PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ

PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ

Jak se správně připravit na penzi? Bydlení Vlastní byt nebo dům Penzijní spoření III. pilíř Pravidelné spoření s podporou státu Investice Podílové fondy a jiné cenné papíry Ošetření rizik Životní pojištění Státní důchod (I. pilíř) Pokryje jen základní potřeby a bude klesat

Jak funguje penzijní systém? Penzijní systém I. PILÍŘ III. PILÍŘ Nevíte, kolik jste do systému odvedli. Neznáte výši vaší budoucí penze. Odvedená částka v případě úmrtí propadne. Nemůžete si vybrat délku vyplácení důchodu. Nemáte vliv na zhodnocení peněz. Podmínky se mění skoro každý rok. Víte, kolik máte naspořeno. Získáváte státní příspěvky a daňové úlevy v celkové výši až 4 560 ročně. Přispívat vám může i zaměstnavatel. Vaše prostředky se zhodnocují. Máte možnost vzít si předdůchod. Volíte si délku výplaty. V nejhorším peníze přecházejí na pozůstalé. Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % Moje peníze 2

Penzijní systém I. pilíř průběžný systém Já dnes Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % 1 1 000 2 000 100 10 50 500 200 1 000 Státní rozpočet Výplata dnešních důchodů Nevíte, jak s 28 %, které odvádíte do I. pilíře, stát hospodaří. Důchodci V případě nedožití věku odchodu do státní penze si odvody do I. pilíře platíte zbytečně po vaší smrti nikdo z vašich blízkých nic neobdrží. Nevíte, kolik máte našetřeno pro sebe a svou rodinu. Nemáte vliv na zhodnocení svých prostředků na důchod. Nemůžete si vybrat délku vyplácení důchodu. Prostředky, které si spoříte, nezdědí vaši blízcí. V konkrétních číslech Důchodového věku se dožije přes 90 % žen a přes 80 % mužů a žijí v něm v průměru 18 let, a to i po posunu věku odchodu do důchodu. Letos třicetiletý člověk odejde do důchodu v 68 letech. Letos dvacetiletý člověk odejde do důchodu v 69 letech a 8 měsících. Letos narozený člověk odejde do důchodu v 72 letech a 10 měsících. 3

III. pilíř doplňkové penzijní spoření Penzijní spoření Jak to funguje? Výplata mého důchodu z III. pilíře I. pilíř 28 % odvod sociálního pojištění. Penzijní systém Vysoká míra solidarity. Moje penzijní spoření Zákonem povinný. Já dnes 200 2 000 10 1 50 100 500 1 000 100 1 20 500 Já v důchodu Nejistá výše. Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % Výplata důchodců Státní rozpočet dnes Důchodci Státní rozpočet v budoucnu Výplata mého důchodu z I. pilíře Peníze vybrané na sociálním zabezpečení jsou ihned přerozdělovány současným důchodcům. Nejedná se tedy o spoření na důchod. III. pilíř Víte, kolik máte našetřeno pro sebe a svou rodinu. Máte vliv na zhodnocení svých prostředků na důchod. Můžete si vybrat délku vyplácení důchodu. Vaše prostředky, které si spoříte na důchod, zdědí vaši blízcí. 4

Demografická fakta Demografická fakta Česká populace stárne (a nejen česká). Prodlužuje se délka dožití (od roku 1990 o 5 let na 77 let). Klesá porodnost (od druhé poloviny 70. let 20. století neustále). Ubývá těch, co vydělávají a platí pojistné, a přibývá důchodců (každý rok se počet důchodců zvýší o 30 000 a o 15 000 se sníží počet ekonomicky aktivních osob). V průměru 94 ze 100 Kč průměrného penzisty je od státu. Jediná osoba, na kterou se můžete 100% spolehnout, jste jen vy sám. Tak věřte sám sobě a založte si doplňkové penzijní spoření u PSČP. Máme optimální spořicí programy, které odpovídají vašemu věku a potřebám. 2000 2015 2030 pracující důchodci pracující důchodci pracující důchodci 5

Věková skladba obyvatelstva 2015 2050 100 90 80 70 60 Celkem: 10 538 275 100 90 80 70 60 Celkem: 10 842 320 Demografická fakta muži 50 40 ženy produktivní věk muži 50 40 ženy 30 30 20 20 10 10 82 308 41 154 Počet mužů 0 41 154 82 308 Počet žen 82 308 41 154 Počet mužů 0 41 154 82 308 Počet žen Zdroj: ČSÚ. 6

Očekávaný vývoj státního důchodu Studie CERGE-EI: Státní důchody čeká strmý propad. Demografická fakta Rok Průměrný důchod při vstupu do důchodu Průměrný důchod ve věku 85 let 2010 11 750 Kč 9 500 Kč 2014 11 065 Kč 9 250 Kč 2020 10 000 Kč 8 250 Kč 2030 8 625 Kč 7 000 Kč 2040 7 375 Kč 6 000 Kč 2050 6 500 Kč 5 250 Kč Zdroj: Studie CERGE-EI. Je dobré si uvědomit, že Současná valorizace důchodů pokryla pouze 30 % nárůstu cen v ČR reálný státní důchod už dnes klesá. 7

Do penze s milionem v kapse Chci mít v 65 letech 1 000 000 Kč Čím dříve začnu, tím méně budu muset spořit! Věk klienta Konzervativní Vyvážený Dynamický částka měsíčně částka měsíčně částka měsíčně 50 let 4 768 Kč 4 064 Kč 2 890 Kč 35 let 2 029 Kč 1 441 Kč 671 Kč 20 let 1 143 Kč 662 Kč 190 Kč 0 let 625 Kč 269 Kč 38 Kč III. pilíř 8

Souhrn výhod III. pilíře Státní příspěvek až 2 760 Kč ročně Nízkonákladovost zák. omezené poplatky Garance zhodnocení Daňové úlevy až 1 800 Kč ročně Oblíbenost Minimální poplatky III. pilíř Příspěvky zaměstnavatele Oprávněná osoba Flexibilita a diverzifikace Likvidita Předdůchod Jednoduchost po dvou letech spoření 9

Státní podpora garantované peníze pro každého klienta Měsíční příspěvek klienta v Kč Výše státní podpory Měsíční státní příspěvek v Kč Roční sleva na dani z příjmů v Kč Celkové roční zvýhodnění od státu v Kč 100 300 90 1 080 400 110 1 320 500 130 1 560 600 150 1 800 1 000 230 2 760 1 500 230 900 3 660 2 000 230 1 800 4 560 Výhody zaručené státem a platnými zákony ČR bez vlivu zhodnocování Zhodnocení státních příspěvků a daňových úlev v % p. a. Výše měsíčního příspěvek klienta Počet let spoření 300 Kč 500 Kč 1 000 Kč 2 000 Kč 5 let 12,0 10,4 9,2 7,6 10 let 6,0 5,2 4,6 3,8 15 let 4,0 3,5 3,1 2,5 20 let 3,0 2,6 2,3 1,9 25 let 2,4 2,1 1,8 1,5 30 let 2,0 1,7 1,5 1,3 III. pilíř Je dobré si uvědomit, že Kromě zhodnocení státní podporou je v dlouhodobém časovém horizontu možné navíc počítat s výkonností dle zvolené investiční strategie. Konzervativní strategie může přinést průměrnou roční výkonnost až 2 %, vyvážená strategie až 4 % a v případě dynamické je to až 7 %. 10

Spořicí programy Doplňkové penzijní spoření Vklady klientů chrání investiční brzda Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond Povinný konzervativní fond Spořicí programy Dynamický Vyvážený Konzervativní Chrání klienta před ztrátou celoživotních úspor před tím, než je vybere. Začíná se uplatňovat od 36 let věku klienta postupným růstem podílu Vyváženého účastnického fondu a později i Spořicího účastnického fondu. Dynamický spořicí program III. pilíře III. pilíř rozdělení investic mezi fondy 20 % 20 % 40 % 40 % 60 % 60 % 80 % 80 % 100 % 100 % 100 % 80 % 80 % 60 % 60 % 40 % 40 % 20 % 20 % 11 fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 věk klienta* 0 až 35 let 36 až 40 let 41 až 45 let 46 až 50 let 51 až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond (DV 5) až DV

Vyvážený spořicí program rozdělení investic mezi fondy 50 % 50 % 40 % 60 % 30 % 70 % 20 % 80 % 10 % 90 % 70 % 30 % 50 % 50 % 30 % 70 % 10 % 90 % 100 % 100 % Konzervativní spořicí program rozdělení investic mezi fondy 10 % 20 % 40 % 50 % 60 % 70 % 80 % 90 % 100 % 100 % 100 % 90 % 80 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % III. pilíř fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 věk klienta* 0 až 35 let 36 až 40 let 41 až 45 let 46 až 50 let 51 až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond (DV 5) až DV 12

Je III. pilíř výhodný i pro děti? HLAVNÍ ARGUMENTY DOPLŇUJÍCÍ ARGUMENTY III. pilíř Státní příspěvek Za dobu spoření až 166 tisíc Při měsíčním spoření 300 Kč je státní příspěvek 90 Kč, tedy 30 % z vkladu. Finanční náskok Čím dříve spoření začne, tím méně se musí spořit. Odpovědný vstup do života Dítě získává peníze i přirozenou finanční gramotnost. Minimální poplatky Ve srovnání například s podílovými fondy jsou poplatky u spoření na penzi poloviční. Oblíbenost V ČR si spoří na penzi téměř 5 milionů lidí. Adresnost Zejména prarodiče ocení skutečnost, že k penězům mají přístup při dovršení plnoletosti pouze děti. Spořící programy Volbou spořicího programu vyberete způsob zhodnocování vkladů. Spořit mohou prarodiče Stačí plná moc jednoho z rodičů. 13

Dětské penzijko ve světě Spořit dětem na penzi již od kolébky není nic neobvyklého, v některých západních zemích má tato forma spoření dlouholetou tradici. 14 Dětské penzijko

Pár příkladů 300 Kč měsíčně Dětské penzijko od narození Penzijko v dospělosti Očekávaný výnos od 0 let od 18 let od 25 let od 30 let od 40 let 7 % 1 852 313 Kč 685 816 Kč 452 660 Kč 330 259 Kč 161 777 Kč 4 % 662 277 Kč 351 066 Kč 263 693 Kč 210 164 Kč 121 545 Kč 1 000 Kč měsíčně Dětské penzijko od narození Penzijko v dospělosti Očekávaný výnos od 0 let od 18 let od 25 let od 30 let od 40 let 7 % 5 841 911 Kč 2 162 958 Kč 1 427 619 Kč 1 041 587 Kč 510 221 Kč 4 % 2 088 720 Kč 1 107 207 Kč 831 648 Kč 662 826 Kč 383 335 Kč Finanční zabezpečení v PENZI je nezbytné, proto by měli rodiče spořit svým dětem už od narození. Pokud tak učiní, stačí jim měsíčně posílat na účet pouhých 300 Kč. Klienti, kteří začnou spořit později by si pro optimální pobírání PENZE měsíční splátku měli navýšit. Spořit na penzi od raného věku se vyplatí! Upozornění Dětské penzijko 15 Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Díky vlivům různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat.

Kolik si lze naspořit? Příklad 1: Klient ve věku 6 let, který vkládá měsíčně na účet 300 Kč, při dynamické strategii v 60 letech může naspořit 1 334 980 Kč. Výše úspor 1 500 000 Kč 1 200 000 Kč 900 000 Kč 600 000 Kč 300 000 Kč Příspěvky klienta Státní příspěvky Připsané zhodnocení Příklad 2: Klient ve věku 35 let, který vkládá měsíčně na účet 1 000 Kč, při dynamické strategii v 60 letech může naspořit 739 141 Kč. Výše úspor 800 000 Kč 700 000 Kč 600 000 Kč 500 000 Kč 400 000 Kč 300 000 Kč 200 000 Kč 100 000 Kč Příspěvky klienta Státní příspěvky Připsané zhodnocení 0 Kč 6 10 20 30 40 50 60 Věk klienta 0 Kč 35 40 45 50 55 60 Věk klienta Upozornění Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Díky vlivům různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat. 16 Dětské penzijko

Nejčastější otázky a odpovědi 1 Vyplatí se sjednat doplňkové penzijní spoření dětem? Určitě ano. I v případě dětského penzijka je spoření podporováno státními příspěvky, které ročně činí až 2 760 Kč. Sjednání smlouvy je zdarma. 2 Kdo může sjednat doplňkové penzijní spoření dětem? Samozřejmě jeden ze zákonných zástupců dítěte. Dále jakákoliv třetí osoba, například prarodič dítěte, pokud doloží plnou moc zákonného zástupce (obvykle alespoň jeden z rodičů). 3 Jaké doklady bude při sjednání smlouvy potřebovat? Každý, kdo sjednává smlouvu, musí předložit občanský průkaz. Zákonný zástupce potvrdí svá práva k jednání jménem dítěte čestným prohlášením, které je součástí formuláře smlouvy. Třetí osoba doloží plnou moc zákonného zástupce s jeho podpisem. Tato plná moc nemusí být notářsky ověřená, ale je nutné, aby byla včas doručena do penzijní společnosti. 4 Mohu sjednat smlouvu a plnou moc dodat později? Ano. Je však potřeba zaslat plnou moc do sídla penzijní společnosti co nejdříve po sepsání smlouvy. Pokud nebude plná moc doručená do 14 dnů od podpisu, dojde ke stornování smlouvy. Dětské penzijko 17 4 Kdy je možné dětské penzijko ukončit? Obecně platí, že smlouva může být předčasně ukončena nejdříve po 2 letech spoření. Tato podmínka platí i pro dětské penzijko. V případě předčasného ukončení vracíme veškerou státní podporu MF a klient obdrží své úspory a výnosy.

Nejčastější otázky a odpovědi 5 Kdy bude mít naspořené prostředky k dispozici dítě? V 18 letech částečným odbytným, kdy si může vybrat 1/3 hodnoty příspěvků klienta, smlouva se zbývajícími úsporami pokračuje. Odbytným, kdy si může vybrat veškeré své úspory, přičemž státní příspěvky se vrátí na ministerstvo financí a smlouva zanikne. Pokud je v době předčasného ukončení klient mladší 18 let, je potřeba souhlas opatrovnického soudu. V 60 letech formou jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Tento způsob ukončení znamená mj. získání státních příspěvků a u pravidelné penze navíc daňovou úlevu. 6 Jaké jsou podmínky pro výběr částečným odbytným? Existují tři zákonné podmínky, které musí klient splnit současně. Výběr částečným odbytným lze provést pouze během 18 let věku. Doba trvání spoření musí být minimálně 120 kalendářních měsíců. V posledních 24 měsících nedošlo k převodu z jiné penzijní společnosti. 6 Je garantováno, že o vložené prostředky nemůžu přijít? U doplňkového penzijního spoření už sice neplatí garance kladné nuly, ale pokud si klient vybere některý ze tří spořicích programů, tak je riziko ztráty zanedbatelné. Všechny naše spořící programy v sobě již obsahují zvláštní investiční brzdu. 7 Mohu jako rodič uplatnit na dětské penzijko daňovou úlevu? NE. Daňovou úlevu může využít pouze ten, na koho je smlouva napsaná, nikoliv ten, kdo platí příspěvky.

Praktické odkazy www.pfcp.cz Materiály ke stažení Kontakt Kalkulačka DPS Penzijní společnost České pojišťovny Na Pankráci 1720 / 123, 140 21 Praha 4 telefon: 261 149 188, e-mail: pfcp@pfcp.cz internet: www.pfcp.cz EDK032016 Marketingový materiál