Platební styk ve Vietnamu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Platební styk ve Vietnamu Bakalářská práce Autor: Le Thanh Binh Bankovní management Vedoucí práce: Ivana Šímová, Ing. Praha červen 2013 1

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne 16.6 Le thanh Binh 2

Poděkování Rád bych zde poděkoval vedoucímu bakalářské práce Ing. Ivaně Šímové, za odborné rady a čas, který mi věnoval při řešení tématu. 3

Anotace: Tato bakalářská práce se zabývá seznámením a analýzou současného stavu bankovnictví v oblasti platebního styku ve Vietnamu. V první a druhé kapitole se věnuji platebnímu styku z historických východisek, základních definicí a druhů platebních dokumentů. Jsou především jako platební karty, šeky, směnky, a seznámil jsem durhy platebních karet nabízené vybranou bankou. V třetí kapitole se zabývám platební situací na základě analýzy činnosti týkající se hotovostních a bezhotovostních operací vybraných bank. V poslední kapitole na základě šetření pomocí dotazníku. Zkoumal jsem tedy o vyuţití platebních karet ve Vietnamu. Anotation: This thesis deals with familiarization and analysis of the current state of banking in the payment system in Vietnam. In the first and second chapter is devoted to payment transactions from historical foundations, basic definitions and types of payment documents. They especially like credit cards, checks, bills of exchange and I met durhy credit cards offered by selected banks. In the third chapter deals with the payment status of the analysis activities related to cash and non-cash transactions selected banks. In the last chapter, following an investigation by questionnaire. So I researched the use of payment cards in Vietnam. Klíčová slova Platební styk, platební dokument, hovostní a bezhotovosntí operace, vyuţití platebních karet. Key words credit cards. Payments, payment documents, and hovostní bezhotovosntí operations, the use of 4

Postup a použité metody: 1. Souhrn teoretických poznatků k tématu práce 2. Analýza současného stavu bankovnictví, zejména v oblasti platebního styku 3. Analýza platební činnosti ve vybraných bank 4. Analýza vyuţití platební karty ve Vietnamu Pouţité metody: Analýza, syntéza. 5

Obsah Úvod... 8 1 Kapitola. I... 9 Definice a historie platebního styku... 9 1.1 Historie vývoji vietnamských měn v různých dobách... 9 1.1.1 Severní dynastie... 9 1.1.2 Nezávislé feudální dynastie... 9 1.1.3 Doba Dong Duong... 10 1.1.4 Období po srpnové revoluci... 11 1.1.5 Aktuální mince a bankovky:... 12 1.2 Platební styk... 14 1.2.1 Členění Platebního styku ve Vietnamu... 15 1.3 Role bezhotovostní platebního styku... 20 1.3.1 Role bezhotovostní platebního styku v ekonomice... 20 1.3.2 Role bezhotovostního platebního styku pro banku... 21 2 Kapitola II... 23 2.1 Druhy platebních dokumentů... 23 2.1.1 Šek... 23 2.1.2 Směnka... 28 2.1.3 Význam platby platební kartou a vydávaní karty... 34 2.1.4 Platební karty v komerční bance ACB... 35 2.1.5 Vývoj vydávání platebních karet ve Vietnamu... 39 3 Kapitola III... 41 Aktuální Platební situace ve Vietnamu... 41 3.1 Obecné hodnocení o platební situaci... 41 3.1.1 Situace v činnosti bezhotovostního platebního styku ve vybraných bankách... 43 6

3.1.2 Obchodní banka Vietinbank, pobočka v městě Bac Ninh... 47 4 Kapitola IV... 51 Výzkumné šetření vyuţití platebních karet... 51 4.1 Výsledky výzkumu... 51 Závěr... 59 Seznam pouţité literatury... 60 Příloha... 62 7

Úvod Bankovnictví s nástupem internetu na konci dvacátého století prodělalo spoustu změn. Jelikoţ internet otvírá celosvětově nové moţnosti téměř ve všech oborech lidského bytí, otevřel tedy také nové moţnosti v oblasti bankovnictví. Víme dobře, ţe se v současné době bankovnictví z hledisek bezhotovostní platebního styku rychle rozvíjelo ve vyspělé zemi. To platí i ve Vietnamu. Lidé si zjistí, ţe bankovnictví hraje důleţitou roli, tedy chtěl bych zvýraznit na platební styk. V dnešní uspěchané době se lidé snaţí si co nejvíce úkonů usnadnit a urychlit. Je mnohem rychlejší zadat příkaz k úhradě doma u svého počítače, neţ jít na poštu vyplnit formulář, protoţe Vietnam je zemědělská země, ale kdy se stal členem WTO. Státní ekonomie s bankovnictví rozvíjely v několika zdejších letech. Cílem mé práce je charakterizovat platební styk ve Vietnamu. V práci jsem se zaměřoval zejména na vyuţívání platebních karet, hotovostních, bezhotovostních operací. 8

1 Kapitola. I Definice a historie platebního styku 1.1 Historie vývoji vietnamských měn v různých dobách Vietnamské měny se mění a vyvíjí paralelně s historií státu. v různé době se mění s různým názvem pojmenovaná tehdejším dynastií a současná měna je pojmenována a regulována pod řízením státní banky. 1.1.1 Severní dynastie Ta je doba Před naším letopočtem. V této době Vietnam byl obsazen nadvládou Čína. Proto tehdejší měny byly v oběhu s různým názvem např. Hán Nguyên Thông bảo a Khai Nguyên Thông bảo. Názvy se pojmenovaly podle jména vládní dynastie. 1.1.2 Nezávislé feudální dynastie Tehdy byl Feudální stát, nová mince byla vydána po kaţdém novém krále. Mince byly raţeny s různým materiálem a dělí se na tři druhy: Mince raţené z bronzu: Běţný materiál pro lití mince v této době. Mince raţené ze zinku: Je to materiál po bronzu. Mince raţení ze zlata a stříbra: Jsou peníze pouţité odměňování krále. V následující tabulce jsou některé pouţité mince v této době: 9

Tabulka 1. Seznam historické mince. 1 Dynastie Doba vládnutí Mince Dinh Le 968-1009 Ly 1009-1225 Tran 1225-1400 Ho 1400-1407 Le So 1428-1527 Bao Dai 1926-1945 1.1.3 Doba Dong Duong To je doba, kdy Vietnam byl obsazen Francií. Měnová jednotka je Piastre a nazývalo se jako Stříbro. V této době Banka Dong Duong vydala také papírové peníze. 1 Historické mince http://bka.vn/forum/threads/dong-tien-viet-nam-qua-cac-thoi-ky-tu-dau-the-ky-20-den-nay.42387/ 10

Bankovky byly vytisknuty o obrázky tří dívek s tradičními kostýmy tří zemí Kambodţi, Laosu, Vietnamu. Vzorová bankovka je znázorněna v následujícím obrázku: Obrázek 1. Bankovka v době Dong Duong 2 1.1.4 Období po srpnové revoluci Doba od roku 1945 do roku 1954, Kdy je zaloţena demokratická republika Vietnam. Bankovky byly vytisknuty v národním jazyce s jednou stranou obsahující slovo Demokratická republika Vietnam s obrázkem prezidenta Ho Chi Minh. Bankovky měly různé nominální hodnoty, které byly vypsány s arabskou číslicí. Od roku 1954 do roku 1975 severní část a jiţní část Vietnamu byly rozděleny dvěma státy. Bankovky se rozlišují podle reţimu kaţdého státu a mince byly spouštěny do oběhu s různými nominálními hodnotami. Po roce 1975 severní vláda zvítězila, proto dvě části byly sjednoceny. Bankovky bývalého jiţního státu se vyměnily podle reţimu severní vlády. Poslední výměna bankovek na Vietnam Dongy byla uskutečněna v roce 1985. Vietnamské Dongy jsou aţ do dnešní doby pouţity. Uvedl jsem vzorovou bankovku v následujícím obrázku: 2 bankovka v době Dong Duong http://bka.vn/forum/threads/dong-tien-viet-nam-qua-cac-thoi-ky-tu-dau-the-ky-20-den-nay.42387/ 11

Obrázek 2. Bankovka v době po srpnové revoluci 3 1.1.5 Aktuální mince a bankovky: Přes mnoho různých historických období byla změněna vietnamská mince s mnoha inovacemi, aby bylo vhodné pro kaţdé období. V současné době jsou mince a bankovky s materiálem z polymeru, papíru. Vietnamská státní banka je jedinou právnickým subjektem, který můţe vydávat mince a bankovky. V současnosti jsou ve Vietnamu pouţívány mince v pěti nominálních hodnotách. Všechny bankovky jsou ozdobené etnickými a moderními mříţkovými vzory. Většiny bankovky mají obrázek bývalého prezidenta Ho Chi Minha. 3 bankovka v době po srpnové revoluci http://bka.vn/forum/threads/dong-tien-viet-nam-qua-cac-thoi-ky-tu-dau-the-ky-20-den-nay.42387/ 12

Tabulka 2. Aktuální bankovky a mince ve Vietnamu Aktuální bankovky a mince využívané ve Vietnamu Nominální hodnota Materiál Grafické zobrazení Datum vydání 500.000 dong polymer 17/12/2003 200.000 dong polymer 30/08/2006 100.000 dong cotton 01/09/2000 100.000 dong polymer 01/09/2004 50.000 dong cotton 15/10/1994 50.000 dong polymer 17/12/2003 20.000 dong cotton 20/03/1993 20.000 dong polymer 17/05/2006 10.000 dong cotton 15/10/1994 10.000 dong polymer 30/08/2006 13

5.000 dong cotton 15/01/1993 5.000 dong kov 17/12/2003 2.000 dong cotton 20/10/1989 2.000 dong kov 01/04/2004 1.000 dong cotton 20/10/1989 1.000 dong kov 17/12/2003 500 dong cotton 15/08/1989 500 dong kov 01/04/2004 200 dong cotton 30/09/1987 100 dong cotton 02/05/1992 1.2 Platební styk Platební styk můţeme chápat jako vztah mezi plátcem a příjemcem, kteří mohou uskutečnit v určitých formách, tj. v hotovostních formách nebo bezhotovostních pomocí 14

peněţního ústavu. Bankovní Platební styk lze definovat jako převod finančních prostředků z účtu A na účet B, resp. od klienta A ke klientovi B. 1.2.1 Členění Platebního styku ve Vietnamu Platební styk rozdělují podle různých kritérií, např. podle způsobu placení, teritoriu atd. dle způsobu placení se člení na hotovostní a bezhotovostní platební styk. Ve Vietnamu můţe emitovat bankovky a mince pouze Vietnamská Státní Banka. Provádějí se bezhotovostní platební styky pomocí přítomnosti účtu u banky nebo pomocí platebních dokumentů. 1.2.1.1 Hotovostní platební styk Je formou přímých plateb mezi kupujícími a prodávajícími, v nichţ kupující vyuţije zákonné platidlo vydaný centrální bankou uhradit prodávajícímu přímo sjednané výši na základě ústně, kupní smlouvy. 1.2.1.1.1 Poplatky na hotovostní platební styk z pohledu práva Vyhláška č. 161/2006/ND-CP ze dne 28/12/2006 vlády na hotovostní platby, který říká, ţe organizace, které poskytují platební sluţby, mají právo na poplatek za hotovostní operace ve svých jednotkách. Hotovostní poplatek za transakci, které organizace poskytují platební sluţby, stanovuje veřejně v souladu s předpisy Státní banky. Podle této vyhlášky jsou zpoplatněny hotovostní transakce následující: Poplatek za hotovostní transakce je příslušné poplatky za výběr hotovosti v pobočce příslušné banky, které poskytují platební sluţby pro organizace a občany. Finanční instituce mohou samy o sobě rozhodnout stanovit výši poplatků v souladu s povahou a rozsahem obchodní jednotky. Finanční instituce, která poskytuje hotovostní transakci, mohou si dostat výši poplatků od 0% do 0,05% hotovostní transakční částky. Výběry z bankomatů nejsou omezeny tímto poplatkem. 4 4 Vyhláška č.161/2006 NP-CP o hotovostní platbě http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=14722 15

1.2.1.1.2 Aktuální poplatky zveřejnovány na hotovostní výběr a vklad některých bank Poplatky za výběr a vklad v hotovosti z bankomatu nebo přímo na pobočkách jsou zveřejněné vůči klientům a jsou regulována v souladu s uvedenou vyhlášky. Některé Vietnamské obchodní Banky můţou poskytovat zdarma za výběr a vklad z důvodu strategického plánu. Pro lepší rozumění jsem vytvořil jednu tabulku poplatků některých bank ve Vietnamu následující: Tabulka 3. Aktuální poplatky za výběr a vklad ve vybraných bankách 5 Seznam bank BIDV BIDV Vietcombank ACB bank Vklad a výběr hotovosti na pokladních přepážkách bank Vklad na účet stejné banky Výběr hotovosti z bankomatu Výběr Výběr ze z jiné stejné banky banky 1000 VND/t ransak ce Vklad na účet jiné banky 1000 Výběr ze stejné VND/t banky ransak Výběr z jiné ce banky Vklad na účet stejné banky Vklad na účet 1100 jiné banky VND/t Výběr ze stejné ransak banky ce Výběr z jiné banky Vklad na účet stejné banky Vklad na účet jiné banky Zdarm Výběr ze stejné a banky Výběr z jiné banky 3000 VND/t ransak ce 3000 VND/t ransak ce 3000 VND/ Transa kce zdarm a Výše poplatku Poplatky bez DPH Min. Max. zdarma - - 0,02%- 0,05% 10.000 VND 1.000.000 VND zdarma - - 0,02%- 0,05% 10.000 VND 2.000.000 VND zdarma - - 0,03% 10.000 VND 1.000.000 VND zdarma - - 0,01% 0,03% 0,05% 0,03% 0,08% 10.000 VND 15.000 VND 20.000 VND 15.000 VND 20.000 VND 300.000 VND 1.000.000 VND 1.000.000 VND 1.000.000 VND 1.000.000 VND 5 Aktuální poplatky zveřejněné bankou http://www.bidv.com.vn/ngan-hang-ban-le/bieu-phi/giao-dich-tai-khoan-vnd.aspx, http://www.vietcombank.com.vn/personal/documents/bieu%20phi-len%20web-240210.pdf, http://www.acb.com.vn/bieuphi/bp_khcn-tgthanhtoan.htm 16

1.2.1.1.3 Bezhotovostní platební styk Rozumíme tomu, ţe se jedná o platbu za zboţí a sluţby bez přítomnosti hotovosti, která byla provedena tím, ţe odečíst peníze z účtu plátce na účet příjemce započtením navzájem pomocí zprostředkovatelské činnosti institucí poskytujících platební sluţby. V systému bezhotovostního platebního styku se obvykle zúčastní 5 stran: Nakupující nebo příjemci poskytovaných sluţeb. Banka nakupujícího, kupující má otevřený účet u své určité banky. Prodejce (dodavatel) zboţí nebo poskytovatel sluţeb. Banka pro prodejce, který má otevřený účet u své banky. Státní banka. 1.2.1.1.4 Termínovaný a běžný účet Banky nabízejí dvě základní formy účtů. Ty jsou běţný a terminované účty. Běţný účet slouţí k uskutečnění platební transakce pomocí šeku, příkazu k úhradě, příkaz k inkasu, anebo prostřednictvím elektronické bankovnictví atd. U termínovaného účtu jsou různé doby splatnosti a minimální doba splatnosti je tři měsíců. Bankovní účty z hlediska klienta se rozlišují na účet pro podnik a pro občana. Podnik mají výhodnou podmínku při zaloţení účtu, např. můţe dostat účet zadarmo nebo niţší poplatky vůči správě a vedení účtu. Naopak obyčejný občan za vedení účtu musí platit poplatky vyhlášené určité banky. Zaloţení účtu můţe mít kaţdá občan Vietnamu, pokud splní podmínky právní způsobilosti, dosaţení osmnácti let věku. Pokud jedná se o cizince. Banka bude poţadovat pas. 1.2.1.1.5 Zřízení účtů Smlouva k zřízení a vedení účtu stačí jít na pobočku umístěná v určitém městě. A musí doklad totoţnosti a správně splněnou formuláři vydané určené banky. Smlouva obsahuje důleţité náleţitosti obsaţené v zákoně obchodním č. 36/2005/QH11 6. Mezi tyto náleţitosti patří den, od kterého zřizuje, měnu účtu (měna můţe být VND nebo cizí měna) a identifikaci majitele účtu (jméno, příjmení, datum narození, občanský doklad, bydliště). Formulář obsahuje některé základní důleţité náleţitosti následující: 6 obchodní zákon č.36/2005qh11 http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=18140 17

Typ a měna účtu. Jazyk formuláře (Vietnamština nebo angličtina). Adresa a kontakt majitele. Identifikační daňové číslo. Jméno, příjmení majitele, číslo pásu nebo občanského dokladu. Podpisy majitele a toho pracovníka této banky. Vzorové podpisy majitele a zmocněnce. Vzorové razítko a podpis vedoucí této pobočky banky. 1.2.1.1.6 Příkaz k zúčtování Příkaz k úhradě je nejběţnějším formou bezhotovostního platebního styku, který se pouţívá při platbě za zboţí a sluţby ve Vietnamu. Je to příkaz, který zadává majitel účtu ve prospěch jiného účtu. Postup Příkazu je velmi jednoduché. Ve formuláři majitel účtu musí doplnit důleţitou náleţitosti vyhlášené centrální bankou následující: Částka, kterou majitel chce platit. Částka musí být slovně napsána. Číslo účtu majitele a příjemce. Číslo občanského průkazu majitele a příjemce účtu. obsah platby (např. platba za zboţí ne sluţbu). Příkaz k inkasu, který zadává příjemce platby, aby banka odepsala placenou částku z účtu plátce, pak připsala na jeho účet. Je to také velmi běţným zúčtovacím prostředkem, který často pouţívají dodavatel zboţí nebo sluţby anebo stát státní úřady vůči občanům (např. finanční úřad vůči povinným daním pro podnikatele nebo daním na nemovitosti atd.) Poţadavky na příkaz k inkasu je stejné jako u příkazu k úhradě. Obě příkazy můţou předány na bance v papírovém formuláři nebo prostřednictví internetového bankovnictví. Uvedl jsem některé vzorovou formuláři Příkazu k úhradě vystavené bankou Vietcombank v následující tabulce: 18

Obrázek 3. Formulář příkazu k úhradě podle banky Vietcombank 7 1.2.1.1.7 Zúčtovací mezibankovní centrum státní banky Jedná se o systém RPC, který ho provozuje státní banka. Banky, které chtějí zapojit do systému mezibankovní platby, se musí zaregistrovat. Je to finanční subjekt, který poskytuje platební sluţby a musí splnit pět základních náleţitosti následujících záleţitostí: musí zaregistrovat datová terminálová zařízení. mít vedený účet v zúčtovacím centru státní banky. mít dostatečný peněţní prostředky v účtu. musí zavést, udrţovat, spravovat, limit pro čistý dluh v případě můţe provádět platební sluţby s nízkou hodnotou transakce. musí zaregistrovat jméno, funkce, vzorový podpis a kontakt přidělených zaměstnanců uskutečňujících určitý platební příkaz. Platba s nízkou hodnotou je platba, která má svou hodnotu menší neţ 500 milionů VND a platba s vysokou hodnotou bude mít hodnotu vyšší neţ 500 milionů. Platby účtované prostřednictvím zúčtovacího centra státní banky jsou zpoplatněny podle ustanovení státní banky. Dokumenty pouţívané v mezibankovním platebním styku můţou být v papírové nebo elektronické podobě. Předávána Data od obchodních bank se předávají regionálnímu zúčtovacímu centru státní banky (RPC) a pak státní banka musí je poslat národnímu zúčtovacímu centru (NPC) své zúčtovací výsledky. Tady národní zúčtovací 7 http://www.vietcombank.com.vn/ 19

centrum zpracovává data, která obdrţel regionálního zúčtovacího centra. Pak Provádí srovnání mezi svými zúčtovacími výsledky s regionálním zúčtovacím centrem, konečné výsledky musí zpět poslat regionálnímu centru. Provozní doba pouţívaná v mezibankovním platebním styku je: Doba, kdy zúčtovací centrum nepřijme platební příkazy s nízkou hodnotou transakce od obchodní banky, je v 15 hodině a v 16 hodině pro platební příkazy od bank s vysokou hodnotou transakce. Od 15.10 hodin Uskutečňovat zúčtování převáděných transakcí s nízkou hodnotou Od 16.15 hodin uskutečňovat srovnání, ověřování dat s národním zúčtovacím centrem (NPC). Ve zvláštních případech způsobených technickými problémy nebo vzhledem k objemu dokumentů vzniklých na konci pracovního dne, regionální zúčtovací centrum můţe ţádat o prodlouţení času zpracování (telefonicky nebo jiná forma dle dohody), aby mohl dokončit zpracování platební dokumenty, které přijímal během pracovního dne. Ten čas nemůţe být více neţ 15 minut. 1.3 Role bezhotovostní platebního styku Bezhotovostní platební styk mají významnou funkce pro finanční zprostředkování. Hraje důleţitou roli v ekonomice, bankovní oblasti i nebankovní oblasti s cílem podporovat posílení vývoji ekonomiky určitého státu a v činnosti bank. 1.3.1 Role bezhotovostní platebního styku v ekonomice Kdyţ ekonomika přejde na trţní hospodářství, bezhotovostní platební styk hraje velmi důleţitou roli pro kaţdou ekonomickou jednotku, individuální ekonomický subjekt a pro celou ekonomiku v dané země, kaţdý výrobce vţdy očekávat chtějí, aby jejich kapitál být více zapojeni do výrobního cyklu a maximální zisk pro sebe, a tak chtějí, aby jejich výrobky byly co nejdříve vyprodány přímo na peněţním trhu a pak získat zpátky investované peníze do výroby a pokračovat cyklus nové výroby. Proto otázka platby je velmi důleţité při obchodování. Pokud ekonomický subjekt pouţívá hotovostní peníze při 20

obchodování, tak je velmi obtíţné v přepravě, ochrany peněz a spousta další riziko. Bezhotovostní platební styk je proveden prostřednictvím bankovních počítačů v síti částečně uspokojit přesnou a rychlou transakci klientovi a zajistit bezpečnost jejich majetku a kapitálu. Bezhotovostní platební styk pomáhá sníţit podíl hotovosti v oběhu, coţ můţe ušetřit náklady na provoz, jako je tisk, raţení, vydání, ochrana, přeprava, kontrola a počítání hotovostní peněţní jednotky. Platební styk pomáhá centralizovat kapitálový zdroj ze společnosti na úvěr k reinvestování do ekonomiky určité země. Podporuje úlohu regulace a kontroly ze strany státu na finanční aktivity v makroúrovni a mikroúrovni, a tím kontrolu inflace a vytvoření podmínek pro zlepšení produktivity práce. 1.3.2 Role bezhotovostního platebního styku pro banku Bezhotovostní platební styk usnadňuje získávání kapitálu činnost bank: Bezhotovostní platební styk nejen sniţuje náklady na tisk, ochrany a přepravy hotovosti, ale banka získává kapitál prostřednictvím otevřených vedení platebního účtu ekonomických organizací a jednotlivců. Klienti posílají peníze svého účtu a chce banka včas splnit přesné poţadavky na platby. Bezhotovostní platební styk banka plní funkci vytváření peněz: Při platbě v hotovosti klient obdrţel peníze od banky, které byly vloţeny v své bance. Ty peníze nejsou v rámci kontroly této banky. Ale pokud se provádí ve formě bezhotovostního platebního styku, tato banka odepsala z účtu plátce určitou částku a převést ji na jiný účet bud vloţený v stejné bance nebo jiné. Banky mají také bankovní klienti, kteří vkládají peníze u jiné banky, kdyţ se provádí zúčtování mezi vklady těch bank, proto banka bude mít určitý dočasný kapitál ve volnoběhu v určitém čase. Pak můţe poskytovat úvěr klientům těmi částky. Tedy podstata mechanismu vkladů bankovního systému spočívá v tom, ţe platby a úvěry se provádějí bankovním převodem. Takţe čím 21

více bezhotovostní platební styk vyvíjí, tím je větší schopnost vytvářet peníze, proto také větší zisky pro banky. Bezhotovostní platební styk usnadňuje účinně, přesně, spolehlivě, a časově úsporně platby za zboţí a sluţby a tím vytváří důvěru veřejnosti ve fungování bankovního systému. Pak fyzické osoby, firmy, podniky a ostatní ekonomicky subjekty jsou zapojeni do platebního bankovního systému. Tak bezhotovostní platební styk pomáhá bance rozšířit platební objekty v tuzemsku i v zahraničí a tím zvýší ziskovost banky. Podporovat k rozvoji další sluţby s cílem zvýšení ziskovosti banky: Banka neustále zlepšuje a nabízí svým klientům různé finanční produkty a sluţby, které zajišťuje maximalizaci zisku banky a to dochází ke zvýšení efektivity z její podnikání. Finanční produkty a sluţby poskytované banky chtějí, aby byli vyvinutý, musejí mít podporu od bezhotovostního platebního styku provedený a fungující dobře v systému určité banky. Pak pomáhá bance uskutečnit přesně a rychle platební sluţby s velkým objemem a tím přiláká více klientů. Role bezhotovostního platebního styku v činnosti podzemní ekonomiky: Jestliţe byla platební transakce v ekonomice většinou provedena bankovním převodem z jedné osoby na účet jiné osoby, z firemních účtů na jiné účty podniků, od bank do jiných bank, peníze zůstává v bankovním systému, ztráta státního majetku a škody na majetku osob jsou omezeny. Na základě vkladů, platby jsou prováděny prostřednictvím bank. Pomůţe podnikům, finanční úřadě a další orgány s pravomocí ve finanční sféře kontrolovat příjmy výdaje a určit přesné obchodní výsledky. Proto můţe omezit činnosti podzemní ekonomiky a řídit hospodářské činnosti pod kontrolou, minimalizuje negativní činnosti v ekonomice. Dojde k výraznému nárůstu státní regulace ekonomiky a hospodářské politiky národních financí, coţ přispívá ke zdravému hospodářství. 22

2 Kapitola II 2.1 Druhy platebních dokumentů 2.1.1 Šek Šek je cenný papír, ve kterém výstavce dává příkaz bance nebo finanční instituci, aby osobě na šeku uvedené vyplatila stanovenou částku. 2.1.1.1 Charakteristika a náležitosti k obsahu šeku Podle Vyhláška č. 30/CP 9/5/1996 vlády forma a obsah šeku musí být následující: Na šeku musí být napsaný ve Vietnamštině a obsahuje následující prvky. V přední straně šeku: - Slovo "Séc" je vytištěno velkými písmeny - číslo šeku - stanovená částka psána slovně a v číslech - bezpodmínečný příkaz k vyplacení - Celé jméno, adresa a číslo účtu výstavce - Celé jméno, adresu a číslo účtu (pokud má) příjemce šeku. - Název a adresa platební banky (platební instituce) - Místo a datum vydání šeku - podpis výstavce. 8 V zadní straně šeku se pouţívá k psaní obsahu týkající se podmínky o převodu šeku. Kaţdá obchodní banka vytvořila design pro své bílé šeky, aby mohly poskytovat svým klientům. 8 vyhláška č. 30/CP 9/5/1996, kapitola II, článek 6 http://www.vietlaw.gov.vn/lawnet/docview.do?docid=4022 23

- Převod šeku je uskutečněn takto, ţe výstavce a příjemce podepíšou na zadní straně (Rubopis), kde má být. - šeková lhůta je 30 dní od data jejich vydání. Výstavce musí mít vedený účet v této bance a musí mít dostatečný zůstatek, který je větší neţ částka uvedená v šeku. V případě nemá výstavce dostatečný zůstatek k zaplacení. Banka odmítne platbu a oznámí výstavci, aby měl poţadovanou částku v účtu. Během pěti pracovních dnů ode dne oznámení, pokud výstavce nesplní nebo vůbec se nahlásí. Bude mít sankci za zpoţdění platby anebo můţe být trvale pozastaven vydání šeku a musí odevzdat všechny bílé šeky, které dostal od banky. (VND). Částka sankce se počítá takto: částka sankce = zpoţděná peníze x počet dnů x 200 2.1.1.2 Účastníci šekových vztahů Výstavce šeku: jedná se o osobu, která vystavila šek a podepsala jej. Výstavce je vţdy povinen za zaplacení šeku. Výstavce se musí zajištovat dostatečnou sumu peněţních prostředků k zaplacení celou částku uvedenou na šeku v době, kdy je šek předloţen k zaplacení ve stanovené lhůtě. Šekovník šeku: je osoba, která směřuje příkaz výstavce k zaplacení šekové částky. To znamená, ţe má platit za šek. Banka je typickým příkladem šekovníku v praxi. Šekovník můţe odmítat zaplacení za šek, pokud šek není platný (např. chybí podpis výstavce na šeku nebo šek není vyplněný podmíněné náleţitosti atd.) nebo výstavce nemá dostatečný peněţní prostředky v účtu). Majitel šeku: je osoba, která řádně nabyl šek a má právo poţadovat, aby mu zaplatil uvedenou částku na šeku při předloţení. Ten je věřitelem ve vztahu k výstavci, není ve vztahu k šekovníkovi. Avalista: Jedná se o osobu, která se zavazuje šek proplatit v nouzovém případě. Přebírá ručitelský závazek za šekového účastníka. 9 2001, str117 9 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 24

2.1.1.3 Druhy šeku Šeky mohou rozděleny podle různých kritérií. Šeky se můţou rozlišovat podle povahy převoditelnosti, na základě způsobu proplacení šeku nebo z hlediska emitenta nebo výstavce. Z hlediska majitele se rozdělují šeky na tři druhy: Šek na jméno: Na šeku je přesně napsáno jméno osoby, které má být ze šeku placeno. Tento typ šeku není charakterizován převoditelností na základě rubopisu. To znamená, ţe šekovník proplatí jen tomu, který má napsané jméno v šeku. Šek na majitele: Není napsáno jméno osoby, které má být ze šeku placeno. Na šeku je opatřen příkazem zaplatťe za tento šek ( pay for the check). Kdo drţí tento šek, můţe dostat zaplaceno od banky. Tento druh šeku se můţe převést od ruky do ruky a je určen k placení v hotovosti. Šek na řad: Je vţdy vystaven na řad. Můţe být opatřen doloţkou na řad (pay to the order of). Můţe být převoditelný indosamentem (rubopis). Pokud je označeno na šeku jméno osoby, které má být ze šeku placeno, ale je navíc opatřen doloţkou nezaplatťe na příkaz této osoby, Pak nelze ho převádět na další osobu indosamentem (rubopis). Z hlediska operace prováděné se šeky dělí na čtyři druhy: Šek k zúčtování: Tento typ šeku omezuje způsob proplacení šeku nebo jeho převod na jinou osobu. Na šeku je napsána doloţka se slovem jen k zúčtování (for account only). Pomocí této doloţky se nemůţe proplatit šek v hotovosti, Proto je to ochranný prvek pro výstavce v případě zneuţití ztraceného šeku. Lze proplatit pouze přes účet. 10 Pro lepší rozumění jsem vám nakreslil schéma o procesu placení šeku v určitém aplikovaném rozsahu klientů banky. První schéma znázorňuje proces mezi výstavcem a majitelem šeku, kteří mají účet vedený v stejné bance: 10 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 2001, str118 25

Schéma 1. Proces placení šeku mezi výstavcem a majitelem šeku 11 Výstavce šeku (1) Majitel šeku (2) (4) (3) (5) Banka 1) Výstavce vystavuje majiteli šek. 2) Majitel šeku předává výstavci zboţí nebo poskytovat sluţbu. 3) Přijme šek od výstavce, kontroluje podmíněné náleţitosti šeku a předává bance šek. 4) Ověřuje a kontroluje šek, pokud je platný a splní podmíněné náleţitost, pak odepíše část uvedenou na šeku z účtu výstavce. 5) Připíše část uvedenou na šeku na účet majitele šeku. V případě výstavce a majitel mají vedené účty v jiné bance a banky jsou účastníci v mezibankovním zúčtovacím centru státní banky. Schéma procesu proplacení bude: Schéma 2. Proces placení šeku mezi výstavcem a majitelem šeku 12 Výstavce šeku (2) Majitel šeku (1) (5) (4) (3) (7) Banka Banka výstavce (6) majitele 11 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 2001, str 123 12 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 200, str125 26

1) Majitel šeku předává zboţí výstavci. 2) Výstavce vystavuje majiteli šek. 3) Majitel šeku předloţí jeho bance šek s potřebným dokumentem. 4) Banka majitele zpracuje a přeposílá potřebné dokumenty (cheque deposit slip) s šekem výstavce. 5) Banka výstavce zpracovává a ověřuje dokumenty se šekem, které dostala od banky majitele. Poté odepíše poţadovanou částku uvedenou na šeku z účtu výstavce. 6) Dochází k zúčtování v regionálním zúčtovacím centru mezi dvěma bankami. 7) Banka výstavce je povinna poslat zpět bance majiteli potřebné dokumenty (cheque deposit slip). Banka majitel připíše částku ve prospěch účtu majitele. Šek k hotovosti: Jedná se stejně jako šek na majitele. Osoba drţí šek, můţe dostat proplaceno od banky v hotovosti. Tento typ šek je určen především k proplacení v hotovosti. Drţitel dostane proplacení šeku bez zmocnění nebo indosamentu (rubopis). V Případě ztráty šeku nese úplné riziko majitel, coţ je to nevýhoda tohoto typu šeku. Soukromý šek: Šeky jsou vystaveny fyzickou nebo právnickou osobou. Kvalita šeku závisí na bonitě výstavce. Ve Vietnamu pouţívají je většinou dovozce zboţí ze zahraničí. Povaţuje se jako typ šeku s větší mírou trţního rizika při zahraničním bezhotovostním platebním styku, Protoţe můţe vzniknout dovozci určitou ztrátu vyplývající ze změn kurzů. Bankovní šek: Šek je vystaven bankou. Likvidita šeku je zajištěna bankovní zárukou. Banka výstavce šeku předem odepsala částku uvedenou na šeku z účtu vedený v té bance ve prospěch zvláštního účtu. Tímto způsobem zaslouţí bance k zajištění likvidity tohoto šeku. 2.1.1.4 Křižování šeku Výstavce šeku můţe provést určitý předpis týkající se zneuţití šeku neoprávněnou osobou, ţe šek je proplacen pouze jedné bance nebo majiteli, který má účet vedený v bance výstavce šeku, Prováděním dvou rovnoběţných čar na líci šeku. Výstavce šeku můţe provést určitý předpis týkající se zneuţití šeku neoprávněnou osobou, ţe šek je proplacen pouze jedné určité bance nebo majiteli mající vedený účet 27

V této bance tímto způsobem, ţe se provádí dvěma rovnoběţnými čárkami na líci šeku. Mezi dvěma čárkami se označí jméno banky. Šek je označen dvěma jmény dvou bank, bude povaţován jako neplatný. 13 2.1.1.5 Zcizené šeky v jiné podobě. V případě výstavce ztratí šek, musí nahlásit šekovníkovi v písemné podobě nebo V případě majitel šeku ztratí šek, musí nahlásit šekovníkovi v písemné podobě a současně nahlásit přímo výstavci, aby ţádal šekovníkovi zastavit proplacení ze šeku. 2.1.2 Směnka 2.1.2.1 Směnka z pohledu práva Na základě Ţenevské konvenci, která představuje mezinárodní úmluvy projednané na konferenci v Ţenevě v roce 1930, v roce 2005 Vietnamská státní sněmovna zavedl Zákon o převáděném finančním nástroji, který obsahuje šest kapitolů následujících: Kapitola I se jedná o obecný předpis, který obecně vysvětluje významná slova týkající se směnky, částku uvedenou na směnce, o podvodném podpisu, poškození, ztrátě směnky. Zavedla aplikace mezinárodní úmluvy a obchodní mezinárodní praktiky při pouţití směnky obsahující zahraničního prvku. Kapitola II a III IV říká o směnce vlastní a o šeku týkající se jejich důleţité náleţitosti v jejich obsahu, akceptace směnky, záruk, způsobu proplacení převádění na jinou osobu. Kapitola V se jedná o dohledu a opatření při porušení předpisu. Kapitola VI obsahuje provádějící podmínky. Aby vysvětlily o směnce, aplikaci směnky, aplikují podle ULB ( Uniform law for bills of Exchange) 14. 13 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 200, str118. 28

místě. 15 Vychází z definice, účastníci směnkových vztahů jsou: 2.1.2.2 Obecná definice směnky Je to cenný papír, ve kterém je bezpodmínečný dluţnický závazek mezi věřitelem (vývozce, dodavatel ) a dluţníkem (dovozce, odběratel ) a poskytuje majiteli směnky právo poţadovat dluţníkovi zaplatit peněţní částku ve stanovenou dobu a v určitém Výstavce (Drawer): Jedná se obvykle o dovozce, poskytovatel sluţby. Směnečný dluţník (drawee): Je osoba, ke komu byla odeslána směnka, aby zaplatil peněţní částku uvedenou ve směnce (můţe být nakupující zboţí, banka vystavující písemný závazek- dokumentární akreditiv L/C ( letter of credits) Atd. 2.1.2.3 Charakteristika směnky Je abstraktivní: Spočívá v tom, ţe není třeba psát obsah o obchodním vztahu na směnce, Stačí uvést peněţní částku, kolik, komu je proplacena, kdo za ní zaplatí, a kdy je proplacena. Je imperativní: Směnečný dluţník musí platit v plné výši a ve stanovené době podle poţadavky uvedené ve směnce. Je převoditelný: Směnka se můţe převádět na jinou osobu v její splatnosti. 2.1.2.4 Obsah směnky Podle Zákona o převáděném finančním nástroji stanovený státní sněmovnou na základě Ţenevské konvence v roce 2005 obsah směnky musí obsahovat následující náleţitosti: Označení směnky: musí být napsáno slovo směnka (bill of Exchange). Pokud je toto označení ve Vietnamštině, tak celý obsah této směnky musí být ve Vietnamštině. 14 Zákon o převáděném finančním nástroji 15 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 200, str107 29

Datum a místo vystavení směnky Údaj splatnosti Bezpodmínečný příkaz zaplatit peněţní sumu (pay to order of ) Částka a měna: musí být vyjadřovány v číslech a v slově Jméno toho, kdo má zaplati- směnečný dluţník Jméno toho, komu má být placeno Podpis výstavce 16 2.1.2.5 Akceptace směnky Jedná se o souhlas směnečného dluţníka, ţe je schopen zaplatit peněţní sumu ve směnce, Tj. souhlas s obsahem směnky. Akceptace se provádí tímto způsobem, ţe směnečník píše bezvýhradný souhlas na směnce, vedle toho je podpis směnečníka. Obvykle bývá souhlas vyjádřen slovem Akceptováno (accepted). 2.1.2.6 Druhy směnky směnky: Z pohledu práva Zákon o převáděném finančním nástroji se dělí na cizí a vlastní cizí směnka: Je to cenný papír, který vystavoval výstavce vůči směnečníkovi, obsahující platební příkaz směnečníkovi zaplatit peněţní sumu na směnce ve stanovené době. Vlastní směnka: Je to cenná papír výstavce, ve kterém slibuje zaplatit určité osobě uvedená na směnce ve stanovené době. 17 16 Zákon o převáděném finančním nástroji http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=16894 17 Zákon o převáděném finančním nástroji http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=16894 30

2.1.2.7 Protest: Je to úřední výkon vůči ochraně práva výstavce (věřitel). Provádí se tedy notářem nebo nějakým úřadem se svou pravomocí nad tím výkonem. Protest můţe větším rozsahem zveřejnit, můţe bát i na novinách za účelem donutit směnečník zaplatit dluh. Obvykle notář informuje směnečníkovi o jeho dluhu, pokud na něj nereaguje, tehdy notář uskutečnuje protest. Protest musí vytvořit v době, která nemůţe déle neţ dva dny po splatnosti směnky. 18 2.1.2.8 Směnečná záruka: Jedná se o slib třetí osoby, která bude platit za směnečníka, pokud směnečník nemůţe dostat ke svým závazkům v stanovené lhůtě. Banky jsou obvykle osoby, které zajistí proplacení pro směnečníka. Záruka je uskutečněna tímto způsobem, ţe slovo garance (Guarantee) musí být napsáno na směnce a současně podepsala na směnce. 2.1.2.9 Platební karty Je platební nástroj určený k platbám zboţí, poskytované sluţby, nebo se pouţívá na výběr hotovosti z bankomatu nebo přímo na pobočkách. Můţeme říci, ţe platební má určitý vztah k hotovostnímu i bezhotovostnímu platebnímu styku. V poslední době forma platby pomocí platebních karet je velmi oblíbená ve Vietnamu, protoţe jejich uţivatelům přinesou významné výhody a zjednodušení. 2.1.2.10 Charakteristika konstrukce platební karty Většina platební karty jsou vyrobeny z plastu ABS, nebo PC skládá z 3 vrstev vysokotlaké techniky. Velikost karty 84 mm x 54 mm x 0,76mm se zaoblenými rohy. Přední strana obsahuje: 18 Mezinárodní Platba / Cb. Tran Hoang Ngan, Nguyen Minh Kieu, Editor: Vo Thi Tuyet Anh, vydání 200, str114. 31

Odznak vydavatele karty, název karty: Pomocí názvu a symbolu vytištěn na povrchu karty můţeme vědět, kdo je vydavatel této karty. Jsou povaţovány za zabezpečené faktory proti neoprávněné manipulaci. Číslo platební karty: Bývají 16 čísel, které jsou vyraţeny na přední straně. Kaţdý uţivatel dostal svůj číslo k příslušné kartě. Při nákupu zboţí se vytisknou na fakturaci nebo je třeba jich zadat při elektronickém bankovnictví (internet banking). Splatnost platební karty: jedná se o dobu, ve které se karta platí (odkdy-dokdy). Jméno a příjmení uţivatele: jsou vyraţeny reliéfními písmeny na povrchu Jinak přední strana karty můţe obsahovat fotografii uţivatele. Zádní strana karty: Magnetický prouţek: V něm jsou uloţena zašifrované data a informace. Osobní identifikační číslo: Bývá tři čísla. Páska pro podpis uţivatele: Je to vyrobena ze speciálního materiálu, která je schopna bránit před úsilí vymazání nebo upravování vzorového podpisu. 2.1.2.11 Druhy platebních karet: Můţeme rozdělit platební karty z různých kritérií. Budu se zaměřovat pouze na dvě kritéria. Lze je rozdělit podle způsobu zúčtování: Debetní karta: Povaţuje se za platební kartu vydanou k běţnému. Klient je nutný mít otevřený účet v určité bance, aby mohl ji pouţívat. Majitel této karty můţe pomocí této karty platit za zboţí, sluţby nebo vybrat hotovosti z bankomatu i na pobočkách. Za tyto transakce musí mít klient dostatečná peněţní prostředky v účtu. Pomocí bankomatu můţe klient kontrolovat zůstatek na účtu, změnit heslo Atd. Zúčtování se provádí obvykle chvíli bankou po provedení transakce. Jediná věc je klient této karty nemá nárok na čerpání úvěr. Zřízení debetní karty je velmi jednoduché. Stačí mít občanský průkaz, splnit do ţádosti vydané určité banky. 32

Kreditní karta: Je to velmi běţný typ pouţívaný ve Vietnamu. Karta umoţnuje uţivatelům moţnost čerpat od banky spotřebitelský úvěr. Samozřejmě je uţivatel můţe platit za zboţí a sluţby kreditní kartou, Ale banka stanovuje limit pro čerpanou výši, kterou můţe uţivatel čerpat. Výše záleţí na bonitě klienta. Většinou se podívá banka na příjmy klienta a podle toho povolí velikost úvěru dle poţadavku klienta. Většinou banky nabízejí klientům moţnost bezúroční období 45 dní, pokud platí úvěr během 45 dní. Zřízení karty je stejné jako debetní karty, jedině u této karty bude klient potřebovat prokázat měsíční příjmy. Hotovostní karta: Ve srovnání se dvěma uvedenými kartami existuje záporný bod u této karty z hlediska její funkce. Slouţí pouze k výběru hotovosti v bance nebo z bankomatu. Platí určité podmínky pro uţivatele této karty, ţe musí vázaný vklad na svém účtu nebo mít povolený kontokorentní úvěr, jinak bez těch podmínek nelze ji pouţit. Předplatná karta: Umoţnuje uţivatelům uskutečňovat platební transakci (platit za zboţí a sluţby, vyuţívají ostatní sluţby, výběr hotovosti, odeslat a vloţit peníze) v rámci hodnoty odpovídající částce, kterou uţivatel předplatil bance nebo vydavateli karty. Lze platební karty rozdělit z hlediska technologie: Embosovaná karta: Karta je vyrobena na základě uţití technologie reliéfní písmeny. Na kartě jsou vyraţeny identifikační údaje uţivatele. Embosovaná karta se dá pouţit v obchodech, kde jsou elektronické terminály. Dnes Z důvodu existence některých druhů podvodů a nebezpečí se uţ nepouţívají ve Vietnamu. Karta s magnetickým záznamem: Karta je charakterizována tím, ţe identifikační údaje a data o provedených jsou zaznamenány na magnetický prouţek. Je třeba znát osobní identifikační kód při pouţití karty (např. výběr hotovosti nebo placení v obchodě). Nelze se u karty provádět technologie šifrování s uloţeným datem. Vyznačují se omezenou kapacitu magnetického záznamu, coţ je nevýhoda u této karty. 33

Karta čipová: Je to nejběţnějším typem platební karty pouţívané ve Vietnamu. Říká se také karta chytrá (smart card). Karta je vybudována čipem připojený s integrovaným obvodem v přední straně karty. To znamená, můţe přijímat data, zpracovává data pomocí integrovaného obvodu (programovatelný mikroprocesor). Uloţená data je zajištěná programovatelným mikroprocesorem. Karta se pouţívá jako např. výběr z hotovosti, placení v obchodě a současně elektronická peněţenka. 2.1.3 Význam platby platební kartou a vydávaní karty V poslední době se rychle vyvíjí poptávka po platebních kartách. Platební karty přinášejí uţivatelům, vydavatelům spoustu výhod: Pro klienta (fyzická osoba): Místo uloţení peníze v kapsách můţe klient vyuţit bezpečně, pohodlně a efektivně peníze pomocí platební karty za svým osobním či podnikatelskou účelem. Karta jednoduše a lehce přináší pouţití a přístup k potřebným finančním prostředkům. Uţivatel tedy můţe platit za tuzemský i zahraniční obchod. Zúčtování probíhá aţ po obdrţení zboţí nebo sluţeb. Pro podnik (firma): V současné době Vietnamské podniky se zaměřují na trendu jednodušší mzdy. Zaměstnavatele se snaţí sniţovat personální náklady tím, ţe posílají měsíční výplaty do účtu zaměstnance. Díky platební karty si můţou jejich zaměstnanci vybrat výplaty z bankomatu nebo na pobočkách. Pro vydavatele karty (banka): Existence platební karty šetří státní bance a funkce peněţního oběhu. Tj. Náklady na raţení mince a tiskopisy na bankovky. Z hlediska vůči obchodním bankám přináší jich hodně výhod. Tj. rozšíření sítě poskytování sluţeb, úspora z nákladů na zatíţení pobočkových síti, provozu, obchodní banka je jako podnikatelský subjekt, proto za vydání pouţití získává poplatky za vydávání karet, za transakce a úroky u kreditních karet a vede ke zvyšování výnosů. Platební karty umoţnuje obchodním bankám udrţet se svou pozici v konkurenčním prostředí. 34

2.1.4 Platební karty v komerční bance ACB Komerční banka ACB (Asia comercial bank): Banka je zaloţena na základě licence číslo 0322/ NH-GP vydané státní bankou v 24/04/1993. V 04/06/1993 Činnost banky byla oficiálně uskutečněna v provozu. Jedná se o největší akciovou komerční banku. Do konce roku 2012 měl vlastní kapitál ve výši 9.376 bilionů VND. Po 19 let od data zaloţení banky má dohromady 347 poboček po celém státě. Současné době má banka 9.906 zaměstnanců. 19 Co se tyče nabídky platebních této banky, Nabídka se dělí na tři sektory: Kreditní karta: patří sem ACB Visa/Master Card, ACB World Mastercard, ACB Visa Platinum. Značky karty jsou Visa a Master od vydavatele (ACB) a všechny jsou určeny k mezinárodním platbám i tuzemským. Karty jsou vyrobeny podle standardu EMV (Europay-Master-Visa). Platí pro vše, ţe u všech druhů nabízí banka moţnost bezúročné období. Tj. aţ 45 dní, ale klient můţe splatit ve výši 20% vyčerpané částky, navíc musí platit za poplatky vyplývající z úvěru. Limity čerpané výši z úvěru se dělí následující: Visa/Master standard: Limit pro klienta je od 10 milionů VND do 50 milionů VND Visa/Master zlatá: Limit pro klienta je od 30 milionů VND do 500 milionů VND. Visa Platinum: Klient můţe čerpat od 100 milionů VND a bez limitu World Master Card: Klient můţe čerpat od 200 milionů VND a bez limitu 20 Dále banka poskytuje uţivatelům další výhody, které spočívají v pojištění spojené s kartou. Drţitel karty ACB World amstercard, ACB Visa Platinum dostanou zdarma 9 pojištěné poskytované bankou (cestovní pojištění, pojištění zavazadla, pojištění při výběru 19 Výroční zpráva 2012 http://www.acb.com.vn/codong/images/pdf13/bctn/76_246.pdf 20 Platební karty http://www.acb.com.vn/khcn/cn_the_tdqt_woldmastercard.jsp 35

hotovosti, pojištění nakupování, pojištění zpoţdění letu, pojištění za transakce kartou, pojištění při zcizení peněţenky, pojištění majetku v nepřítomnosti doma, pojištění odpovědnosti za škody výletu). Drţitel ACB World Mastercard karty můţe uţívat 24/7 podporovou globální sluţbu (Concierge service) po celém světě. Limit pro transakce platí pro kartu platinum a world master cards: Maximální transakční limit na den: 200 milionů VND (platební transakce, výběr hotovosti, platby na internetu ) Maximální počet transakce na den: 30krát/den ACB: V následující tabulce uvedl jsem aktuální vzorové kreditní karty vydaných bankou Obrázek 4. Vzorové aktuální platební kreditní karty banky ACB 21 Debetní karta: Zde se dělí na mezinárodní a tuzemský debetní karty. Mezinárodní jsou platební karty s názvem jako Visa extra debit, Master Debit, ACB Visa Debit. Tuzemský jsou platební s názvem jako ACB Visa Domestic a karta s názvem 365 Styles. 21 http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm 36

Všechny karty jsou určeny k platbám za zboţí a sluţby v obchodě, na internetu výběr hotovosti z bankomatu, na internetu, na pobočkách bank a směnáren. S vyuţitím těch mezinárodních debetních karet si klient můţe vybrat hotovosti z bankomatu značený symbolem Visa v celém světě. Kromě karty ACB Visa Domestic a karta 365 Styles jsou moţné pouze platit v rámci tuzemské platby. Jinak slouţí uţivatelům stejně jako ostatní karty uvedené. Co se tyče internetové bankovnictví, Klient můţe převést peníze na jiný účet pomocí příkazu k úhradě, dobít kredit, kontrolovat peněţní zůstatek na účtu, platit fakturace na elektřinu pomocí oficiální stránky banky (www.acbonline.com.vn). Uţivatel obdrţí od banky identifikační údaje potřebné k přihlašování. Díky podpůrnému centru Call-center 247 klient je poskytován k informaci i pomoci 7 dní v týdnu a 24 hodin denně. V případě zcizení karty stačí zavolat na číslo 08 38 247 247, nadiktujete jim identifikační údaje o osobě a o kartě, hned bude karta blokována. Kaţdá karta je spojena k jednomu běţnému účtu jednoho uţivatele, Coţ je to podmínka pro existence debetní karty. Uţivatel můţe čerpat peněţní prostředky, co jsou ze zůstatku. Existuje moţnost čerpat do mínusu, ale uţivatel musí ţádat bance o kontokorent. Výše kontokorentu jsou stanoveny na základě výši příjmy klienta. Klient musí doloţit své potvrzení o příjmu při ţádosti. následující: Banka stanovuje maximální limity čerpané částky za den ke kaţdému kartě Visa Extra Debit: Maximální transakční výše na den je 400 milionů VND (výběr hotovosti, platby za zboţí a sluţby, transakce provedená na internetu), Maximální Výběr z bankomatu na den je 100 milionů VND, na pobočkách je 400 milionů VND, Platby přes internet na den je 35 milionů VND. ACB Visa Debit: Maximální transakční výše na den je 50 milionů VND (výběr hotovosti, platby za zboţí a sluţby, transakce provedená na internetu), Maximální 37

Výběr z bankomatu na den je 50 milionů VND, na pobočkách je 50 milionů VND, Platby přes internet na den je 25 milionů VND. 22 Za vydávání Karty nejsou zpoplatněny. V případě ztráty karty musí klient platit za novou kartu v částce 50 tisíc VND. Pro obnovení PIN stojí poplatek 10 tisíc VND. Poplatek za výpis pro potřeby klienta je 10 tisíc VND. Poplatek za převod peníze mezi oběma účty stejné banky jsou zdarma. Při zřízení karty musí klient mít vyplněnou ţádost o vydání karty dle vzoru vydané banky ACB, mít se sebou občanský průkaz nebo pas, otevřený běţný účet vedený v bance ACB. Při tom banka klientům nabízí zvolenou fotografii z fotogalerie ACB, která bude vytištěná na kartě. Fotografie jsou různé barvě. V následující tabulce jsem uvedl některé vzorové debetní karty vydané banky ACB: Obrázek 5. Vzorové mezinárodní debetní karty banky ACB 23 22 Povolené vyčerpané částky z debetní karty banky ACB za den http://www.acb.com.vn/khcn/cn_the_gnqt_extra_debit.jsp 23 http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm 38

Obrázek 6. Vzorové tuzemské debetní karty banky ACB 24 2.1.5 Vývoj vydávání platebních karet ve Vietnamu V roce 2012 státní ekonomika a bankovní systém ve Vietnamu se potýká s mnoha problémy, ale podnikání bankovní karty i nadále stabilní růst a dosáhl pozoruhodných výsledků. Platební karty jsou i nadále univerzální a uţívané prostředky, na které se zaměřují komerční banky vývoj těch prostředků. Do 4/2013, celý trh má 52 organizací zúčastněné v činnosti vydávání platebních karet. Do roku 2013 se vydávaly celkově 57,1 milionů platebních karet, do roku 2012 celkem 44,6 milionů platebních karet byly v oběhu a do roku 2011 byly celkem 28 milionů karet v oběhu. V současné době členské banky vydavatelské asociace karet se podílely 98% podílu na trhu. Nicméně tuzemské platební karty stále tvoří velkou část 92,31%,oproti tomu mezinárodní platební tvoří pouze malý podíl 7,69%. Banka má největší počet karet je stále Vietinbank. Vydávala celkem 12,6 milionů karet, coţ představuje 23,09 podíl na trhu. Vedle toho banka se také zaměřuje na zlepšení kvality péče, bezpečnosti a zabezpečení platebních karet. Co se týče infrastruktury pro platební karty, do 4/2013 v platebním systému 46 banky mají vybaveny bankomaty a místní prodejny (POS-point of sale) s mnoţství nad 14.300 bankomatů a více neţ 101400 POS (point of sale). Výsledky tří roků jsem zobrazil v následujícím grafu: 24 http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm 39

Tabulka 4. Počet vydávaných platebních karet (jednotka-mil.) 25 Rok Tuzemské karty Mezinárodní karty Počet vydané karty 2011 26,88 1,2 28 2012 41,9 2,7 44,6 2103 51,7 5,4 57,1 Graf 1. Počet aktuálních platebních karet ve Vietnamu 26 60 50 40 30 20 Tuzemské platebná karty Mezinárodní platební karty Počet platebních karet 10 0 rok 2011 rok 2012 rok 2013 Z grafu vidíme, ţe počet vydávaných platebních karet se zvyšují po 3 tří roků následujících. Vzhledem k tomu se zvyšují také počty tuzemských i mezinárodních platebních karet, ale tuzemské karty značně tvoří velkou část podílu na trhu ve Vietnamu. 25 Podle údajů Vietnamské bankovní asociace http://www.vnbaorg.info/ 26 http://ulozto.cz/xs9w4j2g/graf-1-xlsx 40