Bezpečné uzavírání smluv o úvěru Webinář, 26. března 2015, 19:00 hod. Přednášející: Michala Baslová, Člověk v tísni, o.p.s. www.bankovnigramotnost.cz www.jaczech.cz
Představení na úvod Michala Baslová Člověk v tísni, o.p.s, plzeňská pobočka od roku 2009 dluhová poradkyně, metodička dluhového poradenství lektorská činnost v oblasti dluhové problematiky
Bezpečné uzavírání smluv - obsah 1) Podpis smlouvy o úvěru na co si dát pozor? - podmínky smluv - okolnosti podpisu smluv 2) Nekalé praktiky na koho si dát pozor? - zprostředkovatelé - nekalí poskytovatelé půjček 3) Možnosti řešení jak se bránit?
Volnost smluvních vztahů Podpis smlouvy = souhlas s podmínkami!
Smlouva o úvěru - podmínky 1) Cena úvěru (úrok, odměna) 2) Sankce, zajištění (rizikovost produktu) Zajištění pohledávky zástava nemovitosti blancosměnka spoludlužník/ručitel srážky ze mzdy rozhodčí doložka Sankce Úroky z prodlení Zpoplatněné upomínky
Smlouva o úvěru okolnosti podpisu 1) V provozovně společnosti 2) Mimo provozovnu společnosti - v domácnosti klienta - na ulici, v restauraci apod. - na zájezdu 3) Přes internet, sms! Ať smlouvu podepisuji kdekoliv, základní dovedností spotřebitele by mělo být získat čas k jejímu nastudování, nejlépe zapůjčit si smlouvu domů ke konzultaci s blízkými či nezávislým odborníkem/poradcem.
Smlouva o úvěru okolnosti podpisu Smlouva vs. informace od poskytovatele - písemné podmínky jsou často v rozporu s tím, co poskytovatel reálně spotřebiteli sděluje na osobní schůzce - smlouva může být v souladu se zákonem, jednání poskytovatele během osobního jednání však může záměrně uvádět spotřebitele v omyl
Mikropůjčky, nízké úvěry - půjčky do 5 000 Kč nejsou spotřebitelskými úvěry - nevztahuje se na ně zákon o spotřebitelském úvěru - poskytovatelé těchto půjček tak nejsou vázáni přísnějšími podmínkami tohoto zákona = např. odborné posouzení úvěruschopnosti klienta, sankce za netransparentní smluvní podmínky apod.
Mikropůjčky - půjčky do 5 10 000 Kč - krátká výpůjční doba 1 týden 1měsíc - tzv. půjčky před výplatou
Mikropůjčky, nízké úvěry - poskytovatelé se soustředí na rizikové spotřebitele (studenti, nízkopříjmové skupiny obyvatel, senioři) - zisk generují primárně ze sankcí za neplnění podmínek, nikoliv z úroku (odměny za poskytnutí úvěru) - často uzavírané právě přes internet a sms
Mikropůjčky FINSPACE MIKROPŮJČKA jistina poplatek upomínka 1 upomínka 2 upomínka 3 mimosoudní vymáhání úrok z prodlení CELKEM 1000 Kč 250 Kč 250 Kč 250 Kč 750 Kč 7750 Kč 95 Kč 10345 Kč
Mikropůjčky FINSPACE MIKROPŮJČKA jistina smluvní pokuta úrok z prodlení náklady rozhodčího řízení náklady práv. zastoupení náklady oprávněného náklady exekutora odměna exekutora CELKEM 10345 Kč 4128 Kč 797 Kč 5000 Kč 11132 Kč 2589 Kč 3500 Kč 4730 Kč 42221 Kč
Odstoupení od smlouvy - vždy se soustředit na podmínky odstoupení od smlouvy - pro odstoupení lhůta 14 dní od podpisu smlouvy - poučení o podmínkách odstoupení musí být ve smlouvě uvedeno - pokud poučení chybí, prodlužuje se lhůta pro odstoupení od smlouvy o 1 rok - u smluv přes internet jsou tyto informace na internetu uvedeny (totéž sms)
Zprostředkovatelé Slib a závazek zprostředkovatele Vyvíjet činnost směřující ke sjednání úvěru Odměna - již za pouhou snahu úvěr sjednat - nemusí být vázána na sjednání úvěru Snaha o legislativní zpřísnění - písemná smlouva - informační povinnost (odstoupení od smlouvy) - povinnost doložit vyvinutou činnost
Zprostředkovatelé - napojení zprostředkovatelů na nebezpečné poskytovatele půjček - zprostředkovatel splní svoji povinnost, avšak zprostředkovaná půjčka naprosto neodpovídá nárokům bezpečného a férového úvěrování (Vita Credit, s.r.o.; Smart půjčky, s.r.o.)
Fin Real, s.r.o. Výše poptávaného úvěru: Odměna (5 % z výše úvěru): 1 600 000 Kč 80 000 Kč Sankce - za porušení smluvní povinnosti 80 000 Kč - za odstoupení od smlouvy 120 000 Kč - za porušení mlčenlivosti 1 600 000 Kč - za nedodání kopie smlouvy o úvěru 10 000 Kč - za neuzavření pojištění 15 000 Kč - za nezaplacení smluvní odměny 10 000 Kč - za odmítnutí sjednaného úvěru 2 000 Kč - úrok z prodlení 0,5 % denně 2 000 Kč Po klientovi ve výsledku vymáháno 112 000 Kč!
Jak se bránit? 1) Odstoupení od smlouvy - písemně - jednostranný úkon - lhůta hmotněprávní (datum doručení) - smlouva se ruší od počátku 2) Výpověď smlouvy - výpovědní lhůta - smlouva na dobu určitou vs. neurčitou 3) Žaloba na neplatnost smlouvy 4) Trestní oznámení
Děkuji za pozornost! Michala Baslová Člověk v tísni, o.p.s. plzeňská pobočka Mikulášské nám. 17, Plzeň 602 682 106