Dluhové poradenství a finanční gramotnost

Dluhové poradenství a finanční gramotnost 28. Komunitní června 2012 centrum Prádelna Holečkova 38, Praha 5 www.financnitisen.cz

Obsah přednášky Informace o Poradně při finanční tísni, o.p.s. - jaké sluţby poskytujeme, jaké neposkytujeme, jak je poskytujeme Data - zadluţenost očima poradců, z pohledu klientů Obecné informace o dluhové problematice - dluhové poradenství, definice dluhu, řešení ze strany věřitele a dluţníka, podmínky pro insolvenční řízení, podmínky pro oddluţení, návrh na povolení oddluţení Příklady z praxe, otázky k zamyšlení Kontakty Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 2

Jaké sluţby poskytujeme poskytujeme poradenství týkající se těţké finanční situace klienta a hledáme právně a ekonomicky nejvhodnější řešení jeho finančních problémů pomáháme při prevenci vzniku tíţivé finanční situace pomáháme při komunikaci s věřiteli, soudy či exekutory Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 3

Jak sluţby poskytujeme bezplatně - a to za všech okolností nestranně - neupřednostňujeme zájmy ţádného účastníka, naší snahou je najít nejlepší řešení pro všechny diskrétně - s osobními údaji nakládáme plně v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů nezávisle naše poradenství probíhá nezávisle na jakýchkoli jiných institucích Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 4

Počet nařízených exekucí Dluţníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a niţším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám. Obecná data MSp ČR snímek: 5

2008/01 2008/03 2008/05 2008/07 2008/09 2008/11 2009/01 2009/03 2009/05 2009/07 2009/09 2009/11 2010/01 2010/03 2010/05 2010/07 2010/09 2010/11 2011/1 2011/3 2011/5 2011/7 2011/9 2011/11 2012/1 2012/3 Insolvenční návrhy 2000 Vyhlášené Podané návrhy 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 Obecná data (CCB Czech Credit Bureau) snímek: 6

Bankovní a nebankovní úvěry domácnostem (v mld. Kč) 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Bankovní úvěry na bydlení Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy V březnu 2011 banky registrovaly 12,3 % nesplácených spotř. úvěrů, nebankovní společnosti pak 19,4 %. Na historické maximum se dostaly hypotéky s 3,3 %. Obecná data (ČNB) snímek: 7

leden 08 březen 08 květen 08 červenec 08 září 08 listopad 08 leden 09 březen 09 květen 09 červenec 09 září 09 listopad 09 leden 10 březen 10 květen 10 červenec 10 září 10 listopad 10 leden 11 březen 11 květen 11 červenec 11 září 11 listopad 11 leden 12 březen 12 Zadluţenost očima poradců Za rok 2008 byl celkový počet klientských kontaktů 4 120 1550 1350 1150 950 750 550 350 150 Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 8

květen 08 červenec 08 září 08 listopad 08 leden 09 březen 09 květen 09 červenec 09 září 09 listopad 09 leden 10 březen 10 květen 10 červenec 10 září 10 listopad 10 leden 11 březen 11 květen 11 červenec 11 září 11 listopad 11 leden 12 březen 12 Zadluţenost očima poradců Za rok 2008 byl počet spojení na poradenské zelené lince 4 912 2200 1700 1200 700 200 Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 9

březen 10 duben 10 květen 10 červen 10 červenec 10 srpen 10 září 10 říjen 10 listopad 10 prosinec 10 leden 11 únor 11 březen 11 duben 11 květen 11 červen 11 červenec 11 srpen 11 září 11 říjen 11 listopad 11 prosinec 11 leden 12 únor 12 březen 12 Zadluţenost očima poradců Forma kontaktu 900 800 700 600 500 400 300 200 osobně email telefon dopis web 100 0 Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 10

Zadluţenost očima poradců Původ informací o Poradně 39% 39% 7% 8% 8% internet z doslechu média bankovní přepáţka / zaměstnanci / materiál ostatní zdroje Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 11

Zadluţenost očima poradců Rozdělení klientů (ţeny, muţi; stav) svobodní; 30% rozvedení; 29% sezdaní; 40% sezdaní rozvedení svobodní Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 12

Zadluţenost očima poradců Věková struktura 32,6% 24,5% 14,3% 18,2% 9,7% 0,1% 0,5% do 20 20-30 30-40 40-50 50-60 60-75 75 a více Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 13

Zadluţenost očima poradců Průměrná výše celkového dluhu [tis. Kč] 36% 29% 19% 16% do 299 300-599 600-999 1000 a více Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 14

Zadluţenost očima poradců Věřitelské skupiny dle počtu případů pouze banky; 20% jak bank. tak nebank. sektor pouze firmy pouze banky pouze firmy; 22% jak bank. tak nebank. sektor; 58% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 15

Zadluţenost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor Banky Nebankovní instituce přísná právní úprava (licence, kontrola ) kontrola ČNB Striktní pravidla pro poskytování úvěru v podstatě žádná právní úprava volná živnost (od 1. 1. 2011 vázaná živnost) kontrola max. ČOI, živnostenský úřad Větší flexibilita Nízká rizikovost pro obě strany Často problematické podmínky Existence podvodných společností Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. exkurs splátkové firmy snímek: 16

Zadluţenost očima poradců Nebankovní sektor nejčastější problémy: zprostředkovatelské společnosti společnosti nabízející oddlužení ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy zajišťovací biankosměnka odvádění pozornosti - množství formalit, podpis před právníkem či notářem rozhodčí doložka kvalifikace rozhodce, přezkum, rychlost a náklady? nemožnost odkladu podpisu smlouvy spěch zástupce společnosti neúměrná zástava a zajišťovací převod práva neúměrné sankce a poplatky minimální zhodnocení úvěryschopnosti klienta společnosti nabízející nekvalitní osobní bankrot smlouva domů, další smlouva o inv. živ. pojištění Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. exkurs splátkové firmy snímek: 17

Zadluţenost očima poradců Klient dle výše příjmu 57% 27% 14% 2% 0 aţ 10 tis. 10 aţ 20 tis. 20 aţ 30 tis. 30 tis. a výše Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 18

Zadluţenost očima poradců Klient dle vzdělání 51% 29% 16% 2% 3% Základní Vyučen Středoškolské Vyšší odborné Vysokoškolské Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 19

Zadluţenost očima poradců Klient dle kraje 31% 15% 11% 13% 7% 3% 2% 4% 2% 3% 2% 1% 3% 2% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 20

Zadluţenost očima poradců Jak dlouho klient pociťuje předluţení 27% 25,5% 18% 19,5% 4,5% 5,5% 1 měsíc 2 měsíce 1/2 roku 1 rok 2 roky 3 roky a více Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 21

Zadluţenost očima poradců Klient podle typu příjmu mateřská dovolená; 5,0% plný invalidní důchod; 4,9% student; 0,6% podnikatel; 4,3% zaměstnanec; 55,6% nezaměstnaný; 16,3% starobní důchod; 9,9% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 22

Zadluţenost z pohledu klientů Důvody platební neschopnosti (mnoho závazků/přecenění sil 44 %) ztráta zaměstnání změna zaměstnání zavinění poskytovatele závazky z podnikání závazky vůči státu závazky blízkého výkon trestu úvěr pro třetí osobu úraz úmrtí blízkého snížení příjmů blízkého snížení příjmů - trvalé snížení příjmů - přechodné ručení - spoludlužník rozvod - rozchod odchod do důchodu blízkého odchod do důchodu neočekávané výdaje nemoc či úraz blízkého nemoc nekomunikace narození dítěte narkomanie naivita mateřská dovolená hazardní hry donucení koupě nemovitosti alkoholismus dědictví 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 12,0% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 23

Zadluţenost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce Problém se splácením Oddluţení (osobní bankrot) Zadluţení obecně Ins. správce Konsolidace úvěrů Rozhodce Restrukturalizace Ručení (spoludluţnictví) Konkrétní firma Obsah smluv Dluhy z podnikání Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 24

Dluhové poradenství Závazek Dluh (definice) Řešení v případě neplacení závazků a) Ze strany věřitele b) Ze strany dluţníka Komunikace s věřitelem Insolvenční řízení (oddluţení, tzv. osobní bankrot) a) Podmínky pro insolvenční řízení b) Podmínky pro oddluţení c) Návrh na povolení oddluţení Obecné informace o dluhové problematice snímek: 25

Definice Dluhu ZÁVAZEK - DLUH: označuje to, co je někdo někomu povinen splatit. Je to předmět vztahu mezi věřitelem a dluţníkem, který zahrnuje nárok věřitele a povinnost dluţníka, aby dluh vyrovnal. Z hlediska věřitele se tento vztah označuje jako pohledávka: to znamená, ţe pohledávka je právo věřitele poţadovat od dluţníka vyrovnání dluhu, tedy takzvané plnění. (zaplatit peníze, vykonat sluţbu) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 26

ŘEŠENÍ V PŘÍPADĚ NEPLACENÍ ZÁVAZKŮ Obecné informace o dluhové problematice snímek: 27

Řešení ze strany věřitele vymáhání - mimosoudní - soudní postoupení pohledávky (prodej) - můţe být realizováno i v případě řádného splácení pohledávky Obecné informace o dluhové problematice snímek: 28

Řešení ze strany věřitele mimosoudní vymáhání Věc neřeší Okresní soud ani Soudní exekutor!!! - Telefonické - Písemné - Osobní návštěvy Obecné informace o dluhové problematice snímek: 29

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání Vykonatelný exekuční titul Rozsudek Platební rozkaz Exekutorský nebo notářský zápis Rozhodčí nález Výkaz nedoplatků (finanční úřady, zdravotní pojišťovny, celní správa.) Rozhodnutí Českého telekomunikačního úřadu, Finančního arbitra Provádí: např. soudní exekutor, soudní vykonavatel, správce daně Obecné informace o dluhové problematice snímek: 30

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání Exekuční řízení Sráţky ze mzdy Sráţky z jiných příjmů dluţníka Přikázání pohledávky z účtu peněţního ústavu Přikázání jiné pohledávky Prodej movitých věcí a nemovitostí Uspokojení práv na nepeněţité plnění vyklizení nemovitosti Příkaz k výplatě z účtu u peněžního ústavu oprávněný Obecné informace o dluhové problematice snímek: 31

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání Společné jmění manţelů v exekuci Zajištění a prodej movitých věcí a nemovitostí V případě rozvodu vypořádat rozsudkem soudu V případě nevypořádání SJM exekuce i po rozvodu manţelství Návrh na zastavení exekuce v případě: - sráţky ze mzdy manţela/ky povinného - přikázání pohledávky z účtu manţela/ky povinného - přikázání jiné pohledávky (uvedení banky v ex. příkazu) - postiţení jednorázové dávky (příspěvek na bydlení, porodné) Zajištění majetku jiné osoby - návrh na vyškrtnutí Přiměřenost exekuce Obecné informace o dluhové problematice snímek: 32

Řešení ze strany dluţníka Základní pravidlo KOMUNIKOVAT VČAS S VĚŘITELEM!!! Obecné informace o dluhové problematice snímek: 33

Řešení ze strany dluţníka Jak komunikovat s věřitelem 1. Písemný kontakt (Pošta) 2. Osobně 3. Internet (Email) 4. Telefonicky Obecné informace o dluhové problematice snímek: 34

Řešení ze strany dluţníka Komunikace s věřitelem Vysvětlit důvody platební neschopnosti Nenabízet veškeré finanční prostředky jednomu věřiteli (trestný čin zvýhodňování věřitele) Priorita plateb (doplacení) Začít splácet i přes počáteční nesouhlas věřitele Zajistit řádné započtení plateb (započtení na jistinu) Pečlivě uschovat doklady o provedených platbách Ústní dohody nechat potvrdit písemně Obecné informace o dluhové problematice snímek: 35

Řešení ze strany dluţníka Moţné návrhy pro věřitele Návrhy splátkových kalendářů (odklad) Notářský (exekutorský) zápis Konsolidace Informační dopisy o aktuální situaci Obecné informace o dluhové problematice snímek: 36

Řešení ze strany dluţníka Struktura dopisu pro věřitele Přesná adresa věřitele Číslo smlouvy, účtu, číslo jednací apod. Informační text Vlastní návrh na řešení situace Datum Jméno a adresa dluţníka Podpis VŢDY ZASÍLAT DOPORUČENĚ Obecné informace o dluhové problematice snímek: 37

Trestněprávní odpovědnost dlužníka 250b trestního zákona úvěrový podvod (1) Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti nebo peněžitým trestem. (2) Stejně bude potrestán, kdo bez souhlasu věřitele nebo jiné oprávněné osoby pouţije úvěr na jiný neţ určený účel. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu nikoliv malou. (min. 25.000,- Kč) (4) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny, nebo b) způsobí-li takovým činem značnou škodu nebo jiný zvlášť závažný následek. (5) Odnětím svobody na pět až dvanáct let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu. (min. 5.000.000,- Kč) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 38

Trestněprávní odpovědnost dlužníka 224 Způsobení úpadku (1) Kdo, byť i z hrubé nedbalosti, si přivodí úpadek tím, že a) činí vydání hrubě nepřiměřená svým majetkovým poměrům, b) spravuje svůj majetek způsobem, který neodpovídá zákonem mu uloženým nebo smluvně převzatým povinnostem nebo je s nimi v hrubém nepoměru,.. bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo zákazem činnosti. (2) Stejně bude potrestán, kdo, byť i z hrubé nedbalosti, přijme nový závazek nebo zřídí zástavu, ač ví, ţe je v úpadku, a tím zhorší postavení dosavadních věřitelů. (3) Odnětím svobody až na tři léta bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 značnou škodu. (4) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu. NÁZEV PREZENTACE snímek: 39

Trestněprávní odpovědnost dlužníka 256 trestního zákona poškozování věřitele (1) Kdo i jen částečně zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou nebo odstraní část svého majetku, b) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, c) svůj majetek zdánlivě zmenšuje, nebo d) v řízení před soudem odmítne splnit zákonnou povinnost učinit prohlášení o svém majetku nebo o majetku právnické osoby, za kterou je oprávněn jednat, nebo v takovém prohlášení uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo peněžitým trestem. (2) Stejně bude potrestán, kdo i jen částečně zmaří uspokojení věřitele jiné osoby tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí nebo odstraní část majetku dlužníka, nebo b) k majetku dlužníka uplatní neexistující právo nebo pohledávku. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 značnou škodu. (min. 500.000,- Kč) (4) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu. (min. 5.000.000,- Kč) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 40

Trestněprávní odpovědnost věřitele 253 trestního zákona lichva (1) Kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede,bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo peněžitým trestem. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, získá-li činem uvedeným v odstavci 1 značný prospěch. (min. 500.000,- Kč) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 41

Řešení ze strany dluţníka Insolvenční řízení Dluţník na sebe můţe podat návrh na povolení oddluţení (vyhlásit tzv. osobní bankrot) POUZE ZA PŘEDPOKLADU, ŢE SPLŇUJE ZÁKONEM DANÉ PODMÍNKY Obecné informace o dluhové problematice snímek: 42

PODMÍNKY PRO INSOLVENČNÍ ŘÍZENÍ Obecné informace o dluhové problematice snímek: 43

Podmínky pro insolvenční řízení Upravuje zákon č. 182/2006 Sb. o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 44

Podmínky pro insolvenční řízení Úpadek ( 3) - více věřitelů - peněţité závazky po lhůtě splatnosti delší neţ 30 dnů - závazky není schopen plnit Obecné informace o dluhové problematice snímek: 45

Podmínky pro insolvenční řízení Hrozící úpadek ( 3 odst. 4) - stav subjektu, kdy lze ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžních závazků. Obecné informace o dluhové problematice snímek: 46

Podmínky pro oddluţení Oddluţení ( 389) Fyzická osoba nepodnikatel Nelze pouţít pro dluhy z podnikání Obecné informace o dluhové problematice

Podmínky pro oddluţení Čistý trestní rejstřík Majetková trestná činnost 5 let zpět Obecné informace o dluhové problematice snímek: 48

Podmínky pro oddluţení V posledních 5 letech neproběhlo insolvenční nebo jiné řízení řešící úpadek takové osoby, a to v závislosti na výsledku takového řízení (konkurs - plnění povinností - výklad). Obecné informace o dluhové problematice snímek: 49

Podmínky pro oddluţení Způsoby oddluţení navrhuje dluţník rozhodují věřitelé Prodej majetku nebo Splátkový kalendář Obecné informace o dluhové problematice snímek: 50

Podmínky pro oddluţení Podmínka Uhradit min. 30% dluţné částky svým nezajištěným věřitelům + náklady INS (prodej majetku nebo splátkový kalendář nikoli delší 5 let) Obecné informace o dluhové problematice snímek: 51

Podmínky pro oddluţení Záloha na náklady insolvenčního řízení 108 Můţe být do výše 50.000,- Kč Obecné informace o dluhové problematice snímek: 52

NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŢENÍ Obecné informace o dluhové problematice snímek: 53

Návrh na povolení oddluţení Určený formulář ke staţení na internetu na příslušných soudech Obecné informace o dluhové problematice snímek: 54

Návrh na povolení oddluţení - musí být formálně správný - všechny údaje musí být pravdivé - nezbytnou součástí jsou přílohy Obecné informace o dluhové problematice snímek: 55

Návrh na povolení oddluţení Povinné přílohy k návrhu na povolení oddluţení Seznam majetku Seznam závazků Listiny dokládající příjmy 3 roky zpět Výpis z rejstříku trestů Listiny na které se dluţník odvolává Doklad o výši příjmu Obecné informace o dluhové problematice snímek: 56

NEJČASTĚJŠÍ SITUACE A JEJICH ŘEŠENÍ Příklady z praxe snímek: 57

1. situace Do současnosti ţádné prodlení se splátkami, dále však není moţno vše platit Příklady z praxe snímek: 58

1. situace - řešení Okamţité informování všech věřitelů o vzniklé situaci - ţádost o odklad splátek - návrh na změnu splátkového kalendáře Příklady z praxe snímek: 59

2. situace Odstoupení od smluv ze strany věřitelů, pro neplnění podmínek (nebo jenom sesplatnění) Příklady z praxe snímek: 60

2. situace řešení, nalézací řízení Stále moţnost dojednání spl. kalendářů (právn. vym.) Přebírat si poštu ze soudu a neprodleně reagovat (výzvy soudu) - kontrolovat, co ţalují, jakou výši, zda jiţ nebyla část uhrazena - nesouhlasíte-li s rozhodnutím podat ve stanovené lhůtě odpor (pl. r.), odvolání (rozs.) Příklady z praxe snímek: 61

3. situace Usnesení o nařízení exekuce Usnesení o výk. rozhodnutí Příklady z praxe snímek: 62

3. situace - řešení snaţit se dohodnout s exekutorem na splátkovém kalendáři nechat si mzdu (příp. jiné příjmy) vyplácet jinak neţ na účet domáhat se svých práv věci vyloučené z výkonu rozhodnutí, nepřiměřenost exekuce Příklady z praxe snímek: 63

4. situace Nemoţnost plnit většinu závazků dochází k velkému nárůstu dluhů (úroky, náklady řízení apod.) Příklady z praxe snímek: 64

4. situace - řešení Oddluţení (tzv. osobní bankrot) lze u fyzických osob nepodnikajících neodsouzených v posledních pěti letech pro majetkový či hospodářský trestný čin podmínka schopnosti zaplatit alespoň 30% všech svých závazků Příklady z praxe snímek: 65

4. situace - řešení Oddluţení pokračování řízení se vede u Krajského soudu 2 způsoby (vybírají si vţdy věřitelé): 1. zpeněţení majetkové podstaty 2. splátkový kalendář na pět let Příklady z praxe snímek: 66

4. situace - řešení Oddluţení plněním splátkového kalendáře po dobu 5-ti let nezabavitelná částka nutno zaplatit minimálně 30% všech závazků jakékoli další příjmy (dědictví, dary...) věřitelům Příklady z praxe snímek: 67

Nejčastější chyby dluţníků podpis uvádění neschopnost pozdní nezanechávání braní nesdělování neuchovávání smlouvy, kterou si nepřečetli nepravdivých údajů komunikace s věřitelem řešení problémů dostatečných rezerv úvěrů na splácení předchozích úvěrů nové adresy věřiteli (pojišťovně) dokladů (o koupích a platbách) Příklady z praxe snímek: 68

Kontext rozhodování - reklama a marketing - spotřební styl ţivota - relativní dostupnost úvěrů - ţivot na dluh není ostuda - další prostor pro úvěrovou penetraci - nízká finanční gramotnost, školy a TV - nízké leg. poţadavky na nebankovní sektor - neexistence sociál. úvěrů s poradenstvím Příklady z praxe snímek: 69

Prevence a zásady rozhodování 1. Vycházet z moţností rozpočtu 2. Myslet na rezervu 3. Porovnávat 4. Koncentrovat se na RPSN a sankce 5. Před podpisem konzultovat 6. Věřitele kontaktovat ještě před problémy 7. Vyhledat odbornou radu Příklady z praxe snímek: 70

Otázky k zamyšlení Proč se zadluţujeme? Je lepší půjčku plánovat? Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? - pojištění Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků? K čemu je bianco směnka? Příklady z praxe snímek: 71

Slovníček termínů Asociace občanských poraden Americká hypotéka: Úvěr zajištěný nemovitostí podobně jako běţná hypotéka. Můţe však být pouţita k libovolnému účelu. Americká hypotéka je poskytována většinou do 70% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručíte. Anuita: Pravidelná splátka k úhradě dlouhodobého dluhu, skládající se pevně stanovené vlastní splátky dluhu a úroků, mění se pouze její vnitřní struktura a v průběhu splácení klesá v anuitní splátce podíl úhrady úroků a roste podíl úhrady jistiny. U druţstevních bytů je to částka na splacení nízkoprocentního úvěru, který druţstvo splácí při výstavbě nebo odkupu domu. Bonita: Schopnost klienta splatit poţadovaný úvěr, resp. jeho schopnost splácet řádně a včas své závazky. Dispoziční právo: Právo, kdy má dotyčný přístup k bankovnímu účtu, ale není jeho vlastníkem. Dluţník: Občan spotřebitel, který si vypůjčil peníze, ať uţ v hotovosti nebo je jimi uhrazeno zboţí. Draţba: Veřejný prodej, při němţ se nabízí věc ke koupi většímu počtu osob. Tato věc je prodána udělením příklepu tomu, kdo nabídne více, jestliţe se současně zaváţe, ţe splní podmínky pro tento prodej stanovené. Draţba dobrovolná: Je prováděna na návrh vlastníka předmětu draţby (movité, nemovité věci atd.). Vlastníkem můţe být oprávněná osoba, která je oprávněna s předmětem draţby hospodařit na základě zmocnění podle zvláštního právního předpisu, takţe navrhovatelem draţby můţe být i likvidátor nebo správce konkursní podstaty. Draţba nedobrovolná: Je prováděna na návrh draţebního věřitele. Draţebními věřiteli jsou dle zákona věřitelé, jejichţ pohledávky jsou zajištěny zástavním právem, omezením převodu nemovitostí nebo právem zadrţovacím. Draţba je prováděna i v případě, ţe pohledávka draţebního věřitele není potvrzena pravomocným soudním rozhodnutím. Slovníček snímek: 72

Slovníček termínů Exekuce: Nucený výkon pravomocného rozhodnutí. Povinný dluţník mnohdy nedostojí svým závazkům a nevyrovná dluh, ani kdyţ mu jeho zaplacení uloţí rozhodnutí soudu. Exekuci provádějí soudy a jejich vykonavatelé, věřitel se také můţe obrátit na některý z exekutorských úřadů. Exekuce prodejem nemovitosti: Vynucené splnění povinnosti k zaplacení peněţité částky spočívající v tom, ţe soud (popř. exekutor) v draţbě prodá nemovitost povinného (dluţníka) a z výtěţku se uspokojí pohledávka oprávněného (věřitele). Fixní úroková sazba: Sazba stanovená jako neměnná během celého úvěrového vztahu nebo na předem dohodnutý časový úsek (většinou na 1, 3, 5 nebo 10 let). Hypoteční úvěr: Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je vyuţitý k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Méně běţné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka. Běţně bývají spláceny pravidelnými měsíčními splátkami. V dnešní době tyto úvěry bývají poskytovány převáţně bankami a zprostředkovány hypotečními makléři či finančními poradci. Insolvence: Forma úpadku. Dluţník je v úpadku, jestliţe má více (alespoň dva) věřitelů a není schopen po delší dobu plnit své splatné závazky, za delší dobu se podle judikatury povaţuje doba nejméně šesti měsíců, jestliţe dluţník zastavil platby, má se za to, ţe není schopen po delší dobu plnit své splatné závazky. Jistina, úvěrová jistina: Nominální částka poskytnutého úvěru neboli nesplacená část poskytnutého úvěru, ze které se počítají úvěry. Slovníček snímek: 73

Konkurs: Jeden ze způsobů řešení majetkového úpadku. Jde o speciální druh soudního řízení, při němţ je zpeněţen majetek dluţníka a výtěţek je rozdělen mezi jeho věřitele. Dluţník, na jehoţ majetek byl prohlášen konkurs, se označuje jako úpadce. Lichva neboli úţera: Závazek nepřiměřený k zisku závazkem získaným. Nejčastějším příkladem jsou půjčky s velkými nebo dokonce obrovskými úroky, třeba i 100% za kaţdý den. Podle českého zákona je lichva trestný čin avšak vyţaduje zneuţití něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti. Meziúvěr (překlenovací úvěr): Finanční produkt, který umoţňuje získání prostředků na fi nancování bydlení před splněním podmínek stavebního spoření. Není na něj nárok ze zákona, vše závisí na posouzení stavební spořitelny. Úroková sazba tohoto druhu úvěru je ale vyšší, neţ u klasického úvěru ze stavebního spoření. Klient splácí úroky z výše meziúvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření urč. Procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen úvěr ze stavebního spoření. Platební rozkaz: Forma zkráceného řízení. Soud ho můţe vydat i bez výslovné ţádosti ţalobce a bez slyšení ţalovaného v případě, je-li v ţalobě uplatněno právo na zaplacení peněţité částky a vyplývá-li uplatněné právo ze skutečností uvedených ţalobcem.v platebním rozkazu ţalovanému soud uloţí, aby do 15 dnů od doručení platebního rozkazu ţalobci zaplatil uplatněnou pohledávku a náklady na řízení, nebo aby v téţe lhůtě podal odpor u soudu, který platební rozkaz vydal. Plná moc: Jednostranný právní úkon, kterým zmocnitel (zastoupený) dává na vědomí třetím osobám, ţe zmocněnec (zástupce) je oprávněn ze něj jednat. V plné moci musí být uveden rozsah zmocněncova oprávnění (s výjimkou procesní plné moci advokátovi, kterou nelze omezit). NÁZEV PREZENTACE snímek: 74

Slovníček termínů Postoupení pohledávky: Způsob změny v osobě věřitele, nastává většinou na základě písemné smlouvy mezi dosavadním věřitelem a novým věřitelem, kterému dosavadní věřitel jako postupitel (cedent) svou pohledávku postupuje, nový věřitel se označuje jako postupník (cesionář). Souhlas dluţníka k platnosti postoupení pohledávky se nevyţaduje, musí však být o ní vyrozuměn, dokud se tak nestane, můţe dluţník plnit původnímu věřiteli. Prodlení: Změna obsahu právního závazku spočívající v tom, ţe některý z účastníků právního vztahu (dluţník, věřitel) nesplní řádně a včas svou právní povinnost. Předluţení: Forma úpadku. Podnikající fyzická osoba o právnická osoba je v úpadku i tehdy, jestliţe má více věřitelů a jestliţe její splatné závazky jsou vyšší neţ její majetek, do jehoţ ocenění se zahrne i očekávaný výnos z pokračující podnikatelské činnosti, lze - li příjem převyšující náklady při pokračování podnikatelské činnosti důvodně předpokládat. Půjčka: Právní vztah. Předmětem smlouvy o půjčce mohou být jakékoliv druhově určené věci, včetně peněz. Půjčka můţe být poskytnuta s úroky i bez nich. RPSN (roční procentní sazba nákladů): Číslo, které má umoţnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentní podíl z dluţné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými a čerpáním úvěru. Ručitel: Osoba zavazující se uspokojit pohledávky věřitele v případě, ţe tak neučiní dluţník. Sankce: Trest, kde je na jedince uvaleno nějaké omezení, újma, ztráta nebo bolest, jímţ oprávněná osoba vymáhá dodrţování mravních, společenských nebo právních pravidel daného společenství. Směnka: Je druh cenného papíru. Vyplývají z něj dluţnické závazky, které jsou sepsané v přesně stanovené podobě. Ty poskytují majitelům nesporné právo poţadovat ve stanovenou dobu zaplacení peněţních částek uvedených na směnkách. Slovníček snímek: 75

Slovníček termínů Splátkový kalendář: Přehled jednotlivých splátek, kterými se postupně splácí úvěr či dluh. Jedná se o přehled, ve kterém je uvedená přesná částka a datum splatnosti. Spotřebitel: Fyzická osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti a v jejíţ prospěch je spotřebitelský úvěr sjednáván. Spotřebitelský úvěr: Poskytnutí peněţních prostředků nebo odloţená platba, např. ve formě úvěru, půjčky nebo koupi najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit. Úpadce: Dluţník, na jehoţ majetek byl prohlášen konkurz. Úpadek neboli téţ bankrot: Neschopnost dluţníka platit své splatné závazky (dluhy) více věřitelům. Úrok z půjčky: Úplata za uţívání cizích peněz. Vyţaduje ke své splatnosti skutečné poskytnutí peněţních prostředků. Úvěr: Právní vztah, při němţ se věřitel zavazuje poskytnout dluţníkovi určité konkrétní hodnoty vyjádřené v peněţní podobě k dočasnému uţívání a dluţník se zavazuje ke splacení těchto hodnot v době předem stanovené. Předmětem smlouvy o úvěru je mohou být pouze peněţní prostředky, nezbytnou náleţitostí smlouvy o úvěru je závazek zaplatit za poskytnutí peněţních prostředků úrok, smlouva je platná i v případě, ţe peněţní prostředky nebyly věřitelem poskytnuty. Věřitel: Fyzická nebo právnická osoba, poskytující spotřebitelský úvěr v rámci obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti nebo sdruţení takovýchto osob. Úroky z prodlení jistý druh postihu dluţníka v případě, ţe nevrátí věřitel úvěr ve stanoveném termínu. Úroky z prodlení se platí v téţe měně, na kterou zní peněţitý závazek. Zaplombování: V katastru nemovitostí (na Listu vlastnictví) je vyznačena plomba (velké písmeno P) u nemovitosti, jiţ se týká podaný návrh. To má mimo jiné kaţdého zájemce o nemovitost, který si prohlédne List vlastnictví upozornit, ţe se údaje v katastru (například o vlastnictví) mohou změnit. Slovníček snímek: 76

Desatero otázek před půjčkou SOS Sdruţení obrany spotřebitelů 1. Chceme si opravdu půjčit? Důkladně si rozmyslete, zda si půjčku můţete dovolit. Sedněte si s rodinou a sestavte hrubý nástin svých současných i budoucích příjmů a výdajů. Po odečtení provozních výdajů a úvěrových splátek vám vţdy musí zbýt dostatečná částka na tvorbu rezervy pro případ nenadálých událostí (práce, zdraví, rodina, opravy). 2. Je předmět půjčky vhodnou investicí? Splátky úvěru omezují vaši ostatní spotřebu po celou dobu splácení. Proto by vám samotný předmět půjčky měl přinášet dostatečný uţitek po dostatečně dlouhou dobu. Neplaťte půjčku půjčkou. 3. Kolik nás úvěr bude stát? Zeptejte se, kolik celkově zaplatíte. Úrok p.a. (roční) není odpovídajícím vyjádřením ceny půjčky. Do hry vstupují další poplatky za správu úvěru, uzavření půjčky, smluvní odměny atd. Přesnějším ukazatelem je roční procentní sazba nákladů (RPSN), která vedle úroků zohledňuje většinu dalších nákladů. Ptejte se, které další náklady sazba RPSN neobsahuje! Jak to je s na náklady při nesplácení kolik podle smlouvy zaplatíte, kdyţ se zpozdíte se splátkou? 4. Kdo nám půjčí? V zásadě si můţete opatřit úvěr od banky, zavedené nebankovní instituce (splátkové firmy), či jinou formou. U banky musíte počítat s delším a důkladnějším ověřovacím procesem. Některé splátkové firmy půjčují i velmi rizikovým klientům za velice špatných úvěrových podmínek a úvěr se tak můţe velice prodraţit. 5. Jak nám půjčí? Vybudujte si rámcový přehled o aktuální nabídce úvěrů na trhu. Půjčky jsou poskytovány v různé podobě formou spotřebitelského úvěru, kreditní karty, kontokorentu, hypotéky, leasingu. Poskytovatel úvěru si vás prověří v úvěrových registrech dbejte o svou platební historii. Neberte automaticky první nabídku zvolte tu nejvýhodnější! Dluhová desatera snímek: 77

Desatero otázek před půjčkou 6. Kde se dozvíme potřebné informace? Hledejte ve smlouvě. Reklama, letáky či rady mohou být uţitečným vodítkem, ale právní závaznost má jedině smlouva. Několikrát ji pozorně přečtěte, nikdy se nerozhodujte rychle a pod přímým tlakem. Jestliţe s některou pasáţí nesouhlasíte nebo něčemu nerozumíte, dokument nepodepisujte poraďte se s nezávislým odborníkem. 7. Jaké náleţitosti má mít smlouva? Musí být vţdy uzavřena písemně. Vyţádejte si smlouvu předem a prostudujte jí. Jedno vyhotovení vám po podpisu zůstane v rukou. Smlouva musí obsahovat RPSN, výši úvěru a dalších poplatků, výši a rozvrţení jednotlivých splátek a další náleţitosti více: http://www.coi.cz/cs/spotrebitel/nez-si-vezmete-spotrebitelsky-uver.html 8. Nesnaţí se nás někdo nachytat? V oblasti úvěrů je mnoho typických pastí na spotřebitele. Nejčastěji přemrštěné smluvní pokuty, vysoké smluvní penále (i za nezaviněné či obtíţně zjistitelné porušení smluvy), rozhodčí doloţka, povolení k inkasu, směnka, věcné břemeno, prodej zástavy. 9. Na co si dát pozor? Nepodléhejte nátlakům a nevěřte svodům reklamy. Vše si nechte pořádně projít hlavou a poraďte se zadluţit se je závaţné rozhodnutí. Myslete na to, co můţe ohrozit budoucí splácení. Tvořte finanční rezervu a uvaţujte o pojištění. 10. Kdo můţe pomoci? S dotazy se můţete obrátit na neziskové nezávislé poradny. Pokud dojdete k názoru, ze došlo k porušení zákona, tak na Českou obchodní inspekci. Dluhová desatera snímek: 78

Deset zásad před tím, neţ se zadluţíme Asociace občanských poraden 1) Kupujte si to, co skutečně potřebujete. Půjčujte si např. na ochranu a péči o zdraví, nebo na zboţí a sluţby, které budete uţívat i po zaplacení poslední splátky. 2) Kupujte zboţí, které odpovídá Vaším skutečným potřebám. Nezapomeňte, ţe značka a vzhled často tvoří polovinu ceny. 3) Za určitých podmínek můţe být výhodnější si půjčit od banky i přesto, ţe vyřízení ţádosti zpravidla trvá déle. 4) Pokud je v reklamě, ţe úrok je např. od 9 %, zpravidla Vy budete splácet větší úrok. Ptejte se na všechny poplatky, povinná pojištění a cenu úvěrového účtu a porovnejte konečnou cenu v případě, ţe se rozhodujete mezi více spotřebními úvěry. 5) Zjistěte si smluvní pokuty, které mohou být nepřiměřeně vysoké jste si jistá/ý, ţe nebudete mít skutečně problémy se splácením? 6) Po odečtení všech nákladů (nájem, telefon, měsíční jízdenky jídlo, aj.) a všech splátek by Vám mělo zbýt ještě 20 % - nikdy nevíte, co se můţe stát. Dluhová desatera snímek: 79

Deset zásad před tím, neţ se zadluţíme 7) Smlouvu čtěte i se smluvními podmínkami a nepodepisujte, pokud je psána drobným písmem nebo jsou v ní slova, kterým nerozumíte. 8) Nepodepisujte smlouvu, pokud je podmínkou povolení inkasa na vašem účtu obsahuje nevyplněnou směnku, kterou můţe později věřitel vyplnit. 9) Neberte si ţádnou půjčku ani nákup na splátky, pokud ručíte za půjčku známému, jehoţ finanční situaci neznáte dobře. Taktéţ rozvaţte nákup na splátky nebo půjčku v případě, kdyţ v době splátek nejsou ve Vašem rozpočtu ţádné výdaje, který je moţné uhradit aţ po skončení nových splátek. 10) Ţivot s dluhy nepodceňujte, mějte dluhy pod kontrolou, v případě problémů se splácením jste v ohroţení nejen Vy, ale také Vaše rodina. Před podpisem smlouvy o půjčce nebo nákupu na splátky se jděte poradit do neziskové poradny. Dluhová desatera snímek: 80

Tipy a rady Asociace občanských poraden NEŢ SE ZADLUŢÍTE NEPODEPISUJTE DEJTE POZOR NA - zvaţte, zda skutečně půjčku potřebujete a zda ji budete schopen splácet - nebojte se zeptat, kdyţ nebudete něčemu rozumět - nechte si všechno, na co se ptáte, ukázat ve smlouvě - nechte si vysvětlit, co vás čeká, kdyţ přestanete pravidelně splácet - smlouvu, pokud si ji nemůţete i doma v klidu přečíst - prázdné listy - směnku bez doplněné finanční částky - prodejní smlouvu na své věci jako jistinu půjčky - slevy - nabídky zboţí zdarma - předváděcí akce - drobné písmo ve smlouvách na letácích, apod. - lákavé reklamy Tipy a rady snímek: 81

Deset zásad, kdyţ máme problémy se splácením dluhů Asociace občanských poraden 1) Dluhy se samy od sebe nevyřeší problémy s dluhy vyřešíte jedině tehdy, pokud se jim postavíte čelem. Důleţité je učinit rozhodnutí a dluhy řešit aktivně. 2) Pokud je to moţné, neřešte své dluhy dalším zadluţením, ale uhrazením stávajících dluhů. Jinak se Vaše situace bude za několik měsíců opakovat znovu. 3) Udělejte si ve svých dluzích pořádek - zjistěte si, komu a kolik dluţíte, kolik splátek musíte ještě uhradit a jaké jsou sankce za opoţděné či neuhrazené splátky. 4) Rozdělte si dluhy podle důleţitosti přednost mají dluhy s vysokými pokutami za nesplácení a dluhy související s bydlením nájem a energie. 5) Pokud pro Vás není moţné zaplatit dluţnou splátku, nestyďte se věřitele o své situaci informovat a domluvte si s ním případné odloţení nebo sníţení částek. Dluhová desatera snímek: 82

Deset zásad, kdyţ máme problémy se splácením dluhů 6) Nemoţnost splácet dluhy vţdy řešte v rámci Vaší domácnosti, proto o problémech s dluhy informujte Vaší manţelku/manţela (partnera/partnerku), s kterými sdílíte domácnost. 7) Neignorujte telefony a vybírejte doporučenou poštu od věřitele odmítnutím komunikace s věřiteli nic nevyřešíte. Změna adresy a telefonního čísla Vám nijak nepomůţe. 8) Sestavte si osobní/rodinný rozpočet omezte výdaje na minimum sníţením poplatku za kabelovou televizi, internet, telefony, omezte výdaje za cigarety, alkohol a odloţte nákup spotřebního zboţí, které nutně nepotřebujete. 9) Pokuste se zvýšit své příjmy po dobu řešení Vašich dluhů si najděte odpolední, večerní nebo víkendovou práci. Pokud máte dobrý vztah se zaměstnavatel, informujte ho o své situaci - můţe se s Vámi dohodnout na zálohách, další práci, či jiné formě pomoci. 10) Se všemi dokumenty a dopisy od věřitelů přijďte do neziskové poradny (www.financnitisen.cz, www.obcanskeporadny.cz, www.pomocsdluhy.cz) Dluhová desatera snímek: 83

Dluhové desatero Bankovní a Nebankovní registr klientských informací 1. NEPŮJČUJI SI NA ZBYTEČNOSTI Vţdy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo sluţba, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si novou plazmu jen proto, ţe ji mají sousedé. Za vlastní mohu chtít, za půjčené musím potřebovat. 2. NEPŘEPLÁCÍM ŢIVOTNOST Nekupuji si na úvěr ţádný produkt nebo sluţbu, které budu splácet delší dobu, neţ je budu reálně uţívat. Nebudu například splácet rok čtrnáctidenní dovolenou. 3. NERISKUJI BANKROT Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet. Vţdy myslím i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na horší časy. 4. NEDŮVĚŘUJI VŠEM Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr nabízí. Vţdy myslím na to, ţe půjčky můţe poskytovat v podstatě kdokoliv. Společnosti, které neprověřují ţadatele v úvěrových registrech, si kompenzují riziko výší úroků nebo jinými sankcemi. 5. NEJSEM UNÁHLENÝ Neberu automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanu. Pečlivě zváţím, který typ úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější. Nechvátám s výběrem a porovnávám různé podmínky. Dluhová desatera snímek: 84

Dluhové desatero 6. NEPOROVNÁVÁM POUZE ÚROKY Vţdy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávám úrokové sazby, ale RPSN a celkový objem peněz, které zaplatím. 7. NEPODEPISUJI NEZNÁMÉ Vţdy se podrobně seznámím se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či pokut. Nepodepisuji nic, čemu nerozumím. V případě potřeby se poradím s odborníky. 8. NEMYSLÍM JEN NA SOUČASNOST Své závazky splácím řádně a včas a tím si buduji pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě potřeby se pojistím pro případ neschopnosti splácet v budoucnu. 9. NEPŮJČUJI SI NA PŮJČKU Pokud přes všechna opatření nastane situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet, nepůjčuji si další peníze na vyrovnání dluhu. Snaţím se domluvit řešení přímo s věřitelem. 10. NEVĚŘÍM NA ZÁZRAKY Pokud jsem u seriózní finanční instituce se ţádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, neţ budu jinde ţádat o draţší úvěr. Pamatuji na to, ţe tím nechrání jen sebe, ale i mě. Dluhová desatera snímek: 85

Desatero správně uzavřeného úvěru Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ) 1. Pečlivě zváţit, zda půjčku opravdu nezbytně potřebuji. Není lepší si nejdříve našetřit a teprve pak si pořídit to, na co si dnes chci půjčit? 2. Zváţit rizika, ţe nebudu schopen/schopna splácet (nemoc, ztráta zaměstnání). Pro takové případy se vyplatí uţ předem připravit nouzové řešení, případně takové riziko minimalizovat vhodným pojištěním. 3. Před sjednáním úvěru si porovnat několik nabídek. 4. Volit raději delší dobu splácení s niţší splátkou (menší riziko nesplácení) a volné prostředky odkládat. Z takto vytvořené rezervy lze splatit půjčku předčasně. 5. Sledovat kromě celkových nákladů (výše splátky krát počet splátek plus veškeré poplatky) i moţnost předčasného splacení a případných sankcí s ním spojených. 6. Upřednostňovat půjčky od bank nebo velkých a déle fungujících firem. 7. Pečlivě prostudovat celou smlouvu a nejlépe si ji vzít před podpisem domů. Pokud to firma neumoţňuje, nepůjčovat si od ní. 8. Zajistit pravidelné splácení nejlépe inkasem s limitem nebo trvalým příkazem z účtu, počítat s moţným prodlením mezi splatností a připsáním na účet. 9. V případě, kdy hrozí prodlení (nemoţnost splácet) ihned jednat s příslušnou bankou či firmou tedy ještě v době, kdy nejste v prodlení se splácením. 10. Pečlivě uchovávat veškeré doklady o provedených splátkách aţ do doby úplného splacení. Dluhová desatera snímek: 86

Jaká je realita? 24.2.2009 Kaţdá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náleţitosti 10.11.2008 V kaţdé páté reklamě na spotřebitelský úvěr chybí RPSN 11.8.2008 Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon Příklady z praxe snímek: 87

Jaká je realita? 1.11.2011 - více neţ polovina kontrolovaných věřitelů a zprostředkovatelů svoje povinnosti vůči spotřebitelům porušila - případů - porušení u zprostředkovatelů jsou mnohem častější neţ u věřitelů - 2/3 prostřednictvím reklam dochází k častému porušování zákona, zvláště zprostředkovateli, kteří neposkytují povinné informace. Zejména spotřebitelé v tíţivé finanční situaci přistupují na nevýhodné smlouvy o zprostředkování za účelem sjednání a uzavření úvěrové smlouvy. Výsledky kontrol Inspektorát počet kontrol se zjištěním porušení zák. č. 145/2010 Sb. zjištění celkem v % porušení zák. č. 145/2010 Sb. v % Středočeský a Hl. město Praha 39 10 4 25,6 % 10,3 % Jihočeský a Vysočina 26 15 15 57,7 % 57,7 % Plzeňský a Karlovarský 16 11 11 68,8 % 68,8 % Ústecký a Liberecký 24 8 8 33,3 % 33,3 % Královéhradecký a Pardubický 28 10 7 35,7 % 25 % Jihomoravský a Zlínský 40 28 27 70 % 67,5 % Moravskoslezský a Olomoucký 39 29 25 74,4 % 64,1 % Celkem 212 111 97 52,4 % 45,8 % Příklady z praxe (ČOI) snímek: 88

Inzerce všeho druhu Příklady z praxe snímek: 89

Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru 9 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Příklady z praxe snímek: 90

Práce s dluţníky a prevence Příklady z praxe snímek: 91

Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 92

Další dostupné zdroje snímek: 93

Bezplatná zelená linka: 800 722 722 (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h) Poradenské linky: 222 922 240, 595 532 740, 411 135 200 (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h) Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 94

poradna@financnitisen.cz www.financnitisen.cz Adresa: Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 95

Děkuji za pozornost Ing. David Šmejkal snímek: 96