Neutrální bankovní obchody. Platební styk, nástroje platebního styku.

Podobné dokumenty
Neutrální bankovní obchody. Platební styk, nástroje platebního styku.

Komerční bankovnictví 2

Bezhotovostní platební styk. Petr Mrkývka

Právnická fakulta Masarykovy

bankovních produktů produktů: Nemateriální (nehmotný) charakter Dualismus Vzájemná propojenost a podmíněnost cross selling

Komerční bankovnictví A 1-6

Bankovní účetnictví Pokladní a bankovní účty, závazky z krátkých prodejů

Mezibankovní platební styk. Měnové a devizové právo, Jaro 2011 Libor Kyncl

Platební styk a poskytování platebních služeb

Prezentace na téma. Výhláška č.62/04 Sb. Systém CERTIS. Bankovnictví I Aleš Nechuta

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

Hotovostní a bezhotovostní platby

7. Přednáška Platebně zúčtovací bankovní produkty

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně

Bankovní produkty 2. Ing. Jaroslava Syrovátkov. tková. příjmem banky je provize za poskytnutí služby; Patří sem:

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy: v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: II. Platební styk v české měně a v cizí měně

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Bezhotovostní platební styk. Bc. Alena Kozubová

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

INFORMACE INFORMACE O OBECNÝCH PODMÍNKÁCH PROVÁDĚNÍ PŘEVODŮ PENĚŽNÍCH PROSTŘEDKŮ

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Zahraniční platební styk a Mezinárodní měnové a finanční instituce

Platební styk a poskytování platebních služeb

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Práce s nejběžnějšími platebními nástroji. Digitální podoba e learningové aplikace

Vybrané operace v mezinárodním obchodě. Renata Čuhlová Přednáška 5

Platební styk a poskytování platebních služeb

SMĚNKY. Účel směnky. krátkodobý obchodovatelný cenný papír dlužnický papír. Její funkce

Zadání příkazu k převodu do zahraničí, v cizí měně do tuzemska a svolení k SEPA inkasu ve službě ČSOB InternetBanking 24

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

TECHNICKÉ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ STYK

Právní úprava. Zákon směnečný a šekový (č. 191 ze dne 20. prosince 1950)

Základní ustanovení: Vyhláška definuje následující pojmy: Příkazce je to osoba, která dává bance příkaz k provedení úhrady nebo inkasního způsobu plac

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy v české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky pol. text cena v Kč

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Úvod 1. Kapitola 1 Úvod do bankovních obchodů 3

PODMÍNKY pro provádění platebního styku Expobank CZ a.s.

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

PODMÍNKY pro provádění platebního styku LBBW Bank CZ a.s.

Platební styk 8. JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D.,

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Mezinárodní bankovnictví

Operace se směnkami. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

1. Bezhotovostní operace, trvalé příkazy

PRÁVNICKÉ OSOBY A FYZICKÉ OSOBY PODNIKATELE EVROPSKO-RUSKÁ BANKA, a. s.

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET

- úhradě závazků klienta (úhrady dodavatelům, odvod peněz FÚ, ZP, SSZ apod.)

SAZEBNÍK CEN PLATNÝ OD A. Běžné účty a k nim poskytované služby 1. Běžné účty standardní a běžné účty pro podporu exportu

PENÍZE A PLACENÍ. Mgr. Ing. Šárka Dytková

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví. - depozitní produkty a služby. Právnické osoby

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Oznámení o změně Rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb

Ceník pro úsek Korporátní bankovnictví. - depozitní produkty a služby. Právnické osoby

Dodavatelsko odběratelské vztahy a platební styk

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

ČÁST PRVNÍ Změna zákona o platebním styku. Čl. I

Ceník pro úsek Osobní bankovnictví Fyzické osoby občané

Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

PODMÍNKY pro provádění platebního styku LBBW Bank CZ a.s.

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník pro úsek Osobní bankovnictví - depozitní produkty a služby Právnické osoby

BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY Mezinárodní obchodní operace 1

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY ZÁKLADNÍ PLATEBNÍ ÚČET

3. Platební styk. Organizace platebního styku. Platební styk a jeho formy

INFORMACE KE LHŮTÁM V PLATEBNÍM STYKU RAIFFEISENBANK A.S.

PŘEHLED ZMĚN K

Společnost založena v roce 1973 velkými evropskými a severoamerickými bankami. Od roku 1977 začal být funkční. Koncem roku 2000 systém propojil přímo

Platební styk. ceník erste premier

Otázka: Platební styk, jeho formy a nástroje. Předmět: Ekonomie / Finance a bankovnictví. Přidal(a): Michal. B. Druhy platebního styku:

Pravidla pro zpracování plateb VÚB a.s., pobočka Praha

OZNÁMENÍ O LHŮTÁCH PRO PROVÁDĚNÍ

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE A OBCHODNÍ PODMÍNKY POŠTOVNÍ SPOŘITELNY PRO ÚČTY A PLATBY - LIDÉ

Zadání příkazu k převodu do zahraničí a v cizí měně do tuzemska ve službě ČSOB BusinessBanking 24

Příkaz k úhradě. Bezhotovostní platební styk. výhody: výhody:

SAZEBNÍK POPLATKŮ BANKY CREDITAS a.s. PRO FYZICKÉ OSOBY PODNIKAJÍCÍ A PRÁVNICKÉ OSOBY. 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Úvod 2

INFORMAČNÍ LETÁK Účinný od 1. ledna 2012 Platný pro klienty CitiBusiness

Ceník pro úsek Osobní bankovnictví Fyzické osoby občané

Mezibankovní platební styk

Rozvaha finančních institucí Aktiva (zjednodušená) Pasiva Peněžní prostředky (hotovost, vklady) Závazky z přijatých vkladů

SAZEBNÍK CEN PLATNÝ OD A. Běžné účty a k nim poskytované služby 1. Běžné účty standardní a běžné účty pro podporu exportu

Ceník pro úsek Privátní bankovnictví Fyzické osoby občané

Číslo účtu a další náležitosti platebních příkazů

Nástroje disponování s peněžními prostředky na běžném účtu Šeky

PODMÍNKY PLATEBNÍHO STYKU A VYUŽITÍ SBĚRNÉHO ÚČTU

INFORMAČNÍ LETÁK Účinný od 1. června 2010 Platný pro klienty CitiBusiness

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

SAZEBNÍK PRO FYZICKÉ OSOBY EVROPSKO-RUSKÁ BANKA, a. s.

Avíza ve formátu MT942

KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU KROK ZA KROKEM (CZ.1.07/1.3.43/02.

Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová

Transkript:

6. Neutrální bankovní obchody. Platební styk, nástroje platebního styku.

NEUTRÁLNÍ BANKOVNÍ OBCHODY neovlivňují AKTIVA a PASIVA patří sem především:

PLATEBNÍ STYK zahrnuje pohyb veškerých hotovostních a bezhotovostních peněžních prostředků a nástrojů za účelem provedení úhrady nebo inkasa, tzn. za účelem provedení převodu peněžních prostředků zabezpečování platebního styku patří mezi nejvýznamnější úkol obchodních bank platební styk a služby s ním spojené mohou poskytovat jen banky nebo družstevní záložny podle zvl. předpisů

PLATEBNÍ STYK v.s. PLATEBNÍ SLUŽBY PLATEBNÍ STYK PLATEBNÍ SLUŽBY Dle zákona o platebním styku platební služba je: vložení hotovosti na účet výběr hotovosti z platebního účtu provedení převodu peněžních prostředků vydávání a správa platebních prostředků apod. Dle zákona o platebním styku platební služba není: směnárenská činnost vydávání směnek, šeků v listinné podobě příprava, sběr, zpracování a doručení bankovek a mincí vydávání papírových poukázek na zboží a služby apod.

Platební styk zákon o platebním styku (zákon č. 284/2009 Sb.) lhůty provádění tuzemských převodů při převodu mezi klienty různých bank: d+1 při převodu mezi klienty v rámci jedné banky: tentýž den rušení účtu zdarma den platby blokace platební karty zdarma neautorizované platby odpovědnost majitele karty za souhrnnou škodu do výše 150 EUR

Rozdělení platebního styku z hlediska formy použitých platebních prostředků hotovostní bezhotovostní elektronický podle teritoria tuzemský zahraniční přeshraniční

Rozdělení platebního styku podle lhůty k provedení přednostní (expresní) platby standardní platby podle náležitosti průvodních dokumentů hladké platby dokumentární platby podle organizace plat. styku vnitrobankovní mezibankovní

HOTOVOSTNÍ PLATEBNÍ STYK realizován prostřednictvím hotových peněz tj. bankovek a mincí provádějí banky nebo pošta zákon č. 254/2004 Sb., o omezení plateb v hotovosti (změna zákona předpisem č. 261/2014 Sb. s účinností od 1. 12. 2014) vklady na účet, výběry z účtu platby v hotovosti

Rizika hotovostních plateb krádeže (loupeže) zpronevěry přijetí padělaných peněz početní chyby

BEZHOTOVOSTNÍ PLATEBNÍ STYK bankovní převody = hladké platby banka vystupuje v roli zprostředkovatele

MEZIBANKOVNÍ PLATEBNÍ SYSTÉMY umožňují zúčtování mezi klienty různých bank nejprve musí dojít ke zúčtování mezi bankami: přímým spojením - korespondentský platební systém prostřednictvím zúčtovací banky - clearingový platební systém

KORESPONDENTSKÝ PLATEBNÍ SYSTÉM síť obchodních spojení korespondentské účty: NOSTRO účet (z ital. naše) účet, který má (naše) banka otevřen u jiné banky LORO účet (z ital. vaše) účet, který vede (naše) banka pro jinou banku řetězec korespondentských bank = platební cesta použití především v zahraničním platebním styku

KORESPONDENTSKÝ PLATEBNÍ SYSTÉM BANKA A BANKA F BANKA B BANKA E BANKA C BANKA D Zdroj: Dvořák. Bankovnictví pro bankéře a klienty.

CLEARINGOVÉ PLATEBNÍ SYSTÉMY zúčtování plateb probíhá prostřednictvím zúčtovací banky založené na: netto principu brutto principu použití především ve vnitrostátním platebním styku

CLEARINGOVÉ PLATEBNÍ SYSTÉMY BANKA A BANKA F BANKA B ZÚČTOVACÍ BANKA BANKA E BANKA C BANKA D Zdroj: Dvořák. Bankovnictví pro bankéře a klienty.

CLEARINGOVÉ PLATEBNÍ SYSTÉMY Zúčtovací banka (clearingová banka): centrální banka, komerční banka, jiná finanční instituce.

PLATEBNÍ SYSTÉM CERTIS Tuzemský platební styk je organizován prostřednictvím clearingového centra ČNB - platební systém CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System), zúčtovací centrum provádí zúčtování platebních příkazů v reálném čase (založen na brutto principu) zůstatky na těchto účtech jsou součástí PMR

Mezibankovní platební styk

Mezibankovní poplatky za platební transakce multilateral interchange fees (MIF) poplatky, které za každou karetní transakci hradí banka obchodníka bance majitele karty Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/751 ze dne 29. dubna 2015 o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce Nová pravidla pro mezibankovní poplatky vstoupila definitivně 9. 6. 2016 v účinnost.

Mezibankovní poplatky za platební transakce max. do výše 0,2 % hodnoty transakce při platbě debetní kartou a 0,3 % hodnoty transakce při platbě kreditní kartou

PLATEBNÍ SYSTÉM TARGET = evropský platební systém (Trans Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer) založen na propojení jednotlivých národních platebních systémů zemí Eurozóny + Dánska, Švédska a GB. TARGET2 (the second-generation Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) = clearingový systém provozovaný Evropskou centrální bankou,zúčtuje převody v reálném čase.

SEPA The Single Euro Payments Area od roku 2008 jednotná oblast pro platby v eurech nařizuje jednotný evropský standard pro čtyři základní druhy platebních operací: bezhotovostní úhrady přímá inkasa úhrady či výběry pomocí platební karty hotovostní platby v euru

Zahraniční platby další možnosti převod přes devizovou společnost - např. Travelex, Akcenta, Easychange www.europlatba.cz nevýhody: společnost neprovede platbu dříve, než obdrží od klienta ekvivalent v českých korunách, platba neodchází z účtu na jméno klienta, ale z účtu devizové společnosti.

SWIFT Zahraniční platební styk využívá mezibankovní telekomunikační síť SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) nejedná se o clearingový systém, jde o sdružení bank a dalších finančních institucí, které si pomocí tohoto systému předávají informace o bankovních transakcích pro potřeby korespondentského i clearingového systému plat. styku

SWIFT v rámci SWIFTu má každá banka / pobočka svou jedinečnou adresu kód BIC (Bank Identifier Code) BIC (SWIFT kód) kód banky abecedními znaky, kód země, kód regionu/města, kde má banka sídlo, kód pobočky banky (nepovinný údaj). např. BIC Komerční banky KOMB CZ PP XXX

Číslo účtu Struktura čísla účtu 1. část - předčíslí: délka 0-6 numerických znaků 2. část - základní část: délka 2-10 numerických znaků 3. část - kód banky: délka 4 numerické znaky První a druhá část čísla jsou v písemné formě odděleny pomlčkou. Kód banky se uvádí za lomítkem.

MODULO 11 Kontrolní mechanismus pro platnost čísla účtu Váhy jednotlivých číslic účtu jsou: pro první část čísla účtu (předčíslí): 10, 5, 8, 4, 2, 1 pro druhou (základní) část čísla účtu: 6, 3, 7, 9, 10, 5, 8, 4, 2, 1 Kontrola se provede tak, že jednotlivé číslice se vynásobí příslušnou váhou, výsledky násobení se sečtou a podělí 11 - zbytek po dělení musí být roven 0. http://www.toplinks.cz/kontrola-cisla-uctu-modulo-11

IBAN IBAN (International Bank Account Number) mezinárodní standard čísel bankovních účtů slouží k jednoznačné identifikaci účtu klienta používá se výhradně v zahraničním platebním styku první 2 alfabetické znaky jsou ISO kódem státu další 2 číslice jsou vždy kontrolní všechny ostatní číslice (max. 30 znaků) obsahují kód banky a číslo účtu www.iban-rechner.de

IBAN Příklad tvorby IBAN formátu čísla účtu v Commerzbank: Stát : Česká republika - ISO kód CZ Identifikační kód banky: 6200 Číslo účtu: 7123456 7 Elektronický formát: CZ1262000090050071234567 Písemný (papírový) formát: IBAN CZ 12 6200 0090 0500 7123 4567 BIC kód (SWIFT kód): COBACZPX

Lhůty v platebním styku Základní lhůta mezi různými poskytovateli na území ČR: od poskytovatele plátce k poskytovateli příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne. Jedná-li se o platební transakci, ke které je dán papírový platební příkaz, prodlužuje se lhůta podle odstavce 1 o další pracovní den. V rámci téhož poskytovatele: peněžní prostředky musejí být dány příjemci k dispozici nejpozději na konci dne, v něž nastal okamžik přijetí příkazu poskytovatelem.

FINANČNÍ ARBITR zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, řeší spory mezi bankou a klientem mimosoudní cestou, finančního arbitra i jeho zástupce volí Poslanecká sněmovna

NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu) 2. Směnky 3. Šeky 4. Platební karty 5. Elektronické bankovnictví 6. Dokumentární platby (dokumentární akreditiv, dokumentární inkaso)

1. Příkaz k úhradě majitel účtu dává bance příkaz, aby provedla platbu z jeho účtu ve prospěch účtu jiného subjektu druhy: jednotlivý, hromadný, trvalý

Příkaz k úhradě náležitosti: Povinné náležitosti: označení, zda se jedná o příkaz k úhradě nebo příkaz k inkasu bankovní spojení plátce bankovní spojení příjemce částku v české měně podpis či jiný kód zajišťující identifikaci příkazce

Příkaz k úhradě náležitosti: Nepovinné náležitosti: Variabilní symbol (VS) identifikátor plateb v tuzemském platebním styku, max. 10 čísel Specifický symbol (SS) upřesňuje variab. symbol, max. 10 čísel Konstantní symbol (KS) - bankovní identifikátor, většinou 4 číslice, povinně jen u plateb, které tvoří příjem nebo výdaj státního rozpočtu Datum vystavení příkazu Datum splatnosti příkazu - den, kdy mají být peněžní prostředky odepsány z účtu plátce

Příkaz k úhradě příklad papírového příkazu

Příkaz k úhradě příklad elektronického příkazu

Příkaz k inkasu příjemce platby dává bance příkaz, aby na jeho účet byl připsán příslušný obnos banka příjemce žádá banku plátce o provedení inkasa z účtu plátce majitel účtu plátce musí dát souhlas

Příkaz k inkasu - příklad

2. Směnka Směnka je krátkodobý cenný papír, který splňuje zákonem stanovené náležitosti, obsahující bezpodmínečný příkaz zaplatit částku uvedenou na směnce ve stanovenou dobu. Funkce směnky: platební zajišťovací úvěrová

Směnka - ukázka

Směnka základní pojmy Výstavce Směnečný dlužník (směnečník, trasát) Směnečný věřitel (remitent, trasant) Eskont směnky Eskontní úvěr Reeskont směnky

Náležitosti směnky Upravuje Zákon směnečný a šekový (č. 191/1950 Sb.) 1. označení, že jde o směnku 2. bezpodmínečný příkaz zaplatit určenou sumu 3. splatnost směnky (datum, příp. období) 4. jméno směnečného dlužníka 5. jméno směnečného věřitele 6. místo, kde má být placeno 7. datum a místo vystavení směnky 8. podpis výstavce

Směnky klasifikace DLE DŮVODU VYSTAVENÍ: platební směnka zajišťovací směnka PODLE TOHO, KDO SMĚNKU VYSTAVUJE: směnka vlastní (sólosměnka) směnka cizí (trata) směnka cizí na vlastní řad

Směnka vlastní (sólosměnka) představuje bezpodmínečný závazek dlužníka výstavce směnky (trasanta) zaplatit věřiteli (remitentovi) v určené době a na určeném místě směnečnou sumu obsahuje slovo zaplatím upravuje vztah mezi dvěma subjekty: 1. dlužník - výstavce směnky (trasant) 2. věřitel (remitent)

Příklad směnky vlastní

Směnka cizí (trata) přikazuje jiné osobě, aby byla směnka uhrazena, obsahuje slovo zaplaťte směnka cizí předpokládá tři subjekty: 1. výstavce - dlužník 2. remitenta - věřitel 3. směněčníka 3. osoba Věřitel Výstavce směnky Směnečník

Příklad směnky cizí

Směnka cizí na vlastní řad V situaci, kdy věřitel nechce čekat až dlužník vystaví směnku, tak sám vystaví směnku cizí na vlastní řad a nechá ji dlužníkovi podepsat akceptovat. Tato směnka musí mít v sobě obsaženu větu zaplaťte za tuto směnku na řád náš vlastní.

Klasifikace směnek podle lhůty splatnosti Denní (fixní) směnka Datosměnka Vistasměnka (na viděnou) Lhůtní vistasměnka

3. Šek cenný papír, který nahrazuje při placení hotovost používání šeků upravuje směnečný a šekový zákon č. 191/1950 Sb.

Náležitosti šeku "šek" v textu listiny bezpodmínečný příkaz zaplatit uvedenou částku jméno toho, kdo má platit místo, kde má být placeno datum a místo vystavení šeku vlastnoruční podpis výstavce

Příklad šeku