Metodická kniha Hypoteční úvěry

Transkript

1 Metodická kniha Hypoteční úvěry Metodická kniha z 68

2 1 Zkratky a pojmy Obecná pravidla a pojmy k hypotékám v Equa bank Žadatel o hypotéku Bonita, příjmy a výdaje Mzda/Plat - příjem ze závislé činnosti (příjem ze zaměstnání) Příjem z podnikání Příjem vybraného profesního segmentu (VPS) Příjem z pronájmu nemovitostí Ostatní příjmy Výdaje Úvěrová historie a rizikové skupiny klientů Zajištění nemovitostí Obecné zásady Zvýšené požadavky na nemovitost Zajištění několika úvěrů jednou nemovitostí Předmět zajištění Neakceptované typy nemovitostí k zajištění hypotéky Odhad nemovitosti Požadavky na pojištění zastavované nemovitosti Pojištění budovy (RD, rekreační objekt a další) Pojištění bytu (jednotky) Čerpání na návrh na vklad zástavního práva Produkty, služby a účely hypoték v Equa bank Refinancování účelové hypotéky Jednoduché refinancování Refinancování PRO Refinancování FIT Účelová hypotéka na koupi nemovitosti Účelová hypotéka na koupi nemovitosti PRO Účelová hypotéka na koupi nemovitosti FIT Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti Metodická kniha z 68

3 3.3.1 Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti PRO Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti FIT Neúčelová hypotéka a refinancování neúčelové hypotéky Neúčelová hypotéka PRO Equa neúčelová hypotéka FIT Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí Pojištění nabízené v Equa bank k hypotékám Pojištění schopnosti splácet úvěr Pojištění nemovitosti a domácnosti s asistencí Pojištění nemovitosti s asistencí Pojištění domácnosti s asistencí Pravidla Pravidla pro přijetí dokumentů od klienta Pravidla pro podepisování smluvní dokumentace Zodpovědnosti hypotéčního poradce Náležitosti požadovaného výpisu z běžného účtu Kalkulace hypotečních případů Změny v průběhu života úvěru Broker portál AML pravidla Metodická kniha z 68

4 1 Zkratky a pojmy Banka s velkým počátečním písmenem, označuje Equa bank a.s. BJ bytová jednotka dle Bytového zákona - místnost nebo soubor místností, které jsou určeny k bydlení; k bytové jednotce přísluší podíl na společných částech domu, který je neoddělitelný od jednotky, ale není její součástí, také podíl na pozemku musí být převáděn spolu s jednotkou, ale není její součástí BÚ - Běžný účet účet zřízený u Banky Bytový zákon zákon č. 72/1994 Sb., o vlastnictví bytů (ponecháno z historických důvodů) Bytem je v tomto dokumentu označována jak bytová jednotka dle bytového zákona, tak jednotka dle NOZ BRKI bankovní registr klientských informací DMS Document management system FO fyzická osoba FOP fyzická osoba podnikatel GFO IT systém banky Hypoteční poradce pracovník oddělení Sales & Distribution zodpovědný za komunikaci s klientem a zpracování hypotečního případu (v roli hypotečního poradce mohou hypoteční úvěry zpracovávat také pracovníci oddělení External Sales nebo Branch Support Office) ID card identifikační doklad, používaný k identifikaci cizinců Jednotka dle NOZ - byt nebo nebytový prostor, nebo soubor bytů a/nebo soubor nebytových prostor. Součástí Jednotky je podíl na společných částech domu a pozemku KM katastrální mapa KN katastr nemovitostí Nemovitost nemovitá věc dle NOZ LTV (loan to value) poměr výše úvěru a hodnoty zajištěné nemovitosti LV list vlastnictví (nebo také výpis z katastru nemovitostí) je veřejná listina obsahující soupis nemovitostí, které v daném katastrálním území vlastní konkrétní vlastník či spoluvlastníci, a slouží k prokazování tohoto vlastnictví NRKI nebankovní registr klientských informací NOZ zákon č. 89/2012 Sb., nový občanský zákoník OCB obvyklá cena budoucí OCS obvyklá cena současná OP občanský průkaz Metodická kniha z 68

5 Osoba jednající za Banku externí makléř, který zastupuje Banku při sjednávání hypotéky s klientem (Banka má uzavřenou smlouvu o zastupování s makléřskou společností, která uzavírá smlouvy s jednotlivými makléři) OSVČ osoba samostatně výdělečně činná PO právnická osoba Pracovník hypotečního B/O pracovník útvaru Loan Back Office zodpovědný za vytvoření smluvní dokumentace, čerpání a správu hypotečních úvěrů Schvalovatel pracovník oddělení Underwriting schvalující úvěr SJM společné jmění manželů SOLUS registr, který vede evidenci negativních informací o závazcích vůči finančním institucím, bankám, telekomunikačním operátorům nebo distributorům energií SOSB Smlouva o smlouvě budoucí kupní Stavební pozemek pozemek, jeho část nebo soubor pozemků, vymezený a určený k umístění stavby pro rodinné bydlení platným územním rozhodnutím nebo platným regulačním plánem Supervizor pracovník oddělení Collateral Management provádějící supervizi odhadu ceny nemovitosti Právo stavby stavba na cizím pozemku dle NOZ RC reprodukční cena RCB reprodukční cena budoucí RCS reprodukční cena současná RC reprodukční cena VPS vybraný profesní segment ZP zástavní právo Zvýšené požadavky na nemovitost jedná se o dodatečné požadavky u určitých produktů/situací viz kapitola Metodická kniha z 68

6 2 Obecná pravidla a pojmy k hypotékám v Equa bank 2.1 Žadatel o hypotéku O hypotéku v Bance mohou požádat společně standardně 1 nebo 2 žadatelé. V případě neexistence SJM mezi spolužadateli je postačující, aby byl (resp. se stal) vlastníkem zastavované nemovitosti pouze jeden z nich. Více žadatelů (max. 4) může žádat o jeden úvěr pouze v případě, kdy jsou s některým z žadatelů na 1. nebo 2. místě v příbuzenském vztahu (rodiče/děti/prarodiče/sourozenci), nebo jsou/případně se realizací záměru pomocí úvěru stanou vlastníky/spoluvlastníky zastavované nemovitosti. Za jednu společnou domácnost se považují manželé a rodiče s nezaopatřenými dětmi do 26 let, registrované partnerství, druh/družka. Ostatní typy vztahů jsou pokládány za jednotlivé domácnosti. Žadatelem může být fyzická osoba: Občan ČR Občan členského státu EU s příjmem na území ČR Občan nečlenského státu EU s příjmem na území ČR s trvalým pobytem na území ČR jsou-li všichni žadatelé o úvěr občané nečlenského státu EU, vyžaduje banka investici vlastních zdrojů minimálně ve výši 30% investičního záměru (v případě refinancování - pokud žadatel stávající hypotéku řádně splácí po dobu alespoň 3 let, nemusí být podmínka vlastních zdrojů splněna) POZOR: Klienti, kteří jsou občany USA, nebo mají pobyt v USA na základě tzv. zelené karty, nebo kteří se narodili v USA, nebo kteří mají trvalý pobyt, korespondenční adresu či P.O. Box či kontaktní telefonní číslo v USA - nemohou mít v Bance vedený Běžný účet (dopad legislativního amerického předpisu FATCA). Tito klienti mohou mít v Bance hypotéku, ale mohou vystupovat pouze v roli spolužadatele. Splácení úvěru tak bude zajišťováno inkasem z Běžného účtu hlavního žadatele, na kterého se dané omezení nevztahuje. Hlavní žadatel Hlavním žadatelem je vždy fyzická osoba s vedeným Běžným účtem v bance. Věk žadatele 70 let v okamžiku plánované splatnosti úvěru, doba čerpání se započítává (počítáno jako aktuální rok rok narození + splatnost v letech + doba čerpání v letech). Žádosti klientů, kteří v době plánované splatnosti úvěru budou starší než 70 let, jsou posuzovány individuálně, případně je jim nabídnut upravený hypotéční úvěr. Žadatel má kontaktní adresu na území ČR, mobilní telefon a ovou adresu. Pokud hlavní žadatel o úvěr dosud nemá v Bance Běžný účet v Kč, bude mu po schválení hypotéky tento Běžný účet zřízen. Metodická kniha z 68

7 Spolužadatel Spolužadatel o hypoteční úvěr musí kromě uvedených výjimek splňovat stejné podmínky jako hlavní žadatel. Výjimky, kterými se spolužadatel odlišuje od hlavního žadatele: Spolužadatel nemusí mít v Bance vedený Běžný účet Přístup k dokládání příjmů, výpisu z BÚ a zohlednění věku u spolužadatelů Doložení příjmu: Spolužadatel nedokládá potvrzení o příjmu, pouze v žádosti čestně pohlašuje, že má na splácení (tj, výše příjmu v kalkulačce a GFO se nevyplňuje nebo se vyplní 0 ) o hlavní žadatel má dostatečné příjmy na splácení hypotéky při zohlednění počtu osob v domácnosti a všech závazků včetně závazků spolužadatelů nebo o hlavní žadatel je klient VPS (Vybraný profesní segment) nebo o spolužadatel do úvěrového vztahu vstupuje pouze z toho důvodu, že je/nebo se stane vlastníkem zastavované nemovitosti (neplatí pro spolužadatele, který žije ve společné domácnosti s hlavním žadatelem) Spolužadatel nedokládá potvrzení o příjmu, v žádosti však deklaruje výši svého příjmu (tj, v kalkulačce a GFO se vyplňuje výše příjmu prohlášená klientem) o Hypotéky PRO (všechny varianty) o Jednoduché refinancování o Standardní refinancování s deklarovaným příjmem (výsledek registrů všech žadatelů je 1 nebo 2) V ostatních případech spolužadatel dokládá potvrzení o příjmu (tj, v kalkulačce a GFO se vyplňuje výše příjmu dle potvrzení): Doložení výpisu z BÚ: Spolužadatel nedokládá výpis z BÚ o Hypotéky PRO (všechny varianty) o Spolužadatel do úvěrového vztahu vstupuje pouze z toho důvodu, že je/nebo se stane vlastníkem zastavované nemovitosti (neplatí pro spolužadatele, který žije ve společné domácnosti s hlavním žadatelem) V ostatních případech spolužadatel dokládá výpis z BÚ Zohlednění věku: Věk spolužadatele se nezohledňuje o spolužadatel do úvěrového vztahu vstupuje pouze z toho důvodu, že je/nebo se stane vlastníkem zastavované nemovitosti (neplatí pro spolužadatele, který žije ve společné domácnosti s hlavním žadatelem) Metodická kniha z 68

8 V ostatních případech se věk spolužadatele zohledňuje Společné jmění manželů (SJM) Modifikace SJM před Manželé s nezúženým SJM musí vždy žádat o hypotéku společně. Banka akceptuje pouze jednoho z manželů jako žadatele: pokud je SJM zúženo minimálně o financovanou nemovitost, příjmy a závazky. Modifikace SJM po (změna vyplývající z NOZ) Manželé s nemodifikovaným SJM musí vždy žádat o hypotéku společně. Banka akceptuje pouze jednoho z manželů jako žadatele, pokud je SJM oddělené alespoň 6 měsíců před podáním žádosti o úvěr. Pokud došlo k oddělení SJM před kratší dobou, musí druhý z manřelů doložit výpis z úvěrových registrů BRKI a NRKI. V případě zúžení SJM lze akceptovat jednoho z manželů jen po individuálním posouzení modifikační dohody. Pro modifikované jmění platí, že: Dokladem o zúžení nebo oddělení SJM je notářský zápis, rozhodnutí soudu, dohoda či rozhodnutí o vypořádání SJM v rámci insolvenčního/konkurzního řízení. Počet členů domácnosti u zúženého jmění i u odděleného (pro účely stanovení životního minima, resp. nákladů na domácnost) se vždy stanovuje bez ohledu na modifikované SJM, tedy vždy za oba manžele dohromady. Druhý z manželů, který nevstupuje do úvěrového vztahu písmně udělí souhlas se zřízením zástavy. Banka dále akceptuje pouze jednoho z manželů v případě refinancování: Pokud se dlužník původního úvěru v průběhu splácení oženil (vdala), ale vlastníky nemovitosti se nestali oba manželé a je jím stále jen dlužník původního úvěru, druhý z manželů podepíše souhlas se splácením hypotéky z prostředků patřících do SJM a nemusí být spolužadatelem u Equa hypotéky viz. také kap. 3.1 Negativní informace o žadateli Žadatel ani spolužadatel v době podání žádosti o úvěr Nesmí mít závazky po splatnosti vůči finančním institucím, orgánům státní správy, zdravotním pojišťovnám. Banka všechny žadatele v rámci schvalovacího procesu ověřuje v úvěrových registrech - pravidla pro vyhodnocení výsledku z registrů viz kapitola 2.3. Nesmí být po splatnosti vůči dalším institucím. Banka vyhodnocuje platební historii žadatele i ve vztahu ke zdravotním pojišťovnám, mobilním operátorům a dodavatelům energií a jiných domovních služeb a dalším. Nemá splatný závazek vymáhaný soudní cestnou. Metodická kniha z 68

9 Na jeho majetek není nařízena exekuce a není proti němu vedeno exekuční řízení. Není v době žádosti v konkurzu nebo insolvenci a zároveň není na takové řízení podán návrh. Subjekt, který generuje pravidelný příjem klienta (zaměstnavatel nebo společnost, prostřednictvím které klient podniká) není v době podání žádosti v insolvenčním řízení, ani na takové řízení nebyl podán návrh. Výše uvedená pravidla se vztahují i na manžela(ku) žijícího ve společné domácnosti s žadatelem, jejichž jmění je zúženo. Identifikace žadatele Všichni žadatelé o hypotéku prokazují svoji totožnost 2 identifikačními doklady, které jsou přílohou žádosti o hypotéku a proces probíhá v souladu se zákonem č. 253/2008 Sb. Hlavní doklad Hlavním dokladem totožnosti musí být: Občan ČR oboustranná kopie občanského průkazu (se znečitelněnými citlivými údaji osob, které nejsou spolužadateli o úvěr) Pokud má klient občanský průkaz s ustřiženým rohem, je spolu se změnovým lístkem akceptován pro schválení úvěru, pro vyhotovení smluvní dokumentace již ale musí být doložen občanský průkaz nový. Cizinec občan EU kopie cestovního pasu (strany s fotografií) nebo kopie ID card (strany s adresou); z doloženého dokladu musí být zřejmé, jakou má klient trvalou adresu v zahraničí Cizinec občan mimo EU kopie cestovního pasu (strany s fotografií) Druhý doklad Občan ČR kopie cestovního pasu (strany s fotografií) nebo kopie řidičského průkazu (strany s fotografií), vydaného oprávněným orgánem na území ČR nebo kopie zbrojního průkazu vydaného oprávněným orgánem na území ČR nebo kopie kartičky zdravotní pojišťovny (obou stran) Metodická kniha z 68

10 Cizinec - občan EU kopie průkazu o povolení k pobytu (strany s adresou v ČR), vydaného oprávněným orgánem na území ČR; z doloženého dokladu o povolení k pobytu musí být zřejmé, jakou má klient adresu pobytu v ČR a do kdy je povolení k pobytu platné nebo kopie cestovního pasu (strany s fotografií) nebo kopie ID card (strany s adresou); z doloženého dokladu musí být zřejmé, jakou má klient trvalou adresu v zahraničí nebo kopie řidičského průkazu (strany s fotografií), vydaného oprávněným orgánem na území ČR Pokud je dokládán jiný doklad než průkaz o povolení k pobytu, musí být na alespoň jednom dokladu zřejmé, jaká je trvalá adresa klienta v zahraničí. Jinak je nutné doložit průkaz o povolení k pobytu. Cizinec občan mimo EU kopie průkazu o povolení k trvalému pobytu (strany s adresou v ČR), vydaného oprávněným orgánem na území ČR; z doloženého dokladu o povolení k pobytu musí být zřejmé, jakou má klient adresu pobytu v ČR a do kdy je povolení k pobytu platné Kopie všech dokladů musí na základě předložených originálů vytvořit pracovník Banky/osoba jednající za Banku, a to dle pravidel uvedených v kapitole 4.1. Identifikační doklady všech žadatelů musí být v době podání žádosti platné a musí obsahovat platné údaje. Maximální výše / počet úvěrů/nemovitostí Banka poskytne jedné osobě v roli žadatele (hlavního žadatele nebo spolužadatele) úvěry v celkové maximální výši 25 mil. Kč. Banka poskytne jedné osobě v roli žadatele (Hlavního žadatele nebo spolužadatele) max. 5 hypotečních produktů určených soukromým osobám (soukromé/spotřebitelské financování). Schválení každého dalšího obchodu podléhá postupům pro poskytování komerčního financování. Zároveň platí, že pro získání retailové hypotéky může klient vlastnit maximálně 5 nemovitosti. Pokud vlastní klient více nemovitostí, bude případ posuzován individuálně. Metodická kniha z 68

11 2.2 Bonita, příjmy a výdaje Banka vždy posuzuje schopnost žadatelů požadovaný úvěr splácet. Základní vyhodnocení probíhá prostřednictvím off line excelové kalkulačky. Požadavek na výši příjmů je nastaven s ohledem na LTV, výši úvěru, typ produktu a úvěrové zatížení klienta. Jednotlivé oddíly v této části hypotečního manuálu popisují typ příjmu, způsob jeho prokázání bance a produkty, u nichž banka příjem akceptuje. Pokud je žadatel o úvěr rozvedený/rozvedená po dobu kratší než 3 roky, je spolu s dokladem o příjmu vyžadován také doklad o vypořádání majetku (rozsudek soudu, dohoda o vypořádání majetku soudem schválená). Pokud žadatel platí výživné (pro děti či pro bývalého manžela), dokládá pravomocný rozsudek soudu o určení výživného nebo o schválení dohody o výživném. Pokud je rozdíl mezi financovaným záměrem a výší hypotéky financován půjčkou nebo úvěrem (vč. úvěru ze stavebního spoření) musí být tato půjčka nebo úvěr v rámci výpočtu bonity zahrnut(a) do výdajů Mzda/Plat - příjem ze závislé činnosti (příjem ze zaměstnání) Podmínky akceptace příjmu Zaměstnanecký poměr je sjednán na dobu neurčitou. Banka akceptuje příjem ze zaměstnání na dobu určitou pouze v případech, kdy současný pracovní poměr byl sjednán na dobu minimálně 12 měsíců a trvá minimálně 3 měsíce. V těchto případech dokládá žadatel k žádosti kopii pracovní smlouvy. Pokud zbývá do konce pracovního poměru na dobu určitou méně než 2 měsíce, je vyžadována kopie dodatku k pracovní smlouvě potvrzující prodloužení pracovního poměru o minimálně 12 měsíců. Banka akceptuje příjem ze zaměstnání na dobu určitou u zaměstnanců ve školství, který je sjednáván na 10 měsíců (s přerušením v měsících červenec a srpen). Příjem je vyplácen bezhotovostně (příjem vyplácený v hotovosti je posuzován individuálně) Žadatel není ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Minimální doba zaměstnání je 3 měsíce. Žadatel není zaměstnán na dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Příjem ze závislé činnosti ze zahraničí akceptuje banka pouze u žadatelů občanů ČR. K němu je nutné dále doložit kopii pracovní smlouvy se všemi dodatky. Pokud je dokument v jiném než českém, slovenském, anglickém nebo německém jazyce, vyžaduje banka úřední překlad. Příjem v cizí měně se přepočítává aktuálním devizovým kurzem ČNB vynásobeným koeficientem 0,85. Příklad: Průměrný měsíční příjem EUR k (kurz deviza střed ČNB 1 EUR = 24,755 CZK); příjem = x 24,755 x 0,85 = Kč/měs Metodická kniha z 68

12 Dokládání příjmu Vyplněný formulář Banky Potvrzení příjmu ze zaměstnání, který byl vystaven nejdéle 1 měsíc před datem kompletace žádosti, tj. předáním žádosti na hypoteční centrum. Součástí formuláře jsou údaje o příjmu za posledních 12 měsíců, údaje o zaměstnanci, zaměstnavateli a výstavci potvrzení. V případě, že zaměstnavatel žadatele odmítne formulář Banky vyplnit, akceptuje Banka potvrzení na formuláři zaměstnavatele se stejnou strukturou informací, jakou má formulář Banky. Poslední měsíční výpis z běžného účtu osoby/osob, na který je příjem zasílán a to pro všechny osoby, jejichž příjem je dokládán nebo prohlašován. Příjem musí být dostatečný pro poskytnutí hypotečního úvěru. Klient předkládá výpis za poslední nebo předposlední uzavřený měsíc. V případě, že se jedná o běžný účet u Equa bank, vygeneruje měsíční výpis bankéř a uloží v GFO v elektronické podobě. Výše příjmů započtená do bonity Průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců. Pracuje-li žadatel u stávajícího zaměstnavatele kratší období, započítává se průměr za skutečně odpracovanou dobu, minimálně však za 3 měsíce Příjem z podnikání Příjem z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti FO Příjmem z podnikání se rozumí činnost osoby samostatně výdělečně činné tj. příjem podle 7 zákona o dani z příjmů (včetně podnikání prostřednictvím v.o.s. a k.s.) Příjem z podnikání ve společnosti s ručením omezeným Příjem z podnikání ve společnosti s ručením omezeným akceptuje banka v případě, že žadatel (více žadatelů společně) má ve společnosti majetkovou účast alespoň 20%. Banka při posuzování bonity žadatele vychází z výsledků hospodaření společnosti. Pozn. Má-li žadatel alespoň 20 % majetkový podíl ve společnosti s ručením omezeným a tato společnost generuje žadateli příjem ze závislé činnosti, dokládá žadatel příjem pouze podle sekce Příjem z podnikání. Příjem ze závislé činnosti z s. r. o., která je ve vlastnictví/spoluvlastnictví žadatele o úvěr, se v tomto případě nedokládá. Podmínky akceptace příjmu Délka podnikání OSVČ nebo obchodní společnosti je minimálně 24 měsíců bez přerušení. U jednoduchého refinancování a u všech typů hypoték PRO je požadovaná délka podnikání minimálně 12 měsíců bez přerušení. Kratší doba podnikání je akceptována bankou v případech, kdy: 1. podnikání předcházela závislá činnost žadatele ve stejném oboru a současně 2. doba závislé činnosti a podnikání dohromady trvá minimálně 24 měsíců (resp. 12 měsíců u Jednoduchého refinancování a hypoték PRO) a současně 3. žadatel má minimálně středoškolské vzdělání. Metodická kniha z 68

13 Dokládání příjmu Přiznání k dani z příjmů fyzických osob nebo právnické osoby včetně příloh (u s.r.o. a FO, které vedou podvojné účetnictví, vždy rozvaha a výkaz zisků a ztrát) za poslední 2 uzavřená zdaňovací období, která musí být v jednom z následujících formátů (v případě že je daň nulová, je nutné doložit příjem ve formátu 4 nebo 5): 1. Kopie Přiznání s razítkem podatelny příslušného finančního úřadu 2. Kopie Přiznání společně s kopií podacího lístku České pošty 3. Přiznání podané elektronicky s vytištěným dokladem o odeslání dokumentu příslušnému finančnímu úřadu prostřednictvím datové schránky nebo s potvrzením o podání opatřeném razítkem podatelny příslušného finančního úřadu nebo kopií podacího lístku České pošty 4. Opis přiznání k dani z příjmů fyzických osob vystavený příslušným finančním úřadem, a pokud klient neuplatňuje výdaje paušálem, tak včetně přílohy DP č Kopie přiznání vystavená Finančním úřadem (včetně všech příloh), s razítkem Finančního úřadu na přelepce nebo na všech stranách dokumentu Doklad o zaplacení daně z příjmů (za poslední uzavřené zdaňovací období) - nedokládá se při doložení Přiznání k dani ve formátech 4 a 5 výše: o formou výpisu z účtu, ze kterého byla daň zaplacena nebo na který byl vrácen přeplatek na dani (s identifikací platby daně z příjmů) nebo o příjmový pokladní doklad potvrzující úhradu doplatku daně v hotovosti, vystavený příslušným finančním úřadem Poslední měsíční výpis z hlavního běžného účtu žadatele nebo jeho společnosti (u s.r.o. vyžadujeme doložení osobního účtu žadatele a současně i účtu společnosti), který příjem z podnikání dokládá nebo prohlašuje a tento příjem je dostatečný pro poskytnutí hypotečního úvěru. Klient předkládá výpis za poslední nebo předposlední uzavřený měsíc. Potvrzení o bezdlužnosti vůči příslušnému Finančnímu úřadu Toto potvrzení vyžaduje banka před čerpáním úvěru, Potvrzení nesmí být starší více než 60 dní ke dni požadovaného čerpání. Potvrzení o bezdlužnosti není vyžadováno u účelu Refinancování s prohlašovaným příjmem, u produktů pro VPS a pokud má klient podnikání pozastaveno minimálně za minulé a předminulé zdaňovací období. V případě příjmu z podnikání společníka v.o.s. nebo komplementáře k.s. je potřeba doložit daňová přiznání společníka v.o.s. nebo komplementáře k.s. za poslední dvě zdaňovací období podle výše uvedených požadavků + rozvahu a výkaz zisků a ztrát v.o.s. nebo k.s. za poslední dvě zdaňovací období. Výše příjmů započtená do bonity Výši příjmu z podnikání započteného do bonity žadatelů o hypotéku vypočítává banka z několika údajů daňového přiznání a výsledků hospodaření daňového subjektu. Metodická kniha z 68

14 Banka neakceptuje příjem z podnikání v případech: je-li dílčí základ daně z podnikání v posledním zdaňovacím období záporný nebo je-li v posledním zdaňovacím období záporný hospodářský výsledek nebo je-li v posledním zdaňovacím období záporný vlastní kapitál nebo je-li roční obrat (tržby) podnikatele, který neuplatňuje výdaje paušálem, nižší než Kč V případech, kdy je patrný výrazný rozdíl ve výsledcích podnikání mezi oběma dokládanými zdaňovacími období, Banka vyžaduje písemný komentář k tomuto rozdílu. Písemný komentář, vytvořený klientem nebo hypotečním poradcem, bude přiložen do elektronické složky úvěru v GFO Příjem vybraného profesního segmentu (VPS) Banka poskytuje hypotéky žadatelům z řad VPS bez dokládání příjmu. Žadatel v žádosti o úvěr prohlašuje typ příjmu a současně prohlašuje, že má dostatečné příjmy k úhradě pravidelných měsíčních splátek požadovaného hypotečního úvěru a také všech ostatních závazků a nákladů domácnosti. Klient nedokládá potvrzení o příjmu ani DP nebo doklady k jiným příjmům, ale dokládá poslední výpis z BÚ(osobní účet žadatele nebo jeho společnosti) náležitosti výpisu z BÚ viz kapitola 4.4. Podmínky akceptace příjmu Základní podmínkou pro možnost poskytnutí úvěru na základě příjmů VPS je registrace žadatele v příslušné profesní komoře (nezávisle na tom, jak dlouho členství trvá). Členství v profesní komoře banka ověřuje na webových stránkách příslušných institucí dle následující tabulky. Profese Lékař Stomatolog Veterinář Notář Farmaceut Advokát Daňový poradce Exekutor Auditor Soudce Státní zástupce Soudní znalec a tlumočník Profesní komora Česká lékařská komora Česká stomatologická komora Komora veterinárních lékařů ČR Notářská komora ČR Česká lékárnická komora Česká advokátní komora Komora daňových poradců Exekutorská komora ČR Komora auditorů ČR Portál Ministerstva spravedlnosti ČR Portál Ministerstva spravedlnosti ČR Portál Ministerstva spravedlnosti Metodická kniha z 68

15 Dokládání příjmu Klient v žádosti čestně prohlašuje, že má dostatečnou výši příjmů na splácení požadované hypotéky i ostatních závazků a nákladů (toto platí i pro spolužadatele, který není VPS) Poslední výpis z BÚ(osobní účet žadatele nebo jeho společnosti) náležitosti výpisu z BÚ viz kapitola Příjem z pronájmu nemovitostí Banka akceptuje příjem výlučně z pronájmu nemovitostí (podnájem lze akceptovat pouze od družstva). Z pohledu typu/ způsobu doložení příjmu rozlišujeme tři situace. Podmínky pro jednotlivé situace se liší: Příjmy, které započaly již v předchozím zdaňovacím období daňové přiznání Příjmy, které započaly v aktuálním zdaňovacím období běžící nájemní smlouva Příjmy z nemovitosti, která je předmětem úvěru výše nájmu uvedená v odhadu ceny nemovitosti Příjmy doložené daňový přiznáním Výše příjmu započtená do bonity je max. 70% z inkasovaného čistého nájemného (bez služeb). Měsíční příjem = Řádek 201 přílohy č. 2 daňového přiznání (tj. příjmy z pronájmu) x 1/12 x 0,7) Příjem je prokazován daňovým přiznáním k dani z příjmů - 9. Vznikl nejpozději v posledním uzavřeném zdaňovacím období. Příklad: V případě žádosti v roce 2012, v období, kdy ještě nedošlo k podání daňového přiznání za rok 2011, prokazuje žadatel příjem daňovým přiznáním za rok 2010 a příjem proto musí vzniknout nejpozději v roce Dokládání příjmu: Přiznání k dani z příjmů fyzických osob nebo právnické osoby včetně příloh (u s.r.o. a FO, které vedou podvojné účetnictví, vždy rozvaha a výkaz zisků a ztrát) za poslední uzavřené zdaňovací období, která musí být v jednom z následujících formátů (v případě že je daň je nulová, je nutné doložit příjem ve formátu 4 nebo 5): 1. Kopie Přiznání s razítkem podatelny příslušného finančního úřadu 2. Kopie Přiznání společně s kopií podacího lístku České pošty 3. Přiznání podané elektronicky s vytištěným dokladem o odeslání dokumentu příslušnému finančnímu úřadu prostřednictvím datové schránky nebo s potvrzením o podání opatřeném razítkem podatelny příslušného finančního úřadu nebo kopií podacího lístku České pošty 4. Opis přiznání k dani z příjmů fyzických osob vystavený příslušným finančním úřadem, a pokud klient neuplatňuje výdaje paušálem, tak včetně přílohy DP č Kopie přiznání vystavená Finančním úřadem (včetně všech příloh), s razítkem Finančního úřadu na přelepce nebo na všech stranách dokumentu Metodická kniha z 68

16 Doklad o zaplacení daně z příjmů (za poslední uzavřené zdaňovací období) - nedokládá se při doložení Přiznání k dani ve formátech 4 a 5 výše: o formou výpisu z účtu, ze kterého byla daň zaplacena nebo na který byl vrácen přeplatek na dani (s identifikací platby daně z příjmů) nebo o příjmový pokladní doklad potvrzující úhradu doplatku daně v hotovosti, vystavený příslušným finančním úřadem Poslední měsíční výpis z hlavního běžného účtu žadatele nebo jeho společnosti, který příjem dokládá nebo prohlašuje a tento příjem je dostatečný pro poskytnutí hypotečního úvěru. Klient předkládá výpis za poslední nebo předposlední uzavřený měsíc. Příjmy z běžící nájemní smlouvy, které neprošly daňovým přiznáním Výše příjmu započtená do bonity je 60% z inkasovaného čistého nájemného (bez služeb). Pro doložení způsobu tímto způsobem platí: lze využít pouze pro příjmy, které započaly v aktuálním kalendářním roce (Příklad: Pokud předáváte žádost na schválení a příjmy z nájemní smlouvy plynou již od září 2015, je nutné doložit příjmy DP) nelze uznat jako jediný příjem na žádosti o úvěr max. LTV při využití tohoto způsobu doložení příjmu je max. 70 % nelze využít u produktů FIT a neúčelových hypoték Dokládání příjmu: Originál nájemní smlouvy Výpis z běžného účtu žadatele, kam chodí nájem, za poslední 3 měsíce (nelze uznat hotovostní příjmy) Doložit vlastnictví nemovitosti (LV, smlouva s družstvem) Aktuální fotografie nemovitosti (pokud se nejedná o financovanou nemovitost, kde je dokládán odhad ceny nemovitosti) Příjmy z nájemného dle odhadu nemovitosti Výše příjmu započtená do bonity je 50% z inkasovaného čistého nájemného (bez služeb). Pro doložení způsobu tímto způsobem platí: lze využít pouze u financované nemovitosti nelze uznat jako jediný příjem na žádosti o úvěr max. LTV při využití tohoto způsobu doložení příjmu je max. 70 % nelze využít u produktů FIT a neúčelových hypoték Dokládání příjmu: Odhad nemovitosti s uvedením výše příjmu z nájemného Doložit vlastnictví nemovitosti (LV, smlouva s družstvem) Metodická kniha z 68

17 2.2.5 Ostatní příjmy Příjem Komentář Podmínky akceptování Rodičovský příspěvek dle varianty zvolené rodičem dítěte potvrzení o nároku a výši dávky rodičovského příspěvku společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc pokud zbývají do konce rodičovské dovolené méně než 3 měsíce, je vyžadován doklad, ze kterého bude zřejmé, že je zajištěn další příjem (pracovní smlouva). Peněžitá pomoc v mateřství Vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství Výsluhový příspěvek Banka akceptuje příjem ve výši budoucího rodičovského příspěvku. příspěvek náleží těhotné zaměstnankyni, která konala práci, jež je těhotným ženám zakázána nebo jež podle lékařského posudku ohrožuje její těhotenství Vojáci z povolání, celníci, policisté, hasiči a pracovníci vězeňské služby, pracovníci bezpečnostních služeb čestné prohlášení o zvolené výši rodičovského příspěvku potvrzení o dávkách v mateřství společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc rozhodnutí o přiznání výsluhového příspěvku včetně vyčíslení jeho výše společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc příspěvek podléhá 15% srážkové dani, banka akceptuje příjem po zdanění Služební příspěvek na bydlení a Stabilizační příspěvek (u vojáků z povolání) Starobní důchod dle zákona 221/1999 Sb. je poskytován vojákům na základě zákonem definovaných podmínek potvrzení od zaměstnavatele o výši příspěvku potvrzení o přiznání a výši starobního důchodu společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc Metodická kniha z 68

18 Invalidní důchod trvalý invalidní důchod, na který mají nárok osoby se 3. stupněm invalidity (plný invalidní důchod) rozhodnutí o přiznáníinvalidního důchodu 3. stupně společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc na žádosti musí být současně dokládán příjem ze zaměstnání či podnikání (tedy 6 nebo 7) Vdovský/ vdovecký důchod pouze za předpokladu, že je vyplácen po dobu delší než 1 rok a nárok na jeho výplatu stále trvá potvrzení o přiznání a výši vdovského/vdoveckého důchodu společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc Dávky pěstounské péče pouze odměna pěstouna (banka neakceptuje příspěvek na úhradu potřeb dítěte, příspěvek při převzetí dítěte, příspěvek na zakoupení motorového vozidla) rozhodnutí o přiznání dávek z pěstounské péče společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc Finanční podpora zemědělců po předčasném ukončení činnosti Podpora je vyplácena po splnění definovaných podmínek maximálně do 75 let věku zemědělce, poté může nárokovat pouze starobní důchod rozhodnutí o přiznání/výši podpory Státním zemědělským intervenčním fondem společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc Náhrada výdělku následkem pracovního úrazu/nemoci z povolání Cestovní náhrady (diety) Výživné přiznaná výše náhrady výdělku v podobě náhrady za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti a později, náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání plné nebo částečné invalidity (renta) pouze u zaměstnanců v autodopravě, leteckých společností a Ministerstva zahraničí, akceptuje se průměr za posledních 6 měsíců výši stanovenou pravomocným rozhodnutím soudu, max. však do potvrzení o výši trvalé náhrady výdělku následkem pracovního úrazu společně s výpisem z běžného účtu nebo ústřižkem poštovní poukázky za poslední měsíc výplatní pásky nebo potvrzení od zaměstnavatele, doplněné vždy výpisy z účtu žadatele, na kterých bude možné platby náhrad identifikovat pravomocné rozhodnutí soudu společně s doklady o příjmu (výpis Metodická kniha z 68

19 výše Kč na jedno vyživované dítě, výživné je akceptováno do 15 let věku dítěte (tj. výživné je akceptováno, pokud je v době schvalování úvěru dítě ve věku max. 15 let) z běžného účtu, nebo ústřižek z poštovní poukázky) Výdaje Banka do bonity žádosti započítává výdaje žadatelů, kteří buď dokládají příjem, nebo s žadatelem dokládajícím příjem žijí ve společné domácnosti. Splátky úvěrů a půjček všech osob na straně žadatele Měsíční platby soukromých leasingů všech osob na straně žadatele (leasing na podnikání se do GFO nezadává, u vybraných segmentů může být leasing na podnikání posuzován individuálně) 5% otevřených limitů kreditních karet všech osob na straně žadatele 5% otevřených limitů kontokorentních úvěrů všech osob na straně žadatele Část splátky, která jde na úmor jistiny podnikatelského úvěru všech osob na straně žadatele jako fyzických osob podnikatelů (část splátky úroků se do GFO nezadává) Ostatní povinné výdaje typu výživné nebo soudní srážky. Ohledně výdajů dále platí: splátky úvěrů, ve kterých je žadatel/spolužadatel o hypotéku v roli spolužadatele, se započítávají pouze v 50 % výši pokud mají žadatelé o hypotéku společný závazek, započítává se pouze jednou závazky, které budou požadovaným úvěrem refinancovány, se nezapočítávají Metodická kniha z 68

20 2.3 Úvěrová historie a rizikové skupiny klientů Produkt Účel Riziková skupina REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉKY Jednoduché refinancování Refinancování s prohlašovaným příjmem 1,2 Refinancování (do 95 % LTV) HYPOTÉKA/ HYPOTÉKA VPS HYPOTÉKA PRO** Účelová (do max. 95 % LTV) Neúčelová Konsolidace Refinancování Účelová Neúčelová Konsolidace*** 0*, 1,2,3,4 HYPOTÉKA FIT Refinancování Účelová Neúčelová Konsolidace**** 5,6 Nelze poskytnout Všechny účely 7 * Riziková skupina 0 je přiřazena žadateli, který nemá v externích registrech žádný záznam. **Pro hypotéky PRO platí, že pokud je riziková skupina 3,4, může na základě individuálního posouzení dojít ke zvýšení úrokové sazby až o 0,5 % p. a. ***Pro konsolidaci bez dokládání příjmu musí být LTV do 50 %, viz také kap **** Pro konsolidaci s rizikovou skupinou 5 a 6 musí být LTV do 50 % a nemovitost z obce nad 3000 obyvatel, viz také kap Tabulka ukazuje, které Rizikové skupiny jsou vhodné pro který konkrétní typ produktu a účelu. Riziková skupina je číselný údaj (0-7), který je součástí výsledku dotazu do externích registrů. Na základě tohoto údaje je po dotazu do registru možné rozhodnout, jestli je vybraný produkt a účel vhodný pro daný obchod při respektování následujících pravidel: o Pokud je na žádosti více žadatelů, odpověď obsahuje údaje pro každého z nich. Dotaz je realizován na všechny žadatele najednou. Při posouzení obchodu jako celku je potřeba vycházet z rizikové skupiny nejhoršího z žadatelů (nejvyššího údaje ze škály 0 až 7). Metodická kniha z 68

21 Příklady: Úvěr je zadán jako jednoduché refinancování, po dotazu do registrů má hlavní žadatel rizikovou skupinu 1, spolužadatel rizikovou skupinu 3. Obchod jako celek nemůže tedy být Jednoduché refinancování, v systému je nutné změnit produkt a účel na standardní Refinancování (s doložením příjmu a vyhotovením odhadu). Analogicky pokud je úvěr zadán jako standardní účelová hypotéka, ale z dotazu do registrů vyplyne, že některý žadatel má rizikovou skupinu 5 nebo 6, je nutné změnit produkt a účel na účelovou hypotéku FIT. Metodická kniha z 68

22 2.4 Zajištění nemovitostí Banka přijímá do zajištění nemovitosti, splňující podmínky popsané v následujícím oddíle. Jedna nemovitost může sloužit k zajištění i několika úvěrů. Způsob propočtu dostatečnosti zajištění je popsán dále Obecné zásady Nemovitost je dokončená, zkolaudovaná s přidělením čísla popisného/čísla evidenčního. Pokud je zastavovaná nemovitost předmětem úvěru s účelem Výstavba, je možné ji vzít do zajištění i nedokončenou, realizací úvěru však musí být dokončena. Nemovitost se nachází na území České republiky Více než polovina podlahové plochy nemovitosti slouží k bydlení (případně bude sloužit po realizaci výstavby/rekonstrukce financované bankou) Právní stav nemovitosti je v souladu se skutečným stavem nemovitosti a platnými zápisy v katastru nemovitostí tj. jsou-li např. v nabývacím titulu zapsána věcná břemena, případně jiná věcná práva a poznámky dle NOZ nevyznačená v LV nebo existují stavby, přístavby nezapsané a nezakreslené v katastru nemovitostí, je nutné tyto skutečnosti uvést do souladu Nemovitost nesmí být zatížena ekologickou zátěží, která přímo ohrožuje životní prostředí a je v přímém rozporu s právními normami České republiky, které tuto problematiku upravují Je vyřešen bezproblémový přístup (byt) / přístup a příjezd (ostatní vhodná zajištění) k nemovitosti, pokud není přístup a příjezd z veřejné komunikace, musí být vyřešen s vlastníkem přístupových pozemků formou věcného břemene (věcného břemene chůze/stezky, věcného břemena chůze/stezky a jízdy/cesty), spoluvlastického podílu, nebo formou přídatného spoluvlastnictví, případně doložení pasportu místních komunikací obce, SOSB převod na obec, stát Technický stav nemovitosti bude umožňovat okamžité standardní celoroční užívání nemovitosti, tj. včetně funkčního hygienického zařízení, topného systému, zdroje teplé užitkové vody; technický stav oceňované nemovitosti nebude hodnocen hůře než průměrný (hodnocení metodikou A-Cons) s předpokladem, že míra opotřebení nepřesáhne 55%, nemovitosti ve zhoršeném nebo havarijním stavu nelze akceptovat o technický stav nemovitosti, která je předmětem ocenění/zajištění nesmí zjevně ohrožovat okolí tak, že by mohlo dojít k poškození zdraví a majetku třetích osob, nesmí být důvodem k vydání nařízení/rozhodnutí o odstranění stavby (např. při závažném poškození statiky objektu) o stavba nesmí vykazovat jakékoli statické závady a poruchy, a to po celou dobu trvání úvěru za předpokladu běžné údržby o prvky krátkodobé životnosti nesmí vykazovat poruchy nebo závady vedoucí k jejich výměně, a to po dobu minimálně 10ti let za předpokladu běžné údržby. o Pokud je zastavovaná nemovitost předmětem úvěru s účelem Rekonstrukce, stačí aby byly podmínky ohledně technického stavu nemovitosti splněny až realizací úvěru a dokončením rekonstrukce. Banka přijímá do zástavy pouze nemovitosti/soubor nemovitostí, které tvoří funkční celek. Banka neakceptuje do zástavy: o spoluvlastnický podíl na nemovitosti. Výjimkou jsou podíly s právem užívání, např. garážové stání, sklepní jednotky, apod. o nemovitosti, u nichž existuje na LV v části C a D nepovolený záznam. Nepovoleným záznamem se rozumí exekuce, exekuční příkaz k prodeji, zahájení výkonu zástavního práva, poznámky o Metodická kniha z 68

23 o o zahájení výkonu zástavního práva, insolvence, žaloba na uznání vlastnictví, přednostní zástavní právo, věcné břemeno užívání a jakákoli další věcná práva a poznámky dle NOZ (s výjimkou Práva stavby u pozemku, pokud je tento pozemek spolu s Právem stavby zastavován). nemovitosti nabyté na základě zajišťovacího převodu práva. právo stavby Všichni vlastníci nebo spoluvlastníci zastavovaných nemovitostí musí být vždy žadatelem o hypotéku. V těchto případech akceptuje banka až 4 žadatele o hypotéku. Výjimkou jsou pouze vlastníci nemovitostí, kteří jsou k žadateli v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manžele s odděleným SJM a registrované partnery, kteří žadateli o úvěr být nemusí; u hypoték FIT, PRO, neúčelové hypotéky, zajištěné konsolidace (viz. kapitoly Chyba! Nenalezen zdroj odkazů., 3.1.3, Chyba! Nenalezen zdroj odkazů., 3.2.2, Chyba! Nenalezen zdroj odkazů., 3.4.2, 3.4.3, 3.5) tato výjimka neplatí a žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu. Pokud je účelem hypotéky koupě nemovitosti a zástavcem je v okamžiku sjednávání úvěru prodávající /developer, pak tento zástavce také není žadatelem o hypotéku. Banka akceptuje podpis zástavní smlouvy k nemovitosti na základě plné moci zejména v případě, že je zástavcem developer prodávající u účelového úvěru na koupi nemovitosti. V ostatních případech pouze na základě individuálního posouzení plné moci Bankou. Banka společně se zástavním právem a souvisejícími poznámkami vkládá na Katastr také zákaz zcizení a zatížení. Pokud by toto bylo klientem rozporováno z obavy, že se takto bude Banka následně bránit refinancování a daný obchod byl ohrožen, může hypoteční poradce vystavit klientovi Vyjádření k zákazu zcizení a zatížení.. V tomto dokumentu se Banka zavazuje, že tento zákaz nezneužije a poskytne klientovi při refinancování, prodeji nemovitosti a dalších obdobných situacích součinnost Zvýšené požadavky na nemovitost Pro některé produkty/ situace (definované dále) musí jako zajištění sloužit nemovitost splňující tzv. zvýšené požadavky na nemovitost, což znamená splnit alespoň jeden z následujících požadavků: nemovitost v obci nad 3000 obyvatel NEBO nemovitost z obcí v okruhu 10 km od hranice Prahy, Brna, Plzně, Hradce Králové, Jihlavy, Pardubic, Českých Budějovic a Olomouce NEBO nemovitost byla kolaudována před maximálně 10 lety (nebo bude zkolaudována realizací úvěru s účelem Výstavba) Metodická kniha z 68

24 2.4.3 Zajištění několika úvěrů jednou nemovitostí V případě několika úvěrů zajištěných jednou nemovitostí, se dostatečnost výše zajištění pro poskytnutí dalšího úvěru posuzuje následujícím způsobem: 1. Stanovení výše zajištění, kterou odčerpává stávající úvěr. To zjistíme tak, že aktuální výši jistiny úvěru vydělíme maximálním povoleným LTV daného produktu. 2. Od hodnoty zajištění (za tu považujeme OCS obvyklou cenu současnou odečteme hodnotu zajištění potřebnou pro stávající úvěr (viz bod 1). Tím zjistíme zůstatkovou hodnotu zajištění, tj. hodnotu zajištění, která nám zbývá pro další úvěr 3. Maximální výši druhého úvěru zjistíme tak, že hodnotu zajištění, která nám zbývá (viz bod 2) vynásobíme maximálním povoleným LTV druhého produktu. Alternativně LTV druhého produktu zjistíme tak, že požadovanou výši druhého úvěru vydělíme zbývající hodnotou zajištění (viz bod 2). Pokud poskytujeme dva úvěry současně, postupujeme obdobně, jak je popsáno výše. Jeden z úvěrů považujeme za stávající, druhý za nový. Nesplacenou částí jistiny je požadovaná výše úvěru. Příklad: Klient si pořídil na hypoteční úvěr nemovitost v hodnotě Kč. Maximální LTV pro daný produkt byla 90%. Klient si na něj u nás vzal úvěr ve výši Kč. Klient již Kč splatil, takže stávající nesplacená jistiny úvěru je Kč. Klient by si nyní chtěl vzít neúčelový úvěr ve výši Kč. Postupujeme tedy dle kroků výše: 1. ýš šěí, čáá áíí úě =, = "č 2. Zůstatková hodnota zajištění = = Kč. 3. Maximální výše neúčelového úvěru = * 70% = Kč, alternativně #$ žéh úě = ( ))) ))* = 77% Z výpočtu je tedy zřejmé, že u požadovaného úvěru by byla překročena maximální LTV a že klientovi lze nabídnout úvěr v maximální výši Kč Předmět zajištění Minimální zástavní hodnota každé nemovitosti musí být alespoň Kč (v případě, že je úvěr zajištěn více nemovitostmi, může být tento limit u jedné nemovitosti porušen) Pro nemovitosti bez čísla popisného (pouze s číslem evidenčním) platí, že jako zajištění bude akceptováno pouze 70 % hodnoty dané nemovitosti Metodická kniha z 68

25 Předmětem zajištění může být Rodinný dům vč. příslušenství a souvisejících pozemků stavba pro bydlení, která svým stavebním uspořádáním odpovídá požadavkům na rodinné bydlení a v níž je více než polovina podlahové plochy místností a prostorů určena k bydlení. Rodinný dům může mít nejvýše tři samostatné byty, nejvýše dvě nadzemní a jedno podzemní podlaží a podkroví. Rodinný dům může být rozestavěný (účel výstavba/rekosntrukce). Stavební pozemek - pozemek, jeho část nebo soubor pozemků, vymezený a určený k umístění stavby pro rodinné bydlení platným územním rozhodnutím nebo platným regulačním plánem Maximální výměra takového pozemku je celkem m2, více pouze po individuálním posouzení Bankou. Bytová jednotka (dle bytového zákona) - a k tomu podíl na spol. částech domu a souvisejících pozemcích nebo Soubor bytových jednotek soubor místností, popřípadě jednotlivá obytná místnost, který svým stavebně technickým uspořádáním a vybavením splňuje požadavky na trvalé bydlení a je k tomuto účelu užívání určen. Bytová jednotka může být rozestavěná (účel výstavba/rekonstrukce). Jednotka (dle NOZ) musí se jednat pouze o jednotku, která obsahuje byt, ateliér nebo soubor bytů a podíl na společných částech domu a pozemku; nebo o jednotku, která obsahuje kombinaci bytu a nebytového prostoru a podíl na společných částech domu i pozemku; nesmí se jednat o jednotku, která obsahuje pouze nebytový prostor a podíl na společných částech domu a pozemku. Jednotka označená jako ubytovací jednotka je akceptovatelná pouze po individuálním posouzení. Musí se jednat o jednotku, která svým stavebně technickým uspořádáním a vybavením splňuje požadavky na trvalé bydlení a je k tomuto účelu užívání určena. Jednotka může být rozestavěná (účel výstavba/rekonstrukce). Rekreační chalupa vč. příslušenství a souvisejících pozemků stavební objekt, který byl vybudován pro účel bydlení a později vyčleněn z bytového fondu a rekolaudován pro účel individuální rekreace. Rekreační chata vč.příslušenství a souvisejících pozemků stavba určená k individuální rekreaci s obestavěným prostorem maximálně 360 m 3 a se zastavěnou plochou maximálně 80m 2 včetně verand, vstupů a podsklepených teras, může být podsklepená a mít nejvýše jedno nadzemní podlaží a podkroví. Rekreační domek vč.příslušenství a souvisejících pozemků novostavba určená pro rekreační bydlení, individuální rekreaci, která převyšuje maximální hodnoty určené pro rekreační chatu. U rekreačních objektů je vhodné nemovitost konzultovat předem s Bankou (je třeba zaslat fotografie všech místností, identifikaci nemovitosti v Katastru a informaci o typu vytápění nemovitosti). Více než 50% podlahové plochy uvedených nemovitostí musí být určeno k bydlení nebo k individuální rekreaci (objekt bydlení, ind. rekreace). Údaj o účelu využití objektu na LV je považován za informativní, Banka se vždy řídískutečným způsobem užívání nemovitosti Neakceptované typy nemovitostí k zajištění hypotéky právo stavby bytový dům nebytový prostor (s výjimkou atelierů, jednotek kolaudovaných jako nebytové z důvodu nesplnění některých norem na bytové bydlení -> denní světlo/hluk apod.) Metodická kniha z 68

26 zahrádkářská chata podnik, živnostenská provozovna, ubytovací zařízení objekty ubytování a rekreace, ostatní komerční objekty, objekty služeb a občanské vybavenosti zemědělská půda, vodní plocha, les pozemek zastavěný cizí stavbou, samostatná vedlejší stavba, inženýrská a speciální pozemní stavba, drobná stavba neevidovaná v katastru nemovitostí, ostatní drobné stavby vyjmuté z funkčního celku, nájemní byt (obecní byt), samostatná garáž, která netvoří příslušenství zastavované nemovitosti, stavba určená k odstranění, objekt dlouhodobě mimo provoz, objekt se statickými závadami, nemovitost, na které bylo vydáno rozhodnutí o odstranění stavby, nemovitost, která svým stavem přímo ohrožuje okolí, nemovitost s ekologickou zátěží, nemovitá kulturní památka zapsaná na Seznamu nemovitých kulturních památek ČR, objekt jehož trvání je omezeno územním plánem, nemovitost, u které bylo zahájeno řízení o vyvlastnění, nemovitost, která je z 50% a více využívána k podnikání, stavby v asanačních pásmech, tj. lokalitách s plánovaným odstraněním staveb, úpravou terénu Odhad nemovitosti Odhad nemovitosti je možné zajistit dvěma způsoby: 1. Vypracování odhadu nemovitosti zajišťuje Banka - za tuto službu účtuje Banka poplatek dle sazebníku Posouzení rizik spojených s nemovitostí, klient podepisuje Závaznou objednávku posouzení rizik spojených s nemovitostí (tento způsob nelze využít u produktů Výstavba a Rekonstrukce). 2. Klient má možnost si odhad nemovitosti zajistit individuálně prostřednictvím smluvního odhadce banky. U produktu Jednoduché refinancování může klient předložit Původní odhad (viz níže odstavec Původní odhad u refinancování. Pokud u úvěru, který je splácen Jednoduchým refinancováním nelze stanovit hodnotu zajištění žádným ze způsobů uvedených v kap , musí být odhad vyhotoven před kompletací žádosti. Klient má pak rovněž možnost si zvolit, jestli požaduje, aby mu odhad zajistila Banka, nebo má možnost si odhad nemovitosti zajistit individuálně prostřednictvím smluvního odhadce banky. Pokud si klient zvolí, že si odhad zajistí individuálně, vybere si odhadce pro hypotéky ze seznamu Banky, uvedeného na kontaktuje jej a na zpracování odhadu se s odhadcem domluví, pro vyhotovení odhadu poskytne odhadci potřebnou součinnost. Klient v tomto případě hradí náklady na odhad přímo odhadci, s bankou nepodepisuje Závaznou objednávku posouzení rizik spojených s nemovitostí a banka neúčtuje poplatek. Vyhotovený odhad klient bance předloží. Hypoteční poradce v GFO generuje požadavek na jeho supervizi (do pole Ocenění připraveno pro je nutné zadat Equa bank). Předložené ocenění přikládá do úvěrové složky (není nutné scanovat/vkládat do GFO). Při předání žádosti na schvalování nesmí být odhad starší než 6 měsíců. Metodická kniha z 68

27 Pokud byl odhad k nemovitosti za účelem posouzení žádosti o hypotéku v Bance již jednou zpracován, a žadatelé žádají o další hypotéku zajištěnou nemovitostí, která již slouží k zajištění pohledávek z hypotečních úvěrů Banky, je možné odhad využít, pokud jeho stáří nepřesáhne 40 měsíců. V závislosti na vývoji trhu nemovitostí v daném regionu je příslušné oddělení banky oprávněno u jednotlivých případů tuto dobu zkrátit provedením aktualizace ocenění. Pokud byl původní odhad vyhotoven na nemovitost, která byla předmětem úvěru s účelem výstavba nebo rekonstrukce, závisí na individuálním posouzení příslušného oddělení banky, zda bude původní odhad akceptovat. Žádá-li klient o hypotéku s účelem tzv. Jednoduché refinancování, může být úvěr schválen na základě informací z jeho původního odhadu, zpracovaného v době poskytnutí refinancovaného úvěru tzv. Původní odhad. Aktuální ocenění je následně vypracováno až po vyčerpání úvěru - tj. po zadání žádosti o ocenění v systému banky GFO lze v úvěrovém procesu pokračovat, není nutné čekat na vyhotovení odhadu. V případě nesouladu mezi nově vypracovaným oceněním a uzavřenou zástavní smlouvou může být klient/zástavce vyzván ke splnění dalších podmínek, příp. k dozajištění úvěru zjištěna nezkolaudovaná část stavby, přístupový pozemek apod. Pokud klient u Jednoduchého refinancování původní odhad k dispozici nemá, nebo je odhad neakceptovatelný, je nutné požádat v systému GFO o odhad nový. Případně může být hodnota nemovitosti stanovena i jinak, např. odvozena z kupní smlouvy, nebo z úvěrové smlouvy viz kap Pro vyřízení úvěru (týká se všech poskytovaných účelů) může žadatel doložit i již zpracovaný aktuální odhad, který má k dispozici z úvěrového řízení u jiné banky, ne starší než 3 měsíce. Podmínkou akceptování takového ocenění je provedení jeho supervize Bankou. Odhad musí být bance předložen v originálu. Nový odhad Nový odhad, který zajišťuje banka, i který si klient zajišťuje individuálně, musí být zpracován vždy před kompletací celé žádosti o úvěr, s výjimkou Jednoduchého refinancování, viz. níže odstavec Původní odhad u refinancování. Platba za odhad Pokud odhad nemovitosti zajišťuje banka, inkasuje poplatek za posouzení rizik spojených s nemovitostí dle platného sazebníku. Poplatek je splatný před čerpáním úvěru, nejpozději 60 dnů od prvního rozhodnutí o žádosti o úvěr z účtu Hlavního žadatele. Poplatek banka účtuje i při neposkytnutí úvěru (zamítnutí, nebo nepodepsání úvěrové smlouvy žadatelem). V případě neposkytnutí úvěru je poplatek splatný do 30 dnů od podpisu objednávky odhadu žadatelem. Nemá-li v době splatnosti poplatku Hlavní žadatel v Bance aktivní Běžný účet, je poplatek splatný na účet banky č /6100, variabilní symbol = číslo žádosti o úvěr v GFO nebo rodné číslo hlavního žadatele. Pokud si odhad zajišťuje klient individuálně, hradí náklady s ním spojené přímo odhadci. Podklady ke zpracování odhadu Podklady k odhadu předkládá klient odhadci. Část je zajišťována odhadcem pomocí vzdáleného přístupu do katastru nemovitostí. Odhadce obstarává následující dokumenty: List vlastnictví Kopie katastrální mapy Metodická kniha z 68

28 Žadatel předkládá odhadci: Nabývací titul k nemovitosti, kde dle typu nabývacího titulu platí: o darovací smlouva - vždy o kupní smlouva u účelové hypotéky na koupi - vždy o jiný typ nabývacího titulu - pokud k nabytí nemovitosti stávajícím vlastníkem došlo v posledních 2 letech Geometrický plán pokud kopie snímku katastrální mapy nezachycuje aktuální stav hranice pozemků zastavovaných nemovitostí Ostatní dokumenty vyplývající z evidence nemovitosti v KN (např. zřízená věcná břemena nebo jiná práva spojená s nemovitostí, která Banka akceptuje a která nebudou vymazána před poskytnutím úvěru, Nájemní smlouva, pokud je zastavovaná nemovitost pronajímána Plná moc osoby oprávněné jednat za právnickou osobu, pokud je nemovitost vlastněna právnickou osobou (není-li prokázáno jinak) Prohlášení vlastníka, pokud ještě nebyla (bytová) jednotka vyčleněna (při čerpání na návrh na vklad Prohlášení vlastníka se dokládá až k čerpání) Koupě stavebního pozemku: Platné územní rozhodnutí nebo regulační plán Výstavba/Rekonstrukce: o Rozpočet stavby o Výkresová dokumentace stavby + souhrnná technická zpráva o Smlouva o dílo (pokud se nejedná o výstavbu svépomocí) o Harmonogram stavebních prací o Platné stavební povolení nebo ohlášení stavby (pokud jsou k dispozici) Původní odhad u refinancování Původní odhad vyhotovený pro jinou banku může být využit pouze u Jednoduchého refinancování (3.1.1). Pokud je původní odhad starší 72 měsíců, hypoteční poradce v GFO generuje požadavek na nový odhad a Klient podepisuje objednávku nového odhadu; pokud je původní odhad starý 72 měsíců a méně, hypoteční poradce v GFO generuje požadavek na supervizi původního odhadu a Klient nepodepisuje objednávku odhadu. Podmínky akceptace původního odhadu Jedná se o odhad tržní ceny, zpracovaný pro úvěrové řízení v minulosti (neakceptovatelné jsou zejména znalecké posudky vypracované dle prováděcí vyhlášky z. 151/1997Sb. i pokud by účelem uvedeným ve znaleckém posudku bylo úvěrové řízení) Odhad zaznamenává aktuální dispoziční uspořádání nemovitosti. Původní odhad zachycující budoucí stav nemovitosti není akceptovatelný. Metodická kniha z 68

29 Banka dále vyžaduje následující dokumenty, které v případě jejich nepředložení obstará sama prostřednictvím vzdáleného přístupu do katastru nemovitostí. Tato služba je zpoplatněna podle platného Sazebníku. List vlastnictví (může být obstarán Bankou poplatek za LV + KM je 300 Kč) Kopie snímku katastrální mapy (je-li dané katastrální území digitalizováno, může být obstarána Bankou za jeden poplatek společně s LV viz předchozí bod) Nabývací titul k nemovitosti, není-li starší 24 měsíců, nebo pokud je nabývacím titulem darovací smlouva Ostatní dokumenty vyplývající z evidence nemovitostí v KN (např. zřízená věcná břemena nebo jiná práva spojená s nemovitostí, která Banka akceptuje, a zároveň nebudou vymazána před poskytnutím úvěru) Stávající odhad k úvěrovému řízení v jiné bance dokládaný žadatelem V případě, že žadatel má k dispozici vyhotovený odhad k úvěrovému řízení v jiné bance, může tímto nahradit zpracování nového odhadu. Banka však takový odhad nemusí akceptovat. Odhad musí projít interní supervizí. Hypoteční poradce v aplikaci GFO skenuje odhad a vytváří požadavek na supervizi nemovitosti (do pole Ocenění připraveno pro je nutné zadat název banky, pro kterou bylo ocenění vyhotoveno, nikdy nezadávat Equa bank!). Součástí odhadu musí být všechny dokumenty standardně vyžadované bankou ke zpracování nového odhadu. K posouzení nebudou přijímány odhady: - vypracované jinou metodikou než metodikou tržního oceňování - jejichž předmětem je nevhodný typ zajištění - nebudou dostatečně vyhodnocena všechna rizika - starší 3 měsíců - nemovitosti se stanovením obvyklé ceny budoucí - s hodnocením technického stavu o metodika A-Cons průměrný (3) a horší nebo o odpovídající míře opotřebení 40% a vyšší Není akceptovatelné ocenění, které obsahuje neprůkaznou fotodokumentaci, neobsahuje povinné přílohy, nebo obsahuje neúplné informace. Není akceptovatelné ocenění vypracované odhadcem mimo jeho regionální působnost. Okres oceňované nemovitosti bude shodný nebo sousedící s okresem působnosti odhadce Požadavky na pojištění zastavované nemovitosti Předmět zástavy musí být před čerpáním úvěru pojištěn. Equa bank doporučuje sjednání pojištění prostřednictvím Rámcových pojistných smluv s Generali Pojišťovnou, a.s., obdchodník může klientovi sjednat pojištění nemovitosti, které odpovídá podmínkám požadovaným Bankou pro řádné Oznámení o vzniku zástavního práva k zastavené věci pro účely prokázání pojistiteli, že na nemovitosti vázne zástavní právo Banky ve smyslu 1354 NOZ. Pokyny ke sjednání pojištění viz kapitola 3.5. Metodická kniha z 68

30 Pokud není v rámci úvěru sjednáno pojištění nemovitosti podle kapitoly 3.5, platí níže uvedené podmínky pro pojištění nemovitosti: Pojištění sjednává vlastník nemovitosti nebo budoucí vlastník nemovitosti (Klient/Osoba poskytující zajištění) jako pojistník. V pojistné smlouvě musí být uvedeni všichni vlastníci nebo budoucí vlastníci nemovitosti jako osoby pojištěné (neodporuje-li to podmínkám pojišťovny). To neplatí v případě SJM, zde stačí jeden z manželů. Pojištěné nemovitosti musí být totožné s nemovitostmi uvedenými v zástavní smlouvě k nemovitosti (vyjma pozemků a spoluvlastnických podílů na společných nemovitostech, např. garáží, kotelně apod.) Požadovaná pojištěná rizika - požár, výbuch, přímý úder blesku, náraz nebo zřícení letadla, pád stromů (pouze u RD), stožárů a jiných předmětů, náraz dopravního prostředku, škoda způsobená vodou z vodovodních nebo topných zařízení. Pojištění rizika povodně a záplavy je sjednáno, pokud si jej vyžádá odhadce/supervizor a to na reprodukční cenu nemovitosti případně u (bytových) jednotek alespoň na výši úvěru. V případě, kdy pojišťovna odmítne sjednat pojištění některých z výše uvedených rizik, jedná se o nevhodnou nemovitost k zajištění hypotečního úvěru. Zástavci a Klienti, pokud jsou odlišní od Zástavců, podepisují Oznámení o vzniku zástavního práva k zastavené věci pro účely prokázání pojistiteli, že na nemovitosti vázne zástavní právo Banky ve smyslu 1354 NOZ (více viz kapitola 3.5) Pojištění budovy (RD, rekreační objekt a další) Pojištění je sjednáno na tzv. Reprodukční cenu a to včetně pojištění rizika povodně, pokud je požadováno supervizorem. Banka toleruje 10% tzv. podpojištění proti reprodukční ceně potvrzené supervizorem = pojistná částka může být max. o 10% nižší než reprodukční cena nemovitosti. Pokud se zajištění skládá z více budov, které jsou na různé částky, musí být součet těchto částek alespoň ve výši reprodukční ceny Pojištění bytu (jednotky) Akceptováno je pojištění jednotky jako nemovitosti (stavebně konstrukčních součástí), včetně pojištění rizik povodně a záplavy, pokud je požadováno supervizorem a to na reprodukční hodnotu nebo výši úvěru (stačí na nižší z částek) Žadatel dokládá bance kopii pojistné smlouvy a doklad o zaplaceném pojistném. 2.5 Čerpání na návrh na vklad zástavního práva Banka umožňuje čerpání hypotéky před povolením vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí (mimo konsolidací). Metodická kniha z 68

31 Banka neumožňuje čerpání na tzv. 2 plomby, kdy návrhu na vklad zástavního práva do KN předchází návrh na vklad vlastnického práva, který v okamžiku čerpání úvěru není ukončený, s výjimkou prodeje nemovitosti z majetku obcí a měst. Situace, kdy je nejdřív podán návrh na vklad zástavního práva a až následně návrh na vklad vlastnického práva je v pořádku. Příklad: Pokud byla na katastr nemovitostí podána nejprve kupní smlouva a teprve po ní zástavní smlouva neumožní banka čerpat úvěr dokud nebude kupní smlouva zapsána do katastru nemovitostí. Podmínky čerpání na návrh na vklad Nemovitost (předmět zástavy) není v KN v den čerpání dotčena změnou a řízení o vkladu zástavního práva není přerušeno na LV není vyznačená neschválená plomba nebo nepovolený zápis. Plomby o řízení o výmazu/zániku zástavních práv jsou k okamžiku schvalování žádosti tolerovány. Metodická kniha z 68

32 3 Produkty, služby a účely hypoték v Equa bank 3.1 Refinancování účelové hypotéky Žadatel FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky sekce Žadatel o hypotéku (2.1) Manžel/ka žadatele nemusí být splužadatelem o hypotéku na refinancování pokud zastavovaná nemovitost nepatří do SJM a zároveň Specifikace manžel/ka není spoludlužníkem refinancovaného úvěru. Manžel/ka však musí bance předat písemné prohlášení o souhlasu se splácením hypotéky z prostředků patřících do SJM, resp. souhlas se zřízením zástavního práva k nemovitosti manžela ve které je vedena společná domácnost (pokud mají manželé oddělené i příjmy). Základní parametry minimální Kč Výše úvěru maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně) Splatnost 5 až 30 let Prostředky z úvěru mohou být využity k jednomu účelu nebo kombinaci více účelů: Refinancování účelové hypotéky, nebo jiného úvěru poskytnutého účelově na investici do nemovitosti, nebo ke splacení několika úvěrů poskytnutých na investici do nemovitosti (hypotéka, úvěr od stavební spořitelny, individuálně půjčka od úvěrové společnosti) včetně nákladů za předčasné splacení Účel úvěru drobná rekonstrukce, tj. jiné výdaje spojené s nemovitostí, které mohou hlavní účel refinancování navýšit max. o: o 10% jistiny refinancovaného úvěru a současně max Kč pro prohlašované příjmy s výjimkou režimu PRO a VPS o 25 % jistiny refinancovaného úvěru pro ostatní situace LTV Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Běžné splácení Mimořádné splátky LTV max. 95% včetně kombinace s drobnou rekonstrukcí, pokud byl refinancovaný úvěr/y poskytnut/ý účelově, a zároveň je původním věřitelem klienta banka nebo stavební spořitelna reportující do BRKI. Pevná sazba s platností 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci). V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti. Bez poplatku k datu změny úrokové sazby. Bez poplatku mimo data změny úrokové sazby vždy po 12 zaplacených anuitních splátkách. Poprvé k datu 12. a v případě nevyužití této příležitosti při každé další anuitě. Po realizaci mimořádné splátky opět po 12 zaplacených anuitních splátkách. Výše mimořádné splátky bez Metodická kniha z 68

33 Typy čerpání Termín dočerpání Způsob čerpání poplatku je realizována do výše 20% aktuálního zůstatku jistiny, min Kč. Mimo datum změny úrokové sazby s poplatkem podle sazebníku. Jednorázové nebo postupné. Refinancované závazky zajištěné nemovitostí sloužící k zajištění hypotéky musí být vyplaceny prvním čerpáním. 12 měsíců od schválení úvěru Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu na účet stávajícího věřitele. Prostředky na drobnou rekonstrukci na Běžný účet klienta u Banky jako poslední čerpání. Zajištění Nemovitost Sekce Zajištění nemovitostí (2.4) Pojištění nemovitosti Sekce Pojištění nemovitosti (3.5) Úvěrové pojištění Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p.a. Dokumenty k vyřízení Refinancování Dokumenty k účelu hypotéky: Smlouva /smlouvy k úvěru/ům, která/é jsou předmětem refinancování Informace o zůstatku/cích refinancovaného úvěru k poslednímu ukončenému měsíci (výpis z účtu, potvrzení věřitele, náhled z internetového bankovnictví). Toto je požadováno pouze pro refinancované úvěry, kde žádný z dlužníků nebude nyní v roli žadatele/spolužadatele o úvěr. V ostatních případech si pracovník oddělení Underwriting toto zjistí v registrech sám. K žádosti o hypotéku V případě, že je refinancovaný úvěr poskytnutý nebankovním subjektem, který nereportuje do BRKI, NRKI, SOLUS nebo v případech, kdy refinancujeme úvěr jiné osoby, např. rodinného příslušníka, který není spolužadatelem, musí klient doložit výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců, ze kterých je zřejmé, že klient řádně splácí. Při refinancování úvěru od nebankovní společnosti je vyžadována předchozí konzultace s Bankou, v rámci které bude konzultována konstrukce obchodu a způsob čerpání. Zjednodušené dokládání příjmu: Příjem je možné doložit pouze výpisem z účtu při splnění následujících pravidel: O refinancování žádají všichni žadatelé, kteří jsou dlužníky u refinancované hypotéky/úvěru všichni žadatelé mají výsledek hodnocení úvěrových registrů 1 nebo 2 a (orientačně to také odpovídá 12 již zaplaceným splátkám refinancovaného úvěru, výpočet je však složitější) Úvěr se nenavyšuje nad původně poskytnutou výši Metodická kniha z 68

34 refinancovaného úvěru Výši příjmu uvede klient do žádosti. Ke vkladu zástavní smlouvy do katastru nemovitostí K čerpání hypotéky V případě existujícího práva zákazu zcizení a zatížení původní bankou musí být spolu s návrhem na vklad zástavního práva ve prospěch Equa bank vložen na KN také souhlas původního věřitele se zřízením: 1) zástavního práva ve prospěch Equa bank, 2) zákazu zcizení a zatížení ve prospěch Equa bank Souhlas stávající banky s doplacením hypotéky, který musí obsahovat: souhlas stávající banky s doplacením úvěru vyčíslení částky, která se má doplatit, včetně příslušenství datum, kdy nejpozději mají být složeny finanční prostředky určené k refinancování ve stávající bance číslo účtu, na který mají být finanční prostředky určené k refinancování zaslány podmínky, za kterých se stávající banka vzdá zástavního práva na nemovitosti souhlas stávající banky se vstupem jiné banky na 2. pořadí se zástavním právem Doložení vlastních zdrojů - Doklad o úhradě rozdílu refinancovaného úvěru a čerpané hypotéky nebo výpis z účtu, ze kterého probíhá splácení refinancovaného úvěru, s příslušnou výší rozdílu. Pokud je rozdíl mezi refinancovaným úvěrem a výší hypotéky financován půjčkou nebo úvěrem (vč. úvěru ze stavebního spoření) musí být tato půjčka nebo úvěr v rámci výpočtu bonity zahrnut(a) do výdajů. Uvedené dokumenty jsou pouze základní, specifické pro daný produkt, zbývající podmínky jsou uvedeny ve Smlouvě o hypotéčním úvěru. Refinancování úvěrů od stavebních spořitelen neposkytujících souhlas se zřízením zástavního práva ve 2. pořadí Postup níže je platný pro všechny stavební spořitelny. Pokud stavební spořitelna vydá klientovi pouze vyčíslení bez souhlasu se zřízením zástavního práva ve 2. pořadí a bez předkvitance, rozlišujeme následující dvě situace: 1. na LV není zapsán zákaz zcizení a zatížení stavební spořitelny Úvěr lze poskytnout. Návrh na vklad zástavního práva bude podán i bez souhlasu stavební spořitelny. Naše zástavní právo bude zapsáno ve 2. pořadí a po splacení vydá stavební spořitelna potvrzení o splacení, resp. podklady pro výmaz svého zástavního práva. Hypoteční poradce má povinnost upozornit klienta na riziko, že mu bude naúčtován stavební spořitelnou sankční poplatek za zřízení další zástavy, a že Banka za toto nenese odpovědnost. 2. na LV je zapsán zákaz zcizení a zatížení stavební spořitelny Úvěr nelze poskytnout. Metodická kniha z 68

35 U refinancování úvěrů od stavebních spořitelen neposkytujících souhlas se zřízením zástavního práva ve 2. pořadí je tedy nutné, aby hypoteční poradce při sjednávání úvěru zkontroloval, jestli není na LV zákaz zcizení a zatížení Jednoduché refinancování Jednoduché refinancování je refinancování bez nutnosti vyhotovení nového odhadu před kompletací žádosti o úvěr. Pokud není nový odhad před kompletací žádosti o úvěr vyhotovován, klient musí předložit: aktuální fotografie zastavované nemovitosti - 2 zvenku (alespoň na jedné číslo popisné popisné a číslo orientační pokud je domu přiděleno) a 4 zevnitř (vždy i koupelna/wc a kuchyně) aktuální LV Předpoklady pro možnost Jednoduchého refinancování: Refinancuje se účelová hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření (zajištěný nemovitostí) O refinancování žádají všichni žadatelé, kteří jsou dlužníky u refinancované hypotéky/úvěru Vyhodnocení úvěrových registrů všech žadatelů je 1 nebo 2 (orientačně to také odpovídá 12 již zaplaceným splátkám refinancovaného úvěru, výpočet je však složitější) Předmět zástavy je shodný s předmětem zajištění u refinancované hypotéky/úvěru Hodnota zajištění se pro výpočet předpokládaného LTV Jednoduchého refinancování se stanovuje podle jednoho z bodů: předpokládaná hodnota nemovitosti je rovna kupní ceně z kupní smlouvy (nebo jiného nabývacího titulu) předmětu zástavy, nebo předpokládaná hodnota nemovitosti je odvozena z původní úvěrové smlouvy jako součet původní výše úvěru a vlastních zdrojů uhrazených klientem před prvním čerpáním původního úvěru, nebo předpokládaná hodnota nemovitosti je odvozena z původní úvěrové smlouvy jako původní výše úvěru, nebo předpokládaná hodnota nemovitosti je rovna odhadu tržní ceny z původního ocenění předmětu zástavy (Ke stanovení původní hodnoty nemovitosti pro účel zjištění LTV lze využít odhad, bez ohledu na jeho stáří. Pokud byla původní hypotéka sjednána na rozestavěnou nemovitost a touto nemovitostí je: o Byt pro schválení úvěru se dále dokládá LV se zápisem bytu jako dokončené nemovitosti nebo nabývací titul k dokončenému bytu (kupní smlouva s vyznačením č.p. a číslem jednotky), o Rodinný dům pro schválení úvěru se dokládá závěrečný protokol o stavu stavby s dokončenou nemovitostí (včetně fotodokumentace), vyhotovený stejným odhadcem, jako původní odhad + kolaudační rozhodnutí nebo povolení stavebního úřadu k užívání stavby Hodnota zajištění se dále upravuje (násobí) koeficientem podle doby vzniku dokumentů, na základě kterých je předběžná hodnota stanovena: 0,85 pro roky 2008 a ,00 pro ostatní roky Metodická kniha z 68

36 PŘÍKLAD Klient refinancuje hypotéku z roku 2009 použitou na koupi bytu. Hypotéka byla poskytnuta ve výši Kč a její aktuální zůstatek je Kč. Klient kupoval byt za cenu Kč. Předběžná cena nemovitosti podle kupní ceny je * 0,85 = Kč. Výše hypotéky produktem Jednoduché refinancování v sjednaná s LTV 95% může být až Kč Výše hypotéky produktem Jednoduché refinancování sjednaná s LTV 85% může být maximálně Kč Není-li možné ani jedním z výše uvedených způsobů stanovit předběžnou cenu nemovitosti, je možné postupovat pouze refinancováním s vyhotovením odhadu před schválením úvěru Refinancování PRO Refinancování PRO je hypotéka se zjednodušeným dokládáním příjmu. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: Hypotéku lze poskytnout pouze podnikatelům s délkou podnikání alespoň 12 měsíců (v případě podnikání navazujícího na závislou činnost ve stejném oboru platí součet 12 měsíců a je nutné alespoň středoškolské vzdělání). LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Klient dokládá příjem zjednodušeným způsobem, neplatí tedy požadavky na doložení příjmu uvedené v kapitole 2.2. Klient dokládá výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce. Žadatel v žádosti o hypotéku prohlašuje typ a výši ročního příjmu. V kalkulačce a GFO vyplňuje Hypoteční poradce výši ročního příjmu prohlášenou klientem, jako formu doložení příjmu v GFO zadává Čestné prohlášení. Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři Refinancování FIT Hypotéka FIT je určena pro klienty, s výsledkem hodnocení úvěrových registrů 5 nebo 6. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Příjem žadatelů je dokládán standardně. Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Hypotéka FIT zpravidla není určena pro cizince (ani EU ani mimo EU). Metodická kniha z 68

37 3.2 Účelová hypotéka na koupi nemovitosti Hypotéka poskytnutá za účelem koupě rezidenční nemovitosti (byt, rodinný dům, ateliér), stavebního pozemku nebo nemovitosti určené k individuální rekreaci (rekreační chata, chalupa). Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost LTV Účel úvěru FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky sekce Žadatel o hypotéku (2.1) minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně) 5 až 30 let LTV max. 95% Pokud je účelem úvěru pořízení nemovitosti na pronájem, je příslušné oddělení banky v případě souběhu rizikovějších faktorů oprávněno snížit max. povolené LTV na 60 %. Prostředky z úvěru mohou být využity k jednomu účelu nebo kombinaci více účelů: úhrada kupní ceny nemovitosti o vč. kupní ceny bytové jednotky/jednotky z developerských projektů (více viz poslední řádek tabulky Developerské projekty ve výstavbě) o vč. stavebního pozemku (bez ohledu na stav inženýrských sítí) zpětné refinancování kupní ceny ( 1 roku); (čerpání na návrh na vklad zástavního práva, ale až po zápisu vlastnického práva), daň z převodu nemovitosti vypořádání SJM, dědictví, daru v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti koupě družstevního bytu (družstevního podílu) jen v případě zajištění jinou nemovitostí drobná rekonstrukce, tj. jiné výdaje spojené s nemovitostí, které mohou úvěr navýšit max. o 25% z hlavního účelu úvěru Úroková sazba Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Splácení Běžné splácení Mimořádné splátky Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci). V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti. Bez poplatku k datu změny úrokové sazby. Metodická kniha z 68

38 Bez poplatku mimo data změny úrokové sazby vždy po 12 zaplacených anuitních splátkách. Poprvé k datu 12. a v případě nevyužití této příležitosti při každé další anuitě. Po realizaci mimořádné splátky opět po 12 zaplacených anuitních splátkách. Výše mimořádné splátky bez poplatku je realizována do výše 20% aktuálního zůstatku jistiny, min Kč. Čerpání Typy čerpání Termín dočerpání Mimo datum změny úrokové sazby s poplatkem podle sazebníku. Jednorázové nebo postupné, podle způsobu úhrady kupní ceny dohodnuté v kupní smlouvě. 12 měsíců od schválení úvěru (24 měsíců pro developerské projekty ve výstavbě) Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky. Účelově - ve prospěch účtu/ů prodávajícího/cích v souladu s uzavřenou kupní smlouvou (respektive účtu převodce v souladu se smlouvou o převodu) nebo Způsob čerpání Formou zpětného refinancování - ve prospěch Běžného účtu určeného pro splácení úvěru v Bance, prokáže-li jejich účelové využití formou dokladu o zaplacení kupní ceny nebo její části, pokud k její úhradě došlo nejpozději 1 rok před dnem podání žádosti o hypotéku, čerpání na návrh na vklad zástavního práva, ale až po zápisu vlastnického práva. Vlastní zdroje žadatele ve výši rozdílu financovaného záměru (kupní ceny podle předložené smlouvy k čerpání) a poskytnuté výše hypotéky musí být uhrazeny klientem nejpozději před čerpáním úvěru. Prostředky na drobnou rekonstrukci nebo na úhradu daně z převodu nemovitost na Běžný účet klienta u Banky jako poslední čerpání. Zajištění Nemovitost Sekce Zajištění nemovitostí (2.4) Pojištění nemovitosti Sekce Pojištění nemovitosti (3.5) Úvěrové pojištění Není vyžadováno. Základní dokumenty k účelové hypotéce Doklady k účelu úvěru K žádosti o hypotéku Návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní, případně jiné smlouvy, na základě které dojde k převedení vlastnictví nemovitosti (návrh dohody o vypořádání SJM, dohody/rozhodnutí o dědictví, smlouvy o daru, smlouvy o převodu družstevního podílu) Požadavky banky ke kupní smlouvě: Metodická kniha z 68

39 Předpokladem je, že kupní smlouva je uzavřena v souladu s NOZ, a její náležitosti odpovídají standardním požadavkům takové smlouvy pro to, aby na základě smlouvy bylo převedeno vlastnictví ze strany prodávajícího na kupujícího (klienta banky). Zároveň se předpokládá řádná identifikace smluvních stran, předmětu koupě a určená kupní cena společně s definovaným způsobem jejího zaplacení. Nad rámec standardních požadavků musí kupní smlouva splňovat podmínky uvedené pro následující situace. 1. Pokud je kupní cena čerpána přímo na účet prodávajícího, a při koupi není využita úschova Není budoucí kupní smlouva pro schválení úvěru akceptována a jako příloha žádosti o úvěr je vždy vyžadován návrh kupní smlouvy. Budoucí kupní smlouva může být v případě platby přímo na účet prodávajícího použita u koupě nemovitostí z developerských projektů. Pokud je zřejmé, že úhrada kupní ceny se nestihne v souladu s kupní smlouvou, bude čerpání úvěru pozastaveno a Banka bude požadovat doložení dodatku ke kupní smlouvě s posunutím termínu úhrady kupní ceny tak, aby k úhradě kupní ceny došlo v souladu s kupní smlouvou. 2. Pokud je kupní cena čerpána do úschovy realitní kanceláře (RK): Je nutné předložit kupní smlouvu s ujednáním, že kupní cena se považuje za uhrazenou okamžikem připsání prostředků na účet úschovy RK Je nutné předložit smlouvu o úschově (pokud není součástí kupní smlouvy) Banka bude požadovat takové podmínky úschovy, kdy k uvolnění prostředků prodávajícímu dojde teprve po převodu vlastnictví nemovitosti na klienta (výplata hypotéky/úvěru prodávajícího zajištěného nemovitostí může předcházet převod vlastnictví) a poté, kdy v části C a D LV ve výpisu z katastru nemovitostí nebudou žádné záznamy s výjimkou zástavních a dalších práv vč. poznámek zřízených ve prospěch Banky, příp. s výjimkou ZP refinancované banky nebo stavební spořitelny. 3. Kupní cena je čerpána do advokátní/notářské úschovy/na jistotní účet banky v ČR Je možné předložit smlouvu o úschově až k čerpání hypotéky. Banka bude požadovat takové podmínky úschovy, kdy k uvolnění prostředků prodávajícímu dojde teprve poté, kdy v části C a D LV ve výpisu z katastru nemovitostí nebudou žádné záznamy s výjimkou zástavních a dalších práv vč. poznámek zřízených ve prospěch Banky, příp. s výjimkou ZP refinancované banky nebo stavební spořitelny. 4. Pokud existují indicie možného selhání prodávajícího, bude banka trvat na uvolnění prostředků z úschovy ve prospěch prodávajícího až po převodu vlastnictví nemovitosti na klienta a zápisu zástavního práva ve prospěch Equa bank v prvním pořadí (čerpání hypotéky do úschovy proběhne po podání návrhu na vklad zástavního práva Metodická kniha z 68

40 Banky). NEBO v případě, že nebude při koupi využita úschova, bude převod vlastnictví na klienta a zápis zástavního práva ve prospěch Equa bank v prvním pořadí podmínkou čerpání hypotéky. Příklady indicií možného selhání prodávajícího: Exekuce Návrh na insolvenci Pokud na nemovitosti vázne zástava a vyčíslení dluhu vystavuje útvar vymáhání věřitele prodávajícího Pokud při schvalování nalezne pracovník oddělení Underwriting jinou závažnou negativní informaci o prodávajícím Pokud má obchod jiný charakter nestandardní koupě například díky nestandardní kupní smlouvě (např. příliš krátká, stažená z internetu) Před čerpání hypotéky kontroluje pracovník hypotečního B/O mimo jiné i to, zda vyčíslení dluhu prodávajícího není vystaveno útvarem vymáhání věřitele prodávajícího. Pokud v takovém případě bude zároveň předložena smlouva o úschově s takovými podmínkami, že výplata prostředků ve prospěch prodávajícího předchází vkladu vlastnického práva ve prospěch klienta, bude čerpání hypotéky zastaveno. Pracovník hypotečního B/O bude následně postupovat individuálně podle dohody s pracovníkem oddělení Underwritingu a hypotečním poradcem. Pro informaci - pokud bude v kupní smlouvě ujednáno, že z hypotéky se hradí i daň z nabytí nemovitosti, pak pracovník oddělení Underwriting do podmínky čerpání definuje, že část finančních prostředků určená k úhradě daně z nabytí nemovitosti bude hrazena převodem na účet příslušnému finančního úřadu, přičemž Banka nenese odpovědnost za správnost vypočtené částky daně z nabytí nemovitosti. V případě požadavku na zpětné refinancování prostředků nabývací titul a LV se zapsaným vlastnickým právem. V případě vypořádání smlouvu nebo dohodu podepsanou všemi stranami s úředně ověřenými podpisy, nebo rozhodnutí soudu příp. notářský zápis. Pokud je účelovou hypotékou financována nemovitost, která slouží jako zástava úvěru prodávajícího a tento úvěr je poskytnut nebankovní společností, je vyžadována předchozí konzultace s Bankou, v rámci které bude konzultována konstrukce obchodu a způsob čerpání. Pro financování nemovitosti z dobrovolné dražby (pouze dobrovolné, ne nedobrovolné) je vyžadována předchozí konzultace s Bankou, v rámci které bude konzultována konstrukce obchodu, způsob čerpání a úroková sazba. Společně s financováním nemovitosti z insolvence je možné pouze v případě zajištění úvěru jinou nemovitostí. Developerské projekty: Pokud v doložené Kupní smlouvě není bytová Metodická kniha z 68

41 jednotka vymezena, je nutné doložit Prohlášení vlastníka nebo Smlouvu o výstavbě o vymezení jednotek v bytovém domě (pokud jednotky ještě nebyly vymezeny, dokládá se před vyhotovením zástavních smluv včetně LV). Doklady k příjmům: Podle typu příjmů v části Bonita, příjmy a výdaje (2.2). Originál nebo úředně ověřenou kopii podepsané kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní nebo jiné smlouvy, na základě které dochází k převodu vlastnictví. K čerpání hypotéky Podepsanou smlouvu o úschově pokud je při koupi využita úschova. Využití smlouvy o úschově ke koupi předmětné nemovitosti vyžaduje banka ve vybraných případech jako prevenci hladkého průběhu transakce koupě po vyhodnocení rizika selhání prodávajícího (pokud je například hypotéka prodávajícího po splatnosti nebo existují jiné indicie možného selhání prodávajícího). Doklad o uhrazení vlastních zdrojů a účet prodávajícího. Uvedené dokumenty jsou pouze základní, specifické pro daný produkt, zbývající podmínky jsou uvedeny ve Smlouvě o hypotéčním úvěru. Čerpání po vymezení bytových jednotek v domě Úvěr lze schválit ještě před vymezením bytových jednotek v domě. V takovém případě bude od Collateralu stanovena podmínka před sepsáním Zástavní smlouvy o doložení LV se zapsanou bytovou jednotkou (i rozestavěnou) a bude doložena část Prohlášení vlastníka týkající se předmětu zajištění. Developerské projekty ve výstavbě (mimo výstavby v rámci práva stavby) Čerpání před vymezením bytových jednotek v domě Čerpání bude uvolněno před vymezením jednotek v katastru nemovitostí na Návrh na vklad zápisu Prohlášení vlastníka do katastru nemovitostí a na Návrh zástavního práva Banky, tedy na 2 plomby. Maximální výše čerpání je do maximální produktové LTV ze současné ceny zastavených nemovitostí. Tato varianta čerpání je povolena jen pro developerské projekty financované Bankou (Equa bank) a pro projekty vybraných developerů uvedených v seznamu pod tabulkou. Hypoteční poradce bude v těchto případech zodpovědný za zjištění přesné identifikace nemovitosti do zástavní smlouvy od developera a předání této informace na Hypoteční BO. Další informace: Koupě nemovitostí v developerských projektech, které jsou ve výstavbě, mají obdobný způsob čerpání jako je u Výstavby, pokud je toto Metodická kniha z 68

42 vyžadováno developerem (dle kupní smlouvy) - všechna čerpání jsou tedy uvolňována postupně po jednotlivých tranších v závislosti na současné hodnotě nemovitosti. V případě nejasností se na koupi bytové jednotky z developerského projektu ve výstavbě uplatní postupy a pravidla platná pro produkt Výstavba. Seznam vybraných developerů: Afi Europe Czech Republic, s.r.o. Orco Property Group Česká republika BCD Group Penta Bemett, a.s Reko, a. s. Canaba Development, s.r.o RS development s.r.o. CPI Group, a.s. Satpo Development, s.r.o. Crestyl real estate, s.r.o Sekyra Group, a.s. Daramis Group Sidi Czech Republic, s.r.o. EKOSPOL, a.s. Skanska Reality FINEP CZ, a.s. SMO a.s. IMOS facility, a.s. Star Group Ltd. JRD Trigema Lighthouse Group Vivus Metrostav Development a.s. YIT Stavo, s.r.o Účelová hypotéka na koupi nemovitosti PRO Účelová hypotéka na koupi nemovitosti PRO je hypotéka se zjednodušeným dokládáním příjmu. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: Hypotéku lze poskytnout pouze podnikatelům s délkou podnikání alespoň 12 měsíců (v případě podnikání navazujícího na závislou činnost ve stejném oboru platí součet 12 měsíců a je nutné alespoň středoškolské vzdělání). LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Klient dokládá příjem zjednodušeným způsobem, neplatí tedy požadavky na doložení příjmu uvedené v kapitole 2.2. Klient dokládá výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce. Žadatel v žádosti o hypotéku prohlašuje typ a výši ročního příjmu. V kalkulačce a GFO vyplňuje Hypoteční poradce výši ročního příjmu prohlášenou klientem, jako formu doložení příjmu v GFO zadává Čestné prohlášení. Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Pokud se jedná o koupi v rodině, podléhá případ individuálnímu posouzení schvalovatele Metodická kniha z 68

43 3.2.2 Účelová hypotéka na koupi nemovitosti FIT Hypotéka FIT je určena pro klienty, s výsledkem hodnocení úvěrových registrů 5 nebo 6. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Hypotéka FIT zpravidla není určena pro cizince (ani EU ani mimo EU). Metodická kniha z 68

44 3.3 Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti Hypotéka poskytnutá za účelem výstavby/rekonstrukce rezidenční nemovitosti (byt, rodinný dům) nebo nemovitosti určené k individuální rekreaci (rekreační chata,chalupa). Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost LTV Účel úvěru FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky sekce Žadatel o hypotéku (2.1) minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně) 5 až 30 let LTV max. 90% Pokud je účelem úvěru pořízení nemovitosti na pronájem, je příslušné oddělení banky v případě souběhu rizikovějších faktorů oprávněno snížit max. povolené LTV na 60 %. Prostředky z úvěru mohou být využity: úhrada nákladů spojených s výstavbou/rekonstrukcí nemovitosti. Výstavbu/rekonstrukci lze realizovat dodavatelským způsobem i svépomocí. zpětné refinancování nákladů spojených s výstavbou/rekonstrukcí (čerpání na návrh na vklad zástavního práva, ale až po zápisu vlastnického práva) Úroková sazba Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Splácení Běžné splácení Mimořádné splátky Čerpání Typy čerpání Pevná sazba s platností 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci). V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti. Bez poplatku k datu změny úrokové sazby. Bez poplatku mimo data změny úrokové sazby vždy po 12 zaplacených anuitních splátkách. Poprvé k datu 12. a v případě nevyužití této příležitosti při každé další anuitě. Po realizaci mimořádné splátky opět po 12 zaplacených anuitních splátkách. Výše mimořádné splátky bez poplatku je realizována do výše 20% aktuálního zůstatku jistiny, min Kč. Mimo datum změny úrokové sazby s poplatkem podle sazebníku. Postupné nebo jednorázové Metodická kniha z 68

45 Termín dočerpání 24 měsíců od schválení úvěru. Na pokyn žadatele na účet uvedený v žádosti o čerpání po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky. Ve prospěch účtu žadatele o úvěr nebo přímo na účet dodavatele/ů stavby nebo Formou zpětného refinancování - ve prospěch Běžného účtu Hlavního žadatele v Bance, prokáže-li jejich účelové využití formou Odhadu ceny nemovitosti, obsahujícího rozpočet výstavby/rekonstrukce a stav stavebních prací (u dokončené rekonstrukce stačí uvedení konkrétní částky proinvestované klientem). Žádost o hypotéku musí být podána před nebo do 1 roku od kolaudačního rozhodnutí nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby (zpětné refinancování bez kolaudace nebo ohlášky není možné). Při kombinaci účelů je čerpání na koupi/refinancování možné pouze do maximální produktové LTV úvěru z ceny současné (u rekonstrukce z minimální ceny, pokud je stanovena). Způsob čerpání Při čerpání u Výstavby a Rekonstrukce níže se uplatňuje tzv. redukované produktové LTV, které vychází z hodnoty LTV u úvěru počítaného z budoucí hodnoty nemovitosti. Pokud je u schváleného úvěru hodnota LTV z budoucí hodnoty nemovitosti menší nebo rovna 60 %, redukované produktové LTV je 70 %. Pokud je hodnota LTV z budoucí hodnoty nemovitosti větší než 60 %, ale menší nebo rovna 70 %, redukované produktové LTV je 80 %. Pokud je hodnota LTV z budoucí hodnoty nemovitosti větší než 70 %, redukované produktové LTV je 90 %. Výstavba: Do 80 % schválené výše úvěru lze čerpat až do 100% současné hodnoty zajištění. Nad 80% schválené výše úvěru lze čerpat do redukovaného produktového LTV daného produktu ze současné hodnoty zajištění. Rekonstrukce: 1. čerpání na účel rekonstrukce: Lze čerpat maximálně 50% schválené výše úvěru na účel Rekonstrukce a zároveň do výše maximálního produktového LTV pro daný produkt z minimální ceny (pokud není stanovena z důvodu, že rekonstrukcí nedojde v průběhu rekonstrukce ke snížení hodnoty nemovitosti, vychází se z ceny současné). Další čerpání/ dočerpání: Po doložení Protokolu o stavu stavby (včetně aktuálních fotografií) lze čerpat až do výše redukovaného produktového LTV pro daný produkt dle současné hodnoty. Zpětné refinancování (výstavba i rekonstrukce): U dokončené výstavby/rekonstrukce lze čerpat na jednu tranši do Metodická kniha z 68

46 schválené výše úvěru. Zajištění Nemovitost Sekce Zajištění nemovitostí (2.4) Pojištění nemovitosti Sekce Pojištění nemovitosti (3.5) Úvěrové pojištění Není vyžadováno. Základní dokumenty k hypotéce Doklady k účelu úvěru Stavební povolení nebo Ohlášení stavby, vyžaduje-li to rozsah plánovaných prací (Je možné doložit až k čerpání. Klient však musí doložit odhadci projektovou dokumentaci nebo alespoň výkresovou část projektu se souhrnnou technickou zprávou v rozsahu potřebném pro vyhotovení odhadu. Stavební povolení/ Ohlášení stavby s doložkou nabytí právní moci dokládá klient k 1. čerpání v souladu se schváleným projektem. Doklady k příjmům: Podle typu příjmů v části Bonita, příjmy a výdaje (2.2) K žádosti o hypotéku Další doklady: Odhad ceny nemovitosti obsahující Obvyklou cenu budoucí a Rozpočet (na formuláři banky) potvrzený odhadcem. Dostatek vlastních prostředků na dokončení výstavby/rekonstrukce klient nedokládá, pouze deklaruje v žádosti o úvěr. Případy, kdy je předmětem rekonstrukce jiná nemovitost, než která nám bude zastavena: Originál aktuálního výpisu z katastru nemovitostí (LV) Rozpočet vyhotovený klientem Fotografie rekonstruovaných částí Předložení Protokolu o stavu stavby s aktuální rozestavěností objektu vyhotovený Odhadcem, který zpracoval ocenění K čerpání hypotéky Po načerpání hypotéky (závazky) U developerských projektů, kde má být poslední část úhrady kupní ceny po kolaudaci: předložení vydaného kolaudačního rozhodnutí s vyznačeným nabytím právní moci nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby Předložení originálu aktuálního výpisu z katastru nemovitostí, kde již bude uvedena dokončená stavba s přiděleným č.p./č.e. Předložení vydaného kolaudačního rozhodnutí s vyznačeným nabytím právní moci nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby financované nemovitosti. Předložení Protokolu o stavu stavby (včetně fotografií rekonstruovaných Metodická kniha z 68

47 částí), podle kterého bude rekonstrukce dokončena. Termín: 6 měsíců od ukončení čerpání úvěru Do zástavy je možné dát i pouze jinou nemovitost, než která je předmětem výstavby/rekonstrukce. V takovém případě Protokol o stavu stavby vyhotoví klient a zároveň jej doplní aktuálními fotografiemi nemovitosti. U Výstavby/Rekonstrukce si vždy klient musí zajistit odhad sám nelze jej objednat přes Banku. Pojištění nemovitosti: Banka neakceptuje u výstavby/rekonstrukce pojištění stavby. Banka vyžaduje individuální pojištění bytové jednotky na budoucí reprodukční cenu nebo alespoň na výši úvěru (nižší z částek). U RD je vyžadováno pojištění na budoucí reprodukční cenu. Další specifika Výstavba: Pokud je vlastníkem pozemku jen jeden z manželů a výstavba probíhá v rámci SJM, bude stavba ve vlastnictví jen vlastníka pozemku. Proto je nutné doložit souhlas druhého z manželů se zástavou na formuláři banky. Výstavba/Rekonstrukce svépomocí: Banka akceptuje výši rozpočtu sníženou o 20% oproti dodavatelskému způsobu výstavby/rekonstrukce. Kompletní rekonstrukce (přestavby/dostavby):jako zajištění může sloužit i nemovitost, která je předmětem rekonstrukce a před rekonstrukcí je ve špatném technickém stavu nesplňujícím požadavky banky na nemovitost sloužící jako zajištění úvěru. Musí však platit, že realizací úvěru bude nemovitost dokončena/rekonstruována do stavu, kdy je pro Banku jako zajištění akceptovatelná. Špatný technický stav nemovitosti se také projeví v ocenění nemovitosti v ceně současné, resp. v ceně minimální, která se pak může blížit až nule. V takovém případě je pro hladký průběh čerpání vhodné dozajistit úvěr další nemovitostí. Montované stavby: Stavbu bude provádět pouze odborná stavební firma (posoudí Banka). Kombinace účelů Účel výstavba/rekonstrukce lze kombinovat s účelem koupě nebo refinancování. Do GFO se kombinace zadá vždy jako produkt/účel Výstavba/Rekonstrukce. Příklad čerpání u výstavby: Klient vlastní pozemek v hodnotě Kč a chce na něm postavit RD v hodnotě , který chce celý financovat z úvěru. Celková hodnota nemovitosti tedy bude Kč a LTV 69 %. Redukované produktové LTV je tedy 80% Pro zjednodušení budeme předpokládat, že klient bude vždy čerpat maximální možnou částku, celou ji hned použije a zvýšení současné hodnoty nemovitosti bude přesně odpovídat proinvestované částce. Metodická kniha z 68

48 1. čerpání: V tuto chvíli se uplatňují dva limity 80 % z výše úvěru, což je Kč a 100 % ze současné hodnoty zajištění, tedy z hodnoty pozemku, což je Kč. Čerpat tedy můžeme Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na Kč. 2. čerpání: Do 80 % z výše úvěru ( Kč) můžeme čerpat do 100 % současné hodnoty zajištění ( Kč). Pomocí tohoto kritéria bychom tedy mohli načerpat po hodnotu Kč. Nad 80 % z úvěru můžeme čerpat do redukovaného produktového LTV (80 %) ze současné hodnoty ( Kč). Pomocí tohoto kritéria můžeme načerpat po hodnotu Kč. To je méně než dle prvního kritéria, takže načerpáme dle prvního kritéria po Kč, tedy Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na Kč. 3. čerpání: 80 % z výše úvěru jsme již vyčerpali. Nyní tedy můžeme čerpat do 100 % z výše úvěru ( Kč) a současně do redukovaného produktového LTV (80 %) ze současné hodnoty ( Kč), což je Kč. Čerpat tedy můžeme do výše Kč, tedy zbývajících Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na konečných Kč Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti PRO Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti PRO je hypotéka se zjednodušeným dokládáním příjmu. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: Hypotéku lze poskytnout pouze podnikatelům s délkou podnikání alespoň 12 měsíců (v případě podnikání navazujícího na závislou činnost ve stejném oboru platí součet 12 měsíců a je nutné alespoň středoškolské vzdělání). LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Klient dokládá příjem zjednodušeným způsobem, neplatí tedy požadavky na doložení příjmu uvedené v kapitole 2.2. Klient dokládá výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce. Žadatel v žádosti o hypotéku prohlašuje typ a výši ročního příjmu. V kalkulačce a GFO vyplňuje Hypoteční poradce výši ročního příjmu prohlášenou klientem, jako formu doložení příjmu v GFO zadává Čestné prohlášení. Čerpání je možné po celou dobu pouze do maximální produktové LTV, tedy 60% ze současné (případně minimální) hodnoty nemovitosti Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Metodická kniha z 68

49 3.3.2 Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti FIT Hypotéka FIT je určena pro klienty, s výsledkem hodnocení úvěrových registrů 5 nebo 6. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: LTV max. 60 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). ). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně oddělením Collateral. Čerpání je možné po celou dobu pouze do maximální produktové LTV, tedy 60% ze současné (případně minimální) hodnoty nemovitosti Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitosí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Hypotéka FIT zpravidla není určena pro cizince (ani EU ani mimo EU). Metodická kniha z 68

50 3.4 Neúčelová hypotéka a refinancování neúčelové hypotéky Hypotéka poskytnutá bez dokladování účelu použití prostředků z hypotečního úvěru. Neúčelová hypotéka do výše Kč poskytnutá FO (tj. nepodnikající fyzické osobě) je spotřebitelským úvěrem ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a je tedy nutno dodržet veškeré požadavky stanovené tímto zákonem. Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost LTV LTV max. 70% Účel úvěru FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky sekce Žadatel o hypotéku (2.1) Žadatelem o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně) 5 až 20 let Úvěr je sjednáván jako neúčelový. Úvěr může být použit také na refinancování jiného neúčelového hypotečního úvěru. Úroková sazba Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Splácení Běžné splácení Mimořádné splátky Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci). V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti. Bez poplatku k datu změny úrokové sazby. Bez poplatku mimo data změny úrokové sazby vždy po 12 zaplacených anuitních splátkách. Poprvé k datu 12. a v případě nevyužití této příležitosti při každé další anuitě. Po realizaci mimořádné splátky opět po 12 zaplacených anuitních splátkách. Výše mimořádné splátky bez poplatku je realizována do výše 20% aktuálního zůstatku jistiny, min Kč. Úvěr Kč Klient hradí bance náhradu ve výši nákladů vzniklých bance v souvislosti s realizací předčasné splátky ve výši max. 1% z provedené mimořádné splátky (0,5% pokud do splatnosti úvěru zbývá méně než rok), které nesmí přesáhnout výši úroků splatných do konce splatnosti úvěru. Úvěr > Kč Mimo datum změny úrokové sazby s poplatkem podle sazebníku. Metodická kniha z 68

51 Čerpání Typy čerpání Termín dočerpání Způsob čerpání Jednorázové 6 měsíců od schválení úvěru Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky Čerpání ve prospěch běžného účtu Hlavního žadatele vedeného v Bance. Zajištění Nemovitost Sekce Zajištění nemovitostí (2.4) Pojištění nemovitosti Sekce Pojištění nemovitosti (3.5) Úvěrové pojištění Není vyžadováno. Dokumenty k vyřízení Refinancování neúčelové hypotéky Dokumenty k účelu hypotéky: Smlouva/smlouvy k úvěru/ům, která/é jsou předmětem refinancování Informace o zůstatku/cích refinancovaného úvěru k poslednímu ukončenému měsíci (výpis z účtu, potvrzení věřitele, náhled z internetového bankovnictví). Toto je požadováno pouze pro refinancované úvěry, kde žádný z dlužníků nebude nyní v roli žadatele/spolužadatele o úvěr. V ostatních případech si oddělení Underwriting toto zjistí v registrech samo. K žádosti o hypotéku V případě, že je refinancovaný úvěr poskytnutý nebankovním subjektem, který nereportuje do BRKI, NRKI, SOLUS nebo v případech, kdy refinancujeme úvěr jiné osoby, např. rodinného příslušníka, který není spolužadatelem, musí klient doložit výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců, ze kterých je zřejmé, že klient řádně splácí. Při refinancování úvěru od nebankovní společnosti je vyžadována předchozí konzultace s Bankou, v rámci které bude konzultována konstrukce obchodu a způsob čerpání. Zjednodušené dokládání příjmu: Žádostí, kde všichni žadatelé mají výsledek hodnocení úvěrových registrů 1 nebo 2 a zároveň se úvěr nenavyšuje nad původně poskytnutou výši refinancovaného úvěru, je možné příjem doložit pouze výpisem z účtu. Výši příjmu uvede klient do žádosti. Ke vkladu zástavní smlouvy do katastru nemovitostí K čerpání hypotéky V případě existujícího práva zákazu zcizení a zatížení původní bankou musí být spolu s návrhem na vklad zástavního práva ve prospěch Equa bank vložen na KN také souhlas původního věřitele se zřízením: 1) zástavního práva ve prospěch Equa bank, 2) zákazu zcizení a zatížení ve prospěch Equa bank Souhlas stávající banky s doplacením hypotéky, který musí obsahovat: souhlas stávající banky s doplacením úvěru vyčíslení částky, která se má doplatit, včetně příslušenství datum, kdy nejpozději mají být složeny finanční prostředky určené Metodická kniha z 68

52 k refinancování ve stávající bance číslo účtu, na který mají být finanční prostředky určené k refinancování zaslány podmínky, za kterých se stávající banka vzdá zástavního práva na nemovitosti souhlas stávající banky se vstupem jiné banky na 2. pořadí se zástavním právem Doložení vlastních zdrojů - Doklad o úhradě rozdílu refinancovaného úvěru a čerpané hypotéky nebo výpis z účtu, ze kterého probíhá splácení refinacovaného úvěru, s příslušnou výší rozdílu. Pokud je rozdíl mezi refinancovaným úvěrem a výší hypotéky financován půjčkou nebo úvěrem (vč. úvěru ze stavebního spoření) musí být tato půjčka nebo úvěr v rámci výpočtu bonity zahrnut(a) do výdajů. Uvedené dokumenty jsou pouze základní, specifické pro daný produkt, zbývající podmínky jsou uvedeny ve Smlouvě o hypotéčním úvěru Neúčelová hypotéka PRO Neúčelová hypotéka PRO je hypotéka se zjednodušeným dokládáním příjmu. Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní hypotéky na refinacování, kromě následujících: Hypotéku lze poskytnout pouze podnikatelům s délkou podnikání alespoň 12 měsíců (v případě podnikání navazujícího na závislou činnost ve stejném oboru platí součet 12 měsíců a je nutné alespoň středoškolské vzdělání). LTV max. 50 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Klient dokládá příjem zjednodušeným způsobem, neplatí tedy požadavky na doložení příjmu uvedené v kapitole 2.2. Klient dokládá výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce. Žadatel v žádosti o hypotéku prohlašuje typ a výši ročního příjmu. V kalkulačce a GFO vyplňuje Hypoteční poradce výši ročního příjmu prohlášenou klientem, jako formu doložení příjmu v GFO zadává Čestné prohlášení. Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři Equa neúčelová hypotéka FIT Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky shodné jako u standardní neúčelové hypotéky, kromě následujících: LTV max. 50 %; Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Hypotéka FIT není zpravidla určena pro cizince (ani EU ani mimo EU). Metodická kniha z 68

53 3.4.3 Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí Zajištěný hypotéční úvěr poskytnutý za účelem splacení dříve poskytnutých úvěrových produktů klienta. Zajištěný úvěr lze poskytnout na splacení stávajících závazků klienta a k tomu klientovi poskytnout finanční prostředky navíc. Tento zajištěný úvěr lze poskytnout také k již dříve poskytnuté účelové hypotéce. Do výše Kč má tento úvěr, pokud je neúčelový, charakter spotřebitelského úvěru ve smyslu Zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žadatel FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky sekce Žadatel o hypotéku (2.1). Specifikace Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, (včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři). Alespoň jeden ze žadatelů musí být dlužníkem konsolidovaných závazků, případně mohou být konsolidovány úvěry klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Základní parametry Výše úvěru Splatnost Účel úvěru minimální Kč maximální Kč 5 až 20 let Prostředky z úvěru mohou být využity: k refinancování neúčelové hypotéky včetně nákladů za předčasné splacení ke konsolidaci stávajících závazků neúčelově prostředky nad rámec konsolidace Úvěrové produkty, které lze konsolidovat: o spotřebitelské půjčky a neúčelové hypotéky o kontokorenty o kreditní karty o úvěry ze stavebního spoření o leasingy Maximální počet úvěrových produktů, které lze konsolidovat je 10, vyšší počet bude posuzován individuálně oddělením Underwriting. Výše konsolidovaných kontokorentů a kreditních karet se na celkové výši úvěru může podílet maximálně 20 %. Úvěrový produkt lze zařadit do konsolidace, pouze pokud klient není v prodlení se splácením a pokud se jedná o osobní úvěr. Nelze konsolidovat půjčku, která je zajištěná zajišťovacím převodem Metodická kniha z 68

54 vlastnického práva. Nelze konsolidovat půjčku od fyzické osoby. LTV max. 70 %: prostředky z úvěru, určené na konsolidaci, jsou Bankou poukázány ve prospěch původních poskytovatelů úvěru; klient k žádosti o úvěr musí předložit aktuální vyčíslení konsolidovaných závazků - viz níže v části Dokumenty ke konsolidaci. Pro rizikovou skupinu z externích registrů musí platit, že je v rozmezí 1. až 4. viz kap LTV max. 70 % pokud je poskytována konsolidace k již poskytnuté Equa účelové hypotéce; pro část úvěru na konsolidaci platí, že musí být max. do 30 % hodnoty zajištění (LTV 30 %). Pro rizikovou skupinu z externích registrů musí platit, že je v rozmezí 1. až 4. viz kap LTV Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Běžné splácení Mimořádné splátky LTV max. 50 %: Pro konsolidaci, u které je čerpání celého úvěru realizováno na Běžný účet u Banky. Klient je smluvně zavázán, aby si sám zajistil (a stejně jako u všech ostatních konsolidací doložil) splacení konsolidovaných závazků u původních poskytovatelů úvěru. U tohoto typu konsolidace musí platit, že riziková skupina z externích registrů je 1. až 4. viz kap. 2.3 a příjmy musí být standardně doloženy. nebo Pro konsolidaci, pokud je riziková skupina z externích registrů 5 a 6 viz kap. 2.3, musí být příjmy doloženy. Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Čerpání konsolidovaných závazků je realizováno na účty původních poskytovatelů úvěrů. nebo Pro konsolidaci bez dokládání příjmu; u této konsolidace musí platit, že riziková skupina z externích registrů je 1. až 4. viz kap. 2.3 a současně předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost (viz kapitola 2.4.2). Ostatní nemovitosti jsou posuzovány individuálně. Čerpání konsolidovaných závazků je realizováno na účty původních poskytovatelů úvěrů. Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let, první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky. Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci). V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti. Bez poplatku k datu změny úrokové sazby. Bez poplatku mimo data změny úrokové sazby vždy po 12 zaplacených anuitních splátkách. Poprvé k datu 12. a v případě nevyužití této Metodická kniha z 68

55 příležitosti při každé další anuitě. Po realizaci mimořádné splátky opět po 12 zaplacených anuitních splátkách. Výše mimořádné splátky bez poplatku je realizována do výše 20% aktuálního zůstatku jistiny, min Kč. Mimo datum změny úrokové sazby s poplatkem podle sazebníku. Typy čerpání Termín dočerpání Jednorázové nebo postupné. 6 měsíců od schválení úvěru Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu ve prospěch původního poskytovatele úvěru (pro LTV do 70 %). Pokud jsou v rámci konsolidace spláceny pouze nezajištěné půjčky a úvěry je čerpání umožněno po vkladu zástavního práva. Způsob čerpání Pokud v rámci konsolidace dochází k refinancování zajištěného neúčelového úvěru, musí být prvním čerpáním splacen tento zajištěný úvěr. Další čerpání je umožněno až poté, co je zapsáno zástavní právo Banky 1. v pořadí. Pokud je v rámci konsolidace splácen úvěr typu kontokorent, nebo kreditní karta, příp. jiný úvěr revolvingového typu, je čerpán celý limit těchto úvěrů na BÚ u původního věřitele, resp. na úvěrový účet kreditní karty, a to nezávisle na tom, kolik je z limitu čerpáno. Zajištění Nemovitost Sekce Zajištění nemovitostí (2.4) Pojištění nemovitosti Sekce Pojištění nemovitosti (3.5) Pojištění schopnosti Sekce Pojištění schopnosti splácet (3.5.1) splácet K žádosti o hypotéku Závazky reportované do BRKI, NRKI, SOLUS Základní dokumenty ke konsolidaci Doklady k účelu úvěru Smlouva k původnímu závazku platí jen pro zajištěné úvěry (v tomto případně je odpovědností hypotečního poradce, aby stanovil zbývající jistinu původního úvěru a nastavil tak potřebnou výši ke konsolidaci) nebo aktuální vyčíslení závazků (na formuláři Banky, na formuláři jiné banky, nebo splátkové společnosti) nebo poslední výpis z běžného nebo úvěrového účtu, z výpisu musí být zřejmý zůstatek konsolidovaného úvěru; u kontokorentů a kreditních karet také výše rámce pokud jsou konsolidovány úvěry klientů v příbuzenském Metodická kniha z 68

56 vztahu, musí být u závazku toho člena rodiny, který nevstupuje do úvěru doloženy výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců, ze kterých je zřejmé, že klient řádně splácí Z doložených dokladů musí být zřejmý původní poskytovatel úvěru, číslo smlouvy/resp. číslo úvěrového účtu/číslo karty a datum, kdy byl původní závazek sjednán POZOR zejména u splátkových úvěrů, pokud je k nim dokládán pouze výpis z úvěrového účtu, musí tento výpis uvedené údaje obsahovat. Uvedené doklady nejsou znovu vyžadovány k čerpání úvěru, nicméně musí být dodržen termín pro dočerpání 2 měsíce. Pokud je termín 2 měsíce překročen, jsou doklady vyžadovány znovu, s výjimkou konsolidace do 50 % LTV, která je celá čerpána ve prospěch Běžného účtu Klienta u Banky, tam vyžadovány znovu nejsou. Závazky, které nejsou reportované do BRKI, NRKI, SOLUS Možnost konsolidovat závazek poskytnutý subjektem, který nereportuje do úvěrových registrů BRKI, NRKI nebo SOLUS, je posuzována individuálně. Individuální je také nastavení poplatků a úrokových sazeb (nastavuje Oddělení Asset Products, případně na základě posouzení případu oddělením Underwritingu). Vyžadovány jsou výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců, ze kterých je zřejmé, že klient řádně splácí. (U závazků společností HomeCredit, Cetelem, a Essox výpisy z úvěrového účtu vyžadovány nejsou, standardně je vyžadován 1 výpis z běžného účtu). U tohoto typu závazků mohou být vyžadovány i další dokumenty na základě individuálního posouzení. Uvedené doklady nejsou znovu vyžadovány k čerpání úvěru, nicméně musí být dodržena termín pro dočerpání 2 měsíce. Po čerpání hypotéky Uvedené dokumenty jsou pouze základní, specifické pro daný produkt, zbývající podmínky jsou uvedeny ve Smlouvě o hypotečním úvěru. Do 1 měsíce od dočerpání úvěru musí klient doložit u konsolidovaných splátkových úvěrů potvrzení o splacení závazku potvrzené původní bankou. U konsolidovaných kontokorentů a kreditních karet je lhůta pro doložení potvrzení o splacení a ukončení závazku potvrzené původní bankou 2 měsíce. V případě nedodržení těchto podmínek následují sankce, uvedené v úvěrové smlouvě. Metodická kniha z 68

57 3.5 Pojištění nabízené v Equa bank k hypotékám K jednotlivým hypotečním úvěrům je možné / doporučeno sjednávat různé typy pojistných produktů, které zajišťují klienta i banku v případě nečekaných životních situací klienta, případně zajišťují bankou požadovanou vinkulaci pojistného plnění v případě pojistné události na financované nemovitosti. Přehled nabízeného pojištění Pojištění schopnosti splácet úvěr (ve spolupráci s pojišťovnou MetLife) Pojištění nemovitosti bydlení s asistencí (ve spolupráci s pojišťovnou Generali) Pojištění domácnosti s asistencí (ve spolupráci s pojišťovnou Generali) Klient může uzavřít libovolnou kombinaci pojištění o Pojištění schopnosti splácet však může mít pouze jedno o Pojištění nemovitosti a domácnosti ke každé nemovitosti, pokud jich zastavuje více a může mít i kombinaci pojištění nemovitosti a domácnosti současně Poplatky za pojištění jsou splatné s pravidelnými anuitními splátkami úvěru - banka si poplatky sama inkasuje z BÚ klienta Všechny typy pojištění jsou účinné s prvním čerpáním úvěru, první poplatek je hrazen v den první splátky (i úrokové) Poslední poplatek je splatný s poslední splátkou, kterou je úvěr splacen to může být splátka řádná i úplná mimořádná se splacením úvěru končí i pojištění Poplatek za pojištění je účtován každý zvlášť jako samostatná položka v IB a na výpise s označením druhu příslušného pojištění Do výpočtu RPSN (celkové částky splatné spotřebitelem) vstupují poplatky za Pojištění schopnosti splácet úvěr a Pojištění nemovitosti Smluvní dokumentace k hypotečním úvěrům je nově připravena na sjednání všech výše uvedených pojistných produktů, kdy úpravami prošla Smlouva o hypotečním úvěru a nově bude k dispozici Žádost o zařazení do pojistného programu (pojištění schopnosti splácet) a Přihláška k pojistné smlouvě o škodovém pojištění rodinných domů a bytových jednotek a Přihláška k pojistné smlouvě o škodovém pojištění domácností (pojištění nemovitosti a domácnosti) Pojištění schopnosti splácet úvěr Pojištění schopnosti splácet je možné klientovi nabídnout ve 3 balíčcích: Balíček A o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci Balíček B o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci o Úplná dočasná invalidita následkem úrazu nebo nemoci (pracovní neschopnost) o Vážné onemocnění Metodická kniha z 68

58 Balíček C (jen pro klienty v zaměstnaneckém poměru) o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci o Úplná dočasná invalidita následkem úrazu nebo nemoci (pracovní neschopnost) o Nedobrovolná ztráta zaměstnání / Vážné onemocnění Pozn.: Pojištění schopnosti splácet uzavírá pouze hlavní žadatel o úvěr. Poplatek za pojištění je stanoven jako % ze schválené výše úvěru. Výše jednotlivých poplatků je vždy uvedena v sazebníku poplatků pro hypotéční úvěry. Podmínky pro zařazení do pojistného programu / kdo může být pojištěn: Klient Banky žádající o Hypoteční úvěr Je starší 18 let a k datu splatnosti úvěru nebude starší 70 let, avšak v den podpisu úvěrové smlouvy není starší 60 let Je hlavním žadatelem o úvěr Je fyzickou osobou (nepodnikatel nebo podnikatel) Je v den podpisu smlouvy o úvěru v pracovním poměru anebo je osobou samostatně výdělečně činnou Vinkuluje případné pojistné plnění ve prospěch banky (již je obsaženo v upravené smluvní dokumentaci) Souhlasí s Rámcovou pojistnou smlouvou a všeobecnými pojistnými podmínkami, případně na základě výše (částky) úvěru souhlasí s podstoupením zdravotní prohlídky Pojištění je platné od 00:01 hodin dne následujícího po čerpání úvěru Podmínky pro pojistné plnění v případě pojistné události: Úmrtí klienta: V případě úmrtí klienta uhradí pojišťovna pojistné plnění odpovídající výši nesplacené části hypotéky (jistiny), čímž dojde ke splacení hypotéky o Pojistné plnění je vyplaceno, pokud k úmrtí došlo následkem úrazu nejpozději v 69 letech věku klienta o V případě úmrtí následkem nemoci je pojištění vyplaceno nejpozději v 64 letech klienta Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) Trvalá invalidita klienta (invalidita III. stupně): V případě trvalé invalidity klienta je aplikována tzv. odkladná lhůta, která musí trvat 12 měsíců, po dobu kterých není klient schopen vykonávat jakékoliv povolání nebo práci přinášející zisk invalidita musí být uznána lékařsky o Po dobu odkladné lhůty je pojistné plnění vypláceno z titulu Úplné dočasné invalidity (viz níže) o Výjimku tvoří neobnovitelná ztráta zraku obou očí nebo ztráta / amputace jedné nebo více končetin v zápěstí nebo nad zápěstím / v kotníku nebo nad kotníkem, kdy invalidita může být uznána okamžitě Metodická kniha z 68

59 o o Pojistné plnění je vyplaceno, pokud k trvalé invaliditě došlo následkem úrazu nejpozději v 69 letech věku klienta V případě vzniku trvalé invalidity následkem nemoci je pojištění vyplaceno nejpozději v 64 letech klienta Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) Úplná dočasná invalidita (pracovní neschopnost): V případě pracovní neschopnosti klienta, která trvá alespoň 60 dní, vyplácí pojišťovna bance částku odpovídající výši splátky úvěru o Pojišťovna hradí až 10 splátek za dobu trvání jedné pojistné události, a za celou dobu trvání úvěru až 20 měsíčních splátek ve výši max Kč měsíčně bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů klienta a faktické výše splátek. o Klient musí pro výplatu pojistného plnění doložit, že ke dni vzniku pracovní neschopnosti byl zaměstnán, nebo disponoval registrací OSVČ Vážné onemocnění: Pojistnou událostí se v tomto případě rozumí určení diagnózy: o rakoviny, infarktu myokardu, cévní mozkové příhody, selhání ledvin, o nebo provedení operace z důvodu ischemické choroby srdeční Na výše uvedené pojistné události je aplikována čekací doba v trvání 30 dní od vzniku pojištění (čerpání úvěru) v případě diagnózy nebo operace výše uvedených nemocí v průběhu této doby, nebude pojišťovna vyplácet pojistné plnění Pojistné plnění odpovídá zbývající nesplacené části úvěru (jistiny) Maximální věk pro výplatu pojistného plnění je 64 let klienta (diagnóza onemocnění / operace) Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) Nedobrovolná ztráta zaměstnání: Nedobrovolnou ztrátou zaměstnání se rozumí ukončení hlavního pracovního poměru klienta ze strany zaměstnavatele z důvodu nadbytečnosti nebo jakékoliv jiné organizační změny na straně zaměstnavatele, např.: o Zaniká společnost, pro kterou klient pracoval, nebo i část této společnosti o Společnost se přemístila o apod. Pojistné plnění je vyplaceno pouze v případě, že k pojistné události dojde min. 90 dní od čerpání úvěru tzv. Čekací doba Pokud je splněna podmínka čekací doby, pak je pojistné plnění vyplaceno až po 60 dnech trvání nezaměstnanosti tzv. Odkladná lhůta. Pojistné plnění pak může uplatňovat pouze klient, který měl pracovní úvazek na dobu neurčitou s pracovní dobou na min 30 hodin týdně, který trval min. 12 předešlých měsíců (u jednoho zaměstnavatele pak min. 6 měsíců) Výše pojistného plnění odpovídá výši měsíční splátky úvěru Metodická kniha z 68

60 o Maximálně pojišťovna vyplácí měsíčně Kč bez ohledu na počet úvěrů a faktické výše splátek o Pojišťovna vyplatí v rámci jedné pojistné události až 6 měsíčních splátek, a až 12 splátek za celou dobu trvání úvěru / pojištění Pojišťovna přestává hradit měsíční splátky v případě, kdy: o Klient ztratí nárok na výplatu podpory v nezaměstnanosti nebo jejího ekvivalentu o Klient znovu nastoupí do zaměstnání o Klient odejde do důchodu, i předčasného Hlášení pojistné události: Veškeré pojistné události je nutné hlásit přímo pojišťovně na adrese: MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku Purkyňova 2121/ , Praha 1 Pozn.: Před hlášením každé pojistné události je vhodné předem kontaktovat pojišťovnu, která klientovi sdělí jak nadále postupovat, jaké dokumenty je nutné doložit apod. Kontakt na pojišťovnu je: Lhůta na řešení pojistných události: Pojistná událost je vyřízena / pojistné vyplaceno (pokud jsou pro to splněny všechny podmínky) do 30 dní od dodání všech požadovaných dokumentů klientem Pojištění nemovitosti a domácnosti s asistencí Zároveň je možné / doporučeno se žádostí o úvěr sjednat pojištění nemovitosti, případně domácnosti. Pojištění nemovitosti je nezbytné pro čerpání úvěru. Výhodou v tomto případě tedy je, že klient nemusí sjednávat žádné individuální pojistky (nikam nemusí chodit pojistka je platná ode dne čerpání úvěru). Asistence navíc klientovi zaručí, že v případě nečekaných událostí, které by mohly vést k poškození pojištěné nemovitosti / domácnosti, zajistí pojišťovna okamžitou opravu / servis. Asistence se vztahuje na: Havárii vodovodního nebo odpadního potrubí Havárii nebo únik plynu Havárii na systému vytápění pojištěné nemovitosti / domácnosti Závadu elektroinstalace Poškození zasklení oken Zablokování dveří Pozn.: Veškeré náklady spojené s opravou / servisem ve výše uvedených situacích (náhradní díly, nové zámky, apod.) hradí klient. Pojišťovna zajišťuje příjezd odborného technika. Obě pojistky jsou zároveň automaticky vinkulované ve prospěch banky, čímž odpadá nezbytný dokument Žádost o vinkulaci pojistného plnění vše je již obsaženo ve Smlouvě o úvěru, resp. v přílohách k této smlouvě Pojištění nemovitosti s asistencí Podmínky pro sjednání pojištění nemovitosti Pojištění nemovitosti uzavírá hlavní žadatel a všichni majitelé nemovitosti, automaticky se všichni prováží do Přihlášky k pojistné smlouvě Metodická kniha z 68

61 Poplatek za pojištění je stanoven jako % z pojistné částky + fixní částka (viz sazebník poplatků k hypotéce) Ke stanovení pojistné částky pro dům slouží kalkulačka dodaná pojišťovnou, která po zadání základních údajů o nemovitosti vrací výši pojistné částky Ke stanovení pojistné částky pro byt (stavebně konstrukční součásti) platí vzorec: Celková podlahová plocha bytové jednotky * Kč Pojistná částka vs. reprodukční hodnota nemovitosti Pozn.: Pokud hypoteční poradce na začátku procesu v systému GFO např. v rámci Jednoduché kalkulace vyplnil pojistnou částku na základě Kalkulačky / vzorce, systém po dotažení reprodukční hodnoty automaticky porovná tuto pojistnou částku s reprodukční hodnotou nemovitosti uvedenou v GFO v části Ocenění a musí platit, že pojistná částka je minimálně ve výši reprodukční hodnoty. Pokud výše uvedené neplatí, systém upozorňuje chybovou hláškou: Pojistná částka musí být minimálně ve výši reprodukční ceny nemovitosti Pojistné krytí: Pojištění obsahuje všechna bankou požadovaná pojistná krytí pro řádné zavinkulování případného pojistného plnění ve prospěch banky: požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu o Všechna tato rizika jsou kryta až do výše pojistné částky uvedené v Přihlášce k pojištění nemovitosti Další pojištěná rizika a pojistné limity: Krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky, násilné odcizení stavebních součástí: Kč Povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal: Kč Nepřímý úder blesku, přepětí: Kč Pojištění skla pro případ rozbití (vč. nákladů): Kč Pojištění srážkové vody: Kč Pojištění vandalismu: Kč Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti: Kč Pojistná událost a pojistné plnění: Pro jakékoliv pojistné plnění, které je vyšší, než Kč je banka oprávněnou osobou. Výjimku tvoří Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti u kterého je jakákoliv výše pojistného plnění vyplácena přímo klientovi. Pojistné plnění je oprávněné osobě (banka / klient) vyplaceno do 15 dní od ukončení šetření pojistné události. Metodická kniha z 68

62 3.5.4 Pojištění domácnosti s asistencí Pojištění domácnosti je možné klientovi nabídnout ve 3 variantách: o Varianta A: pojistná částka Kč o Varianta B: pojistná částka Kč o Varianta C: pojistná částka Kč Pojištění domácnosti uzavírá hlavní žadatel Poplatek za pojištění je hrazen měsíčně podle sazebníku poplatků k hypotečnímu úvěru Vybrané pojištění se prováže do stávajících dokumentů k hypotékám tištěných z GFO Pojistné krytí a limity: Pojištění obsahuje všechna bankou požadovaná pojistná krytí: požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu o Všechna tato rizika jsou kryta až do výše pojistné částky uvedené v Přihlášce k pojištění nemovitosti Další pojištěná rizika: Věci k výdělečné činnosti: Kč Věci v nebytových prostorách: Kč Pojištění jízdních kol ve společných prostorách: Kč Odcizení cenností nebo elektroniky: Varianta A: Kč, Varianta B: Kč, Varianta C: Kč, resp Kč u elektroniky Povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal: Kč Nepřímý úder blesku, přepětí: Kč Pojištění srážkové vody: Kč Pojištění skla pro případ rozbití (vč. nákladů): Kč Pojistná událost a pojistné plnění: Jakékoliv pojistné plnění z některých z výše uvedených pojistných rizik je vypláceno přímo klientovi. Pojistné plnění je oprávněné osobě (klient) vyplaceno do 15 dní od ukončení šetření pojistné události. Hlášení pojistné události u pojištění nemovitosti a domácnosti: Veškeré pojistné události je nutné hlásit přímo pojišťovně na adrese: Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská Praha 2 Pozn.: Před hlášením každé pojistné události je vhodné předem kontaktovat pojišťovnu, která klientovi sdělí jak nadále postupovat, jaké dokumenty je nutné doložit apod.. Kontakt na pojišťovnu je: Metodická kniha z 68

63 4 Pravidla 4.1 Pravidla pro přijetí dokumentů od klienta Od klienta je přebírán: originál dokladu, nebo úředně ověřená kopie dokladu, nebo kopie dokladu vytvořená pracovníkem Banky/ osobou jednající jménem Banky, kopie dokladu musí být opatřená doložkou souhlasí s originálem a to buď formou razítka, nebo ručně vypsaného textu, ke kterému je připojen podpis pracovníka Banky, příp. osoby jednající jménem Banky (nikoli parafa); doložka souhlasí s originálem může být u dokladů dokládajících zaplacení vlastních zdrojů (kopie obrazovky z internetového bankovnictví), nebo vyčíslení původního úvěru u refinancování případně nahrazena datem a razítkem se jménem a příjmením pracovníka Banky/osoby jednajícím jménem Banky a jeho podpisem doložka souhlasí s originálem může být u identifikačních dokladů případně nahrazena podpisem žádosti o úvěr pracovníkem Banky/osobou jednající za Banku, kterým potvrzuje, že pro Banku ověřil údaje klienta a podobu klienta s vyobrazením na dokladu totožnosti o musí se ovšem jednat o takovou verzi žádosti, která obsahuje textaci, že pracovník Banky/osoba jednající za Banku ověřil údaje klienta a podobu klienta s vyobrazením na dokladu totožnosti Pro všechny dokumenty včetně kopií platí, že musí být čitelné. 4.2 Pravidla pro podepisování smluvní dokumentace Podpis smluvní dokumentace probíhá vždy: před pracovníkem Banky, nebo formou úředně ověřených podpisů na smluvní dokumentaci Pokud je smluvní dokumentace podepisována na základě jiného dokladu totožnosti, než který byl předložen ke schválení úvěru, je nezbytné k dokumentům přiložit kopii tohoto dokladu, dle pravidel uvedených výše v kap. 4.1 Metodická kniha z 68

64 4.3 Zodpovědnosti hypotéčního poradce Hypotéční poradce zodpovídá zejména za: identifikaci klienta dle příslušných předpisů Banky a pravidel uvedených v kap. 2.1 části o identifikaci žadatele zajištění podpisu souhlasů se zpracováním osobních údajů žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do žádosti, podpisy vždy probíhají za přítomnosti pracovníka Banky, příp. osobou jednající jménem Banky, příp. jsou podpisy úředně ověřeny o alternativou může být, že jsou souhlasy se zpracováním osobních údajů žadateli podepsány bez přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající za banku (bez úředního ověření) a do banky jsou zaslány elektronicky. Do GFO systému banky jsou pracovníkem Banky příp. osoby jednající za banku takto elektronicky zaslané dokumenty vloženy, a to nejpozději před dotazem do externích registrů. Originály takto podepsaných dokumentů musí být následně standardně přiloženy do úvěrové složky. převzetí všech dokladů potřebných pro vyhodnocení žádosti od žadatele viz kap. 2.1 korektní a úplné vyplnění žádosti o úvěrový produkt zajištění podpisu žádosti o úvěr žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do žádosti, podpisy probíhají za přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající jménem Banky příp. jsou podpisy úředně ověřeny o alternativou může být, že je žádost žadateli podepsána bez přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající za banku (bez úředního ověření) a do banky jsou zaslány elektronicky, elektronicky jsou v tomto případě zaslány také kopie 2 identifikačních dokladů. Do GFO systému banky jsou pracovníkem Banky příp. osoby jednající za banku takto elektronicky zaslané dokumenty vloženy, a to nejpozději před dotazem do externích registrů. Originály takto podepsaných dokumentů, se všemi náležitostmi dle kap. 2.1 musí být následně standardně přiloženy do úvěrové složky. kontrola úplnosti a správnosti všech dat zadaných do žádosti a do systému GFO před odesláním do schvalovacího procesu dle předložených požadovaných dokumentů okomentování úvěrového případu, návrh konstrukce obchodu a návrh způsobu čerpání úvěru (zejména u výstavby a rekonstrukce) v Průvodním listu k úvěru pokud klient nemluví česky, je třeba vyžádat od Hypotečního BO a následně společně s podpisem smluvní dokumentace nechat klienta podepsat vyjádření v jazyce klienta, že rozumí podepisované smluvní dokumentaci ukončení žádosti v GFO, pokud klient o hypotéku nadále nemá zájem a informování hypotečního B/O v okamžiku přechodu žádosti o úvěr do procesu schvalování musí mít Banka k dispozici veškeré dokumenty požadované pro vyhodnocení úvěrové žádosti. Všechny dokumenty musí být naskenovány a odeslány spolu s žádostí a zároveň tyto dokumenty musí být převzaty od všech osob na straně Žadatele v originále/ověřené kopii, nebo musí být pořízeny kopie ověřené pracovníkem Banky, příp. osobou jednající jménem Banky a následně fyzicky odeslány na centrálu banky kontrola vytvořené smluvní /nesmluvní dokumentace předání smluvní a nesmluvní dokumentace včetně welcome packu klientovi předem a to i v případech, kdy se jedná o stávajícího klienta banky Metodická kniha z 68

65 o o je bezpodmínečně nutné zaslat/předat klientovi dokumentaci dopředu, a to s takovým časovým předstihem, aby měl dostatek času se s dokumentací seznámit welcome pack obsahuje z pohledu hypotečních úvěrů zejména Všeobecné obchodní podmínky, Produktové obchodní podmínky pro hypoteční úvěry a Sazebník poučení žadatele o všech právech a povinnostech vyplývajících ze smluvního vztahu, zejména vysvětlení smluvních podmínek obchodu, poučení žadatele o posloupnostech vkladů do Katastru nemovitosti, atd. zajištění podpisu smluvní/nesmluvní dokumentace žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do úvěrového vztahu dle pravidel uvedených v kap. 4.2 kontrola časové posloupnosti datumů v úvěrové dokumentaci, zejména smlouvy o úvěru a zástavní smlouvy; smlouva o úvěru musí být podepsána vždy jako první, její podpis musí předcházet podpisu zástavní smlouvy a ostatních smluvních/nesmluvních dokumentů zajištění podkladů ke splnění podmínek pro čerpání úvěru, tak jak jsou definovány v úvěrové smlouvě, a to nejpozději do termínu pro čerpání uvedeného v úvěrové smlouvě a informování klienta o důsledcích nevyčerpání/nedočerpání úvěru klient musí hradit poplatek dle Sazebníku 4.4 Náležitosti požadovaného výpisu z běžného účtu Náležitosti výpisu z běžného účtu předkládaného pro účely schválení hypotečního úvěru: Klient dokládá výpis z běžného účtu / úplný opis transakcí (všechny příjmy, všechny výdaje), na který mu chodí mzda / příjmy z podnikání / ostatní příjmy. Pokud vede platební styk na jiném účtu, dokládá současně s výše uvedeným výpisem / úplným opisem také výpis z běžného účtu / úplný opis transakcí k tomuto účtu. jedná se o výpis nebo úplný opis transakcí za poslední nebo předposlední uzavřený měsíc bezprostředně předcházející předání žádosti o hypotéku na schválení (tedy žádá-li klient v lednu 2016, výpis bude za prosinec 2015 nebo listopad 2015) výpis z běžného účtu musí mít standardní náležitosti tzn. především: o identifikaci klienta/subjektu, o číslo účtu, o měna účtu o identifikace období, za které je výpis vyhotoven o počáteční zůstatek v daném období, o konečný zůstatek v daném období, o kreditní obrat za dané období, o debetní obrat za dané období, o datum transakce/zúčtování, o popis transakce jak popis banky, tak zároveň vlastní popis klienta (pokud byl klientem zadán), o identifikace protiúčtu, o částka transakce včetně identifikace, zda se jedná o příchozí, nebo odchozí transakci +/- parametry kontokorentního rámce, pokud je na BÚ nastaven Metodická kniha z 68

66 5 Kalkulace hypotečních případů Pro propočet parametrů hypotéky a bonity klientů používejte offline kalkulačku, kterou najdete na Broker portálu v části ke stažení. Zde najdete také podrobný návod, jak s kalkulačkou pracovat. Výtisk z kalkulátoru je součástí úvěrové složky dodané do banky a celý excelovský soubor je potřeba poslat své kontaktní osobě na Hypotečním centru. 6 Změny v průběhu života úvěru V případě požadavku klienta na jakoukoliv změnu (např. doba splatnosti, zajištění úvěru, osoby dlužníků, kontaktní údaje, apod.) průběhu života jeho úvěru je nutné klienta odkázat na obchodní místo Equa bank, případně na oddělení Klientské podpory. Kontakty jsou Vám k dispozici na Broker portálu, případně na webových stránkách 7 Broker portál Broker portál slouží jako základní zdroj informací pro zpracování hypotečního úvěru. Portál je k dispozici na adrese Metodická kniha z 68

67 Pro přihlášení do aplikace použijte přístupové jméno a heslo, které jste obdrželi po absolvování školení. Nikdy nesdílejte Vaše přístupové jméno a heslo s jinými uživateli, práce v aplikaci Broker portál může být monitorována. Po korektním přihlášení do aplikace uvidíme základní obrazovku. Metodická kniha z 68