Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.v. (GDV) Asociace německých pojišťoven Pojistný podvod a kriminalita ve vztahu k pojišťovnictví Berlín, 6.-7. září 2005 (vystoupení zástupců GDV na společném jednání s delegací ČAP) Dimenze zneužívání pojištění Studie společnosti Gesellschaft für Konsumforschung GfK z roku 2002, provedená na základě ankety u reprezentativního vzorku respondentů ukazuje postoj respondentů k pojišťovnám obecně a k pojistnému podvodu konkrétně. Nejdůležitější poznatek: o Image pojišťoven hodnotí až 85 % dotazovaných negativně o Více než čtvrtina dotazovaných hodnotí pojistný podvod jako kavalírský delikt Postoj vůči pojišťovnám rok 2002 celkem Image pojišťoven Vlastní právo hodnocení Ospravedlnění podvodu Pojišťovny inkasují mnohem více peněz než vyplácejí Pojišťovny na svých zákaznících nestydatě vydělávají Pojišťovny vždycky najdou důvod proč neplnit Jako pojištěný mám právo od pojišťovny dostat zpátky co možná nejvíce peněz Je velice nepravděpodobné, že by člověk byl potrestán za drobný pojistný podvod Skoro každý člověk někdy pojišťovnu nějak natáhne Chci od své pojišťovny dostat alespoň tolik, kolik jsem jí zaplatil Podle mého názoru je to spíše kavalírský delikt, když člověk nechá pojišťovnu jednou zaplatit více, než je bezpodmínečně nutné Ano, spíše souhlasím r. 2002 celkem 85,2 % 71,6 % 67,0 % 52,2 % 44,4 % 36,4 % 29,3 % 27,5 % 1
Dimenze zneužívání pojištění Výsledky studie společnosti Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) o Pojištění domácnosti hodnotí 36 % respondentů jako druh pojištění vhodný pro podvod; následuje ho pojištění odpovědnosti s (30 %). o Pojištění osob zde má menší roli. o Skutečně vzniklá pojistná událost vedla u pojištění domácnosti v 17 % případů k podvodnému využití vyššího plnění, v soukromém pojištění odpovědnosti to bylo ve 14 %. Druhy pojištění vhodné pro podvod Pojištění domácnosti 36 % Pojištění soukromé odpovědnosti 30 % vozidel částečné kasko 16 % vozidel povinné ručení 14 % vozidel plné kasko 12 % Pojištění obytných budov 11 % Zákonné zdravotní pojištění 5 % Soukromé zdravotní pojištění 4 % Soukromé úrazové pojištění 3 % Pojistná událost evidentně svádí k podvodu Měl v posledních 5 letech škodu a dopustil se podvodu Neměl v posledních 5 letech škodu a dopustil se podvodu Pojištění domácnosti 17 % 3 % Pojištění soukromé odpovědnosti 14 % 2 % vozidel částečné kasko 6 % 0 % vozidel plné kasko 6 % 0 % Pojištění obytných budov 4 % 0 % Soukromé zdravotní pojištění 3 % 1 % vozidel povinné ručení 3 % 0 % Zákonné zdravotní pojištění 2 % 0 % Soukromé úrazové pojištění 2 % 0 % 2
Škoda byla předstírána, úmyslně způsobena, nadhodnocena - celkem Druh pojištění Předstírána Úmyslně Nadhodnocena Bez údaje / neví způsobena Odpovědnost 19 % 8 % 59 % 14 % Domácnost 14 % 7 % 69 % 11 % Důvod ke kritice celkem Často Zřídka Nikdy Bez údaje / neví Zákonné zdravotní pojištění 3 % 17 % 74 % 7 % Soukromé zdravotní 2 % 19 % 71 % 8 % pojištění Pojištění domácnosti 1 % 12 % 80 % 7 % < 1 % 6 % 87 % 5 % vozidel plné kasko < 1 % 11 % 82 % 7 % vozidel částečné kasko < 1 % 10 % 82 % 8 % vozidel povinné ručení Pojištění soukromé < 1 % 10 % 81 % 8 % odpovědnosti Pojištění obytných budov < 1 % 6 % 85 % 8 % Úrazové pojištění < 1 % 4 % 87 % 8 % Pojistní podvodníci častěji mění pojišťovny Pojištění domácnosti podvodníci ne-podvodníci Změnili pojišťovnu 24 % 14 % Pojištění odpovědnosti Změnili pojišťovnu 38 % 12 % Dimenze zneužívání pojištění -pojistník / pojištěný- Citát ze soudního rozhodnutí: 32-letý M. čerpal plnění od různých pojišťoven, aby si přivydělal, ačkoli věděl, že 44 jím v období od 9.12.2000 do 23.1.2003 nahlášených škod z pojištění majetku a úrazu a ze zdravotního pojištění se neudálo. Při výměře délky odnětí svobody byla pro žalovaného polehčující okolností skutečnost, že pojišťovny jejich spáchání nijak neznesnadnily. 3
Úspěšná bilance podvodníka 43 škod z pojištění odpovědnosti a majetku Datum škody Druh pojištění Popis 31.08.1995 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 7.999,- DM 18.09.1995 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, pneumatiky, ráfky 23.01.1996 Krádež vloupáním Vloupání do stavební buňky 1.05.1996 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 8.000,- DM 04.08.1996 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, kempingové potřeby 29.09.1996 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, koupelnové a kuchyňské baterie; plnění: 1.926,90 DM. 04.07.1998 Krádež vloupáním Hi-fi souprava 24.11.1998 Krádež vloupáním Krádež bicyklu z místnosti na kola; plnění: 757,35 DM 06.03.1999 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa, rybářské náčiní, plnění: 7.179,- DM 23.11.1999 Krádež vloupáním Vloupání do osobního auta, kamera, mobil atd.; prodejce mobilu: Fred Höpfner 24.06.2000 Voda z vodovodu Prasklá trubka 25.06.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Oknu u karavanu 28.07.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Voda v koupelně 03.09.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškození udice 18.11.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Skleněný stůl 18.11.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Skleněný stůl; prodejce stolu: Fred Höpfner 28.11.2000 Pojištění odpovědnosti za škodu Skleněný stůl 27.01.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Pohovka 02.01.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Vnější zrcátko o osobního auta 05.01.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškození laku na osobním autě 11.02.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Domovní dveře / faktura firmy Glor 25.02.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškození osobního auta 20.04.2001 Krádež vloupáním Vloupání do sklepa 21.07.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozené udice 06.10.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Propálené křeslo 09.11.2001 Pojištění odpovědnosti za škodu Netěsný ventil 09.11.2001 Voda z vodovodu Netěsný ventil 30.06.2002 Povinné ručení 29.07.2002 Krádež vloupáním Vloupání do firemního osobního auta, mobil, zařízení handsfree, pouzdro na mobil, mapy 4
01.02.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozené akvárium 11.04.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškození osobního auta 13.04.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozená lampa 07.05.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozený laptop 11.05.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozené okno auta 22.06.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozený echolot 16.08.2003 Voda z vodovodu Poškozené těsnění, ventil 03.10.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Pohovka 25.10.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozená bunda 30.11.2003 Pojištění odpovědnosti za škodu Poškozený koberec 17.01.2004 Pojištění odpovědnosti za škodu Propálená kožená sedací souprava 18.01.2004 Krádež vloupáním Odcizené rádio, poškozená roleta 07.02.2004 Voda Politá televize 04.03.2004 Voda z vodovodu Netěsný splachovač WC Motivy pachatelů K pojistným podvodům dochází z nejrůznějších pohnutek, téměř vždy podle zásad: Co možná nejnižší riziko Minimální náročnost provedení Maximální možný zisk Pro snížení nákladů na výplaty škod je neodmyslitelný škodní a rizikový management. Trend k většímu využívání telefonické komunikace, odpadání písemného hlášení škod, méně dokladů a dokumentů a více škod na likvidátora snižuje z pohledu pachatele riziko prozrazení. Shrnutí: Pojistný podvod je vážným problémem Pouze integrovaná a společná řešení mají naději na úspěch Důležitými součástmi funkčního řešení je: o Hlášení a využívání systému Uniwagnis o Jeho integrace do vlastního workflow o Organizace a personální institucionalizace odvracení podvodů o Motivovaní a aktivní specialisté na pojistný podvod Přechod od pouze pasivní zábrany k citelným sankcím. Prosíme, podpořte systém UNIWAGNIS ku prospěchu nás všech. 5