I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název DUMu Podmínky a rizika při získávání půjček I. Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední vzdělávání s výučním listem, 3. ročník Ekonomika Vzdělávací obor 33 56 H/01, 23 68 H/01, 23 51 H/01 Tematický okruh Druh učebního materiálu Cílová skupina Anotace Obecný přehled ze světa práce Výukový materiál Žák, 3. ročník Žáci se v čtyřhodinovém bloku naučí orientovat v běžných problémech pracovního i občanského života dospělých, které jsou součástí ústní závěrečné zkoušky. Vybavení, pomůcky - Klíčová slova úvěr, hypotéční úvěr, zástava, exekuce, RPSN, rizika Datum 11. 5. 2013 www.zlinskedumy.cz
Bankovní půjčky dozorováno ČNB, vyžadováno velké množství dokladů (OP, pas nebo řidičák, doklad o výši příjmu, výpis z bankovního účtu, pracovní smlouva, potvrzení zaměstnavatele apod.), nahlíží do registru dlužníků, jistota, zda je klient schopen a ochoten potenciální půjčku splatit, časově a administrativně náročnější, seriózní jednání, dodržování smluvních podmínek bez skrytých dodatků. 2
Nebankovní půjčky není kontrolováno ČNB, značně riziková oblast, poskytují např. soukromí investoři, jednotlivci, sdružení osob či větší zavedené instituce, které jsou svou úrovní konkurenty i bankám, žadatel o půjčku má velmi složitou situaci s adekvátním a kvalitním výběrem toho správného poskytovatele půjčky, objevují se určité podvodné praktiky hraničící či překračující mez zákona, rychlejší a snadnější vyřízení půjčky oproti bance, obvykle stačí dva doklady totožnosti, někteří nevyžadují ani doklad o výši příjmů a nenahlíží do registru dlužníků, vyšší úrok v porovnání s bankovním sektorem je daní za to, že nebankovní instituce nevyžadují informace o klientovi. 3
Rozhodování o úvěru NA CO SI CHCI PŮJČIT? Podle účelu úvěru volím typ úvěru (hypotéka na bydlení, spotřebitelský úvěr na pračku apod.) JAK DLOUHO CHCI SPLÁCET? Jak dlouho budu danou věc užívat, než si pořídím novou. KOLIK MŮŽU MĚSÍČNĚ SPLÁCET ZE SVÉHO ROZPOČTU? Zvážit své plány a odhadnout příjmovou situaci v budoucnu, počítat s rezervou na nečekané události. ZA JAKOU CENU JSTE OCHOTNI SI PŮJČIT? Sledovat nejen úrok, ale i RPSN, které je základním vodítkem u spotřebitelských úvěrů. 4
Rizika půjček - Platební neschopnost. - Vysoký úrok. - Nepřiměřené sankce v okamžiku, kdy se zpozdíte s platbou anebo rovnou půjčku nesplácíte. - Některé smlouvy obsahují ustanovení, že jejich podpisem uzavírá klient automaticky další smlouvy, například o pojištění. - Neprůhledný systém rozhodců v případných sporech (v případě neplacení se vůbec nečeká na soud, ale vše podstupuje domluvený, institucí navržený rozhodce, který okamžitě věc předává exekutorovi a ten koná. 5
Předcházení rizikům I. důležité je pečlivě a poctivě pročíst celou smlouvu včetně malých písmen obvykle na koncích stránky, zamyslet se nad spornými pasážemi, vyžádat si vysvětlení, přečíst si také obchodní podmínky, jež jsou součástí podepisované smlouvy a je na ně často odkazováno (jak budou řešeny případné spory, kdo je bude řešit, jaké plynou sankce z nedodržení smlouvy a podobně. 6
Předcházení rizikům II. smlouva o půjčce pak musí obsahovat určité zákonem dané náležitosti - RPSN, stanovení podmínky, za kterých se může RPSN měnit, stanovení výše půjčky a splátek, respektive jejich počtu a doby splatnosti, závazek věřitele informovat dlužníka o jakýchkoliv změnách RPSN a další podmínky, které se uplatňují při případných sporech, pojistit se proti platební neschopnosti, je vhodné vybírat pouze zavedené instituce, které mají dobré jméno a spokojené klienty. 7
Pojmy I. Úvěr půjčka. Dočasné poskytnutí peněz (jistiny) za úplatu (úrok). Úrok odměna věřiteli za poskytnutí půjčky (úvěru).počítá se jako násobek úrokové míry a jistiny. Úroková míra cena za půjčení peněz (jistiny). Úmor - množství peněz, o které se sníží samotný dluh. Jistina počáteční částka, ze které se počítá úrok. Dluhová spirála situace, kdy dlužník splácí své dluhy tím, že si půjčí další peníze. 8
Pojmy II. Věřitel ten, kdo někomu půjčil peníze. Dluh Celková dosud nesplacená hodnota úvěru, je součtem jistiny a úroků. Dlužník ten, kdo někomu dluží peníze. Exekuce zabavení majetku z důvodu nesplácení dluhu. Zástava - věc ponechaná jako záruka, za účelem zajištění úvěru. 9
Pojmy III RPSN (roční procentní sazba nákladů) je jeden z řady ekonomických ukazatelů, který vypovídá o úrovni platebních podmínek půjčky. Jedná se o procentuálně vyjádřenou částku, kterou skutečně za danou finanční půjčku dlužník zaplatí za rok navíc (obsahuje nejen úroky, ale i poplatky za vedení účtu půjčky, za vyřízení, za splácení, poplatky za další služby, které banka či nebankovní instituce automaticky ke každé půjčce poskytuje). 10
ZDROJE A PRAMENY Půjčky a vše kolem nich [online]. [cit. 2013-05-09]. Dostupné z: http://pujcky.zacit.cz/ Vypočítej [online]. [cit. 2013-05-09]. Dostupné z: http://www.vypocitat.cz/ Finance.cz [online]. [cit. 2013-05-09]. Dostupné z: http://www.finance.cz/ BC. ET BC. PETR DEJNOŽKA, Mgr. Martin Lavický, Jan Šimbera, Mgr. Lukáš Vít, TERRA-KLUB, o.p.s.; Mgr. Zdeňka Blechová, Mgr. Jaroslav Kropáček. Dnešní finanční svět. Pro Českou spořitelnu, a.s. vydal TERRA-KLUB, o.p.s., 2012. 11