KAMPANĚ ZAMĚŘENÉ NA PRÁVA SPOTŘEBITELŮ
VĚRA JOUROVÁ evropská komisařka pro spravedlnost, spotřebitele a rovnost žen a mužů
JAN MICHAL vedoucí Zastoupení Evropské komise v České republice
KAMPAŇ O PRÁVECH V OBLASTI SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ účelem je informovat veřejnost o právech spotřebitelů v oblasti spotřebitelských úvěrů (práva vyplývající ze směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru a ze zákona 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru) komunikační kanály důraz na on-line nástroje a sociální sítě propagační materiály, letáky, plakáty, atp. Advertorialy 23 partnerů kampaně Podpora šíření informovanosti o kampani a osvěta Instituce, registry, neziskové a spotřebitelské organizace, oborové asociace a poskytovatelé úvěrů 8
PRÁVA SOUVISEJÍCÍ SE SPOTŘEBITELSKÝMI ÚVĚRY 38 % Čechů se necítí dostatečně informováno o svých právech souvisejících se spotřebitelskými úvěry Vůbec neinformován(a) 6% Velmi dobře informován(a) 11% Nepříliš informován(a) 32% Spíše informován(a) 51% 9
VÝBĚR SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU 34 % respondentů v České republice není přesvědčeno o tom, že by byli schopni vybrat si vhodný spotřebitelský úvěr. Do jaké míry jste přesvědčen(a), že jste schopen/schopna vybrat si pro sebe ten správný spotřebitelský úvěr? Vůbec nejsem přesvědčen(a) 6% Nepříliš přesvědčen(a) 28% Velmi přesvědčen(a) 15% Spíše přesvědčen(a) 51% 10
ZDROJEM INFORMACÍ JSOU POSKYTOVATELÉ ÚVĚRŮ polovina českých spotřebitelů si zjišťovala informace přímo od poskytovatele úvěru. Když se zamyslíte nad svým posledním sjednaným spotřebitelským úvěrem, kde jste se snažil(a) získat informace? Nehledal(a) jsem tento druh informací Jinde Finanční poradce Diskuze s rodinou/přáteli/kolegy Názory zákazníků (v tisku a online) Webové stránky srovnávající ceny Specializované noviny a časopisy Blogy a on-linové diskuze Maloobchodníci Banky 3% 3% 4% 14% 10% 10% 9% 24% 41% 50% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 11
SPOTŘEBITELÉ NEČTOU SMLUVNÍ PODMÍNKY pouze 30 % Čechů čte smluvní podmínky pečlivě a celé. Zamyslete se nad tím, jak jste naposled podepisoval(a) smlouvu na zboží nebo služby, např. na mobilní telefon, televizor anebo internet, domácí spotřebič, bankovní účet nebo pojištění. Četl(a) jste smluvní podmínky? Nikdy jsem nepodepisoval(a) takovou smlouvu 4% Ne 14% Ano, částečně 52% Ano, pečlivě a celé 30% 12
JIŘÍ FRÖHLICH tiskový mluvčí Česká obchodní inspekce
ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE: TÉMATA Ochrana spotřebitele Spotřebitelské úvěry Evropské spotřebitelské centrum 14
ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE Je orgánem státní správy podřízeným Ministerstvu průmyslu a obchodu ČR Kontroluje a dozoruje právnické a fyzické osoby prodávající nebo dodávající výrobky a zboží na vnitřní trh Kontroluje Dodržování podmínek stanovených k zabezpečení jakosti zboží nebo výrobků (kromě potravin) Zda se při prodeji používají ověřená měřidla Dodržování podmínek stanovených právními a jinými příslušnými předpisy pro poskytování určitých služeb a provozování některých specifických činností Kontroluje povinné označení výroků, certifikáty, splnění technických požadavků na výrobky Zda výrobky uváděné na trh jsou bezpečné Kontroluje poskytování spotřebitelských úvěrů mimo bankovní sektor 15
ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE Vykonává dozor v souladu se zákony, především: č. 64/1986 Sb., o České obchodní inspekci, č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, č. 22/1997 Sb., o technických požadavcích na výrobky, č. 102/2001 Sb., o obecné bezpečnosti výrobků, č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, č. 311/2006 Sb., o pohonných hmotách, aj. Česká obchodní inspekce poskytuje občanům informační a poradenské služby, a to v obvyklých pracovních dnech na každém z jejích pracovišť 16
ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE Poslání ČOI Ochrana spotřebitele v rámci jednotného trhu ve spolupráci s orgány Evropské unie Podpora jednotných podmínek pro uvádění výrobků na trh Dlouhodobý cíl ČOI Zajištění vyváženého, cíleného a nestranného dozoru 17
ČESKÁ OBCHODNÍ INSPEKCE Základní rámec pro rozvoj ČOI je dán dokumenty: Priority spotřebitelské politiky 2015-2020 Akční plán na podporu hospodářského růstu a zaměstnanosti v Doporučení EK o opatřeních ke zlepšování jednotného trhu EU Nařízení Evropského parlamentu a Rady č. 254/2014 o víceletém programu pro spotřebitele na období 2014 2020 Nový legislativní rámec 18
ZAMĚŘENÍ KONTROLNÍ ČINNOSTI Zaměření kontrolní činnosti na odvětví a oblasti trhu, kde jsou rizika pro spotřebitele obtížně rozpoznatelná: Bezpečnost výrobků při uvádění na trh a do provozu Odhalování nekalých obchodních praktik Právo spotřebitelů na přehledné a čitelné nabídky finančních produktů Oblast uzavírání smluv distančním způsobem nebo mimo prostory obvyklé k podnikání 19
OCHRANA SPOTŘEBITELE Všeobecná kontrola zaměřena především na: Spotřebitelské úvěry Internetové obchodování Předváděcí prodejní akce Prodej výrobků a služeb porušujících některá práva duševního vlastnictví Jakost pohonných hmot 20
DALŠÍ OBLASTI KONTROLY Diskriminace spotřebitele Kontroly cestovních kanceláří a agentur Prodej zboží za akční ceny a sezónní slevy Kontroly v rámci letní a zimní turistické sezóny Značení obuvi a textilu Kontroly prodeje zboží v zastavárnách a bazarech Pohřební služby Pyrotechnika Prodej tuhých paliv a další Mimořádné kontrolní akce v roce 2014 Odstranění filtru pevných částic u automobilů Prodej ojetých motorových vozidel 21
DOZOR NAD VÝROBKY Podílí se na nich oddělení technické kontroly i jednotlivé inspektoráty Kontroly probíhají na základě Centrálního plánu kontrolní činnosti ČOI Vlastního plánu kontrol na inspektorátech Účasti v mezinárodních kampaních evropských orgánů dozoru 22
DOZOR NAD VÝROBKY Výrobkové kontroly se vztahují např. na kontroly: Elektrických zařízení nízkého napětí, telekomunikačních a rádiových zařízení, strojního zařízení, rekreačních plavidel, prostředků lidové zábavy, stavebních výrobků, osobních ochranných výrobků aj. Patří sem i kontroly hraček, šperků, zapalovačů, textilu, nábytku aj. V roce 2014 Odebráno 175 vzorků (mimo pohonné hmoty), z toho 85 nevyhovělo 23
SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY Oblast nebankovních spotřebitelských úvěrů je jedna z dlouhodobých priorit kontrolní činnosti Nejčastější nedostatky jsou zjišťovány v oblasti reklamy nabídky a zprostředkování spotřebitelského úvěru Náročnost kontrol Nutná odbornost kontrolních pracovníků Časová náročnost prostudování všech materiálů Různorodost reklamních nabídek Specifičnost jednotlivých smluv 24
KONTROLY SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ Rok Počet kontrol Kontroly se zjištěním (úvěr) Zjištěná porušení v % 2010 156 71 45,5 2011 290 141 48,6 2012 255 109 42,7 2013 319 153 48,0 2014 269 142 52,8 25
TÉMATA PODÁNÍ SPOTŘEBITELŮ Podání spotřebitelů se u spotřebitelských úvěrů týkají: Žádost o kontrolu již uzavřené smlouvy Podezření na porušení informačních povinností Výše smluvních pokut Podezření na užití nekalých obchodních praktik Stížností na neposkytnutí úvěru Vysoké míry RPSN při krátkodobých úvěrech Nedostatků při odstoupení od smlouvy Předčasného splacení úvěru 26
NEJČASTĚJŠÍ ZJIŠTĚNÉ NEDOSTATKY Porušení zákona č. 145/2015 Sb., o spotřebitelském úvěru V reklamě nejsou uvedeny obsahové náležitosti Chybějící údaje o rozsahu oprávnění Chybné uvádění náležitostí u smluv na úvěr nebo jejich úplná absence Neposkytnutí předsmluvních informací Placení odměny za zprostředkování úvěru předem Neposouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Porušení zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele Užívání klamavých obchodních praktik Chybějící informace o vlastnostech poskytované služby Neseznámení spotřebitele s cenou Chybějící informace o rozsahu, podmínkách a způsobu uplatnění práva z vadného plnění (reklamace) 27
PORUŠENÍ DALŠÍCH ZÁKONŮ Porušení zákona č. 255/2012 Sb., o kontrole Nevytvoření podmínek pro výkon kontroly Neposkytnutí potřebné součinnosti Nesplnění uložených opatření Porušení zákona č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání Kontrolované osoby neměly požadované živnostenské oprávnění 28
EVROPSKÉ SPOTŘEBITELSKÉ CENTRUM Bezplatně pomáhá řešit spory spotřebitelů s obchodníky z jiných zemí EU, Norska a Islandu Informuje o právech na jednotném trhu Nejčastější oblasti: nákup zboží online, letecká doprava Člen sítě ESC (ECC-Net) Financováno EK a ČOI www.evropskyspotrebitel.cz 29
DAVID ŠMEJKAL ředitel Poradna při finanční tísni, o.p.s.
DŮVODY FINANČNÍCH PROBLÉMŮ ČESKÝCH RODIN Špatný money management (práce s vlastními penězi) Příčina: nedostatek projektů na finanční vzdělávání dospělých Důsledek: růst počtu nařízených exekucí, počtu vymáhaných pohledávek, počtu osobních bankrotů Další důvody 31
DŮVODY FINANČNÍCH PROBLÉMŮ ČESKÝCH RODIN ztráta zaměstnání změna zaměstnání závazky z podnikání závazky vůči státu závazky blízkého výkon trestu úvěr pro třetí osobu úraz úmrtí blízkého snížení příjmů blízkého snížení příjmů - trvalé snížení příjmů - přechodné ručení - spoludlužník rozvod - rozchod odchod do důchodu neočekávané výdaje nemoc či úraz blízkého nemoc nekomunikace s věřitely narození dítěte naivita mateřská dovolená koupě nemovitosti, dědictví, donucení závislosti 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 32
FINANČNÍ PROBLÉMY ČESKÝCH RODIN SE VLEČOU 20% 21% 19% 19% 10% 6% 5% 1 měsíc 2 měsíce 1/2 roku 1 rok 2 roky 3 roky 4 roky a více Příčina: malé povědomí o právech, o rizicích prodlení, o možnostech zlepšení 33
ZATAJOVÁNÍ DLUHŮ MÁ SILNÝ NEGATIVNÍ DOPAD NA FUNGOVÁNÍ RODINY Strach ze zhoršení rodinné atmosféry je proto hlavním motivem tajností Jaké jsou podle Vás motivy lidí, kteří nesdílejí své finanční problémy se svými nejbližšími? Chránit rodinu před svými problémy 58 Snaha udržet doma pozitivní atmosféru 48 Strach, že touto informací zatíží další osoby 48 Stud vyplývající z potíží, které jiní nemají 39 Strach ze ztráty důvěryhodnosti 30 Hrdost nechtějí od ostatních soucit 28 Strach, že jeho pozice ve vztahu se zhorší 21 Strach, že u partnera přijde o svou reputaci 15 ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1014 [údaje v grafu v %] 34
PŘÍPADNÉ FINANČNÍ PROBLÉMY CHCEME ŘEŠIT JEN V RÁMCI RODINY Pokud by se někdy stalo, že byste se dostal(a) do finančních problémů, jak byste se zachoval(a)? 18% 2% Byl(a) bych raději, kdyby tyto problémy zůstaly pouze v rodině, řešili bychom je společně Raději bych je probral(a) s přáteli a doufal(a), že se mezi nimi najde někdo, kdo si tím již sám prošel 6% 6% 69% Nikomu bych o tom neřekl(a) a pokusil(a) bych se najít řešení na vlastní pěst Vyhledal bych odbornou pomoc (finančního poradce nebo firmu zabývající se pohledávkami) Udělal(a) bych vše, co bych mohl(a), abych své finanční problémy skryl(a) před svými dětmi ZÁKLAD: Respondenti, kteří se nezadlužili a o případných dluzích by někomu řekli, n=743 KRUK, STEM/MARK 35
POTŘEBA ZVÝŠIT VNÍMÁNÍ PRÁV SPOTŘEBITELŮ PŘI ŽÁDOSTI O ÚVĚR Minimálně 10 % dlužníků (junioři a senioři) tvoří rizikovou skupinu, která nejvíce potřebuje zvýšit vnímání svých práv při žádosti o úvěr 34,3% 26,0% 14,5% 15,4% 8,8% 0,3% 0,6% do 20 21-30 31-40 41-50 51-60 61-75 76 a více 36
DOTAZY?