(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Sb.) přenechává jedna strana druhé na určitou dobu zastupitelnou věc. Předmětem tedy může být i nepeněžité plnění. Smlouvou o úvěru se oproti tomu jedna strana zavazuje, že teprve v budoucnu poskytne druhé straně peněžní prostředky (nepeněžitý úvěr nepřichází v úvahu). Úvěr byl do konce roku 2013 upraven v obchodním zákoníku, jelikož bývá zpravidla poskytován v obchodním styku. V současné době je úvěr upraven novým občanským zákoníkem, který upravuje komplexně všechny majetkové vztahy jak mezi občany, tak mezi podnikateli. Na co si dát pozor při sjednávání úvěru Úvěry dnes poskytují bankovní i nebankovní subjekty. Zatímco na banky dohlíží Česká národní banka, nebankovní sektor je pod dozorem České obchodní inspekce, která se nespecializuje na bankovní právo, ale věnuje se problematice ochraně spotřebitele jako celku. Proto se mnohdy doporučují bankovní úvěry. Vždy ale bude záležet na posouzení konkrétních smluvních podmínek. Spotřebitelé často před podpisem smlouvy srovnávají úrokové míry poskytovatelů úvěrů. Někdy si ale nezjistí, za jakou dobu úroky přísluší. Úroková míra může být totiž stanovena jako roční (p.a. per annum), pololetní (p.s. per semestrum), čtvrtletní (p.q. per quartale), měsíční (p.m. per mensem), nebo denní (p.d. per diem). A co je podstatné, úroková míra nezahrnuje všechny náklady, které s úvěrem souvisejí. O těch vypovídá tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zohledňuje i další poplatky spojené s úvěrem. Co je to spotřebitelský úvěr? Spotřebitelský úvěr patří spolu s úvěrem hypotečním mezi nejběžnější formy úvěru. Jedná se o úvěr poskytovaný spotřebiteli, tj. fyzické osobě jednající mimo rámec své podnikatelské činnosti. Tyto úvěry jsou charakteristické i samostatnou právní úpravou (zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru), která reflektuje privilegované postavení spotřebitele jako slabší strany. Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být písemná, jinak je neplatná. Podle ustanovení 1 / 6
11 odst. 1 uvedeného zákona může spotřebitel od uvěrové smlouvy odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření. Vázaný spotřebitelský úvěr Naši klienti zpravidla uzavírají smlouvu o spotřebitelském úvěru při koupi zboží na předváděcích akcích. V takovém případě je úvěr vázaný na nákup konkrétního zboží. Úvěrová smlouva je tedy závislá na smlouvě kupní. Odstoupením od kupní smlouvy zaniká i smlouva o vázaném úvěru. Spotřebitel je ale povinen o zániku smlouvy informovat věřitele, který je poskytovatelem úvěru (např. Provident). Co přinesla novela zákona o spotřebitelském úvěru 25. února 2013 byla ve Sbírce zákonů publikována novela zákona o spotřebitelském úvěru. Stejného dne nabyla novela i účinnosti a začaly se jí řídit právní vztahy. Jedinou výjimkou je ustanovení, že velikost písma smluvních podmínek nesmí být menší než velikost písma samotné smlouvy. To nabylo účinnosti až 1. ledna 2014. Novela zakázala používat k zajištění spotřebitelského úvěru směnky a šeky. Porušení tohoto zákazu se trestá pokutou a navíc věřitel a poskytovatel úvěru v takovém případě odpovídají za způsobenou škodu. Zajištění nesmí být ve zcela zjevnému poměru k hodnotě úvěru, to znamená, že např. nákup počítače nelze zajistit rodinným domem. Pokuty za porušení zákona se zvýšily až na 20 milionů Kč. Změnila se i pravidla pro zprostředkování úvěru. Smlouva se zprostředkovatelem musí být písemná, jinak je neplatná. Spotřebitel může od takové smlouvy odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu a bez sankce, pokud dosud nedošlo k uzavření samotné úvěrové smlouvy. Lhůta pro odstoupení zůstává zachována i při odeslání odstoupení v poslední den lhůty. Pokud není spotřebitel poučen o oprávnění odstoupit od smlouvy, činí to smlouvu neplatnou. Aby měl zprostředkovatel úvěru nárok na odměnu, je povinen předložit zprávu o výsledku zprostředkovatelské činnosti. Pro sjednávání úvěrů už nemohou být používány telefonní linky s vyšší sazbou. Bohužel ale zákon neřeší případ, kdy je vyšší sazba účtována např. na klientské lince, kde se poskytují informace o aktuálním stavu úvěrového účtu. Poskytovatel úvěru má stejně jako před novelou 2 / 6
povinnost prověřovat solventnost spotřebitele s odbornou péčí. Nedodržení této povinnosti má však nově za následek neplatnost smlouvy. Leasing Leasingovou smlouvou se spotřebitel zpravidla zavazuje, že bude po určitou dobu splácet kupní cenu zboží, jehož vlastníkem je až do úplného splacení leasingová společnost. Zákon tento smluvní typ neupravuje, proto se jedná o specifický závazkový vztah s prvky nájemní smlouvy. Při tzv. finančním leasingu je spotřebitel odpovědný za údržbu i škodu na věci. Operativní leasing naopak ponechává tuto odpovědnost na leasingové společnosti. Na trhu existuje mnoho různých typů leasingu, včetně modifikovaných produktů, proto je vhodné být obezřetný a před podpisem smlouvy se poradit s právníkem. Součástí smlouvy bývá většinou i ustanovení o ztrátě výhody splátek, to znamená, že prodlením s jedinou splátkou se stane splatnou celá pohledávka. V případě, že vlastníkem věci zůstává až do splacení celé ceny leasingová společnost, vede prodlení i k odebrání věci. Jak se na nás obrátit? Provozujeme: - telefonickou poradu na telefonním čísle 775 476 080 v pracovní dny od 9 dohod. za cenu běžného hovor 3 / 6
- osobní poradny v Praze (Holečkova 38a Praha 5, Bělehradská 118, Prah2), -osobní poradna Nové Město nad Metují Robert Hrabčík tel. : 603803 655e-mail : ajak@volný.cz -osobní poradna ve Frýdku-Místku a dalších městech. - elektronickou poradnu na adrese spotrebitel@spotrebitel.net VZOR pro odstoupení od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru Moje jméno a příjmení Moje adresa Můj telefon a e-mail jméno a příjmení podnikatele (název společnosti) IČ podnikatele 4 / 6
adresa podnikatele V (město).., (datum).. Věc: Odstoupení od kupní smlouvy Vážení, dne.. jsem s Vámi uzavřel (a) smlouvu o zprostředkování spotřebitelského úvěru číslo. Vzhledem k tomu,že dosud nedošlo k uzavření úvěrové smlouvy, odstupuji tímto v souladu s ustanovením 17bzákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru. S pozdravem 5 / 6
(vlastnoruční podpis) 6 / 6