Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Problematika zabezpečení a vyhledávání motorových vozidel ve vazbě na oblast pojišťovnictví Vypracoval: Jan Toman, 3. ročník, obor finanční podnikání Seminární skupina (čas): 12:50
1. Obsah 1. Obsah... 2 2. Literatura... 2 3. Úvod... 3 4. Typy zabezpečení... 4 4.1. Označení vozidla VIN kódem... 4 4.2. Imobilizér... 5 4.3. Mechanické zabezpečení vozu... 6 4.4. Alarm s blokací funkcí motoru... 7 4.5. Vyhledávací systémy... 7 5. Produkty pojišťoven... 8 5.1. Česká pojišťovna... 8 5.2. Allianz... 9 5.3. Česká podnikatelská pojišťovna... 9 5.4. Kooperativa... 9 5.5. Výběr nejvýhodnější pojišťovny... 10 6. Závěr... 11 2. Literatura Internetové odkazy: www.cpoj.cz www.koop.cz www.allianz.cz www.cpp.cz www.auto.cz www.construct.cz www.sherlog.cz www.autovincode.cz 2
3. Úvod Tato seminární práce pojednává o specifické oblasti pojištění motorových vozidel, a to je jejich zabezpečení a vyhledávání. Tyto prvky tvoří v dnešní době velmi důležitou součást v základní i doplňkové výbavě vozidel a slouží zejména jako ochrana proti odcizení. Proto mohou mít také vliv na podmínky sjednání pojištění pro případ odcizení vozidla. Tato ochrana bývá součástí havarijního pojištění, nicméně obvykle patří k několika základním komponentám, které tento druh pojištění může obsahovat, které jsou však volitelné. Pokud si však pojistník sjedná havarijní pojištění s ochranou proti odcizení vozidla, většina pojišťoven v něm problematiku zabezpečení zohledňuje. Mým hlavním úkolem a cílem v této seminární práci bude tuto problematiku prozkoumat a popsat, aby se případný čtenář v této oblasti lépe vyznal a mohl ve svém budoucím životě tyto poznatky využít při budoucím sjednání havarijního pojištění, případně již při pořízení motorového vozidla. V první části své práce se budu zabývat jednotlivými typy zabezpečení s ohledem na to, jak na ně pohlíží pojišťovny v podmínkách havarijního pojištění. V druhé části již provedu srovnání vybraných pojišťoven, jak postupují při zohlednění těchto prvků a pokusím se vybrat, která pojišťovna nabízí nejvýhodnější podmínky. 3
4. Typy zabezpečení Tak jak je tomu u všech technických zařízení, existuje i v oblasti zabezpečení vozidel mnoho různých sofistikovaných zařízení, které však není v mých silách v této práci rozebrat. Budu se proto soustředit na zařízení, která jsou nejčastěji využívaná u automobilů v České republice, a která mohou být zohledněna při sjednávání havarijního pojištění. 4.1. Označení vozidla VIN kódem První možnost zabezpečení, kterou se zde budu zabývat, je označení skel vozidla VIN kódem. Tento číselný kód udává číslo karoserie vozu (VIN Vehicle Identification Number) a je využíván k ochraně vozidel na celém světě. Každé vozidlo má toto číslo uvedeno v technickém průkazu a je pod ním evidováno v databázi vozidel. Tím, že je toto číslo uvedeno viditelně na voze, umožňuje policii snadnou a okamžitou kontrolu původu vozidla. V případě odcizení je zloděj vystaven většímu riziku dopadení právě díky snadnější kontrole totožnosti vozidla podle VIN kódu. Některé automobilky tento kód umísťují automaticky na některé z oken automobilu. Pro lepší zabezpečení vozu, a také pro uznání slevy na pojistném je třeba mít takto označena všechna obvodová okna automobilu, a to formou vyleptání nebo vypískování. Pokud je označení skel provedeno tímto způsobem, dochází k chemickému narušení povrchu skla. Odstranění kódu bez viditelného poškození skla pak není možné. Jediná možnost, jak může zloděj čísla odstranit, je výměna skel. V případě, že jsou kódy vyleptány na všech sklech, je jejich výměna samozřejmě mnohem dražší a mnoho zlodějů to pochopitelně může odradit. 4
Obrázek 1: VIN kód vyleptaný na skle vozidla Zdroj: www.autovincode.cz Vybavit vozidlo tímto na všechna skla není nijak nákladná záležitost. Příkladem může být sada AutoVINCode, která stojí přibližně 600 Kč. Majitel vozu si jednoduchou aplikaci na skla vozu aplikuje sám. 4.2. Imobilizér Imobilizér je zařízení, které v současné době bývá naprosto běžnou součástí každého nového vozidla. Základní princip tohoto zařízení je zakódování funkce vozidla určitým kódem, který musí být ověřen před použitím vozidla. Pokud neproběhne odkódování, stává se vozidlo nějakým způsobem nepojízdným. Kód, se kterým imobilizér pracuje, si nemusí uživatel pamatovat a někam zadávat, tak jak to bývá třeba u mobilního telefonu, ale bývá implementován do klíčku, případně uložen na čipové kartě. Jednodušší imobilizéry mají po celou dobu životnosti stejný kód, novější a kvalitnější mohou generovat a ukládat nový kód při každém vytažení klíčku ze zapalování. Před nastartováním dojde ke kontrole kódu a pokud je zadán správně, blokované systémy jsou uvolněny a automobil by měl být plně funkční. Zamezení provozu vozidla zajišťuje imobilizér mnoha způsoby, například odpojením spínací skříňky, čímž nelze vozidlo nastartovat. Dalším způsobem je odpojení řídicí jednotky vozidla, které tak ztratí svůj mozek a není schopné své funkce. Jsou i vozy, u kterých je při nesprávné činnosti imobilizéru zastavena činnost vstřikovací soustavy paliva. Jak již bylo řečeno, imobilizér bývá v současné době montován automaticky do všech nových vozů. Pro uživatele automobilu proto může být zajímavé především to, jaký typ 5
imobilizéru ve svém voze má a jak je kvalitní jeho ochrana. Vzhledem k tomuto faktu pojišťovny příliš často slevu za imobilizér neposkytují, nicméně mívají třeba imobilizér jako podmínku, aby mohli vůbec pojistnou smlouvu uzavřít. 4.3. Mechanické zabezpečení vozu Tento druh zabezpečení patří k velmi často používaným systémům, nicméně oproti imobilizéru nebývá v základní výbavě vozu. Obvykle však lze tyto systémy zabudovat do vozu již při nákupu jako doplňkovou výbavu. Princip mechanického zabezpečení spočívá v uzamčení pohyblivých částí mechanismu řazení. Tedy uzamčení řadících tyčí či mechanismu řadící páky s pevnými částmi vozu za pomoci masivního mechanického zamykacího systému. Důležitou součástí zařízení je zámková vložka, která vstupuje do interiéru vozu, odkud se speciálními klíči provádí odemykání a zamykání systému. Obrázek 2: Princip mechanického zabezpečení převodovky Zdroj: www.construct.cz Tím, že je tento způsob zabezpečení poměrně hodně rozšířen, zabývá se jím více společností, které dodávají na trh různé druhy tohoto zabezpečení. Nejčastěji se můžeme setkat se zařízeními značek Construct, Mul-T-Lock a Medvěd-blok. Zajímavým řešením, který ve své podstatě kombinuje imobilizér a mechanické zabezpečení, je systém Safetronic, který pracuje na principu mechanického zamčení systému 6
převodovky, nicméně je řízen elektronicky, zamyká se automaticky při vyndání klíčků ze zapalování a k odemčení je potřeba čipová karta s kódem. 4.4. Alarm s blokací funkcí motoru Alarmem rozumíme takové zařízení, které monitoruje neoprávněné vniknutí do vozidla a jeho další použití. Obvykle sleduje prostory všech dveří a víko zavazadlového prostoru a v případě zaznamenání nedovoleného zásahu (nesprávné otevření dveří, nesprávné otevření víka zavazadlového a motorového prostoru, nesprávné zapnutí zapalování, rozbití bočního skla a vniknutí do vozidla), signalizuje toto řídící jednotka alarmu rozsvícením směrových světel a sirénou. Zároveň může být zaslána informace o aktivaci alarmu na dispečink bezpečnostní služby (v takovém případě je systém posuzován jako pasivní vyhledávací systém dle následujícího odstavce). Alarm s blokací funkcí motoru pří neoprávněném vniknutí zároveň zablokuje některou součást řídící jednotky, aby se vozidlo stalo nepojízdným (obdobně jako v případě imobilizéru). Aktivace a deaktivace systému alarmu bývá propojena s odemknutím a zamknutím vozu. 4.5. Vyhledávací systémy Vyhledávací systémy jsou vrcholem zabezpečení vozidel, které již poskytuje velmi kvalitní ochranu proti neoprávněnému užití vozidla. Jedná se o skrytá zařízení ve vozidle, která v případě krádeže nebo jiné neoprávněné manipulaci s vozidlem informuje majitele vozidla a dispečink provozovatele vyhledávacího systému. Tím je vozidlo lokalizováno a dále monitorováno, což v naprosté většině případů vede k dopadení pachatele a navrácení vozidla zpět majiteli. Tento systém tedy umožňuje neustálé sledování pohybu vozidla, což zvyšuje obrovskou měrou míru bezpečnosti proti odcizení vozidla, ale také psychický klid majitele vozidla. Kromě uvedených základních funkcí, může být tento systém kombinován také s některými doplňkovými funkcemi, například s omezením rychlosti vozu v době, kdy je s ním neoprávněně manipulováno. Lokalizace vozu může být prováděna různými způsoby, většinou funguje na bázi radiového vyhledávání, GSM a GPS, přičemž tyto systémy se obvykle kombinují. V rámci poskytování slevy na pojistném se uvádí pojem pasivní vyhledávací systém, který pracuje pouze na bázi GSM, tedy o odcizení informuje telefonicky či pomocí SMS zpráv. Aktivní 7
vyhledávací systém pracuje i na jiné bázi než jen GSM, je tedy posuzován jako účinnější a slevy na pojistném jsou vyšší. Vzhledem k nesporné kvalitě těchto systémů je zřejmé, že tyto systémy (např. Sherlog, Nex-net, SkyGuard) jsou poměrně drahou záležitostí. Mimo vysokých pořizovacích nákladů je zde obvykle i roční poplatek za servisní služby. 5. Produkty pojišťoven Tato část práce bude zaměřena na konkrétní nabídky komerčních pojišťoven, kde budu srovnávat, jak ve svých havarijních pojištěních zohledňují způsob zabezpečení vozidla. Pro toto porovnání jsem si vybral čtyři pojišťovny Českou pojišťovnu, Allianz a Českou podnikatelskou pojišťovnu a Kooperativu. U všech pojišťoven jsou podmínky poskytování slev za zabezpečení upraveny podmínkami daného havarijního pojištění. Zde je většinou uvedeno, jaké druhy zabezpečení pojišťovna akceptuje a za jakých podmínek. Majitel vozidla musí pochopitelně doložit, že má vozidlo opravdu tímto systémem zabezpečeno a podepsáním smlouvy se zavazuje, bude pro toto zařízení důsledně provádět pravidelnou údržbu a kontrolu. Při vzniku pojistné události způsobené odcizením vozidla je také posuzováno, zda bylo zabezpečovací zařízení v době události plně funkční. 5.1. Česká pojišťovna Tato pojišťovna rozlišuje tři druhy zabezpečení, a to mechanický zabezpečovací systém, pasivní vyhledávací systém a aktivní vyhledávací systém. Podle vybavení vozidla některým z těchto zabezpečovacích prvků určuje slevu na pojistném. Zároveň si také vyhrazuje právo podmínit přijetí vozidla do pojištění zabezpečením vozidla některým z těchto zařízení. Jednotlivé sazby má v současné době pojišťovna nastaveny takto: Mechanické zabezpečovací systémy bloku jící převody vozidla 10% Zařízení upozorňující na neoprávněné vniknutí či pohyb s vozidlem (pasivní vyhledávací systém) 10% Zařízení pro aktivní lokalizaci vozidla 20% Kombinace systému pro aktivní lokalizaci vozidla s jedním z předchozích systémů 30% 8
5.2. Allianz U pojišťovny Allianz se poskytují slevy na čtyři druhy zařízení, tři z nich jsou totožné jako u České pojišťovny, čtvrtým je označení skel vozidla VIN kódem. U této pojišťovny nejsou žádné nutné požadavky na zabezpečení, které by podmiňovaly sjednání smlouvy. Nyní již k jednotlivým sazbám: Označení všech obvodových oken VIN kódem 2% Vybavení vozidla mechanickým zabezpečením 7% Vyhledávací zařízení MOBIL (pasivní vyhledávací systém) 7% Vyhledávací zařízení OPERÁTOR (aktivní vyhledávací systém) 15% Jednotlivá zabezpečovací zařízení lze kombinovat, přičemž se slevy navzájem sčítají. Výjimku tvoří vyhledávací zařízení, kde je zařízení OPERÁTOR bráno jako vyšší stupeň zařízení MOBIL, proto lze v tomto případě uplatnit slevu jen na jedno z nich. 5.3. Česká podnikatelská pojišťovna Tato pojišťovna poskytuje slevy pouze na dva druhy zabezpečovacích zařízení, což je mechanické zabezpečení převodovky a aktivní vyhledávací zařízení. Pokud je však obvyklá cena osobního vozidla stanovena na částku 800.000,-Kč (vč. DPH) a vyšší, osobní vozidlo musí být vybaveno aktivním vyhledávacím zařízením povinně. Slevy na pojistném jsou tedy stanoveny takto (je možné je sečíst): Mechanické zabezpečení proti odcizení 5% Zařízení pro aktivní lokalizaci odcizeného vozidla 15% 5.4. Kooperativa Pojišťovna Kooperativa poskytuje slevy v podstatě na všechny systémy uvedené v této práci, ale systém určení slevy je složitější než u ostatních pojišťoven. Rozlišují zde dvě kategorie vozů, pracovně by se daly nazvat základní a luxusní, rozděleny jsou však podle konkrétních značek a typů vozů. Pro vozy základní platí, že musí být povinně vybaveny alespoň jedním bezpečnostním prvkem, na ty další jsou poskytovány slevy podle tohoto klíče: Označení všech oken VIN kódem 4% Imobilizér, mechanické zabezpečení nebo alarm 7% Dva typy z výše uvedených 10% Aktivní vyhledávací systém 20% 9
Pro luxusní vozy platí, že musí být vybaveny minimálně dvěma bezpečnostními prvky pro sjednání pojištění. Další prvky jsou ohodnoceny takto: Třetí zabezpečovací prvek 7% Aktivní vyhledávací systém 20% 5.5. Výběr nejvýhodnější pojišťovny Každá pojišťovna nabízí trochu jiné zvýhodňování, s jinými pravidly a sazbami. Pro různé varianty výbavy může být nejvhodnější jiná pojišťovna. Proto zde provedu srovnání různých kombinací výbav a u každé vyberu pojišťovnu, která nabízí nejlepší podmínky pro danou kombinaci zabezpečovacích prvků. Pro jednoduchost počítám s tím, že jde o vozidlo nepříliš drahé, kolem 300 000 Kč (např. Škoda Fabia). Dále předpokládám, že v základní výbavě tohoto vozu je automaticky imobilizér. Tabulka 1: Srovnání jednotlivých zabezpečení dle výše slevy VIN Mechanické zabezpečení Alarm (pasivní vyhl. syst.) Aktivní vyhl. systém Pojišťovna Výše slevy X Kooperativa 4% X Česká pojišťovna 10% X ČP, Allianz 10% X ČP, Allianz, Koop. 20% X X Česká pojišťovna, Koop. 10% X X Allianz 12% X X Allianz 22% X X Česká pojišťovna 30% X X Česká pojišťovna 30% X X X Allianz 19% Zdroj: vlastní 10
6. Závěr Problematika zabezpečení je určitě velice zajímavá pro každého, kdo má co do činění s automobily a není mu jedno, co se s nimi může stát. Dobré zabezpečení vozu je určitě výborná věc, každý si však musí určit, jakou sumu je ochoten na zabezpečení svého vozu obětovat. Na druhou stranu, pokud si kromě zabezpečení vozu sjednává i havarijní pojištění, je nutné si uvědomit, jakou slevu je možné získat u různých pojišťoven. Z mého průzkumu vyšly nejlépe produkty České pojišťovny a Allianz, které mají nejvýhodnější nabídku hned pro několik variant zabezpečení. Naopak Česká podnikatelská pojišťovna v tomto testu naprosto propadla, se svými málo variantami nevyšla jako nejvýhodnější v žádném z případů. 11