Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Anotace: Datum: 62 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti. Obchodní banky 3. ročník, 4. ročník HLI_62_25_obchodní banky Ing. Šárka Hlinovská Ekonomika Bankovnictví Úloha a činnost obchodních bank, služby obchodních bank. Prezentaci lze využít při výkladu látky ve 3. ročníku nebo k opakování maturitního tématu ve 4. ročníku. 28.12.2012 Pokud není uvedeno jinak, materiál je z vlastních zdrojů autora.
Obchodní banky Autor: Ing. Šárka Hlinovská, Gymnázium a SOŠ Rokycany
Obchodní banky Obchodní banky pracují na komerčním principu (komerční banky), tzn., že jejich hlavním cílem (úkolem) a hlavním motivem činnosti je dosahování zisku.
Obchodní banky Obchodní banky podnikají (podnikatelský subjekt) na finančním trhu za účelem dosažení zisku. Jejich klienty jsou jak občané, tak podniky, tak i organizace zřizované státem, krajem či obcí (krajské a obecní úřady, školy, nemocnice atd.)
Bankovní marže Zisk u banky je dán úrokovým rozpětím = bankovní marže Bankovní marže = úroky přijaté z úvěrů úroky vydané vkladatelům Úroky přijaté z úvěrů jsou větší než úroky vydané vkladatelům. To znamená, že banky získávají peníze levněji, než je půjčují.
Činnost obchodních bank Dalším významným příjmem banky jsou různé poplatky za služby, které klientům poskytují. Význam poplatků za služby jako příjmů banky narůstá, některé banky dnes vydělávají více na poplatcích než na úrokovém rozpětí. Příklady bank: Komerční banka, ČSOB, GE Money Bank, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank.
Činnost obchodních bank Banky můžeme označit jako univerzální správce peněz. Jejich činnost můžeme rozdělit na: aktivní operace pasivní operace služby
Aktivní operace OB Aktivní operace přinášejí bankám příjmy z přijatých úroků (poskytování úvěrů), kdežto pasivní operace znamenají výdaj, vyplácení úroků (za přijaté vklady).
Činnost bank je však ještě daleko rozsáhlejší. Často zakládají další instituce stavební spořitelny, penzijní fondy, podílové fondy, pojišťovny atd. Tak mohou nabízet komplexní služby a zároveň garantovat dostatečnou finanční stabilitu.
vedení účtů pro občany, podniky, organizace zřizované státem, krajem, obcí zprostředkování platebního styku (bezhotovostní platební styk) prodej a nákup valut a devizových další činnosti poradenství při investování, podávání informací, obchodování s cennými papíry
1. Zavedení a vedení účtu účty mohou být pro podnikatele nebo pro soukromou klientelu účet může být veden jako korunový nebo devizových
Účet slouží: k bezhotovostnímu přijímání plateb k úhradě závazků klienta (příkaz k úhradě, trvalý příkaz k úhradě)
Postup při založení účtu prokázání identity (FO občanský průkaz, PO nebo podnikatel doloží živnostenské oprávnění nebo výpis z obchodního rejstříku a IČO podepsání smlouvy o běžném účtu (viz Obchodní zákoník)
2. Bezhotovostní platební styk Podmínkou bezhotovostního platebního styku je existence účtu u banky. Banka otvírá účet žadateli na základě smlouvy. Platby se uskutečňují odepisováním a připisováním peněz na účet klienta podle jeho příkazů. Při bezhotovostním placení se používá úhradová forma a inkasní forma.
Bezhotovostní platební styk a) Příkaz k úhradě dává ho plátce peněz, posílá peníze příjemci b) Trvalý příkaz k úhradě dlužník dá své bance dlouhodobý příkaz, aby se platila pravidelná částka. Např. měsíčně c) Příkaz k inkasu příkaz dává příjemce peněz. Je nutné, aby byla sepsaná smlouva mezi oběma stranami (tj. majitelem účtu a tím, kdo si peníze inkasuje). Smlouva je o tom, že si smí z dlužníkova účtu sám převést dlužnou částku. Ve smlouvě se také stanoví limit, v jaké maximální výši je možné z účtu inkasovat. Používá se tam, kde se platby provádějí zálohově např. u plynu, elektřiny koncem období dochází k vyúčtování nebo při platbách za stravování, mobilní telefony apod.
3. Platební karty a) Debetní karty umožňují platit a vybírat hotovost do výše zůstatku na účtu. b) Kreditní (úvěrové) karty slouží jako nástroj čerpání úvěru od banky do výše dohodnutého limitu. Toto čerpání je automatické a může se libovolně opakovat. (revolvingový úvěr). I touto kartou lze čerpat peníze z bankomatů.
4. Šeky Šeky jsou cenné papíry, kterými lze platit. Pokud šek předložíme v bance, obdržíme za něj hotové peníze šek je proplacen (pokladní šek). Můžeme jím i platit: pokud ho předáme prodávajícímu, je to obdobné, jako bychom mu dali hotové peníze. Šek k zúčtování slouží k převodu peněz na účet.
Šeky Šek může být vystaven: na jméno toho, komu má být proplacen (ověřuje se totožnost majitele) na doručitele šek je proplacen tomu, kdo ho předloží bankovní vystavovány přímo bankou soukromé vystavovány nebankovními subjekty, které mají u některé banky veden účet Jejich použití je v současné době vytlačováno platebními kartami.
5. Homebanking Služba k účtům, kdy klient je přes modem napojen svým počítačem na PC banky a může si sám kontrolovat stav účtu a zadávat příkazy aniž by musel osobně do banky. Obdobou je napojení klientova mobilu na banku, nebo napojení přes internet.
6. Směnárenská činnost Jedná se o výměnu valut (peníze v cizí měně v hotovosti) a deviz (finanční prostředky cizí měny v bezhotovostní podobě), včetně cestovní šeků v aktuálním kurzu.
7. Obchodování s cennými papíry Většina bank má své makléře = obchodníky s cennými papíry, kteří obchodují s CP na burze CP Praha. Za úplatu zajišťuje pro klienty nákup a prodej CP. Velkým klientům nabízí správu PORTFOLIA (po dohodě s klientem banka nakoupí výhodné CP a stará se o ně o jejic růst). Minimální výše investice je 10 miliónů.
8. Poskytování poradenských služeb Poradenství při zakládání nových podnikatelských subjektů a v průběhu podnikání (organizuje právní úkony, zpracovává zakladatelské nebo společenské smlouvy, daňové poradenství, posouzení reálnosti podnikatelských záměrů apod.) Seznámení s podmínkami a riziky při zahraničně obchodní činnosti (výběr vhodné měny a formy placení při dovozu a vývozu). Posouzení efektivnosti zamýšlených investic (nalezení nejvhodnějšího způsobu financování)
9. Penzijní připojištění Specifický způsob pojištění, protože při splnění podmínek daných zákonem se na něj vztahují výhody státního příspěvku Na principu dobrovolnosti se umožňuje každému občanovi, aby výhodně investoval do své budoucnosti, pravidelně si spořil na svůj důchod Je zde možný i příspěvek od zaměstnavatele a určitý příspěvek poskytuje i stát.
10. Stavební spoření Hlavní myšlenkou je získat levný úvěr na bydlení. Účastníkem je právnická osoba a FO, která uzavřela smlouvu o stavebním spoření. Za uzavření smlouvy si banky účtují asi 1% cílové částky. K částce dostane občan státní podporu, max. ale 3.000 Kč. Nárok na státní podporu má, pokud je smlouva na 6 let.
11. Pronajímání bezpečnostních schránek Slouží k uložení cenností za úplatu. Např. šperky, obrazy, atd., tedy věci movité, které mají velkou hodnotu.
Literatura Ing. Klínský, Petr; Ing. Chromá Danuše. Finanční gramotnost, úlohy a metodika.. Praha: NUOV, 2009. ISBN 978-80-87063-26-2 Ing. Klínský, Petr; Ing. Chromá, Danuše a kol. Ekonomika, Ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy.praha: Nakladatelství EDUKO, 2011. ISBN 978-80-87204-41-2 Švarcová, J. a kol. Ekonomie stručný přehled, 2010/2011, Zlín, CEED 2010. ISBN 978-80-87301-00-5