Regulace IF 1 MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE 22.10. 2014 BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET
Platební balíček podpoří vznik SEPA 2 Interchange Fee Regulation Payment Service Directive 2 Rozvoj vnitřního trhu platebních karet Harmonizace podmínek pro fungování platebních karet v jednotlivých členských zemích EU Právní jistota a transparentnost poplatků Zvýšeníkonkurence a umožněnínovým hráčům vstoupit na lokální trhy Implementace inovativních řešení
Co je Interchange Fee? 3 Kartové schéma Visa/MC Poplatky asociacím Poplatky asociacím Vydavatelská banka IF Zpracovatelská banka Poplatky bance Provize Držitel karty Obchodník
Hodnoty IF v zemích Evropy 4
Hodnoty IF v ČR 5 Kartové schéma (+produkt) kontakt čip (kontakt karta, kontakt POS) bezkontakt karta / kontakt POS kontakt karta / bezkontakt POS bezkontakt karta / bezkontakt POS Internet (secure card) Celkový vážený průměr pro domácí trs. Visa (všechny produkty) MasterCard Credit 1,10% 1,20% MasterCard Debit + Maestro 1,05% 1,15% MasterCard premium products (business, world ) 1,00% 1,00% 1,00% 1,00% 1,44% 1,02% 1,45% -1,80% 1,45% -1,80% 0,55% (pod 200 CZK) 0,65% (pod 200 CZK) 1,05% (nad 200 CZK) 1,1% (nad 200 CZK) 0,50% (pod 200 CZK) 0,6% (pod 200 CZK) 1,00% (nad200 CZK) 1,05% (nad200 CZK) 0,95% -1,80% 1,05% -1,80% 1,45% -1,80% 1,45% -1,80% 0,80% (jen obchodník3d Secure) 1,10% (karta i obchodník 3D Secure) 0,75% (only merchant 3D Secure) 1,05% (karta i obchodník 3D Secure) 1,20% -1,80% (ojen obchodník 3D Secure) 1,45% -1,80% (karta i obchodník 3D Secure) 1,15% Interchange Fee kartováschémata zveřejňují: www.visaeurope.com www.mastercard.com
Pročje podle EK Regulace IF nutná Důvody pro regulaci: IF jsou zahrnuté v MSC, jsou nákladem pro obchodníka, což znamená zvýšení cen pro všechny zákazníky Bráníkonkurenceschopnosti, přeshraničnímu podnikání, jsou nejednotnév EU Vydavatelé karet stimulujídržitele k používání dražších karet různými benefity IF brzdí inovace 6 Předpokládaný dopad: SníženíIF by mělo mít pozitivnívliv na sníženímaloobchodních cen Zvýšíse konkurenceschopnost levnějšíprocesing Obchodníci si budou moci vybrat acquirera z jiného státu (cross-border acquiring) Rozšířeníakceptace karet Méně výběrů hotovosti, více plateb
Regulace IF v širších souvislostech Mastercard: RozhodnutíEKk MCIntra-EEA interchange fees (IF) v 12/2007) Rozhodnutísoudu ve sporu s MC v 9/2014 shodnése stanoviskem EK v r. 2007 Soudníproces s MasterCard II (interregional IF + centralacquiring) Visa: Visa Europe commitments Nastavení IF domácí legislavou: UK, DK, Itálie, Polsko, Maďarsko, návrhy v Portugalsku, Rumunsku. Soudníproces iniciovaný velkými obchodníky 7
Postup projednávání Návrhu EK 8
V důležitých bodech rozdílnástanoviska EC, EP a Rady EU Scope: Komerční karty: budou pro ně platit regulované IF? Nepodle EC návrhu. Ano podle EP (i kdyžomylem). Nepodle Rady EU? Ale nová definice pro komerční karty. Hodnoty IF: EC:DK0,2%/KK 0,3% cap na trs.,ep: DK 0.2% nebo7 centů( co je nižší) Rada EU:zatím různévarianty: např.0.2% a/nebo 7 centů (co je nižší), 0,1% pro LVP (pod 20 EUR) Kompromis IP: DK 0.2 % vážený průměr, stát může snížit, KK 0,3% cap na trs. Platnost: EC navrhla různou dobu procross-border adomácítrs.(2 years). EP sjednotil platnost pro cross-border adomácítrs. (1 year). Rada EU řada zemípožaduje kratšílhůty Kompromis IP: 6 měsíců 9
V důležitých bodech rozdílnástanoviska EC, EP a Rady EU Central Acquiring : Definice Cross border transakce ( Kompromis IP: vydavatel a acquirer v jinézemi nebo karta vydanápsp, který je v jinézemi nežobchodník. 10 Level Playing Field: 3-stranná schémata: EC považuje 3-stranná schémata s licencí za 4- stranná. EP přidal agenty a co-brand. Rada EU: UK silněpodporuje vynětí 3-stranných schémat Domácíschémata: nenízájem je vypustit, navzdory snahám Německa a Dánska Oddělení schémat a procesingu: Kompromis IP: oddělení po stránce účetnictví a organizace, rozhodování platné po 12 měsících
Ostatníbody užnejsou předmětem velkých diskusí Licence: Zákaz jakýchkoli teritoriálních omezení nebo pravidel při poskytování licencí platné okamžitě Co-badging: Více brandůna kartě, výběr aplikace naposdržitelem karty a obchodníkem platné po 12 měsících Transparentnost poplatků: tzv. unblending of MSC a IF platnépo 12 měsících Identifikace typů karet: vizuálnía elektronická(debetní, kreditní, prepaid, služební, soukromá)- platné po 12 měsících 11
Předpokládané dopady v ČR Vydavatel Zvýšenípoplatkůza karty Zrušeníněkterých produktů Omezení benefitů Méně investic do inovací Držitel karty Ztráta benefitůod vydavatelů Dražšíplatebníkarty Sníženícen u obchodníků? Návrat k hotovosti 12 Snížení IF Acquirer Tlaky obchodníkůna snížení provize Náklady na změnu systému provizí Vstup cross border acquirerů Obchodník Nižší poplatky velcí obchodníci Migrace na cross-border acquirery Odmítání karet (omezení HACR)
PSD 2 Hlavníbody s dopadem na platebníkarty: 13 Surcharging : povolen, kromě transakcí s regulovaným IF Předautoriuace: držitel karty musísouhlasit s částkou, vydavatel musíčástku odblokovat bez zbytečného odkladu poté, co obdržínotifikaci o přesnéčástce transakce nebo nejpozději po obdržení transakce do zúčtování
PSD 2 Dynamic currency conversion: beze změny oproti PSD, tj. souhlas držitele karty, nutno informovat o poplatcích a směnném kurzu Přístup třetích stran na účty: dostupné prostředky k provedení transakce + iniciace transakce Požadavky na bezpečnost inetnetových transakcípro PSP: silná autentizace ECB recommendations for the security of Internet payments implementace k 1.2. 2015 princip comply or explain Souhlas klienta s využitím osobních dat pro fraud monitoring 14
15 Děkuji za pozornost. mhesnaurova@csas.cz