Poskytování úvěrů studentům v ČR

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Poskytování úvěrů studentům v ČR Diplomová práce Autor: Bc. Andrea Láchová Finance Vedoucí práce: Ing. Ivana Moltašová Praha Duben, 2012

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Teplicích dne Bc. Andrea Láchová

3 Poděkování Ráda bych upřímně poděkovala paní Ing. Ivaně Moltašové za odbornou pomoc při zpracování diplomové práce a za cenné rady a připomínky, které mi poskytla.

4 Anotace Diplomová práce se zabývá analýzou poskytování úvěrů studentům vysokých škol. Práce je zaměřena na rozbor nabídek bank, které tyto úvěry poskytují a na průzkum informovanosti veřejnosti o produktech pro studenty. Na základě získaných informací je doporučena nejvhodnější forma financování studia. Klíčová slova: student, studentské produkty, náklady, průzkum, srovnání Anotace This thesis is dealing with the analysis of provide loan to college students. The work is focused on analysis offers banks, these loans provide and survey focused on public of products for students. Based on the information, is recommended the best form of financing studies. Key words: student, student product, cost, research, comparison

5 Obsah Úvod Nový produkt bank - úvěr studentům Novodobé bankovnictví Bankovní systém Úvěry Vznik úvěru Funkce úvěru Úvěrové obchody Bankovní rizika Rozdělení klientů Poskytování úvěrů v ČR Časové zmapování Studentské úvěry v Evropské unii Finsko Německo Švédsko Velká Británie Poskytování úvěrů v Americe Nabídka produktů pro studenty v zahraničí Současná nabídka produktů pro studenty Účty pro studenty Sluţby k účtům Operace spojené s běţným účtem Platební karta Historie platebních karet Platební karta Rozdělení platebních karet Úvěry pro studenty Kontokorentní úvěr Spotřebitelský úvěr Analýza finanční náročnosti nabízených produktů

6 3.1 Poplatky běţného účtu Poplatky elektronického bankovnictví Poplatky k platebním kartám Poplatky a úroky z kontokorentního úvěru Srovnání poplatků Průzkum zájmu o produkty pro studenty První výzkum Druhý výzkum Názory studentů na Americké banky Návrh optimálního vyuţití produktů studenty Komerční banka a.s Česká spořitelna a.s ČSOB a.s GE Money Bank a.s Raiffeisenbank a.s UniCredit Bank a.s Volksbank CZ a.s Analýza rizik vyuţívání produktu Závěr Seznam pouţité literatury Internetové zdroje Seznam obrázků, tabulek a grafů Soupis citací

7 Úvod Na počátku průběhu studia na soukromé škole BIVŠ studenti často řeší jeho financování pomocí bankovního úvěru. Tento bankovní produkt je z pohledu studenta a jeho okolí velmi diskutované téma. Během mého pětiletého studia jsem se setkala s několika různými názory veřejnosti na formu placení školného. Současná moderní doba umoţňuje výběr z několika soukromých škol. Rodiče tak mohou podporovat své děti právě pomocí studentských úvěrů. V naší společnosti je mnoho mladých lidí, kteří by chtěli studovat na některých z prestiţních českých soukromých škol, pokud ale finanční situace rodiny tuto moţnost neumoţňuje, obrací se právě na bankovní domy. Proto bych se ve své práci ráda věnovala tématu financování studia pomocí úvěrů, a to přednostně z pohledu studenta. Práce představuje informace o úvěrech pro studenty a nalezení případného nejvýhodnějšího řešení financování studia. A jelikoţ se jedná o krátkodobé půjčky, představí i spotřebitelské a kontokorentní úvěry. Úvěry budou představeny v první kapitole. Tato část povede do počátku 90. let, kdy banky, které postupně vznikaly, své volné prostředky začínaly nabízet i studentům. Prezentuje úvěrové obchody, nejen dle časového rozdělení, ale i podle druhu úvěru pro studenty. Dále porovnává poskytování úvěrů studentům v ČR a poskytování úvěrů studentům v zemích EU a to v zemích Finska, Německa, Švédska, Velké Británie a také v Americe. Druhá kapitola nabídne produkty pro studenty, dále analyzuje, k čemu běţný účet pro studenty slouţí, jaké další sluţby k běţnému účtu banky nabízí a jaké operace jsou s účtem spojené. Následně Vás dovede do historie platebních karet, kde vysvětlí, o jaký platební prostředek jde, dále pokračuje v ukázce druhů karet, které banky nabízí. Ještě v této části představí jednotlivé druhy úvěrů, které banky studentům poskytují. Třetí kapitola Vám přiblíţí poplatky spojené s účtem, elektronickým bankovnictvím, platebními kartami a rozebírá úrokovou náročnost jednotlivých typů úvěrů. Seznámí Vás způsoby čerpání i splácení úvěrů, ale i jak je moţné úvěr zajistit. Metodou pro získání prvotních informací byla zvolena forma dotazníků. Stěţejní metodou DP byla vybrána komparativní metoda, tj. srovnání nabídky bank včetně cenového srovnání jednotlivých produktů. Praktická část se zaměřuje na průzkum trhu a vyhodnocení dvou typů dotazníku. 7

8 V prvním dotazníku byli osloveni studující i nestudující respondenti, kde po vyhodnocení byla zjištěna informovanost o produktech pro studenty a zájem veřejnosti o nabízené sluţby. Druhý dotazník se zaměřuje na celou veřejnost, ale především na rodiče, zda mají přehled a informace o nabízených produktech pro studenty. Poslední část práce vyhodnocuje nejvýhodnější způsob financování studia a vyuţití produktů pro studenty, dále zde analyzuje rizika, která mohou banku ve spojení s bankovními produkty potkat. Cílem diplomové práce je zhodnotit moţnosti a podmínky financování studentů u vybraných pěti bank. Navrhnout, který z produktů bank je nejvýhodnější a analyzovat rizika u produktů nabízených bankami studentům. 8

9 1. Nový produkt bank - úvěr studentům V posledním desetiletí se banky zaměřily na poskytování úvěrů studentům a to z jediného důvodu získat novou klientelu. Náklady na vysokoškolské studium stále rostou, nabídky soukromých škol si konkurují a v době krize rodiče na financování studia nemají prostředky. Banky se tak zaměřují na poskytování úvěru mladým a následně i potencionálním dlouhodobým klientům banky, kteří by mohli být přínosem do budoucna. 1.1 Novodobé bankovnictví V 90. letech dochází k velkým změnám českého bankovnictví, díky rozdělení Československa. Vzniká nová česká měna, rozděluje se především bankovní soustava Státní banky Československé na Českou národní banku a Národní banku Slovenska. Změny vedly k zavedení státních spořitelen, hypotečního bankovnictví, ale i vzniku úvěrových druţstev. V těchto letech vznikají banky jako Česká spořitelna a.s. nebo Komerční banka a.s. Tyto komerční banky obchodují na finančním trhu, kde tvoří odlišný ekonomický subjekt, který působí v ekonomice. Na finančním trhu vystupují ti, kteří své volné peněţní prostředky nabízí, tj. banky a jiní finanční zprostředkovatelé, ale i ti kteří jej poptávají, tj. potencionální dluţníci. Obchodní banka je specializovaný podnik pro obchodování s penězi. Jeho specifickou vlastností je, ţe jeho produktem jsou peníze. Peníze jsou prostředek směny, jednotka měření dluhů a vše co je přijímáno při úhradě za zboţí a sluţby. Podnikatelské subjekty, tedy banky, mají určité rysy, které se projevují v obchodování svěřených prostředků. Definice rysů můţeme najít v zákoně o bankách, aby však banka mohla jako banka na trhu vystupovat, musí splňovat čtyři podmínky: poskytovat úvěry přijímat vklady být zaloţena jako akciová společnost vlastnit povolení působnosti 9

10 Banka nakupuje, přijímá vklady a peněţní prostředky, které dále prodává. Vystupuje jako zprostředkovatelský článek mezi subjektem poskytujícím volné peněţní prostředky a subjekty, které je přijímají. Banky tyto volné peněţní prostředky ukládají na kratší nebo delší dobu, aby je zhodnotily. Cílem je ovlivnění těchto aktiv a pasiv tak, aby byl dodrţen optimální vztah mezi rentabilitou, likviditou a bezpečností. Rentabilita je případ, kdy výnosy převyšují náklady, a banka dosahuje zisku. Rentabilita banky není u jednotlivých bank uplatňována stejným způsobem. Plán zisku je odvozován od plánování velikosti a struktury bilančních aktiv a pasiv. Solventnost schopnost banky uhradit ze svých běţných příjmů a rychlým zpeněţením vlastního majetku běţné náklady a závazky i v případech, kdy banka dosahuje v hospodaření ztráty. Likvidita schopnost banky vyplatit komitentům (vlastníkům prostředků) na poţádání jejich vklady. Banka je povaţována za likvidní, pokud je kdykoliv schopna pokrýt veškeré platební závazky. Likvidní aktiva jsou taková, která se dají okamţitě bez ztráty hodnoty vyměnit. Poskytování úvěrů patří mezi důleţité aktivní činnosti banky. Bankovní úvěry jsou časově omezené přenechané prostředky bankou (věřitelem) k pouţití dluţníkovi. Členění úvěrů bankám pomáhá stanovit podmínky poskytování, stanovit úrokovou sazbu či najít vhodný zdroj krytí poskytnutých peněţních prostředků. Studentské úvěry jsou právě jedním z aktivních obchodů banky a pro studenty jsou důleţitým zdrojem financování během studia. Za bankovní úvěrové produkty, lze povaţovat produkty, které nabízí klientům moţnost financovat své potřeby. Poskytování úvěrů je důleţitou činností komerčních bank. Úvěr je tedy bankovní produkt, který banka samostatně nabízí za úplatu. Bankovní obchody můţeme rozdělit na 1 : aktivní pasivní neutrální 1 Kolektiv autorů: Bankovnictví, Bankovní institut str

11 Aktivní obchody jsou takové, které objevují v aktivech bilance banky. Banka se stává věřitelem, vznikají jí různé pohledávky, například při poskytnutí úvěru. Pasivní obchody se nacházejí na pravé straně bilance, tedy v pasivech. Jde o obchody, kdy banka získává cizí zdroj (např. příjem vkladů, emise vlastních dluhopisů). Banka je při těchto obchodech v dluţnickém postavení, vznikají jí různé závazky. Poskytnutí úvěru pro banku znamená vyuţití zdrojů s cílem zvýšení zisku. Úvěry, které se řadí mezi aktiva, jsou poskytovány klientům domácím i zahraničním, mimo jiné i studentům Bankovní systém Od roku 1990 je nastaven tzv. dvouúrovňový bankovní systém, který se skládá z centrální banky České národní banky a obchodních bank. Centrální banka vykonává finanční dohled nad obchodními bankami v naší zemi. ČNB je veřejnoprávní subjekt, který podporuje hospodářskou politiku vlády. Také spravuje devizové rezervy státu, tyto rezervy v případě nutnosti můţe zvyšovat. Vede účty institucím napojeným na státní rozpočet, tj. Úřadům práce ČR, České správě sociálního zabezpečení, státním fondům a finančním úřadům. Vydává a řídí peněţní oběh, provádí dohled nad bankovním sektorem, ale i pojišťovnami či druţstevními záloţnami. Mezi hlavní úkoly České národní banky patří: měnová politika platební a zúčtovací styk dohled na finančním trhu peněţní oběh Měnová politika, tj. zajištění cenové stability, je pro banku stěţejní úkol. Bankovní rada rozhoduje o úrokových sazbách, změny totiţ ovlivňují cenu peněz na trhu. 11

12 Platební styk je stanoven dle pravidel ČNB, a to i pro zúčtování tj. v případě, kdy banka převádí prostředky na účet příjemce, pokud má plátce jiný účet neţ příjemce, banka vyuţívá systém mezibankovního platebního styku Certis. V případě vyučování mezi stejnými institucemi banka vyuţívá své zúčtovací centrum. Finanční dohled provádí pomocí regulace a pravidel, které ČNB stanovuje, dále také vyhodnocuje toto dodrţování. ČNB provádí emisi mincí a bankovek, tím také dohlíţí na nepřetrţitý peněţní oběh. V případě nutnosti stahuje opotřebované a zničené oběţivo. Připravuje pravidla proti padělání, které realizuje. 1.2 Úvěry Mezi aktivní obchody, které banka zprostředkovává, patří především úvěrové obchody. Jedná se o finanční kategorii, jelikoţ obsah úvěru vychází z vymezení pojmu peněz, díky nimţ je drţiteli umoţněna směna za jiné statky 2. Bankovní úvěr tak můţeme definovat jako přenechání finančního obnosu, tj. peněz, které poskytne banka klientovi k jeho vyuţití, jsou to také přenechané peníze bankou za úplatu na určité časové období. Banky vystupují jako subjekty poskytující úvěr, příjemce úvěrů ale i jako zprostředkovatelé úvěrů Vznik úvěru Úvěr vzniká z ekonomických transakcí, které jsou dodány poptávajícím za sluţby, zboţí nebo jiný majetek, dluţník po určitou dobu peněţní prostředky splácí spolu s úrokem. Peněţní oběţivo má úvěrový základ, jehoţ obsahem jsou dluţné částky centrální banky, drţitel tohoto oběţiva má vysoce likvidní směnitelné vlastnictví za jakékoliv jiné statky. 2 Kolektiv autorů: Bankovnictví, Bankovní institut str

13 Úvěr je charakterizován jako souvislost vznikající mezi jedinci při předání hodnoty jedincem A na jedince B. Vzniká tím vztah mezi půjčovatelem tedy věřitelem a dluţníkem. Dluţník během sjednané doby tak disponuje s prostředky, které jsou mu poskytnuty. Cenou za tyto poskytnuté prostředky je úrok Funkce úvěru Bankovní instituce poskytují volné peněţní prostředky, aby ukládaly volná aktiva a tím je tak zhodnotily. Jsou tak přerozdělovány s cílem získat další nové peněţní prostředky. Bankovní úvěry mají funkci makroekonomickou a mikroekonomickou. Makroekonomická funkce se soustřeďuje k emisní funkci úvěru. Peněţní prostředky jsou do oběhu poskytovány nebo stahovány, tím je ovlivněno mnoţství peněz v ekonomice. Distribuční funkce úvěru tak určuje přerozdělení volných peněţních prostředků banky i jiných peněţních ústavů. Kreační funkce úvěru značí rozmnoţení depozit. Prostřednictvím úvěru se utvoří další depozita, která můţe banka pouţít opět jako úvěr. Mikroekonomická funkce spočívá v důchodu, který dluţník drţí, tedy je peněţním příjmem subjektů Úvěrové obchody Bankovní úvěry jsou typickým úvěrovým produktem, které poskytují právě bankovní instituce. Úvěrové a finanční produkty bank, především bankovní úvěry jsou velmi výnosnými a rizikovými obchody. Mají důleţitý vliv na likviditu banky. Jejich poskytování je usměrňováno centrální bankou. Banky poskytují mnoho druhů bankovních úvěrů, kaţdý úvěr je však svými podmínkami individuální 3. Úvěry členíme dle doby splatnosti na úvěry: krátkodobé střednědobé dlouhodobé 3 Kolektiv autorů: Bankovnictví, Bankovní institut str

14 Do krátkodobých úvěrů řadíme: Kontokorentní úvěr Vznikl z debetních zůstatků, jako samostatná forma úvěru. Tento krátkodobý bankovní úvěr je čerpán jako neúčelový dle potřeby majitele běţného účtu do maximální hranice, tzv. úvěrového rámce. Více se na tento úvěr zaměřuje druhá kapitola. Spotřebitelské úvěry Spotřební úvěry se poskytují fyzickým osobám, domácnostem a drobným ţivnostníkům k financování nenadálé finanční potřeby. Slouţí především k nákupu spotřebního zboţí, ale i k financování školného či dovolené. Tento druh úvěru upřesňuje části úvěrů pro studenty. Směnečné úvěry Předmětem směnečného úvěru je směnka. Směnka je dluţnický závazek, který poskytuje majiteli směnky právo poţadovat ve stanovené lhůtě peněţní prostředky na směnce vypsané. Podstatou směnečného úvěru je získání finančních prostředků před splatností směnky či financování cenných papírů. Směnečné úvěry lze rozdělit na akceptační, eskontní a ručitelské. Střednědobé úvěry jsou poskytovány se splatností 1-4 roky. Dlouhodobé úvěry jsou poskytovány na 5 let a déle. Střednědobé a dlouhodobé úvěry slouţí k financování pořízení investičního majetku. Jsou spojeny s vyšším rizikem návratnosti a likvidním rizikem banky. Jsou poskytovány s maximální obezřetností. 14

15 Dlouhodobé úvěry Investiční úvěr je charakteristický pro financování investic na dobu splatnosti 4-10 let. Je moţné ho vyuţít pro nákup strojů, zařízení, dopravních prostředků a jiných technologií. Základní podmínkou poskytnutí úvěru je reálný záměr dluţníka. Hypoteční úvěr je typ dlouhodobého úvěru, účelově je určen na pořízení nemovitosti. Tyto úvěry jsou obvykle poskytovány se splatností od 5 do 20, ale i 30 let Bankovní rizika S poskytováním úvěrům však vznikají i rizika - nejen kapitálová, úroková, měnová, ale především úvěrová. Pro komerční banky je úvěrové riziko největší, ale i nejstarší. Toto riziko, tedy vyplývá ze selhání smluvních podmínek mezi věřitelem a ručitelem. Banky z celého světa, se proto snaţí riziko eliminovat. Důkazem je například dokument, který v sobě spojuje postupy řešení úvěrového rizika s názvem Basel Committee on Banking Supervision Také české bankovnictví toto riziko ohroţuje. Toto Riziko tedy vychází z nesplácení závazku, tedy pokud protistrana není schopna plnit podmínky, ke kterým se zavázala. Své závazky neplní z důvodů platební neschopnosti či platební nevůle. V 90 letech minulého století, v období po privatizaci, nastaly problémy českého bankovnictví a to díky nevhodně poskytnutým a špatně zajištěným úvěrům, které tehdy komerční banky poskytovaly. Počet nových bank velmi rychle rostl v roce 1990 jich na trhu bylo pouze devět, o tři roky později to ale bylo jiţ 52 bank. V těchto letech selhalo řízení úvěrového rizika, díky nově poskytovaným úvěrům a také díky nezkušenosti a neznalosti pracovníků bank. Nebyli k dispozici odborníci na řízení bankovních rizik, ani potřebná česká literatura, která by se touto problematikou zabývala. Negativní situace v bankovním sektoru se začala řešit v roce Za účelem pročištění poskytnutých úvěrů byl schválen tzv. konsolidační program. Konsolidační program je nepřetrţitý proces, jenţ má zajišťovat stabilitu měny. Jestliţe je měna stabilní, pak je bankovní sektor konsolidován. 4 Kolektiv autorů: Bankovnictví, Bankovní institut str

16 Ve chvíli kdy nastanou problémy, dojde k rozkolísání rizikovosti finančních obchodů a je ohroţena stabilita bank. Z tohoto důvodu byly tzv. špatné úvěry převedeny na Konsolidační banku. Bankovní krize o tři roky později postihla Komerční banku a.s. a Českou spořitelnu a.s., které byly zachráněny Českou národní bankou, Konsolidační bankou a Fondem národního majetku. Tyto instituce navýšily základní kapitál a odkoupily špatná aktiva od komerčních bank. Chyby vznikaly a vznikají většinou na straně vlád, které postupně sniţovaly finanční investice státu. Vliv na to měl obranný mechanismus společnosti, jeţ přirozeně začala vytvářet úspory. Všechny banky se snaţí, aby výnosy přesahovaly náklady, tzn., aby si udrţely svou rentabilitu. Být likvidní je nezbytné a pro banku to znamená schopnost příslušná aktiva proměnit v peníze. Likvidita v sobě zahrnuje úvěry, primární aktiva, sekundární aktiva a investice. Úvěry jsou nejméně likvidní částí a jen zřídka je lze před splatností proměnit v hotovost. Úvěry jsou však největší částí aktiv bank. Úvěry banky poskytují širokému spektru klientů, a proto se v další části touto problematikou zabývají Rozdělení klientů 5 Banky poskytují svým klientům rozmanité druhy úvěrů, a to protoţe se snaţí pokrýt jejich poptávku po chybějících financích. Klienty je moţné rozdělit do několika skupin: občan fyzická osoba podnikající právnická osoba

17 Fyzická osoba - občan Je osoba nepodnikající, nemá tedy ţádnou podnikatelskou činnost, ze které by vycházely příjmy. Příjmy této osoby jsou vázány jen na její vykonávanou pracovní činnost či důchod. Jak jiţ bylo zmíněno, díky prokázání existence příjmů je prověřování bonity klienta snadnější. Ţadatel o úvěr, musí být způsobilá zletilá osoba, tedy nad 18 let. Je moţné, ţe tato osoba bude mít omezené způsobilosti k vykonání právních úkonů. Jestliţe se tak stane, je za ni zodpovědný zákonný zástupce. Je-li fyzická osoba občanem v ČR, prokazuje se občanským průkazem. Identifikací je jméno, příjmení, rodné číslo a bydliště. Jestliţe je osoba cizincem, prokazuje se cestovním pasem, zde je důleţité povolení o pobytu i datum narození. Fyzická osoba můţe ručit celým svým majetkem, popřípadě se souhlasem manţela i společným majetkem. Specifickou skupinou fyzických osob jsou studenti. Fyzická osoba podnikající Je osoba, která podniká na základě ţivnostenského listu či jiného oprávnění. Liší se tedy od nepodnikatele tím, ţe získává své příjmy z podnikatelské činnosti, kterou vykonává. Podnikatel můţe být i osobou zapsanou v obchodním rejstříku. Můţe podnikat na ţivnostenský list, provádět zemědělskou činnost či vlastnit jiné oprávnění dle platných předpisů. Podnikatel vykonává činnost menšího rozsahu většinou sám nebo se společníky. Podnikání je tedy činnost, kterou podnikatel provádí s cílem zisku. Podnikatel můţe být uveden ve smlouvě takto: firma zapsaná v obchodním rejstříku je v úvěrové smlouvě uvedena jménem, příjmením, místem podnikání, IČO a dodatkem o oboru firma nezapsaná v obchodním rejstříku je vedena pod jménem, příjmením rodným číslem a trvalým pobytem Způsobilost je posuzována zletilostí. Ručit je opět moţné celým svým majetkem. Úvěruschopnost se posuzuje z Výpisu z rejstříku trestů, z účetních výkazů či opírání se o informace od soudů, zda na osobu nebyl vyhlášen konkurz. 17

18 Právnická osoba Právnická osoba vzniká na základě společenské smlouvy a společnost vzniká dnem zápisu do obchodního rejstříku. Ve společenské smlouvě najdeme identifikace jako číslo organizace, jména funkce osob, které jednají za firmu, adresy. Jako jeden z prvků na zjištění úvěruschopnosti banka sleduje finanční hospodaření společnosti a údaje o tom, jak firma plní své závazky. Rozdělení klientů do jednotlivých skupin je důleţité pro rozhodnutí jakým způsobem a jakou metodou bude hodnocena bonita klienta. Banky prověřují bonitu u fyzických osob občanů a fyzických osob podnikatelů tzv. scóringem a právnické osoby jsou hodnoceny tzv. ratingem. 1.3 Poskytování úvěrů v ČR V dnešní době si mladí mohou pomocí půjčky financovat studium, a díky spotřebitelskému úvěru pro mladé si také například zakoupit nový nábytek či notebook. Ne vţdy však děti mají rodiče, kteří mohou uvolnit volné prostředky na financování vysokoškolského studia svých ratolestí, proto tu je jedno z řešení, které banky nabízejí, tj. půjčit si na studium. Banky dnes nabízí studentům kontokorentní a spotřebitelský úvěr. Kontokorentní úvěr je poskytován jako bezúčelný. Banka stanoví limit debetu, tj. maximální výši čerpání úvěru. Výši kontokorentního úvěru si banka u studentů zpravidla stanovuje v rozmezí 5 000,- Kč aţ ,- Kč. Tento způsob se zdá být velmi jednoduchý, protoţe student čerpá podle svých potřeb a dluh musí vyrovnat jen při obnově limitu. Nic ho nenutí pravidelně splácet, na rozdíl od účelových spotřebitelských úvěrů a zároveň platí úrok ze skutečně vyčerpané části. Spotřebitelský úvěr je poskytován jako účelový na konkrétní potřeby, např. na zakoupení výpočetní techniky. Je splácen pravidelnými splátkami

19 Pro který druh úvěru se student rozhodne, závisí na jeho individuálních potřebách. Kontokorentní úvěr je úročen vyšší úrokovou sazbou neţ spotřebitelský, ale peníze jsou ihned k dispozici. Je třebapočítat s tím, ţe studium vysokoškoláka v rodině vyjde na nemalé částky, a proto studenti vyuţívají k financování svého studia různé způsoby, které můţeme rozdělit na: bankovní studentské půjčky spotřebitelský nebo kontokorentní úvěr nebankovní půjčky s velmi vysokým úrokem státní půjčka se státní podporou studentská půjčka, kterou podporuje stát. (U nás tento úvěr není znám, je však zaveden například v Německu) Bankovní studentské půjčky Bankovní studentské půjčky jsou poskytovány bankovními domy, mezi něţ patří například Komerční banka a.s., Česká spořitelna a.s., ČSOB a.s., ale i GE Money Bank a.s.. Rostoucí počet úvěrových obchodů pro studenty, tak právě patří mezi důleţitou činnost banky. Bankovní instituce úvěry poskytují pouze studentům vysokých a středních škol. Úvěr studentům, je dnes velmi běţnou záleţitostí, studium studenta na vysoké škole je nákladné. V období studia je také velmi těţké, aby student získal své vlastní finanční prostředky z pravidelné pracovní činnosti, a proto bankovní instituce s tímto účelem své volné peněţní prostředky vkládají do těchto nadějných mladých klientů. Úvěr je určen tedy občanům ČR, studentům vysokých škol, vyšších odborných škol či středních škol. Studenti spadají do podskupiny fyzických osob, tj, osob, které na sebe berou zodpovědnost a povinnost. Bankovní účet s kontokorentem získají jen zletilí, tzn. ti, který dovršili 18 - ti let. V případě sjednání běţného účtu bez moţnosti čerpat úvěr postačí dovršení 15 - ti let. Divize bankovnictví se zaměřuje na poskytování kvalitních sluţeb všem svým klientům, i těm nejmladším. Student vysoké školy tyto peníze můţe pouţít na cokoliv, student střední školy pouze na školné. Je moţné nastavit jednorázové nebo postupné čerpání úvěru. Úvěry jsou spláceny z běţného účtu studenta, kdy splácení jistiny je moţné odloţit aţ na dobu po ukončení studia a během studia platit pouze úroky. Nemá-li ţadatel vlastní příjem, banka vyţaduje ručení například příjmy rodičů. 19

20 Nebankovní půjčky Nebankovní půjčky spíše tedy neúčelové půjčky, nejsou nijak zvýhodněné pro studenty. Nejde o úvěry určené speciálně pro studenty, jsou charakteristické svou jednoduchostí tuto půjčku získat. Není třeba zajištění a není nutno dokládat příjem. Cílovou skupinou jsou lidé ve finanční tísni, ale i senioři. Nabídka získání peněz je velmi láká, bohuţel však je tato půjčka velmi nevýhodná mnohdy aţ lichvářská. RPSN se můţe pohybovat kolem 64%. Nebankovní půjčky jsou všechny půjčky poskytované sektorem, který nevlastní bankovní licenci. Mezi poskytovatele těchto půjček řadíme nebankovní finanční domy, specializované instituce například Cetelem, Provident či Credium. Ti všichni na trhu nabízejí své prostředky jako půjčky. Velké poplatky jsou zde i za pozdější úhradu splátky nebo předčasné splacení, a jelikoţ je tento druh úvěrů velmi nevýhodný pro studenta, proto další část na tento druh nebude brát zřetel. Státní půjčka se státní podporou Tato forma půjčky u nás není zatím zavedena. O této podpoře se jiţ hovořilo před dvěma lety, avšak systém ani v letošním roce spuštěn nebyl. Grant by měl být nastaven tak, aby si vysokoškolský student mohl půjčit aţ 54 tisíc Kč. Státní půjčky by mohli studenti splácet aţ po dokončení studia a byly by poskytovány za výhodných úrokových podmínek. Minimálně by však student měl uhradit 500 Kč měsíčně. Cílem je tedy pomoci rodinám, jejíţ finanční situace je natolik váţná, ţe není moţno, aby jejich potomek studoval státní školu. Podpora by však souvisela s přechodem na systém povinného školného. V současné době se však nemluví o zavedení školného na veřejných školách, ale o zavedení pouze tzv. zápisného. Je tedy však otazníkem, jak se bude státní půjčka udělovat, pokud však nebude zavedeno školné, nebude zřejmě ani půjčka poskytována

21 1.3.1 Časové zmapování Na začátku roku 1993, kdy vzniká nová česká měna a naše republika se osamostatňuje, banky začínají nabízet rozmanité typy běţných účtů. S růstem masové výroby spotřebního zboţí vzniká i zájem o úvěry. Banky se začínají zaměřovat i na studenty a nabízet výhodné produkty právě pro tuto cílovou skupinu potencionálních dlouhodobých zákazníků. Po roce 1995 Komerční banka a.s. uvedla na trh bankovní produkt Gaudeamus, jakoţto bankovní účet pro studenty. V roce 1998 byl zájem o tyto účty oproti loňskému roku o 21% větší a celkem tak v tomto roce vlastnilo běţný účet klientů s prostředky ve výši téměř 78 miliónu Kč. Pro úspěchy zájmu této perspektivní skupiny klientů banka uvádí na trh úvěr Gaudeamus, nabízený pro financování potřeb vysokoškoláků. V roce 1999 banka nabízí klientům sjednat bankovní účet po internetu, prostřednictvím online ţádosti. V roce 2005 banka zavedla k účtu jedinečné designy platebních karet Mastercard a průběhu roku Komerční banka zvýšila počet klientů na 1,2 milionu. Jedním z hlavních faktorů tohoto zvýšení bylo pokračující zlepšování nabídky banky mladým lidem a studentům. Česká spořitelna připravila osobní účet pro studenty aţ v roce 2003, tzv. Osobní účet Student +. Program Student+ byl určen všem studentům středních a vysokých škol od 15 do 30 let, ale také i studentům ČR v zahraničí. Počet majitelů těchto kont v tomto roce dosahoval 170 tisíc s prostředky 2,4 mld. Kč. Nově také banka nabídla k účtům fosforeskující efekt na platebních kartách. V roce 2009 tento počet majitelů účtu vzrostl na 180 tisíc. Banka také uvádí na trh konto X, které je určeno dětem ve věku 10 aţ 15 let, které slouţí pro první kroky správného financování. Studentské konto Plus uvedla Československá obchodní banka v roce 2005 spolu s povoleným přečerpáním do výše Kč. Marketingová kampaň na podzim přinesla nárůst získaných mladých klientů o 40%. 8 V posledních letech se bankovní instituce intenzivně zaměřují na cílovou skupinu studentů. Nabízí jim celou řadu produktů od běţného účtu po čerpání úvěru

22 Pro banku jsou tito klienti potenciálním přínosem i po ukončení studia. Banka tak doufá, ţe po dovršení studia student u banky zůstane i nadále. Za bankovní produkty lze povaţovat všechny produkty, které poskytují klientům moţnost uspokojovat své potřeby. Bankovní produkty i pro studenty můţeme rozdělit na: aktivní pasivní neutrální. Aktivní obchody jsou takové, které se objevují v aktivech bilance banky. Banka se stává věřitelem, vznikají jí různé pohledávky, například při poskytnutí úvěru studentovi. Pasivní obchody se nacházejí na pravé straně bilance, tedy v pasivech. Jde o obchody, kdy banka získává cizí zdroj (např. příjem vkladů od studentů). Mezi neutrální obchody banky patří obchody, u kterých banka nevystupuje ani v dluţnické, ani ve věřitelské pozici. V poslední době však mají stále výraznější dopad na celkový hospodářský výsledek. Patří sem zejména pokladní operace, platební a zúčtovací operace, devizové a směnárenské operace, obchody s cennými papíry (depozitní i depotní operace), poradenské, zprostředkovatelské, informační, expertizní a obstaravatelské sluţby. Jejich výnos je tvořen z poplatků nebo rozdílu mezi kursem nákupu a prodeje. Jde o sluţby, které studenti také často vyuţívají zejména směnárenské operace či pokladní operace. 1.4 Studentské úvěry v Evropské unii Studentské úvěry se v Evropské unii poskytují delší čas neţ v České republice. Tato část uvede výběr nabídek studentům v jiných zemích EU Finsko Tato země poskytuje úvěry studentům, kteří musí pouţít úvěr na financování studia. Podmínkou je, ţe student musí studovat v denním reţimu a samozřejmě vykazovat uspokojivé výsledky. Výuka na vysokých školách je bezplatná, studenti vysokoškolského studia platí kaţdý rok členský příspěvek studentskému svazu. Poplatky za zápis jsou stanoveny kaţdoročně ministerským zařízením, dle typu školy, studijního programu a oboru. 22

23 Studenti také platí poplatky na studentské sociální zabezpečení. Na základě studentského svazu jim škola poskytuje zlevněné stravování, ale i zdravotní péči. Studenti, kteří studují na vysoké škole, mají nárok na podporu ve stravování, která tvoří 1,67 Euro na jídlo. Finanční podporu poskytuje stát v rámci studijních grantů, které jsou financovány státem, měsíčními dávkami. Tento grant podléhá zdanění, nemá-li student však svůj příjem. V případě, ţe, student dostane vládní grant, můţe o studentskou půjčku zaţádat v jakékoliv finské bance, ručitelem se stává stát, banka tak nepotřebuje ţádné další záruky. Výše grantu závisí nejen na typu školy, ale například na rodinném stavu či věku studenta. Stát neposkytuje grant, jestliţe student pobírá podporu v nezaměstnanosti, dávky či jiné příspěvky. Při posuzování potřeb, tak stát bere v úvahu příjem studenta, spolu s dalšími okolnostmi, například příjmu rodičů, ale i počet vyţivovaných dětí v rodině či vzdálenost z domova do školy. Stát nabízí finanční pomoc i studentům zahraničním, kteří mají ve Finsku trvalý pobyt. Studenti, kteří nemají finské občanství, mohou dostat finanční pomoc, pokud ţijí ve Finsku z jiných důvodů neţ studijních alespoň dva roky a lze předpokládat, ţe se jejich pobyt změní v trvalý Německo Německo podporuje v rámci studijních nákladů podporu na základě spolkového zákona o podpoře tzv. BAföG. Dále poskytuje stipendia, poskytuje studijní úvěry a programy na vzdělání pomocí úvěru. V programu BAföG je poskytována pro studenty doplňková pomoc při pokročilejší fázi studia. Tento časově omezený úvěr je výhodný svým úrokem. Stát spolupracuje s bankou Kreditanstalt fur Wideraufbau, které poskytuje záruku a banka pak tyto úvěry vyplácí. Tato podpora se poskytuje bez určitých podmínek, jako je například příjem rodičů. Úvěr je moţné poskytnout do výše 300 EUR na dobu 24 měsíčních splátek. Rozdělení splacení celkového úvěru je moţné pouze na dvě splátky. Úvěr je poskytován německým občanům, kteří jsou zletilí a dosahují do věku 36 let. Úvěr na vzdělávání lze poskytnout i na studium na zahraniční škole, pokud je rovnocenné studiu v tuzemském vzdělávacím zařízení, popř. na stáţ v zahraničí, která souvisí se studiem na uznané nebo rovnocenné škole

24 Kromě úvěrů z vládního programu poskytují finanční instituce studijní úvěry nebo půjčky, pomocí, kterých mohou studenti hradit své ţivotní a studijní náklady. Oproti běţným úvěrům se neposkytují jako určitá jednorázová finanční suma, ale jako jednorázové měsíční splátky nebo také kapesné. Další formu pomoci nabízí záloţna Studentenwerke, která poskytuje půjčku při ukončení studia nebo překlenovací bezúročnou půjčku Švédsko Švédsko nabízí svým mladým občanům vysokoškolské studium skoro zdarma, poskytuje se pouze členský poplatek do místní studentské unie. Zbytek je financován ze státních dotací. Švédsko si zakládá na rovném přístupu k finanční pomoci studentům, kteří jej potřebují. Princip také staví na podpoře všech občanů, kteří studují a s nezávislostí na příjmu rodiny. Podpora jim tak má pomoci s nezbytnými náklady na studia. Podpora s různými druhy grantů a půjčkami je zavedena od Systém je zaveden velkoryse, stát poskytl na podporách za jeden rok skoro 2,3 miliard Euro. Finanční podporu dostávají fyzické osoby do horní věkové hranice aţ do zaráţející věkové hranice 54 let, i pokud chtějí během studia pracovat, podpora se jim tak nekrátí. Podpora je sloţena z části půjčky a grantu, které jsou poskytovány na 40 týdnů akademického roku. Půjčka je vyuţívána z 2/3 švédskými studenty, podpora je zaloţena na splátkách. Splácení je závislé na příjmu a začíná na počátku následujícího roku po dokončení studia, splátky musí být splacené nejpozději do 60 let věku. Úrok je připočítáván do dluhu. Úroková sazba je výhodnější ve srovnání s jinými půjčkami a zohledňuje pravidla odpočtů v daňovém systému Velká Británie Velká Británie svou finanční pomoc staví na úhradě školného do výše liber. Systém je určen k pokrytí nákladů školného a ţivotních nákladů studenta. Výše podpory, kterou ţadatel dostane, je závislá na věku a výši přijmu rodiny. Ţadatel se musí rozhodnout, ve které části VB bude studovat a tam se také o finanční podporu přihlásit. Systém pomoci se skládá z nevratné dotace od vlády. Studijní příspěvek EMA ( Education Maintenance Allowance) je poskytován studentům, kteří dosáhli věku 16 let a na dobu maximálně 3 let. 24

25 Další dotace jménem Maintenance Grant, je nevratná dotace k uhrazení ţivotních nákladů vysokoškoláka. Pokud však student tuto vysokoškolskou dotaci nezíská, můţe se obrátit na organizaci Student Loans Company. 10 Tato společnost vznikla v roce 1989 jako nezisková, nevládní organizace, která studentům poskytuje půjčky a granty k jejich studiu. Charakteristika společnosti: - podporuje studenty ve Velké Británii - poskytuje peníze na běţné potřeby studenta - poskytuje půjčky nebo školné rovnou uhradí - poskytuje granty na pobyty do zahraniční - poskytuje peníze pro invalidní studenty - poskytuje půjčky na vzdělávací kurzy - spolupracuje s ministerstvem školství - poskytuje stipendijní programy aţ 150 školám Ţádat o tuto půjčku (nikoliv však celou podporu) můţe i student ze země Evropského hospodářského prostoru, který musí po ukončení studia půjčku splatit. Systém splácení zpravidla bývá sráţkou ze mzdy, splácet student můţe aţ po dokončení studia. Splácení začíná v dubnu, předem banka informuje o počátku strhávání platby ze mzdy, pokud v průběhu studia dojde ke změně školy, je třeba banku včas informovat. Cílem společnosti je zajistit, aby splnila svoji hlavní činnost poskytovat studentům finanční podporu a při tom brát v úvahu socioekonomické faktory. On-line systém umoţňuje studentům podávat ţádosti o podporu, sledovat průběh jejich ţádostí a měnit osobní údaje. Systém pouţívá: 77% nových studentů, 85% těch, co ţádají opět a 51% ručitelů posílá své informace o finanční situaci online. Meziročně nastalo zvýšení zájmu o tento systém oproti roku 2009/2010, kdy to bylo jen 32%

26 Čísla společnosti Student Loans Company V dnešní době mají 1,3 milionů klientů, kterým poskytli půjčky ve výši 1,3 miliardy liber. V roce 2010 obdrţeli ţádostí o studentské půjčky. Většina úvěrů byla schválena a studenti tak získali úvěry v hodnotě 5,5 miliard liber. V roce 2011 firma oznámila nárůst o ţádostí. Firma v roce 2010 zefektivnila své procesy a společnost ekonomicky rostla. Pro propagaci a reklamu vyuţívají sociální sítě (facebook, twitter), prostřednictvím kterých chtějí informovat mladé zákazníky a odpovídají na nejčastěji kladené dotazy. Splátky se pohybují okolo 9% z příjmu nad stanovenou hranici liber hrubého ročně. 1.5 Poskytování úvěrů v Americe Absolventi ve Spojených státech amerických, mají moţnost čerpat studentské úvěry. Ovšem toto čerpání dle analytiků představuje velké ohroţení. Studenti se splácením mají velké potíţe a tím se vytváří nová půda pro další hospodářskou krizi. 11 Jelikoţ studenti nemohou najít práci, vrací se znovu do studií, čímţ se zadluţují ještě více. Zadluţený student po absolvování školy, tak můţe mít velký problém získat hypoteční úvěr a osamostatnit se, mnoho jich tak bydlí u rodičů. Objem překračuje bilion dolarů. Během loňského roku tak tyto půjčky doslova propukly v oblíbenosti. Studentská půjčka můţe průměrně na hlavu studenta představovat okolo dolarů, coţ je zhruba Kč. Za půjčky ručí vláda, takţe pokud dojde k nesplácení, vláda bude zvyšovat daně především daňovým poplatníkům. Dle výpovědi jednoho z rodičů je zřejmé, ţe po roce 2007 děti jiţ nemohou najít, tak dobře práci jako dříve a tak se podílí na spolufinancování studia, tím se zadluţují také. Zadluţit se bohuţel v tomto státě, je zcela běţným trendem, jelikoţ za posledních 20 let studia, prostředky ke studování byly zdraţeny zhruba devětsetkrát. Amerika zřejmě na rady právníků a analytiků nedbá. Jiţ v roce 2006 varovali před krizí plynoucí z hypotečních úvěrů. V tuto chvíli nereagují na další narůstající problémy. Ekonomové uvedli, ţe tato krize by nemusela postihnout finanční sektor, ale mohla by ovlivnit trh bydlení a i ţivot obyčejným obyvatelům Ameriky

27 Dle amerických novin průměrný absolvent je zadluţen ve výši 472 tisíc Kč. Studenti prestiţních škol mohou být zadluţeni v řádu jednoho miliónu korun. Půjčky tak vyuţívají skoro dvě třetiny studentů. I přesto, ţe se objevují prohlášení o končící finanční krizi, fakta mluví spíše o protikladu. Banky začaly zpřísňovat poskytování úvěrů. Prognózy rokují o vlně recese, která zpomalí hospodářský růst v Evropě i Asii. Banky jiţ tak jako dříve, nebudou moci půjčovat finanční prostředky. Banky omezují i poskytování studentských půjček, jelikoţ byly zpřísněny podmínky poskytování. Tato opatření zřejmě omezí spotřebu všem americkým občanům, která ekonomický růst ekonomiky táhne. Je tedy moţné, ţe ze strany Ameriky můţe vzniknout další nekontrolovatelný problém Nabídka produktů pro studenty v zahraničí Finanční instituce v České republice nabízí zhruba okolo deseti studentských účtu, nabídka v pro studenty v zahraničí je však širší. Mezi banky, které v Americe nabízí studentské úvěry, patří: Loan to Learn HSBC Graduate Loan Reviews SimpleTuition Sallie Mae Student Loan Grant Connect Services Direct Loans Financial Aid. Com Student Loan Consolidation Lloyds TSB Graduate Loan 27

28 O názorech studentů na tyto banky se zaměří část 4.3. Seznámí Vás s úsudky studentů, kteří si vyměňují své názory na veřejných internetových debatách. Mezi banky, které v Evropě nabízí studentské úvěry, patří: Erste Bank KBC Société Générale Erste Bank, tak jako banky v České republice, nabízí studentům vedení bankovního účtu zdarma, včetně vnitrozemského platebního styku. Česká spořitelna je členem skupiny Erste bank. Podmínky poskytování a poplatků se velmi podobají České spořitelně. Banka KBC nabízí studentům vedení účtu zdarma, včetně vedení spořicího účtu zdarma. Tato banka nabízí výhody slev v divadlech i v kinech, včetně internetového bankovnictví zdarma. Pro studenty nad 18 let banka nabízí spotřebitelský a kontokorentní úvěr, pokud doloţí student příjem. Banka Société Générale, jejíţ součástí je česká Komerční banka nabízí studentům vedení účtu za 4,20 euro, coţ je za aktuální kurz 24,81 Kč, v přepočtu 104 Kč. To je oproti nabídce Komerční banky značný rozdíl, jelikoţ zřízení studentského účtu nabízí banka zdarma. 28

29 2. Současná nabídka produktů pro studenty Zde se práce bude zabývat nabídkami pro studenty v České republice. Jedná se tedy o účty, platební karty, elektronické bankovnictví a úvěry. Bankovní produkty se mohou odlišovat, lze je sjednotit společnými rysy a charakteristikou. Jsou to tedy sluţby, které finanční instituce nabízí svým klientů. Do charakteristiky můţeme zařadit: - dualismus - je rys peněţní činnosti, jehoţ podstata spočívá ve vztahu stránek hodnotových a věcných věcná stránka je důsledkem působení technických, personálních faktorů, které lze vyjádřit mnoţstvím produktů finanční instituce hodnotová stránka je určena peněţními jednotkami, tedy finančním objemem - nemateriální faktor - plyne z nemoţnosti patentované ochrany bankovního obchodu, tyto faktory nejsou viditelné - vzájemná propojenost - pochází z podstaty bankovních transakcí, které jsou na sebe vzájemně napojené, například provádět bezhotovostní platební styk není moţné bez sjednaného běţného účtu 2.1 Účty pro studenty Bankovní účet je nejvíce pouţívaný bankovní produkt na světě. V České republice je 6 milionů bankovních účtů, z toho 2 milióny patří právě studentským účtům. Jeho úlohou je rychlá správa finančních prostředků na jednom místě. Díky transakcím, které jsou na finančních účtech prováděny, je moţné sledovat finanční situaci účtů. Bankovní účet má vţdy zůstatek, tzv. vkladovou sedlinu. Zůstatek můţe být záporný (kreditní) nebo kladný (debetní). Účty otevřené za účelem vkladů (debetních zůstatků) nazýváme depozitní účty, účty vedené za účelem půjček (kreditních zůstatků) jsou pojmenovány jako úvěrové účty. 29

30 Typy účtu Dle odlišnosti zaměření a věku studenta, banky nabízejí také účty pro studenty. Účty jsou nabízeny mladším studentům, ale také vysokoškolákům. Roli při zřízení účtu hraje věk studenta, na kterého se váţe také rozsah nabízených sluţeb. Běţně je však účet dostupný studentům ve věku let. Obecně nabídka běţných účtů je odlišná pro občany a firmy. Studentům jsou nejčastěji nabízeny běţné účty a k těmto běţným účtům je zpravidla nabízena platební karta. Jednotlivé banky nabízí tyto účty: 12 Česká spořitelna BU Absolvent a BU Student ČSOB Studentské konto + GE Money Genius Student Komerční banka Gaudeamus UniCredit Bank Studentské konto Studentské účty jsou právě díky svému zaměření na klienty s nízkými příjmy velmi nízkonákladové. Do sluţeb, které si je však třeba připlatit, můţeme zařadit výběr či vklad hotovosti na přepáţce Sluţby k účtům kontokorent sluţba, která klientovi dovoluje čerpat z účtu peníze aţ do určité záporné výše zůstatku (kontokorentní úvěr) platební karta, debetní nebo kreditní nástroj k bezhotovostní platbě klienta vydávaný nejčastěji bankou přímé a internetové bankovnictví způsob bankovního styku mezi bankou a klientem, který umoţňuje přístup k účtu bez návštěvy pobočky banky, a to pomocí pošty, telefonu, bankomatu, mobilních zařízení případně přes internet

31 Aby běţný účet plnil své uţitečné funkce, banka nabízí operace s účtem spojené, některé placené či jiné osvobozené od poplatků. 2.2 Operace spojené s běţným účtem Operace jsou nerozlučně spojeny s bankovními poplatky. Tyto poplatky budou rozepsány více v souvislosti se studenty ve třetí kapitole. Mezi operace spojené s účtem můţeme zařadit: Vklad v hotovosti Vklad hotovosti na bankomatu je sluţba umoţňující uţivateli bezpečné vloţení peněţité hotovosti do depozitního bankomatu. Hotovost se připíše v prospěch účtu, který klient zvolí. Hotovost lze vloţit i na přepáţce příslušné banky. Výběr v hotovosti Moţnost výběru hotovostní sumy na přepáţce banky za poplatek nebo z vybraného bankomatu v dané síti bank. 13 Příkaz k úhradě Je bezhotovostní převod peněţní částky z účtu plátce na účet příjemce. K provedení příkazu k úhradě je nutné mít sjednán běţný účet. Formulář příkazu k úhradě specifikuje banka klienta. Příkaz k úhradě nelze předkládat v jiné bance neţ té, která vede účet plátce. Příkazy k úhradě mohou být jednorázové, k úhradě jedné platby nebo trvalé, k úhradě pravidelné platby ve stejné výši

32 Obrázek č. 1: Vzor příkazu k úhradě Zdroj: Příkaz k úhradě lze provádět jak v písemné podobě na výše uvedeném vzoru nebo prostřednictvím elektronického bankovnictví, coţ je levnější varianta převodu peněz mezi dvěma účty klientů bank. Příkazy k úhradě mohou být: jednorázové (k provedení jedné platby), hromadné (soupis více jednorázových příkazů s uvedením celkové částky), trvalé (zajistí pravidelně se opakující platby stejně vysokých částek z jiného účtu ve prospěch vašeho účtu) Příkaz k inkasu Je platba prováděna automaticky ve prospěch bankovního účtu, který je stanoven klientem tj. plátcem na účet příjemce, ve výši inkasního limitu. Příkaz k inkasu můţe být opět prováděn písemným souhlasem v bance nebo prostřednictvím elektronického bankovnictví. 32

33 2.3 Platební karta Platební karta je jedním z komunikačních prostředků, jak komunikovat mezi bankou a klientem. Pouţívá se pro placení zboţí, sluţeb a pro výběry z bankomatů. Obrázek č. 2: Komunikační kanály mezi bankou a klientem BANKA Osobní návštěva Platební karta Mobilní telefon Počítač Zdroj: vlastní zpracování Historie platebních karet Platební karta, dnes jiţ součást kaţdodenního ţivota občanů i studentů. Existuje však spoustu klientů, kteří platební kartu odsuzují a povaţují tuto formu komunikace nepřímou a triviální. V minulých letech byly platební karty vystavované pouze na tzv. domácí pouţití, tedy na úhradu pouze v České republice. V dnešní době banky jiţ nabízejí mezinárodní platební karty, které jsou pouţitelné na území ČR, ale i v zahraničí. Za přímou platbu klient v zahraničí nebude platit ţádný poplatek, ovšem výběr z bankomatu je zpoplatněn nemalou částkou Platební karta 14 Platební kartou provádíme dvě základní transakce: placení a výběr z bankomatu. V dnešní době si studenti zřizují studentské konto, aby si mohli nechávat své kapesné či výdělky z brigády zasílat právě na svůj účet, a to především díky úspoře času. Tyto prostředky jen postačí převést nebo vybrat, aniţ by museli navštívit banku

34 Platební karta však jistým způsobem je nevýhodná pro obchodníka. Pokud student při platbě svého nákupu bude ţádat úhradu platební kartou například z nákupu, který činil 550 Kč, obchodníkovi je odesláno jen 540 Kč. Poplatek ve výši 10 Kč putuje bance od obchodníka, která s transakcí má své náklady. Pro mnohé by tato transakce byla dosti nevýhodná, ovšem není tomu tak, a to z důvodu bezpečnosti, jelikoţ hotové peníze sebou mohou nést riziko znehodnocené či falšované bankovky. Zákazník raději pouţije kartu, nemusí tak vţdy mít u sebe hotovost. Výběr z bankomatu je pohodlná volba, jak se vyhnout frontám v bance, ovšem klient se zde nevyhne úhradě poplatků, které v tuto chvíli jiţ nelze převést na třetí osobu. Bankomat je velmi drahé zařízení, náklady na provoz jsou velmi vysoké, i z tohoto důvodu se část poplatku týká provozu bankomatu. V ceně vydané platební karty je zahrnut poplatek za vydání či obnovu. Studentům jsou však platební karty vydávány zpravidla zdarma, další transakce banka jiţ zpoplatňuje. Podpisový vzor Při sjednání bankovního účtu a dále při pouţívání platební karty je nutné vyplnit i podpisový vzor. Na tomto formuláři je klient podepsán, podpis bude slouţit k ověření jeho identifikace při jakékoliv provedené transakci. Podpis je důleţitým faktorem při ověření klienta a jeho identifikace při placení. Banky proto nedoporučují vzor podpisu mít na očích těm, kteří by jej mohli napodobit Rozdělení platebních karet Platební karty dělíme na debetní, kreditní a charge. Většina studentů má kartu debetní. V případě úhrady debetní kartou je placeno z účtu klienta, a tak čerpány jeho vlastní prostředky. Zprvu je částka blokována a po vypořádání je odečtena. Kreditní karta je tedy méně rozšířená a v podstatě to znamená, ţe pokud hradíte touto kartou, je platba provedena z prostředků banky. Klient následně úvěr splácí spolu s úroky. Charge karta neboli karta, na které nemusíte mít ţádné peněţní prostředky. Vydavatel zpravidla klientovi po několika dnech či týdnech vystavuje fakturu na uhrazení. Tyto typy karet Charge a kreditní karty nejsou nabízeny studentům. 34

35 Dalším typem členění platebních karet je rozdělení na platební kartu elektronickou a embosovanou. Elektronickou kartu akceptují obchodníci, kteří mají elektronický pokladní terminál a napojení na autorizační centrum, tj. záruka vydavatele karty. Embosovanou platební kartou lze platit u obchodníka navíc s mechanickým snímačem zařízení, který slouţí k provedení otisku platební karty. 2.4 Úvěry pro studenty Úvěr je bankovní produkt, který klientům umoţňuje financovat vlastní potřeby prostřednictvím úvěru. Pro komerční banku je toto poskytování prostředků nejdůleţitějším obchodem. Studium na vysoké škole často zapříčiňuje tak vysoké náklady, ţe nezbývá neţ si finanční prostředky vypůjčit. Úvěry pro studenty nabízí v ČR jen některé banky, mezi které patří Komerční banka, ČSOB či Česká spořitelna. Úvěr pro studenty je běţnou půjčkou, která nabízí zvýhodněné úrokové sazby. K získání úvěrů je třeba mít zaloţený studentský účet a zpravidla ručitele, tj. osobu, která se zaručí za splácení úvěru. Studentské půjčky je moţné rozdělit do několika skupin a to dle účelu úvěru a poskytovatele: Kontokorentní úvěry Spotřebitelské úvěry na studium 15 Tabulka č. 1: Nabídka úvěrů pro studenty Banka Název úvěru Maximální výše Předpokládána úroková sazba p. a. Komerční banka Úvěr Gaudeamus Kč 8 % Komerční banka Debet pro studenty Kč 12 % Česká spořitelna Půjčka na studium Kč 8 % Česká spořitelna Kontokorent k BU Kč 19 %

36 ČSOB Povolené přečerpání Kč 17,9 % GE Money Bank Flexikredit Kč 20 % UniCredit Bank Studentská půjčka Kč 10 % Zdroj: Kontokorentní úvěr Kontokorent je bankovní sluţba, která je sjednána k běţnému účtu. Studentovi dovoluje čerpat z účtu peníze i v případě, ţe v danou chvíli nemá dostatek finančních prostředků. Banka tedy klientovi potřebné finanční prostředky půjčí, tato moţnost se mezi studenty nazývá jít do mínusu. Kontokorent je pouţíván ke krytí finančních potřeb klienta způsobených rozporem mezi jeho příjmy a výdaji. Úvěr je standardně poskytován na kontokorentním účtu, tj. běţný účet. Některé banky nenabízí kontokorentní úvěr, ale pouze určitou finanční sumu, která se můţe přečerpat. Studentům je čerpání kontokorentu a splacení nabízeno dle potřeby a moţnosti studenta. Maximální částka, kterou banka klientovi poskytne je stanovena tzv. úvěrovým limitem, tedy hlavním parametrem kontokorentu. Kontokorentní účty mohou mít zůstatek debetní i kreditní, v případě kreditního je klient věřitelem, v případě debetního se klient stává dluţníkem a banka věřitelem. Kontokorent není moţno čerpat stále, je třeba účet v určitém čase vyrovnat. Úrokové sazby banky nabízí rozdílně, pohybují se v rozmezí 8-20 % p. a.. Moţnost sjednání kontokorentu banky nabízí ihned při zaloţení běţného konta. Maximální limit debetu banky nabízí v závislosti na stupni studia. Studenti středních škol dosáhnou na částku Kč, studenti 1. ročníku VŠ nebo VOŠ Kč a studenti 2. a vyššího ročníku VŠ nebo VOŠ Kč. Mezi výhody tohoto produktu patří dostupná finanční rezerva, úvěr bez zajištění a povolený debet kdykoliv čerpat. 36

37 Předmětem úvěru jsou volné peněţní prostředky banky, poskytnuté majiteli běţného účtu. Tento krátkodobý úvěr je zpravidla sjednán na 1 rok. Výhodou kontokorentního úvěru je, ţe dluţník čerpá úvěr dle své potřeby a můţe tak kdykoliv disponovat s finanční rezervou. Nemusí mít tak speciální účet, aby tento úvěr mohl vyuţít. Není nutné, aby byl úvěr vyuţit, klient má limit nastaven a nemusí ho však vyuţít. Za čerpání úvěru klient platí sjednanou úrokovou sazbu. Je úročen vyšší úrokovou sazbou neţ ostatní krátkodobé úvěry. Úvěr je splácen prostředky, které jsou na běţný účet připsány. Nepovolené překročení sjednaného úvěrového rámce je spojeno s účtováním sankčních úroků. V případě stálého čerpání limitu je tento druh úvěru značně draţší neţ účelový úvěr. Ale výhodou tohoto typu úvěru je to, ţe platíte úrok pouze z vyčerpané části nikoliv z celého nastaveného limitu Spotřebitelský úvěr Spotřebitelské úvěry jsou půjčky fyzickým osobám, tedy i studentům. Jsou poskytovány na financování nepodnikatelských potřeb. Některé banky nabízí úvěry pouze na studium jiné i pro vlastní potřebu studenta za zvýhodněné úrokové sazby. Úvěr slouţí k nákupu spotřebního zboţí, například počítače pro studenta či k financování potřeb školného. Spotřební úvěry můţeme rozdělit na neúčelové a účelové. Při čerpání účelového úvěru banky poţadují doloţení pouţití úvěru. Účelové úvěry jsou vypláceny bezhotovostně na účet prodejce po předloţení faktury. Neúčelové úvěry slouţí k libovolnému vyuţití klienta, který nemusí dokládat pouţití půjčených peněz. Banka prostředky převádí bezhotovostně na účet klienta. Úvěr je zpravidla sjednán za nulový poplatek s nízkou úrokovou sazbou, která se odvíjí i od bonity ručitele. Student vysoké školy si tento úvěr můţe zřídit na cokoliv, ostatní studenti střední školy pouze na úhradu školného. Čerpání si student můţe nastavit dle svých poţadavků a to jednorázově nebo postupně. Banky nabízí dobu splatnosti aţ do 10 let. Splácení jistiny lze odloţit aţ po ukončení studia, měsíčně lze hradit jen úroky z čerpaného úvěru. Odklad splátek je nabízen studentům vysokých škol a to do výše úvěru Kč. 37

38 Krátkodobé spotřební úvěry patří spíše mezi přečerpání účtu, které je spojeno vkladem a výběrem na běţných účtech. Banka tak klientovi dovolí po sjednanou dobu čerpat na účtu do debetu. Tyto úvěry se poskytují bezúčelově. Tento úvěr je moţno čerpat, pokud klient má sjednán běţný účet. Úroková sazba je s návazností na neúčelový úvěr vyšší, ještě vyšší úroková sazba se můţe odrazit od platební morálky klienta. Střednědobé a dlouhodobé spotřební úvěry jsou označovány jako soukromé půjčky, které jsou poskytovány klientům, kteří mají stálý příjem. Výše úvěru, splatnost a úrok je bankou stanoven rozdílně, úrok je pak vázán na účelovost čerpání a bonitu klienta. Tato práce se zabývá poskytováním úvěrů pro studenty, proto jen nutné podotknout, ţe banky nabízí speciální úvěry pro studenty, tedy účelové úvěry s niţší úrokovou sazbou, minimálními náklady na vyřízení a sníţenými splátkami po dobu studia nebo úplné odloţení splátek po dobu studia. 38

39 3. Analýza finanční náročnosti nabízených produktů S kaţdým provozováním běţného účtu a souvisejících sluţeb jsou pro banku spojeny tzv. provozní náklady. Aby banka pokryla své náklady a tvořila zisk, vybírá za své sluţby poplatky spojené s běţným účtem a poskytováním dalších souvisejících sluţeb. Pro banku je finanční náročnost jednotlivého produktu rozdílná, proto mají také banky stanoveny rozdílné bankovní poplatky, které si banky určují samy. Samozřejmě v době krize spolu s náklady banky rostou i bankovní poplatky. Banky se snaţí poplatky velmi regulovat, a to díky bankovní konkurenci na českém trhu, ale Evropské unie a jejich nařízením. Bankovní poplatky se tak daří sniţovat nebo je udrţovat ve snesitelné míře. Dále se tato část bude zabývat bankovními poplatky, které se vztahují k poskytovaným sluţbám studentům. 3.1 Poplatky běţného účtu Běţný účet studentovi slouţí především pro zasílání školného, kapesného nebo jiných prostředků. Bankovní poplatky jsou nerozlučnou sloţkou provozování bankovního účtu a důleţitým zdrojem finančních příjmů bank. Kaţdý student má jiná kritéria a jiné poţadavky na vyuţívání účtu. Především však se rozhodování zaměřuje na to, kolik nás účet bude stát a zda je přímé bankovnictví k dané bance kvalitní. Dále však studenta můţe zajímat úročení vkladů, dostupnost bankomatů, dostupnost bankovní pobočky, kvalita personálu v nejbliţší bankovní pobočce či platební karta 16. Poplatky běţného účtu jsou velmi diskutované téma, na trhu jsou banky, které bankovní poplatky mají opravdu minimální jako například u méně známých bank mbank a FIO banka. Tyto výhodné podmínky jsou nabízeny všem fyzickým osobám i studentům

40 Ovšem tyto výhodné poplatky běţných studentských účtů jsou po ukončení studia studentovi překlopeny na standardní sazbu spojenou s běţným účtem. Mezi bankovní poplatky, se kterými student se můţe setkat, je moţno zařadit: poplatek za zřízení běţného účtu poplatek za vedení bankovní účtu poplatek za zrušení účtu poplatek za příkaz k úhradě poplatek za platby provedené poplatek za výběr z bankomatu poplatek za vklad v hotovosti na přepáţce banky poplatek za výběr hotovosti na přepáţce banky poplatek z výpisu z účtu doručený Českou poštou 3.2 Poplatky elektronického bankovnictví Elektronické bankovnictví je v podstatě jeden z alternativních distribučních kanálů tj. druh způsobu komunikace mezi klientem a bankou. Jelikoţ jsou účty spravovány elektronicky, nazýváme tento způsob elektronické bankovnictví. Klient si můţe vybrat řadu cest, které slouţí ke komunikaci, rozhoduje se však dle poţadavků a svých nároků a toho, co banka nabízí. Elektronické bankovnictví, které student můţe vyuţít, lze rozdělit na: Home banking GSM banking Internet banking Nejrozšířenější způsob a nejpohodlnější je pro studenta Home banking. Tato aplikace mu umoţňuje provádět bankovní operace prostřednictvím počítače, který má v sobě tzv. certifikát odeslaný danou bankou. Operace jsou zde neomezené a student můţe kdykoliv kontrolovat svůj stav účtu a provádět veškeré operace. 40

41 GSM banking neboli také mobilní banka, je způsob komunikace klienta prostřednictvím mobilního telefonu a své banky. K této aplikaci banka poskytuje PIN, který zadává klient do svého telefonu, pokud chce tuto aplikaci vyuţít. Umoţňuje tak provádět většinu operací jako u Home banking. Obrázek č. 3: Vzor internetového bankovnictví Zdroj: 24/Stranky/Demo-CSOB-InternetBanking-24.aspx Internet banking umoţňuje provádět veškeré bankovní operace, není však třeba ţádný speciální software pouze počítač a internet. Od banky obdrţíte SMS klíč, prostřednictvím něhoţ se můţete přihlásit odkudkoliv. Prostřednictvím elektronického bankovnictví se studentovi umoţní: provádět kaţdodenní bankovní operace obsluhovat všechny své účty včetně spořícího pro ochranu banky i klienta nabízí elektronický podpis úsporu peněz, jelikoţ na přepáţce jsou vyšší poplatky za bankovní operace zadávat příkazy k úhradě a inkasu, trvalé příkazy, povolit inkaso, SIPO 41

42 v případě předschválení limitu, který banka studentovi nabízí, lze celý úvěrový proces aţ po načerpání částky na běţný účet provést z pohodlí domova Studentská konta jsou ve většině transakcí spojená s elektronickým bankovnictvím od poplatků osvobozena nebo sníţena na minimum. Zřízení elektronického bankovnictví je většinou zdarma, vedení účtu se můţe pohybovat od Kč dle nabídky banky. 3.3 Poplatky k platebním kartám Jak jiţ v druhá kapitola zmiňuje, platební karta je prostředek placení. K nejčastějším poplatkům patří výběr z bankomatu prostřednictvím platební karty. Studenti ke svým studentským účtům mají však výběr z bankomatů v síti dané banky zdarma. Stejně tak, jako například změnu PIN či zřízení platební karty k běţnému účtu. Mezi poplatky, které se mohou k platební kartě vyskytnout, můţeme zařadit poplatky za: vedení karty výběr hotovosti u jiné banky výběr v zahraničí poplatek při ztrátě platební karty Banky se tyto poplatky snaţí stále drţet na minimu nebo na stejné cenové relaci jako konkurence. 3.4 Poplatky a úroky z kontokorentního úvěru Kontokorentní úvěr je podrobně popsán včetně podmínek a poplatků ve smlouvě o úvěru. Výše částky kontokorentního úvěru je sjednána v příslušné úvěrové smlouvě vztahující se k běţnému účtu. V této smlouvě jsou ujednány závazky, podmínky poskytovatele peněţní částky a povinnosti klienta, které úvěr čerpá. 42

43 Banka můţe měnit výši úvěrového rámce, tj. zvýšit či sníţit částku čerpání po dohodě s klientem. Podmínky kontokorentního úvěru, poplatky a úroky jsou stanoveny ve smlouvě o úvěru. Mezi náklady, se kterými se můţeme setkat, jsou: RPSN Úroková sazba RPSN je roční procentuální sazba celkových nákladů. Čím je RPSN vyšší, tím je úvěr draţší. Obsahuje v sobě náklady, jako jsou provize, poplatky vztahující se k posouzení ţádosti o úvěr, poplatky za uzavření smlouvy, poplatky za správu úvěru, poplatky za vedení účtu, poplatky váţící se k převodu peněţních prostředků, pojištění schopnosti splácet. Jsou v ní tedy započteny úrokové a další administrativní nároky. Dle RPSN lze posoudit výhodnost úvěru a tak i srovnat nabídky ostatních bank. Úroková sazba je poplatek za vypůjčení peněz (odměna), tento poplatek hradí dluţník věřiteli spolu s jistou, tj. základní částkou předmětné půjčky, ke které je úrok připisován. Velikost sazby je vyjádřena úrokem v procentech. Úrokovou sazbu můţe banka s ohledem na vývoj trhu měnit, musí však změnu oznámit klientovi písemně. Klient s touto změnou také nemusí souhlasit a můţe tak podat výpověď. Úrok je cena za dočasné uţívání peněţité částky (kapitálu). Z pohledu vkladatele (věřitele) je úrok odměnou, kterou dostává za to, ţe poskytl svůj kapitál dočasně někomu jinému. Naopak z pohledu dluţníka je úrok cena, kterou platí dluţník za získání kapitálu (úvěru). Vyjádříme-li úrok v procentech z hodnoty kapitálu, obdrţíme úrokovou sazbu (úrokovou míru). Kaţdá banka si stanovuje rozdílnou úrokovou sazbu, ale tyto sazby se příliš neliší vzhledem ke konkurenci. Tabulka č. 2: Přehled úrokových sazeb k přečerpání studentského účtu Banka ČSOB Komerční banka Česká spořitelna GE Money Bank Úroková sazba 18,9 % 19 % 18,9 % 19,9 % Zdroj: Vlastní zpracování 43

44 Poplatky jsou dle nabídky bankovních produktů odlišné. Většina bank však nabízí pro studenty sjednání kontokorentu a případné změny zdarma. Mezi další poplatky lze zařadit: poplatky za jednání účtu s kontokorentem poplatky za vedení kontokorentu poplatky za změnu výše kontokorentu poplatek za případné odstoupení od smlouvy kontokorentu poplatek za výzvy k neuhrazení kontokorentu Poplatek za zpracování kontokorentního úvěru je zahrnut v RPSN. Studentům není tento poplatek zpravidla účtován. Poplatek za vedení úvěru není stejně jako u poplatku za zpracování u většiny bank pro studenty neúčtován. Výjimkou je však banka Volksbank, která například za vedení úvěrového účtu poţaduje 50 Kč měsíčně. 3.5 Srovnání poplatků Bankovní poplatky se mezi jednotlivými bankami odlišují, rozdíly však mezi sazbami nejsou tak vysoké. Poplatky jsou pro banky důleţité, protoţe představují vysoký podíl zisku. Správným výběrem bankovního produktu však za poplatky můţeme ušetřit. V níţe uvedeném srovnání můţeme konstatovat, ţe rozdíly poplatků u bank jsou malé. Tabulka č. 3: Poplatky k běžným účtům a platební kartám Česká Komerční ČSOB Raiffeisenbank GE Money spořitelna banka Bank Poplatky za vedení účtu Poplatky za zřízení účtu 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 219,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 44

45 Minimální vklad Výběr na přepážce 200,- Kč 0,- Kč 200,- Kč 500,- Kč 200,- Kč 65,- Kč 60,- Kč 30,- Kč 60,- Kč 60,- Kč Pojištění platební karty 500,- Kč 500,- Kč 300,- Kč Dle částky pojištění 350,- Kč Výpis z ELB 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč Výpis poštou 20,- Kč 20,- Kč 30,- Kč 30,- Kč 30,- Kč Česká Komerční ČSOB Raiffeisenbank GE Money spořitelna banka Bank Výběr z bankomatu vlastního Výběr z bankomatu jiné banky 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 0,- Kč 25,- Kč 39,- Kč 30,- Kč 39,- Kč 40,- Kč Zdroj: Dle srovnávací tabulky lze vidět, ţe nízké poplatky pro studenty jsou nejvýhodnější u Komerční banky, ovšem Raiffeisenbanka svým nabízeným běţným účtem pro studenty, mezi výhodné nespadá. Moţná i právě proto, si tento účet zřídilo velmi málo studentů. Tento vysoký poplatek zapříčil nízký zájem o tento studentský účet. Dle výše uvedené tabulky lze konstatovat, ţe banky zřizují účty zdarma. Není třeba je zpoplatňovat, protoţe by zbytečně přišly o klienty. 45

46 Vedení bankovního účtu banky nabízí také zdarma kromě jiţ zmiňované Raiffeisenbank. Výpisy elektronickou formou jsou zasílány do schránky elektronického bankovnictví, tato sluţba je poskytována bankami zcela zdarma, jelikoţ je finančně nenáročná. Tabulka č. 4: Poplatky k účelovým úvěrům Česká Komerční ČSOB Raiffeisenbank GE Money spořitelna banka (pouze bank kontokorent) Poplatky za zřízení zdarma zdarma zdarma Nenabízí zdarma Ú.sazba 10,2 % 8,35 % 19, 9 % 11,4 % Předčasné splacení zdarma zdarma zdarma zdarma Zdroj: Z tohoto srovnání je patrné, ţe Raiffeisenbank a ČSOB neposkytují účelové studentské úvěry. Nejvýhodněji můţe úvěr získat student u Komerční banky, která je ve srovnání s GE Money Bank levnější o 3 % p. a.. Tabulka č. 5: Poplatky k elektronickému bankovnictví Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Raiffeisenbank GE Money bank Příkaz k úhradě na pobočce Příkaz k úhradě internet 15,- Kč 29,- Kč 40,- Kč 44,- Kč 45,- Kč 2,- Kč 6,- Kč 0,- Kč 6,- Kč 4,- Kč 46

47 Příkaz k úhradě (telefon) Trvalý příkaz na internetu Poloţka trvalého příkazu Poloţka inkasa 15,- Kč 14,- Kč 15,- Kč 16,- Kč 14,- Kč zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma 5,- Kč 6,- Kč 6,- Kč 8,- Kč 6,- Kč 5,- Kč 6,- Kč 6,- Kč 5,- Kč 3,- Kč Zdroj: Pro srovnání v této tabulce první řádek uvádí i cenové podmínky příkazů podávaných písemnou formou na pobočce. Po srovnání s příkazy zadanými prostřednictvím elektronického bankovnictví lze konstatovat, ţe banka upřednostňuje elektronickou formu, protoţe šetří pracovní síly na pobočce, a proto písemné příkazy na pobočce velmi znevýhodnila. Ostatní poplatky elektronického bankovnictví jsou v porovnávaných bankách srovnatelné. 47

48 4. Průzkum zájmu o produkty pro studenty V této čtvrté části jsou provedeny dva marketingové výzkumy, tak aby byla zjištěna, jaká je informovanost veřejnosti o nabízených produktech. Jeden výzkum se týkal cílové skupiny studentů, kde byli osloveni především studenti ve věku 25 let. V druhém výzkumu jsou osloveny tři skupiny dotazovaných, a to ve věku let, let, let. Tato cílová skupina se zaměřuje zvláště na rodiče dětí, kteří studují. 4.1 První výzkum Průzkum je proveden u 101 náhodných mladistvých osob studujících i nestudujících. Cílem výzkumu bylo zjistit, zda jsou studenti informováni o produktech, které banka nabízí k vyuţívání. Dotazník obsahoval 13 otázek, které jsou níţe uvedeny. Tabulka č. 6 : Vzor dotazníku pro studenty Otázka č. 1 Kdo dotazník vyplňuje? student studentka nestudující Otázka č. 2 Věk? středoškolský (15-19) Otázka č. 3 Máte zřízen studentský účet u banky? ano Otázka č. 4 vysokoškolský (15-25) nad 25 let ne Měli byste zájem o zřízení studentského konta (pokud ho nemáte)? ano ne nevím Otázka č. 5 Myslíte si, že je vhodné zvýhodnění studentského konta? ano ne nevím Otázka č. 6 U jaké banky máte zřízeno studentské konto? Otázka č. 7 Otázka č. 8 Máte přehled o poskytovaných produktech pro studenty v jednotlivých bankách? ano ne nevím Která z bank má dle vašeho názoru nejlepší výhody pro studenty? 48

49 Otázka č. 9 Využili jste někdy studentský úvěr? ano ne uvažuji Otázka č. 10 Pokud, jste využili studentský úvěr, prosím o upřesnění u které banky? Otázka č. 11 Chybí Vám nějaký produkt v nabídce pro studenty? ano ne nevím Otázka č. 12 Který chybějící produkt byste zařadili do nabídky bank? Otázka č. 13 Který produkt ze studentského konta využíváte nejvíce? platební karta elektrické bankovnictví úvěry Na počátku je dotazník zaměřen na zjištění struktury dotazovaných, tj. zda odpovídající je studentem, studenkou či nestudujícími. Graf č. 1: Struktura dotazovaných Zdroj: vlastní zpracování Ze 101 dotazovaných bylo 38 studentů muţů, 48 studentek a 15 nestudujících. Převládají tedy ţeny studentky, u kterých předpokládám zodpovědnější vyplnění dotazníku. Dále je předpokládáno, ţe by studující, jako převládající část dotazovaných měli mít dostatečný přehled o nabídkách bank, protoţe jde o cílovou skupinu sledovaných produktů. 49

50 Dále je průzkum zaměřen na věkovou strukturu dotazovaných. Tato část předpokládá, ţe by mělo jít zhruba o stejnou věkovou kategorii. Zajímavé by bylo posouzení, pokud by byl někdo starší, zda má více zkušeností s nabídkami bank. Druhá otázka je postavena na věku dotazujících, protoţe je předpokládáno, ţe starší budou určitě vyuţívat studentská konta a budou mít větší přehled o nabídce. Z grafu vyplývá, ţe z celkového počtu bylo 15 studentů ve věku středoškolském, 60 studentů ve věku vysokoškolském a 11 studentů nad 25 let. Osloveno bylo co nejvíce vysokoškoláků, jelikoţ se musí starat o financování studia sami, případně s pomocí rodičů, a tudíţ se o produkty pro studenty aktivněji zajímají. Graf č. 2: Rozdělení studentů Zdroj: vlastní zpracování Třetí otázka zněla, jestli dotazovaní mají studentský účet. Z dotazujících 101 osob mělo studentský účet 79 osob, 22 osob studentské konto neměli. To znamená, ţe převáţná část studujících vyuţívá studentská konta (v úvodní otázce jsem zjistila, ţe studujících je celkem 86). Zajímavé je zjištění, ţe někteří nestudenti vyuţívají také studentský účet, a to v případě, kdy předčasně ukončili studium, ale výhody studentského konta vyuţívají nadále. Čtvrtá otázka byla spíše pro studenty, kteří studentský účet nemají. Otázka byla postavena v kontextu, zda mají o zřízení tohoto účtu zájem. 50

51 Graf č. 3: Zájem o studentské účty Zdroj: vlastní zpracování Z odpovědí v dotazníku je udělán závěr: z 22 osob, které účet nemají, má 10 zájem a přemýšlí o zřízení, 6 studentů zájem nemá, nepotřebují jej a 6 studentů neví, zdali jej zřídit. Je otázkou, proč studenti se zájmem o výhodný účet si ho ještě nezřídili. Zda je důvodem to, ţe mají jiný typ účtu a nemají čas to změnit nebo je to do současnosti nenapadlo, nebo zda nemají dostatek finančních prostředkům, aby účet vyuţívali. Kaţdopádně přínosem této otázky a celého dotazníku určitě bylo to, ţe určitá oslovená skupina studentů začne o výhodnosti studentských produktů alespoň přemýšlet. V páté otázce bylo zjištěno, která studentská konta jsou mezi studenty nejvíce rozšířena. Z dotazujících má 39 studentů konto u České spořitelny, 13 má konto u Komerční banky, 6 má u ČSOB banky, 8 studentů má účet u GE Money Bank. Z odpovědí od 8 studentů u banky mbank jsem zjistila, ţe studenti vyuţívají klasické standardní konto a toto standardní konto povaţují za výhodnější na rozdíl od studentského. 51

52 Graf č. 4: Přehled bankovních kont studentů u bank Zdroj: vlastní zpracování Z provedeného průzkumu této otázky je usuzováno, ţe konto u ČS je nejvýhodnější nebo ČS zvolila vhodnou propagaci tohoto produktu a zaměřila se na cílovou skupinu získání nových potenciálních klientů. Další otázka na všechny dotazované zněla, zda mají přehled o produktech, které banka poskytuje. Závěr tohoto dotazu je dost překvapivý. Ze 101 dotazovaných osob má o produktech, které banka nabízí, přehled jen 20 osob. Zbývající dotazující (81 osob) uvedli, ţe přehled nemá nebo o nich nic neví a nezajímají se. Šestá otázka vyţaduje odpověď na to, kterou banku upřednostňují. Dotazující odpověděli, ţe je pro ně nejlepší Česká spořitelna, následně Komerční banka a zbytek studentů neví, které banka se dá povaţovat za nejlepší. Odpovědi na tuto otázku potvrdily domněnku z dotazu č. 4, kdy se potvrdilo, ţe oslovená skupina nejvíce vyuţívá studentská konta u České spořitelny, protoţe je povaţuje za nejvhodnější. Sedmá otázka se zaměřuje na moţnost získat úvěr pro studenty a zejména vyuţití této příleţitosti k financování studia. 52

53 Graf č. 5: Využití úvěrů studenty Zdroj: vlastní zpracování Účastníci dotazníku uvedli, ţe jen 6 z dotazujících 101 osob využilo úvěr či kontokorent, jen jeden student úvěr neúčelový, a zbylé osoby tento produkt nevyuţili. Z toho lze usuzovat, ţe nepotřebují půjčky od banky, protoţe mohou získat finanční prostředky jinde (od rodičů, z brigád či zaměstnání). Nebo je moţné, ţe si nechtějí půjčovat, protoţe nemají stálý zdroj příjmů a tudíţ jistotu, ţe budou mít na splacení úvěru. Důleţitým momentem při rozhodování, zda úvěr vyuţít či ne je také úroková sazba, která je dle mého názoru u povoleného přečerpání účtu dost vysoká. Další otázka navazovala a to, u které banky tento úvěr studenti vyuţili. Výsledek byl jednoznačný: 5 studentů podepsalo úvěrovou smlouvu u České spořitelny a jeden student u Komerční banky. 53

54 Opět výzkum poukazuje na to, ţe Česká spořitelna je vůči studentům vstřícná, výhodná a také nejvyuţívanější. Samozřejmě to souvisí také s tím, ţe tam, kde má student zřízen účet, tam o úvěr ţádá. Osmá otázka nám odpověděla na dotaz - co studentům v nabídce banky chybí. Zjištění je velmi zajímavé. Většině nic nechybí anebo neví, co by to mohlo být. Moţná se také dá říci, ţe se o to ani nezajímají. V deváté otázce je zkoumáno, jaký produkt banky nejvíce vyuţívají. Výsledkem dotazujících v 9 otázce je, ţe studenti nejvíce používají platební kartu spolu s elektronickým bankovnictvím. Výsledkem marketingové průzkumu jsem došla k názoru, ţe studenti vyuţívají studentská konta, aby mohli s úsporami spravovat své finanční prostředky. V moderní době je zřejmé, ţe si oblíbili placení platební kartou nebo v klidu domova provádět platební operace u svého počítače prostřednictvím elektronického bankovnictví, protoţe jim to přijde rychlé, komfortní a bezpečné. Málokdy však vyuţívají nabízené úvěry, které banka nabízí. Průzkum potvrzuje názor, ţe se studenti brání půjčkám, jelikoţ si zřejmě uvědomují, ţe je to závazek a v budoucnu je velké půjčky jako například hypotéka mnohdy neminou a nechtějí v současné době vstupovat do závazků. 4.2 Druhý výzkum Druhý marketingový výzkum je zaměřen na cílovou skupinu rodičů. Cílem dotazování bylo, zdali mají rodiče dětí, kteří studují, přehled o nabízených sluţbách bankou pro studenty a zda se jim zdají výhodné. Otázky pro tento výzkum byly vybrány sestaveny tak, aby pro dotazující byly jednoduché, stručné, bylo tak moţné z tohoto dotazníku získat výsledek. 54

55 Tabulka č. 7: Vzor dotazníku pro veřejnost 1. Váš věk? 2. Vaše pohlaví? 3. Vaše vzdělání? 4. Máte děti? 5. Studují Vaše děti? 6. Jak financujete či financovali jste studium Vašich dětí? (příspěvky od rodičů, brigády, zaměstnání, jiné) 7. Jakou měsíční částku byste byli ochotni dát dětem na studium? 8. Měli by se Vaše děti spolupodílet na financování studia? 9. Víte, že banky nabízejí zvýhodněné produkty pro studenty? 10. Máte přehled o produktech pro studenty u jednotlivých bank? 11. Měli byste zájem o dodání informací o produktech bank pro studenty? Zdroj: vlastní zpracování V první otázce je rozpoznáván věk dotazovaných. Z 57 dotazovaných bylo 15 ve věku let, 28 dotazovaných bylo ve věku let a 14 dotazovaných bylo ve věku let. Tato otázka byla důleţitá z důvodu odhadu jejich zájmu o sledovaný produkt. U věkové kategorie let lze usuzovat na to, ţe dotazovaní mohou být ještě sami studujícími či mají jen malé děti. U skupiny s vyšším věkovým průměrem lze usuzovat, ţe otázka nabízených produktů pro studenty je aktuální, protoţe rodiče se zpravidla snaţí děti naučit samostatnému hospodaření a často jim spoří finanční prostředky na budoucí studium. I skupina věku let je v dnešní době potencionálními rodiči studentů, protoţe v posledních 20 letech se zvýšil věk rodičů, protoţe si tato generace často pořizuje děti aţ po 30. roku. 55

56 Na druhou stranu můţe tato oslovená kategorie být prarodiči, kteří často finančně podporují svá vnoučata ve studiu, protoţe sami jsou uţ zabezpečeni a uvědomují si, ţe vloţit finanční prostředky do studia se vyplatí. Graf č. 6: Věk dotazovaných Zdroj: vlastní zpracování V druhé otázce je dotaz určen na pohlaví dotazovaných. Z celkového počtu bylo 23 muţů a 34 žen. Opět je souzeno, ţe ţeny řeší finance více neţ muţi a proto se budou o výhodné produkty pro studenty zabývat více. I dle svého okolí je usuzováno, ţe ţeny matky či babičky své potomky podporují častěji neţ muţi a snaţí se jim poradit, jak spravovat své finanční prostředky co nejlépe. Třetí otázka byla zaměřena na vzdělávání dotazovaných, z nichţ bylo 32 se vzděláním středoškolským, 15 dotazujících bylo vyučeno v oboru a jen 9 se vzděláním vysokoškolským. Z průzkumu je patrné, ţe nejrozšířenější skupinou oslovených jsou středoškoláci, kteří představují střední třídu společnosti a o finance se určitě zajímají, protoţe i oni se snaţí optimalizovat své náklady na spravování financí a tento přístup budou přenášet na své potomky minimálně svými radami či doporučeními. 56

57 Graf č. 7:Vzdělání dotazovaných Zdroj: vlastní zpracování Ve čtvrté otázce dotazující odpovídali, zda mají děti. Z dotazujících mělo 45 a jen 12 nemělo. Protoţe jsem oslovila širokou skupinu dotazujících, lze usuzovat, ţe mladší kategorie bude ještě bezdětná. Pátá otázka je postavena na dotazu, zda děti dotazovaných studují. Polovina z dotazovaných vyplnila, ţe děti studují a druhá, ţe jejich děti ještě nebo jiţ nestudují. Ačkoliv polovina oslovených s dětmi nemá studující, můţe mít informace o produktech pro studenty, protoţe se o to zajímali v minulosti. Následující otázka byla navazující a týkala se způsobu financování studia dětí dotazovaných. Z 57 dotazovaných odpovědělo jen 29, kteří mají studující děti, odpověděli takto: 6 z dotazujících financují pomocí alimentů, 9 financuje pomocí kapesného, 7 z dotazovaných jen přispívá, jelikoţ studenti si vydělávají na studia brigádami a 7 z dotazových nepřispívají, protoţe studenti jsou jiţ plně zaměstnáni. 57

58 Graf č. 8: Způsob financování studia Zdroj: vlastní zpracování Z průzkumu vyplývá, ţe více neţ polovina studentů je financována rodiči, buď formou alimentů či formou kapesného a menší část si musí na svá studia vydělávat sama. Kaţdopádně předpokládám, ţe většina studujících bude mít omezené finanční prostředky, a tudíţ se bude zajímat o to, kde ušetřit a jak nejlépe peníze spravovat. Sedmá otázka byla spojena dotazem na výši příspěvku, kterým jsou ochotni rodiče měsíčně přispívat na studium svých dětí. Z 5 dotazovaných přispívá částkou 3000 Kč, 7 dotazovaných přispívá částkou do 4000 Kč, 12 z dotazovaných do 5000 Kč, 7 z dotazovaných do 8000 Kč a jeden Kč. Z uvedeného lze dojít k závěru, ţe tato částka stačí pouze na pokrytí nejnutnějších nákladů na studia a je k diskusi, zda tato částka pokrývá měsíční potřeby na studium doprava, náklady na bydlení v místě studia, strava, knihy a pomůcky, nebo zda postačí na zaplacení školného v případě soukromých škol. 58

59 Graf č. 9: Částka příspěvků Zdroj: vlastní zpracování Osmou otázkou je zjišťováno, zda si rodiče myslí, ţe by se děti měli podílet na financování studia. 57 dotazujících si myslí, ţe samozřejmě ano. Tato odpověď byla jednoznačná a i podle výše příspěvků na studium v minulé otázce je vidět, ţe rodiče motivují své děti k zodpovědnějšímu přístupu ke studiu. Pokud si někdo musí přispívat, tak také chce své vynaloţené finanční prostředky vhodně vyuţít, v tomto případě získat za své zaplacené školné maximum informací. V další otázce je dotaz směřován k dotazujícím, zda jsou si vědomi nabídky zvýhodněných produktů pro studenty. 43 z dotazujících je informováno a 14 o takových výhodách neví. Desátá otázka, se zaměřuje na to, zda mají rodiče detailnější přehled o produktech, které pro studenty banky nabízí. 42 z dotazujících mají pocit, ţe přehled mají a 15 z dotazujících tvrdí, ţe přehled nemají. Z toho usuzuji, ţe ti, kteří vědí o nabídce produktů pro studenty, se o ně jiţ zajímali, informace si sehnali a mají přehled. Proto následoval další a poslední dotaz. Poslední otázka zní, jestli by dotazující měli zájem o získání informací o produktech bank pro studenty. Výsledek poukazuje na to, ţe 53 dotazujících zájem nemá, co potřebují, si zjistí. Jen 4 mají zájem o dodání informací. Z toho usuzuji, ţe rodiče jsou často aktivnější neţ děti a informace si shánějí sami a nechtějí, aby jim někdo vnucoval své nabídky. Moţná je to také výsledek aktivního oslovování klientů s nabídkami všech moţných produktů a nátlaku na ně o přijetí nabídky. 59

60 Graf č. 10: Zájem získat informace o produkty Zdroj: vlastní zpracování Výsledkem marketingové průzkumu je to, ţe rodiče samozřejmě chtějí, aby se děti podílely na spolufinancování studia, protoţe předpokládají zodpovědnější přístup. Rodiče dětem samozřejmě přispívají na studia, ale často tyto příspěvky nestačí na pokrytí všech nákladů. Bohuţel však nemá kaţdý z rodičů finanční prostředky na nákladné příspěvky studia svých dětí. Vše se odvíjí od zaměření studia studenta. Studium na vysoké škole soukromé můţe být tak nákladné, jako studium na státní škole v jiném městě, neţ je bydliště studenta. Do nákladů jsou pak započteny nejen náklady na dojíţdění, ale i ubytovací poplatky na koleje a stravné. Z průzkumu vyplývá, ţe chybějící prostředky si studenti v dnešní době mohou přivydělat brigádou. Rodiče pak ocení toto spolufinancování, především v případě nákladných škol. Málo studentů volí jako zdroj financování studia úvěr a tohoto zatíţení se bojí, protoţe nemají jistotu, z jakých prostředků by úvěr splatili. Na druhou stranu je z předcházejícího průzkumu zřejmé, ţe rodiče a často ani děti nemají zájem o získání informace o výhodných produktech pro studenty. Je otázkou, zda tento nezájem plyne z neatraktivní nabídky bank nebo z pohodlnosti studentů. Pokud však někdo zájem o informace má, dají se relativně snadno vyhledat na internetových stránkách jednotlivých bank, ale spíše bych usuzovala na to, ţe informace mít nebudou, protoţe úvěry pro studenty jsou relativně novým produktem bank, a pokud se tato nabídka netýká oslovené skupiny, pak informace nevyhledávají. 60