Analýza TOP produktů ve vybraných bankách na českém trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza TOP produktů ve vybraných bankách na českém trhu Diplomová práce Autor: Karel Blahník finance Vedoucí práce: Ing. Vanda Hadrabová Praha březen 2009

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury. V Praze dne 17. března 2009 Karel Blahník 2

Anotace: Autor diplomové práce: Bc. Karel Blahník Název diplomové práce: Analýza TOP produktů ve vybraných bankách na českém trhu Název diplomové práce v anglickém jazyce: Analysis of TOP products within selected banks at the czech market Název vysoké školy: Bankovní Institut Vysoká škola Praha Vedoucí diplomové práce: Ing. Vanda Hadrabová Místo a datum vydání diplomové práce: Praha, březen 2009 Počet stran: 72 Počet příloh: 5 Počet titulů bibliografie: 16 Hlavní náplní a myšlenkou této práce bylo charakterizovat český bankovní trh jako celek a přiblíţit nejsilnější konkurenty v oblasti poskytování komplexních bankovních sluţeb u nás. Práce poukazuje na nejvýznamnější oblasti české bankovní sféry dnešní doby a selektivně vyčleňuje nejlepší produkty ze všech důleţitých oblastí u kaţdé ze zvolených bankovních institucí. Práce má za úkol analyzovat dnes nejţádanější a bankami nejpropagovanější produkty dle přínosu pro běţného klienta a eventuálně pomoci při rozhodování jedince, který bankovní dům pro něho nabízí nejoptimálnější řešení vyhovující jeho poţadavkům. Annotation: The main content and idea of this thesis was characterization of the czech market as the unit and approximate the strongest competitors in the sphere of full rendition of banking services in our place. The thesis adverts to the most important spheres of the czech banking domain in present day and appropriates the best products from all of the important spheres at every of the selected banking institutions. The thesis has the specific target to analyse nowadays the most desirable and by the banks the most advertisable products according to asset for the ordinary customer and alternatively helps him with making individual decision which bank offer the most optimal solution which is suitable of his claims. 3

Obsah: Úvod 6 1 Charakteristika českého bankovního trhu 7 1.1 Bankovní soustava ČR 8 1.2 Centrální banka 10 1.3 Obchodní banky 11 2 Charakteristika vybraných bank v českém bankovním sektoru 14 2.1 Česká spořitelna 14 2.2 Komerční banka 15 2.3 ČSOB 17 2.4 Ge Money Bank 18 2.5 Raiffeisenbank 19 2.6 UniCredit Bank 20 3 Vymezení hlavních oblastí české bankovní sféry 22 3.1 Spotřebitelské úvěry 22 3.2 Depozita 25 3.3 Běţné účty 27 3.4 Hypotéky 28 4 Selektivní výběr TOP produktů v hlavních bankovních oblastech 29 4.1 Produkty České spořitelny 30 4.2 Produkty Komerční banky 33 4.3 Produkty ČSOB 37 4.4 Produkty Ge Money Bank 39 4.5 Produkty Raiffeisenbank 42 4.6 Produkty UniCredit Bank 45 5 Analýza TOP produktů ve vybraných bankách 49 5.1 TOP produkty České spořitelny 50 5.2 TOP produkty Komerční banky 53 5.3 TOP produkty ČSOB 55 4

5.4 TOP produkty Ge Money Bank 57 5.5 TOP produkty Raiffeisenbank 60 5.6 TOP produkty UniCredit Bank 62 6 Srovnání produktů dle přínosu a užitku pro klienta 65 6.1 Jaký zvolit spotřebitelský úvěr? 65 6.2 Jaký vybrat běţný účet? 66 6.3 Kam pro spořící účet a termínovaný vklad? 67 6.4 Kde ţádat o hypotéku? 68 Závěry a doporučení 70 Literatura 71 Přílohy 73 5

Úvod Práce pojednává o konkrétních produktech a sluţbách kaţdodenně poskytovaných občanům ČR v jedné z nejsilnějších oblastí ekonomického ţivota v oblasti bankovnictví. Na českém trhu jsou dnes desítky bankovních institucí, které se všemoţně snaţí vzbudit pozornost lidí, aby se stali jejich klienty, protoţe právě klienti tvoří neodmyslitelnou základnu fungování kaţdé bankovní instituce. Z toho důvodu jsem se rozhodl pro analýzu nejvýznamnějších bankovních společností působících v České republice. Poţadavky lidí na bankovní sluţby se kaţdým rokem, měsícem či dokonce dnem mění a proto jsem se snaţil analyzovat nejstabilnější a neustále nárokované oblasti bankovní sféry, konkrétně oblast úvěrovou, oblast depozitní, oblast hypoteční a oblast běţných účtů. Cílem práce je charakteristika a srovnání nejprodávanějších produktů v hlavních oblastech bankovní sféry ve vybraných bankách na českém trhu dle přínosu pro klienta a poskytnout uţivateli ucelený přehled o bankovním dění na českém trhu a pomoci při rozhodování, kterou banku navštívit, která banka nejlépe vyhovuje jeho potřebám a splňuje jeho poţadavky, jakoţto potencionálního zákazníka ve všech výše zmiňovaných oblastech. Pro svoji práci jsem zvolil bankovní domy, které se svojí velikostí a silnými kořeny v zahraničních nadnárodních společnostech ovládají většinu českého bankovního trhu v oblasti poskytování komplexních sluţeb. Jedná se o tyto společnosti: Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Ge Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank, které se řadí k absolutní české špičce. 6

1 Charakteristika českého bankovního trhu Ačkoliv je český bankovní sektor součástí evropského bankovního trhu, můţeme pozorovat několik odlišností. Všechny významné banky operující na českém trhu jsou součástí velkých evropských bankovních korporací. Stejným způsobem fungují i bankovní systémy v okolních evropských státech. Evropské skupiny Unicredit, KBC, Erste Bank, Société Générale či Raiffeisenbank, které v České republice na konci roku 2007 kontrolovaly 78 % aktiv bankovního sektoru, působí také v okolních státech: na Slovensku, Maďarsku, Polsku a ve Slovinsku. Tato pětice se řadí mezi nejsilnější na evropském trhu. Mohli bychom se domnívat, ţe všechny národní bankovní sektory působící v EU mají stejné vlastnosti a charakteristiky. Pravda je, ţe nové členské středoevropské země se významně odlišují od původních členských zemí. Rozdíly v jednotlivých členských státech jsou dány především pozdějším nástupem některých členů a rozdílným fungováním ekonomik a vyspělosti ekonomiky v jednotlivých státech jako takové. Skutečnost, ţe většina českých bank je v rukou silné zahraniční společnosti se odráţí ve vývoji některých sluţeb i produktů, které si mohou zahraniční vlastníci drţet ve svém domovském státě. Bankovní struktura se v různých zemích můţe od základu lišit. V ČR je banka podle zákona o bankách institucí, která přijímá od vkladatelů depozita. Ve Francii je banka definována jako instituce poskytující úvěry. To znamená, ţe všechny splátkové společnosti, které působí v ČR (Cetelem, Home Credit, GE Money Multiservis) by ve Francii byly řazeny mezi banky. Zavádění společných norem a předpisů pro všechny členské evropské státy přispívá k vybudování jednotného evropského bankovního systému. Státy EU se mimo jiné snaţí i o stanovení společných pravidel pro poskytování spotřebních a hypotečních úvěrů. Největší vliv na evropský bankovní sektor mají Velká Británie, Německo, Francie a Itálie, které představují téměř 70% všech aktiv EU. Česká republika se svým půl procentem evropský trh příliš neovlivňuje. Mezi nejdůleţitější evropská centra řadíme Lucembursko, které přitahuje řadu investorů a finančníků z celého světa. Po vstupu ČR do EU celková aktiva naší země začala vzrůstat rychlým tempem, rychleji neţ byl celoevropský průměr. Velký procentuální nárůst aktiv České republiky byl způsoben úvěrovou expanzí. Procentuální nárůst úvěrů nových členských zemí včetně ČR byl téměř o 15 % a u úvěrů určených pro bytové potřeby to bylo dokonce 44 %. Co se týče úvěrů na 7

bydlení se právě ČR řadí k těm státům, u kterých byl nárůst nejvíce znatelný. V bankovních sektorech států evropského společenství působí instituce, které jsou ve vlastnictví zahraničních firem a nejinak je tomu i v případě České republiky (Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank atd.). Česká republika se řadí k zemím EU s relativně levnými primárními bankovními zdroji. Poměr vkladů a úvěrů se kaţdým rokem sniţuje a přibliţuje se unijnímu průměru. Důleţitým ukazatelem kaţdé banky je poměr úrokového a neúrokového zisku, který v ČR je zhruba 3:2 a největší část úrokového výnosu je z poskytovaných bankovních úvěrů. V zemích EU včetně ČR v oblasti retailového i komerčního úvěrování působí konkurence na sniţování úrokových marţí a pozitivně ovlivňuje poplatkování bank. Český bankovní sektor se řadí mezi vysoce ziskový od roku 2002. V kaţdé členské zemi je ziskovost tamějších bank do značné míry ovlivněna legislativou dané země. V České republice je takovým zákonem např. povinné zveřejňování RPSN (roční průměrné sazby nákladů) u všech bank při poskytování spotřebitelských úvěrů. Některé státy mají dokonce ve své legislativě zahrnuty zákony, které bankám znemoţňují účtování některých poplatků, např. poplatku za předčasné splacení úvěru atd.. Česká republika společně s Portugalskem také patří ke státům, kde jsou ze zákona omezené majetkové účasti v nefinančních podnicích. V dnešní době se čím dál víc rozšiřuje vyuţívání distribučních kanálů. Dnes prakticky kaţdý vyuţívá některé ze sluţeb přímého bankovnictví a vybírání hotovosti prostřednictvím ATM (automatic transfer machine) je jiţ naprostou samozřejmostí pro všechny klienty. Snad nejvýznamnějším nástrojem pro ovládání bankovních sluţeb je v dnešní době internetové bankovnictví. Tento geniální nástroj je výdobytkem moderní doby. Přitom ještě před dvaceti lety by nikdo nevěřil, ţe je něco takového moţné. 1.1 Bankovní soustava ČR Banku můţeme definovat jako druh finančního zprostředkovatele, který od veřejnosti nakupuje peníze ve formě vkladů (stává se dluţníkem) a takto získané peníze investuje formou půjček 8

(vystupuje jako věřitel). 1 První bankovní soustavy byly formovány v 17. a 18. století s přechodem od plnohodnotných peněz k neplnohodnotným penězům, kdy vznikaly útvary specializující se na emisi peněz, které měly návaznost na všechny ostatní banky. V trţních ekonomikách existuje velké mnoţství bank, které spolu vytvářejí bankovní soustavu. Bankovní soustavu tvoří souhrn všech bank dané země. Národní bankovní systém působí v souvislosti s mezinárodními bankovními subjekty. Bankovní systém zahrnuje všechny zákonné normy, pravidla a postupy. Ze strukturálního hlediska rozlišujeme v bankovním systému banky jednostupňové a dvoustupňové. - Jednostupňové (monobanky) - banky provádějí veškeré bankovní operace (komerční činnosti a zabezpečování emisí peněz). Tato soustava bank se uplatňovala v centrálně plánovaných ekonomikách ve 20. století existovala jediná banka (v ČR Státní banka československá). - Dvoustupňové funguje ve všech moderních ekonomikách dnešního typu. Bankovní soustava je tvořena centrální bankou a obchodními (komerčními) bankami. Dvoustupňový systém se začal uplatňovat v 17. a 18. století, kdy peníze začaly být vydávány ve zvláštních finančních útvarech Bankovní sektor patří v České republice i ve všech ostatních zemích k nejvíce státem regulovaným odvětvím, přičemţ dohled vykonává právě centrální banka nebo Ministerstvo financí. Z hlediska poskytování sluţeb rozlišujeme dva modely bankovnictví: - Univerzální model banky poskytují bankovní sluţby všeho druhu a zabývají se i investičními operacemi, např. obchodováním s cennými papíry. Tento model vyuţívá také Česká republika. - Separační model poskytování bankovních a investičních operací je odděleno. Model je vyuţíván v USA nebo Velké Británii. Do roku 1989 byla bankovní soustava u nás jednostupňová. Od roku 1990 začala fungovat nová dvoustupňová soustava bankovnictví, coţ byl první krok, který Českou republiku zařadil mezi ekonomicky moderní země. Bankovní soustava V ČR je tvořena: 1 Dvořák, P., Peněţní ekonomie a bankovnictví, str. 111 9

- Komerčními bankami - funkci obchodních bank plní Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, GE Money Bank, Raiffeisenbank i UniCredit Bank. Tyto banky působí v jednotlivých obcích na území celé republiky. - Centrální (cedulovou) bankou v České republice je centrální bankou, jak jiţ bylo řečeno, Český národní banka, která vystupuje jako ústřední orgán bankovnictví celého státu. A právě centrální bance se budeme věnovat v následující kapitole. 1.2 Centrální banka Aby mohlo správně fungovat národní hospodářství kterékoliv země je nezbytně nutné, aby fungovala v dané zemi i bankovní soustava. Nejdůleţitějším orgánem zajišťujícím správný chod bankovního systému v národním hospodářství je centrální (cedulová) banka. V České republice je centrální bankou ČNB (Česká národní banka). Centrální banku lze definovat jako banku, která má emisní monopol, tj. výsadní právo k emisi hotovostních bankovek, popřípadě i mincí na území daného státu, provádí měnovou politiku daného státu a reguluje bankovní soustavu. 2 ČNB se řídí zákonem č. 6/93 Sb., o České národní bance a nejvyšším orgánem ČNB je bankovní rada. Mezi členy bankovní rady patří guvernér ČNB, dva viceguvernéři a čtyři vedoucí pracovníci ČNB. Všechny členy jmenuje prezident České republiky na dobu 6 let. Za nejdůleţitější funkce České národní banky obecně povaţujeme: - emise bankovek a mincí - podpora hospodářské politiky vlády vedoucí k udrţitelnému hospodářskému růstu - zajištění měnové stability - vnitřní cenovou stabilitu a vnější kurzovou stabilitu - udrţení nízké míry inflace - vedení účtů státního rozpočtu, spravování státního dluhu - podpora otevřeného trţního hospodářství bankovního systému v ČR - vykonávání dohledu nad činností bank, poboček zahraničních bank a konsolidačních celků 2 Pavlát, Vladislav, Centrální bankovnictví, str. 7 10

- spolupráce s ústředními bankami jiných států a mezinárodními organizacemi z finančního sektoru - měnové politika - obchod na finančních trzích, především se státními cennými papíry - správa měnové rezervy ve zlatě a devizách - kontrola oběhu peněz, platebního styku a zúčtování bank, zajištění rozvoje a efektivnosti platebních systémů Centrální banka v celé bankovní soustavě vystupuje jako regulující organ a všechny komerční banky jako regulované subjekty. Samozřejmostí je existence zpětné vazby, která by měla zajišťovat objektivitu obou stran. ČNB reguluje všechny instituce, kterým je udělena bankovní licence, tj. především banky a mezinárodní holdingové společnosti. Průběh a kontrola výsledků bankovní regulace je označována jako bankovní dohled. 1.3 Obchodní banky Obchodní banky vystupují na finančním trhu jako finanční zprostředkovatelé. Jedná se o podnikatelské subjekty a jejich hlavní činností je obchodování s penězi. Kaţdá banka musí mít licenci (oprávnění k provádění bankovních operací). U nás jsou obchodní banky ze zákona akciovými společnostmi. Získání licence je spojeno s několika podmínkami, přičemţ hlavní podmínkou je schopnost sloţit stanovený základní kapitál (v ČR 500 mil. Kč). Licenci uděluje centrální banka, tj. ČNB v podmínkách ČR. Činnost obchodních bank a poboček zahraničních bank je upravena zákonem č. 21/92 Sb., o bankách. Komerční banky, jak uţ jejich název napovídá, jsou zakládány za účelem dosahování zisku. Tím se zásadně liší od centrálních bank. Z hlediska specializace rozlišujeme dva druhy bank: - Univerzální banky, které nabízejí všechny produkty a poskytují sluţby všem klientům. Tento typ v našem bankovním sektoru převládá a jedná se o všechny banky, které budeme analyzovat v následujících kapitolách, tzn. Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, GE Money Bank, Raiffeisenbank i UniCredit Bank. - Specializované banky, které se soustřeďují pouze na určité segmenty bankovního trhu nebo se zabývají pouze některými bankovními činnostmi. Příkladem tohoto typu jsou 11

stavební spořitelny nebo specializované hypoteční banky jako Českomoravská stavební spořitelna nebo Hypoteční banka. Komerční banky se zabývají zpravidla: - poskytováním komplexních bankovních sluţeb klientům - investováním do cenných papírů - finančním pronájmem (finanční leasing) - platebním stykem a zúčtováním, vydáváním platebních karet, cestovních šeků, poskytováním garancí atd. - finančním makléřstvím - devizovými obchody (operace typu forvard, futures, opce, swapy, hedging atd.) - poskytováním poradních sluţeb pro podnikatele - uloţení a správa cenných papírů - poskytováním bankovních informací - směnárenskou činností (prodejem a nákupem deviz) - pronájmem bezpečnostních schránek Obchodní banka provádí obchody s penězi třemi druhy bankovních operací. Tyto typy se liší především tím, v jakém vztahu jsou banka a klient. Rozeznáváme tyto druhy operací: Aktivní operace banka vystupuje v pozici věřitele. Jedná se o úvěry poskytované klientům banky. Úvěr vyjadřuje peněţní vztah mezi dluţníkem a věřitelem. Je to forma návratného přerozdělování dočasně uvolněných peněţních zdrojů. Odměnou věřiteli za poskytnutí úvěru je úrok. Pasivní operace banka je v pozici dluţníka. Jde o přijímaní vkladů od klientů nebo o přijaté úvěry od jiných bank. Jednou z nejdůleţitějších pasivních operací jsou depozitní obchody. Klientské vklady můţeme rozdělit na : - Běžné vklady klient není při výběru omezen, můţe uloţené peníze kdykoli vyzvednout. Běţné vklady poskytují klientům banky výhodu neomezeného výběru, ale přinášejí jim minimální výnosy. Banka s těmito penězi můţe disponovat omezeně. - Vklady termínované výběr peněz je vázán na dodrţení dohodnutého termínu. Termínované vklady jsou uloţeny v bance za účelem vyššího úrokového výnosu pro klienta. Banka má u těchto vkladů větší moţnost disponování, ale také větší náklady. 12

Neutrální operace banka není ani dluţníkem ani věřitelem. Výsledek těchto operací ovlivní její výnosy a náklady (za provádění platebního styku klienti zaplatí určité poplatky, které jsou výnosem banky). Jedná se o platební styk. Platební styk zprostředkovávají banky klientům hotovostně a bezhotovostně: - Hotovostní pouţívají se bankovky a mince. Tato forma platby je spojena s různými náklady. - Bezhotovostní formy převodů mezi účty v bankách. Bezhotovostní platební styk odstraňuje náklady hotovostního platebního styku. U některých plateb se mohou peníze měnit z hotovosti na bezhotovostní formu. 13

2 Charakteristika vybraných bank v českém bankovním sektoru Na českém trhu v současné době působí asi 44 bankovních institucí, z nichţ některé jsou univerzální a některé specializované a zvláštní povahu má samozřejmě Česká národní banka. Pro svou analýzu jsem, jak jiţ bylo řečeno, zvolil šestici nejsilnějších, na českém trhu působících univerzálních bank. Jedná se o Českou spořitelnu s největším počtem klientů v České republice, dále o Komerční banku a Československou obchodní banku, které ji se svým počtem klientů následují. Dále pak mé analýze nemůţe uniknout Ge Money Bank, která je součástí velké nadnárodní společnosti se silnými kořeny ve Spojených státech amerických a u které jsem také zaměstnancem. V neposlední řadě si zanalyzujeme Raiffeisenbank a celou šestici bude uzavírat UniCreditBank, které povaţuji také za velmi silné konkurenty na českém bankovním trhu. Samozřejmě jsou zde i další silné bankovní instituce operující na našem trhu, jako například Citibank Europe, ING Bank, Oberbank, nebo Volksbank. Všechny tyto banky na našem trhu působí jiţ notnou řádku let, některé dokonce hned od počátku devadesátých let. Všechny vybrané banky mají kořeny v zahraničí a jsou součástí nadnárodních zahraničních korporací. Ratingové ohodnocení většiny z nich dosahuje nejvyššího stupně AAA. Všechny tyto banky nabízí širokou škálu produktů a sluţeb. K těm základním patří poskytování úvěrů a hypoték, zprostředkování platebního styku klientů prostřednictvím hotovostních a bezhotovostních operací, vedení běţných a spořicích účtů a termínovaných vkladů, správa cenných papírů, investiční a poradenská činnost a další. Všechny banky se také snaţí pomáhat potřebným a podporují řadu sponzorských aktivit. 2.1 Česká spořitelna Česká spořitelna se se svým vůbec největším počtem klientů ze všech bank operujících na českém trhu řadí k nejsilnějším. Jako všechny ostatní banky, které v této práci analyzuji, se Česká spořitelna řadí k bankám univerzálním, tzn. poskytuje svým klientům širokou škálu produktů a sluţeb. Orientuje se na všechny důleţité oblasti bankovní sféry, na oblast depozitní nabízí několik druhů běţných účtů pro různé typy klientů, nabízí i spořicí a termínované produkty, orientuje se na oblast úvěrovou poskytuje svým klientů velké mnoţství úvěrů v závislosti na potřebách klientů a zabývá se i oblastí hypoteční. 14

Kořeny České spořitelny sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Téměř pět a půl milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem silné středoevropské Erste Group s téměř 17 miliony klientů. V červenci roku 2001 úspěšně dokončila svou transformaci, která se zaměřila na zlepšení všech klíčových součástí banky. Česká spořitelna kontinuálně pokračuje ve zkvalitňování svých produktů a sluţeb a zefektivňování pracovních procesů. Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování sluţeb v oblasti finančních trhů. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionu klientů největší bankou na českém trhu. Česká spořitelna jiţ vydala více neţ 3 mil. platebních karet, disponuje sítí zhruba 640 poboček a provozuje více neţ 1100 bankomatů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry. Česká spořitelna obhájila v sedmém ročníku soutěţe MasterCard Banka 2008 roku ocenění Nejdůvěryhodnější banka roku. Od roku 2004 tak získala toto ocenění jiţ popáté za sebou. První místo letos Finanční skupina České spořitelny obsadila i v dalších dvou kategoriích: Úvěr roku s Chytrou kartou ČS a Ţivotním pojištěním roku. 3 2.2 Komerční banka Také Komerční banka se řadí k bankám univerzálním. Poskytuje veškeré v dnešní době bankami poskytované sluţby a produkty. Počtem klientů v České republice se Komerční banka také řadí k těm na samém vrcholu bankovního trhu. Kromě poskytování standardních sluţeb se Komerční banka zabývá správou cenných papírů, investiční a poradenskou činností atd. Komerční banka (KB) patří k nejvýznamnějším bankovním institucím v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Je součástí mezinárodní skupiny Société Générale (SG) a poskytuje komplexní sluţby drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Další 3 http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10002_profil 15

společnosti finanční skupiny Komerční banky nabízejí specializované sluţby, mezi které patří penzijní pojištění, stavební spoření, factoring, spotřebitelské úvěry a pojištění. Sluţby samotné Komerční banky vyuţívalo v roce 2007 téměř 1,58 milionu zákazníků prostřednictvím telefonního, internetového a mobilního bankovnictví a také 386 poboček a 661 bankomatů po celé České republice. V rámci pobočkové sítě banka vybudovala 35 specializovaných business center pro střední podniky a municipality a 4 centra pro velké podniky. Komerční banka je součástí skupiny Société Générale od října 2001. Aktivity skupiny Société Générale jsou organizovány do 5 divizí: Francouzská síť, Mezinárodní retailové bankovnictví, Finanční sluţby, Globální investiční management a Podnikové a investiční bankovnictví. Finanční skupina KB byla k 31. prosinci 2007 tvořena devíti dceřinými společnostmi, z toho v osmi společnostech drţela KB nadpoloviční podíl a v Komerční pojišťovně, a.s., 49% podíl. Průměrný počet zaměstnanců skupiny KB v roce 2007 činil 8 534. Po závazku garantované úrovně sluţeb, který Komerční banka přijala jako první na českém trhu, se banka přihlásila rovněţ ke Kodexu vztahů mezi bankami a klienty, vypracovanému v rámci České bankovní asociace. Úsilí o neustálé zlepšování sluţeb bylo v roce 2007 odměněno několika oceněními, mezi které patřilo získání titulu v prestiţní soutěţi MasterCard "Banka roku 2007", "Firemní banka roku 2007" pro Komerční banku a dále pak titulu "Stavební spořitelna roku 2007" pro Modrou pyramidu stavební spořitelnu. 4 Komerční banka se zaměřuje na neustálý rozvoj svých obchodních aktivit. Spolupráce s ostatními společnostmi ze skupiny KB, společnostmi ze skupiny SG a s jinými nezávislými partnery umoţňuje Komerční bance poskytovat vysoce sofistikované produkty a potřebnou flexibilitu v neustále se měnícím prostředí. Konkurenceschopnosti portfolia produktů je dosaţeno díky výbornému know-how a zkušenostem zaměstnanců skupiny. Obezřetný přístup k řízení rizik KB, dobrá likvidita a kapitálová přiměřenost, příznivé hospodářské výsledky a podpora SG jsou vyjádřeny v ratingových hodnoceních banky. 4 http://www.kb.cz/cs/com/profile/index.shtml 16

Dlouhodobý rating od společnosti Moody's Investors Service byl ke konci března 2008 na stupni A1, od společnosti Standard & Poor's na stupni A+ a od společnosti Fitch na stupni A+. 5 2.3 ČSOB Třetí analyzovanou bankou v mé práci je Československá obchodní banka, a. s., která působí v České republice také jako univerzální banka. Obchodní profil ČSOB zahrnuje tyto segmenty: fyzické osoby (retailová klientela), malé a středně velké podniky, korporátní klientela a nebankovní finanční instituce, finanční trhy a privátní bankovnictví. V retailovém bankovnictví v ČR působí společnost pod dvěma obchodními značkami ČSOB a Poštovní spořitelna, která vyuţívá pro svou činnost rozsáhlé sítě České pošty. Klienti ČSOB jsou obsluhováni na 227 pobočkách v ČR. ČSOB i Poštovní spořitelna poskytují své sluţby prostřednictvím různých kanálů přímého bankovnictví. I ČSOB se zabývá všemi důleţitými oblastmi české bankovní sféry. Má zkušenosti v poskytování úvěrů, vedení běţných a jiných účtů i v hypoteční oblasti. ČSOB se zabývá i investiční činností, obchodováním s cennými papíry a poradenstvím atd. Skupina ČSOB je vedoucím hráčem na trhu finančních sluţeb v České republice. Skupina ČSOB je součástí mezinárodní bankopojišťovací Skupiny KBC, která aktivně působí v Belgii a v regionu střední a východní Evropy s trţní kapitalizací přes 23 mld. euro (stav k 30.6.2008). ČSOB byla zaloţena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování sluţeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí Skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1.1.2008. 6 Pobočková síť ČSOB nabízí současně se svými produkty a sluţbami i produkty a sluţby celé Skupiny ČSOB. Ucelená nabídka sluţeb tak kromě bankovních sluţeb zahrnuje i pojistné a penzijní produkty (ČSOB Pojišťovna a penzijní fondy Stabilita a Progres), financování bydlení (Hypoteční banka a Českomoravská stavební spořitelna), kolektivní investování a správu majetku (investiční fondy ČSOB Investiční společnosti a ČSOB Asset Management) a 5 http://www.kb.cz/cs/com/profile/index.shtml 6 http://www.csob.cz/bankcz/cz/csob/o-csob/profil-csob/ 17

specializovaných sluţeb (ČSOB Leasing a ČSOB Factoring). Sluţby spojené s obchodováním na finančních trzích poskytuje Patria, sesterská společnost ČSOB. 2.4 Ge Money Bank V České republice působí tři společnosti patřící do GE Money: GE Money Bank, GE Money Multiservis a GE Money Auto. Významnou součástí finanční divize GE je skupina GE Money. Ta spravuje aktiva ve výši 211 miliard USD a ve více neţ 50 zemích zaměstnává 60 tisíc lidí. Je předním poskytovatelem finančních sluţeb pro 130 milionů klientů - jednotlivců i malých a středních podniků. GE Money Bank patří mezi největší české peněţní ústavy. Je univerzální bankou, která disponuje širokou sítí 218 poboček a 571 bankomatů. Své sluţby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, ţe je součástí jedné z největších a nejsilnějších společností na světě. GE má diverzifikované portfolio průmyslových i finančních firem, které generují vlastní finanční aktiva. Rostoucí počet klientů se jiţ přiblíţil milionové hranici. Společnost General Electric byla zaloţena v roce 1892. U jejího zrodu stál světoznámý geniální vynálezce Thomas Alva Edison. Po celou dobu své existence je GE synonymem kvality a špičkových technologií. Po několik let za sebou se stala nejobdivovanější společností světa. Vysvědčením kvality a zdraví firmy je její ratingové ohodnocení nejvyšším stupněm AAA. Z hlediska trţní kapitalizace patří GE mezi tři největší společnosti na světě. Je přítomna ve více neţ sto zemích světa a zaměstnává přes 315 tisíc pracovníků. Od září 2001 stojí v jejím čele Jeffrey Immelt. Generálním ředitelem a prezidentem GE Money je William H. Cary. GE Money Bank staví na neustálé inovaci. Byla první velkou bankou v ČR, která představila například: - plnohodnotný elektronický výpis z účtu - konsolidaci půjček - paušální běţný účet typu all inclusive pro drobnou (Genius Active ) a firemní klientelu (Genius Business Active) - refinancování hypoték - plnohodnotnou komunikaci s klienty pomocí zabezpečeného internetového chatu 18

- odměňování klientů penězi za pouţívání platebních karet - unikátní analytickou nadstavbu Internet Banky, která umoţňuje získat kontrolu nad příjmy i výdaji a plánovat rodinný/osobní rozpočet - aplikaci GE Money Manager Jako první celou bankomatovou síť vybavila čipovou technologií. Kaţdoročně sbírá medaile v soutěţi Zlatá koruna, která oceňuje nejlepší finanční produkty na trhu. Oceněny byly například Konsolidace půjček, Refinancování hypoték, konto Genius Active a podnikatelský účet Genius Business Active. 7 2.5 Raiffeisenbank I Raiffeisenbank řadíme mezi univerzální banky operující na českém trhu. Raiffeisenbank a.s. (RBCZ) poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních sluţeb soukromé i podnikové klientele. Raiffeisenbank obsluhuje klienty v síti více neţ 100 poboček a klientských center, poskytuje rovněţ sluţby specializovaných hypotečních center, osobních a firemních poradců. Majoritním akcionářem obou bank (Raiffeisen je s 51 procenty rakouská finanční instituce Raiffeisen International Bank Holding AG. Na 17 trzích střední a východní Evropy obsluhuje Raiffeisen International více neţ 14,6 milionů klientů na 3100 obchodních místech. Od roku 2005 jsou akcie skupiny kótovány na vídeňské burze. Majoritním vlastníkem Raiffeisen International je se dvěma třetinami RZB Group, zbývající část se volně obchoduje. Raiffeisen International obdrţela v červenci 2008 od časopisu Euromoney počtvrté v řadě cenu Nejlepší banka ve střední a východní Evropě, síťové banky navíc získaly ocenění pro nejlepší banky v šesti zemích regionu. Stejně tak získala cenu pro Nejlepší banku ve střední a východní Evropě od časopisu Global Finance i magazínu The Banker. 8 V roce 2006 zahájila spojování s ebankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008. Společný zisk obou bank loni do konce září dosáhl 1,1 miliardy korun, coţ představuje meziroční růst o více neţ 40 procent. Celková aktiva vzrostla o pětinu na 164 miliard korun. Úspěšnou integraci a pokračující dynamický růst banky potvrdila celá řada ocenění. V domácí nejvíce prestiţní anketě MasterCard Banka roku byla Raiffeisenbank v roce 2008 vyhlášena 7 http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/spolecnosti/ge-money-bank 8 http://www.rb.cz/o-bance/profil-banky/ 19

nejlepší bankou v České republice. Účet ekonto získal cenu Účet roku 2008. Banka patří mezi nejrychleji rostoucí domácí banky, v anketě Banka roku tak po předchozích dvou prvenstvích v roce 2008 získala 2. místo, výčet ocenění doplňuje třetí místo pro hypotéky. V soutěţi Zlatá koruna banka loni získala první místo v kategorii přímé bankovnictví a celou řadu dalších cen. 9 2.6 UniCredit Bank Jako poslední si představíme UniCreditBank, která je poslední analyzovanou univerzální bankou v mé práci. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. zahájila svoji činnost na českém trhu 5. listopadu 2007. Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Ţivnostenské banky. UniCredit Bank Czech Republic a.s. je silnou a rychle se rozvíjející bankou, která nabízí širokou škálu kvalitních produktů pro firemní zákazníky i privátní klientelu. Je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti projektového, strukturovaného a syndikovaného financování Corporate Finance. Mimořádně silnou pozici si banka rovněţ vybudovala v oblasti akvizičního financování a také se řadí na první příčku ve financování komerčních nemovitostí. V oblasti sluţeb pro privátní klientelu je UniCredit Bank významným hráčem na trhu privátního bankovnictví, cenných papírů, kreditních karet a hypoték a velmi dobře si vede také v oblasti sluţeb pro zákazníky působících v oborech svobodných povolání (lékaři, soudci, advokáti, notáři apod.) Počátky skupiny sahají aţ do roku 1473, kdy byl zaloţen bankovní dům Rolo Banca. Novodobá historie UniCredit Group je spojena se sloučením devíti velkých italských bank a s následnou integrací s německou skupinou HVB a italskou bankou Capitalia. Akvizicí polské Bank Pekao začala v roce 1999 expanze skupiny (tehdy pod jménem UniCredito Italiano) do regionu střední a východní Evropy. V následujících letech pak růst pokračoval: jednak prostřednictvím akvizice skupiny Pioneer Investment, z níţ byl pak vytvořen vytvořil Pioneer Global Asset Management, a také cestou dalších strategických akvizicí uskutečněných postupně v Bulharsku, na Slovensku, v Chorvatsku, Rumunsku, České republice a Turecku. V roce 2005 se UniCredit spojila s německou skupinou HVB. Ta sama vznikla v roce 1998 sloučením dvou bavorských bank: Bayerische Vereinsbank a Bayerische Hypotheken-und 9 http://www.rb.cz/o-bance/profil-banky/historie-raiffeisenbank-v-cr/ 20

Wechsel-Bank, coţ z HVB udělalo banku významnou v celoevropském měřítku. Integrace UniCreditu se skupinou HVB je pro skupinu motorem dalšího růstu: zvláště vzhledem k fúzi (r. 2000) HVB s rakouskou Bank Austria Creditanstalt, které byla silně zastoupena v mnoha regionech postkomunistické nové Evropy. Skupina UniCredit tak můţe dál posílit své evropské zaměření. Skupina UniCredit Group patří podle bilanční sumy ve výši 1,060 bilionu EUR k největším finančním skupinám v Evropě. Působí ve 22 zemích, má přes 40 mil. klientů, přibliţně 10 000 poboček a 180 000 zaměstnanců. V regionu střední a východní Evropy disponuje tato skupina největší mezinárodní bankovní sítí, kterou představuje 4 000 poboček a prodejních míst, více neţ 83 000 zaměstnanců a 28 mil. klientů. 10 10 http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance/skupina-unicredit.html 21

3 Vymezení hlavních oblastí české bankovní sféry Vývoj bankovnictví a sluţeb s ním souvisejících je v neustálém pohybu. Bankovní produkty se mění kaţdým dnem a neustále jich na trhu přibývá, protoţe konkurence je vysoká a potřeby zákazníků jsou větší a neustále se vyvíjejí. Za několik let, moţná desítek let se na trhu ustálily některé oblasti bankovního prostředí, o které jeví potencionální zákazníci neustále velký nebo čím dál větší zájem. V prvé řadě se jedná o úvěry. Potřeba úvěrů neustále roste nebo alespoň zůstává pořád stejná, protoţe existuje stále více statků, po kterých lidé touţí z důvodů uspokojování svých potřeb. A nejsnazším a hlavně nejčastějším způsobem pro získání finančních prostředků pro nákup daného statku je bankovní úvěr. Na druhou stranu protoţe ţivotní úroveň obyvatelstva v ČR roste a přibývá stále více lidí, kteří mají ve svém vlastnictví větší finanční hotovost, roste s tím spojená potřeba přebytečné finanční prostředky dobře zhodnocovat. Díky této skutečnosti vzrůstá poptávka po depozitech, lidé si své finance v bankách ukládají především v podobě termínovaných vkladů nebo výhodných spořicích účtů tam, kde nabízí banka nejvyšší zhodnocení. V neposlední řadě je velmi důleţitou oblastí poskytování hypotečních úvěrů. Ty v poslední době zůstaly malinko v pozadí, díky celosvětové ekonomické krizi, nicméně potřeba lidí bydlet nikdy nevymizí. Protoţe ceny nemovitostí rok od roku rostou i potřeba hypotečních úvěrů v různých podobách neustále přibývá. Banky se předhánějí v úrokových sazbách, ve výši poplatků a neustále vymýšlí novinky, kterými lákají své klienty. A jako poslední důleţitou oblast jsem vybral běţné účty. Dnes se ve většině domácností, ale také firem povaţuje mít běţný účet za samozřejmé. Naprostá většina velkých, středních i malých firem vyplácí mzdy svým zaměstnancům bezhotovostním převodem na jejich účty. To je jeden z hlavních důvodů, proč si lidé účty zakládají. Jsou zde samozřejmě i další. V dnešní době není výjimkou, ţe si běţné účty zakládají i studenti a existují účty, které rodiče zakládají svým dětem. 3.1 Úvěry Úvěr vyjadřuje vztah mezi věřitelem a dlužníkem, kdy věřitel poskytne finanční prostředky dluţníkovi a ten se zavazuje tyto prostředky vrátit v dohodnutém čase. Odměnou věřitele za poskytnutí finančních prostředků dluţníkovi a za riziko, které věřitel nese, je úrok. Price Waterhouse ve své publikaci definuje úvěr takto: Úvěr vzniká do určité míry při kaţdé 22

bankovní činnosti. Dá se říci, ţe kdykoliv dojde k situaci, ve které někdo bance dluţí peníze, byl poskytnut úvěr. 11 Mária Reţňáková ve své knize definuje úvěr takto: Úvěr je časově omezené, úplatné přenechání peněz k volnému nebo smluvně vázanému pouţití. 12 Všechny obchody, při kterých jsou půjčovány peníze můţeme povaţovat za úvěrové. Úvěry a jejich poskytování má některé společné vlastnosti: úročení, splácení a ručení. Při poskytnutí kaţdého úvěru je sepsána mezi oběma stranami úvěrová smlouva, kde je mimo jiné uvedeno úročení, které je vyjádřeno úrokovou sazbou. Rozlišujeme dva základní typy úrokových sazeb: fixní úrokovou sazbu, která se po celou dobu splatnosti úvěru nemění a pohyblivou úrokovou sazbu, která se můţe v závislosti na některých skutečnostech měnit. Těmito skutečnostmi můţe být změna základní sazby banky, změna sazby v souvislosti se změnou trţních sazeb typu LIBOR, PRIBOR, FIBOR atd. Splácení úvěru je další důleţitou součástí kaţdé úvěrové smlouvy. Splácení se můţe dle úvěrové smlouvy lišit a nabízí se několik moţností: - úvěr, který je poskytnutý na určitou, pevně danou dobu splatnosti a úroky jsou splatné na konci sjednané periody splácení úvěru - úvěr je splatný po uplynutí výpovědní lhůty, která je předem stanovená ve smlouvě - většina bankovních institucí poţaduje splácení úvěru v pravidelných měsíčních splátkách, kdy dochází ke splácení úroků společně s umořováním jistiny úvěru, přičemţ poměr jistiny a úroku se ve splátce mění. Neodmyslitelnou součástí kaţdého úvěru je jeho zajištění. Zajištěním úvěru rozumíme proces tvorby opatření ze strany banky tak, aby docházelo k jeho řádnému splácení. Nástrojů, které slouţí jako takové opatření je mnoho. Jde například o výpočet bonity klienta, tzv. scoring, který se vypočítává na základě příjmů, věku, pracovního poměru, vzdělání, úvěrové historie atd., podle kterého se stanovují maximálně poskytované částky pro jednotlivé subjekty. Dále jsou v bankách prováděny kontroly splácení úvěrů a existují specializované útvary pro vymáhání splátek při porušování úvěrové smlouvy ze strany dluţníků. 11 Waterhouse, Price; Základy bankovnictví, str. 32 12 Reţňáková, Mária; Finance, str. 41 23

Banka také pouţívá tzv. zajišťovací instrumenty, které rozlišujeme podle druhu zajištění na osobní, jedná se o ručení nebo směnku, kterou podepisuje dluţník nebo ručitel dluţníka a zajištění prostřednictvím movitých věcí, např. v případě hypotéky, kdy se ručí nemovitostí. Dle povahy úvěrů podle různých kritérií se mohou úvěry řadit do různých skupin. Děje se tak proto, aby poskytovatelé úvěrů (banky) měly lepší přehled o všech formách úvěrů a aby mohly stanovit podmínky pro jejich poskytování. Úvěry rozlišujeme: - dle doby splatnosti: krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (1-3 roky) a dlouhodobé (4 a více let) - dle zajištění: zajištěné, nezajištěné - podle měny: korunové, devizové - podle účelu: spotřební, provozní, investiční, hypoteční atd. - dle speciálního charakteru: kontokorentní, lombardní, směnečný atd. S poskytováním úvěrů je spojené riziko, které je potřeba zmínit. Riziko představuje situaci, kdy daný jev nastává s určitou mírou pravděpodobnosti, která můţe negativně ovlivnit obě strany úvěrového vztahu. Jednoduše řečeno kaţdý věřitel se vystavuje riziku neplnění závazků ze strany dluţníka podle podmínek stanovených ve smlouvě, kterým způsobí věřiteli újmu. Úvěrové riziko se netýká jen úvěrů samotných, ale spousty dalších bankovních činností: záruk a příslibů, akceptů, deponování vkladů v konkurenčních bankách, obligací, akcií, swapů, opcí a jiných. Mezi nejţádanější typy úvěrů patří úvěr spotřebitelský a neúčelová hotovostní půjčka, kterou také v dalších kapitolách budu v bankách porovnávat. Spotřebitelský úvěr a neúčelová půjčka Jedná se o úvěry poskytované soukromým fyzickým osobám. Tyto úvěry slouţí pro uspokojování potřeb klientů prostřednictvím nákupu spotřebního zboţí a sluţeb, nákupu vybavení domácností, v některých případech mohou slouţit i pro nákup nemovitosti v podobě bytů nebo rodinných domků. Spotřebitelský úvěr můţe slouţit např. na: - nákup spotřebních předmětů (úhrady nákladů za dodávku zboţí a jeho instalaci), včetně nových i ojetých automobilů - nákup nemovitosti (rodinné domy, byty, chaty, chalupy, garáţe, pozemky apod.) do vlastnictví klienta 24

- zaplacení sluţeb - úhradu nákladů spojených s modernizací bytu či domu úhradu dalších nákladů osobní spotřeby (dovolená, léčebný nebo lázeňský pobyt, studium v zahraničí apod.) - úhradu jiných závazků (např. vypořádání zaniklého společného jmění manţelů, dědiců, úhrada soudních a notářských poplatků, finanční vyrovnání mezi občany při převodu uţívacího práva k bytu, koupě předmětů osobní spotřeby mezi občany) Úvěr představuje operativní a časově nenáročné řešení pro úhradu širokého spektra nákladů osobní spotřeby, a to i formou postupného čerpání úvěru. Úvěrem lze vhodně doplnit hypoteční úvěry a úvěrové produkty stavebního spoření. Oproti tomu půjčka je úvěr neúčelový, tzn. pouţití prostředků z takového úvěru získaných není nikterak vázáno a klient nemusí tento účel uvádět. Na rozdíl například od komerčního úvěru jdou splátky spotřebního úvěru povětšinou z klientových příjmů a prostředky z úvěru získané neslouţí ke splácení úvěru. 3.2 Depozita Vklady se obecně řadí k nejdůleţitějším bankovním operacím, protoţe slouţí bankám pro potřeby financování poskytovaných úvěrů a také například k udrţování zákonných rezerv. V poslední době začínají mít vklady klientů u bank čím dál větší význam. Na této skutečnosti se pravděpodobně podepsala i nastupující celosvětová ekonomická krize. Mateřské banky mnohdy totiţ odmítají financovat své dceřiné společnosti a tak si banky musejí prostředky pro refinancování svých úvěrů získávat samy. A právě vklady klientů mohou být jedním z hlavních zdrojů. Obecně existují tři hlavní důvody, proč klienti vkládají do banky své finanční prostředky: prostřednictvím banky a sluţeb, které banka poskytuje, mají moţnost lépe spravovat své finance, mají větší jistotu a mohou dosahovat výnosu. Obecně rozlišujeme tři základní druhy depozitních produktů: 25

Běžné účty Na běţných účtech probíhá největší mnoţství bankovních transakcí. Finanční prostředky je moţné z běţných účtů čerpat libovolně prakticky kdykoliv, v jakémkoliv mnoţství, proto jsou pro banku tyto prostředky nejméně stabilní, zatímco pro klienta je to nejlikvidnější forma. Na druhou stranu banky v dnešní době poskytují na běţných účtech minimální úroky, tudíţ finanční prostředky, které jim z běţných účtů plynou jsou relativně levné, i kdyţ nestabilní. S běţnými účty souvisí mnoho dalších sluţeb, jako jsou kontokorenty, platební karty, sluţby přímého bankovnictví nebo i úvěry. Některé banky totiţ inkasují splátky úvěrů právě prostřednictvím běţných účtů. Co se poplatkování týče, Česká republika se řadí k zemím s nejvyššími poplatky vůbec. Ve většině evropských členských zemí se poplatky za vedení běţných účtů klientům nepočítají vůbec. Běţným účtům se ve své práci budu věnovat ještě v další kapitole, jsou totiţ součástí analýzy mnou vybraných bank jako samostatná oblast. Spořicí účty Spořicí účet je kombinací běţného účtu a termínovaného vkladu. Dostupnost finančních prostředků se velmi blíţí dostupnosti na běţných účtech, finanční prostředky se většinou čerpají z běţného účtu, na který se musejí v případě potřeby převést. Na rozdíl od běţných účtů jsou úrokové sazby na spořících účtech několikanásobně vyšší, právě touto skutečností se podobají termínovaným vkladům. Termínované vklady Termínované vklady jsou vklady na pevnou (výše vkladu se během jeho trvání nemění) a zpravidla větší celou částku, kterou klient ukládá u banky za účelem vyššího úrokového výnosu s tím, ţe se po sjednanou dobu dobrovolně vzdává moţnosti dobrovolně disponovat s vkladem. 13 Termínované vklady představují pro klienty největší moţnost zhodnocení svých finančních prostředků, na druhou stranu musí být klienti ochotní vzdát se svých financí na určitou dobu. Termínované vklady banky poskytují na určitou dobu po kterou většinou garantují úrokovou sazbu, která svou výší většinou odpovídá době, po kterou má klient uloţené v bance své finance, čím déle, tím bývá sazba vyšší. Termínované vklady banky poskytují jak v české, tak i v různých zahraničních měnách. Samozřejmě existuje i moţnost předčasného zrušení 13 Revenda, Zbyněk; Mandel, Martin; Kodera, Jan; Musílek, Petr; Dvořák, Petr; Brada, Jaroslav; Peněţní ekonomie a bankovnictví, str.145 26

termínovaného vkladu, banky si v takovém případě ale účtují nemalý poplatek, který můţe mnohdy převyšovat zisk z přijatých úroků. Termínované vklady se poskytují zpravidla na dobu 1, 3, 6, 12, 24 nebo 36 měsíců. Termínované vklady se lépe přizpůsobují situaci na trhu neţ, jak je tomu u spořicích účtů a mají oproti vkladům na viděnou niţší náklady spojené s jejich vedením. 3.3 Běžné účty Přestoţe se běţné účty řadí mezi depozitní produkty, rozhodl jsem se jim věnovat celou následující kapitolu. Patří mezi nejrozšířenější bankovní produkty vůbec. Běţný účet je chronologicky vedený záznam o vzájemných peněţních pohledávkách a závazcích mezi klientem a bankou. Za základní bankovní produkty je povaţován proto, ţe jednak obvykle znamená první, výchozí kontakt klienta s bankou, a také proto, ţe na běţný účet je vázáno poskytnutí mnoha dalších bankovních produktů. 14 Jak jiţ bylo zmíněno v přecházející kapitole, běţné účty představují pro klienta nejlikvidnější formu finančních prostředků. Běţné účty banky poskytují jak fyzickým, tak právnickým osobám. Mohou být poskytovány v českých korunách i v jiných měnách. Takové účty nazýváme devizové. Zaloţit běţný účet si dnes můţe prakticky kaţdý bez ohledu na věk, jelikoţ v dnešní době se čím dál více zakládají běţné účty i pro studenty nebo děti, za které ale v případě jejich nezletilosti zodpovídají zákonní zástupci. K zaloţení běţného účtu vám většinou stačí jeden doklad totoţnosti, tj. občanský průkaz, v případě cizince cestovní pas. Některé banky poţadují doklady dva. Jako druhý doklad můţe slouţit řidičský průkaz, rodný list nebo cestovní pas. U cizince to můţe být povolení k trvalému pobytu v ČR. Jedinou podmínkou ze strany klienta je kromě jeho zletilosti také způsobilost k právním úkonům a povinnostem. V případě zaloţení podnikatelského účtu pro fyzickou osobu podnikatele je vyţadován ţivnostenský list nebo koncesní listina a v případě zaloţení účtu pro právnickou osobu (s.r.o., a.s., v.o.s.) je vyţadován výpis z obchodního rejstříku, zakladatelská listina nebo průkaz totoţnosti člena statutárního orgánu právnické osoby. Smlouva o zřízení a vedení běţného účtu mezi klientem a bankou vyţaduje písemnou formu. V této smlouvě musí být uvedeny základní identifikační údaje obou stran. S účtem má právo disponovat vţdy majitel účtu a to v plném rozsahu a ten si můţe zvolit disponenta nebo disponenty, kteří můţou s účty manipulovat 14 Šenkýřová, Bohuslava; Bankovnictví I, str.81 27

v omezeném rozsahu. Disponování s peněţními prostředky na běţném účtu je vázáno na podpisové vzory. Poplatkování běţného účtu je u kaţdé banky jiné a kaţdá banka ho zveřejňuje v sazebníku, který je běţně dostupný. Právě poplatkování a porovnání běţných účtů v několika bankách bude předmětem analýzy v následujících kapitolách. 3.4 Hypotéky Za poslední velmi důleţitou oblast povaţuji hypoteční úvěry. Potřeba lidí bydlet nikdy neustane, naopak nároky na bydlení ze zvyšují a ceny nemovitostí neustále rostou. I to je jeden z hlavních důvodů, proč lidé vyuţívají hypotečních úvěrů. Jedna z definic nám říká: Obsahem hypotečního bankovnictví je poskytování hypotečních úvěrů, tj. úvěrů na financování investic do nemovitostí, jejichţ splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitostem komerčního nebo nekomerčního (obytného) charakteru. 15 Bankovních institucí poskytujících hypotéky je velké mnoţství. Některé bankovní domy, jako například Hypoteční banka, se na ně dokonce specializují. Mezi poskytovatele hypotečních úvěrů tedy obecně řadíme komerční banky, spořitelny a hypoteční banky. Hlavní podstatou hypoték je poskytnutí finančních prostředků pro potřeby bydlení, ale existují i výjimky, např. americká hypotéka. Jako zástava slouţí bance vţdy vhodná nemovitost, která můţe, ale nemusí být předmětem hypotečního úvěru. Hypotéky se řadí z časového hlediska mezi dlouhodobé úvěry a jsou poskytovány na dobu od 5-ti aţ do 40-ti let. Vzhledem k tomu, ţe jako zástava slouţí nemovitost, jsou hypotéky povaţovány za velmi dobrý zdroj pro investování ze strany různých investorů. Kaţdá banka poskytuje širokou škálu typů hypotečních úvěrů, aby mohlo být vyhověno poţadavkům všech typů klientů. Hypotéky se liší účelem, pro který jsou poskytovány, maximální výší poskytované částky, dobou splácení, fixací úrokové sazby, k nim váţícími se poplatky atd. Speciálním druhem hypotéky je tzv. americká hypotéka. Jedná se o hypotéku se zástavním právem k nemovitosti, u které ale nejsou účelově vázané finanční prostředky, jak je tomu u klasické hypotéky. Americká hypotéka tak částečně připomíná bezúčelovou půjčku a můţe představovat pro klienta vhodné řešení v případě potřeby získání takovýchto finančních prostředků. I z tohoto důvodu jsem rozhodl pro bliţší analýzu právě u americké hypotéky v jedné z následujících kapitol. 15 Waterhouse, Price, Základy bankovnictví, str. 67 28