Význam pojištění ve výjezdovém cestovním ruchu Bakalářská práce Klára Lošťáková Vysoká škola hotelová v Praze 8, spol. s r.o. Katedra cestovního ruchu Studijní obor: Management destinace cestovního ruchu Vedoucí bakalářské práce: Ing. Pavel Attl, PhD. Datum odevzdání bakalářské práce: 10.6.2015 E-mail: attl@vsh.cz Praha 2015
Bachelor s Dissertation The importance of insurance in outgoing tourism Klára Lošťáková The Institute of Hospitality Management in Prague 8, Ltd. Department of Travel and Tourism Major: Destination Management in the Travel and Tourism Industry Thesis Advisor: Ing. Pavel Attl, PhD. Date of Submission: 10.6.2015 E-mail: attl@vsh.cz Prague 2015
Čestné prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci na téma Význam pojištění pro výjezdový cestovní ruch zpracovala samostatně a veškerou pouţitou literaturu a další podkladové materiály, které jsem pouţila, uvádím v seznamu pouţitých zdrojů a ţe svázaná a elektronická podoba práce je shodná. V souladu s 47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách v platném znění souhlasím se zveřejněním své bakalářské práce, a to v nezkrácené formě, v elektronické podobě ve veřejně přístupné databázi Vysoké školy hotelové v Praze 8, spol. s r.o.. Klára Lošťáková V Praze dne 10.6.2015
Ráda bych touto cestou poděkovala Ing. Pavlu Attlovi, Ph.D. za odborné vedení, podnětné rady a za doporučenou literaturu. Mé díky patří i všem zaměstnancům pojišťoven, kteří mi představili nabídku cestovních pojištění.
Abstrakt LOŠŤÁKOVÁ, Klára, Význam pojištění ve výjezdovém cestovním ruchu. [Bakalářská práce], Vysoká škola hotelová. Praha: 2015, 54 s. Předmětem práce je komparace pojistných produktů tří pojišťoven. Cílem je zmapovat český pojistný trh, význam komerčního pojištění a komparovat pojistné nabídky. Cíl mé práce byl splněn analýzou produktů tří pojišťoven, jejich zhodnocením a představením rizik spojených s výjezdem do zahraničí v rámci Evropské unie. Z práce plyne, ţe nejlepší pojišťovnou je v rámci produktu Evropská cestovní pojišťovna a v oblasti nabízení produktu pak pojišťovna Kooperativa. Největším problémem nepojištěných turistů jsou spoluúčasti, neproplácené návraty do domoviny a repatriace ostatků, jejichţ náklady se liší i v rámci Evropské unie. Klíčová slova: pojištění, pojištěnec, pojišťovna, pojistné, limity plnění, pojistná smlouva Abstract LOŠŤÁKOVÁ, Klára, The importance of insurance in outgoing tourism. [Bachelor thesis], Vysoká škola hotelová. Praha: 2015, 54 pages The subject of the bachealor s work is to compare products of three insurance companies. The target is to make an analysis of Czech insurance market, the importance of commercial insurance and to compare insurance offers. The goal of the thesis has been accomplished by the analysis and comparison of products of three insurance group, and by the introduction of risks for uninsured tourist during outgoing tourism. The result is, that the best insurance company in the field of the product is Evropská cestovní pojišťovna and in the field of offering of the product it is Kooperativa. The biggest problems for uninsured tourists are the different costs of complicity, returns to home and the repatriation of relics in the Europian Union. Key words: insurance, policyholder, insurance company, premium, indemnity, insurance contract
Obsah Úvod... 9 1 Teoreticko-metodologická část... 11 1.1 Vymezení základních pojmů cestovního ruchu... 11 1.1.1 Cestovní ruch... 11 1.1.2 Účastníci cestovního ruchu... 11 1.1.3 Formy cestovního ruchu... 12 1.1.4 Druhy cestovního ruchu... 13 1.2 Právní úprava cestovního ruchu v ČR... 14 1.3 Definice pojmů v pojišťovnictví... 15 1.3.1 Pojišťovnictví... 15 1.3.2 Pojištění... 16 1.3.3 Peněžní masa... 16 1.3.4 Pojišťovací metoda... 16 1.3.5 Pojistná smlouva... 17 1.3.6 Základní subjekty pojištění... 18 1.3.7 Druhy a formy pojištění... 18 1.4 Pojišťovací služby v cestovním ruchu... 21 1.4.1 Pojištění účastníků cestovního ruchu... 21 1.4.2 Doklady a tiskopisy podstatné pro účastníka cestovního ruchu... 22 1.4.3 Druhy pojištění účastníků cestovního ruchu... 22 2 Analytická část... 24 2.1 Produkty pojišťoven... 24 2.1.1 Česká pojišťovna produkty... 24 2.1.2 Kooperativa produkty... 27 2.1.3 Evropská cestovní pojišťovna ERV produkty... 30 2.2 Srovnání produktů pojišťoven... 32 2.2.1 Cenová nabídka... 32 2.2.2 Rozsah nabídky... 33 2.2.3 Rozsah pojistného krytí... 34 2.2.4 Výsledek komparace produktů... 36 2.3 Nabízení produktu pojišťovnou... 37 2.3.1 Přehlednost webových stránek... 37 2.3.2 Přehlednost nabídky... 39 2.3.3 Komunikace... 40
2.3.4 Výsledek komparace nabízení produktů... 41 2.4 Vývojové tendence 2011-2014 Kooperativa... 41 2.4.1 Předpis pojistného jednotlivých produktů... 41 2.4.2 Předpis pojistného subjektů pojistného trhu... 43 2.4.3 Výplata pojistných událostí... 44 2.5 Nárok na zdravotní péči v rámci EU... 46 2.5.1 Zdravotní péče při pobytu ve státech EU, zemích Evropského hospodářského prostoru, ve Švýcarsku a smluvních státech... 46 2.5.2 Základní pravidla pro poskytování zdravotní péče... 47 2.5.3 Výhody a nevýhody zákonného a komerčního ošetření... 48 2.5.4 Počty výjezdů... 49 3 Návrhová část... 50 Závěr... 52 Literatura... 54
Seznam tabulek Tab. 1: Ceny balíčků na den Česká pojišťovna Tab. 2: Ceny paketů na den Kooperativa Tab. 3: Ceny základních produktů a bodové ohodnocení Tab. 4: Limity pojištění v Kč Tab. 5: Získané body pojišťoven za přehlednost webových stránek Tab. 6: Bodové hodnocení přehlednosti nabídky Tab. 7: Celkový součet bodů Tab. 8: Předpis pojistného produktů Kooperativa Tab. 9: Předpis pojistného pro subjekty Tab. 10: Výplata pojistných událostí
Úvod Toto téma jsem si vybrala, protoţe zasahuje do ekonomického sektoru, je velmi komplexní a dá se zpracovat několika způsoby. Cílem mé práce je zmapování významu komerčního pojištění pro výjezdový cestovní ruch a analýza pojistného trhu ve výjezdovém cestovní ruchu. Význam pojištění a to jak léčebných výloh, tak dalších připojištění je totiţ stále markantní i přes kooperační tendence EU. V mé práci se tedy mimo jiné zaměřím na nadstavby základních pojištění, která mohou občané ČR při výjezdu do EU vyuţít. Na základě komparativní analýzy chci navrhnout moţná pole zlepšení pro vybrané pojišťovny za účelem zvýšení všeobecného povědomí o významu pojištění. Evropská cestovní pojišťovna ERV nabízí lepší cestovní pojištění neţ konkurenční nespecializované pojišťovny. Ziskovost z produktů cestovního pojištění pravidelně roste a roste i předpis pojistného. V teoreticko-metodologické části se budu věnovat základním definicím, rozřazením cestovního ruchu a jeho účastníků, legislativní úpravě cestovního ruchu, členění pojištění, základním termínům pojistného trhu, obsahu pojistné smlouvy, a tiskopisům potřebným pro účastníka cestovního ruchu. Budu tedy pracovat s tištěnými materiály, knihami a učebnicemi. V analytické části budu pracovat s daty Českého statistického úřadu a České asociace pojišťoven, sekundárními zdroji dat, především s webovými stránkami vybraných pojišťoven, komunikovat s osobami pověřenými cestovním pojištěním ve vybraných pojišťovnách a analyzovat statistiky z minulých let. První částí analytické části bude mapování nabídky produktů jednotlivých vybraných pojišťoven. V druhé části se pak pokusím o komparaci těchto produktů. Jednotlivé produkty se u pojišťoven liší a tak je komparace velmi sloţitá. Rozhodla jsem se představit nabídky individuálního pojištění České pojišťovny, která má dlouhodobě největší podíl na českém pojistném trhu. V roce 2014 zaujímala Česká pojišťovna 23,9% trhu, dále budu analyzovat nabídku pojišťovny Kooperativa s 19,8% a Evropské cestovní pojišťovny ERV, která je na 22. místě v celkovém ţebříčku s 0,3% podílem na trhu. Tuto pojišťovnu jsem vybrala, protoţe se specializuje na cestovní pojištění. Tyto údaje z České asociace pojišťoven o procentuálním významu jsou ale zavádějící, protoţe popisují celkový stav a ne stav zastoupení v rámci cestovního pojištění. V tom má ERV vedoucí postavení. Je velmi náročné vytvořit celistvý přehled pojistného trhu a ještě náročnější je srovnat nabídky finančně. Vytvořím tedy systém, který bude hodnotit jednotlivé atributy pojišťoven. Navíc bude 9
uvedena tabulka kaţdé ze tří s přehledem cen v Kč na osobu na den pro základní pojištění s niţším plněním, pojištění STORNA a balíčků jednotlivých pojišťoven. Pokusím se analyzovat a komparovat jen produkty, které jsou si blízké, neboť kaţdá pojišťovna má jiný pojistný systém. V první části této komparace se budu zabývat výhradně produkty, tedy jejich cenami, pojistnými limity a moţnostmi připojištění. V druhé části pak tím, jak tato pojištění jednotlivé pojišťovny nabízejí na svých webových stránkách. Pro vytvoření tohoto přehledu zvolím systém bodový. Je potřeba si určit geografický rozsah a proto se zaměřím na krátké cesty po Evropě, které mají v případě českého trhu cestovního pojištění hlavní místo. Díky získaným datům z posledních čtyř let pojišťovny Kooperativa, se ve třetí části pokusím proniknout do vývojových trendů posledních let- to znamená, zda stoupl předpis pojištění, zda se lidé více připojišťují na jiné neţ základní produkty a v neposlední řadě provedu analýzu, jaké procento zaujímají individuálně uzavřená pojištění oproti pojištění zaměstnanců bank, klientů cestovních kanceláří a firem. Pro tuto analýzu pouţiji data 2011-2014 a to jak pro předpis pojistného, tak pro výplatu pojistného. Bohuţel se nedá pracovat s počtem smluv, protoţe v případě produktů pro banky a CK, mohou být na jedné smlouvě i tisíce pojištěnců. Stejně tak na individuálních smlouvách můţe být celá rodina, málokdo totiţ cestuje sám. Z těchto důvodů jsem nezjišťovala počty smluv, ale finanční částky. Vzhledem k tomu, ţe je Česká republika členským státem Evropské unie, mají její obyvatelé při zdravotním problému na území EU nárok na zdravotní ošetření, jaké by dostal občan daného státu, pokud mají platné zdravotní pojištění. Nemají však nárok na úhradu specifických nákladů, kterými můţe být například výjezd sanitky, záchrana vrtulníkem, léčiva, převoz do ČR aj. Proto se v poslední části analytické části své bakalářské práce zaměřím na to, jaká pravidla platí při uplatňování nároku na tuto zdravotní sluţbu. Na závěr analytické části ještě zmíním, kolik Čechů se v letech 2011-2014 účastnilo krátkodobého cestovního ruchu. V návrhové části pak rozeberu získané závěry z části analytické a shrnu moţná zlepšení. Zmíním také doporučení pro klienty při výběru pojišťovny a pojištění. V úplném shrnutí pak představím závěry své práce a přínos. 10
1 Teoreticko-metodologická část 1.1 Vymezení základních pojmů cestovního ruchu 1.1.1 Cestovní ruch Cestovní ruch je jeden z nejdůleţitějších ekonomických a sociálních jevů současné moderní společnosti. Existuje mnoho definic pro cestovní ruch, které se během času vyvíjely. Proto můţeme v odborné literatuře nalézt širokou variaci definic, které se více či méně liší. Nejčastěji se však pouţívá definice Světové organizace cestovního ruchu (WTO): Cestovní ruch je činnost osoby, cestující ve volném čase na přechodnou dobu do místa mimo její běţné ţivotní prostředí, přičemţ hlavní účel její cesty je jiný, neţ je vykonávání výdělečné činnosti v navštíveném místě. (Beránek, 2013) Tato definice splňuje většinu charakteristických bodů pro cestovní ruch. Těmito body jsou: cestovní ruch probíhá mimo trvalé bydliště, osoba musí strávit v tomto místě minimálně jednu noc, osoba nejede do místa zájmu za pracovními účely, jede do určité předem vybrané destinace, tráví tam určitou dobu avšak kratší neţ jeden rok v zahraničních destinacích, nebo 6 měsíců v domácí destinaci. Cestuje ve svém volném čase. 1.1.2 Účastníci cestovního ruchu Pro lepší orientaci je potřeba si vymezit pojmy a definice účastníků cestovního ruchu. Definice se stejně jako definice samotného cestovního ruchu liší a vyvíjí se. Proto jsou předmětem mnoha diskuzí. Stálý obyvatel, resident je osoba, která ţije v dané destinaci v domácím cestovním ruchu více neţ šest po sobě jdoucích měsíců, v případě zahraničního cestovního ruchu více neţ jeden rok. Návštěvník, visitor je osobou, která cestuje do ciziny nebo do místa ve své zemi mimo své trvalé bydliště a to na dobu kratší neţ jeden rok v případě zahraničí, anebo 6 měsíců v případě své země. Nesmí však cestovat za účelem výdělečné činnosti. Turista, tourist je návštěvník, který v destinaci přenocuje alespoň jednu noc. Výletník je jednodenní návštěvník, který v destinaci nepřenocuje a stráví v ní méně neţ 24 hodin. 11
Do statistik se nepočítají následující: pracovníci ze zahraničí, migranti a jejich rodiny a doprovody, vojáci s rodinnými příslušníky, pokud nejsou účastníky cestovního ruchu, osoby, které cestují za účelem studia na déle neţ 6 měsíců, diplomati s rodinami a sluţebnictvem, uprchlíci, osoby z pohraničních oblastí, hledající si práci ve vedlejší zemi, tranzitní cestující včetně účastníků zájezdů, kteří přenocují v dopravním prostředku, stejně jako vojáci, námořníci, posádky vlaků, letadel, kteří přespávají v dopravním prostředku a konečně cestující, kteří projíţdějí destinacemi bez zastávek a to i pokud jejich cesta trvá déle neţ 24 hodin. 1.1.3 Formy cestovního ruchu Typologie cestovního ruchu se dělí na formy cestovního druhu, kdy zkoumáme motivy k cestování a druhy, kdy je směrodatný způsob jeho realizace. Motivace v cestovním ruchu je souhrn veškerých podnětů, které vedou k cestovnímu ruchu. Rekreační cestovní ruch je odpočinkovou formou CR, v níţ je hlavní motivací fyzická a duševní relaxace. Většinou jede účastník na jedno konkrétní místo na delší dobu. Můţe čas trávit pasivně, ale i aktivně, například lehkou cyklistikou, projíţďkami na koni Kulturně- poznávací cestovní ruch je zaměřený především na poznávání kulturněhistorických památek (hradů, zámků, architektury), kulturních zařízení (muzeí, galerií), kulturních akcí (divadelních představení, festivalů, folklorních akcí), a kulturní krajiny (parků, zahrad). (Daniela Drobná, 2004) Sportovně-turistický CR můţe být volen na kratší ale i delší dobu pobytu. Zahrnujeme do něj hypoturistiku, cykloturistiku, horskou turistiku, pěší turistiku, horolezectví, sjíţdění řek apod. Jeho cílem je udrţení nebo zlepšení fyzické kondice účastníka. Do pojmu zdravotní CR patří cesty za specifickými operacemi, plastickými operacemi, pobyty v lázních, ozdravné rehabilitační pobyty, pobyty u moře v případě lidí s astmatem, či vyráţkami. Cílem je zlepšení zdravotního stavu účastníka. Zpravidla se jedná o vícedenní pobyty. Další formou je přírodní CR, pod kterým si můţeme představit návštěvy především nenarušených přírodních rezervací, parků, lesoparků, pralesů, pouští, arktických oblastí. Poddruhem je tzv. ekoturismus, jehoţ účastníci mohou pobývat v přírodě několik dní, veslovat, fotit apod., avšak pouze za předpokladu, ţe neporuší a budou respektovat ţivotní prostředí. 12
Jednou z dalších forem CR, je venkovský CR, který zahrnuje vícedenní pobyty s aktivitami na venkově. Často se jedná o pěší turistiku, koupání se, vyjíţďky na kole. Odehrává se v menších ubytovacích zařízeních, jako jsou například chatky. Někdy pobývají účastníci v horských či lesních srubech. Zvláštním poddruhem je agroturistika, kdy je přenocování zajištěno na rodinných farmách a volný čas je vyplněn prací spojenou s farmařením. Specifický poddruh je také ekoagroturistika. V České republice je od 50. let typické pro venkovský ruch chataření a chalupaření. Vzdělávací CR je motivován potřebou něco poznat a naučit se. Mluvíme o jazykových pobytech, pobytech s tenisem, či poznávacích zájezdech jako například Po stopách Habsburků. Předposlední formou je kongresový CR, tradičně pořádán asociacemi odborníků, firmami aj. Motivací je v tomto případě výměna zkušeností, seznámení s novými jevy Poslední formou je cestovní ruch se společenskými motivy. Hlavní motivací je poznání nových přátel, kontakt s lidmi, získání povědomí o jiném stylu ţivota rodin. Dnes existuje i další velmi dlouhý seznam forem cestovního ruchu, jako je náboţenský, černý, dobrodruţný, záţitkový, zejména na hranicích státu nákupní, profesní, gastronomický 1.1.4 Druhy cestovního ruchu Dle místa realizace cestovního ruchu, jej dělíme na domácí cestovní ruch, zahraniční cestovní ruch, výjezdový cestovní ruch (outgoing) a příjezdový (incoming) cestovní ruch. Domácí cestovní ruch probíhá na území daného státu jeho obyvateli, bez překročení státních hranic. Jeho opakem je zahraniční cestovní ruch, který probíhá na území daného státu obyvateli státu jiného a překročení hranic státu je tedy podmínkou. U zahraničního cestovního ruchu se rozlišují dva typy. Prvním typem je výjezdový cestovní ruch, kdy občané státu navštěvují stát jiný. Druhým typem je příjezdový cestovní ruch, kdy občané jiného státu navštěvují stát sledovaný. Budeme-li se i nadále věnovat územnímu členění, musíme zmínit i pojem mezinárodní cestovní ruch, který znamená pohyb účastníků cestovního ruchu několika státy. Jedná se tedy o zahraniční cestovní ruch v rámci více států. Světová organizace cestovního ruchu (WTO) však pokračovala v členění i dále a zavedla další dva druhy: vnitřní a národní cestovní ruch. Vnitřní cestovní ruch zahrnuje všechny účastníky na území daného státu, tedy domácí a příjezdový CR. Národní cestovní ruch pak 13
zahrnuje veškerý pohyb obyvatel státu, tedy domácí a výjezdový CR. Tranzitním CR se myslí pouhý průjezd zemí za účelem návštěvy jiné destinace. Podle délky pobytu rozlišujeme krátkodobý cestovní ruch, který je omezen dobou pobytu tří přenocování, a dlouhodobý cestovní ruch. Ten zahrnuje více jak tři přenocování, avšak ne více neţ 6 měsíců pobytu v domácím cestovním ruchu nebo 12 měsíců v případě zahraničního cestovního ruchu. Dle vlivu na platební bilanci státu rozlišujeme CR na aktivní, znamenající příliv devizových prostředků do platební bilance státu díky zahraničním návštěvníkům, nakupujícím sluţby a pasivní, kdy obyvatelé utrácejí prostředky za účelem nákupu zahraničních měn a následným nákupem zboţí a sluţeb v zahraniční. Jedná se o podobné jevy jako je vývoz a dovoz. Podle způsobu zabezpečení cesty a pobytu rozlišujeme cestovní ruch organizovaný a neorganizovaný. K tomu se vztahuje i další rozlišení a totiţ podle příslušnosti účastníků ke skupině- individuální a skupinový cestovní ruch. Jedním z posledních druhů cestovního ruchu je členění podle způsobů financování. Pokud si účastník vše hradí sám, jedná se o cestovní ruch komerční, neboli volný. Opakem je sociální, vázaný cestovní ruch, kdy je účast vázána na splnění podmínek. Účastník musí být zaměstnancem firmy, klientem zdravotní pojišťovny, musí mít doporučení lékaře apod. Poslední druh je podle dopadu na ţivotní prostředí. V tomto případě mluvíme o cestovním ruchu měkkém, který podporuje udrţitelný rozvoj a nenarušuje původní prostředí a tvrdém, který nebere ohled na ţivotní prostředí, přírodní zdroje, narušuje místní tradice, 1.2 Právní úprava cestovního ruchu v ČR Nejzásadnější právní normou, která se týká pouze cestovního ruchu, je zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu a o změně občanského zákoníku a zákona o ţivnostenském podnikání. Cestovní ruch je však komplexní odvětví. Proto právní úpravy zasahují i do jiných právních norem jako je zákon o ţivnostenském podnikání, který zahrnuje právní normy pro provozování průvodcovské činnosti, hostinské ţivnosti, provozování cestovních kanceláří a agentur. V obchodním zákoníku najdeme například smlouvu o nájmu dopravního prostředku, či smlouvu o zprostředkování. Občanský zákoník obsahuje smlouvu o ubytování, smlouvu 14
o přepravě osob, cestovní smlouvu, aj. V daňových zákonech nalezneme zákon o DPH, o dani z příjmu, zákon o silniční dani atd. Cestovní ruch se také objevuje v zákonech o cestovních dokladech, v zákonu o ochraně spotřebitele, v celním zákoně, devizovém zákoně a dalších. 1.3 Definice pojmů v pojišťovnictví 1.3.1 Pojišťovnictví Předmět pojišťovnictví patří pod pojišťovací právo. Přestoţe se pojem běţně pouţívá, není nijak vymezen v právních předpisech. Je to specifické ekonomické odvětví, které zajišťuje eliminaci finančních rizik činnosti lidí. Jde o systém a pravidla pro činnosti, které spadají do tohoto odvětví. Spadají sem i podmínky pro provozování a zajišťování činnosti a působnosti dohledu nad pojišťovnictvím. Základem odvětví je prostřednictvím pojišťovací činnosti vytvářet a rozdělovat vymezené rezervy a fondy a ty pouţívat k uhrazování pojistných potřeb vznikajících z nahodilých událostí v závislosti na působení pojištěného rizika. Právě výše zmíněným se odlišuje např. od bankovnictví. Právě předvídání a přebírání rizik, která jsou zaloţena na náhodě a nahodilosti, představují jeden z hlavních znaků pojišťovnictví a podtrhují jeho význam, sloţitost a jedinečnost. Je to také finanční sluţba, kdy je pojistná smlouva smlouvou finanční, a to s ohledem na právní předpisy a normy. Pojišťovnictví všeobecně zahrnuje veškeré instituce, které mají oprávnění k provozování zajišťovací a pojišťovací činnosti. V řadě zemí se uplatňuje různé pojetí samotného pojmu kvůli zahrnování odlišných institucí do tohoto odvětví ekonomiky. Kromě institucí soukromého pojištění sem patří i zdravotní pojištění zdravotní pojišťovny a někde dokonce i pojištění sociální. V České republice se vzhledem k právní úpravě, do pojmu pojišťovnictví začleňují veškeré instituce, splňující podmínky pro provozování zajišťovací a pojišťovací činnosti ve smyslu zákona č 227/2009 Sb., o pojišťovnictví, dříve zákona č. 185/1991 Sb. a zákona č. 277/2009 Sb. 15
1.3.2 Pojištění Stejně jako pojem pojišťovnictví, i pojem pojištění není, i přes jeho běţné pouţívání, vymezen v právních předpisech. I přesto se však mnozí autoři pokouší najít nejpřesnější definici. Např. Spirit uvádí, ţe pojištění lze charakterizovat jako činnost směřující k vytváření peněţního pojišťovacího fondu, tj. fondu, který můţe slouţit ke krytí případných škod, vzniklých v důsledku nahodilých událostí. (Karfíková Marie, 2010) Samotná činnost by se mohla označit jako finanční činnost sestávající se z peněţní operace, která souvisí s tvorbou, rozdělováním a pouţíváním finanční masy a jejích částí. Finanční činnost se skládá z několika segmentů peněţní masy, podle nichţ ji můţeme posuzovat. Peněţní masou je v tomto případě myšlen celkový soubor všech hotovostních i bezhotovostních peněţních prostředků v dané ekonomice. 1.3.3 Peněţní masa Jednotlivé části peněţní masy mohou existovat samostatně, vázaně a nebo se slučovat na základě abstraktních specifických vztahů. Dále existují centralizované a decentralizované fondy. Nejvýznamnějším centralizovaným peněţním fondem je státní rozpočet. Příkladem decentralizovaného peněţního fondu je místní rozpočet obce. Abstraktní částí peněţní mapy je devizový fond. Podle způsobu pouţívání této masy ve finanční činnosti rozlišujeme čtyři metody této činnosti, kterými jsou: nenávratné metody, realizační metody, návratné metody a metoda pojišťovací. 1.3.4 Pojišťovací metoda Pojišťovací metoda, nebo-li metoda podmíněně návratná znamená, ţe část masy se pohybuje mezi jednotlivými ekonomickými subjekty. Není ale předem jasná podmínka, kdy a jestli dojde k plnění protisměrnému. Pokud se podmínka splní, protisměrné plnění můţe být niţší nebo vyšší neţ plnění původní. Pojišťovací metoda se objevuje jak v oblasti veřejných financí, tak i u soukromých financí, typičtější je však u druhého případu. 16
1.3.5 Pojistná smlouva V této smlouvě se pojistitel zavazuje uhradit pojištěnci v případě nahodilé události pojistné plnění ve sjednaném rozsahu a pojistník se zavazuje platit pojištění. Pojistné podmínky a podmínky realizace pojištění, které jsou součástí této smlouvy, jsou závazné pro obě strany. Smlouva se uzavírá písemně, podepisují obě strany, výjimkou jsou pojištění sjednaná na pojistnou dobu kratší neţ jeden rok. Existují čtyři způsoby uzavření této smlouvy a to osobně na pobočce pojišťovny, on-line prostřednictvím internetu, prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele, nebo dalších prodejních kanálů jako jsou makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní makléři. Pojem pojistka značí potvrzení o uzavření pojistné smlouvy mezi dvěma stranami. V případě ztráty, poškození nebo zničení pojistky vydává na ţádost pojistníka pojišťovna druhopis pojistky. Pojistná smlouva musí obsahovat několik bodů- pojistitele a pojistníka, oprávněné osoby s jejich identifikačními údaji, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, výši pojistného, splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běţné nebo jednorázové a vymezení doby, na kterou byla pojistka uzavřena. Další součástí smlouvy jsou pojistné podmínky zpracované pojistitelem pro jednotlivé typy pojištění. Najdeme v nich vymezení vzniku, trvání a zániku pojištění, pojistné události, stanovení výjimek z pojištění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost. Tyto podmínky musí pojistník před uzavřením znát kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku. Pojištění vzniká na základě podmínek stanovených v pojistné smlouvě. Uzavření pojistné smlouvy je datum, kdy byla pojistná smlouva podepsána. Počátek pojištění je v ní vţdy stanoven a jedná se o datum, od kterého vznikají práva a povinnosti pojištění. Pojištění vzniká od 00:00 dne následujícího po dni uzavření pojistné smlouvy. Pojištění zaniká uplynutím pojistné doby, pokud není ve smlouvě řečeno jinak, nezaplacením pojistného (den po uplynutí lhůty stanovené v upomínce k zaplacení pojistného), dohodou (určen okamţik zániku a způsob vyrovnání závazků), výpovědí (u běţného pojištění ze strany pojistitele nebo pojistníka, výpověď musí být doručena min. 6 týdnů před uplynutím pojistného období). Zánik pojištění výpovědí vzniká zánikem pojistného rizika nebo pojištěné věci, smrtí pojištěné fyzické osoby, zánikem právnické osoby nebo právního nástupce, do dvou měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy- dnem doručení začíná běţet 8 denní výpovědní lhůta, jejímţ uplynutím pojištění zaniká, do tří měsíců ode 17
dne doručení oznámení vzniku pojistné události- dnem doručení výpovědi začíná běţet výpovědní doba 1 měsíce, po jejím uplynutí pojištění zaniká. Dalším způsobem je odstoupení od smlouvy. V tomto případě lze odstoupit od smlouvy, pokud pojistitel nebo pojistník poskytne nepravdivé nebo neúplné údaje o sjednávaném pojištění, má pojistitel 2 měsíce od zjištění této skutečnosti na odstoupení od smlouvy. Pojistná smlouva dále zaniká změnou vlastnictví pojištěného majetku a to dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví majetku. 1.3.6 Základní subjekty pojištění Pojistitel je právnická osoba provozující pojištění. Můţe jím být pojišťovna, nebo osoba s povolením k provozování pojišťovací činnosti- agent, makléř. Pojištěný je osoba, na kterou se pojištění vztahuje. Pojištění můţe být uzavřeno na její majetek, ţivot, zdraví anebo odpovědnost za škodu. Má právo na pojistné plnění. Pojistník, je osoba, se kterou pojistitel uzavřel pojistnou smlouvu. Je povinen platit pojistné a má právo měnit obsah pojistné smlouvy nebo ji vypovědět. Můţe být zároveň pojištěným. Oprávněné osobě vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné plnění. Obmyšlený je specifický druh oprávněné osoby, které se vyplácí pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Je určena v pojistné smlouvě pojistníkem. Pokud není pojistník zároveň pojištěncem, musí mít souhlas pojištěného. Poškozený je osoba, která utrpěla škodu na majetku, ţivotě nebo na zdraví cizím zaviněním podle platných předpisů. 1.3.7 Druhy a formy pojištění Formy pojištění se určují na základě právních okolností, za nichţ pojištění vzniklo. Dělí se na pojištění zákonné a pojištění smluvní. U formy smluvní dále rozdělujeme na dobrovolné a povinné. Druhy se liší na základě mnohých hledisek jako je předmět pojištění na pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění osob. Povinné smluvní pojištění vychází z patnácté hlavy občanského zákoníku v 788-828, kde můţeme také najít úpravu pojistné smlouvy od 31. 12.2 004. 789 říká, ţe zákon můţe fyzické a právnické osobě uloţit uzavření pojistné smlouvy. Uzavření můţe vzniknout i bez podpisu pojistné smlouvy na základě podmínek uvedených v předpise zákonné pojištění. 18
Pokud není v předpisech zákonného pojištění uvedeno jinak, ustanovení zákoníku platí i pro pojištění zákonné, jako podpůrná norma. Povinné smluvní pojištění znamená, ţe účastníkům bylo uloţeno předpisem uzavřít pojistnou smlouvu. Zpravidla se jedná o případy, kdy je s činností účastníka spojeno zvýšené riziko a je ve všeobecném zájmu, aby se poškozenému dostalo náhrady, i v případě, ţe pojištěný nemá na náhradu dostatečné finanční prostředky. Rozdílem od zákonného pojištění je, ţe není uloţena pojišťovna- to dává moţnost pruţnější volby pojistitele. Typickým příkladem je pojištění odpovědnosti za škodu. Zákon č.37/2004 Sb., o pojistné smlouvě platný od 1. 1. 2005 obsahuje zvláštní ustanovení, ţe vztahy všech účastníků se řídí tímto zákonem a aţ kdyţ nejsou v zákoně upraveny, účastníci se řídí občanským zákoníkem. To platí i pro pojištění podnikatelů, pokud se jedná o vztah pojistitel a jiný podnikatel. Zákon o pojistné smlouvě počítá i se speciální úpravou především povinných smluvních pojištění ve zvláštních zákonech, tedy i např. v zákoně 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, nebo v zákoně č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu. (Karfíková Marie, 2010) V případě povinného smluvního pojištění u těchto druhů pojištění, zákon o pojistné smlouvě v 5 odst. 1 stanovuje, zda se můţe smlouva od zákona o pojistné smlouvě odchýlit. Odchýlení je moţné pokud to tento zákon či zvláštní zákon povoluje a pokud se odchýlením nezpůsobí sníţení rozsahu pojištění, který je dán zvláštním právním předpisem. Dnes existuje jen jediné zákonné pojištění a to pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Novým členěním pojištění v rámci zákona o pojistné smlouvě je členění podle způsobu pojištění, a to na pojištění škodová a obnosová. Pokud je pojistitel podle smlouvy povinen poskytnout finanční úhradu dle smlouvy v plném rozsahu, jde o pojištění škodové. Jestliţe je pojistitel povinen po vzniku pojistné události vyplatit jednorázové či opakované pojistné plnění (důchod) dle pojistné smlouvy, mluvíme o pojištění obnosovém, které se uzavírá s cílem získání prostředkového plnění, kapitálu, V Výpočet se provádí na základě pojistné částky, která má být vyplacena v případě pojistné události a nebo na základě výše a četnosti vyplácení důchodů. Další dělení je podle druhů pojištění. Rozlišujeme soukromé pojištění věci a jiného majetku a pojištění osob. Pod soukromé pojištění věci a majetku zahrnujeme pojištění právní ochrany, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění úvěru a záruky pojištění finančních ztrát. 19
Životní pojištění, úrazové pojištění a pojištění pro příápad nemoci řadíme pod pojištění osob. Pojištění věci nebo souborů věcí, pojištění práví ochrany 42, odpovědnosti za škodu 43, úvěru nebo záruky 47 a finančních ztrát 48 lze sjednat jen jako škodová. Stejně tak pojištění odpovědnosti za škodu můţe být sjednáno pouze jako škodové. Uzavírá se pro případ, ţe pojištěný způsobí škodu jiné osobě. V tomto případě se vyplácí pojistné přímo poškozenému. Pojištěný právo na odškodnění nemá, není-li stanoveno jinak. Pojištění buď obsahuje veškerou odpovědnost za škodu, a nebo jsou některé druhy z pojistky vyloučeny, pokud je pojištěn jen určitý druh odpovědnosti. Dále dělíme pojištění životní a neživotní, životní zajištění a neživotní zajištění a to podle zákona č. 227/2009 Sb. o pojišťovnictví. Ţivotní pojištění znamená přebírání rizik zmíněných v pojistné smlouvě ţivotního pojištění. Do ţivotního pojištění patří pojistná odvětví uvedená v části A přílohy č. 1 k zákonu o pojišťovnictví. Odvětví ţivotního pojištění jsou např. pojištění pro případ smrti, pro případ doţití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených ţivotů, s výplatou zaplaceného pojistného, pojištění důchodu, pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle části A, svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výţivu dětí. (Karfíková Marie, 2010) Odvětví v článku B patří do neţivotního pojištění. Jsou to: úrazové pojištění, pojištění nemoci, pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidelech motorových a nemotorových, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, z činnosti dopravce, z provozu dráţního vozidla, pojištění úvěru, pojištění záruky-kauce, pojištění různých finančních ztrát vyplývajících z výkonu povolání, z nedostačného příjmu,, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepřdvídaných obchodních výdajů, ze ztráty trţní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát. Instituce Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s., (EGAP) a Česká exportní banka, a.s. poskytují speciální pojištění- pojištění vývozních úvěrů nebo zvýhodněné úvěry pro vývozce. Tento jev je zahrnut v zákoně č. 58/1995 Sb., o pojištění a financování vývozu se státní podporou jako speciální úprava k zákonu o pojišťovnictví. 20
1.4 Pojišťovací sluţby v cestovním ruchu 1.4.1 Pojištění účastníků cestovního ruchu Během cestování se zvyšuje riziko vzniku pojistné události a to v podobě úrazů, nemocí, krádeţí a nebo v extrémních případech ţivelných pohrom. Proto se v cestovním ruchu objevuje pojistná sluţba, která má pomoci účastníkům cestovního ruchu překlepnout následky zmíněných rizikových případů a událostí. Právní úpravu najdeme v zákoně o pojišťovnictví č.363/1999 Sb. Pro pochopení problematiky je třeba znát určité pojmy. Pojistné riziko je náhodná pojistná událost krytá pojištěním. Pokud tato nahodilá událost nastane, je důleţitým pojmem pojistná částka. Tato částka znamená maximální moţnou náhradu škody. Pojistné plnění je reálná částka představující náhradu škody pojišťovnou. Pojem pojistné představuje cenu pojištění, která se odvýjí od výše rizika. V cestovním ruchu se stanovuje na jeden den a násobí se počtem dnů, na které chce být účastník pojištěn. Tuto sumu najdeme v pojistné smlouvě, která je vţdy písemná. Obsahuje druh, předmět, dobu trvání pojištění, výši pojistného plnění, částku pojistného a všeobecné podmínky pojištění. V cestovním ruchu je potřeba zmínit povinné pojištění, pod nějţ řadíme pojištění cestovních kanceláří proti úpadku ze zákona č. 159/1999 Sb. Dobrovolné, neboli smluvní pojištění znamená pojištění účastníků proti vybraným rizikům. Dobrovolné cestovní pojištění se dá uzavřít mezi cestovní kanceláří a pojišťovnou. V tomto případě jsou hromadně pojištěni všichni účastníci organizovaného zájezdu u stejné pojišťovny. Pojistné je zahrnuto v ceně zájezdu a nebo si ho účastník můţe objednat a cestovní kancelář mu pojištění vyjedná. Stává se tedy prostředníkem. Vţdy je potřeba si zjistit, které rizikové události pojištění obsahuje. Dalším typem dobrovolného pojištění je pojištění mezi účastníkem a pojišťovnou, které si účastník sjednává sám. Má na výběr tři varianty. Buď sjednává pojištění individuální, tedy jeden pojistný produkt pojišťovny, nebo si můţe uzavřít pojištění na dva nebo více produktů pojišťovny. Poslední variantou je pojištění komplexní, které zahrnuje celý balík cestovního pojištění. 21
1.4.2 Doklady a tiskopisy podstatné pro účastníka cestovního ruchu Základním dokladem o pojištění je karta pojištěnce. Ta obsahuje jméno a příjmení pojištěnce a číslo pojistné smlouvy. V informačním letáku pojišťovny nalezneme pokyny k řešení pojistné události, telefonní číslo pojišťovny. Některé pojišťovny dávají do informačních letáků i číslo na asistenční sluţbu, kterou lze kontaktovat 24 hodin denně a která pojištěnému pomůţe vyřešit daný problém a dá mu potřebné instrukce a rady. Dalšími z dokladů je evropská karta zdravotního pojištění, platící pro země EU, pojistná smlouva a další formuláře pojišťovny pro nahlášení pojistné události. 1.4.3 Druhy pojištění účastníků cestovního ruchu Úrazové pojištění je typem pojištění, které pokrývá škody způsobené v důsledkem trvalých následků úrazů nebo úmrtí následkem úrazu. Pojištění léčebných výloh zajišťuje úhradu nákladů na ošetření a zdravotnickou péči v případě úrazu či nemoci, hospitalizaci, přepravu do zdravotnického zařízení, případně transfer do vlasti, nutné operace, dovezení ostatků do vlasti (repatriace) Výjimkou z pojištění je úraz způsobený v opilosti nebo pod vlivem drog, nebezpečnými sporty, kosmetické zásahy aj. V některých zemích poţadují zdravotnická zařízení úhradu přímo na místě. Pojištěnec v tomto případě nárok na náhradu uplatňuje dokladem o platbě u své pojišťovny. Vymůţe ji v českých korunách. Postup při vzniku této pojistné události je následovný- vyhledat pomoc lékaře a zjistit zda spolupracuje s pojišťovnou pojištěnce, informovat asistenční sluţbu, pokud dojde k hospitalizaci a vyţádat si povolení při náročnějších vyšetřeních, vyţádat si potvrzení a doklady o platbách případně policejní protokol. Podat oznámení o pojistné události u své pojišťovny. Pojištění zavazadel zavazuje pojištěnci úhradu zavazadla v případě zničení ţivelnou pohromou, dopravní nehodou, pro případ krádeţe, či vloupání. Pojištění se nevztahuje na loupeţné přepadení, vytrhnutí věci z rukou. V případě pojistné události se událost hlásí policii a vyţaduje se potvrzený policejní protokol, dále je nezbytné opatřit si další doklady, jako je seznam věcí potvrzený svědky a závěrečné odevzdání Oznámení o pojistné události na pobočce pojišťovny. Pojištění odpovědnosti občanů představuje úhradu škody způsobené účastníkem cestovního ruchu osobě druhé a to na ţivotě, anebo na zdraví. Pojištění se nevztahuje například na úmyslnou škodu. Při této pojistné události se událost hlásí pojišťovně, pořizují se nezbytné 22
doklady jako je důkaz o vzniku pojistné události, policejní protokol. Náhrada škody se vyplácí pojištěnému v zahraničí v příslušné měně. Pojištění neúčasti na zájezdu nebo jinak řečeno storna zájezdu zajišťuje úhradu vzniklých nákladů na stornovací poplatky. Pojistné plnění se vztahuje pouze na případ zrušení cesty kvůli úmrtí, hospitalizaci, úrazu, váţného onemocnění dále na ţivelnou pohromu v místě bydliště pojištěnce nebo v cílové destinaci anebo na váţné nepokoje v ní. Pojištění se nevztahuje na změnu plánů, vyloučení ze zájezdu či neudělení víza. Postup se značně podobá jiţ zmíněným- nahlášení pojistné události cestovní kanceláři a pojišťovně, předloţení potřebných dokladů a potvrzení. Existuje řada dalších moţných připojištění, jako je pojištění zmeškání nebo zpoţdění odletu letadla, zpoţdění zavazadel, únosu letadla, připojištění rizikových sportů 23
2 Analytická část V první části analytické představím produkty vybraných pojišťoven. Jedná se o pojišťovny: Evropská cestovní pojišťovna, Česká pojišťovna a Kooperativa. 2.1 Produkty pojišťoven 2.1.1 Česká pojišťovna produkty Česká pojišťovna člení nabídku svých produktů podle účelu cesty, její délky a poţadavků klienta. Pro lepší přehlednost představím jako první nabídku krátkodobých balíčků. Všechna pojištění mají 10% slevu při sjednání on-line, výjimkou je balíček Adrenalin, který se musí sjednávat na pobočce. Balíčky jsou pro děti do šesti let zdarma, pro děti od šesti do osmnácti let je zde 50% sleva. U všech je v ceně NONSTOP asistenční sluţba v českém jazyce. Limit léčebných výloh je u České pojišťovny buď 3 000 000 Kč, nebo 6 000 000 Kč. U většiny uţ připravených paketů je tento limit dán, u flexibilnějších balíčků na míru, si ho klient můţe zvolit sám. Od toho s dále odvíjí i cena na den. Úrazové pojištění má ve většině případů limit 200 000 Kč na trvalé následky, smrt úrazem 100 000 Kč, dobu nezbytného léčení 20 000 Kč. U produktů, které nemají v ceně některá připojištění, lze přidat pojištění nevyuţitá dovolená, storno, odpovědnost, úrazové pojištění, pojištění veterinární sluţby, přerušené cesty, právní ochrany a zavazadel. Eurovíkend Pojištění je vhodné pro krátké cesty po Evropě. Doporučuje se jak obdivovatelům pamětihodností, tak vyznavačům pěší turistiky. V ceně je pojištění léčebných výloh (3 000 000 Kč) a pojištění zavazadel (10 000 Kč). Turistika a poznání Paket je určen pro cestovatele a kryje turistiku do 3 500 m n. m. Limit pro léčebné výlohy je zde vyšší a to 6 000 000 Kč kvůli riziku závaţnějších zranění a náročnějším převozům. 24
K moři Balíček je učen pro klienty chystající se na dovolenou v přímořských oblastech. Obsahuje jak léčebné výlohy, úrazové pojištění, tak pojištění odpovědnosti a zavazadel. Vše v niţším rozsahu pojistných limitů. Cestovní pojištění U tohoto produktu je problematické vymezit jeho rozsah, neboť si ho klient staví na míru dle svých potřeb. Vybrat si můţe i výši limitu. Lze uzavřít pro Evropu i pro svět, dále má pojištěný moţnost volby, zda jde o rizikovou cestu, cestu za poznáním, organizovaným sportem aj. Pracovní cesta Pojištění vhodné pro krátkodobé pracovní cesty s niţším limitem léčebných výloh, avšak obsahuje úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti s limitem 3 500 000 Kč, zavazadel 10 000 Kč a právní ochranu do 200 000 Kč. Opět je moţné sjednat pro Evropu nebo svět. Exotika Komplexní produkt platící po celém světě, který kryje všechna rizika. Klient si vybírá limit pro léčebné výlohy, dále si můţe připojistit řadu rizik, jako jsou úraz, odpovědnost, zavazadla, veterinární léčbu a opuštěnou domácnost, Výši limitů si opět vybírá. Produkt je variabilní, proto si stejně jako v případu produktu pracovní cesta klient volí i typ cesty. Lyže a snowboard Jedná se o pojištění pro zimní sporty pro celou rodinu, které pokrývá většinu rizik. Cena je ovšem vyšší. Za zmínku stojí vyšší plnění léčebných výloh, ale také vyšší limity úrazového pojištění (trvalé následky: 400 000 Kč, smrt úrazem: 200 000 Kč, doba nezbytného léčení: 40 000 Kč), dále zvýšený limit odpovědnosti (5 000 000 Kč), pojištění zavazadel 20 000 Kč a v neposlední řadě pojištění právní ochrany. Adrenalin Balíček kryjící všechny rizikové sporty má, co se týče limitů stejné plnění jako Lyţe a snowboard. Liší se pouze v niţším pojištění zavazadel (10 000 Kč) a niţším pojištění odpovědnosti (3 500 000 Kč). Produkt se dá objednat pouze na pobočce kvůli originalitě kaţdé smlouvy, proto se k němu nedá dohledat cena. 25
Tab. 1: Ceny balíčků na den Česká pojišťovna Cena osoba/den v Kč Eurovíkend 107 Turistika a poznání 117 K moři 117 Cestovní (výlohy + úraz) 112 Pracovní cesta 124 Exotika (léčebné výlohy + úrazu) 105 Lyţe a snowboard 134 Česká pojišťovna dále nabízí čtyři pakety dlouhodobého pojištění do zahraničí. Cestovatel Pojištění, které se sjednává na 90, 180, nebo 365 dní. Počet výjezdů není omezen, avšak nejdelší pobyt je 46 dní. Obsahuje vyšší limit léčebných výloh a úrazového pojištění a odpovědnosti, limit 10 000 Kč na pojištění zavazadel a limit právní ochrany do 200 000 Kč. Za prací Balíček je vhodný pro časté pracovní cesty, stejně jako u Cestovatel se dá sjednat aţ do jednoho roku a stejné jsou i podmínky pro počty výjezdů a maximální délku souvislého pobytu. Identické jsou i limity, aţ na pojištění zavazadel, které je zde do 30 000 Kč. Student Ideální produkt pro studium v zahraničí, pracovní stáţe, au pair a brigády. Limity jsou stejné jako u Cestovatel, avšak je zde pojištění zubní péče do 20 000 Kč. Cestovní pojištění individuál Dlouhodobá varianta cestovního pojištění ze sekce krátkodobých. Produkt je variabilní, tedy závisí na klientovi, v jakém rozmezí si pojištění sjedná. 26
2.1.2 Kooperativa produkty Léčebné výlohy v zahraničí (LVZ) Léčebné výlohy v zahraničí zahrnují i úhradu výloh způsobenou následujícími sporty: aerobic, fotbal, florbal, volejbal, cyklistika, cykloturistika, turistika v běţném nenáročném terénu max. do výšky 3000 m n. m., motorsporty na sněhu či vodě, stolní tenis, badminton, bowling, tenis, squash, golf, bruslení, skateboarding, plavání, šnorchl, vodní lyţování, vodní atrakce, rybaření, rybolov na otevřeném moři či na vodní ploše a další sporty srovnatelné rizikovosti. Na rozdíl od veřejného zdravotního pojištění jsou v rámci pojištění LVZ hrazeny náklady v plné výši v místních cenách a včetně případné spoluúčasti. Z pojištění jsou hrazeny zdravotní ošetření, hospitalizace, předepsané léky, akutní ošetření u dentisty, převoz pojištěného zpět do ČR, spoluúčasti za ošetření, léčiva atd. Balíček (ÚZO) Obsahuje úrazové pojištění, které se uzavírá pro případ zdravotních potíţí nebo smrti v důsledku úrazu. Dále sem spadá pojištění odpovědnosti za újmu, tedy pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu způsobenou jinému během cesty nebo pobytu v zahraničí. Do balíčku ÚZO patří i pojištění zavazadel a jejich zpoţdění (úhrada pořízení náhradních věcí z důvodu zpoţdění delšího neţ 6 hodin). Pojištění zpoţdění letu se vztahuje na úhradu nákladů na stravu, úschovu zavazadel nebo ubytování z důvodu zpoţdění letu nejméně o šest hodin. Předposledním pojištěním v rámci balíčku je pojištění přerušení cesty. Vztahuje se na náhradu nákladů dopravy odpovídajícího druhu do ČR, pokud musí pojištěný přerušit zahraniční cestu. Posledním pojištěním je pojištění nevyuţité pracovní cesty. Uzavírá se pro případ nespotřebovaných cestovních sluţeb poskytovaných pojištěnému, pokud pojištěný z důvodu nemoci či úrazu nemůţe vyuţít všech sluţeb. V zimě se např. můţe aplikovat na nevyuţitý skipas, lyţařskou školu, Stejně jako u produktů České spořitelny, jsou i u Kooperativy dvě varianty limitů pojištění. Levnější je varianta Klasik, rozšířená je varianta plus. 27
Cestovní pojištění Kolumbus Kolumbus je pojištěním, které si klient sestavuje sám. V ceně pojištění je úhrada léčebných výloh i v případě teroristického útoku, a automaticky se vztahuje i na náhradu nákladů v případě zásahu horské sluţby. Sluţba zahrnuje i úhradu léčebných výloh u vysokohorské turistiky do 5000 m n. m. Komplexní balíček zahrnuje například pojištění zpoţdění letu a zavazadel, odpovědnosti za újmu i další praktická pojištění. Výhodou balíčku je i krátkodobé pojištění opuštění domácnosti, dvojnásobné plnění u úrazu při dopravní nehodě zdarma. Děti do šesti let mají pojištění zdarma, pokud cestují s dospělou osobou, děti od šesti do osmnácti let mají slevu 50%. Zdarma je i nonstop asistenční sluţba v češtině. Cestovní pojištění se dá uzavřít pro úhradu léčebných výloh, pro balíček ÚZO a k oběma se dají sjednat další připojištění- pojištění STORNO, asistenční sluţba HOLIDAY, pojištění krátkodobého opuštění domácnosti. Pojištění STORNO Toto pojištění se uzavírá pro případ zrušení zájezdu či jiné cestovní sluţby jako je doprava nebo ubytování. Lze uzavřít do tří dnů od objednání cestovní sluţby. Hodí se zejména klientům CK, kteří si zájezd zakoupili dlouho dopředu. V případě, ţe by klient nemohl na cestu odjet nebo by mu vznikl poplatek za zrušení cesty, pojištění mu garantuje záruku vrácení 80% nákladů. Sjednává se jak pro případ zrušení cesty pojištěným, tak pro zrušení cestovní kanceláří z důvodu přírodní katastrofy, epidemie, teroristického útoku, technické poruchy atd. Taktéţ se uzavírá pro případ, ţe pojištěný je z těchto důvodů nucen zaplatit nezbytné náklady na stravu, úschovu zavazadel, ubytovaní aj. Pojistné je 3% z ceny zájezdu nebo z ceny cestovní sluţby. Maximální výše je však 75.000 Kč na osobu. Asistenční služba HOLIDAY Je připojištění pro motorová vozidla při výjezdu do zahraničí. Uzavírá se pro případ poruchy, nehody, úrazu nebo váţnému onemocnění řidiče. V těchto případech se pojišťovna postará o pojištěné i o vozidlo. Do asistenčních sluţeb patří příjezd a práce mechanika po dobu 60 minut, nocleh pro posádku vozidla, pokud je vozidlo moţné opravit do 48 hodin, odtah do autoservisu, nebo do místa bydliště či autoservisu v místě bydliště, pokud vůz nelze opravit do 48 hodin, 28
zapůjčení náhradního vozidla na 5 dní, přeprava do místa ubytování, na nádraţí nebo letiště, poskytnutí náhradního řidiče na cestu do místa bydliště. Cena je 280 Kč do deseti dnů, 11-30 dnů vyjde na 440 Kč. Krátkodobé pojištění domácnosti Jedná se o pojištění pro klienty, kteří nemají domácnost pojištěnou dlouhodobě a obávají se odcizení, a jiných škod v době, kdy budou na dovolené. Domácnost je pojištěna po dobu, kdy je byt prázdný, proti krádeţi, vandalismu a ţivelním nebezpečím. Výhodou tohoto pojištění je, ţe domácnost je pojištěna jen na dobu, kdy pojistník není doma. Pojištění se dá uzavřít zároveň s cestovním pojištěním a tak jsou v rámci jedné smlouvy pojištěná dvě rizika. Pro toto připojištění existuje více moţností pojistné částky a to s limity od 200.000 Kč do 500.000 Kč. KOLUMBUS ABONENT Pojištění, které je vhodné pro klienty, kteří cestují často. Uzavírá se na dobu jednoho roku. Délka jednoho pobytu nesmí překročit 45 dnů. Počet vycestování není omezen. Pojištění obsahuje asistenční sluţbu nonstop v českém jazyce. Stejně jako Kolumbus je pro děti do 6 let s dospělou osobou zdarma. Sleva 40% pro cestování po Evropě. Stejně jako Kolumbus se dá uzavřít na LVZ, ÚZO, LVZ+ÚZO, nebo LVZ+ÚZO+STORNO. KOLUMBUS ABONENT se dá sjednat ve třech variantách s různými pojistnými limity a to KLASIK, PLUS nebo KOLUMBUS ABONENT pro aktivní sporty. Pojištění PROSPORT Toto pojištění sice nespadá do obvyklé nabídky cestovního pojištění nabízené pojišťovnou Kooperativa, ale platí pro celou Evropu a proto jsem se ho rozhodla do přehledu zařadit. Sjednává se pro případ odcizení sportovního vybavení z uzamčeného vozu, nosičů nebo boxů, poškození sportovního vybavení, odcizení celých uzamčených nosičů a boxů, jejich poškození, poškození vybavení, nebo pro poškození vozidla sportovní výbavou při nakládání, vykládání nebo při jízdě. 29
2.1.3 Evropská cestovní pojišťovna ERV produkty Cestovní pojištění Sbaleno Toto pojištění existuje v pěti variantách, z nichţ se dá kaţdá sjednat ve variantě se spoluúčastí nebo bez ní. Do osmnácti let je zde sleva 50%. Všechny varianty se sjednávají pro cesty do Evropy nebo do světa. S batohem do 28 Ideální pojištění pro studenty a mladé lidi do 28 let, kteří si rádi plánují dovolenou sami. Doporučuje se také pro školní zájezdy do zahraničí. Dá se rozšířit o pojištění STORNO. K moři Balíček vhodný pro dovolené u moře autem i letecky. Jedná se o standartní pojištění dovolené. Moţnost rozšíření o pojištění STORNO a ERV balíček. Za poznáním Je produkt s rozsáhlým pojištěním pro všechny. Sjednává se pro Eurovíkendy i delší poznávací cesty. Je zde moţnost rozšíření o STORNO a ERV balíček. Na lyže Paket určený pro lyţaře, snowboardisty i běţkaře a příznivce dalších zimních sportů. Sjednává se pro případ nehody na svahu. Moţnost obou rozšíření- tedy o STORNO i ERV balíček. Na maximum Pojištění s nejširším plněním pro ty, kteří potřebují kompletní ochranu při aktivní dovolené a provozování rizikových sportů. ERV balíček je jiţ v ceně, STORNO se dá doplnit. Tab. 2: ceny paketů na den Kooperativa Min. cena Se spoluúčastí Bez spoluúčasti S ERV balíčkem S batohem do 28 25 170 190 nelze K moři 36 250 290 349/389 Za poznáním 43 290 350 389/449 Na lyže 48 330 390 429/389 Na maximum 109 740 870 V ceně 30