ZDARMA KNÍKA UVNIT PENÍZE A SVOBODU AMERICKÁ HYPOTÉKA 7/05 66 V ESKU DÁREK V HODNOT 300 K Sp edplatnýmofzdarmahotelguide2005 Osobní Þnance doporu ují: Kdo má lepí: Internetové bankovnictví
editorial Peníze 8 Internetové bankovnictví: Test 12 on-line aplikací OBSAH 8 14 Novinky z finančního světa 15 Recenze: Spořící účet Cvrček 16 Studentský život na dluh 18 Kam pro studentský účet 20 Rozhovor: Tomáš Prouza z MF ČR 22 Tipy a triky 25 25 Práva a povinnosti nájemců a pronajímatelů 27 Přehledy: Americká hypotéka 28 Rekostrukce bytových domů 30 32 Nejlepší makléř 34 Nejlepší analytik - Blue Chips 36 Colosseum: Komoditní trhy 37 Výkonnost fondů 38 38 25 rad, jak začít s podnikáním 42 Živnostník versus s. r. o. 44 Tipy a triky 46 46 Nákup automobilů z druhé ruky 48 Vozy pro velkou rodinu 50 52 Výlety na skok za hranice 54 Světové atrakce v České republice 56 Nejlepší prázdninové akce 58 Last minutes na poslední chvíli 62 SOS ČR: Reklamace 65 Finanční střípky 3 Bydlení Vážení čtenáři, pokud jste zavrhli dovolenou (u moře) v zahraničí, resp. pokud přemýšlíte nad druhou dovolenou v rámci České republiky, zaměřte svou pozornost na sérii unikátních článků z pera Marka Teličky a Martina Vozky. Česko nabízí množství krásných míst, která možná ani neznáte. Proto jsme hlavní téma rozdělili do čtyř částí: poradíme vám, které oblasti České republiky stojí za to vidět (str. 50), jak strávit jednodenní výlety v příhraničí (str. 52), které české atrakce byste rozhodně neměli minout (str. 54) a konečně proč, kdy a za kolik navštívit jedinečné festivaly a koncerty (str. 56). Pokud vás naše téma inspiruje, vezměte s sebou digitál a pošlete nám svoje snímky. Ty nejpovedenější odměníme celoročním předplatným. Druhým, velmi hutným tématem je test internetového bankovnictví (str. 8). Tento přímý kanál šetří nejen čas, ale i peníze. Platí to však ve stejné míře u všech bank? Z výsledků se ostatně sami dozvíte víc. Kdo má tedy internetbanking nejlevnější a kde mají banky elektronické slabiny? Práva a povinnosti 25 nájemců a pronajímatelů Investování RM-Systém: Jak správně 30 nakupovat cenné papíry Živnost 25 rad, jak začít 38 s podnikáním Autorevue Nejste spokojeni v současném zaměstnání, chtěli byste 100% realizovat své nápady a postavit se na vlastní nohy? Roman Müller pro vás připravil 25 užitečných rad, jak začít v rámci České republiky bezbolestně podnikat. A konečně: Osobní finance rozdávají letní dárky, proto sledujte rubriku Dopisy (str. 4). Nákup automobilů 46 z druhé ruky Život Hezké čtení, Libor Kříž šéfredaktor P.S.: První z vás, kdo uhodne autora příštího editorialu, získává celoroční předplatné časopisu Computer. 66 tipů na dovolenou 50 v Česku
4Dozvíte se: co se redakci OF líbí i nelíbí SERVIS OF DOPISY Velká soutěž Osobních financí Bonus Osobních financí V rámci promoakce Osobních financí (ukončena 30. 5.) jste se mohli zúčastnit soutěže o ceny v hodnotě 60 000 Kč. Slíbili jsme, že nejzajímavější náměty na články oceníme deseti mobilními telefony (1. a 2. cena: Motorola Razr V3, 3.-10. cena: Sony Ericsson K500i). Čest vítězům: 1. Petr Jelínek, Nové Veselí 2. Alena Schwarzová, Brno 3. Antonín Skalík, Valašské Meziříčí 4. Jaroslava Holá, Plzeň 5. Ludmila Tvarůžková, Bílovec 6. Jiří Kolář, Brno 7. Karel Matoušek, Luhačovice 8. Jan Sluka, Borovany 9. Věra Kučerová, Kolín 10. Pavel Rusek, Ostrava-Poruba Anketa Osobních financí V letošním pátém vydání OF jsme se vás prostřednictvím ankety ptali, co byste chtěli na Osobních financích vylepšit, co přidat, nebo naopak vypustit. Děkujeme za vaše anketní lístky, ale i hlasování na webu FinExpert.cz. Ze všech odpovědí jsme vylosovali tři výherce mobilních telefonů Sony Ericsson K500i. 1. Eva Vodáková, Mníšek pod Brdy 2. Libuše Horáková, Cheb 3. Veronika Látalová, Brodek u Prostějova Zaujalo vás hlavní a obálkové téma OF? Chystáte se na dovolenou v tuzemsku a hledáte nevhodnější ubytování? Nebo cestujete obchodně a potřebujete rychlé a spolehlivé informace, kde přespat a kolik to bude stát? Máme pro vás bonus: Hotel Guide je nejpodrobnějším katalogem ubytování v České republice. Obsahuje aktuální a redakčně ověřené informace v češtině, angličtině i němčině o více než 5 000 ubytovacích kapacitách. A navíc i odkazy na on-line rezervaci přes internet. Jak toto CD v hodnotě 300 Kč získat? Předplaťte si Osobní finance do konce července a je vaše! Více informací na str. 66. 26866 Redakce SEMAFOR Výsměch měsíce Stop na poslední chvíli Od června mělo být možné získat státní půjčku na bydlení i u komerčních bank, které dotaci ze strany Státního fondu rozvoje bydlení již samy zajistí. Bohužel došlo k nečekanému zastavení tohoto projektu ze strany Ministerstva pro místní rozvoj, které nám k věci mimo jiné napsalo, že důvodem byly výhrady ministra financí, které se týkaly zavádění nových mandatorních výdajů. Ty spočívají v tom, že úvěrové prostředky se v případě stávajícího stavu státu vracejí, zatímco úrokové dotace jsou čistým státním výdajem grantem. Ministerstvo tedy nechalo zvýšit objem prostředků na úvěry za aktuálně poskytovaných podmínek na téměř 2,5 mld. Kč pro letošní rok, což by mělo stačit na nízkoúročené úvěry všem žadatelům až do konce roku. Za změnou plánů byla obava, že by dotace mohly vyjít pro státní rozpočet dráž. Dvakrát měř Banky vs. ministerstvo Na začátku června vyrukovalo Ministerstvo financí s dokumentem nazvaným Zlepšení postavení klientů bank v ČR. V něm mimo jiné navrhuje zrušení výstupních poplatků při rušení účtu. Diskutovanými návrhy byla rovněž jednotná terminologie ceníků, přestupní servis a přenositelnost bankovního čísla. Kdo dokument dostal do rukou a pozorně četl, může shrnout jeho obsah ve výrok snaha o zprůhlednění bankovního trhu a zrovnoprávnění klienta a banky. Přestože přímo v dokumentu bylo řečeno, že jde o návrh, který je předkládán k veřejné diskusi, zvedla se po jeho zveřejnění ze strany bank bouřlivá reakce s mnoha silnými slovy. Nicméně banky přislíbily, že o návrhu budou jednat, a do konce září by se i veřejnost měla dozvědět, jaké konkrétní závěry budou z diskuze vyvozeny. K tématu se vztahuje i Rozhovor na straně 20. Dobrá zpráva měsíce Nové firemní výhody? Se zajímavým návrhem přišlo Ministerstvo pro místní rozvoj, které chce, aby měly tuzemské firmy možnost výhodněji přispět na dovolené zaměstnanců v tuzemsku. Šlo by o jakousi obdobu stravenek, kterou by si firmy mohly uplatnit jako daňový náklad. Cílem návrhu je především podpora turistického ruchu, ačkoli vedlejším produktem zřejmě bude i posílení zaměstnaneckých výhod o další instrument a případně i výrazný růst příjmů zaměstnanců. 26851 připravil: Marek Telička WWW.FINEXPERT.CZ
ŽIVÁ ANKETA SERVIS OF Připadá vám kopírování CD a DVD nemorální? 5 Anketu připravila Jiřina Komoňová Sylva, 36 let, účetní Určitě je to nemorální, ale na druhou stranu jsou originální CD a DVD dnes tak strašně drahá, že se nedivím (především mladým lidem), že si to vypalují. Já mám doma vypálená CD a DVD, ale jenom pár kusů. Kdyby stálo CD sto korun a DVD tři sta, určitě bych kupovala originály. Kateřina, 26 let, televizní redaktorka Nezdá se mi to nemorální. Myslím si, že pokud budou ta CD a DVD stát tolik, kolik stojí, je to naprosto normální a musí se to dít. Kdyby stály originály maximálně do sta korun, určitě bych je kupovala a nevypalovala bych si doma kopie. Jana, 22 let, televizní redaktorka Kdo chce mít originální CD, tak si ho koupí, navíc si myslím, že takový trend v poslední době je. Takže je to především o tom, čemu kdo dá přednost, prostě o lidech. Já osobně si vypaluju i CD a DVD. Za originální CD bych byla ochotna dát i 200 Kč. Petr, 21 let, student Nesouhlasím s tím, aby se třeba vypalovala hudba. Na druhou stranu si myslím, že vypalování počítačového so waru je nutné, protože ten je třeba na rozdíl od USA, kde jeden program vyjde až pětkrát nebo šestkrát levněji, na zdejším trhu velice předražený. CD si kupuju pouze originální. Myslím si, že tady nemají piráti strach z postihu. Policie tady po tom stejně moc nejede. Ivan, 49 let, majitel velkoobchodu s kancelářským nábytkem Kdybych vám teď řekl, že jsem si nikdy nevypálil CD, lhal bych. Ale vlastním hlavně originály, protože mám na to, abych si je kupoval. Lidem, kteří vypalují, protože nemají moc peněz, se ovšem nedivím. Určitě to poškozuje výrobce, ale je to moc drahé a živí se na tom moc lidí. Kdyby se snížil počet skupin (zprostředkovací agentury, manažeři prodeje apod.), které na tom profitují, prodej by byl levnější a jednodušší. Anonym, 16 let, student Já nevypaluju, jen si vypálené nosiče půjčuju od kamarádů. Ti mají především vypálená CD a DVD. Rodiče mi sice dávají dost peněz na to, abych si koupil originály, ale já peníze utratím za něco užitečnějšího, protože je to strašně drahé. Od kamarádů si to můžu půjčit zadarmo. Originální CD nebo DVD bych si koupil, kdyby stálo maximálně padesát korun. Jiří, 26 let, pracuje v oboru informačních technologií Asi to není v pořádku, ale dnes je to běžná realita, běžná praxe. Pro vlastní potřebu si občas něco vypálím, ale ne ve větším množství, spíš jedno dvě CD do auta, maximálně jednou za měsíc. Pokud bude cena originálu 200 Kč, není co řešit, určitě si je půjdu koupit a na vypalování si ani nevzpomenu. 26851 WWW.FINEXPERT.CZ LÍBÍ NELÍBÍ Jak se vyvinou ceny hypoték na konci roku 2005? NÁROK NA EXISTENCI ČNB PROTI KLIENTŮM Nedovedu posoudit (10 %) Budou nižší než dnes (20 %) Budou stejné jako dnes (24 %) Počet hlasů: 250 26868 SCHRÁNKA Budou vyšší než dnes (45 %) Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu servis-of@cpress.cz. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. Po roce vzniku Útvaru pro odhalování nelegálních výnosů a daňové kriminality se ukázalo, že existence takzvané Finanční policie má své opodstatnění. Za 12 měsíců svého života dokázaly pracovníci útvaru prověřit přes pět set podezřelých ekonomických transakcí a odhalili machinace v celkové výši 2,5 mld. Kč. Ředitel finanční policie Vladimír Zimmel na tiskové konferenci přednesl ukázkový případ, který patří k posledním z uzavřených kauz. Jde o třicetiletého podnikatele z Prahy, který při obchodu s barevnými kovy odváděl nižší daně a způsobil tak daňovou škodu přinejmenším ve výši 22,5 milionu Kč. Většina zaměstnanců finanční policie jsou celníci, kteří měli po zrušení mnoha útvarů celní správy, v souvislosti se vstupem země do Evropské unie, problémy s nacházením nových míst. Finanční policie má mít celkem 270 zaměstnanců, ale dosud není stav zcela naplněn. Důvodem jsou nároky na VŠ vzdělání a náročnost přijímacího řízení. 26290 Česká národní banka (ČNB) v čele s guvernérem Zdeňkem Tůmou se velmi ostře postavila proti návrhům ministerstva financí, které mají za cíl zprůhlednění bankovních poplatků a umožnění volného přechodu mezi bankovními ústavy. Návrhy Sobotkova ministerstva by prý nijak nepřispěly ke konkurenci mezi bankami; naopak by došlo k jejímu snížení. Skoro by se zdálo, že zástupci ČNB četli dokument vydaný ministerstvem stejně nepozorně jako zástupci komerčních bank. Reakce ČNB v tisku si v ničem nezadaly se silnými slovy mnoha generálních ředitelů českých bankovních domů a přitom návrhy ministerstva rozhodně nepostrádají věcnost a jsou proveditelné bez ohrožení konkurenčního prostředí. Navíc, stejně jako banky, ČNB ignoruje fakt, že dokument MF měl k této problematice především otevřít diskuzi. Dost možná ČNB takto reaguje i na skutečnost, že ministerstvo své návrhy zveřejnilo, aniž by s nimi centrální banku přednostně seznámilo. Rubriku připravil Marek Telička OSOBNÍ FINANCE
6 SERVIS OF FOTOFTIP Češi jsou spokojeni s tím, jak a za kolik bydlí Podle výzkumu společnosti Factum Invenio, který probíhal v květnu tohoto roku, roste počet lidí bydlících ve vlastním domě nebo bytě (více než tři pětiny dotazovaných). Naopak klesá počet lidí, kteří žijí v nájemním bytě ať již obecním, státním nebo družstevním. Tato skutečnost souvisí nejen s výstavbou nových bytů, ale je stále ještě ovlivněna odprodejem bytů do soukromého vlastnictví. Dle aktuálního výzkumu bydlí ve vlastním domě 43 % populace České republiky, ve vlastním bytě pak 20 % populace. Ve vlastním bytě bydlí častěji lidé žijící ve městech s 20 až 100 tisíci obyvateli. Většina považuje výdaje za bydlení za přiměřené Procento lidí, kteří jsou spokojení se svým bydlením, stoupá. Celkem 88 % lidí je spokojeno s tím, jak bydlí. Nejvyšší míra spokojenosti panuje logicky mezi lidmi žijícími ve vlastním. Více než polovina lidí považuje výdaje své domácnosti na bydlení vzhledem ke kvalitě bydlení za přiměřené (55 %). Nabídka hypotečních úvěrů na trhu je dostatečná Podle tří pětin dotazovaných je šíře nabídky hypotečních úvěrů dostatečná a více než polovina dotázaných se domnívá, že hypoteční úvěry jsou v současné době dostupnější širším vrstvám obyvatelstva. I přes tuto skutečnost využívá hypoteční úvěr stále velmi malý počet lidí. Na druhou stranu v budoucnosti uvažuje o sjednání hypotečního úvěru necelá čtvrtina obyvatel (24 %). 26847 Kde a jak bydlíte? Podnájem (2 %) Družstevní byt (15 %) Nájemní byt (státní, podnikový, obecní) (22 %) Nájemní byt (soukromý majitel) (6 %) Vlastní dům (43 %) Vlastní byt (20 %) Andělé jdou s dobou V Ostravě-Svinově mají vedle pokladničky na příspěvky umístěny symboly dvou společností provozujících systémy platebních karet. Dobrý vtip, řeknete si a možná budete přemýšlet, kde neznámý žertéř sebral samolepky a odvahu k provedení činu. Tentokrát je ale vše míněno vážně. Místní farnost je totiž první v Česku, kde lze věnovat dar i platební E-MAILOVÝ SERVIS-OF CPRESS.CZ Chci si vzít tzv. americkou hypotéku. Trvá Hypoteční banka u tohoto úvěru na prokazování příjmu i přesto, že zástavní nemovitost má mnohonásobně vyšší cenu, než je vlastní úvěr? Objektivním posuzováním příjmů a výdajů žadatelů o úvěr banky snižují riziko možného nesplácení úvěrů a chrání tak klienty před neuváženým zadlužováním. Z toho důvodu všechny banky v současné době vyžadují prokazování dostatečných příjmů pro splácení hypotéky, a to včetně americké. Chtěla bych vědět, zda je již možné po internetu rezervovat i letenky pro větší skupinu lidí, asi 20 až 25 osob. Pokud ano, u kterých společností? Samozřejmě to možné je. Nově tuto službu zavedla například nízkonákladová letecká společnost easyjet, která umožňuje on-line registraci letenek až pro čtyřicet osob. Můžete si pohodlně zajistit celkový počet požadovaných míst a zpracovat rezervaci i platbu při jediné transakci. Co mi banka nabízí, mluví-li o průhledné kartě? Jde o nějakou novou službu, která umožňuje získávat informace o účtu nebo výši poplatků? kartou. Dokonce se pracuje na tom, aby kromě imprinteru ve farní kanceláři bylo možné využít i transakce kartou na internetu. Pro notorické karetní platiče je to výzva pro použití plastové peněženky v prostředí vskutku neobvyklém. 26845 -mt POŠLETE SVÉ FOTOGRAFIE! Podařilo se vám zachytit paradoxní či humornou situaci související s penězi? Fotku rádi otiskneme a vás odměníme částkou 300 Kč, nebo celoročním předplatným Osobních financí podle vašeho výběru. Fotografie posílejte na adresu: Computer Press Media, a.s., Osobní finance, Lidická 28, 602 00 Brno. Dopis označte heslem: Foto. Snímek můžete poslat také v digitální podobě elektronickou poštou na adresu osobni-finance@cpress.cz. Průhledná karta je spíše designovou novinkou, inovace tedy nespočívá ani tak v jejích vlastnostech, jako vzhledu je prostě průhledná. Jde o mezinárodní debetní kartu Visa Electron Student+ a nabízí ji Česká spořitelna v rámci programu Student+. Je určena studentům ve věku 15 až 30 let. Zajímavostí je, že při platbě kartou a dobíjení kreditu mobilního telefonu v bankomatu získáváte bonusové body, které můžete vyměnit za odměny z katalogu Bonus programu ČS. Velká soutěž s Avonem V minulém čísle jsme vyhlásili soutěž o 15 kosmetický balíček řady Avon Solutions v ceně 2 104 Kč. Kosmetický balíček zasíláme těmto výhercům: Marii Tvarůžkové z Bílovce, Lucii Vostré z Plzně, Jiřímu Mulakovi z Prahy 10, Heleně Kolářové ze Svébohova, Anně Pospíšilové z Velkých Opatovic, Vladimíře Bodlákové z Liberce, Ivaně Šedivé z Veselí nad Lužnicí, Marcele Klimendové z Českých Budějovic, Janu Hánovi z Brandýsa nad Labem, Davidu Kalinovi z Přerova, Silvii Vaculíkové z Orlové, Václavu Křivánkovi z Teplic, Anně Wurzové z Veselí nad Lužnicí, Michalovi Terčovi z Pardubic a Editě Valderové ze Šumperka. 26878 Hana Kamenická hana.kamenicka@cpress.cz Zdroj: Factum Invenio
MOJE PENĚŽENKA SERVIS OF 7 ALENA ZÁRYBNICKÁ (1969) Původním povoláním meteoroložka. Moderátorka relace Počasí (od roku 1997, vítězka divácké ankety Televizní rosnička 2004) a magazínu Sama doma. Zapojuje se i do celonárodního sbírkového projektu Pomozte dětem. Od roku 1985 má pilotní průkaz pro bezmotorová letedla. 1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Nejsou, tedy alespoň to o mně moji nejbližší říkají. Je to jistě dáno i tím, že jsem naštěstí nikdy nemusela pocítit, jaké to je, když nemám za co koupit chleba. 2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Nejraději za létání nejsou to ročně nijak vysoké částky, nejsem komerční pilot a nevlastním své letadlo. Stále tvrdím, že je lepší létat v aeroklubu a jistou část finančních prostředků, které bezmotorové létání vyžaduje, odpracovat formou brigád a plnění si svých povinností. Stejně ráda utrácím i za lyžování když čas dovolí, stěhujeme se v zimě na hory. A nejvíc? Není to určitě létání, daleko víc mne stojí bydlení a především dojíždění do práce autem to je černá díra mého rozpočtu. 3 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Překvapilo? Nevím, ale pravidelně se vždy poté, co natankuji, zabývám představami, co všechno by se za peníze utopené v benzínu dalo koupit. 4 Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Ano, bez internetu už to nejde. 5 Kvůli čemu byste se zadlužila? Bydlení, možná i auto Asi je to trend doby, zatím jsem ale nemusela. 6 Co byste udělala s vyhraným milionem korun? Poptala bych se blízkých, jestli nepotřebují něco důležitého, promyslela, komu potřebnému pomoci nejen když vyhrajete a náhodou dostanete shůry, měla by to být samozřejmost. A zbytek? Cestovat nemám čas, i na létání a lyžování ho mám čím dál tím míň. Ale auto, to bych potřebovala mám najeto 250 000, je otázkou času, kdy budu muset začít chodit pěšky. 7 Kazí peníze charakter? Jen slabým jedincům, poctivé lidi mohou obohatit i dvakrát. 8 Koho považujete za opravdu bohatého? Toho, kdo nechce víc, než má! 9 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Nevím, neumím měřit poměr mezi vloženými penězi a ziskem. Důležité pro mne je proč a kam vkládám, nikoliv přesně to, kolik mi to přinese. 10 Kazí peníze charakter? Jen slabým jedincům, poctivé lidi mohou obohatit i dvakrát. 26869 FINEXPERT.CZ AKTUÁLNÍ A VŽDY NA VAŠÍ STRANĚ Finanční server FinExpert.cz je nejaktuálnějším zrcadlem časopisu Osobní finance. Užitečných rad a tipů není nikdy dost. Redakce Osobních financí a finančního serveru FinExpert.cz vám proto denně on-line servíruje informace, které pomáhají v orientaci (nejen) na trhu peněz v ČR. Hospodaříte-li jakkoli s vašimi financemi, server FinExpert.cz vás 100% osloví. Používáte platební kartu na internetu? Můžete přijít o peníze! Virus, který v USA ohrozil 40 milionů držitelů platebních karet, pronikl už i do ČR. Banky již začaly preventivně vyměňovat ohrožené karty MasterCard i VISA. Co se vlastně stalo a jaké to bude mít následky pro držitele karet? V úterý 21. června české banky oznámily, že preventivně zablokovaly platební karty zákazníků, kteří provedli transakci na území USA v době mezi srpnem 2004 a květnem 2005. Tato opatření provedly Česká spořitelna, ČSOB (i pro karty, které vydává pro jiné banky), GE Money Bank a Komerční banka. Lze očekávat, že další banky k tomuto kroku v nejbližší době rovněž přistoupí, pokud tak už neučinily. Co se vlastně stalo? Ke krádeži informací o kartách došlo u atlantského zpracovatele plateb pro banky a obchodníky CardSystems Solutions. 22. května tohoto roku odhalili napadení databáze virem, s jehož pomocí útočník zcizil data o 40 milionech platebních karet - číslo karty, datum expirace a bezpečnostní kódy (CVV2 a CVC2). K průniku byl použit speciální virus, který vyhledává data o spotřebitelích s cílem podvodně vybrat peníze. Může však kartu zneužít k podvodným nákupům. Agentura AP uvedla, že ke jménům a číslům účtů až 40 miliónů vlastníků kreditních karet ve Spojených státech se mohla prostřednictvím počítačového viru dostat nepovolaná osoba. Zřejmě dosud největší útok na finanční data se asi dotkne všech amerických vydavatelů kreditních karet, sdělila o víkendu společnost MasterCard International. Celý případ vyšetřuje FBI. Firma Card- Systems, do jejíhož systému virus pronikl, sdělila, že se od FBI o incidentu dozvěděla již 22. května. Společnost uvedla, že jí FBI nařídila informace v této věci nezveřejňovat, a vyjádřila podiv nad krokem Master- Card. Mluvčí FBI Deb McCarleyová však později upřesnila, že úřad požádal firmu, aby nezveřejňovala citlivé podrobnosti, a popřela, že by žádala neinformovat veřejnost vůbec. 26850 Libor Kříž Více informací na www.finexpert.cz/bankyasporeni/ar.asp?ari=3511 OSOBNÍ FINANCE
8 PENÍZE TEST INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ Dozvíte se: kdo má nejlevnější internetbanking jak jsou stránky bank dostupné kde mají banky slabiny Otestovali jsme dvanáct aplikací přímého bankovnictví. Vedle největších bank jsme do testu tentokrát zahrnuli i dvě malé banky Bawag Bank a Waldviertler Sparkasse von 1842. Do hodnocení samotného nebyla zahrnuta Poštovní spořitelna, neboť její aplikace je totožná s aplikací ČSOB (pouze neexistuje alternativa zabezpečení pomocí certifikátu na čipové kartě). U Poštovní spořitelny ovšem stojí za zmínku zpoplatnění služby. Za tu totiž není spořitelnou účtován žádný měsíční paušál, což je jistě chvályhodné. Klient však platí doslova za každou provedenou operaci, zobrazení historie účtu nebo změnu či zrušení trvalého příkazu. Objektivní podmínky, tradiční vítěz CELKOVÉ POŘADÍ V TESTU Internetbanking 2005 Banka Počet bodů 1. ebanka 42 2. Raiffeisenbank 39 3. ČSOB 37 4. Česká spořitelna 36 5. Živnostenská banka 34 6. BAWAG Bank CZ 31 7. Komerční banka 28 8. GE Money Bank 25 9. HVB Bank 24 10. Volksbank CZ 22 11. Waldviertler Sparkasse von 1842 18 12. Citibank 15 Pozn.: Bance, která byla v daném kritériu nejlepší, jsme přiřadili vždy 12 bodů, druhé 11 atd. Všechna kritéria (cena, funkce, bezpečnost, hodnocení poroty) měla stejnou váhu, jen u dostupnosti byl počet bodů vydělen dvěma. Maximum, kterého bylo možné dosáhnout, činilo tedy 54 bodů. Zdroj: test Fincentrum/iDnes WWW.FINEXPERT.CZ Internetové bankovnictví: vyrovnaný souboj? Internetové bankovnictví šetří čas i peníze, což ovšem neplatí ve stejné míře u všech bank. Z výsledků velkého testu internetbankingu se dozvíte víc. Jak jsme hodnotili? Kromě objektivních kritérií (ceny, rozsah funkcí, bezpečnost a dostupnost) jsme v celkovém hodnocení zohlednili i subjektivní stránku věci porota složená z laiků i odborníků hodnotila přehlednost a snadnost ovládání aplikací. Kdo vyhrál a kdo byl naopak nejhorší? Vítězem našeho testu internetového bankovnictví se již potřetí v řadě stala ebanka, a to přesto, že se úroveň aplikací jednotlivých bank postupně vyrovnává. ebanka stále vévodí rozsahem nabízených služeb a zachovává si první místo také v bezpečnosti. Rovněž naší porotě se její internetbanking líbil nejvíce. Banka tak ztratila body pouze v hodnocení výše nákladů zejména když jsme vzali v potaz programy pro klienty, kteří nesplňují podmínky pro odpuštění měsíčního paušálu. Stupně vítězů a dál Druhé místo obsadila Raiffeisenbank, která ve všech hodnocených kritériích dosáhla nadprůměrných výsledků. Bronzovou medaili získala ČSOB, jejíž hodnocení negativně ovlivnil pouze fakt, že kromě standardních služeb nenabízí žádné přidané produkty. Dále následují v těsném závěsu Česká spořitelna s Živnostenskou bankou. Na posledním místě se umístila Citibank, která propadla jak v očích poroty, tak při hodnocení standardních cen, dostupnosti i bezpečnosti. Relativně velký rozsah služeb již umístění zlepšit nepomohl. Nutno však podotknout, že pokud klient splní podmínku souhrnného zůstatku 100 tisíc korun na účtech u Citibank, patří náklady na vedení účtu naopak k nejnižším. Příjemné překvapení od nováčka Překvapením testu se stalo internetové bankovnictví Bawag Bank, které uživatelsky velmi vysoko ohodnotila naše porota a jemuž značně pomohly výsledky měření nákladovosti. Aplikace dále zaznamenala stoprocentní výsledek v testu dostupnosti. Bezpečnost byla hodnocena průměrně, podprůměrný byl rozsah nabízených služeb.
INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ PENÍZE 9 ZADANÉ PŘÍKLADY AKTIVNÍHO A MÁLO AKTIVNÍHO KLIENTA BYLY NÁSLEDUJÍCÍ: Málo aktivní klient vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví 2 převody na účet v jiné tuzemské bance 2 příchozí platby z jiné tuzemské banky 2 platby na základě trvalého příkazu do jiné banky 1 platba SIPO měsíční výpis z účtu zaslaný poštou platební karta Aktivní klient vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví 10 převodů na účet v jiné tuzemské bance 10 příchozích plateb z jiné tuzemské banky 5 plateb na základě trvalého příkazu do jiné banky 5 plateb na základě povoleného inkasa měsíční výpis z účtu zaslaný poštou platební karta Velké rozdíly v cenách Přímé bankovnictví a zejména internetbanking přináší klientovi nejen pohodlí obsluhy účtu z domova, ale také úsporu finanční. Cena je také pro většinu z nás důležitým kritériem při používání bankovních produktů a služeb. Jaký vítěz vzešel z porovnání cen u fiktivních klientů bank? Ceny jednorázových příkazů zadaných přes internet se u všech českých bank pohybují v rozmezí 2 8 Kč. Cena za zadání příkazu na přepážce banky přitom může být až dvacetkrát vyšší. Od minulého testu se ceny internetových transakcí změnily (navýšily) pouze u Komerční banky, která začátkem roku navýšila nejen ceny balíčků služeb, ale také jednotlivých transakcí, a to z 1,90 Kč na 3 Kč v rámci banky. Ostatní banky, které měnily své sazebníky poplatků, ji naštěstí v tomto trendu nenásledovaly, ačkoli některé pro změnu zdražily jiné služby. Kdo byl tedy v našem modelovém případě nejlevnější? Srovnání srovnatelného Pro výpočet jsme vybrali vždy balíčky služeb s minimálně jedním kanálem přímého bankovnictví a platební kartou proto, aby tyto sady produktů byly porovnatelné. Přitom byly vždy vybrány nejlevnější a nejvýhodnější produkty, neboť je zbytečné, aby klient zaplatil více, jestliže bude používat nevhodný produkt (což platí např. u ebanky a aktivního klienta). Na českém bankovním trhu se najdou tři banky Citibank, ebanka a GE Money Bank které upouštějí při splnění určitých podmínek (minimálního měsíčního zůstatku či příjmu na účet) od poplatku za vedení účtu. Na tyto výjimky však nebyl při celkovém hodnocení brán zřetel, neboť jejich splnění nepatří k právě běžným podmínkám, ačkoli hranice kreditní částky 15 000 Kč na běžném účtu u ebanky měsíčně je pro mnoho lidí splnitelná. Další a podrobnější informace najdete na www.finexpert.cz. KOLIK BANKÁM ZAPLATÍTE Málo aktivní klient (Kč/měsíc) Waldviertler Sparkasse von 1842 56,7 BAWAG Bank 74 ČSOB 82 Česká spořitelna 85,5 Raiffeisenbank 91 HVB Bank 96 Volksbank 102 Komerční banka 104,5 Živnostenská banka 107 GE Money Bank 113 / 103 1) ebanka 203,70/101,90 2) Citibank 280 / 30 3) Pozn.: V cenách nejsou zahrnuty poplatky za internetové připojení účtované telekomunikačními společnostmi. 1) při průměrném měsíčním zůstatku nad 40 000 Kč za zúčtovací období 2) při příjmu na osobním účtu ve výši min. Aktivní klient (Kč/měsíc) Živnostenská banka 109 Waldviertler Sparkasse von 1842 117,7 BAWAG Bank 165 Volksbank 195 ČSOB 195 HVB Bank 199 Raiffeisenbank 200 GE Money Bank 219 / 209 1) Česká spořitelna 224,5 Komerční banka 248 ebanka 342 / 194,20 2) Citibank 370 / 120 3) 15 000 Kč, resp. 30 000 Kč u aktivního klienta 3) při zůstatku od 100 tisíc Kč na všech účtech u Citibank ceny v korunách, v případě rozpočítání ročního poplatku za kartu zaokrouhleny Zdroj: výpočty Fincentrum/iDnes
Hitparáda produktů 5.KOLO 1. ING ING Konto Počet kol v žebříčku: 3 web: www.ing.cz/cz 2. Česká spořitelna Placení složenky přes ATS Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 12/2004 3. ŠkoFIN, Škoda Auto Rok leasingu zdarma Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 08/2004 4. Česká pojišťovna Životní pojištění Sluníčko Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 03/2004 5. GE Money Bank Hypotéka naopak Počet kol v žebříčku: 2 web: www.gemoney.cz 6. ebanka Osobní úvěrová linka Počet kol v žebříčku: 3 web: www.ebanka.cz 7. PFČP Penzijní připojištění ČP Počet kol v žebříčku: 1 web: www.pfcp.cz N KB Dětské konto web: www.kb.cz N ČSOB ČSOB Klíčový plán web: www.csob.cz N Ace Money PC Správce financí web: www.mechcad.net Legenda: nový produkt beze změny pořadí růst v žebříčku pokles v žebříčku Hlasujte na webové stránce www.finexpert.cz. Výhercem minulého kola hitparády OF se stává Jaroslav Plodek, Náchod. Získá půlroční předplatné časopisu Osobní finance. 26283 10 PENÍZE VÝSLEDKY TESTU DOSTUPNOSTI Aktivní klient (Kč/měsíc) Živnostenská banka 109 Waldviertler Sparkasse von 1842 117,7 BAWAG Bank 165 Volksbank 195 ČSOB 195 HVB Bank 199 Raiffeisenbank 200 GE Money Bank 219 / 209 1) Česká spořitelna 224,5 Komerční banka 248 ebanka 342 / 194,20 2) Citibank 370 / 120 3) Zdroj: test společnosti Active 24 Dostupnost téměř stoprocentní Důležitým kritériem pro posouzení kvality internetového bankovnictví jednotlivých bank je také přístup k jejich službám. Dostupnost stránek internetbankingu jednotlivých bank provedla společnost Active 24 v týdnu od 27. 4. do 3. 5. 2005. Bylo prokázáno, že s dostupností stránek pro přihlášení do internetového bankovnictví nemají banky žádné potíže téměř všechny vykázaly v testu úspěšnost nad 99 %, což je výsledek více než uspokojivý. Nižší hodnoty (98,23 %) měla pouze Citibank, naopak 100 % hodnocení dosáhly Bawag Bank a Raiffeisenbank. Nutno však poznamenat, že samotná dostupnost stránek je pouze nezbytná podmínka pro to, aby bylo možno s internetovým bankovnictvím pracovat. Zda klient nakonec požadovaný úkon přes internetové bankovnictví provede, je ovlivněno spolehlivostí aplikace, na které internetové bankovnictví běží. Testování spolehlivosti samotných aplikací internetového bankovnictví již naráží na technická omezení. Spokojenost klientů jednotlivých bank s internetovým bankovnictvím se tak na základě tohoto faktu může podstatně lišit od výsledků výše uvedeného testu, uvedl Michal Novotný, projektový manažer společnosti Active 24. Internetové bankovnictví šetří čas i peníze. Zadání stejného příkazu přes internet vás oproti návštěvě banky může přijít na pouhých 5 % INTERNETBANKING Potíže bývají Klientovi se může stát, že vinou výpadků či přetížení aplikace bude mít problémy s přihlášením. Potíže jsme během testování zaznamenali u HVB Bank, kde přihlašování častěji probíhalo nezvykle pomalu, popřípadě se několikrát po sobě nepodařilo přihlásit vůbec. Oproti našim zkušenostem i sdělení pracovníků infolinky se však banka oficiálně vyjádřila, že žádné negativní reakce ze strany klientů nezaznamenala. Veřejností občas problesknou rozhořčené hlasy klientů některé z bank, která má déletrvající výpadek systému přímého bankovnictví. Naposledy to byla Česká spořitelna, jíž vylepšování aplikace přineslo výpadek větší, než čekala a oznámila. Banka se proto rozhodla kompenzovat klientům vzniklé potíže a vrátit jim květnové poplatky za přímé bankovnictví. Základ v menšině Ne každá banka nabízí srovnatelně širokou škálu produktů a služeb. Získat přehled o stavu běžného nebo vkladového účtu či historii pohybů je naprostá samozřejmost. K základním funkcím patří zadávání jednorázových platebních příkazů v rámci ČR v domácí měně. Tak by se dal shrnout úplně základní rozsah internetbankingu. Jediná z testovaných bank jej v tomto rozsahu ještě provozuje - WSPK. Najdeme ji pouze v jižních Čechách a Praze. Co však bance chybí do funkčnosti, to se snaží dohnat příznivou cenou služeb.
12 PENÍZE NOVÉ TRHÁKY Cestu na Jadran s autem ve vlaku umožňují České dráhy. Jadran Express odjíždí každý pátek z Prahy a Brna. Zpáteční jízdenka pro auto vyjde na 2 200 Kč a pro jednotlivce začíná cena na stejné částce podle typu vozové třídy. Živnostenská HVB Bank. Společnosti HVB Group (D) a UniCredito (I), která je majitelem Živnobanky, se v červnu spojily, aby posílily tržní podíl ve střední a východní Evropě. Zatím neoznámily, jak se bude nová banka jmenovat, a je možné, že obě banky budou nadále samostatné. TEST INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ PayPal.com dorazil do Česka přesně 17. 6. 2005. Jedná se o známý platební portál, který umožňuje na internetu bezpečně uhradit zboží a služby platebkou, aniž by obchodník zjistil číslo karty. Čeští zákazníci mají tak možnost zaplatit např. v aukční síni ebay platebkou nebo mohou peníze z karty převést jakémukoliv zákazníkovi Pay- Pal.com (i fyzické osobě). Mýtné na silnicích začneme platit od roku 2007. Mělo by se platit elektronicky a zkušební provoz začne již v druhé polovině příštího roku. Osobní vozidla by mýtné měla platit až od roku 2012, do té doby budou používat dálniční známky. Cena benzínu nezadržitelně stoupá a v létě podle všeho rozhodně klesat nebude. Až lidé v bohatém světě začnou vyrážet na dovolené, poptávka ještě stoupne a ceny ropy, nejdůležitější suroviny pro světovou ekonomiku, půjdou ještě výš než teď. České rafinerie a pumpy říkají, že svou cenovou politiku odvozují od událostí ve světě. Pojištění karet všech typů proti zneužití při ztrátě nebo krádeži nabízí od června svým klientům Živnobanka. Pojištění pokrývá platební transakce uskutečněné v den nahlášení ztráty nebo odcizení platební karty a 2 dny před nahlášením. Nelegální software byl potrestán 250 tisíc korunami ty musí z rozhodnutí soudu zaplatit softwarovým firmám a státní pokladně odsouzený zlínský manažer. Z porušování autorských práv byl obviněn, aniž by měl na instalaci nelegálního softwaru ve firmě přímé zavinění. 26856 Klienti chtějí víc Většina z nás však od přímého bankovnictví žádá více, a tak rozhodně u dalších bank nalezneme zadávání, změnu či rušení trvalých příkazů, inkas a SIPO (inkaso chybí pouze u Bawag Bank) nebo možnost zadání zahraničního platebního příkazu v různých měnách (chybí u GE Money Bank). V mnoha případech banky umožňují i hromadné příkazy k úhradě, což mohou s povděkem kvitovat zejména podnikatelé a drobní živnostníci. Avšak nejen správa běžného účtu, ale i možnost zakládání termínovaných vkladů patří v mnoha bankách k základním službám. Vylepšeným řešením depozitních produktů je inteligentní spořicí účet navázaný na účet běžný. Banky s nejširším rozsahem služeb nabízejí možnost zhodnocení úspor pomocí investic do fondů a správu těchto majetkových účtů. V případě ČS a KB je však nutné mít nejprve uzavřenu smlouvu o investování na pobočce a pak teprve je možné portfolio spravovat přes internet. Podepsat smlouvu o investování přímo elektronickým podpisem a stejně tak realizovat vlastní investici umožňuje ebanka. Podobně lze u ebanky takto zřídit stavební spoření, pojištění, podat žádost o platební a charge kartu, a pokud budete Jistota přihlášení na stránky internetového bankovnictví je téměř stoprocentní, ale výpadky se objevují i po přihlášení chtít, také o spotřebitelský úvěr. Ten vám sama banka může na stránkách internetového bankovnictví i nabídnout. V případě ostatních přidaných služeb (pojištění, stavební spoření, žádosti o platební karty atd.) se další banky omezily na kontaktní formuláře. Všechny další informace k testu najdete na www.finexpert.cz a fincentrum.idnes.cz Dluhy v síti Banky ve svých aplikacích nenabízejí jen zhodnocování, ale také půjčení finančních prostředků. U GE Money Bank klient díky její speciální službě Infolimit může zjistit, jakou částku si lze půjčit jako spotřebitelský úvěr. Obdobnou službu nabízí i ebanka. Úvěrové účty lze také spravovat pomocí internetbankingu. Klienti získají přehled, jak vysoká je dlužná částka, zda byla daný měsíc zaplacena splátka atd. Tuto možnost jim nabízí například HVB Bank, GE Money Bank či Komerční banka. Jako další službu klientům banky postupně zařazují i dobíjení kreditu mobilních telefonů pomocí internetových aplikací. 27047 Kateřina Štíchová Fincentrum/iDnes Více informací na http://fincentrum.idnes.cz/fi_tema.asp?r=fi_tema&c=a050606_094305_fi_tema_zal
14 PENÍZE NOVINKY Kreditka na celý život Citibank Kreditku zdarma na celý život nabízí Citibank, pokud utratíte aspoň 36 000 Kč ročně. Nabídka sice platí pro nové zákazníky, ale stávající klienti mohou tuto výhodu také využít. Stačí zavolat na CitiPhone Novomanželská hypotéka Česká spořitelna Novomanželskou hypotéku nabízí od června Česká spořitelna jako doplněk k novomanželské půjčce ze Státního fondu rozvoje bydlení. Úroková sazba je o 0,2 % nižší, takže v současné době se pohybuje kolem 2,79 % u roční fixace a 4,29 % u pětileté fixace. Banka zároveň vydá zdarma tzv. hypoteční certifikát, který potvrdí bonitu klienta a umožní mu až poté najít v klidu potřebnou nemovitost. HODNOCENÍ ČS pružně reagovala na navýšení rozpočtu Státního fondu bydlení a chce získat další klienty. Úroková sazba je výhodná, poplatky standardní zajímavá možnost získání dalších prostředků na bydlení. 233 062 222 a požádat o převedení do programu karta zdarma na celý život. Tato nabídka ale neplatí pro držitele zlatých karet a Eurotel Citibank stříbrné karty. HODNOCENÍ Ne vždy je vše nabízené zdarma opravdu zdarma, tato nabídka však může oslovit ty, kteří váhají nad pořízením kreditky. Tři tisíce korun měsíčně utratí téměř každý, pokud je utratíte touto kartou, máte ji grátis napořád a k tomu blokaci, internetový a telefonní přístup ke kartě zdarma. Internet za paušál Český Telecom Od 1. 6. 2005 nabízí Český Telecom nové tarify ADSL pro neomezené připojení k internetu. Nejvýznamnější změnou je snížení cen pro nové zákazníky a zvýšení přenosové rychlosti na dvojnásobek pro zákazníky současné. Další novinkou je, že všichni uživatelé Internet Expresu mají automaticky zdarma přístup do Wi- -Fi hotspotů Českého Telecomu a Eurotelu. Paušál za internet tak začíná už od 475 Kč s DPH. Při používání neomezeného připojení Telecom uplatňuje tzv. FUP (fair use policy podmínky pro spravedlivé používání služby), kdy podle počtu stažených dat může dojít ke snížení rychlosti připojení až na 64/64, což je ale pořád rychlejší než vytáčené připojení. Více informací na www.csas.cz, www.citibank.cz, www.hypotecnibanka.cz, www.ct.cz Stránku připravil: Dalibor Z. Chvátal Nejnižší úrok na trhu Hypoteční banka Nejnižší garantovanou pětiletou sazbu na trhu ve výši 3,89 % nabízí od začátku června Hypoteční banka. Tuto sazbu obdrží všichni noví klienti žádající o standardní hypotéku, kteří splní podmínky pro její poskytnutí. Banka dále snižuje minimální roční a tříleté úrokové sazby až o 0,3 procentního bodu. Jednoletá fixace tak nově začíná na 2,69 % a tříletá na 3,55 %. HODNOCENÍ Konkurenčním bojem bank může zákazník jenom získat, každé snížení úroků potěší, ale pozor na dobu fixace, která není nekonečná. Navíc velmi často po akční nabídce jedné banky přichází akce banky jiné, doporučujeme vždy počkat a vybrat si to, co je nejlepší pro vás. HODNOCENÍ Telecom postupuje při zavádění jakýchkoliv internetových služeb velmi pomalu. Nutnost platit paušál za pevnou linku min. 329 Kč měsíčně je opět značným omezením výhodnosti takového paušálu. Konkurenční Tiskali navíc nabízí obdobný paušál za 396 Kč s DPH. Přehled nových tarifů Českého Telecomu najdete na http://www.finexpert.cz/clanky/ar.asp?ari=3390
RECENZE PRODUKTU PENÍZE 15 Dozvíte se: pro koho je produkt určen podmínky založení spořícího účtu jaká je výše úrokových sazeb Spoření pro nejmenší Chcete spořit svým dětem? Pokud ano, banky vašemu záměru vychází vstříc nabídkou dlouhodobých spořicích programů. Dva inovované produkty tohoto typu aktuálně najdeme u České spořitelny. JAK U KONKURENCE Zdarma vedené dětské konto nabízí dětem do 15 let také Komerční banka, výhodně je v tomto případě úročen zůstatek do 20 000 Kč. Poštovní spořitelna nabízí dětem program Mini s platební Max kartou zdarma. ebanka má v nabídce dětskou platební kartu vydávanou na požádání k účtu rodičů. Obdobné produkty poskytují také ČSOB a Raiffeisenbank. Spoření na Cvrčka Dětská vkladní knížka České spořitelny nese název Cvrček. Je určena dětem od narození až do 18 let včetně těch, které nemají české občanství. Její zřízení i vedení je zdarma. Založit ji může zákonný zástupce jako vkladní knížku s výpovědní lhůtou a možností dvou úrokových bonifikací. U první je podmínkou, že z vkladní knížky nebude během daného kalendářního roku učiněn žádný výběr. Povolenou výjimku představuje výběr úroků a bonifikací za předchozí rok. Nárok na druhou bonifikaci vzniká, pokud se v daném roce zvýší zůstatek vkladu minimálně o šest tisíc korun. Platí, že bonifikaci za spoření získá jenom ten, kdo zároveň splní podmínku bonifikace za nevybrání vkladu. V obou případech dosahuje úrokový bonus 0,20 % na celý zůstatek vkladu. Bonifikace se přiznávají pouze při zůstatku do 250 tisíc korun. U majitele více těchto vkladních knížek získává toto zvýhodnění pouze jedna z nich. Ode dne osmnáctých narozenin majitele vkladu se úročení automaticky změní a uložená suma je úročena jako u běžné vkladní knížky s výpovědní lhůtou. Xtra konto pro novou generaci Druhým inovovaným produktem České spořitelny je Xtra konto, balíčkový produkt určený dětem od 10 do 15 let. Skládá se ze sporožirového účtu a bankomatové karty Xtra, jejichž vedení je zdarma. Bez poplatku je rovněž výpis z účtu a dva výběry z bankomatu ČS. Důležitou vlastností Xtra konta je skládané úročení. Konkrétně pro zůstatek do 10 000 Kč je to 2 % p.a., pro část zůstatku od 10 000 do 20 000 Kč 1,8 % p.a. a pro část nad uvedenou částku 0,1 % p.a. Výše vkladů a výběrů je omezena částkou deseti tisíc korun měsíčně. Konto může založit zákonný zástupce dítěte na základě průkazu totožnosti. Může také povolit výběry hotovosti na pobočce Cvrček: Výhodný program pro nejmenší VKLADNÍ KNÍŽKY CVRČEK Výpovědní lhůta 1 měsíc 1,05 % 3 měsíce 1,15 % 6 měsíců 1,25 % 12 měsíců 1,35 % 24 měsíců 1,65 % Pozn.: Úroková sazba pro úročení vypovězené části vkladu v době realizační lhůty činí 0,10 % Zdroj: Česká spořitelna, k 15. 6. 2005 a zadávání jednorázových i trvalých příkazů, příp. plateb SIPO. Účet nelze využívat pro podnikatelskou činnost. 26876 HODNOCENÍ Zdeněk Mitáček K výhodám dětských kont patří výhodné úročení a služby poskytované zdarma. Oproti různým typům kapitálového životního pojištění patří k přednostem dětských kont průhlednost podmínek, za jakých jsou poskytovány. inzerce
16 PENÍZE??? STUDENTSKÉ PŮJČKY Dozvíte se: kompletní přehled kontokorentů a studentských půjček jaké podmínky musíte splňovat kolik vám banka půjčí Studenti, kteří mají zřízen studentský účet, mají dvě možnosti, jak si od své banky půjčit finanční prostředky: mohou požádat o kontokorent (povolené přečerpání účtu do mínusu), anebo o půjčku. Některé banky studentovi poskytnou půjčku výhradně na výdaje související se studiem, jiným bankám je jedno, na co je půjčka použita. Kontokorent nabízí Česká spořitelna Program Student + Středoškolák max. 5 000 Kč, podmínkou je ručení třetí osoby (např. rodiče) Vysokoškolák v 1. roce max. 10 000 Kč, bez dalších zásadních podmínek. Vysokoškolák od 2. roku max. 20 000 Kč bez dalších zásadních podmínek. Banka kontokorent zřídí ihned, úrok je 13,9 % ročně. Komerční banka: Gaudeamus 2 V prvním roce studia max. 2 000 Kč. Pokud je po dobu 6 měsíců na účtu průměrný zůstatek min. 2 000 Kč, banka vám poté kontokorent zvýší až na 10 000 Kč. Banka kontokorent zřídí ihned, úrok je 12 % ročně. Raiffeisenbank Kompletkonto Start Je nutné splnit standardní podmínky banky, tj. vedení účtu min. 3 měsíce a příjem na účet min. 8 000 Kč, původ příjmu banka nezkoumá. Poté je nastaven kontokorent ve výši jednonásobku průměrného příjmu za poslední 3 měsíce. Raiffeisenbank tedy ke studentům příliš shovívavá není. Úrok je 12,35 % ročně. ebanka: Studentský program ebanka je na studenty nejpřísnější. Chce-li student kontokorent, musí být zaměstnaný min. 6 měsíců a mít příjem min. 10 000 Kč měsíčně. Poté bude kontokorent zřízen při úrokové sazbě 13 % ročně. Waldviertler Sparkasse von 1842: S-Club Konto Banka zřídí kontokorent ihned při založení účtu ve výši 5 000 Kč. Úrok je 13 % ročně. WWW.FINEXPERT.CZ Studentský život na dluh Přesahují-li vaše studentské výdaje spoře dotované studentské příjmy, naskýtá se možnost využít služeb banky. I zde ale platí: neutopte svou budoucnost v dluzích. Oberbank: K-Konto U Oberbank není získání kontokorentu jednoduché. Student musí mít na účet pravidelný příjem min. 5 000 Kč. Banka zřídí kontokorent až po 3 měsících. Další podmínkou je, že rodiče studenta musí mít u této banky také účet. Kontokorent nabízí ve výši 10 000 50 000 Kč, úroková sazba je dle banky individuální. GE Money Bank: Genius Student Banka zřídí kontokorent (tzv. Flexikredit) za standardních podmínek, tj. po třech měsících vedení účtu a minimálním příjmu ve výši 2 500 Kč. Příjem musí potvrdit zaměstnavatel. Úrok je 17,9 % ročně. Kontokorent je ve výši dvojnásobku příjmu, tj. min. 5 000 Kč. ČSOB: Studentské konto Banka nabízí kontokorent automaticky po třech měsících od založení účtu v pevné výši 6 000 Kč, úrok je 12,9 % ročně. Kam jít pro půjčku Komerční banka Banka nabízí min. 30 000, max. 500 000 Kč a nezkoumá účel půjčky. Pokud máte půjčku do 150 000 Kč, je možné se s bankou dohodnout na odkladu splátek jistiny až po ukončení studia a do té doby platit pouze úroky. Zajištění je vyžadováno vždy. Úrok je od 7,43 % ročně. Česká spořitelna Úvěr poskytne až od 2. ročníku VŠ, max. do 300 000 Kč. Do 100 000 Kč stačí pouze spoludlužnické prohlášení, nad tuto částku vyžaduje banka zajištění. Splatnost je od 1 roku do 10 let. Podobně jako u KB je možný odklad splátek a po ukončení studia banka nabízí až roční odklad splátek. Účel úvěru nezkoumá, úrok je 8,9 % ročně. Oberbank Banka nabízí výhradně úvěr na studium v částce 10 000 300 000 Kč se splatností až 10 let. Úroková sazba je fixní a mění se ročně (stanoví ji banka). Čerpání úvěru probíhá na základě předložených dokladů, které souvisejí se studiem, ale jen do výše poměrné části za každý rok. Je možné dohodnout splátky až po ukončení studia. Podmínkou je, že rodiče studenta musí mít u banky účet. Ostatní banky nenabízejí zvýhodněné půjčky pro studenty, tzn. že student-žadatel musí splnit standardní podmínky pro získání půjčky (zaměstnání, minimální příjem, ručení, ověření bonity). 26321 Dalibor Chvátal
PEUGEOT 107 PENÍZE 17 Peugeot 107: nový úsměv v ulicích města Malý Peugeot 107 doplňuje už tak širokou nabídku modelů této francouzské značky a stejně jako další dva bratři se vyrábí v novém závodě v českém Kolíně. Návrháři centra Style Peugeot se zaměřili na vytvoření kompaktního, víceúčelového vozu s výrazným charakterem, určeného především, nikoliv však výhradně, do městského provozu. Výsledkem jejich tvůrčí práce je vůz s minimálním předním a zadním převisem, s koly umístěnými v krajních bodech podvozkové základny a oblými tvary, které mu opticky dodávají na objemu. Mladistvá hravost a vstřícnost této malé šelmy je vyjádřena širokým úsměvem a protáhlýma očima. Sympatický, vstřícný Peugeot 107 s upřímným úsměvem se s vámi ochotně podělí o svůj optimismus a radost ze života. Nechybí ani pestrá řádka barev, která potěší zejména ženské oko. Tvary a propracování jednotlivých částí a detailů v interiéru vytváří dojem kvality a pohostinnosti, pozornost upoutá zejména středový panel a sdružený přístroj, jemně Výrazná tvář Peugeotu 107 se na silnicích neztratí podsvícený při zapnutí předních světlometů. Příjemnou atmosféru uvnitř tohoto usměvavého vozu dotváří použité potahové materiály. Zajímavě je ztvárněna palubní deska, stejně jako sloupek řízení s otáčkoměrem a velkým tachometrem. Originální jsou také ovladače klimatizace a větrání. Co je malé, to je milé Se svou délkou 3,43 m je verze 107 jedním z nejkratších čtyřmístných hatchbacků na trhu. Šířka 1,63 m mu umožňuje pohodlně vklouznout mezi ostatní účastníky silničního provozu.výška 1,47 m architektonicky vyvažuje celkové proporce vozu a je příslibem dobře obyvatelného interiéru. Velkorysý rozvor 2,34 m umožnil posunout vpřed místo řidiče, což zajišťuje vynikající výhled a vnímání vnějšího okolí vozu, stejně jako prostorný interiér. V moderně pojatém interiéru nechybí originální ovládací prvky Úsporné motory Aby se uměl prosmýknout úzkou uličkou, prokličkovat dopravní zácpou, loudat se nebo vyrazit na zelenou, je model 107 vybaven dvěma typy motorů. Základem je benzinový agregát s litrovým objemem, třemi válci a výkonem 50 kw. To je v dané kategorii velmi dobrá hodnota, stejně jako maximum točivého momentu 93 Nm. Tento motor může být kombinován s manuální a automatizovanou převodovkou 2-Tronic. Druhým typem pohonu je na ový motor 1.4 HDI s výkonem 40 kw a točivým momentem 130 Nm. Tento motor bude dostupný později a je spojen pouze s manuální převodovkou. Jednoznačným kladem obou motorů je velmi nízká spotřeba. Benzinový motor zkonzumuje pouhých 4,6 l paliva v kombinovaném režimu, naftový motor HDI dokonce jen 4,1 l paliva. To řadí oba motory mezi nejúspornější na trhu. Nízké jsou rovněž emise CO 2 jen 109 g/km. Malý, ale prostorný Architektura modelu 107 spolu s výrazně předsazeným čelním sklem dodává interiéru na prostornosti a vzdušnosti. Tento dojem je nadále umocněn i jednoduchou palubní deskou, která se rozevírá do stran kabiny a plynule navazuje na profilované výplně dveří, nebo také subtilními sedadly s integrovanými opěrkami hlavy, vytvořenými výhradně pro tento model. Zadní sedadlo se skládá z pevného jednodílného sedáku a sklopného opěradla nebo děleného v poměru 50/50 se zasouvacími opěrkami hlavy. Zavazadlový prostor má objem 139 l, se sklopeným opěradlem zadního sedadla se pak objem využitelného prostoru v zadní části kabiny zvětší na 751 l. Za nízkou cenu Peugeot 107 vstoupil na český trh ve dvou výbavách a dvou karosářských verzích tří- a pětidveřové. Ceny stosedmičky začínají na 236 900 Kč, to když zvolíte třídvéřový model s benzínovým motorem a výbavou Smile. Za pět dveří se připlácí 10 000 Kč, za vyšší výbavu Trendy 24 000 Kč. Smile obsahuje v základu např. ABS, dva airbagy, nárazníky v barvě karoserie, plnohodnotnou rezervu a zadní opěrky hlavy. Ve výbavě Trendy pak navíc naleznete zpětná zrcátka v barvě karoserie a boční otěrové lišty, posilovač řízení plus výškově stavitelný volant, dělené zadní sedadlo s úchyty Isofix, elektrické stahování oken a dálkový centrál. Placená inzerce OSOBNÍ FINANCE
18 PENÍZE PROČ PRÁVĚ U VÁS? STUDENTSKÉ ÚČTY Dozvíte se: kde všude si můžete zřídit studentský účet srovnání základních poplatků Kde si zřídit studentský účet Máte studentský účet a k němu narůstající pocit, že až tak výhodné to zase není? Nahlédněte ke konkurenci. Vaše postřehy a poznámky uvítáme v diskusním fóru na www.finexpert.cz! Raiffeisenbank Kromě možnosti kontokorentního úvěru studenti v rámci balíčku služeb Kompletkonto Start získávají vedení běžného účtu včetně ročních výpisů, dva kanály přímého bankovnictví a platební kartu. Běžný účet je navíc úročen zvýhodněnou úrokovou sazbou. Banka k účtu nabízí i karetní SMS servis a Infoservis, studenti tak jsou o veškerých pohybech na účtu a transakcích provedených platební kartou ihned informováni prostřednictvím e-mailu či SMS a mají tak o svém účtu neustálý přehled. Více informací na www.rb.cz či infolince 800 900 900. Tomáš Kofroň, Raiffeisenbank ČSOB ČSOB nabízí studentům zřízení a vedení osobního účtu včetně měsíčních výpisů zdarma. Studentské konto je úročeno zvýhodněnou úrokovou sazbou a jeho majitelům banka poskytuje mezinárodní platební kartu Maestro Student zdarma po celou dobu vedení účtu. Studenti rovněž mohou získat povolené přečerpání osobního účtu a využít celou řadu produktů z nabídky Skupiny ČSOB za zvýhodněných podmínek např. elektronické bankovnictví, spořící produkty, stavební spoření, studentské cestovní pojištění atd. ČSOB Studentské konto bude od letošního srpna vylepšeno řadou novinek. Studenti asi nejvíce ocení výrazné zvýšení limitu povoleného přečerpání či předkládání potvrzení o studiu pouze při zřizování konta. Pavel Hejzlar, ČSOB Komerční banka SROVNEJTE SI ZÁKLADNÍ POPLATKY PŘEDSTAVENÝCH STUDENTSKÝCH ÚČTŮ ČSOB GE Money Bank Komerční banka Raiffeisenbank Česká spořitelna Studentské konto Genius Student Gaudeamus² Kompletkonto Start Program Student+ Příkaz k úhradě 3 3 5 3 4 Došlá platba 7 5 7 5 7 Inkaso 6 6 7 7 7 Platba trvalého příkazu 3 6 6,50 5 7 Zřízení / změna / zrušení TP 0/6/6 0 0/30/30 0 0 Výběr z ATM banky 5 6-15 6 5-9 6 Výběr z ATM jiné banky 25 31 35 19-25 25 + 0,5 % Výpis z účtu 0 0 0 15 7,5 Vedení účtu 0 19 0 20 0 Pozn.: Všechny platby jsou dle cen do a z jiné banky. Kontokorent, elektronická karta a internetbanking jsou u uvedených účtů zdarma. Zdroj: Osobní finance Zkuste si to spočítat možná skutečně platíte víc, než si myslíte Proč právě u nás? Především proto, že základní balíček Gaudeamus 2 nabízíme zcela zdarma, což znamená, že v KB student dostane zdarma běžný účet, elektronickou platební kartu Styl Maestro a telefonní bankovnictví. Za pouhou dvacetikorunu měsíčně pak student může mít všechno ze základního balíčku a k tomu ještě dva výběry měsíčně z bankomatů KB zdarma, embosovanou mezinárodní kartu MC Gaudeamus s cestovním pojištěním a služby internetového bankovnictví. Samozřejmostí je také povolený debet až do výše 2000 Kč, případně 10 000 Kč. Majitel balíčku se automaticky stává členem Studentského klubu a díky tomu získává řadu dalších slev a výhod u smluvních partnerů. Marie Petrovová, Komerční banka Česká spořitelna Česká spořitelna nabízí studentům ve věku od 15 do 30 let speciální Program Student+, který se přizpůsobuje věku studenta a jeho individuálním potřebám. V rámci něj může klient získat zdarma vedení sporožirového účtu se zvýhodněnou sazbou, Servis 24 (Telebanking i Internetbanking), vyhotovení měsíčního výpisu, kontokorent a mezinárodní platební kartu se speciálním průhledným designem. Karty zajistí studentovi slevy u obchodních partnerů ČS, jako je např. Humanic, Olympus, Hudy sport, Kanzelsberger, Palace Cinema, Ticketpro a GTS International. Studenti získají rovněž příspěvek na ISIC kartu ve výši 200 Kč a mohou si sjednat i hotovostní úvěr až do výše 300 000 Kč se splatností až 10 let, přičemž splátky jistiny mohou odložit až na dobu po studiu. Helena Matuszná, Česká spořitelna GE Money Bank GE Money Bank nabízí studentskou variantu konta Genius Genius Student pro studenty ve věku 15 24 let. Student si může složit své konto z běžného účtu a až tří produktů, které si vybere podle svých potřeb ať již si vybere jeden produkt nebo všechny tři, vždy zaplatí celkově jen 19 Kč měsíčně. Kdykoli a zdarma může produkty přidávat, měnit či odebírat. K běžnému účtu (s výpisem zasílaným měsíčně poštou) si mohou studenti vybrat platební karty (mezinárodní embosované, elektronické i internetové), kontokorent, spořící účet či nástroje přímého bankovnictví (Internet Banka, Mobil Banka, Telefon Banka). 26873 Eva Chaloupková, GE Money Bank Volksbank i Živnostenská banka zařadí studentský účet do své nabídky ve druhé polovině tohoto roku. WWW.FINEXPERT.CZ
20 PENÍZE Chceme zrovnoprávnit klienty a banky S náměstkem ministra financí Tomášem Prouzou o vysokých poplatcích, agresivních reakcích, zrovnoprávnění klientů a bank, přehlednosti bankovních ceníků a mnohém dalším. Na začátku června jste veřejnosti předložili dokument, který nese název Zlepšení postavení klientů bank v ČR a je zjednodušeně vnímán jako kampaň proti vysokým bankovním poplatkům. Jak je vlastně stará myšlenka na tuto akci a kdo je jejím původcem? TOMÁŠ PROUZA (32) V roce 1998 dokončil studium na VŠE Praha, obor mezinárodní politika a diplomacie. Již za studií působil jako novinář v The Prague Tribune a čtyři roky působil jako ředitel a předseda představenstva společnosti Peníze, a.s., provozovatele finančního portálu www.penize.cz. Od poloviny roku 2004 je náměstkem ministra financí. Není členem žádné politické strany, je ženatý a mezi jeho záliby patří klasická hudba, turistika, lyžování a squash. Nevím, jak stará je myšlenka, ale poměrně široce zaměřený úkol analýzy a návrhu řešení problematických míst finančního sektoru jsem dostal před rokem od ministra, když jsem nastoupil na ministerstvo financí. Nejde ale samozřejmě jen o řešení vysokých bankovních poplatků. Finanční sektor má v zásadě dva hlavní problémy jedním je neprovázaná legislativa a druhým naprosto neřešená ochrana spotřebitele. Myslíte neprovázanou legislativu v rámci finančního sektoru, nebo i vazby na ostatní zákony? Mám na mysli neprovázanost uvnitř finančního sektoru. Například na ministerstvu fungoval odbor pojišťovnictví a vedle něj odbor kapitálového trhu. Tyto dva odbory řešily stejnou nebo velmi podobnou záležitost a přitom spolu nekomunikovaly, takže si jednu věc každý vyřešil po svém a jinak. Chápu, že legislativu musí řešit ministerstvo, ale pokud jde o obranu spotřebitele, nejsem si jist, zda by na tuto oblast finančního sektoru neměla dohlížet spíš Česká národní banka než vy Ono to není nijak přitažlivé téma. Když je někde problém, tak všichni křičí, a když jej vyřešíte, nikdo vám nepoděkuje. Takže chápu, že se ČNB touto oblastí příliš zabývat nechce. A navíc je primárním úkolem dozoru centrální banky stabilita sektoru, což je občas s ochranou spotřebitele v konfliktu. Logické by bylo ustavit výhradně pro tento úkol zvláštní instituci, která by nemusela zároveň řešit věcné otázky dozoru. Zástupci ČNB si ovšem v médiích stěžovali, že o existenci vaší, řekněme, kampaně nevěděli o nic víc než bankovní ředitelé a že jste s nimi měli postup konzultovat. Myslíte, že to nebylo nutné? V ideálním případě, kdybychom měli mnohem víc času, by se konzultace určitě konaly, ale přece jen si myslím, že nezbytně nutné to nebylo. Jsme v jiné situaci než loni na podzim, když jsme s ČNB připravovali změny stavebního spoření. Tehdy jsme s ČNB našli společné řešení a pak stačilo společný postoj uzákonit a říct spořitelnám jednejte podle toho. U bank je situace mnohem složitější a my nevíme naprosto přesně, co se nám podaří prosadit. Z toho důvodu je ČNB sice důležitý, ale stále jen jeden z mnoha subjektů, který se k záležitosti bude vyjadřovat. Současně je potřeba námi předložený dokument vnímat jako zahájení diskuze o problému, nikoli jako definitivní podobu zákonných opatření. Co byste především chtěli na základě tohoto dokumentu prosadit? Jde o dvě hlavní oblasti. Jednak chceme, aby byl bankovní sektor transparentní a podmínky bankovních domů vůči klientům zcela jasné. To by mimo jiné znamenalo, že klient si bude moci jednoduše porovnat ceníky jednotlivých bank. Druhým požadavkem je možnost volného přechodu od jedné banky k druhé tak, aby byly odstraněny překážky jako poplatek za zrušení účtu nebo složité administrativní proce- WWW.FINEXPERT.CZ