Kontraktační proces, informační povinnost, zjišťování bonity klientů Milan Hulmák, milan.hulmak@upol.cz Bratislava 7. listopadu 2016
Ochrana spotřebitele průměrný spotřebitel zranitelný spotřebitel odpověď na otázku, jak chránit spotřebitele opatření: - kontraktační proces - informační povinnost - zjišťování bonity klienta
Kontraktační proces konsensus souhlas požadavek transparentnosti i možnost seznámit se předem jednostranné změny - např. Konzultačný materiál NBS = je tomu skutečně tak (čl. 5 směrnice 2002/65/ES, 1845 NOZ, 100 SpotřÚZ, z. č. 266/2005 Z. z., 4 odst. 4 z. č. 129/2010 Z. z.)? - může spotřebitel souhlasit s něčím, co nezná?
Informační povinnost - východisko: bude-li mít spotřebitel dostatek informací, bude činit rozumná rozhodnutí - X výzkumy - informační povinnost x požadavek transparentnost (pochopit následky) - minimální úroková míra, změna kurzu - výluky z pojištění
Informační povinnost? informace o tom, co je obsahem smlouvy informace o tom, co je obsahem zákona informace před, ve smlouvě i po závaznost dříve poskytnutých informací X poznávací limity - informace o RPSN (kolik lidí ví, co to znamená) - informace o úrokové míře (kolik lidí ví, co to znamená)
Následky X následky nepřiměřené (splnit ty požadavky je tak obtížné, že vždy se najde problém) = prospěch spotřebitele není kritérium i jistota v hospodářských vztazích (SD EU,C- 453/10, Pereničová) - diskuse o významu RPSN (spása) notářské poplatky, přestupné roky, životní pojistné atd. NS ČR - 32 Cdo 4838/2015 436 KS v Trnavě 24 Co 327/2013-9 odst. 2 písm. l) ve spojení s 11 z. č. 129/2010 Z.z. (x 106 odst. 1 písm. g) ve spojení s 110 SpotřÚZ) (četnost nebo termíny?)) KS Žilina 11 Co 127/2015 KS Trenčín 6 Co 523/2014 = Rakousko, Německo jiná pravidla = SD EU jiná pravidla - C-42/15, Home Credit Slovakia
Má vůbec význam? není to ve své podstatě záminka pro business informace jsi měl není to ve své podstatě záminka pro spotřebitele já nerozumět neracionální přirozené chování (behaviorální teorie) - důraz na současnost - přehnaná očekávání (optimisté) - opportunity a sunk costs - příklad kreditních karet
Zjišťování bonity klientů obchodování s bídou co je příčinou sociálních problémů dlužníka: - původní úvěr (drsné podmínky) - změna okolností (ztráta zaměstnání, nemoc) = není schopen splácet jak řešit (máme alternativní řešení) x zvýšit příjmy, snížit výdaje ; x prodej majetku x tržní řešení je přeúvěrovat (pokud se ještě někdo najde) = vyšší riziko = vyšší cena (úrok, zajištění) kde hranice jak někdo s problémy může být schopen splnit horší podmínky?
Judikatura I. SD EU, C-449/13, CA Consumer Finance SA proti Ingrid Bakkaus, Charline Bonato, Florianu Bonatovi důkazní břemeno = podnikatel ujednání ve smlouvě není důkaz úplného a řádného splnění informační povinnosti x osvědčení převzetí přehledu posouzení úvěruschopnosti spotřebitele jen na základě informací uvedených spotřebitelem možné (informace dostatečné, podložené doklady) není nutné provádět systematicky kontrolu informací poskytnutých spotřebitelem.
Judikatura II. představa soudů o zjišťování bonity - dostatečných informací získaných i od spotřebitele (je povinen je ověřovat? odborná péče vyžaduje přezkum - NS sp. zn. 32 Odo 1726/2006) - a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (chce se často povinně NS 11 Tdo 1121/2012 nelze spoléhat pouze na své informace) (stav peněz na účtu, absence problémů) - odborná péče vyžaduje prověření informací spotřebitele (např. potvrzením o zaměstnání a příjmu, doložením výplatních pásek, doložením výpisu z účtu žadatele, apod.) (NSS 1 As 30/2015 39) představa správních orgánů - Dohledový benchmark ČNB 1/2014 některé publikované názory: - všechny veřejně přístupné rejstříky a seznamy - centrální evidence exekucí
rozsahu zkoumání a následků Přiměřenost bod 28 směrnice 2008/48/EU - právní a faktické okolnosti mohou vyžadovat, aby se toto vyhledávání lišilo co do rozsahu SD EU, C-449/13, CA Consumer Finance SA proti Ingrid Bakkaus, Charline Bonato, Florianu Bonatovi - dostatečnost uvedených informací může lišit podle okolností, za nichž dojde k uzavření úvěrové smlouvy, podle osobní situace spotřebitele nebo podle částky úvěru uvedené v této smlouvě - následky: - relativní neplatnost ( 86 SpotřÚZ) x neúročení (žádná úplata za užití) při hrubém porušení ( 11 z. č. 129/2010 Z. z.) x úročení zákonnou sazbou (SD EU, C -565/12)
Závěr - zvolené prostředky by měly být přiměřené nechrání se spotřebitel x řeší se jeho nedostatek - i jiné hodnoty hospodářská stabilita (x ex post zásahy) - je nutné vycházet z toho, jaký spotřebitel je, nikoliv jaký má být (úroveň vzdělání, rozlišovací schopnosti) X rezignace na vzdělání - možné cesty: - důraz finanční poradenství (nezávislé, transparentní, vyšší transakční náklady) - možnosti využití v závislosti na znalostech (investiční služby) - další omezování určitých služeb - podpora konkurence