NÁVOD Jak ušetřit na hypotéce a na refinancování ING. TOMÁŠ KROUPA hypoteční makléř www.kroupatomas.cz Ověřeno mnoha spokojenými klienty
Financování nemovitosti hypotékou je pro mnohé jedinou možností, jak realizovat své sny o bydlení. Je to ale také velký a dlouhodobý závazek, a proto se vyplatí být obezřetný. Správným výběrem hypotéky lze totiž ušetřit až tisíce korun měsíčně. Zde jsou mé rady, co prověřit a čeho se vyvarovat, abyste získali opravdu nejlepší podmínky a zbytečně neutráceli více, než je nutné. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 2
1. Plánujte a počítejte s rozvahou Dříve než se pustíte do hledání nového bydlení, zjistěte si, jaké jsou Vaše finanční možnosti. Na jakou hypotéku dosáhnete, zjistíte až po zevrubném prozkoumání Vaší bonity tedy příjmů a výdajů Vaší domácnosti. Hypotéka je dlouhodobý závazek a s tím je třeba počítat. Nejde však jen o splátku hypotéky. Mějte na paměti, že s bydlením jsou svázány další náklady jako energie, pojištění atd. Počítejte s dostatečnou rezervou ideálně v takové výši, která odpovídá 3 4 měsícům chodu domácnosti. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 3
Věděli jste, že? Jako renomovaný hypoteční makléř disponuji kalkulátory všech bank. Na jednom místě a během jediné schůzky lze tak snadno zjistit, kolik vám která banka půjčí. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 4
2. Důvěřujte své bance, ale prověřte si další možnosti! Vaše první kroky pravděpodobně povedou do banky, kde již máte účet. Zeptejte se v ní na konkrétní nabídku právě pro Vás. Vyžádejte si slevu, licitujte! Po obdržení nabídky se poohlédněte po tom, co nabízí konkurenční bankovní domy. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 5
Věděli jste, že? Oblast hypotečního financování je vysoce konkurenční prostředí. Banky se o klienta chtějí a umí poprat. Využijte Vaší pozice klienta a nespoléhejte se na první nabídku, kterou získáte. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 6
3. Hledejte nejlepší hypotéku Abyste našli nejlepší hypotéku, musíte získat nabídky od všech bank a ty pak porovnat. Nezapomínejte přitom na fakt, že úroková sazba není vždy rozhodující. Pro některé účely (např. výstavbu domu) je mnohem důležitější např. způsob prokazování vložených prostředků do stavby (nutnost dokládat faktury atd.). Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 7
Věděli jste, že? Disponuji nejen nabídkami všech bank, ale znám rovněž jejich metodiky. Dokáži tedy poradit, jaký hypoteční produkt je pro ten který záměr vhodný. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 8
4. Pozor na skryté poplatky! Reklama na hypotéky se často opírá o výši úrokové sazby. Klienti proto mají tendenci hypotéky porovnávat (a hlavně vybírat!) právě podle tohoto parametru a z něho se odvíjející měsíční splátky. Banky si však účtují ještě další poplatky jako např. poplatek za vyřízení hypotéky, poplatek za vedení účtu atd. Vedlejší poplatky však mají zásadní vliv na celkovou cenu hypotéky. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 9
Věděli jste, že? Mohu Vám spočítat všechny náklady spojené s daným hypotečním produktem. Mnohdy Vám nabídnu ještě další slevy a výhody, které jsou na okénku banky řadovým klientům nedostupné. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 10
5. Štěstí přeje pojištěným Neštěstí bohužel nechodí jen po horách, ale také se nevyhýbá lidem s hypotékou. Přihodit se může opravdu cokoliv a je dobré být pro tyto případy pojištěn. Věděli jste, že? Svým klientům zajistím veškerá potřebná pojištění. Jde např. o pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, popřípadě i smrtí dlužníka. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 11
6. Sežeňte podklady, podejte žádost o úvěr Seznam dokumentů, které potřebujete k podání žádosti o hypotéku, se může v rámci různých hypotečních domů výrazně lišit. Nezapomeňte na žádný dokument, který vyžaduje právě Vámi zvolený hypoteční produkt. Vyplňte žádost o hypotéku, zvolte, kolik let chcete splácet, jak dlouhá má být doba fixace úrokové sazby hypotéky, vyplňte vše pečlivě a pravdivě. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 12
Věděli jste, že? Se mnou se zbavíte většiny papírování: zajistím pro Vás dokumenty z katastru, pomohu s kompletací Vaší složky, vyplním za Vás žádost o hypotéku, kterou sám bance předám. Následně sleduji proces schvalování a promptně reaguji na případné další požadavky banky. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 13
Jaké potřebujete doklady k vyřízení hypotéky Doložení příjmů a výdajů Zaměstnanci zajdou do mzdové účtárny a nechají si potvrdit příjmy na formuláři banky, kde si budou brát hypotéku. Výpisy z účtu (za tři měsíce), kam chodí výplata. Banka si může zkontrolovat, zda na účet chodí částka, kterou máte na potvrzení od zaměstnavatele. Podnikatelé musí k žádosti o hypotéku předložit daňová přiznání za poslední rok či dva. Kopie všech úvěrových leasingových nebo pojistných smluv. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 14
Doklady ke kupované nemovitosti Nabývací titul k nemovitosti od prodávajícího. Kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní. Výpis z listu vlastnictví a snímek z katastrální mapy (originál orazítkovaný katastrálním úřadem). * Pokud budete hypotéku vyřizovat přes mojí osobu, na katastr zajdu za Vás a vše zařídím. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 15
Odhad nemovitosti Každá banka má jiné požadavky, někde dostanete seznam smluvních odhadců a odhad s ním vyřídíte sami, jinde zadáte požadavek a zajistíte přístup k nemovitosti. Počítejte s tím, že neplatí, že kupní cena se vždy rovná ceně odhadní. Cena znaleckého posudku se pohybuje od 3,5 do 6 tisíc korun, záleží, zda jde o byt, či dům. U novostaveb většinou zajišťuje odhad developer, klienti ho proto nemusí platit. * Pokud budete hypotéku vyřizovat přes mojí osobu, o odhad se Vám postarám a vše zařídím. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 16
7. Smlouvu před podpisem pečlivě prostudujte Hypoteční smlouvu před jejím podpisem pečlivě prostudujte. Nerozumíte-li něčemu, ptejte se. V této fázi lze smlouvu ještě upravit, avšak po jejím podpisu už je smlouva závazná a za každou změnu je třeba platit. Ceníky bank bývají nemilosrdné: za dodatek ke smlouvě zaplatíte třeba i 5 tisíc korun. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 17
Věděli jste, že? Pro mě je orientace v hypoteční smlouvě hračka. Upozorním Vás na možná úskalí, postarám se i o případnou změnu textace smlouvy. Dopustila-li se banka v textu smlouvy nechtěné chyby, s největší pravděpodobností ji najdu a postarám se o nápravu. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 18
8. Čerpejte, splácejte, bydlete! Podpisem hypoteční smlouvy celý proces nekončí. Nyní je třeba požadovanou částku včas převést na správný účet. To může nastat až po splnění podmínek pro čerpání: banka zpravidla uvolňuje peníze až na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch banky. Peníze mohou jít buď na účet třetí osoby, do notářské úschovy, nebo na speciální účet u banky. Prodávající dostane peníze až ve chvíli, kdy je zápis nového majitele na katastru dokončen. Teprve pak se skutečně stáváte majitelem nemovitosti. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 19
Můžete se však dohodnout i na tom, že z banky putují peníze rovnou k prodávajícímu - to je však trochu riskantní: kdyby k zápisu z nějakého důvodu nedošlo, prodávající nemá motivaci s Vámi vzniklou situaci řešit. Ještě si ohlídejte, nejlépe rovnou ve smlouvě, aby prodávající finančnímu úřadu zaplatil daň z převodu nemovitosti, vy totiž fungujete jako ručitel. Po výplatě peněz musíte v dohodnutém termínu začít hypotéku splácet. Nezapomeňte však, že dokud hypotéku čerpáte a ještě nesplácíte, platíte bance úroky z vyčerpané částky. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 20
Věděli jste, že? Čerpání hypotečního úvěru je nejcitlivějším momentem v hypotečním procesu: neobdrží-li prodávající včas částku ve stanovené výši, hrozí Vám sankce. Se mnou máte záruku bezproblémového čerpání, abyste mohli bydlet včas. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 21
9. Jak na konci fixace ušetřit na refinancování Refinancování hypotečního úvěru je stále dostupnější a díky konkurenci na hypotečním trhu lze takto na hypotéce výrazně ušetřit. Například rozdíl 1,5 % na úrokové sazbě ročně může pro klienta znamenat u jeho hypotéky se splatností 30 let úsporu v řádu statisíců. S celým procesem refinancování ale musíte začít včas. Banky ve snaze udržet si stávající klienty mnohdy mívají sdělení nové sazby na další období fixace pečlivě načasováno tak, aby klient neměl mnoho času hypotéku refinancovat u konkurence. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 22
Vy ale budete o krok napřed, pokud znáte datum konce fixace úrokové sazby a již 2 měsíce před koncem fixace se začnete poohlížet po nabídkách jiných bank. Současně banku požádáte o sdělení nové úrokové sazby, abyste mohli porovnat nabídky na trhu, čímž jí elegantně naznačíte, že o vás může přijít. Poté, co získáte několik nabídek refinancování od různých bank, vyberete tu nejvýhodnější a vaší bance oznámíte, že hodláte hypotéku refinancovat. Bude-li si vás chtít stávající banka udržet, máte v ruce trumf v podobě výhodnější nabídky konkurence, a vaší bance kolikrát nezbude nic jiného, než tuto nabídku alespoň dorovnat. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 23
Věděli jste, že? Naši klienti ušetří při refinancování na úrokové sazbě v průměru 0,8 procentního bodu, čímž dosáhnou celkové úspory v řádu statisíců. Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 24
10. Chcete mít jistotu správné volby? V případě soudních sporů jistě využijete služeb právníků, i kdyby se jednalo o pár desítek tisíc korun. Nebo byste se zastupovali sami? V případě finančních rozhodnutí v podobě dlouhodobých úvěrů, kde špatný krok může znamenat statisíce, se mnoho lidí řídí rady přátel, příbuzných či sousedů, kteří se pohybují v jiných oborech. Svěřte své finance opravdovým odborníkům, kteří nezastupují pouze jednu banku či Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 25
stavební spořitelnu a mohou Vám tak objektivně poradit. Navíc získáte jistotu, že na nic při vyřizování hypotéky nezapomenete. Mé služby jsou pro klienty zdarma. Nezávaznou schůzku si sjednejte ještě dnes. S úctou Tomáš Kroupa hypoteční makléř Růžová 1238, Uherské Hradiště tel.: +420 773 660 218 e-mail: tomas.kroupa@gpf.cz www.kroupatomas.cz Návod, jak ušetřit na hypotéce a refinancování Stránka 26