Zásady licenčního řízení podle zákona o platebním styku JUDr. Denisa Jindřichová, Ph.D. Praha, 12. června 2019 conforum Prezentace vyjadřuje osobní názor autora 1 Agenda Zásady licenčního řízení podle ZPS Nově regulované platební služby Nově regulované subjekty (vč. FinTech) 2 1
Současnost a minulost ZPS stručně a jasně Zákon 284/2009 Sb., o platebním styku Transpozice tří směrnic Payment Services Directive (2007/64/ES; PSD) PSD 2 (2015/2366) Electronic Money Directive (2009/110/ES; EMD) Settlement Finality Directive (SFD) Směrnice o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty, změně platebního účtu a přístupu k platebním účtům se základními prvky (2015/2366; PAD ) Nařízení o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce (2015/751; MIF) Od 13. 1. 2018 zákon č. 370/2017, o platebním styku Novela zákon č. 5/2019 Sb. 3 PSD 2 EK přijala návrh dne 24. 7. 2013 v rámci tzv. platebního balíčku Cíle: posílení fungování jednotného trhu v oblasti PS, zvýšení konkurence a ochrany spotřebitele, reakce na technologický vývoj a inovaci v oblasti placení Následoval poměrně dlouhý legislativní evr. proces Mnoho otázek odloženo 11 RTS+Guidelines PSD 2 zcela nahrazuje současnou PSD (2007/64/ES) 4 2
PSD 2 Implementace do 13. 1. 2018 Noví hráči na FT (FinTech) Zdravá konkurence Zvýšení ochrany spotřebitele Nové platební služby Specifikace vybraných výjimek 5 Vyhlášky ČNB k PS Vyhláška č. 1/2018 Sb., o žádostech a oznámeních k výkonu činnosti podle zákona o platebním styku Vyhláška č. 7/2018 Sb., o některých podmínkách výkonu činnosti platební instituce, správce informací o platebním účtu, poskytovatele platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz a vydavatele elektronických peněz malého rozsahu Vyhláška č. 454/2017 Sb., o informačních povinnostech některých osob oprávněných poskytovat platební služby nebo vydávat elektronické peníze 6 3
Úřední sdělení ČNB Úřední sdělení České národní banky ze dne 3. prosince 2013 k výkladu pojmů důvěryhodnost a odborná způsobilost Úřední sdělení České národní banky ze dne 21. května 2010 k posuzování vedoucích osob bank, poboček zahraničních bank ze třetí země, finančních holdingových osob a institucí elektronických peněz Úřední sdělení České národní banky ze dne 8. ledna 2018 k hlášení bezpečnostních a provozních incidentů 7 http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/novink y/index.html http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/pravni_predpi sy/ 8 4
GLs k PS Obecné pokyny k informacím, které mají být poskytnuty pro udělení povolení k výkonu činnosti platebních institucí a institucí elektronických peněz a k registraci poskytovatelů služeb informování o účtu podle čl. 5 odst. 5 směrnice (EU) 2015/2366 (EBA/GL/2017/09) Obecné pokyny EBA ke kritériím, podle nichž se stanoví minimální peněžní částka pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo jiné srovnatelné záruky podle čl. 5 odst. 4 směrnice (EU) 2015/2366 (EBA/GL/2017/08) Obecné pokyny EBA k dohledu a mechanismům pro správu a řízení retailových bankovních produktů (EBA/GL/2015/18) -POG Obecné pokyny k bezpečnosti internetových plateb (EBA/GL/2014/12) Obecné pokyny k oznamování významných incidentů podle směrnice (EU) 2015/2366 o platebních službách na vnitřním trhu (PSD2) 9 Nový ZPS 9 částí, 280 I. Obecná ustanovení II. Poskytovatelé platebních služeb a vydavatelé EP III. Platební systémy IV. Práva a povinnosti při poskytování platebních služeb a vydávání elektronických peněz V. Zvláštní ustanovení o některých platebních účtech (PAD) VI. Bezpečnost v oblasti platebního styku VII. Přestupky VIII. Dohled a kontrola IX. Ustanovení společná, přechodná a závěrečná 10 5
Definice 2 (pro účely ZPS) Nové PS 2 odst. 1 písmena k) a l) + 161 a 162 + 191 a 192 11 Platební služby 3 Vklad a výběr hotovosti Převod peněžních prostředků - úhrada - inkaso - platební příkaz udělen platebním prostředkem (např. platební karta) M-platby - nově písm. c), d) a f) Poukazování peněz Služba nepřímého dání platebního příkazu - g) Služba informování o platebním účtu h) 12 6
Poskytovatelé platebních služeb ( 5) Oprávněné osoby poskytovat platební služby jako podnikání jsou pouze tyto: banky za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, zahraniční banky za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank, spořitelní a úvěrní družstva za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost spořitelních a úvěrních družstev, instituce elektronických peněz za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční instituce elektronických peněz za podmínek stanovených tímto zákonem, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu za podmínek stanovených tímto zákonem, platební instituce za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční platební instituce za podmínek stanovených tímto zákonem, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu za podmínek stanovených tímto zákonem, správci informací o platebním účtu za podmínek stanovených tímto zákonem, zahraniční správci informací o platebním účtu za podmínek stanovených tímto zákonem, držitel poštovní licence, jehož poštovní licence výslovně obsahuje službu dodání peněžní částky poštovním poukazem, Česká národní banka za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost a postavení České národní banky. 13 Regulované subjekty podle ZPS Platební instituce ( 7,PI) Poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu ( 36, PPSMR) 58 Instituce elektronických peněz ( 46, IEP) 68 Vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu ( 53, VEPMR) 99 Správce informací o platebním účtu ( 41) 14 7
Nové subjekty regulace Správce informací o platebním účtu Zahraniční správci informací o platebním účtu Pověřený zástupce Držitel poštovní licence 15 Správce informací o platebním účtu oprávněn poskytovat platební službu nově označenou jako informování o platebním účtu ( 41) obdobné požadavky na ŘKS ( 48) jako na PI a EMI musí při poskytování služby postupovat řádně a obezřetně ( 47) nesmí poskytovat jinou platební službu než je služba informování o platebním účtu Není požadavek na kapitál. Správce nedisponuje s peněžními prostředky uživatelů, ale pouze s informacemi spojenými s platebním účtem, požadavek na počáteční kapitál tedy není třeba. i fyzická osoba zásada jednotného evropského pasu 16 8
Správce informací o PÚ II. s povolením k činnosti poskytovatele informací o platebním účtu není slučitelné povolení k činnosti PI nebo EMI, neboť obě tato povolení v sobě mohou zahrnovat i službu informování o platebním účtu. Naproti tomu souběh s povolením k činnosti poskytovatele platebních služeb malého rozsahu a vydavatelem elektronických peněz malého rozsahu je povolen, jelikož malí poskytovatelé mají službu informování o platebním účtu zapovězenu. musí zajistit ve svůj prospěch pojištění ( 46), které by mělo pokrýt náklady spojené s neoprávněným získáním nebo užitím informace o platebním účtu 17 Správce informací o PÚ III. musí zajistit ve svůj prospěch pojištění ( 46) nebo srovnatelné zajištění, které by mělo pokrýt náklady spojené s neoprávněným získáním nebo užitím informace o platebním účtu Podmínky pojištění: ZPS, 36 vyhlášky č. 7/2018 Sb a Obecné pokyny EBA ke kritériím, podle nichž se stanoví minimální peněžní částka pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání nebo jiné srovnatelné záruky podle čl. 5 odst. 4 směrnice (EU) 2015/2366 (EBA/GL/2017/08) GLs: pojištění má vykazovat rysy profesního pojištění, nesmí obsahovat ustanovení o spoluúčasti poškozeného, nesmí dojít k nežádoucímu omezení celkového limitu při plnění z pojištění a limit má být stanoven na základě výpočtu stanoveného GLs 18 9
Pojištění Pojištění, tak jak je uvedenými právními předpisy upraveno, ovšem nemůže za všech okolností zajistit, že osoby poškozené postupy správce budou uspokojeny z plnění pojistitele. Nelze vyloučit, že za určitých okolností to bude samotný správce, kdo bude povinen jím způsobenou škodu hradit 19 PI x IEP Správce nedisponuje s peněžními prostředky uživatelů, ale pouze s informacemi spojenými s platebním účtem, požadavek na počáteční kapitál tedy není třeba. 20 10
Licenční podmínky Směrnice PSD 2 (EMD) Článek 5, 11 Obecné pokyny EBA o informacích v žádosti o licenci Zákon o platebním styku PI ( 9), AIS ( 42), PPSMR ( 59), EMI ( 68), VEPMR ( 100) Přílohy prováděcí vyhláška Obsah příloh ZPS, ostatní vyhlášky, RTS/ITS Doporučené tiskopisy 21 Licenční podmínky 2 22 11
Licenční podmínky 3 23 Řízení o žádosti Zahájení řízení předložení žádosti Žádost lze podat pouze elektronicky Lhůta PI, AIS, EMI 3 měsíce od úplné žádosti 10, 43, 69 ZPS 24 12
Poplatky Povolení PI, EMI - 50 000 Kč Povolení AIS 25 000 Kč Povolení PPSMR, VEPMR 10 000 Kč Změna povolení PI, EMI 20 000 Kč PPSMR, VEPMR 5 000 Kč Správní poplatek se hradí za přijetí žádosti, důvodem pro vrácení není zastavení řízení ani zamítnutí žádosti 25 Regulované subjekty podle ZPS PI, IEP - jednotné povolení (pro EU/EHP) ČNB k poskytování PS/vydávání EP udělené v rámci správního řízení PPSMR, VEPMR - Nově povolení ČNB Správce: povolení - jednotný pas NOVĚ: 255 Přístup k PÚ-povinnost pro banky 26 13
Seznamy EMI, PI, správců 249 27 Typy regulovaných subjektů PI + PPSMR - vydavatelé úvěr. karet (Cetelem, Home Credit apod.) - převodci peněžních prostředků, tzv. remiteři - držitelé devizové licence - provozovatelé platebních terminálů - on-line směnárny - mobilní operátoři - Twisto IEP + VEPMR - dopravci - internetové obchody - tzv. m-platby - městské karty 28 14
Typy regulovaných subjektů II. Správce (AIS) zejm. mobilní aplikace - Banky - Účetní firmy - IT firmy 29 Po r. 2018 Správci? IT společnosti, účetní společnosti, ale i banky. Nepřímé dání platebního příkazu FinTech, start-up ČNB obecně sleduje Postupně se mění ve více aktivní Nové technologie např. blockchain Nejde jen o použití u bitcoinů či jiných kryptoměn Prezentovány zahraniční zkušenosti 30 15
Jak fungovali TPP? Klient jednorázově poskytne své údaje a hesla 31 Orientační počty 40 PI 97 PPSMR 4 IEP (+ notifikované IEP) 19 VEPMR 1-2 Správci Přechodné ustanovení dle nového ZPS-vliv na počty subjektů 32 16
Doporučené webové stránky http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/pravni_predpi sy/ http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/legislati va.html http://ec.europa.eu/finance/payments/legislation/ index_en.htm http://www.ecb.europa.eu/paym/retpaym/undpay m/legasp/html/index.en.html https://www.eba.europa.eu/ 33 34 17