OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

Transkript

1 OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY základní členění finančních produktů: a) Úvěrové b) Vkladové poskytují je: banky (KB, ČSOB, ČS atd.) stát splátkové společnosti (Cetelem, Essox, Home Credit, HSBC, Multiservis) ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR základní úvěrové produkty: spotřebitelské úvěry hypotéční úvěry kontokorentní úvěry překlenovací úvěry kreditní a úvěrové karty podnikatelské úvěry úvěry od státu splátkový prodej leasing poskytují ho komerční banky fyzickým osobám při řešení jejich nenadálé finanční situace může se jednat pouze o nepodnikatelské potřeby slouží k: a) nákupu spotřebního zboží b) financování různých služeb (školné, dovolená) c) financování nákupu nebo rekonstrukce nemovitosti 1

2 SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR úvěr může být: a) účelový b) neúčelový spotřebitelský úvěr může získat osoba starší 18 let, která je občanem České republiky nebo má v České republice trvalý pobyt výše úrokové míry závisí na tom, zda je úvěr poskytován jako účelový nebo neúčelový v současné době se úroková míra pohybuje v rozmezí 9,5 19% ročně HYPOTÉČNÍ ÚVĚR HYPOTÉČNÍ ÚVĚR hypotéční úvěr je úvěr, který je zajištěn zástavou nemovitosti úvěr mohou poskytovat pouze banky s oprávněním k hypotéčnímu bankovnictví zastavená nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo ve státě, který tvoří Evropský hospodářský prostor výše úrokové míry závisí na: době fixace úrokové míry době splácení jiných faktorech v současné době je výše úrokové míry v rozmezí 5,5 7% KONTOKORENTNÍ ÚVĚR KONTOKORENTNÍ ÚVĚR úvěr, který umožňuje čerpání do minusu na běžném účtu poskytují ho komerční banky jako doplněk k běžnému účtu hlavní výhoda = posílení platební schopnosti úrokové sazby se pohybují v rozmezí 8 18% ročně kontokorent je typ revolvingového účtu (možnost opakovaně čerpat) = jakmile splatíme jednu půjčku, můžeme si ji vzít novu úvěrový rámec je stanoven od 5.000,- Kč do výše dvojnásobku průměrného měsíčního výdělku pokud tento rámec přečerpáme platíme vysoké penále až do výše 25% hodnoty úvěru ročně 2

3 KONTOKORENTNÍ ÚVĚR kontokorentní úvěr je poskytuje jako: a) zajištěný (ručí se obvykle termínovaným vkladem ve vyšší částce, než je úvěrový rámec) b) nezajištěný (zde nemusí být žádné jištění) PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR pokud se rozhodneme kupovat nemovitost, můžeme využít: a) hypotéční úvěr b) úvěr od stavební spořitelny sjednání hypotéky je o trochu jednodušší, nežli sjednání úvěru od stavební spořitelny PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR nejprve je nutné uzavřít stavební spoření, nebo navýšit cílovou částku stávajícího stavebního spoření poté platíme úroky z překlenovacího úvěru, dospořujeme na cílovou částku a poté přecházíme na běžný úvěr (který je dražší než hypotéka) překlenovací úvěr se hodí pro osoby s nižším příjmem PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR pokud se porovná hypotéka a překlenovací úvěr, výsledek je téměř shodný HYPOTÉKA Doba trvání 162 měsíců Výše úvěru ,- Kč Úroková sazba 5,2% Měsíční splátky 4.302,- Kč Zaplacené úroky ,- Kč Poplatky za správu úvěru celkem ,- Kč Poplatek za zpracování hypotéky 5.000,- Kč Státní podpora (pro lidi do 36 let ,- Kč na starší nemovitost) Daňová úspora ,- Kč Celkem zapaceno ,- Kč CELKEM ZAPLACENO ,- Kč Fáze překlenovacího úvěru Fáze úvěru ze stavebního spoření Doba trvání 71 měsíců 91 měsíců Výše úvěru PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR ,- Kč Úroková sazba 5,7% 4,8% Zaplacené úroky ,- Kč ,- Kč Měsíční splátky 4.875,- Kč 3.929,- Kč Vstupní úhrada 5.000,- Kč 0,- Kč Poplatky za vedení úvěrového účtu 1.740,- Kč 2.320,- Kč Poplatky za poskytnutí úvěru 0,- Kč 0,- Kč Daňová úspora ,- Kč ,- Kč Státní podpora ,- Kč 0,- Kč CELKEM ZAPLACENO ,- Kč 3

4 KREDITNÍ (ÚVĚROVÁ) KARTA SPLÁTKOVÝ PRODEJ kreditní kartu nepoznáme od klasické platební karty je zde stanoven úvěrový limit, který lze čerpat má charakter revolvingového úvěru úroky z tohoto úvěru jsou poměrně vysoké lze je používat na území České republiky nebo i v zahraničí, ale je nutné požádat o vydání mezinárodní platební karty pokud potřebujeme ihned pořídit ledničku, pračku, televizi, drahý mobil, ale nemáme dostatečné peněžní prostředky lze využít splátkový prodej splátkový prodej poskytují společnosti, jako například Essox, Multiservis, Home Credit, HSBC atd. celková soba vyřízení splátek je 20 minut je nutné mít s sebou 2 doklady (občanský průkaz, řidičský průkaz) SPLÁTKOVÝ PRODEJ LEASING pracovník zadá údaje do databáze a jiný pracovník údaje ověří (zaměstnání, zda nedlužíme jinde atd.) u splátkového prodeje řešíme tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů) v současné době se pohybuje od 10 25% překlad slova LEASING = PRONÁJEM lidé obvykle využívají tzv. finanční leasing (dlouhodobý leasing a po úplném splacení pronajaté věci se majetek stává majetkem nájemce) 2 strany nájemce pronajímatel LEASING VKLADOVÉ FINANČNÍ PRODUKTY leasingem lze pořídit: osobní a užitkové automobily obráběcí, svářecí, stavební, textilní a jiné stroje výpočetní a kancelářskou techniku zdravotnickou a telekomunikační techniku pracovní a zemědělské stroje vybavení provozoven stavební stroje a manipulační techniku mezi základní vkladové produkty patří: běžné účty spořicí účty termínované vklady 4

5 BĚŽNÝ ÚČET BĚŽNÝ ÚČET základní nástroj pro správu financí základním úkolem je možnost hospodaření s našimi penězi (bezhotovostní placení, vkládání peněžních prostředků atd.) dnes téměř nutnost = zaměstnavatelé posílají výplaty na běžné účty na běžný účet lze peníze vkládat, vybírat, zasílat třetím stranám apod. Využití běžného účtu vložení peněz v hotovosti na přepážkách bank nebo převodem z jiného účtu stejný způsob při výběr peněžních prostředků další možnosti využití běžného účtu výběr hotovosti z bankomatu či na přepážce výběr hotovosti na pokladnách ve vybraných obchodech (tzv. cash back) platba kartou při nákupech bezhotovostní převod na účet BĚŽNÝ ÚČET SPOŘICÍ ÚČET internetové bankovnictví homebanking PAY-SEC phonebanking WAPbanking atd. problém vysokých poplatků spojení výhod svou jiných produktů, a to: běžného účtu termínovaného vkladu banky obvykle neúčtují žádné poplatky alespoň minimální zhodnocení peněz bezriziková investice vysoká likvidita vložených prostředků (peníze lze vybrat do 24 hodin) SPOŘICÍ ÚČET TERMÍNOVANÝ VKLAD zakládá se obvykle na dobu neurčitou úroková sazba obvykle 1,5 2% existují 2 druhy tohoto účtu a) spořicí účet s výpovědní lhůtou b) spořicí účet bez výpovědní lhůty jednorázové vložení peněžních prostředků na bankovní účet, na kterém se po určitou dobu zhodnocují není určen pro běžný platební styk může být úročen: fixní (pevnou) sazbou variabilní (pohyblivou) sazbou 5

6 TERMÍNOVANÝ VKLAD úroková míra se pohybuje kolem 3 5% je nutné složit minimální vklad, obvykle 1.000,- Kč ,- Kč možné vést termínovaný účet v korunách, dolarech, eurech či švýcarských francích POJISTNÉ PRODUKTY DŮCHODOVÉ POJIŠTĚNÍ český důchodový systém se skládá ze 2 částí: a) Povinné základní důchodové pojištění (PZDP) b) Penzijní připojištění se státním příspěvkem (PPSP) PZDP je univerzální a zabezpečuje všechny ekonomicky aktivní obyvatele vyplácí se z něj důchody: vdovské starobní invalidní sirotčí PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ výhodná forma spoření, podporovaná státem, která umožňuje zajistit si zajímavý objem prostředků pro zabezpečení ve stáří lze očekávat snižování státem vyplácených důchodů, protože populace stárne a může se stát, že stát nebude mít dostatek prostředků na výplatu důchodů je nástrojem dlouhodobého spoření postupné střádání relativně malých finančních obnosů během ekonomicky aktivního života, které se hromadí na osobním účtu klienta PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ výše příspěvku účastníka se stanovuje za kalendářní měsíc a jeho výše musí být minimálně taková, aby zakládala nárok na státní příspěvek, tedy v současné době je to 100 Kč měsíčně peníze jsou investovány v tzv. penzijních fondech výše státního příspěvku je následující 6

7 INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ pojištění pro případ smrti s investováním pojistného do podílových fondů míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta obvykle nebývá garantováno minimální zhodnocení možnost volby z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních prostředků a podstupovanou mírou rizika za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta pro maximalizaci zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let a více INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ osobní účet lze kdykoliv vybrat, měsíčně se platí poměrně vysoké poplatky a v případě dožití se sjednaného věku je vyplacena částka, která je aktuálně na osobním účtu v investičním životním pojištění se investuje do fondů, zpravidla to bývají fondy peněžní, akciové, dluhopisové, realitní a nejrůznější smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití garantované zhodnocení finančních prostředků, když maximální výše technické úrokové míry činí 2,4 % dlouhodobý produkt, pro maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let výše KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky v případě úmrtí klienta pojišťovna vyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku v případě dožití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech 7

8 RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ typ životního pojištění, kdy pojištěný platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt neobsahuje žádnou spořící složku a veškeré zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny, tj. propadá pojišťovně v případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění k,výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, že dojde k úmrtí klienta (částka se vyplácí osobě obmyšlené) NENÍ DAŇOVĚ UZNATELNÉ!!! 8