VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Komparace nabídky pojištění dětí a mládeže s vy užitím vícekriteriálního rozhodování Bakalářská práce Autor: Markéta Nováková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014
Zadání
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 30. 4. 2014... Podpis
Poděkování Na tomto místě bych chtěla poděkovat především vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení, připomínky a návrhy, které mi pomohly při vypracování této práce. Dále děkuji paní Jaroslavě Čížkové za její odborné zodpovězení mých otázek při psaní této práce i u absolvování odborné praxe. Ráda bych poděkovala i své rodině a nejbližšímu okolí za jejich podporu a trpělivost.
Anotace Cílem bakalářské práce je prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku pojištění pro děti a mládež na českém pojistném trhu. Teoretická část definuje základní pojmy, které souvisí s pojišťovnictvím. Následně se popisuje pojem pojištění, dále pojistný trh, komerční pojištění a životní pojištění. Pro praktickou část jsou zvoleni dva modeloví klienti. Praktická část obsahuje informace o pojišťovnách a jejich produktech pro děti. Je provedena komparace a vyhodnocení produktů pro modelové klienty. V práci je použita metoda vícekriteriálního rozhodování, konkrétně WSA (metoda váženého součtu). Na závěr je doporučen modelovým klientům produkt, který jim přinese nejvyšší užitek. Klíčová slova: komparace, metoda vícekriteriálního rozhodování, pojištění, modelový klient, kritéria, váha, produkt Annotation The aim of the bachelor thesis is to examine and analyze actual offer of insurance for children and youth in the Czech insurance market. The theoretical part defines the basic concepts that are connected with insurance. Subsequently, describes the concept of insurance, insurance market, commercial insurance and life insurance. There are selected two model clients for the practical part. The practical part includes information about insurance companies and their products for children. Comparison and evaluation of products is realized for model clients. In thesis is applied one method of multi-criteria decision-making, specifically WSA (Weighted Sum Approach). In conclusion, it is recommended to model clients product which them will bring the highest benefit. Key words: comparison, method of multi-criteria decision-making, insurance, model client, criteria, weight, product
Obsah Úvod... 8 1 Teoretická část... 9 1.1 Vysvětlení základních pojmů... 9 1.2 Pojišťovnictví... 10 1.2.1 Charakteristika pojišťovnictví... 10 1.1.2 Pojišťovny... 11 1.3 Pojem pojištění... 12 1.3.1 Členění pojištění podle právního hlediska... 13 1.4 Pojistný trh... 13 1.5 Komerční (soukromé) pojištění... 14 1.5.1 Členění komerčního (soukromého) pojištění... 14 1.5.2 Pojistný produkt - členění... 15 1.5.3 Pojistná smlouva... 16 1.5.4 Pojistné podmínky... 16 1.5.5 Vznik a zánik soukromého pojištění... 17 1.6 Životní pojištění... 17 1.6.1 Původní a nynější poslání životního pojištění... 18 1.6.2 Základní podoby životního pojištění... 19 1.6.3 Podoby smíšeného životního pojištění... 19 1.6.4 Připojištění k životnímu pojištění... 21 1.6.5 Rodinné pojištění a pojištění dětí a mládeže... 22 1.6.6 Stipendijní pojištění a svatební pojištění... 22 1.7 Modeloví klienti... 23 1.7.1 Modelový klient I.... 23 1.7.2 Modelový klient II.... 24 2 Praktická část... 25 2.1 Popis pojišťoven a jednotlivých produktů... 25 2.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. produkt Pastelka... 25 2.1.2 AXA pojišťovna, a. s. produkt Medvídek... 26 2.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. produkt Štístko... 26 2.1.4 Česká pojišťovna, a. s. produkt Sluníčko Plus 2014... 27 2.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s. produkt Maxík... 28 2.1.6 Generali Pojišťovna, a. s. produkt Lvíček Generali... 29 2.1.7 Komerční pojišťovna, a. s. produkt Brouček... 30 2.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s. produkt Žabka... 30 2.1.9 MetLife pojišťovna, a. s. produkty Kamarád a Invest junior... 31
2.1.10 Pojišťovna České spořitelny, a. s. produkt Junior... 32 2.1.11 UNIQUA pojišťovna, a. s. produkt Motýlek... 33 2.2 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního hodnocení... 34 2.2.1 Metoda váženého součtu WSA (Weighted Sum Approach)... 35 2.3 Vysvětlující informace k úvodní tabulce... 36 2.4 Informace k tabulce s kritérii... 37 2.4.1 Typ životního pojištění IŽP/UŽP... 37 2.4.2 Minimální běžné měsíční pojistné... 37 2.4.3 Minimální doba trvání pojištění... 37 2.4.4 Maximální počet pojištěných dětí... 38 2.4.5 Může být pojistník zároveň i pojištěný?... 38 2.4.6 Maximální počet dospělých pojištěných osob... 38 2.4.7 Maximální vstupní věk dítěte... 38 2.4.8 Výstupní věk dítěte od... 38 2.4.9 Výstupní věk dítěte do... 38 2.4.10 Maximální denní odškodné za úraz... 38 2.4.11 Maximální denní částka za hospitalizaci (v důsledku nemoci, úraz)... 39 2.4.12 Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění?... 39 2.4.13 Počet zahrnutých diagnóz (pojištění velmi vážných onemocnění)... 39 2.4.14 Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte?... 42 2.4.15 Právo na odkupné... 42 2.4.16 Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka... 42 2.4.17 Zproštění od placení při smrti pojistníka... 43 2.4.18 Pobočka v Jihlavě... 43 2.4.19 Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě... 43 2.4.20 Možnost investovat do fondů... 43 2.4.21 Počet fondů (bez garantovaného fondu)... 43 2.5 Vysvětlující informace k ostatním tabulkám... 44 2.6 Konečné pořadí produktů pro modelového klienta I.... 48 2.7 Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II.... 50 Závěr... 52 Seznam použité literatury... 54 Seznam bibliografických zdrojů... 54 Seznam internetových zdrojů... 54 Seznam grafů... 58 Seznam obrázků... 58 Seznam tabulek... 59
Úvod Téma mé bakalářské práce se nazývá komparace nabídky pojištění dětí a mládeže s využitím vícekriteriálního rozhodování. Výběr tohoto tématu ovlivnilo absolvování mé odborné praxe v pojišťovací kanceláři. Konkrétně pojištění dětí a mládeže mne zaujalo, protože každý rodič si přeje pro své dítě to nejlepší a k tomu patří i zabezpečení dítěte formou pojištění. Ve stále rostoucí nabídce dětských pojištění není snadné vybrat pro dítě to nejvhodnější. I já pravděpodobně toto budu v budoucnu řešit. Předvídat budoucnost nikdo neumí a nikdo ji nemá úplně ve vlastních rukou. Rozumně uvažující a zodpovědný člověk se proto stará, aby svůj život, zdraví, auto, dům či byt a své blízké proti nenadálým životním událostem, škobrtnutím a kotrmelcům pojistil. (koop, 2014, str. 1) Cílem mé bakalářské práce je prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku pojištění pro děti a mládež na českém pojistném trhu. Provedu komparaci a vyhodnocení pojistných produktů z pohledů dvou modelových klientů, aplikuji metodou vícekriteriálního rozhodování, konkrétně metodu váženého součtu WSA (Weighted Sum Approach). K vyhodnocení nejužitečnějších produktů pro zvolené modelové klienty použiji program SANNA. Práci jsem rozdělila na teoretickou a praktickou část. V teoretické části vysvětluji základní pojmy, které souvisí s pojišťovnictvím. Následně popisuji pojmy pojišťovnictví, pojištění a pojistný trh. Více se zaměřuji na komerční pojištění a životní pojištění, do kterého patří i mnou vybrané pojištění dětí a mládeže. Pro praktickou část jsem zvolila dva modelové klienty s odlišnými požadavky na pojištění. Praktická část obsahuje informace o pojišťovnách a produktech, které nabízejí pro děti a mládež v roce 2014. Jedná se o 12 pojišťoven a 13 dětských produktů, přičemž jedna z pojišťoven nabízí 2 produkty. Pro klienty zvolím váhy u jednotlivých kritérií a tyto váhy se zadají do programu SANNA. Jednotlivá kritéria jsem podrobněji popsala. V práci používám jednu z metod vícekriteriálního rozhodování, a to metodu váženého součtu. Metodu jsem v praktické části také popsala. Na závěr zhodnotím umístění produktů pro modelové klienty a oběma doporučím produkt, který jim přinese nejvyšší užitek podle jimi zvolených vah u daných kritérií. 8
1 Teoretická část 1.1 Vysvětlení základních pojmů V této části bakalářské práce bych ráda vysvětlila základní pojmy, které považuji za důležité, a budou se nadále v mé práci vyskytovat. Broker nebo někdy také nazývaný makléř je pojišťovací zprostředkovatel, který svému klientovi poskytuje poradenské služby, uzavírá nové pojistné smlouvy a vyřizuje pojistné události. (Ducháčková, 2009) Obmyšlený je osobou, která má právo na vyplacení pojistného plnění, pokud zemře pojištěný. (Ducháčková, 2009) Pojistitel je právnická osoba (instituce), která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost dle zákona. (Ducháčková, 2009) Pojistná doba je čas, na který je sjednáno pojištění. Pojištění může být sjednáno na dobu určitou nebo neurčitou. (Ducháčková, 2009) Pojistná smlouva je písemný právní dokument s danými náležitostmi. Na základě tohoto dokumentu vzniká a trvá konkrétní pojištění. Smlouvu uzavírá pojistitel s pojistníkem. (Ducháčková, 2009) Pojistná událost je nahodilou skutečností, která když nastane, tak je spojena s povinností pojistitele poskytnou pojistné plnění. (Ducháčková, 2009) Pojistné plnění je částka, kterou pojistitel vyplatí pojištěnému jako náhradu, pokud nastane pojistná událost. (Ducháčková, 2009) Pojistné podmínky jsou právní úpravou konkrétního pojistného produktu, zpracovává je pojistitel. Uplatňují se všeobecné pojistné podmínky, zvláštní, nebo také doplňkové pojistné podmínky. (Ducháčková, 2009) Pojistné, to je cena za poskytovanou pojistnou ochranu, kterou pojišťovna svým klientům poskytuje. (Ducháčková, 2009) Pojistník je osoba, ať už právnická nebo fyzická, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem a platí pojistné. (Ducháčková, 1997) 9
Pojistný fond chápeme jako peněžní rezervní fond, který se tvoří a rozděluje podle pojistné metody. (Ducháčková, 1997) Pojistný produkt je druh pojištění, který je zaměřený na určitá rizika. (Ducháčková, 2009) Pojistným kmenem se rozumí souhrn uzavřených pojistných smluv určitého druhu, které pojišťovna spravuje. (Ducháčková, 1997) Pojištěný (pojištěnec) je osobou, na kterou se sjednané pojištění vztahuje, této osobě na základě pojistné smlouvy vzniká právo na pojistné plnění. Pojištěný může být zároveň i pojistníkem. (Ducháčková, 1997) Pojišťovnu chápeme jako specializovanou instituci, která má povolení, a tedy může provozovat pojišťovací činnost. Pojišťovny mohou mít různá zaměření. (Ducháčková, 2009) Zajišťovna, to je specializovaná instituce, která provozuje zajištění na základě povolení, přebírá pojistná rizika jiných zajišťoven nebo pojišťoven. (Ducháčková, 2009) 1.2 Pojišťovnictví 1.2.1 Charakteristika pojišťovnictví Pojišťovnictví je specifické odvětví ekonomiky, které zabezpečuje finanční eliminaci rizik ovlivňující činnost lidí. Zahrnuje všechny pojišťovací instituce, které mají oprávnění k podnikání v pojištění v dané ekonomice, ve všech jejich formách. (Ducháčková, 1997, str. 43) Každá země uplatňuje jiný přístup k pojmu pojišťovnictví. V některých zemích jsou do tohoto pojmu zahrnovány nejen instituce komerčního pojištění, ale i zdravotní a sociální pojišťovny. U nás do pojmu pojišťovnictví zahrnujeme pouze komerční pojištění. Pojišťovnictví chápeme jako odvětví ekonomiky, které se zabývá zajišťovací, pojišťovací a zprostředkovatelskou činností. (Ducháčková, 1997) Předmětem pojišťovnictví jako odvětví ekonomiky je řízení pojišťoven ze strany státních orgánů, které dohlížejí na dodržování správného podnikání v oblasti pojištění, 10
dále je předmětem pojišťovnictví řízení pojišťoven, kalkulace pojistného, tvorba technických rezerv, informační soustava apod. (Ducháčková, 1997, str. 43) Instituce, které zahrnujeme pod pojem pojišťovnictví: pojišťovny a zajišťovny, pojišťovací zprostředkovatelé, státní dozor nad pojišťovnictvím, asociace pojišťoven, asociace a svazy zprostředkovatelů, samostatní likvidátoři pojistných událostí, finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (banky), poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. (Ducháčková, 2009) 1.1.2 Pojišťovny Pojišťovna je finanční institucí, která na sebe přebírá rizika svých klientů a poskytuje pojistné produkty. Jedná se o právní subjekt, který disponuje oprávněním k vykonávání pojišťovací činnosti. (Ducháčková, 2009) Pojišťovny se podle svého zaměření činnosti člení na: pojišťovny univerzální nabízí své produkty z oblasti životního i neživotního pojištění, pojišťovny životní nabízí pouze produkty z životních druhů pojištění, pojišťovny neživotní nabízí pouze produkty z neživotních druhů pojištění, pojišťovny specializované tyto pojišťovny se specializují na určitý druh nebo odvětví pojištění, pouze na určitá rizika nebo jen na některé skupiny pojištěných (patří sem i zajišťovny tyto instituce se zabývají výlučně zajištěním). (Ducháčková, 2009) Velký, finančně silný podnik, který má rozptýlená rizika může založit tzv. kaptivní pojišťovnu. Záměrem podniků je pojišťovat své potřeby. Kaptivní pojišťovny spravují vlastní rezervní fond, mají vlastní kapitál a rezervy. (Ducháčková, 2009) 11
Pojišťovny z hlediska právní formy členíme na: státní jsou zřizovány státem, výsledky hospodaření nese stát a stát se také zaručuje za závazky, jedná se převážně o krytí rizik, kde má stát zájem o podporování určité oblasti podnikání prostřednictvím podpory pojištění, vzájemné tyto instituce vychází z toho, že škoda, která nastane jednomu členovi společenství, je nesena ostatními, kterým se ale nestala, riziko nesou členové, akciové je to převažující právní forma pojišťoven v tržní ekonomice, základní kapitál tvoří vklady akcionářů, které jsou rozvrženy na akcie s určenou jmenovitou hodnotou. (Ducháčková, 2009) Činnost pojišťoven se dělí na: obchodní je založeno na provozování pojistných produktů, prodej produktů a další navazující činnosti, provozní tato činnost se zabývá zpracováním sjednaných smluv, evidencí pojistných smluv, správou pojištění, zabezpečováním podkladů pro výplatu provizí, likvidační zabývá se vyřizováním pojistných událostí pojišťovnou. (Ducháčková, 2009) 1.3 Pojem pojištění Každý člověk se během života může ocitnout v situaci, kdy není schopen se vyrovnat s nástrahami, které mu život připraví. Lidé mají v podstatě dvě možnosti. Můžou nahodilé události krýt z vlastních zdrojů (samopojištěním), nebo se mohou pojistit, tedy přesunout rizika na instituce, které provozují pojištění. Pojištění však neovlivní výskyt nahodilých událostí, ale na tyto nástrahy se prostřednictví pojištění můžeme finančně připravit. Pojištění snižuje dopad nahodilých událostí. (Ducháčková, 2009) Pojištění z právního pohledu představuje vztah mezi pojistitelem a pojištěným. Pojistitel přebírá závazek za pojištěného, tak že mu poskytne pojistné plnění, pokud nastane nahodilá událost. (Ducháčková, 1997) 12
Pojištění je chápáno i jako finanční služba. Z pohledu finanční kategorie představuje pojištění tvorbu, rozdělování a užití pojistného fondu k úhradě peněžních potřeb ekonomických subjektů, které jsou v jednotlivých případech výskytu náhodné, vcelku však odhadnutelné. (Ducháčková, 2007, str. 31) Pojištění tedy funguje na principu a teorii tvorby rezerv pro předpokládané pojistné plnění, resp. pojistné náhrady v budoucnu. (Čejková, 2002, str. 18) 1.3.1 Členění pojištění podle právního hlediska Pojištění podle právního hlediska se člení na: a) dobrovolné zájemce o pojištění se rozhodne sám a s pojišťovnou si sjedná pojištění a podepíše pojistnou smlouvu, b) povinné povinné smluvní právním předpisem je daná nutnost sjednání pojistné smlouvy pro subjekty, zákonné povinnost pojištění pro subjekty vyplývá přímo ze zákona, pojistná smlouva se nemusí sjednávat. (Ducháčková, 2009) 1.4 Pojistný trh Pojišťovnictví je jedním z odvětví hospodářství a nabízí své zboží (peněžní službu) na trhu. Pojišťovny nabízí svým klientům pojistnou ochranu, vyplácí jim pojistné plnění, když nastane pojistná událost, za to si pojistitel bere úplatu. (Ducháčková, 1997) Na pojistném trhu se tedy střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. (Ducháčková, 1997, str. 119) Pojistný trh funguje na základě shromažďování a dále rozdělování peněžních prostředků, u pojistného trhu ale nemluvíme o fondech, ale o rezervách, jejichž význam je větší než peněžní fondy u segmentů na finančním trhu. (Čejková, 2002). V České republice byl vytvořen pojistný trh na počátku devadesátých let. V období před rokem 1990 nelze mluvit o pojistném trhu, neboť pojištění bylo uskutečňováno pouze státní pojišťovnou. (Ducháčková, 2009, str. 211) 13
Pojišťovny jsou v podstatě podnikatelské subjekty, které na jedné straně poskytují pojištění, tedy ochranu za úplatu, ale na straně druhé se snaží co nejefektivněji investovat volné finanční prostředky. (Ducháčková, 1997) Pojistný trh dělíme na dvě části: věcný kde se jedná o nabídku a poptávku po pojištění, investiční na tomto trhu pojišťovny investují volné finanční prostředky. (Ducháčková, 1997) 1.5 Komerční (soukromé) pojištění Komerční pojištění kryje rizika odpovídajícím pojistné metodě tvorby a použití pojistného fondu. (Ducháčková, 2009, str. 38) U komerčního pojištění platí tzv. zásada ekvivalence. Znamená to, že velikost příspěvků od subjektů se odvíjí od velikosti rizika. Komerční pojištění zahrnuje mnoho členění a různých podob pojistných produktů. Toto soukromé pojištění má většinou dobrovolnou povahu, ale setkáváme se i s povinnou podobou. (Ducháčková, 2009) U tohoto pojištění je velmi důležitý pojem pojistný zájem. Je to zájem vlastníka na pojištění např. věci a na jejím zachování. Zájem může být objektivní a subjektivní. (Ducháčková, 2009) 1.5.1 Členění komerčního (soukromého) pojištění Dle způsobu tvorby rezerv rozlišujeme: pojištění riziková pokud vznikne pojistná událost, pojišťovně vznikne povinnost vyplatit finanční prostředky, pojistná událost, ale nemusí ani vzniknout, není ale ani omezen počet pojistných událostí, pojistné se po dobu pojištění v pojišťovně spotřebovává na pokrytí rizik, pojištění rezervotvorná vytváří se rezerva na výplatu pojistných plnění v budoucnu, u tohoto se pojistné plnění vyplácí vždy. (Ducháčková, 2009) Dále komerční pojištění dělíme z hlediska předmětu pojištění na: pojištění majetku, 14
pojištění osob, nebo pojištění odpovědnosti. (Ducháčková, 2009) Pojistná odvětví můžeme dále členit na druhy pojištění a pojistné produkty. (Ducháčková, 2009) Velice důležité členění komerčního pojištění je podle druhu krytých pojistných nebezpečí na: pojištění životní pojištění je založeno na krytí životních rizik, tj. pojistné nebezpečí smrt a dožití, může obsahovat i spořící složku, pojištění neživotní toto pojištění zahrnuje velkou škálu neživotních rizik, jako jsou: pojistná nebezpečí vztahující se k osobám nemoc, úraz, invalidita, majetková pojistná nebezpečí živelní, odcizení, havarijní, nebezpečí související s finančními ztrátami, nebezpečí související s odpovědností za škodu. 1.5.2 Pojistný produkt - členění Pojistný produkt je určitý druh pojištění. Pojistný produkt se vztahuje na vymezená pojistná nebezpečí (živelní pojištění), nebo na vymezené objekty pojištění (pojištění domácnosti). (Ducháčková, 2009, str. 43) Existuje mnoho členění pojistných produktů, vyberu alespoň ty nejdůležitější z nich. Podle délky pojistné doby: krátkodobé pojištění pojištění trvá méně než jeden rok, dlouhodobé pojištění pojištění trvá déle než jeden rok. (Ducháčková, 2009) Podle způsobu placení běžně placené pojistné, jednorázově placené pojistné. (Ducháčková, 2009) 15
Podle formy pojištění: škodová pojištění, obnosová pojištění. (Ducháčková, 2009) Podle územní splatnosti: pojištění s místní splatností, splatnost pojištění na území jednoho státu, splatnost pojištění na území více států, pojištění s neomezenou územní splatností. (Ducháčková, 2009) 1.5.3 Pojistná smlouva Pojistná smlouva je právní dokument, který je většinou písemný. Jsou i případy, kdy nemusí být smlouva písemná (zákonná pojištění nebo pojištění, která mají krátkodobý charakter). Jedná se o dvoustranný právní akt, kdy vzniká pojištění fyzických, nebo právnických osob. Pojistník musí platit pojistné a pojišťovna musí vyplatit pojistné plnění, jestliže nastane pojistná událost. (Ducháčková, 2009) Pojistná smlouva zejména obsahuje: osoby: pojistitel, pojistník, pojištěný, obmyšlený, forma pojištění: škodové či obnosové, pojistné: výše, splatnost, forma placení pojistného, pojistná doba, pojistné podmínky. (Ducháčková, 2009, str. 44) 1.5.4 Pojistné podmínky Pojistné podmínky zahrnují právní úpravu pojistného produktu a uplatňujeme dva druhy pojistných podmínek, a to všeobecné a zvláštní podmínky. (Ducháčková, 2009) 16
Všeobecné pojistné podmínky jsou součástí pojistné smlouvy. Jedná se o pojistné podmínky pro určitý pojistný produkt. Charakterizují např. začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, způsob uzavření pojistné smlouvy a další. (Ducháčková, 2009) Zvláštní pojistné podmínky upřesňují všeobecné pojistné podmínky, jedná se o konkrétní pojistné podmínky pro určité pojištění. Jsou dohodnuty ve smlouvě. (Ducháčková, 2009) 1.5.5 Vznik a zánik soukromého pojištění Soukromé pojištění obvykle vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, pokud se nedohodne jinak. Smlouva musí být sepsána písemně s výjimkou krátkodobého pojištění. (Ducháčková, 2009) Zánik pojištění může nastat: uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, dohodou, jestliže se dohodnou pojistitel s pojistníkem, výpovědí z jedné strany, neplacením sjednaného pojistného, odstoupením od smlouvy jednou ze stran, odmítnutím plnění ze strany pojistitele, zánikem nebezpečí nebo pojištěné věci, smrtí pojištěné osoby a jiné. (Ducháčková, 2009) 1.6 Životní pojištění Protože jsem si pro porovnávání v této práci vybrala produkt pojištění dětí a mládeže, který patří do životního pojištění, tak se nyní více zaměřím na životní pojištění, jeho charakteristiku, poslání, základní podoby a další. Tento odstavec vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002, kde se uvádí, že životní pojištění dříve bylo nazýváno pojištěním na život, 17
protože v počátcích pojištění se lidé pojišťovali hlavně pro případ smrti. Nikdo neví, s jakými situacemi se během života bude muset vyrovnávat, nebo jakého věku se dožije. Nemůžeme se pojistit na události, o kterých víme, že nastanou. Pojistná událost tedy musí být náhodná. Každému je jasné, že smrt nastane, ale náhodné je kdy, a proto máme životní pojištění. Životní pojištění kryje rizika, která nás v našem životě ohrožují, pokud jsme pojištěni a nastane pojistná událost, pojišťovna nám poskytne pojistné plnění. Životní pojištění kryje hlavně dvě rizika, kterými jsou riziko smrti a riziko dožití. Tato dvě rizika bývají kombinována a můžou být do krytí zahrnuta ještě i další rizika. (Ducháčková, 1997) 1.6.1 Původní a nynější poslání životního pojištění V celé této podkapitole 1.6.1 o původním a nynějším poslání životního pojištění, pokud neuvedu jinak, tak čerpám z knihy od autorů Daňhela a Ducháčkové z roku 2010. Podle této knihy je posláním životního pojištění od svého počátku zajistit finanční zdroje pro rodinu v případě předčasného úmrtí, nebo ztráty příjmů živitele rodiny. Dříve se počítalo nejčastěji s výplatou pojistného pro rodinu na zajištění pohřbu, smuteční hostiny, nebo dalších financí pro pozůstalé alespoň do začátku. Pokud živitel přijde o zdroj příjmu, tak má pojištění sloužit k překlenutí doby, kdy je živitel bez práce. Nynější životní pojištění se od tohoto pojetí liší. Nyní u pojistných produktů životního pojištění stále platí původní riziko, že pokud se pojištěnému stane nepříznivá životní událost, dostanou pozůstalí finanční kompenzaci, ale na druhé straně pokud se pojištěný dožije sjednaného konce pojištění, tak mu bude vyplacena dohodnutá částka. S rostoucí životní úrovní obyvatelstva se mění také požadavky na produkty životního pojištění. Jedná se hlavně o ekonomické zajištění pojištěného a jeho rodiny. K tomu aby bylo pojištění účinné, je velmi důležité správně stanovit pojistnou částku. Částka by měla odpovídat realitě, a pokud neodpovídá je na místě pojistnou smlouvu s pojistitelem předělat. V dnešní době je životní pojištění chápáno jako spořící, ale i investiční instrument, protože životní pojištění vytváří specifickým způsobem i úspory. (Ducháčková, 2009) 18
1.6.2 Základní podoby životního pojištění Základní dělení životního pojištění: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití. (Ducháčková, 2009) Pojištění pro případ smrti kryje riziko smrti a pojistná částka je následně vyplacena obmyšlenému. Pojistná částka je většinou pro pozůstalé a je často použita na vystrojení pohřbu, smuteční hostiny, nebo na uhrazení závazků pojištěného. (Ducháčková, 2009) Pojištění pro případ dožití zjednodušeně znamená, že pojistník platí pojistné a v den, který je sjednaný ve smlouvě obdrží pojistné plnění ve sjednané výši. Jde o obdobu spoření a tedy o tvorbu úspor. Mezi životním pojištěním a spořením jsou však značné rozdíly. (Ducháčková, 2009) Smíšené životní pojištění, někdy také nazýváno jako kapitálové životní pojištění je v podstatě kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Pojišťovna se zavazuje vyplatit pojistnou částku ve sjednaný den, když se tohoto dne pojistník dožije. Pokud se daného dne nedožije, tak pojišťovna částku vyplatí obmyšlenému před koncem sjednané doby. (Ducháčková, 2009) 1.6.3 Podoby smíšeného životního pojištění Podle publikace od Kolektivu autoru z České asociace pojišťoven z roku 2002 je smíšené životní pojištění někdy také nazýváno jako kapitálové pojištění a má mnoho variant. Smíšené životní pojištění můžeme také rozšířit o krytí dalších pojistných nebezpečí, jako jsou úrazy, invalidita, vážné nemoci a další. Své opodstatnění mají i tzv. kolektivní životní pojištění, kdy v jedné pojistné smlouvě může být pojištěno více osob, např. celá rodina. Kolektivní životní pojištění má oproti individuálnímu životnímu pojištění řadu výhod. Mezi výhody může považovat jednoduchou správu pojištění, to znamená, že po klientovi není požadováno tolik informací oproti individuálnímu pojištění. Další výhodou je hromadné inkaso pojistného. U kolektivního životního 19
pojištění není třeba zdravotního ani finančního oceňování, a proto je v současné době toto pojištění populární. (Ducháčková, 2009). Já se dále v mé praktické části budu soustředit hlavně na univerzální životní pojištění a investiční životní pojištění, které patří do kapitálového pojištění. Mezi kapitálové pojištění tedy patří univerzální životní pojištění a životní pojištění spojené s investováním, tedy investiční životní pojištění. Univerzální životní pojištění vzniklo úpravou smíšeného životního pojištění. Jedná se o variabilní pojištění, které umožňuje pojištěným přizpůsobovat rozsah pojištění vzhledem k jejich finančním prostředkům. Pojistník může měnit pojistné, dobu placení pojistného, dočasně neplatit, může si také vypůjčit tzv. spořivé složky z dosud zaplaceného pojistného, nesmí však překročit limit zajišťující základní pojistné krytí. (Ducháčková, 2009) U univerzálního životního pojištění není pevně stanoveno pojistné, ovšem pojišťovny požadují nejprve zaplatit několik pojistných v předepsané výši. Příspěvky pojištěného se připisují na účet, z něj se sráží rizikové pojistné a zůstatek je rezerva, tedy spořící složka. Spořící složka se může zhodnocovat buď tradičně (podle technické úrokové míry), nebo může být investována podle rozhodování pojištěného (kombinace univerzálního životního pojištění s investičním životním pojištěním). Univerzální pojištění je také oproti tradičnímu pojištění pružnější, pokud jde o čerpání nahromaděných prostředků. Pojištěný může vybrat část vkladu, výplatu důchodu či poskytnutí půjčky. (Ducháčková, 2009) Univerzální životní pojištění se skládá ze dvou složek: o spořící složka částka se vyplatí při dožití daného věku, o riziková složka pokud nastane úraz, invalidita, vážná nemoc nebo smrt, vyplatí se pojistné plnění. (Ducháčková, 2009) Životní pojištění spojené s investováním investiční životní pojištění je charakteristické tím, že pojistné plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, investiční riziko nese pojistník. Investiční životní pojištění můžeme chápat také jako spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím podílového fondu. V tomto případě hodnota naspořených 20
prostředků není známa, závisí na výnosech nebo ztrátách na peněžním, devizovém, kapitálovém nebo jiném trhu. (Ducháčková, 2009) Pojišťovny tvoří při ukládání prostředků investičního pojištění speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Mezi základní fondy obvykle patří: akciový trh obvykle akcie zavedených podniků, fond obligací státní, municipální, bankovní a podnikové dluhopisy, peněžní fond krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek, fond státních cenných papírů, fond cizích měn, různé smíšené fondy kombinují jednotlivé finanční instrumenty. (Ducháčková, 2009, str. 121) Klient má v pojišťovně korunový účet, na který se připisuje pojistné a také je z něj strháváno rizikové pojistné a správní náklady pojišťovny. Dále má klient i podílový účet, na kterém jsou prostředky jako podílové jednotky. Brutto pojistné se dělí na tři části: část je spotřebována na úhradu správních nákladů, po tomto odpočtu zůstává netto pojistné. Z netto pojistného se dále hradí rizikové pojistné a zbytek je rezerva pojistného. (Ducháčková, 2009) Jak již bylo řečeno, u investičního životního pojištění má pojistník možnost volby portfolia resp. podílových fondů, ale také nese riziko sám. Výhodou pro klienta je možnost volby, kam své finanční prostředky investuje. Přístup pojišťovny k investování rezervy u investičního životního pojištění je jiný, investiční životní pojištění je tedy spravováno odděleně od ostatních druhů životního pojištění. (Ducháčková, 2009) 1.6.4 Připojištění k životnímu pojištění V současné době je časté sjednávat si k životnímu pojištění ještě různá připojištění, jako jsou: úrazové pojištění, invalidní pojištění, pojištění vážných chorob, nemocenské pojištění a pojištění dlouhodobé péče. (Ducháčková, 2009) 21
1.6.5 Rodinné pojištění a pojištění dětí a mládeže Celá tato podkapitola 1.6.4, vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002. Mnoho pojišťoven v dnešní době nabízí produkty životního pojištění pro rodiny, ale hlavně pro děti a mládež. Většina rodičů se snaží zabezpečit své děti a to lze i díky životnímu pojištění, kdy pojištěný může své děti určit jako příjemce pojistného plnění. Děti mohou být uvedeny přímo i mezi pojištěnými osobami společně s rodiči, prarodiči nebo pěstouny. Děti jsou tedy také příjemci pojistného plnění. Pokud dojde k úmrtí jednoho z rodičů, pojišťovna vyplatí pojistné plnění. V případě úmrtí obou rodičů se plnění často zvyšuje. Tehdy často dochází ke zproštění od placení pojistného, stejně jako když dojde k přiznání invalidity jednomu z pojištěných rodičů. Dítě může být také i jedinou pojištěnou osobou, ale pojistník většinou bývá jeden z jeho rodičů. K těmto pojištěním si můžeme také sjednat připojištění úrazu, vážných chorob a dalších. Pojištění jsou rozsáhlá, a to je činní kvalitními a dětem a jejich rodinám to poskytuje pojistnou ochranu. Navíc kapitál u pojištění umožňuje dětem a mládeži jednodušší start do jejich dospělého života. 1.6.6 Stipendijní pojištění a svatební pojištění I tato podkapitola 1.6.5, vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002. Ve stipendijním pojištění je pojištěnou osobou dítě. Pojistné plnění je určeno na výplatu stipendia. Vyplaceno může být jednorázově nebo po menších částkách. Svatební pojištění, dříve nazýváno jako pojištění věna, slouží ke krytí výdajů spojených se svatbou. Pojištěným je dítě a k vyplacení pojistného dojde buď v den uvedený ve smlouvě, většinou osmnáctý rok dítěte, nebo může být plnění odloženo a poskytnuto až pojištěný požádá o plnění, nebo když dojde ke sňatku. 22
1.7 Modeloví klienti V mé práci jsem se rozhodla porovnávat pojistný produkt, který se nazývá pojištění dětí a mládeže. V následujících stránkách krátce popíši pojišťovny a především jejich nabídku pojištění pro děti a mládež, které jsou dostupné na českém trhu. Tento pojistný produkt nabízí mnoho pojišťoven. Aby bylo porovnávání objektivnější, zvolím si dva modelové klienty. Každý z těchto klientů má odlišné požadavky na pojištění. Protože se jedná o produkty pro děti, pojištěnými osobami budou děti a v roli pojistníků budou jejich rodiče. Jednotlivé požadavky na pojištění stanovují rodiče jako pojistníci. Pojistníci budou sjednávat a také platit pojištění svým dětem. V závěru práce vyberu pojistný produkt, který bude nejvíce vyhovovat jednotlivým požadavkům klientů. 1.7.1 Modelový klient I. První modelový klient je pětiletý chlapec, který před pár měsíci začal chodit do školky. Zdravotní stav chlapce je dobrý. Chlapec je velmi aktivní, často má různé úrazy a nemoci. Je ve věku, kdy se učí jezdit na kole, lyžovat, plavat, a tak by ho jeho matka ráda nechala pojistit. Pojistit ho chce především na úraz, ale i na hospitalizaci následkem úrazu, nebo nemoci. Ocenila by pro syna vyšší denní odškodné u případného úrazu, nebo hospitalizace. Nemá příliš zájem o pojištění trvalých následků úrazu ani pojištění velmi vážných onemocnění. Matka nemá žádné vrozené vady ani v rodině nejsou dispozice k velmi vážným onemocněním, proto by tato onemocnění neměla být pro syna dědičná. Jelikož matka žije se synem sama a má průměrný plat, nechce tedy příliš drahé pojištění. Matka by také ocenila, kdyby bylo součástí pojistné smlouvy zproštění od placení při smrti nebo invaliditě pojistníka. Pokud by se s matkou něco stalo, aby pojišťovna převzala placení pojistné smlouvy a synova pojistka byla dále platná. Ráda by část peněz investovala do fondů v rámci dětského pojištění, aby měl syn jednodušší start do života. Rodina bydlí v Jihlavě, tak by ocenili, kdyby pojišťovna měla pobočku také v Jihlavě. Žena je spíše konzervativní, dává přednost sjednání pojistné smlouvy a případné řešení pojistných událostí přímo na pobočce v místě bydliště. Matka má už delší dobu sjednané své životní pojištění, které ale nechce rušit. Chtěla by, aby syn měl svoji pojistnou smlouvu, kde bude pojištěn sám a dlouhodobě. 23
1.7.2 Modelový klient II. Jako druhého modelového klienta jsem zvolila dvanáctiletou dívku. Dívka žije s oběma rodiči a starším bratrem v Jihlavě. Dívka ráda sportuje, žádný sport nedělá závodně. V současnosti je zcela zdravá. Dříve byla několikrát hospitalizovaná v nemocnici i měla pár drobných úrazů. Rodiče se rozhodli dceru pojistit a požadují, aby pojistná smlouva obsahovala především denní odškodné za hospitalizaci v nemocnici a denní odškodné za úraz. Dále aby produkt zahrnoval trvalé následky úrazu, ale dívka nesportuje závodně, a tak trvalé následky úrazu nejsou pro rodiče až tak důležité kritérium. Za nejdůležitější považují pojištění velmi vážných onemocnění. V rodině se vyskytla vážná onemocnění, tudíž jako nejdůležitější z kritérií považují, aby produkt obsahoval pojištění velmi vážných onemocnění. Rodiče chtějí, aby součástí produktu bylo také zproštění od placení při smrti, nebo invaliditě pojistníka. Dále by byli rádi, aby pojistka dceři dále pokračovala, i kdyby se s nimi něco stalo. Rodiče mají nadprůměrné příjmy, cena pojištění v jejich případě nehraje hlavní roli. Bratr už má delší dobu svoji vlastní pojistnou smlouvu a rodiče neuvažují o tom pojistit obě děti do jedné smlouvy. Tedy kritérium o pojištění více dětí do smlouvy není důležité. Matka má také už sjednané své životní pojištění. Otec nyní není pojištěn a uvažuje, že by se nechal pojistit s dcerou do jedné smlouvy. Otec by tedy byl nejenom pojistníkem, ale i pojištěným. Jedno z důležitějších kritérií je, jestli pojistník může být zároveň i pojištěným v daném produktu. Rodiče nepovažují jako prioritu investovat do investičních fondů v rámci dětského pojištění, spokojí se s garantovaným fondem pojišťovny. Kritéria týkající se možnosti investovat do investičních fondů a počet fondů jsou pro tohoto klienta naprosto nedůležitá. Bydlí v Jihlavě, tak by ocenili pobočku v tomto krajském městě. Hodnocení pracovnice pobočky v Jihlavě je pro ně jedno z důležitých kritérií. Chtějí, aby jim byl produkt srozumitelně vysvětlen. 24
2 Praktická část V úvodu praktické části bych ráda popsala vybrané pojistné produkty pro pojištění dětí a mládeže a jednotlivé pojišťovny, které tyto produkty v současné době nabízejí. Představím vybranou metodu vícekriteriálního hodnocení. Níže je umístěna tabulka s kritérii u daných produktů a s přidělenými váhami podle požadavků modelových klientů. Tabulka bude později převedena pouze na číselné hodnoty. Ty se dále zadají do programu SANNA, který data vyhodnotí. V závěru praktické části zhodnotím umístění jednotlivých produktů. 2.1 Popis pojišťoven a jednotlivých produktů 2.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. produkt Pastelka Allianz pojišťovna, a. s. je součástí koncernu Allianz Group. První pojišťovna Allianz Group byla založena roku 1 890 v Berlíně. Nyní působí ve více než 70 zemích a chrání majetek 80 milionů lidí. Pro zajímavost i legendární Titanic byl pojištěn u Allianz Group. V České republice působí Allianz pojišťovna od roku 1 993 a drží si 3. místo největší pojišťovny na našem území. (allianz, 2013) Obrázek 1: Logo Allianz pojišťovny, a. s. (zdroj: www.allianz.cz (2013)) Allianz pojišťovna, a. s. funguje jako univerzální pojišťovna a pojišťuje všechna rizika v oblasti životního a neživotního pojištění. (Čejková, 2002) Produkt Pastelka je investiční pojištění pro děti. Umožňuje zvolit si vlastní investiční strategii z 11 investičních fondů, včetně fondu s garantovanou minimální mírou ročního zhodnocení. V produktu je možnost využít autopilota, což je nástroj snižující riziko investování. Největší výhodou tohoto produktu je, že jako u jedinného ze všech zkoumaných lze pojistit až 4 děti v rámci jedné smlouvy. Výhodou je úspora nákladů. Měsíčního poplatek je hrazen jenom jednou. V Pastelce lze pojistit až 2 dospělé osoby. Pojistit lze úrazy, trvalé následky i 17 velmi vážných onemocnění a další. Sjednáním pojištění Pastelka mají klienti automaticky možnost využít služby Modré linky, kde Vám sdělí informace např. o nejbližším zdravotnickém zařízení. (allianz, 2013) 25
2.1.2 AXA pojišťovna, a. s. produkt Medvídek AXA pojišťovna, a. s. patří do pojišťovací skupiny AXA. Pojišťovací skupina AXA má dlouhou historii, která sahá až do roku 1 985. V současné době působí v 55 zemích a má více než 65 milionů klientů. Obrázek 2: Logo AXA (amplion, 2012) pojišťovny, a. s. (zdroj: www.axa.cz (2014)) AXA pojišťovna působí na českém trhu od roku 2 008. Působila zde již dříve, ale pod jinými názvy jako Winterthur nebo Credit Suisse Life Pensions Pojišťovna a. s. AXA pojišťovna u nás nemá příliš mnoho poboček, pojištění si můžeme sjednat prostřednictví finančních poradců. (amplion, 2012) V České republice do skupiny AXA patří: Banka AXA Česká republika, AXA ASSISTANCE, AXA životní pojišťovna, AXA pojišťovna, AXA investiční společnost. (finparada, 2012) Investiční životní pojištění Medvídek umožňuje investovat do 9 fondů investičního životního pojištění, nebo si klient může vybrat fond s garantovaným výnosem. Dítě může být pojištěno na úraz, hospitalizaci, smrt následkem úrazu a další. Je zde možnost připojištění 1 rodiče. Pro některé klienty může být u tohoto produktu zajímavá možnost mimořádných vkladů a výběrů. (axa, 2012) 2.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. produkt Štístko Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou, která nabízí životní i neživotní pojištění. Na českém trhu působí od roku 1 995. Pojišťuje především vozidla, zejména povinné ručení. Od roku 2 005 je součástí evropské pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group. (cpp, 2013) Obrázek 3: Logo ČPP, a. s. (zdroj: www.cpp.cz (2013)) Česká podnikatelská pojišťovna je českou pojišťovnou, působí na celém území České republiky. Hlavním partnerem je Všeobecná zdravotní pojišťovna. Nabídka pojištění je orientována především na podniky a podnikatele. (Čejková, 2002) 26
Investiční životní pojištění Štístko je pro 1 dítě a maximálně 2 dospělé osoby. Dítě lze připojistit na závažná onemocnění a poranění a to až na 27 diagnóz, což je nejvíce, co se nyní u dětských pojištění nabízí. Dále lze dítě připojistit na úraz, hospitalizaci i s doprovodem dospělé osoby. Zajímavá je zdravotní asistence, to klient získá informace např. o lékárnách, lécích, pomůže s objednáním k praktickému lékaři či specialistovi. Nahlížet na svoji smlouvu může klient i na internetu prostřednictvím aplikace moje ČPP. K dispozici jsou pojistné podmínky i na CD. Klient může dostat bonus za každých 7 let bez pojistné události. (cpp, 2014) 2.1.4 Česká pojišťovna, a. s. produkt Sluníčko Plus 2014 Česká pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou s více než 185letou tradicí. Od roku 1 991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Poskytuje především životní a neživotní pojištění. Spravuje okolo 8 milionů pojistných Obrázek 4: Logo České pojišťovny, a. s. smluv a její tržní podíl na trhu je 25,3 %. (zdroj: www.ceskapojistovna.cz (2014)) Česká pojišťovna má okolo 3 900 zaměstnanců, 5 600 obchodních zástupců a více než 4 500 obchodních míst. Česká pojišťovna má mnoho ocenění od odborníků, klientů a organizátorů prestižních soutěží. (ceskapojistovna, 2014) Tradice České pojišťovny se odvíjí od roku 1 827, tehdy byla založena První česká vzájemná pojišťovna, která dříve provozovala jen požární pojištění a pojištění pro případ krupobití. První česká vzájemná pojišťovna byla silnou institucí a unesla i požár rozestavěného Národního divadla v roce 1 881. V roce 1 948 vznikla monopolní Československá pojišťovna, která byla později přejmenovaná na Státní pojišťovnu a v roce 1 969 se přejmenovala na Českou státní pojišťovnu. Roku 1 992 vznikla Česká pojišťovna, a.s. a pod tímto názvem pojišťovna vystupuje dodnes. (Čejková, 2002) Česká pojišťovna se nyní zabývá i pojištěním průmyslu, podnikatelů, zemědělců, zahraničním pojištění, zajištěním a zábrannou činností. Provádí také směnárenskou a úvěrovou činnost. Vystupuje ve svých aktivech i v zahraničí. Je členem mnoha mezinárodních institucí. Její podíl na pojistném trhu klesá. V roce 1 999 měla Česká pojišťovna podíl na trhu 53 %, v roce 2 000 měla 38,12 % a nyní 25,3 %. (Čejková, 2002) 27
Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 umožňuje společně s dítětem pojistit až 2 dospělé osoby. Pojistit dítě můžeme na úraz, pobyt v nemocnici či ozdravovně a na závažná onemocnění. V případě tragické události v rodině poskytne pojišťovna jednorázovou finanční kompenzaci a dále pravidelnou rentu pro dítě a pojištění pokračuje dál bez placení pojistného. Nastavení pojistné smlouvy je možno v průběhu pojištění libovolně měnit, je možnost upravovat i investiční strategii. U pojištění Sluníčko Plus 2014 je zhodnocení s garantovaným úrokem, ale můžeme si vybrat i možnost investovat do podílových fondů. Vždy se část peněž investuje, aby mělo dítě odrazový můstek do dospělosti. Je možné vkládat i mimořádné pojistné. Peníze lze vyplatit mezi 18. až 26. rokem dítěte. Je zde možnost přerušení placení, nebo předčasného výběru financí. Pro klienty může být zajímavá možnost spravovat své pojištění online. (ceskapojistovna, 2014) 2.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s. produkt Maxík V roce 1 992 byla tehdejší Investiční bankou, a. s. založena Pojišťovna IB, a. s., která se transformovala do IPB Pojišťovny, a. s. (csobpoj, 2014) Obrázek 5: Logo ČSOB Pojišťovny, a. s. ČSOB Pojišťovna, a. s. byla založena v roce 1 994 (zdroj: www.csob.cz (2014)) pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V roce 2 000 získala IPB Pojišťovna nového partnera ČSOB. Tato pozice umožňovala tvorbu nových pojistných produktů a propojování bankovních a pojišťovacích operací a služeb pro klienty. (Čejková, 2002) Současná ČSOB Pojišťovna vznikla 1. 1. 2 003 prodejem podniku mezi IPB Pojišťovnou, a. s. a ČSOB Pojišťovnou. Současná ČSOB Pojišťovna je univerzální pojišťovnou. Nabízí občanům, podnikatelům a korporacím životní i neživotní pojištění. Spravuje téměř milion pojistných smluv. Patří k největším pojišťovnám na našem trhu. Je součástí evropské finanční skupiny KBC. Již několik let se ČSOB Pojišťovně daří držet mezi nejlepšími pojišťovnami na českém trhu. V roce 2 010 získala ČSOB Pojišťovna ocenění Hospodářských novin za kvalitu poskytovaného servisu a za dlouhodobou silnou a stabilní pozici pojišťovny. (csobpoj, 2014) 28
Dětské životní pojištění Maxík od ČSOB Pojišťovny spojuje spoření s pojistnou ochranou. Pojištění může dítěti uzavřít kdokoliv, ne pouze rodiče, ale i prarodiče, teta se strýcem a jiní. Produkt obsahuje různorodou škálu volitelných pojištění. Klient si volí vlastní investiční strategii, včetně strategie s pevným zhodnocením. Zajímavost u produktu Maxík je, že si klient může sjednat platební prázdniny, pokud není schopen hradit pojistné. Toto pojištění má nejnižší běžné měsíční pojistné ze zkoumaných produktů a to 130 Kč, nedisponuje však příliš rozsáhlým krytím pro dítě. 2.1.6 Generali Pojišťovna, a. s. produkt Lvíček Generali Generali Pojišťovna, a. s. je součástí Skupiny Generali, která patří mezi největší na světě a je největším evropským životním pojistitelem. Obrázek 6: Logo Generali Generali Pojišťovna působí ve více než 60-ti Pojišťovny, a. s. zemích a má pod svými křídly 65 milionů (zdroj: www.generali.cz (2014)) klientů. Pro okřídleného Benátského lva pracuje více než 82 tisíc zaměstnanců. Nabízí produkty životního a neživotního pojištění. Především se specializují na pojištění motorových vozidel, průmyslových a podnikatelských rizik, pojištění osob, majetku atd. (generali, 2014) Generali Pojišťovna, a. s. u nás působila již dříve pod názvem Erste Allgemeine Versicherung AG, od roku 1 995 působí pod nynějším názvem Generali Pojišťovna a je dceřinou společností Generali Group, která má tradici více než 160 let. (Čejková, 2002) Životní pojištění Lvíček Generali lze sjednat pro 1 dítě a 1 dospělého. Produkt umožňuje i nepravidelně investovat finanční prostředky pro navýšení konečné částky. Nejedná se o investiční životní pojištění, ale o spoření s výběrem naspořených finančních prostředků, které dětem usnadní vstup do života. Peníze lze čerpat před koncem pojistné doby formou částečného odkupu. Výhodou je možnost přerušení placení po dobu 1 roku, to až třikrát během pojistné doby. Lze kdykoliv měnit poměr mezi investiční a pojistnou ochranou a rozsah pojistné ochrany. (generali, 2014) 29
2.1.7 Komerční pojišťovna, a. s. produkt Brouček Komerční pojišťovna, a. s. vznikla 1. 9. 1 995. Sídlo společnosti se nachází v Praze. Společnost je členem Finanční skupiny Société Générale Group, Finanční skupiny Komerční banky, a. s. Obrázek 7: Logo KB pojišťovny, a. s a České asociace pojišťoven. Komerční (zdroj: www.kb-pojistovna.cz (2014)) pojišťovna se zaměřuje především na životní pojištění. Nabízí pojištění: životní, cestovní, úrazové, dětské, k úvěrům, ke kartám, pro zaměstnance k penzi a další. (kbpojistovna, 2014) Komerční pojišťovna je univerzální pojišťovnou. Je vlastněna pojišťovnou SOGSAC, která má 51 %, druhým vlastníkem je Komerční banka. Jedná se v podstatě o bankopojišťovnu, nabízí klasické druhy pojištění i doplňkové bankovní služby. Pobočky Komerční pojišťovny se nacházejí přímo na pobočkách Komerční banky. Komerční banka, tedy i Komerční pojišťovna má v České republice přibližně 386 poboček a 35 speciálních business center. (banky, 2014) Životní pojištění brouček přináší dítěti nejen ochranu, ale i zajímavé finanční prostředky, které mu mohou pomoct při studiích a pro začátek jeho dospělosti. Spoření se vyplácí přímo dítěti při dovršení 19. roku, ale může se prodloužit až do 26. roku dítěte. Vybíráte si ze dvou variant, jestli spořící (klient investuje do fondů), nebo ochranou (tam se spoří a pojišťuje se pro případ úmrtí nebo trvalé invalidity dospělého pojištěného, tato varianta obsahuje i asistenční linku). Lze investovat do fondu s garantovaným zhodnocením a dalších fondů. Klient si může určit výši a frekvenci plateb. V rámci pojištění může klient připojistit dítě na úraz, hospitalizaci a další. (kb-pojistovna, 2014) 2.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s. produkt Žabka Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou na našem trhu. Kooperativa pojišťovna byla založena v roce 1 991 jako první komerční pojišťovna ještě na území Československa. Kooperativa je součástí Obrázek 8: Logo Kooperativy pojišťovny, a. s. (zdroj: www.koop.cz (2014)) 30
koncernu Vienna Insurance Group (VIG). Celkový podíl na pojistném v České republice má 20,5 %. Jedná se o univerzální pojišťovnu, která nabízí produkty a služby drobným klientům i velkým korporacím. (koop, 2014) Po rozdělení Československa k 1. 3. 1 993 vznikly Česká Kooperativa, družstevní pojišťovna, a. s. se sídlem v Praze a Moravskoslezská Kooperativa, družstevní pojišťovna, a. s. se sílem v Brně. K 31. 8. 1 999 se obě pojišťovny sloučily a nyní je už pouze Kooperativa pojišťovna, a. s. (Čejková, 2002) Dětský program Žabka je speciální program v rámci životního pojištění Perspektiva od Kooperativy pojišťovny. V programu Žabka je možné pojistit dítě na úraz, nemoc, velmi vážná onemocnění a další. Dospělý se může pojistit v rámci pojištění Perspektiva, ne však přímo do programu Žabka. Pro dospělého v Perspektivě lze zvolit jedno ze 3 pojištění zdarma. Investovat v programu Žabka lze prostřednictvím pojištění Perspektiva do 11 tržních investičních fondů a 1 garantovaného fondu. Program Žabka se řídí i pojistnými podmínkami Perspektivy. Žabka však lze sjednat i samostatně. Program Žabka obsahuje benefity jako je např. bezeškodní průběh. Zajímavost je, že program obsahuje zdravotní asistenční službu MediKompas, který podává informace ze zdravotnictví, pomůže zprostředkovat konzultaci s odborným lékařem, nebo zajistí přímo vyšetření a také obsahuje lékaře na telefonu. Služba je non-stop. (koop, 2014) 2.1.9 MetLife pojišťovna, a. s. produkty Kamarád a Invest junior MetLife pojišťovna, a. s. vznikla na roku 1 992 jako jedna z prvních pojišťoven se 100% zahraniční kapitálovou účastí v České republice. Tuto společnost můžeme znát pod názvem První americko-česká pojišťovna, a. s., zakladatelem této společnosti byla společnost Alico (Americam Life Obrázek 9: Logo MetLife pojišťovny, a. s. (zdroj: www.metlife.cz (2013)) Insurance Company) a společnost byla představena pod značkou Amcico. V roce 2 002 společnost oddělila všeobecné pojištění a stala se pouze životní pojišťovnou. Společnost má na území České republiky silnou distribuční síť. Od roku 2 010 se pojišťovna stala součástí americké pojišťovny MetLife, Inc. a v Česku dále poskytovala životní a úrazové pojištění pod novým názvem. MetLife, Inc.. Působí ve 47 zemích světa a má více než 140letou tradici. Drží si přední pozici na trhu ve Spojených státech, 31