Metodická kniha. Hypoteční úvěry

Transkript

1 Metodická kniha Hypoteční úvěry

2 Stránka 2 z 76 1 ÚVOD ŽADATEL O HYPOTÉKU Maximální výše/počet úvěrů/nemovitostí Základní požadavky a maximální věk žadatele Zástavce spoludlužníkem v hypotéce Identifikace žadatele Manželství, SJM a definice domácnosti Scoring žadatelů o hypotéku BONITA, PŘÍJMY A VÝDAJE Příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) Příjem z podnikání Příjem z pronájmu nemovitostí Ostatní příjmy Výdaje Vyhodnocení bonity DRUHY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ Standard VPS PRO FIT ÚČELOVÝ HYPOTEČNÍ ÚVĚR Objekt hypotečního úvěru Účelové refinancování Účelová hypotéka na koupi nemovitosti Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti NEÚČELOVÝ HYPOTEČNÍ ÚVĚR Neúčelová hypotéka Neúčelové refinancování ZAJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ Obecné zásady Předmět zajištění Nevhodné zajištění Zajištění několika úvěrů jednou nemovitostí... 53

3 Stránka 3 z Zpracování ocenění nemovitosti POJIŠTĚNÍ Požadavky na pojištění zastavované nemovitosti Pojištění nabízená Bankou k hypotékám ČERPÁNÍ ZODPOVĚDNOSTI HYPOTEČNÍHO PORADCE ŽIVOT A ZMĚNY HYPOTÉKY Běžné splácení Mimořádné splátky ZKRATKY A POJMY PŘÍLOHY Příloha č. 1: Pravidla pro přijetí dokumentů a podepisování smluvní dokumentace Kalkulace hypotečních případů Změny v průběhu života úvěru Broker portál AML pravidla... 76

4 Stránka 4 z 76 1 ÚVOD V tomto předpise naleznete postupy a pravidla Equa bank a.s. pro poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám pro financování nemovitostí. Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Podle Zákona o spotřebitelském úvěru jsou všechny druhy hypotečních úvěrů poskytovaných Equa bank a.s. spotřebitelským úvěrem na bydlení. Banka poskytuje 2 základní typy hypotečních úvěrů zajištěných zástavním právem k nemovitosti: účelový hypoteční úvěr - na investice do nemovitosti určené k bydlení či individuální rekreaci neúčelový hypoteční úvěr (tzv. americká hypotéka) na cokoliv Úvěr je určen jak stávajícím, tak i potenciálním klientům banky, a to zejména pro fyzické osoby: v zaměstnaneckých pozicích činné v sektoru svobodných povolání (advokáti, notáři, daňoví poradci, lékaři, lékárníci, exekutoři, správci konkursní podstaty, apod.) podnikatele a živnostníky (nikoliv ale v souvislosti s jejich podnikatelskou činností) Hypoteční úvěry jsou klientům nabízeny hypotečními poradci, kteří splňují požadavky Zákona o spotřebitelském úvěru. V roli hypotečního poradce může zpracovat hypotéku: Hypoteční bankéř Externí makléř Pracovní oddělení External Sales (zpracuje hypotéku jménem externího makléře, nenabízí ji přímo klientovi) Sales Support Postupy a pravidla uvedená v následujících kapitolách jsou uváděna pro standardní hypotéku. Specifika ostatních druhů hypoték (VPS, PRO a FIT) jsou uvedena v kapitole 4 ohledně těchto druhů hypoték. Schvalovatel a supervizor jsou oprávněni v individuálních případech schválit výjimku případně schválit hypotéku s odlišnými parametry od tohoto předpisu.

5 Stránka 5 z 76 2 ŽADATEL O HYPOTÉKU Žadatel je osoba, která žádá o hypoteční úvěr. Žadatel musí pro poskytnutí hypotečního úvěru splňovat stanovené podmínky a předložit požadované podklady. Hlavní žadatel je žadatel uvedený v žádosti na prvním místě, z jehož běžného účtu v Bance bude hypotéka splácena (pokud dosud nemá v Bance běžný účet, bude mu po schválení hypotéky zřízen) Spolužadatel je žadatel, která žádá o hypoteční úvěr společně s hlavním žadatelem O hypotéku v Bance mohou požádat maximálně 4 žadatelé. Všichni žadatelé jsou zavázáni společně a nerozdílně. Role Ručitele není využívána a nelze ji tedy v GFO zvolit. 2.1 Maximální výše/počet úvěrů/nemovitostí Banka poskytne jedné osobě v roli žadatele (hlavního žadatele nebo spolužadatele): úvěry v celkové maximální výši 25 mil. Kč. Úvěry nad Kč se posuzují individuálně, pokud je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ, individuálně se posuzují úvěry až nad Kč. max. 5 hypotečních produktů určených soukromým osobám (soukromé/spotřebitelské financování). Zároveň platí, že pro získání retailové hypotéky může klient vlastnit maximálně 5 nemovitostí (po realizaci hypotéky). V případě překročení maximálního počtu nemovitostí nebo hypoték v Bance bude žádost vždy řešena jako Hypotéka PRO a současně bude vždy posuzována individuálně. 2.2 Základní požadavky a maximální věk žadatele Žadatelé o hypotéku musí splňovat následující požadavky: je svéprávný je: o Občan ČR nebo o Občan členského státu EU s příjmem na území ČR nebo o Občan nečlenského státu EU s příjmem na území ČR s trvalým pobytem na území ČR jsou-li

6 Stránka 6 z 76 všichni žadatelé o úvěr občané nečlenského státu EU, vyžaduje banka investici vlastních zdrojů minimálně ve výši 30% investičního záměru (v případě refinancování, pokud žadatel stávající hypotéku řádně splácí po dobu alespoň 3 let, nemusí být podmínka vlastních zdrojů splněna) je bez pochybností o kreditní spolehlivosti, prověřený v dostupných registrech prokáže schopnost splácet úvěr prokáže svoji totožnost předloží vyplněnou a podepsanou žádost o úvěr a další požadované doklady předloží výpis z běžného účtu, kde realizuje platební styk má bydliště v ČR, což nám prokazuje uvedením korespondenční adresy na území ČR je starší 18 let Hypotéky jsou obvykle poskytovány klientům, kterým bude v době splatnosti úvěru max. 70 let, doba čerpání se započítává (počítáno jako aktuální rok rok narození + splatnost v letech + doba čerpání v letech). Varianty pro žadatele s věkem nad 70 let v době splatnosti úvěru: Zkrácení doby splatnosti hypotéky Zkrácení doby čerpání hypotéky Alternativní přístup ke kritériu věku pro kombinace mladšího a staršího žadatele (žadatelů) o pro žadatele nesplňující standardní kritérium věku 70 let platí, že jejich aktuální věk + doba čerpání + ½ doby splatnosti hypotéky 70 let o žadatelé splňující standardní kritérium věku 70 let musí mít příjem alespoň ve výši splátky hypotéky (příjmem je v tomto případě míněn příjem ze zaměstnání nebo z podnikání, ne jiné typy příjmu) Věk žadatele se nezohledňuje, pokud do úvěrového vztahu vstupuje pouze z toho důvodu, že je/stane se vlastníkem zastavované nemovitosti, více viz kapitola Zástavce spoludlužníkem v hypotéce Všichni vlastníci nebo spoluvlastníci zastavovaných nemovitostí musí být vždy žadateli o hypotéku. Výjimky z tohoto pravidla jsou tyto: koupě nemovitosti, když je zástavcem v okamžiku sjednávání úvěru prodávající /developer, tak tento zástavce není žadatelem o hypotéku u standardních/vps účelových hypoték nemusí být žadateli o hypotéku vlastníci nemovitostí sloužících jako dozajištění úvěru, kteří jsou k žadateli v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři o musí ale platit, že hlavní zajištění (bere se budoucí hodnota, pokud existuje) kryje alespoň 70 % úvěru

7 Stránka 7 z 76 Tabulka zobrazuje situace, kdy musí vlastníci/spoluvlastníci zastavovaných nemovitostí vstoupit do úvěru jako spolužadatelé: Prodávající /developer Zástavci v příbuzenském vztahu Ostatní zástavci Standardní/VPS účelová hypotéka Hlavní zajištění NE ANO ANO Dozajištění (hlavní zajištění kryje 70 % úvěru a více) NE NE ANO Dozajištění (hlavní zajištění kryje méně než 70% úvěru) NE ANO ANO FIT, PRO, neúčelová hypotéka, neúčelové refinancování Hlavní zajištění NE ANO ANO Dozajištění (hlavní zajištění kryje 70 % úvěru a více) NE ANO ANO Dozajištění (hlavní zajištění kryje méně než 70% úvěru) NE ANO ANO Příklad: Klient kupuje byt s kupní cenou Kč. Zástavní hodnota bytu je jen Kč. Klient chce financovat celou kupní cenu hypotékou a dohodne se tedy s rodiči, že jako dozajištění poskytnou jejich byt se zástavní hodnotou Kč. Zajištění je tedy dostatečné, LTV je 80 % ( /( )). Hlavní zajištění (byt klienta) kryje celkem 75 % úvěru ( / ), což je více než 70 % a rodiče klienta tedy nemusí vstupovat do úvěru jako spoludlužníci. Pro spolužadatele, kteří do úvěrového vztahu vstupují pouze z důvodu, že jsou/nebo se stanou vlastníky zastavované nemovitosti platí: Výdaje těchto spolužadatelů jsou započítávány VŽDY Příjmy mohou prohlásit v nulové výši (pokud žádost bonitně stále prochází) Výpis z účtu dokládají VŽDY (tedy i v případě, že prohlásí příjmy v nulové výši) Pokud však tito spolužadatelé nesplňují kritérium věku (tj. věk přes 70 let při splatnosti hypotéky), musí žádost bonitně procházet i v případě, že by na ní nebyli. Tj. je třeba provést kalkulaci bonity v excelové kalkulačce bez zahrnutí příjmů i výdajů těchto spolužadatelů.

8 Stránka 8 z Identifikace žadatele Všichni žadatelé o hypotéku prokazují svoji totožnost 2 identifikačními doklady (hlavním a vedlejším), které jsou přílohou žádosti o hypotéku. Kopie všech dokladů musí na základě předložených originálů vytvořit Hypoteční poradce, a to dle pravidel uvedených v příloze č.1. Identifikační doklady všech žadatelů musí být v době podání žádosti platné a musí obsahovat platné údaje. Hlavní doklad Občanský průkaz o pokud má klient občanský průkaz s ustřiženým rohem, je spolu se změnovým lístkem akceptován pro schválení úvěru, pro vyhotovení smluvní dokumentace/ k čerpání (posoudí Schvalovatel) již ale musí být doložen občanský průkaz nový Občan ČR Občan EU Občan mimo EU Vedlejší doklad Hlavní doklad Vedlejší doklad Hlavní doklad Vedlejší doklad Cestovní pas nebo Řidičský průkaz, vydaný oprávněným orgánem na území ČR nebo Zbrojní průkaz, vydaný oprávněným orgánem na území ČR nebo Kartička zdravotní pojišťovny Cestovní pas nebo ID card, z doloženého dokladu musí být zřejmá trvalá adresa v zahraničí Cestovní pas nebo ID card, z doloženého dokladu musí být zřejmá trvalá adresa v zahraničí nebo Průkaz o povolení k pobytu (přechodný nebo trvalý), z doloženého dokladu o povolení k pobytu musí být zřejmé, jakou má klient adresu pobytu v ČR a do kdy je povolení k pobytu platné nebo Řidičský průkaz, vydaný oprávněným orgánem na území ČR Pokud trvalá adresa mimo ČR, je nutné doložit Korespondenční adresu v ČR. Cestovní pas Průkaz o povolení k pobytu, o akceptujeme pouze trvalý pobyt, nutná i kopie adresy v ČR o z doloženého dokladu o povolení k pobytu musí být zřejmé, jakou má klient adresu pobytu v ČR a do kdy je povolení k pobytu platné

9 Stránka 9 z Manželství, SJM a definice domácnosti Žadatel v Žádosti o hypoteční úvěr deklaruje svůj rodinný stav. Rozvedený žadatel současně deklaruje, že má po rozvodu vypořádané SJM a že není podána žádná žaloba na vypořádání SJM. Manželé musí o hypotéku žádat obvykle společně. Banka akceptuje pouze jednoho z manželů jako žadatele jenom v následujících případech: Předmanželská smlouva předmanželská smlouva (smlouva snoubenců), která upravuje majetkový režim tak, že se jmění odděluje = SJM nevzniká nebo, že manželé nabývají každý sám příjmy, majetek i závazky a SJM tvoří jen obvyklé vybavení domácnosti, zástavní nemovitost je nebo bude ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů a prostředky z úvěru budou investovány do této nemovitosti (s výjimkou neúčelové hypotéky). počet členů domácnosti se vždy stanovuje na oba manžele dohromady Ke schválení: Předmanželská smlouva formou notářského zápisu K čerpání: Souhlas se zřízením zástavního práva k nemovitosti manžela/ky s úředně ověřenými podpisy (podepisuje druhý z manželů v případě, že je v nemovitosti rodinná domácnost) Oddělené (případně jinak modifikované) SJM po zástavní nemovitost je nebo bude ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů a prostředky z úvěru budou investovány do této nemovitosti (s výjimkou neúčelové hypotéky) počet členů domácnosti se vždy stanovuje na oba manžele dohromady, bez ohledu na modifikované SJM Ke schválení: Dohoda o modifikaci SJM formou notářského zápisu nebo Rozhodnutí soudu o modifikované SJM s doložkou právní moci Výpis z úvěrových registrů BRKI a NRKI (dokládá druhý z manželů, pokud k modifikaci došlo méně než 6 měsíců před podáním žádosti o hypotéku) K čerpání: Souhlas se zřízením zástavního práva k nemovitosti manžela/ky s úředně ověřenými podpisy (podepisuje druhý z manželů v případě, že je v nemovitosti rodinná domácnost)

10 Stránka 10 z 76 Zúžené / Rozdělené / Zrušené SJM před (zúžení/zrušení bezpodílové spoluvlastnictví manželů BSM bylo možné do ) SJM modifikováno minimálně o financovanou nemovitost, minulé i budoucí příjmy a závazky zástavní nemovitost je nebo bude ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů a prostředky z úvěru budou investovány do této nemovitosti (s výjimkou neúčelové hypotéky) Počet členů domácnosti se vždy stanovuje na oba manžele dohromady Ke schválení: Dohoda o modifikaci SJM formou notářského zápisu nebo Rozhodnutí soudu o modifikovaném SJM s doložkou právní moci K čerpání: Souhlas se zřízením zástavního práva k nemovitosti manžela/ky s úředně ověřenými podpisy (podepisuje druhý z manželů v případě, že je v nemovitosti rodinná domácnost) Refinancování dlužník původního úvěru se v průběhu splácení oženil (vdala), ale vlastníky nemovitosti se nestali oba manželé nemovitost je tedy stále ve vlastnictví původního dlužníka Ke schválení: Původní smlouva refinancovaného úvěru K čerpání: Souhlas se splácením hypotéky z prostředků patřících do SJM s úředně ověřeným podpisem (druhý z manželů Souhlas se zřízením zástavního práva k nemovitosti manžela/ky s úředně ověřenými podpisy - rodinná domácnost (druhý z manželů) Definice domácnosti Jednu domácnost tvoří žadatel a spolužadatel ve vztahu manželé (případně registrovaní partneři) nebo druh a družka (případně druh/druh či družka/družka) a jejich vyživované děti. V případě, že do úvěru vstupuje jeden z manželů a doloží dokument o zúžení SJM, tak je i v tomto případě druhý z manželů zahrnut ve společné domácnosti, včetně dětí. Do společné domácnosti jsou zahrnuty všechny děti, které má žadatel nebo spolužadatel svěřené do péče soudem nebo není doloženo svěření do péče druhému z rodičů (pak je do výdajů počítán náklad na výživné dítěte). Náklady na osobu v domácnosti za dítě jsou počítány i při střídavé péči, včetně nákladů na výživné, je-li stanoveno. Společnou domácnost netvoří rodiče žadatelů a dále zletilé děti žadatelů, ke kterým již rodiče nemají vyživovací povinnost.

11 Stránka 11 z Scoring žadatelů o hypotéku Scoring žadatelů o hypotéku představuje prvotní posouzení žadatelů o hypotéku v systémech banky, a to na základě informací z registrů, údajů o příjmech a výdajích a dalších informacích. Výsledek vyhodnocení je zobrazen v poznámce v GFO, a to v následujících variantách: Výsledek Pokračujte standardním procesem, hypoteční úvěr poskytneme s max LTV X % možnost prohlášení příjmu Pokračujte standardním procesem, hypoteční úvěr poskytneme s max LTV X % požadujeme standardní doložení příjmu Pošlete na předkonzultaci Možné jen jako FIT produkt, hypoteční úvěr poskytneme s max LTV X % Negativní info, pošlete na předkonzultaci Nedostatečná platební kapacita Zamítněte Komentář Pouze u produktů, kde lze příjem prohlásit a současně je takto možnost prohlásit příjem scoringem potvrzena.zároveň je zobrazeno maximální LTV, se kterým lze hypotéku poskytnout. U produktů, kde prohlášení příjmu není možné, nebo u produktů, kde varianta prohlášení příjmu možná je, ale v tomto případě není umožněna. Zároveň je zobrazeno maximální LTV, se kterým lze hypotéku poskytnout. Bez negativní informace, je ale třeba vyžádat předkonzultaci se Schvalovatelem. Nalezeny negativní informace, keré umožňují zpracovat žádost pouze jako Hypotéku FIT. Zároveň je zobrazeno maximální LTV, se kterým lze hypotéku poskytnout.změňte druh hypotéky na FIT a pokračujte ve zpracování hypotéky. Pokud to není možné, žádost stornujte. Negativní informace, je třeba vyžádat předkonzultaci se Schvalovatelem. Příjem na žádosti není dostatečný. Lze řešit přidáním dalších příjmů, žadatelů, prodloužením splatnosti nebo snížením výše úvěru.pokud to není možné, žádost stornujte. Žádost nelze schválit. Žádost stornujte. V rámci scoringu nejsou kontrolována všechny metodická omezení. Je proto třeba je při zpracování hypotéky respektovat. Schvalovatel je oprávněn výsledek scoringu přehodnotit.

12 Stránka 12 z 76 3 BONITA, PŘÍJMY A VÝDAJE V této kapitole jsou uvedeny pravidla pro kalkulaci bonity žadatelů o hypotéku na základě jejich příjmů a výdajů. Posouzení bonity je součástí celkového posouzení úvěruschopnosti žadatelů o hypotéku. Pro posouzení bonity dokládají všichni žadatelé o hypotéku výpis z běžného účtu, na kterém realizují platební styk a současně výpis z běžného účtu, na který je připisován příjem, který dokládají nebo prohlašují. Výpis z BÚ (případně transakční historie s parametry standardního výpisu z BÚ) vždy za poslední uzavřený měsíc k okamžiku doložení klientem (pokud od doložení výpisu do předání na schvalování uplyne delší doba, může si schvalovatel dožádat aktuální výpis). V kapitole 2.3 jsou uvedena specifika kalkulace bonity v případech, kde někteří spolužadatelé vstoupili do žádosti pouze z důvodů vlastnictví nemovitosti v zajištění. Pravidlem pro akceptaci příjmu, je trvalost, stabilita a ověřitelnost. Jsou-li příjmy hlavního žadatele dostatečné pro splácení hypotečního úvěru (při zohlednění počtu osob v domácnosti a všech závazků včetně závazků spolužadatelů), není nutné dokládat příjmy ostatních žadatelů (nad rámec doložení výpisu z běžného účtu). Všechny příjmy se do GFO zadávají ve výši akceptované dle metodiky. 3.1 Příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) Obecná pravidla Žadatel není zaměstnán na dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Žadatel není ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Minimální doba zaměstnání je 3 měsíce. Příjem je vyplácen bezhotovostně (příjem vyplácený v hotovosti je posuzován individuálně) Výše příjmů započtená do bonity: o Průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců. Pracuje-li žadatel u stávajícího zaměstnavatele kratší období, započítává se průměr za skutečně odpracovanou dobu, minimálně však za 3 měsíce. o Pokud je výrazný rozdíl mezi příjmem dle výpisu z BÚ a Potvrzením o příjmu: je třeba tento rozdíl zdůvodnit a doložit výpisy z BÚ za posledních 6 měsíců anebo počítat s nižší z těchto dvou částek Vyplněný formulář Banky Potvrzení příjmu ze zaměstnání musí být vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení. o V případě, že zaměstnavatel žadatele odmítne formulář Banky vyplnit, akceptuje Banka potvrzení na formuláři zaměstnavatele se stejnou strukturou informací, jakou má formulář Banky.

13 Stránka 13 z 76 o Pokud příjem chodí na účet v Equa bank a splňuje standardní požadavky na příjem ze zaměstnání, které si Banka telefonicky ověří, není nutné Potvrzení o příjmu ze zaměstnání doložit jako příjem se bere průměrná příchozí částka na účet za posledních 12 měsíců (pokud příjem chodí na účet kratší dobu, tak za celou tuto dobu, minimálně však za 6 měsíců) Všechny doložené i prohlášené příjmy je třeba doložit výpisem z běžného účtu o v případě, že se jedná o běžný účet u Equa bank není nutné výpis doložit Pravidla a požadované doklady pro jednotlivé varianty Doba neurčitá Doba určitá Zaměstnanci pracovních agentur lze poskytnout pouze kvalifikovaným pracovníkům individuální posouzení Schvalovatelem Příjem z rodinné firmy, z které žadatel dokládá příjem rodinná firmy = společnost, kterou vlastní osoba blízká (manžel, rodič, syn/dcera, registrovaný partner, prarodič, strýc/teta, sourozenec) pokud v bonitě u jednoho ze žadatelů zohledňuji příjmy dle DP firmy, nelze zohlednit příjmy druhého ze žadatelů ze závislé činnosti v této firmě Příjem ze závislé činnosti ze zahraničí pouze pro občany ČR zaměstnavatele nečlenského státu EU nutné předem individuálně posoudit Potvrzení o příjmu, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Potvrzení o příjmu, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Pracovní smlouva se všemi dodatky, o sjednána min. na 12 měsíců a trvá min. 3 měsíce o v posledních 2 měsících smlouvy musí být doloženo (dodatkem) prodloužení o min. 12 měsíců nebo změna na dobu neurčitou Potvrzení o příjmu, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Pracovní smlouva se všemi dodatky Potvrzení o přidělení do firmy, kde bude ujednání, od kdy a do kdy je přidělení do firmy Potvrzení o příjmu, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení Výpisy z běžného účtu fyzické osoby za posledních 6 měsíců Výpisy z účtu společnosti (kde probíhá platební styk) za poslední uzavřený měsíc DP společnosti za poslední 1 celé zdaňovací období s přílohami výkazů zisků a ztrát a rozvaha, pokud není na portále Justice Pracovní smlouva se všemi dodatky (Dokument v jiném než českém, slovenském, anglickém nebo německém jazyce, nutné s úředním překladem) Potvrzení o příjmu, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení

14 Stránka 14 z 76 Schvalovatelem výplata od zahraničního zaměstnavatele vyplácená v hotovosti není akceptována do příjmu zohledňujeme 85% přepočet příjmů v cizí měně na příjem v CZK se provádí aktuálním kurzem ČNB Výpis z běžného účtu za posledních 6 měsíců 3.2 Příjem z podnikání Výši příjmu z podnikání započteného do bonity žadatelů o hypotéku vypočítává banka z údajů v daňovém přiznání Akceptované formy doložení daňového přiznání Shrnutí: Dokládá se DP s dokladem o podání na FÚ a zároveň s dokladem o úhradě nedoplatku/ vrácení přeplatku ve stejné výši, která vychází v DP. Podrobně: Přiznání k dani z příjmů fyzických osob nebo právnické osoby včetně příloh (u a.s., s.r.o. a FO, které vedou podvojné účetnictví, vždy rozvaha a výkaz zisků a ztrát) musí být v jednom z následujících formátů (v případě že je daň nulová, je nutné doložit příjem ve formátu 4 nebo 5): 1. Kopie Přiznání s razítkem podatelny příslušného finančního úřadu 2. Kopie Přiznání společně s kopií podacího lístku České pošty 3. Přiznání podané elektronicky s vytištěným dokladem o odeslání dokumentu příslušnému finančnímu úřadu prostřednictvím datové schránky nebo s potvrzením o podání opatřeném razítkem podatelny příslušného finančního úřadu nebo kopií podacího lístku České pošty 4. Opis přiznání k dani z příjmů fyzických osob vystavený příslušným finančním úřadem, a pokud klient neuplatňuje výdaje paušálem, tak včetně přílohy DP č Kopie přiznání vystavená Finančním úřadem (včetně všech příloh), s razítkem Finančního úřadu na přelepce nebo na všech stranách dokumentu Pokud je DP doloženo ve formě výše, je nutné doložit také Doklad o zaplacení daně z příjmů/ vrácení přeplatku (za poslední uzavřené zdaňovací období), a to: o formou výpisu z účtu, ze kterého byla daň zaplacena nebo na který byl vrácen přeplatek na dani (s identifikací platby daně z příjmů) nebo o příjmový pokladní doklad potvrzující úhradu doplatku daně v hotovosti, vystavený příslušným finančním úřadem

15 Stránka 15 z Pravidla doložení daňového přiznání Tabulka níže zobrazuje požadavky na doložení Daňové přiznání z pohledu let, v závislosti na aktuálním období současného roku. Klient NEVYUŽÍVÁ daňového poradce DP za minulý a předminulý rok nebo DP za předminulý a předpředminulý rok DP za minulý a předminulý rok DP za minulý a předminulý rok Klient VYUŽÍVÁ daňového poradce DP za minulý a předminulý rok nebo DP za předminulý a předpředminulý rok DP za minulý a předminulý rok nebo DP za předminulý a předpředminulý rok Klient musí doložit: Kopii plné moci daňovému poradci s potvrzením o podání na finanční úřad DP za minulý a předminulý rok Rozhodné je datum kompletního převzetí podkladů hypotečním bankéřem / pracovníkem External Sales Další pravidla pro příjem z podnikání Kratší doba podnikání je akceptována bankou pouze na základě předkonzultace se Schvalovatelem: Banka neakceptuje příjem z podnikání v případech: o je-li dílčí základ daně z podnikání v posledním zdaňovacím období záporný nebo o je-li v posledním zdaňovacím období záporný hospodářský výsledek nebo o je-li v posledním zdaňovacím období záporný vlastní kapitál nebo o je-li roční obrat (tržby) podnikatele, který neuplatňuje výdaje paušálem, nižší než Kč V případech, kdy je patrný výrazný rozdíl ve výsledcích podnikání mezi oběma dokládanými zdaňovacími období, Banka vyžaduje písemný komentář k tomuto rozdílu, případně si může vyžádat doložení dalších DP. Písemný komentář, vytvořený klientem nebo hypotečním poradcem, bude přiložen do elektronické složky úvěru v GFO Pravidla a požadované doklady pro jednotlivé varianty Fyzická osoba - příjem podle 7 zákona o dani z příjmu délka podnikání minimálně 24 měsíců bez přerušení a současně nebylo v posledních 24 měsících přerušeno Daňové přiznání za poslední 2 zdaňovací období včetně příloh Výpis z běžného účtu fyzické osoby za poslední uzavřený měsíc Výpis z podnikatelského účtu za poslední uzavřený měsíc (pokud jej klient vede)

16 Stránka 16 z 76 Souběh příjmů ze závislé a podnikatelské činnosti u fyzické osoby délka podnikání minimálně 24 měsíců bez přerušení a současně nebylo v posledních 24 měsících přerušeno Společnost s ručením omezeným příjem Banka akceptuje, pouze pokud má žadatel (případně více žadatelů společně) ve společnosti majetkovou účast alespoň 20% při posuzování bonity žadatele Banka vychází z výsledků hospodaření společnosti délka podnikání společníka v obchodní společnosti minimálně 24 měsíců bez přerušení Akciová společnost příjem Banka akceptuje, pouze pokud je žadatel 100% vlastníkem společnosti a informaci o vlastnictví společnosti lze najít v obchodním rejstříku při posuzování bonity žadatele Banka vychází z výsledků hospodaření společnosti délka podnikání společníka v obchodní společnosti minimálně 24 měsíců bez přerušení Potvrzení o příjmu, ne starší 2 měsíců Daňové přiznání za poslední 2 zdaňovací období včetně příloh Výpis z běžného účtu fyzické osoby za poslední uzavřený měsíc Výpis z podnikatelského účtu za poslední uzavřený měsíc (pokud jej klient vede) Daňové přiznaní společnosti za poslední 2 zdaňovací období s přílohami výkazů zisků a ztrát a rozvaha Výpis z běžného účtu fyzické osoby za poslední uzavřený měsíc Výpis z účtu společnosti (kde probíhá platební styk) za poslední uzavřený měsíc Daňové přiznaní společnosti za poslední 2 zdaňovací období s přílohami výkazů zisků a ztrát a rozvaha Výpis z běžného účtu fyzické osoby za poslední uzavřený měsíc Výpis z účtu společnosti (kde probíhá platební styk) za poslední uzavřený měsíc 3.3 Příjem z pronájmu nemovitostí Hypotéka na pronájem Za hypotéku na pronájem je považována každá hypotéka, pro kterou platí některé z následujících kritérií: Žadatel jako účel pořízení nemovitosti uvede v žádosti pronájem Žadatel pořizuje nemovitost nad počet 5 vlastněných nemovitostí (v tomto případě je zároveň nutné řešit jako hypotéku PRO a současně bude posuzována individuálně) Žadatel uplatňuje při výpočtu bonity budoucí příjmy z pronájmu, tj. dokládá příjmy formou Příjmy z nájemného uvedené v odhadu nemovitosti Příjmy z pronájmu tvoří více než 30 % z celkových příjmů uplatněných na žádosti.

17 Stránka 17 z 76 o Pokud jsou tedy doloženy příjmy formou daňového přiznání nebo z běžící nájemní smlouvy, které neprošly DP, a tyto příjmy tvoří na žádosti max. 30 %, nejedná se z pohledu příjmů o hypotéku na pronájem U každé takové hypotéky je třeba v GFO v políčku s účelem pořízení nemovitosti uvést pronájem. Pro hypotéku na pronájem platí vždy maximální LTV 60 % Příjem z pronájmu nemovitostí Banka akceptuje příjem výlučně z pronájmu nemovitostí (podnájem lze akceptovat pouze od družstva). Z pohledu typu/ způsobu doložení příjmu rozlišujeme tři situace. Podmínky pro jednotlivé situace se liší: Příjmy, které započaly již v předchozím zdaňovacím období daňové přiznání Příjmy, které započaly v aktuálním zdaňovacím období běžící nájemní smlouva Příjmy z nemovitosti, která je předmětem úvěru výše nájmu uvedená v odhadu ceny nemovitosti POZOR!!! Pokud jsou do výpočtu bonity zahrnuty příjmy z pronájmu formou Příjmů z nájemného dle výpočtu v odhadu nemovitosti nebo pokud příjmy z pronájmu tvoří více než 30 % z celkových příjmů na žádosti, jedná se o Hypotéku na pronájem (více viz kapitola 5.1.2) a platí pro ni maximální LTV 60 %. Žadatelé nemusí příjmy z pronájmu uplatnit (i když je mají), případně je mohou uplatnit pouze v takové výši, aby se nekvalifikovali na Hypotéku na pronájem. Samozřejmě za předpokladu, že mají dostatečné jiné příjmy. Akceptované formy doložení daňového přiznání jsou stejná jako pro Příjem z podnikání viz kapitola Pravidla a požadované doklady pro jednotlivé varianty Z daňového přiznání max. LTV 90 %, do bonity zohledňujeme 60 % z inkasovaného čistého nájemného bez služeb vycházíme z přílohy č. 2., DP, řádek 201a o pokud je příjem pouze na řádku 201, je nutné doložit ještě Nájemní smlouvu výše příjmu = řádek 201a (příp. 201) x 1/12 x 0,6 pokud všechny příjmy z pronájmu tvoří více než 30 % z celkových příjmů na žádosti (a jedná se tím pádem o Hypotéku na pronájem) platí max. LTV 60 % Daňové přiznání za poslední ( lze i za předposlední) zdaňovací období včetně příloh Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc

18 Stránka 18 z 76 Z běžící nájemní smlouvy pouze příjmy, které neprošly daňovým přiznáním, tzn., započaly v aktuálním kalendářním roce max. LTV 70 %, do bonity zohledňujeme 60 % z inkasovaného čistého nájemného bez služeb nelze uznat jako jediný příjem na žádosti o úvěr nájemné musí chodit na účet, nelze uznat hotovostní příjmy pokud všechny příjmy z pronájmu tvoří více než 30 % z celkových příjmů na žádosti (a jedná se tím pádem o hypotéku na pronájem) platí max. LTV 60 % Z nájemného dle doloženého odhadu nemovitosti max. LTV 60 % do bonity zohledňujeme 60 % z Hrubého příjmu z nájmu : jedná se o příjem po zohlednění ztrát z neobsazenosti a poskytnutých slev, ale před zohledněním výdajů spojených s vlastnictvím a provozem nemovitosti nelze uznat jako jediný příjem na žádosti o úvěr lze využít pouze u financované nemovitosti nelze použít u účelu Výstavba, Rekonstrukce nebo developerský projekt ve výstavbě Originál uzavřené nájemní smlouvy (s uvedeným čistým nájmem bez služeb) Výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce Aktuální výpis z KN nebo Smlouva s bytovým družstvem Aktuální fotografie nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně). Odhad nemovitosti s uvedeným příjmem z nájmu Aktuální výpis z KN 3.4 Ostatní příjmy Ostatní příjmy rozdělujeme na ostatní příjmy akceptovatelné samostatně a ostatní příjmy neakceptovatelné samostatně. Pokud je u příjmu uvedeno, že nelze samostatně, musí být na žádosti příjem ze zaměstnání nebo příjem z podnikání. Ostatní příjmy akceptujeme obvykle v plné výši (není-li u nich uvedeno jinak). Typ příjmu Požadované doklady Lze samostatně Rodičovský příspěvek Potvrzení o nároku a výši dávky rodičovského příspěvku Ne Akceptujeme výši dle potvrzení, Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený maximálně však Kč měsíc Pokud zbývají do konce rodičovské dovolené méně než 3 měsíce, je vyžadován doklad, ze kterého bude zřejmé, že je zajištěn další příjem (pracovní smlouva)

19 Stránka 19 z 76 Peněžitá pomoc v mateřství Akceptujeme paušálně Kč U těhotných, které ještě nepobírají peněžitou pomoc v mateřství, se také zadává paušálně tato výše příjmu Zároveň je třeba zahrnout nenarozené dítě do výpočtu bonity Výživné max 3.000,- Kč na jedno vyživované dítě Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Pravomocné rozhodnutí soudu o výživném nebo Dohoda mezi manžely s úředně ověřenými podpisy Ne Ne Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Cestovní náhrady (diety) Pouze zaměstnanci v autodopravě, leteckých společností a Ministerstva zahraničí. akceptuje se průměr za posledních 6 měsíců diety musí chodit na BÚ Výsluhový příspěvek Celníci, policisté, hasiči, pracovníci vězeňské služby, pracovníci bezpečnostních služeb Služební příspěvek na bydlení a Stabilizační příspěvek u vojáků z povolání Starobní důchod Invalidní důchod 2. nebo 3. stupně může tvořit max. 30 % příjmů na žádosti Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, kde budou diety, týkající se stravného potvrzené Výpisy z běžného účtu za posledních 6 měsíců (diety musí být vypláceny každý měsíc) Rozhodnutí o přiznání výsluhového příspěvku včetně vyčíslení jeho výše Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Potvrzení od zaměstnavatele o výši příspěvků, vystaveno nejdéle 2 měsíce před předáním žádosti ke schválení, akceptujeme příspěvky, které jsou součástí potvrzení o příjmu Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Potvrzení o přiznání a výši starobního důchodu Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Rozhodnutí o přiznání invalidního důchodu 2. nebo 3. stupně Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Ne Ano Ne Ano Ne

20 Stránka 20 z 76 Vdovský/vdovecký důchod vyplácený po dobu delší než 1rok a nárok na výplatu stále trvá individuální posouzení Schvalovatelem Sirotčí důchod max Kč individuální posouzení Schvalovatelem Dávky pěstounské péče pouze odměna pěstouna neakceptujeme příspěvek na úhradu potřeb dítěte, příspěvek při převzetí dítěte, příspěvek na zakoupení motorového vozidla Náhrada výdělku následkem pracovního úrazu/nemoci z povolání náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání plné nebo částečné invalidity (renta) Potvrzení o přiznání a výši vdovského/vdoveckého důchodu Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Potvrzení o přiznání a výši sirotčího důchodu Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Rozhodnutí o přiznání dávek z pěstounské péče Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc. Potvrzení o výši trvalé náhrady výdělku následkem pracovního úrazu Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc Ne Ne Ano Ano 3.5 Výdaje Banka do bonity žádosti započítává výdaje žadatelů, kteří buď dokládají/prohlašují příjem, nebo s žadatelem dokládajícím/prohlašujícím příjem žijí ve společné domácnosti. Do kalkulace vstupují závazky poskytnuté na RČ žadatelů o úvěr nebo podnikatelské závazky poskytnuté na IČ. Žadatel je povinen vždy samostatně a pravdivě uvést v Žádosti o hypoteční úvěr veškeré své závazky min. v rozsahu jednotlivých druhů výdajů Výdaje žadatelů zahrnuté do kalkulace bonity Životní náklady a náklady na domácnost dle interních pravidel Banky Splátky úvěrů a půjček všech osob na straně žadatele Měsíční platby leasingů všech osob na straně žadatele Kreditní karty všech osob na straně žadatele (zadává se celý limit, do kalkulace vstupuje 5 % z limitu)

21 Stránka 21 z 76 Kontokorentní úvěry všech osob na straně žadatele (zadává se celý limit, do kalkulace vstupuje 5 % z limitu) Ostatní povinné výdaje typu výživné nebo soudní srážky POZOR! Měsíční výdaje vyplývající ze závazků, které nejsou uvedeny v úvěrových registrech je třeba v GFO zadat do políčka Ostatní výdaje (stejně jako výživné a soudní srážky) Splátka požadované hypotéky Ručené závazky nesplácené řádně (započtené 50 %) Další pravidla a požadované doklady Splátky úvěrů, ve kterých je žadatel/spolužadatel o hypotéku v roli spolužadatele, se započítávají pouze v 50 % výši. Pokud mají žadatelé o hypotéku společný závazek, započítává se pouze jednou. Závazky, které budou požadovaným úvěrem refinancovány, se nezapočítávají. Závazky, u kterých do splacení zbývají max. 3 splátky, se nezapočítávají. Pokud má klient evidován v registrech úvěr, KK, KTK u jiného peněžního ústavu a tento úvěr je již splacen, ke schválení již musí doložit: Žadatel/spolužadatel platí výživné pro děti či bývalého manžela/ku Smlouvu splaceného závazku nebo Výpis z úvěrového účtu KK, KTK Podmínka čerpání bude doložit potvrzení o doplacení úvěrového závazku. Pravomocné rozhodnutí soudu o výživném nebo Dohoda mezi manžely s úředně ověřenými podpisy Výpis z běžného účtu, z kterého je placené výživné, za poslední uzavřený měsíc (pokud placeno v hotovosti, bude řešeno individuálně) Pokud je rozdíl mezi financovaným záměrem a výší hypotéky financován půjčkou nebo úvěrem, musí být tato půjčka nebo úvěr v rámci výpočtu bonity zahrnuta do výdajů. Kalkulaci půjčky nebo úvěru ze stavebního spoření, případně úvěrovou smlouvu

22 Stránka 22 z Vyhodnocení bonity Banka vždy posuzuje schopnost žadatelů požadovaný úvěr splácet. Vyhodnocení bonity probíhá v systémech Banky po zadání žádosti v GFO, případně lze bonitu spočítat off line v excelové kalkulačce. Banka vyhodnocuje následující ukazatele: Čistý příjem na žádosti (viz tabulka níže) Rozdíl mezi celkovými příjmy a celkovými výdaji na žádosti včetně splátky požadované hypotéky (musí být kladný) DSTI debt service to income = výdaje na splátky závazků žadatele vs. jeho příjem DTI debt to income = aktuální zůstatky všech úvěrů (stávajících + požadovaného) vs. výše čistého ročního příjmu žadatele Následující tabulka ukazuje maximální DTI a maximální LTV hypotéky v závislosti na příjmu a DSTI na žádosti: Maximální LTV (dle výše příjmu a DSTI) Čistý příjem na žádosti [Kč] Max. DTI DSTI [%] 40 (40;50] (50;70] > % LTV 70% LTV NELZE NELZE (20 000; ] 8 90% LTV 80% LTV NELZE NELZE > % LTV 80% LTV 60% LTV NELZE

23 Stránka 23 z 76 4 DRUHY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ Banka nabízí 4 druhy hypotečních úvěrů: Standard standardní hypotéka VPS hypotéka pro vybraný profesní segment PRO hypotéka pro podnikatele se zjednodušeným dokládáním příjmu FIT hypotéka pro žadatele s horším úvěrovým ratingem (dle výsledku scoringu) 4.1 Standard Jedná se o standardní hypotéku. Pravidla a postupy uvedená v tomto předpise jsou popisována právě pro tento druh hypotéky. 4.2 VPS Banka poskytuje žadatelům z řad VPS (vybraný profesní segment) hypotéky se zjednodušeným dokládáním příjmu Podmínky poskytnutí a požadované doklady Registrace alespoň jednoho z žadatelů v příslušné profesní komoře (alespoň po dobu 1 roku) Prohlášení typu a výše příjmu v žádosti (všichni žadatelé) o Žadatelé nedokládájí potvrzení o příjmu ani DP nebo doklady k jiným příjmů Při využití pravidla mladšího spolužadatele doloží spolužadatel, který není VPS, příjmy standardně Drobná rekonstrukce: 25 % z výše účelové části a současně max Výpis z běžného účtu, kam chodí výplata a probíhá platební styk, za poslední uzavřený měsíc Pouze VPS žadatel: Pokud podniká jako FO nebo je příjem deklarován ze společnosti VPS žadatele: Výpis z běžného účtu společnosti/podnikatelského účtu, na kterém je realizován platební styk, za poslední uzavřený měsíc

24 Stránka 24 z Profesní komory Členství v profesní komoře banka ověřuje na webových stránkách příslušných institucí: Profese Lékař Stomatolog Veterinář Notář Farmaceut Advokát Daňový poradce Exekutor Auditor Soudce Státní zástupce Soudní znalec a tlumočník Profesní komora Česká lékařská komora Česká stomatologická komora Komora veterinárních lékařů ČR Notářská komora ČR Česká lékárnická komora Česká advokátní komora Komora daňových poradců Exekutorská komora ČR Komora auditorů ČR Portál Ministerstva spravedlnosti ČR Portál Ministerstva spravedlnosti ČR Portál Ministerstva spravedlnosti

25 Stránka 25 z PRO Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky z velké části shodné jako u standardní hypotéky. Níže jsou popsány odlišnosti varianty PRO od standardní hypotéky, ale také důležité aspekty varianty PRO obecně. Žadatel hlavní žadatel pouze podnikatel (FO, majitel s.r.o. s podílem min. 20 % a výlučný vlastník a.s.) délka podnikání alespoň 12 měsíců o v případě podnikání navazujícího na předchozí závislou činnost ve stejném oboru platí součet 12 měsíců, žadatel musí mít alespoň středoškolské vzdělání a je nutné individuální posouzení Schvalovatelem místo podnikání ČR podnikatelská činnost musí být ověřitelná z veřejně dostupných zdrojů trvalý pobyt v ČR nelze využít alternativní přístup ke kritériu věku pro kombinaci mladšího a staršího žadatele žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři Příjmy klient předkládá ke schválení DP za poslední zdaňovací období (v souladu s kapitolou a 3.2.2) a před čerpáním bezdlužnost od FÚ žadatel, který příjem prohlašuje, nedokládá výpis z běžného účtu kladný vlastní kapitál, tzn. musí týt větší než 0 (platí pro s.r.o. a a.s., pro FO jde o rozdíl majetku a závazků Příloha 1 DP FO) akceptovaná ztráta maximálně 15 % z výše obratu minimální obrat není definován (může být nižší než standardně vyžadovaných ,- Kč) samotná výše měsíčního příjmu je určena prohlášením klienta o výši měsíčního příjmu jako soukromé osoby a zároveň prohlášením částky volných měsíčních prostředků ke splácení požadované hypotéky nutný úředně ověřený podpis klienta (klient na prohlášení o příjmu k hypotéce PRO vyplňuje údaje o sobě, svém podnikání a o výši svého podnikatelského příjmu, výdajích domácnosti a údaje o volných měsíčních prostředcích domácnosti) příjem z podnikání může být kombinovaný s libovolným jiným příjmem, standardně dokládaným (na žádosti i v rámci jednoho žadatele) LTV účelové hypotéky LTV max. 60% neúčelové hypotéky LTV max. 50% Účely nelze poskytnout na koupi v kombinaci s rekonstrukcí nelze poskytnout na rekonstrukci nemovitosti ve špatném technickém stavu, která slouží jako zajištění max. současné opotřebení nemovitosti je 55 % výstavba a rekonstrukce: čerpání je možné po celou dobu pouze do maximální produktové LTV, tedy 60% ze současné (případně minimální) hodnoty nemovitosti drobná rekonstrukce: 25 % z výše účelové části a současně max

26 Stránka 26 z 76 Zajištění Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost Byt Rodinný dům (nebo rekreační objekt) Splnit alespoň jeden z následujících cena obvyklá nemovitosti 2 mil. Kč. požadavků: Toto platí pro současnou cenu (případně nemovitost v obci nad 3000 obyvatel minimální cenu u rekonstrukce). nemovitost z obcí v okruhu 10 km od hranice Prahy, Brna, Plzně, Hradce A současně splnit alespoň jeden Králové, Jihlavy, Pardubic, Českých z následujících požadavků: Budějovic a Olomouce nemovitost v obci nad 3000 obyvatel nemovitost byla kolaudována nebo kompletně rekonstruována (musí být uvedeno v odhadu) před maximálně 10 lety (nebo bude zkolaudována realizací úvěru s účelem Výstavba) nemovitost z obcí v okruhu 10 km od hranice Prahy, Brna, Plzně, Hradce Králové, Jihlavy, Pardubic, Českých Budějovic a Olomouce nemovitost byla kolaudována nebo kompletně rekonstruována (musí být uvedeno v odhadu) před maximálně 10 lety (nebo bude zkolaudována realizací úvěru s účelem Výstavba) Procesní specifika V excelové kalkulačce se vyplňuje měsíční výše klientem prohlášeného příjmu (v listu Hypotéka), případně doložené příjmy spolužadatelů Žadatel vyplní a podepíše Prohlášení o příjmu k hypotéce PRO na formuláři banky. Jedná se zejména o uvedení informací o podnikání, příjmech a výdajích klienta a volných zdrojích na splácení hypotéky V rámci scoringu jsou standardně vyhodnocovány příjmy a výdaje žadatelů, proto musí být před scoringem řádně vyplněna žádost v GFO to znamená zadání všech typů příjmů a jejich výše Před předáním žádosti na schválení je třeba vyplnit všechna povinná pole v sekci informace o podnikateli a sídlo/místo podnikání. Všechny údaje je třeba vyplnit v souladu s daňovým přiznáním a výkazy, včetně výše příjmu. Požadované doklady k bonitě Daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně příloh Prohlášení o příjmu k hypotéce PRO s úředně ověřeným podpisem klienta Pro dokládané příjmy platí standardní požadavky na doložení. Ostatní Neplatí omezení na max. 5 hypoték poskytnutých žadateli a na max. 5 nemovitostí (včetně financované) ve vlastnictví žadatele.

27 Stránka 27 z FIT Parametry a podmínky poskytnutí jsou u této hypotéky z velké části shodné jako u standardní hypotéky. Níže jsou popsány odlišnosti varianty FIT od standardní hypotéky, ale také důležité aspekty varianty FIT obecně. Žadatel určena pro žadatele s výsledkem scoringu FIT (horší úvěrový rating) pouze pro občany ČR žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři nelze využít alternativní přístup ke kritériu věku (viz kapitola 2.2) Příjmy příjem dokládán standardně LTV účelové hypotéky LTV max. 60% neúčelové hypotéky LTV max. 50% Účely nelze poskytnout na rekonstrukci nemovitosti ve špatném technickém stavu, která slouží jako zajištění max. současné opotřebení nemovitosti je 55 % výstavba a rekonstrukce: čerpání je možné po celou dobu pouze do maximální produktové LTV, tedy 60% ze současné (případně minimální) hodnoty nemovitosti Zajištění Předmět zajištění musí splňovat tzv. zvýšené požadavky na nemovitost Byt Rodinný dům (nebo rekreační objekt) Splnit alespoň jeden z následujících cena obvyklá nemovitosti 2 mil. Kč. požadavků: Toto platí pro současnou cenu (případně nemovitost v obci nad 3000 obyvatel minimální cenu u rekonstrukce). nemovitost z obcí v okruhu 10 km od hranice Prahy, Brna, Plzně, Hradce A současně splnit alespoň jeden z následujících požadavků: Králové, Jihlavy, Pardubic, Českých Budějovic a Olomouce nemovitost v obci nad 3000 obyvatel nemovitost byla kolaudována nebo kompletně rekonstruována (musí být uvedeno v odhadu) před maximálně 10 lety (nebo bude zkolaudována realizací úvěru s účelem Výstavba) nemovitost z obcí v okruhu 10 km od hranice Prahy, Brna, Plzně, Hradce Králové, Jihlavy, Pardubic, Českých Budějovic a Olomouce nemovitost byla kolaudována nebo kompletně rekonstruována (musí být uvedeno v odhadu) před maximálně 10 lety (nebo bude zkolaudována realizací úvěru s účelem Výstavba)

28 Stránka 28 z 76 5 ÚČELOVÝ HYPOTEČNÍ ÚVĚR 5.1 Objekt hypotečního úvěru Objekt hypotečního úvěru Nemovitost na území ČR určená k bydlení o bytová jednotka či atelier (studio) sloužící k bydlení o rodinný dům o družstevní byt (družstevní podíl) jen v případě zajištění jinou nemovitostí Nemovitost na území ČR určená k rekreaci s přiděleným č.p./č.e. Příslušenství výše uvedené nemovitosti - věci, které náleží vlastníku věci hlavní a jsou jim určeny k trvalému užívání společně s věcí hlavní. o jiné stavby (např. stodola, přípojka vody, kanalizace, bazén, garáž, oplocení, příjezdová cesta). o vedlejší místnosti (např. komory, neobytné kuchyně, koupelny, záchody, spíže, šatny, předsíně) o vedlejší prostory (např. sklep, dřevník, kolna). o vybavení trvale spojené s nemovitostí (např. zabudovaná kuchyň, anténa, krb, sauna) Profinancovat lze jako součást úvěru rovněž projekt, inženýrské činnosti a zařízení staveniště. Stavební pozemek (část území určená územním plánem, regulačním plánem nebo územním rozhodnutím k zastavění, maximální výměra takového pozemku je celkem 3000 m2 a pozemek je určen pro výstavbu jednoho rodinného domu); S výše uvedeným lze financovat i prokazatelné náklady související se záměrem klienta (například náklady na daň z převodu nemovitosti, poplatek za předčasné splacení úvěru, služby realitní kanceláře, advokáta, notáře, znalce, inženýrské a projekční služby a podobně) Hypotéka na pronájem Za hypotéku na pronájem je považována každá hypotéka, pro kterou platí některé z následujících kritérií: Žadatel jako účel pořízení nemovitosti uvede v žádosti pronájem Žadatel pořizuje nemovitost nad počet 5 vlastněných nemovitostí (v tomto případě je zároveň nutné řešit jako hypotéku PRO a současně bude posuzována individuálně) Žadatel uplatňuje při výpočtu bonity budoucí příjmy z pronájmu, tj. dokládá příjmy formou Příjmy z nájemného uvedené v odhadu nemovitosti Příjmy z pronájmu tvoří více než 30 % z celkových příjmů uplatněných na žádosti. o Pokud jsou tedy doloženy příjmy formou daňového přiznání nebo z běžící nájemní smlouvy, které neprošly DP, a tyto příjmy tvoří na žádosti max. 30 %, nejedná se z pohledu příjmů o hypotéku na pronájem U každé takové hypotéky je třeba v GFO v políčku s účelem pořízení nemovitosti uvést pronájem. Pro hypotéku na pronájem platí vždy maximální LTV 60 %.

29 Stránka 29 z Účelové refinancování Základní produktové parametry Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost Účel úvěru FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky uvedené v kapitole 2 minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně, pokud je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ individuálně se posuzují úvěry až nad Kč) 5 až 30 let Refinancování úvěrů (možno i více) poskytnutých účelově v souvislosti s nemovitostí o úvěr od finanční instituce (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na bydlení) o nezajištěná soukromá půjčka (uzavřená mezi fyzickými osobami) ke schválení třeba doložit výpis z účtu, kde je bezhotovostní poskytnutí půjčky čerpání přímo původnímu věřiteli o nelze refinancovat podnikatelské úvěry (tj. úvěry poskytnuté na IČ) Drobná rekonstrukce (nelze samostatně) - jedná se o další výdaje spojené s nemovitostí, u kterých se klient zavazuje, že prostředky použije účelově, ale účelové použití nedokládá; maximální výše drobné rekonstrukce je: o 10 % z výše účelové části a současně max Kč pro prohlašované příjmy o 25 % z výše účelové části a současně max Kč pro dokládané příjmy Interní refinancování lze při zachování platných smluvních podmínek a metodických parametrů (pokud není dohodnuto předem jinak) Finanční prostředky na dofinancování záměru nad rámec hypotéky je možné doložit až k čerpání, ke schválení je však třeba vysvětlit způsob dofinancování. Vlastní zdroje a dofinancování hypotéky Schvalovatel má ale možnost si dožádat doložení již ke schválení (typicky se bude jednat o situace s vysokými LTV, rizikovějšími klienty či v případě pochybností). Při použití cizích zdrojů na dofinancování hypotéky platí: splátka musí být započítána do bonity klienta (a doložena nabídka nebo úvěrová smlouva, ze které výše splátky vyplývá) jako cizí zdroje klient nemůže použít úvěr, který byl/bude poskytnutý naší bankou

30 Stránka 30 z 76 LTV max. 90 % LTV Hypotéka na pronájem (viz kapitola 5.1.2): LTV max. 60 % Úroková sazba Typy úrokových sazeb Pevná sazba s platností 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky Výše úrokové sazby Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p. a. Splácení Běžné splácení Kapitola 11.1 Mimořádné splátky Kapitola 11.2 Čerpání Typy čerpání Jednorázové nebo postupné. Refinancované závazky zajištěné nemovitostí sloužící k zajištění hypotéky musí být vyplaceny prvním čerpáním. Termín dočerpání Způsob čerpání Zajištění Nemovitost Kapitola 7 Pojištění nemovitosti Kapitola 8 12 měsíců od schválení úvěru Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu na účet stávajícího věřitele. Prostředky na drobnou rekonstrukci na Běžný účet klienta u Banky jako poslední čerpání Varianty refinancování a požadované doklady Refinancování se zjednodušeným doložením příjmu Musí být splněny následující podmínky: ve výsledku scoringu je toto povoleno (orientačně odpovídá 12 již zaplaceným splátkám refinancovaného úvěru) úvěr se nenavyšuje nad původně poskytnutou výši refinancovaného úvěru o refinancování žádají všichni žadatelé, kteří jsou dlužníky u refinancované hypotéky/úvěru Refinancování se standardním doložením příjmu Při nesplnění podmínek pro zjednodušené doložení příjmu je nutné příjmy standardně doložit. Drobná rekonstrukce maximálně 25% z účelové části úvěru, současně maximálně Kč. Drobná rekonstrukce maximálně 10% z účelové části úvěru, současně maximálně ,- Kč. Doklady požadované ke schválení Klienti prohlásí svůj měsíční příjem v Žádosti o hypoteční úvěr Standardní doložení příjmu v souladu s kapitolou 3 Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc (kam chodí výplata a probíhá platební styk)

31 Stránka 31 z 76 Úvěrová smlouva refinancovaného úvěru (včetně dodatků), uzavřená s věřitelem obsahující účel, dobu splatnosti, částku a číslo účtu, na který je splácen (pokud se jedná o soukromou půjčku uzavřenou mezi fyzickými osobami, musí být podpisy na smlouvě úředně ověřené a není akceptovatelná forma uznání podpisu za vlastní) V případě, že refinancovaný úvěr není reportovaný do BRKI/NRKI nebo se jedná o úvěr rodinného příslušníka, který nebude spolužadatelem, je nutné doložit, že byl úvěr řádně splácen: Výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců Doklady k zastavované nemovitosti: V případě využití Oceňovací karty (jedná se o zjednodušené ocenění, které lze využít, pokud nemovitost a původní odhad splňují určitá kritéri více viz kapitola 7.5.2): Aktuální výpis z KN Aktuální fotografie nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) Originál/barevná kopie původního ocenění V případě, že odhad na budoucí hodnotu nemovitosti, nutné doložit Protokol o stavu stavby o dokončení nemovitosti Při nevyužití Oceňovací karty: Nové ocenění nemovitosti Doklady požadované k čerpání Souhlas stávající banky s doplacením hypotéky, který musí obsahovat o souhlas stávající banky s doplacením úvěru o vyčíslení částky, která se má doplatit, včetně příslušenství o datum, kdy nejpozději mají být složeny finanční prostředky určené k refinancování ve stávající bance o číslo účtu, na který mají být finanční prostředky určené k refinancování zaslány o podmínky, za kterých se stávající banka vzdá zástavního práva na nemovitosti o souhlas stávající banky se vstupem jiné banky na 2. pořadí se zástavním právem o pokud je na LV zákaz zcizení a zatížení dává stávající banka i souhlas se zatížením Doklad o úhradě rozdílu refinancovaného úvěru s příslušnou výši rozdílu

32 Stránka 32 z Další specifika/postupy u refinancování Dva refinancované zajištěné úvěry na stejné nemovitosti musí mít mezi datem refinancování max. 1 měsíc. Po vyčerpání úvěru: po splacení původního úvěru klient zajistí výmaz zástavního práva ve prospěch původního věřitele (banka vydá klientovi kvitanci, ten ji vloží do katastru nemovitostí příp. je kvitance zaslána na Katastr přímo původním věřitelem). klient dále předloží Bance do termínu, který je uveden v úvěrové smlouvě, LV, na kterém bude v části C zaneseno jen zástavní právo ve prospěch Equa bank na prvním místě. Zákaz zcizení a zatížení (negative pledge): U refinancovaného úvěru může na zastavované nemovitosti váznout zákaz zcizení a zatížení, které zřídil původní věřitel. Čerpání úvěru se pak řídí dle varianty, jakou je zákaz v KN zapsán: na LV je vyznačeno - zákaz zřízení a zatížení bez souhlasu zástavního věřitele o Původní zástavní věřitel vystaví Souhlas se zcizením a zatížením, který pak musí být přílohou návrhu na vklad zástavní smlouvy. na LV je vyznačeno pouze zákaz zcizení a zatížení o Původní zástavní věřitel před čerpáním nového úvěru zruší zákaz zcizení a zatížení pro sepsání ZS bude doloženo LV s plombou výmazu Zákazu zcizení a zatížení a jako podmínkou čerpání bude LV již bez tohoto omezení. o Pokud původní zástavní věřitel před čerpáním nového úvěru nezruší zákaz zcizení a zatížení pro čerpání musí být zřízeno zástavní právo k jiné vhodné nemovitosti (v tomto případě by vystavení Souhlasu nestačilo, neboť Katastrální úřad by návrh na vklad zástavního práva zamítl) Refinancování úvěrů od stavebních spořitelen Pokud stavební spořitelna vydá klientovi pouze vyčíslení bez souhlasu se zřízením zástavního práva ve 2. pořadí a bez předkvitance, rozlišujeme následující dvě situace: 1. na LV není zapsán zákaz zcizení a zatížení stavební spořitelny: Úvěr LZE poskytnout. Návrh na vklad zástavního práva bude podán i bez souhlasu stavební spořitelny. Naše zástavní právo bude zapsáno ve 2. pořadí a po splacení vydá stavební spořitelna potvrzení o splacení, resp. podklady pro výmaz svého zástavního práva. Hypoteční poradce má povinnost upozornit klienta na riziko, že mu bude naúčtován stavební spořitelnou sankční poplatek za zřízení další zástavy, a že Banka za toto nenese odpovědnost. 2. na LV je zapsán zákaz zcizení a zatížení stavební spořitelny: Úvěr LZE poskytnout, ale souhlas a vyčíslení s reálným termínem splacení musí být doložen již ke schválení (POZOR: často bývá na dvou dokumentech).

33 Stránka 33 z Účelová hypotéka na koupi nemovitosti Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost LTV FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky kapitoly 2 minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně, pokud je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ individuálně se posuzují úvěry až nad Kč) 5 až 30 let LTV max. 90 % Hypotéka na pronájem (viz kapitola 5.1.2): LTV max. 60 % Finanční prostředky na dofinancování investičního záměru nad rámec hypotéky je možné doložit až k čerpání, ke schválení je však třeba vysvětlit způsob dofinancování investičního záměru. Vlastní zdroje a dofinancování hypotéky Účel úvěru Schvalovatel má ale možnost si dožádat doložení již ke schválení (typicky se bude jednat o situace s vysokými LTV, rizikovějšími klienty či v případě pochybností). Při použití cizích zdrojů na dofinancování hypotéky platí: splátka musí být započítána do bonity klienta (a doložena nabídka nebo úvěrová smlouva, ze které výše splátky vyplývá) jako cizí zdroje klient nemůže použít úvěr, který byl/bude poskytnutý naší bankou Prostředky z úvěru mohou být využity k jednomu účelu nebo kombinaci více účelů: koupě (včetně zpětného refinancování vlastních zdrojů) majetkové vypořádání insolvence a dražba (pouze po individuálním posouzení) drobná rekonstrukce (nelze samostatně) - jedná se o další výdaje spojené s nemovitostí, u kterých se klient zavazuje, že prostředky použije účelově, ale účelové použití nedokládá; maximální výše drobné rekonstrukce je: o 25 % z výše účelové části a současně max Kč pro dokládané příjmy Jednotlivé účely jsou detailně rozepsány včetně požadovaných dokladů v samostatných podkapitolách níže. Úroková sazba Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem Typy úrokových sazeb schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Výše úrokové sazby Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p. a. Splácení Běžné splácení Kapitola 11.1

34 Stránka 34 z 76 Mimořádné splátky Kapitola 11.2 Čerpání Typy čerpání Jednorázové nebo postupné, podle způsobu úhrady kupní ceny dohodnuté v kupní smlouvě. Termín dočerpání 12 měsíců od schválení úvěru (24 měsíců pro developerské projekty ve výstavbě) Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky. Účelově - ve prospěch účtu/ů prodávajícího/cích v souladu s uzavřenou kupní smlouvou (respektive účtu převodce v souladu se smlouvou o převodu) Způsob čerpání Formou zpětného refinancování - ve prospěch Běžného účtu určeného pro splácení úvěru v Bance. Prostředky na drobnou rekonstrukci nebo na úhradu daně z převodu nemovitosti na Běžný účet klienta u Banky jako poslední čerpání. Zajištění Nemovitost Kapitola 7 Pojištění nemovitosti Kapitola Koupě nemovitosti Požadavky na kupní smlouvu a další pravidla: 1. Součástí budoucí kupní smlouvy je textace kupní smlouvy - může být přímo včleněna do textu, nebo jako příloha budoucí kupní smlouvy (musí být uvedeno v seznamu příloh). 2. V případě žadatelů manželů se SJM - musí být nabyvateli oba manželé. 3. Specifikace nemovitosti odpovídá evidenci katastru nemovitostí (ověřujeme v neplaceném nahlížení do KN). 4. Pokud je nemovitost zatížena zástavním právem zajišťujícím úvěr prodávajícího poskytnutý bankou, musí tato skutečnost být zmíněna v kupní smlouvě - výplata takového úvěru pak vždy probíhá z HU Equa přímo na účet, který je uvedený ve vyčíslení splatného zůstatku (nebo přes advokátní/notářskou úschovu). 5. Pokud je nemovitost zatížena zástavní právem ve prospěch nebankovní společnosti, je nutné úvěr vždy předkonzultovat se Schvalovatelem, který stanoví podmínky čerpání. 6. Prodávající se v kupní smlouvě zavazuje uzavřít Zástavní smlouvu k zajištění úvěru a poskytnout kupujícímu potřebnou součinnost při zápisu vlastnického a zástavního práva v případě, že katastrální úřad přeruší nebo zastaví řízení o těchto vkladech. 7. Ve smlouvě je uvedeno, že prodávající do doby převodu nemovitosti na kupujícího nezatíží nemovitost žádným omezením vlastnického práva, s výjimkou zřízení zástavního práva ve prospěch Equa bank a.s. k zajištění hypotečního úvěru kupujícího. 8. Vlastní zdroje jsou uhrazeny před čerpáním hypotečního úvěru Banky tedy jako první v pořadí. 9. V kupní smlouvě musí být definována kupní cena a část, která je financována hypotečním úvěrem. 10. Čerpání hypotečního úvěru Banky je nastaveno v souladu s následujícími pravidly: Kupní cena je čerpána na účet prodávajícího: Prodávajícím je developerská společnost: o je možné předložit SOSB nebo kupní smlouvu

35 Stránka 35 z 76 o čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva Jiný prodávající: o Nutné předložit kupní smlouvu o Čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva a vlastnického práva Kupní cena je čerpána do úschovy realitní kanceláře (RK): o Nutné předložit kupní smlouvu - s ujednáním, že kupní cena je uhrazena připsáním prostředků na účet o úschově RK a smlouvu o úschově (pokud není součástí kupní smlouvy) o Čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva Kupní cena je čerpána do advokátní/notářské úschovy/na jistotní účet bank o Možné předložit SOSB nebo kupní smlouvu a smlouvu o úschově (pokud není součástí kupní smlouvy/sosb) o Čerpáno je na základě návrhu na vklad zástavního práva 11. Pokud je úhrada přes úschovu a smlouva o úschově není součástí kupní smlouvy, musí smlouva o úschově obsahovat tzv. rozvazovací podmínku, např.: v případě, že do XX nedojde k převodu vlastnického práva ve prospěch kupujícího do katastru nemovitostí, zavazuje se prodávající nebo uschovatel vrátit zpět prostředky z hypotečního úvěru Equa bank a.s. zpět na účet, jehož číslo mu Equa bank a.s. písemně sdělí Pokud je smlouva o úschově součástí kupní smlouvy, také musí obsahovat rozvazovací podmínku. (Pokud čerpání není přes úschovu, není rozvazovací podmínka v kupní smlouvě vyžadována tento případ je řešený v úvěrové smlouvě.) 12. Jedno vyhotovení kupní smlouvy, nebo ověřená kopie smlouvy je určena pro potřeby Banky 13. V kupních smlouvách a smlouvách o smlouvách budoucích kupních neakceptujeme: žádná věcná břemena ani jiná věcná práva nebo vedlejší ujednání, ani žádné poznámky, které by jakkoli omezovaly strany kupní smlouvy nebo nemovitost (s výjimkou věcného břemene chůze/jízdy u pozemku), případně by mohly mít nežádoucí dopad na průběh převodu nemovitosti. Neakceptujeme zejména: výhrady vlastnického práva, výhrada zpětné koupě, výhrada zpětného prodeje, předkupní práva (s výjimkou kupních smluv od státu), koupě na zkoušku, výhrada lepšího kupce apod. Koupě nemovitosti Ke schválení: Návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní o dle výše uvedených pravidel pro kupní smlouvu Návrh smlouvy o úschově (pokud je kupní cena čerpána do úschovy realitní kanceláře, nutno doložit již ke schválení) Pokud kupovaná nemovitost neslouží jako zajištění Aktuální výpis z KN K čerpání: originál nebo úředně ověřená kopie uzavřené Smlouvy o smlouvě budoucí kupní nebo Kupní smlouva podepsaná všemi smluvními stranami s úředně ověřeným podpisy o dle výše uvedených pravidel pro kupní smlouvu

36 Stránka 36 z 76 Koupě nemovitosti - developerské projekty ve výstavbě varianta s čerpáním NA NÁVRH NA VKLAD prohlášení vlastníka Koupě nemovitosti v developerských projektech, které jsou ve výstavbě, mají podobný způsob čerpání jako je u výstavby, pokud je to vyžadováno developerem, dle kupní smlouvy nebo smlouvy o budoucí kupní. Lze využít POUZE v případech, kdy developer JE v seznamu vybraných developerů (viz níže) nebo se jedná o projekt financovaný Equa bank, a.s. (lze samozřejmě ale využít i variantu s čerpáním až po zápisu prohlášení vlastníka) doložit, že bylo PODÁNO na KN prohlášení vlastníka s vymezenými bytovými jednotkami (dokončenými či rozestavěnými) na LV doloženém k čerpání nemusí být zapsána bytová jednotka (rozestavěná nebo dokončená) Ke schválení hypotečního úvěru: Návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní Návrh smlouvy o úschově, pokud je kupní cena čerpána do úschovy realitní kanceláře, nutné předložit již ke schválení, jinak stačí k čerpání K sepsání zástavních smluv: Návrh na vklad prohlášení vlastníka s vymezenými bytovými jednotkami (BJ dokončená či rozestavěná) Prohlášení vlastníka s vymezenými bytovými jednotkami Přesná specifikace konkrétní nemovitosti do zástavní smlouvy v podobě informace od developera K čerpání hypotečního úvěru (čerpáme na 2 plomby): Uzavřená kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní s úředně ověřenými podpisy (podpisy za developera ověřeny být nemusí) Developer předkládá plnou moc, kterou má na KN (pokud podepisováno na základě plné moci) Uzavřená smlouva o úschově s úředně ověřenými podpisy (pokud je čerpáno do úschovy) Seznam vybraných developerů (zahrnuje i společnosti ve skupině): Afi Europe Czech Republic, s.r.o., BCD Group, Bemett, a.s, Canaba Development, s.r.o, CPI Group, a.s., Crestyl real estate, s.r.o., Daramis Group, EKOSPOL, a.s., FINEP CZ, a.s., IMOS facility, a.s., JRD, Lighthouse Group, Metrostav Development a.s., Orco Property Group Česká republika, Penta, Reko, a. s., RS development s.r.o., Satpo Development, s.r.o., Sekyra Group, a.s., Sidi Czech Republic, s.r.o., Skanska Reality, SMO a.s., Star Group Ltd., Trigema, Vivus, YIT Stavo, s.r.o.

37 Stránka 37 z 76 Koupě nemovitosti - developerské projekty ve výstavbě varianta s čerpáním PO ZÁPISU prohlášení vlastníka Koupě nemovitosti v developerských projektech, které jsou ve výstavbě, mají podobný způsob čerpání jako je u výstavby, pokud je to vyžadováno developerem, dle kupní smlouvy nebo smlouvy o budoucí kupní. Využívá se, pokud developer NENÍ na seznamu vybraných developerů a ani se nejedná o projekt financovaný Equa bank, a.s. doložit, že bylo ZAPSÁNO na KN prohlášení vlastníka s vymezenými bytovými jednotkami (dokončenými či rozestavěnými) k čerpání musí být doloženo LV se zapsanou jednotkou jako dokončenou nebo rozestavěnou Ke schválení hypotečního úvěru: Návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní Návrh smlouvy o úschově, pokud je kupní cena čerpána do úschovy realitní kanceláře, nutné předložit již ke schválení (jinak stačí k čerpání) K sepsání zástavních smluv: Výpis z katastru nemovitostí se zapsanou bytovou jednotkou (BJ dokončená či rozestavěná) K čerpání hypotečního úvěru: Uzavřená kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní s úředně ověřenými podpisy (podpisy za developera ověřeny být nemusí) Developer předkládá plnou moc, kterou má na KN (pokud podepisováno na základě plné moci) Uzavřená smlouva o úschově s úředně ověřenými podpisy (pokud je čerpáno do úschovy) Koupě stavebního pozemku maximální výměra pozemku m2, pro pozemek m2 platí max. LTV 70 % (pokud slouží jako zajištění úvěru) po klientovi není vyžadováno, aby na pozemku do určité doby stavěl inženýrské sítě minimálně na hranici pozemku, alespoň el. energie a voda Ke schválení: Návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní o dle pravidel uvedených výše ohledně kupní smlouvy Pozemek musí být vymezený a určený k umístění stavby pro rodinné bydlení předložením: Platné územní rozhodnutí - pozemek určený k občanské zástavě nebo Platný regulační plán Pokud kupovaná nemovitost neslouží současně jako zajištění: Aktuální výpis z KN K čerpání: originál nebo úředně ověřená kopie uzavřené Smlouvy o smlouvě budoucí kupní nebo Kupní smlouva podepsaná všemi smluvními stranami s úředně ověřeným podpisy dle výše uvedených pravidel pro kupní smlouvu

38 Stránka 38 z 76 Převod členských práv, povinností a družstevního podílu v Bytovém družstvu spojených s úhradou finančních prostředků, včetně práva nájmu k bytové jednotce Ke schválení: Smlouva o užívání bytu člena BD, který je nyní nájemcem bytové jednotky, uzavřená s BD (jedná se např. o nájemní smlouvu nebo potvrzení bytového družstva) Smlouva nebo dohoda o převodu družstevního podílu, spojeného s úhradou finančních prostředků, uzavřená mezi dosavadním členem jako převodce a novým členem (klientem) jako nabyvatelem nutno zajistit jinou nemovitostí v osobním vlastnictví K čerpání: originál nebo úředně ověřená kopie uzavřené Smlouvy o převodu členských práva a povinností podepsaná všemi smluvními stranami s úředně ověřenými podpisy o dle výše uvedených pravidel Koupě bytové jednotky ve vlastnictví Bytového družstva, úhrada dalšího členského vkladu při převodu do osobního vlastnictví nikoliv převod čl. práva povinností Ke schválení: Smlouva o užívání bytu člena BD pokud je k dispozici (jedná se např. o nájemní smlouvu nebo potvrzení bytového družstva) Smlouva o převzetí povinnosti k dalšímu členskému vkladu mezi družstvem a členem případně návrh kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní, kde bude jako prodávající uvedeno Bytové družstvo a kupující klient Následně bude bytová jednotka převedená do vlastnictví kupujícího, dle kupní smlouvy. K čerpání: originál nebo úředně ověřená kopie uzavřené Smlouvy o převodu členských práv a povinností podepsaná všemi smluvními stranami s úředně ověřenými podpisy o dle výše uvedených pravidel Kupní smlouva nebo jiná smlouva o převodu, která je podkladem pro řízení na Katastru Zpětné proplacení vlastních zdrojů použité na investici do nemovitosti (kupní ceny) ne starší než 1 rok Ke schválení: Originál nebo úředně ověřená kopie kupní smlouvy s úředně ověřenými podpisy Originál nebo úředně ověřená kopie smlouvy o úschově (v případě, že byla využita) Doklad prokazující úhradu kupní ceny, tzn. výpis z běžného účtu Výpis z katastru nemovitosti s převedeným vlastnickým právem

39 Stránka 39 z Přímý prodej insolvenční řízení Standardně pouze formou zpětného proplacení vlastních zdrojů poté platí pravidla platná pro zpětné proplacení vlastních zdrojů. Ostatní případy pouze po individuální předkonzultaci se Schvalovatelem Nepřímý prodej dražba dobrovolná, nedobrovolná, či formou aukce Pouze po individuální předkonzultaci se Schvalovatelem Majetkové vypořádání Majetkové vypořádání SJM v souvislosti s rozvodem - nemovitosti v SJM Z doloženého dokumentu převodu musí jasně vyplývat, že nemovitost, která je předmětem jejich SJM, se nyní stane výlučným majetkem pouze jednoho z manželů, který bude mít povinnost vyplatit druhému z manželů odpovídající podíl, kde bude uvedena konkrétní výše, včetně čísla účtu pro převod a specifikace, že finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti. Majetkové vypořádání SJM v souvislosti s rozvodem - nemovitost ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů Nemovitost je ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů (např. nabyl ještě před manželstvím, získal darem apod.) byla za trvání manželství zhodnocena společnou rekonstrukcí, která má být nyní vypořádána. Z doloženého dokumentu převodu musí jednoznačně vyplývat, že se jedná o prostředky, které tvořily SJM a které byly použity na zhodnocení této nemovitosti, dále bude uvedena konkrétní výše, včetně čísla účtu pro převod a specifikace, že finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti Dohoda o vypořádání SJM nebo Pravomocné rozhodnutí soudu o vypořádání SJM Pokud nabývá Dohoda o vypořádání SJM účinnosti rozsudkem o rozvodu manželství účastníků: Pravomocný rozsudek o rozvodu Dohoda o vypořádání SJM Rozpočet již provedené rekonstrukce za doby manželství hrazené z prostředků SJM Ocenění nemovitosti, ze kterého bude zřejmé, kdy a v jakém rozsahu rekonstrukce proběhla Pokud nabývá Dohoda o vypořádání SJM účinnosti rozsudkem o rozvodu manželství účastníků: Pravomocný rozsudek o rozvodu

40 Stránka 40 z 76 Majetkové vypořádání podílu na nemovitosti např. druh a družka se při rozchodu vypořádávají - nemovitost je ve vlastnictví více spoluvlastníků tzn. podílové spoluvlastnictví Majetkové vypořádání darování Majetkovému vypořádání za života dárce, kdy je uzavřená darovací smlouva, která bude obsahovat ujednání o tom, že obdarovaný je povinen se finančně vypořádat s 3 osobou, která má ze zákona nárok na dědický podíl. Pokud je povinnost vypořádání řešena až v dodatku, posoudí se žádost individuálně Schvalovatelem Pokud se spoluvlastníci dohodnou na zrušení podílového spoluvlastnictví a jeho vzájemném vypořádání, kde bude uvedena konkrétní výše včetně čísla účtu pro převod a specifikace, že finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti: Smlouva/dohoda o vypořádání spoluvlastnického podílu k nemovitosti Nedojde-li k dohodě a zrušení spoluvlastnictví se provede na návrh některého spoluvlastníka soudem Pravomocné rozhodnutí soudu o zrušení a vypořádání podílového spoluvlastnictví Darovací smlouva uzavřená mezi darovaný a obdarovaným, která bude obsahovat ujednání o tom, že obdarovaný je povinen finančně vypořádat 3. osobu, která má ze zákona nárok na dědický podíl Smlouva/dohoda o finančním vypořádání dědictví uzavřená mezi obdarovaným a 3. osobou, kde je uvedena konkrétní výše, včetně čísla účtu pro převod a specifikace, že finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti Majetkové vypořádání dědických nároků k nemovitosti Majetkové vypořádání v rámci dědictví, kdy je dědiců více, soud schválí dědickou dohodu mezi dědici, v rámci dědické dohody se mohou dědici dohodnout, že nemovitost nabude jeden z nich, který se zaváže vyplatit dohodnutou částku ostatním dědicům nabyvatel nemovitosti je tedy žadatel o hypoteční úvěr Pravomocné Usnesení soudu o dědictví vztahující se k nemovitosti Dohoda o vypořádání dědického nároku k nemovitosti s úředně ověřenými podpisy, kde je uvedena konkrétní výše včetně čísla účtu pro převod a specifikace, že finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti (pokud již není součástí Usnesení soudu

41 Stránka 41 z Účelová hypotéka na výstavbu/rekonstrukci nemovitosti Žadatel Specifikace Základní parametry Výše úvěru Splatnost LTV FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky kapitoly 2 minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně, pokud je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ individuálně se posuzují úvěry až nad Kč) 5 až 30 let LTV max. 90% Hypotéka na pronájem (viz kapitola 5.1.2): LTV max. 60 % Finanční prostředky na dofinancování investičního záměru nad rámec hypotéky je možné doložit až k čerpání, ke schválení je však třeba vysvětlit způsob dofinancování investičního záměru. Vlastní zdroje a dofinancování hypotéky Účel úvěru Schvalovatel má ale možnost si dožádat doložení již ke schválení (typicky se bude jednat o situace s vysokými LTV, rizikovějšími klienty či v případě pochybností). Při použití cizích zdrojů na dofinancování hypotéky platí: splátka musí být započítána do bonity klienta (a doložena nabídka nebo úvěrová smlouva, ze které výše splátky vyplývá) jako cizí zdroje klient nemůže použít úvěr, který byl/bude poskytnutý naší bankou Prostředky z úvěru mohou být využity: úhrada nákladů spojených s výstavbou/rekonstrukcí nemovitosti. o Výstavbu/rekonstrukci lze realizovat dodavatelským způsobem i svépomocí. rezerva - je možné požádat o hypoteční úvěr až o 15 % vyšší, než je doložený rozpočet prací a takto vytvořit určitou finanční rezervu, kterou lze účelově čerpat v případě navýšení nákladů v průběhu stavby zpětné refinancování nákladů spojených s výstavbou/rekonstrukcí o čerpání na návrh na vklad zástavního práva, ale až po zápisu vlastnického práva o žádost o hypotéku musí být podána před nebo do 1 roku od kolaudačního rozhodnutí nebo souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby (zpětné refinancování bez kolaudace nebo ohlášky není možné).

42 Stránka 42 z 76 o odhadce potvrdí realizovanou rekonstrukci (v Odhadu ceny nemovitosti) POZOR! Nelze využít drobnou rekonstrukci. Účel výstavba/rekonstrukce lze kombinovat s účelem koupě nebo refinancování. Do GFO se u kombinace jako hlavní účel zadá vždy Výstavba/Rekonstrukce. Úroková sazba Pevná sazba s platností 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem Typy úrokových sazeb schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Výše úrokové sazby Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p. a. Splácení Běžné splácení Kapitola 11.1 Mimořádné splátky Kapitola 11.2 Čerpání Typy čerpání Postupné nebo jednorázové Termín dočerpání 24 měsíců od schválení úvěru. Na pokyn žadatele na účet uvedený v žádosti o čerpání po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky. Ve prospěch účtu žadatele o úvěr nebo přímo na účet dodavatele/ů stavby Výstavba: Do 80 % schválené výše úvěru lze čerpat: do 100 % současné hodnoty zajištění, které je předmětem výstavby do maximální produktové LTV ze zajištění, které není předmětem výstavby Nad 80 % schválené výše úvěru lze čerpat do schváleného LTV úvěru zaokrouhleného na desítky procent nahoru ze současné hodnoty zajištění. Způsob čerpání Rekonstrukce: 1. čerpání na účel rekonstrukce: Lze čerpat maximálně 50 % schválené výše úvěru na účel Rekonstrukce a zároveň do výše maximálního produktového LTV pro daný produkt z minimální ceny (pokud není stanovena z důvodu, že rekonstrukcí nedojde v průběhu rekonstrukce ke snížení hodnoty nemovitosti, vychází se z ceny současné). Další čerpání/ dočerpání: Po doložení Protokolu o stavu stavby (včetně aktuálních fotografií nemovitosti); Protokol musí vyhotovit stejný odhadce, co vyhotovil odhad) lze čerpat až do výše maximálního produktového LTV ze současné hodnoty. Není nutné dokládat nový Protokol o stavu stavby, pokud je dostatečná zástavního hodnota pro čerpání již dle naposledy doloženého. Zpětné refinancování (výstavba i rekonstrukce): U dokončené výstavby/rekonstrukce lze čerpat na jednu tranši do schválené výše úvěru.

43 Stránka 43 z 76 Zajištění Kapitola 7 Specifika Výstavby/ Rekonstrukce: Pokud je vlastníkem pozemku jen jeden z manželů a výstavba probíhá v rámci SJM, bude stavba ve vlastnictví jen vlastníka pozemku. Proto je nutné doložit souhlas druhého z manželů se zástavou na formuláři banky. Kompletní rekonstrukce (přestavby/dostavby): Jako zajištění může sloužit i nemovitost, která je předmětem rekonstrukce a před rekonstrukcí je Nemovitost rozestavěná nebo ve špatném technickém stavu nesplňujícím požadavky banky na nemovitost sloužící jako zajištění úvěru. Musí však platit, že realizací úvěru bude nemovitost dokončena/rekonstruována do stavu, kdy je pro Banku jako zajištění akceptovatelná. Špatný technický stav nemovitosti se také projeví v ocenění nemovitosti v ceně současné, resp. v ceně minimální, která se pak může blížit až nule. Tyto případy je zároveň nutné předkonzultovat se Schvalovatelem pro strukturování obchodu. Kapitola 8 Pojištění nemovitosti Banka neakceptuje pojištění stavby. Banka vyžaduje individuální pojištění bytové jednotky/ pojištění RD na budoucí reprodukční cenu. Základní dokumenty k hypotéce Objekt úvěru (výstavby/rekonstrukce) SLOUŽÍ zároveň jako zajištění Rozpočet nákladů stavby/rekonstrukce - podepsaný klientem je povinnou součástí odhadu, potvrzený odhadcem Smlouva o dílo - je-li k dispozici (u montovaných staveb vždy) Aktuální výpis z KN - předat odhadci Projektová dokumentace - předat odhadci Výkresová dokumentace stavby - předat odhadci Stavební povolení včetně doložky nabytí právní moci nebo ohlášení stavebních prací - pokud je k dispozici, jinak stačí k čerpání úvěru. K žádosti o hypotéku Objekt úvěru (výstavby/rekonstrukce) NESLOUŽÍ jako zajištění Rozpočet nákladů stavby/rekonstrukce, podepsaný klientem Smlouva o dílo je-li k dispozici (u montovaných staveb vždy) Aktuální výpis z KN Aktuální fotografie počátečního stavu nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně). - hlavně rekonstruované části Projektová dokumentace Stavební povolení včetně doložky nabytí právní moci nebo ohlášení stavebních prací - pokud je k dispozici, jinak stačí k čerpání Zpětné proplacení vlastních zdrojů použité jako investice do nemovitosti Stavební povolení nebo ohlášení stavby Pravomocná kolaudace nebo souhlasu s užíváním stavby Doklady k příjmům kapitola 3 Další doklady: Odhad ceny nemovitosti obsahující:

44 Stránka 44 z 76 o o Obvyklou cenu budoucí a Rozpočet (na formuláři banky) podepsaný klientem potvrzený odhadcem Dostatek vlastních prostředků na dokončení výstavby/rekonstrukce klient nedokládá, pouze deklaruje v žádosti o úvěr. K čerpání hypotéky Předložení Protokolu o stavu stavby s aktuální rozestavěností objektu: Pokud objekt úvěru slouží zároveň jako zajištění: Vyhotovený Odhadcem, který vyhotovil odhad. Pokud objekt úvěru neslouží zároveň jako zajištění: Vyhotovený klientem, a to včetně aktuálních fotografií (2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) Po načerpání hypotéky (závazky) Předložení originálu aktuálního výpisu z katastru nemovitostí, kde již bude uvedena dokončená stavba s přiděleným č.p./č.e. (pouze u Výstavby) Předložení souhlasu příslušného stavebního úřadu s užíváním stavby financované nemovitosti (pouze u Rekonstrukce). Předložení Protokolu o stavu stavby, podle kterého bude výstavba/rekonstrukce dokončena (u Výstavby i Rekonstrukce): o Pokud objekt úvěru slouží zároveň jako zajištění: Vyhotovený Odhadcem, který vyhotovil odhad. o Pokud objekt úvěru neslouží zároveň jako zajištění: Vyhotovený klientem, a to včetně aktuálních fotografií (2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) Termín: 6 měsíců od ukončení čerpání úvěru Další specifika Výstavba/Rekonstrukce svépomocí: Banka akceptuje výši rozpočtu klienta v min. výši 80 % oproti stanovené ceně výstavby/rekonstrukce vycházející z předložené projektové dokumentace a cenového ukazatele ve stavebnictví pro aktuální rok. Montované stavby: Stavbu bude provádět pouze odborná stavební firma individuální posouzení Bankou Příklad čerpání u výstavby: Klient vlastní pozemek v hodnotě Kč a chce na něm postavit RD v hodnotě , který chce celý financovat z úvěru. Celková hodnota nemovitosti tedy bude Kč a LTV 61 %. Pro zjednodušení budeme předpokládat, že klient bude vždy čerpat maximální možnou částku, celou ji hned použije a zvýšení současné hodnoty nemovitosti bude přesně odpovídat proinvestované částce. 1. čerpání: V tuto chvíli se uplatňují dva limity 80 % z výše úvěru, což je Kč a 100 % ze současné hodnoty zajištění, tedy z hodnoty pozemku, což je Kč. Čerpat tedy můžeme Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na Kč. 2. čerpání: Nyní máme dvě varianty.

45 Stránka 45 z 76 1) Do 80 % z výše úvěru ( Kč) můžeme čerpat do 100 % současné hodnoty zajištění ( Kč). Touto variantou bychom tedy mohli načerpat po hodnotu Kč. 2) Nad 80 % z úvěru můžeme čerpat do schváleného LTV úvěru zaokrouhleného na desítky procent nahoru (70 %) ze současné hodnoty ( Kč). Touto variantou bychom tedy mohli načerpat po hodnotu Kč. Výhodnější je druhá varianta, takže načerpáme podle ní po Kč, tedy Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na Kč. 3. čerpání: 80 % z výše úvěru jsme již vyčerpali. V tuto chvíli se tedy uplatňují dva limity % z výše úvěru ( Kč) a schválené LTV úvěru zaokrouhlené na desítky procent nahoru (7(0 %) ze současné hodnoty ( Kč), což je Kč. Čerpat tedy můžeme do výše Kč, tedy zbývajících Kč. Hodnota nemovitosti se zvýší na konečných Kč.

46 Stránka 46 z 76 6 NEÚČELOVÝ HYPOTEČNÍ ÚVĚR 6.1 Neúčelová hypotéka Hypotéka poskytnutá bez dokladování účelu použití prostředků z hypotečního úvěru. Žadatel Specifikace FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky kapitoly 2 Žadatelem o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři. Základní parametry minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně, Výše úvěru pokud je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ individuálně se posuzují úvěry až nad Kč) Splatnost 5 až 20 let LTV LTV max. 70% Účel úvěru Úvěr je sjednáván jako neúčelový. Úroková sazba Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let; první období fixace počíná běžet dnem Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Splácení Běžné splácení Kapitola 11.1 Mimořádné splátky Kapitola 1.2 Čerpání Typy čerpání Termín dočerpání Způsob čerpání Zajištění Nemovitost Kapitola 7 Pojištění nemovitosti Kapitola 8 Doklady požadované ke schválení Pouze standardní dokumenty k doložení příjmu a k nemovitosti schválení hypotéky Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p. a. Jednorázové 6 měsíců od schválení úvěru Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu. Nejdříve po podání návrhu na provedení vkladu zástavního práva do KN ve prospěch banky Čerpání ve prospěch běžného účtu Hlavního žadatele vedeného v Bance. Standardní doložení příjmu v souladu s kapitolou 3 Výpis z běžného účtu - kam chodí výplata a probíhá platební styk, za poslední uzavřený měsíc Ocenění nemovitosti

47 Stránka 47 z Neúčelové refinancování Zajištěný hypotéční úvěr poskytnutý primárně za účelem refinancování neúčelové hypotéky a vedle to poskytnout klientovi finanční prostředky navíc, které může využít na refinancování svých dalších závazků. Žadatel Specifikace FO občané ČR, cizinci občané EU a občané států mimo EU splňující podmínky kapitoly 2 Žadateli o hypotéku musí být všichni vlastníci zastavovaných nemovitostí, (včetně klientů v příbuzenském vztahu rodiče děti, prarodiče, sourozenci, manželé s odděleným SJM a registrovaní partneři). Základní parametry minimální Kč maximální Kč (úvěry nad Kč se posuzují individuálně, pokud Výše úvěru je zastavovaná nemovitost v Praze, Praze Východ a Praze Západ individuálně se posuzují úvěry až nad Kč) Splatnost 5 až 20 let LTV LTV max. 70% Účel úvěru: refinancování neúčelové hypotéky refinancování spotřebitelské půjčky (zajištěné i nezajištěné) neúčelově prostředky nad rámec refinancování Účel úvěru Úroková sazba Typy úrokových sazeb Výše úrokové sazby Pravidla: Maximální počet úvěrových produktů, které lze refinancovat je 3. Alespoň jeden refinancovaný úvěr musí být zajištěný. Všechny zajištěné úvěry budou splaceny Bankou přímo původnímu věřiteli. Nezajištěné refinancované úvěry (do počtu 3) mohou tvořit maximálně 25 % z výše refinancovaných zajištěných úvěrů Nezajištěné úvěry budou čerpány v souladu s vyčíslením, klient je povinen zajistit jejich splacení. Nad rámec refinancování lze přidat neúčelovou část (při splnění požadavků na LTV, bonitu apod.). V případě refinancování nebankovní společnosti je nutné případ předkonzultovat se Schvalovatelem. Nelze refinancovat: kreditní karty a kontokorentní úvěry úvěry, kde je klient v prodlení se splácením půjčku, která je zajištěná zajišťovacím převodem vlastnického práva půjčku od fyzické osoby. půjčku od právnické osoby, která není bankou nebo nebankovní společností úvěry, které byly poskytnuty na financování podnikatelských aktivit. Pevná sazba s platností 1, 3 nebo 5 let, první období fixace počíná běžet dnem schválení hypotéky. Úroková sazba je ovlivněna LTV a výší úvěru. Pojištění schopnosti splácet snižuje úročení hypotéky o 0,2 % p. a.

48 Stránka 48 z 76 Splácení Běžné splácení Kapitola 11.1 Mimořádné splátky Kapitola 11.2 Čerpání Jednorázové nebo postupné. Typy čerpání Refinancované závazky zajištěné nemovitostí sloužící k zajištění hypotéky musí být vyplaceny prvním čerpáním. Termín dočerpání 6 měsíců od schválení úvěru Způsob čerpání Na pokyn žadatele po splnění podmínek daných úvěrovou smlouvu Zajištění Nemovitost Kapitola 7 Pojištění nemovitosti Kapitola Přehledová tabulka pro neúčelové refinancování a doklady k účelu Celkem lze refinancovat maximálně 3 úvěry Alespoň jeden refinancovaný úvěr musí být zajištěný. Americká hypotéka Zajištěná spotřebitelská půjčka Nezahrnuty do bonity. Čerpáme dle vyčíslení klient je povinen zajistit splacení závazků. Požadované doklady k účelu a vyčíslení refinancované částky Ke schválení: Úvěrová smlouva refinancovaného úvěru (včetně dodatků) K čerpání: Souhlas stávající banky s doplacením úvěru, který musí obsahovat o souhlas stávající banky s doplacením úvěru o vyčíslení částky, která se má doplatit, včetně příslušenství o datum, kdy nejpozději mají být složeny finanční prostředky určené k refinancování ve stávající bance o číslo účtu, na který mají být finanční prostředky určené k refinancování zaslány o podmínky, za kterých se stávající banka vzdá zástavního práva na nemovitosti o souhlas stávající banky se vstupem jiné banky na 2. pořadí se zástavním právem o pokud je na LV zákaz zcizení a zatížení dává stávající banka i souhlas se zatížením Nezajištěné úvěry max. 25 % z výše zajištěných úvěrů Nezajištěná spotřebitelská půjčka Ke schválení: Úvěrová smlouva refinancovaného úvěru (včetně dodatků) K čerpání: Vyčíslení částky, která se má doplatit, včetně příslušenství a následujících informací: o datum, kdy nejpozději mají být složeny finanční prostředky určené k refinancování ve o stávající bance číslo účtu, na který mají být finanční prostředky určené k refinancování zaslány Neúčelová část, kterou klient případně může využít na doplacení dalších závazků Zahrnuty do bonity. Čerpáme na běžný účet v Equa bank. V souvislosti s účelem a vyčíslením nedokládáme žádné dokumenty

49 Stránka 49 z Varianty neúčelového refinancování a další požadované doklady Refinancování se zjednodušeným doložením příjmu Musí být splněny následující podmínky: ve výsledku scoringu je toto povoleno (orientačně odpovídá 12 již zaplaceným splátkám refinancovaného úvěru) úvěr se nenavyšuje nad původně poskytnutou výši refinancovaného úvěru o refinancování žádají všichni žadatelé, kteří jsou dlužníky u refinancované hypotéky/úvěru Refinancování se standardním doložením příjmu Při nesplnění podmínek pro zjednodušené doložení příjmu je nutné příjmy standardně doložit. Doklady požadované ke schválení Klienti prohlásí svůj měsíční příjem v Žádosti o hypoteční úvěr Standardní doložení příjmu v souladu s kapitolou 3 Výpis z běžného účtu za poslední uzavřený měsíc (kam chodí výplata a probíhá platební styk) V případě, že refinancovaný úvěr není reportovaný do BRKI/NRKI nebo se jedná o úvěr rodinného příslušníka, který nebude spolužadatelem, je nutné doložit, že byl úvěr řádně splácen: Výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců Doklady k zastavované nemovitosti: V případě využití Oceňovací karty (jedná se o zjednodušené ocenění, které lze využít, pokud nemovitost a původní odhad splňují určitá kritérií více viz kapitola 7.5.2: Aktuální výpis z KN Aktuální fotografie nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) Originál/ barevná kopie původního ocenění V případě, že odhad na budoucí hodnotu nemovitosti, nutné doložit Protokol o stavu stavby o dokončení nemovitosti Při nevyužití Oceňovací karty: Nové ocenění nemovitosti Doklady požadované k čerpání Doklad o úhradě rozdílu refinancovaného úvěru s příslušnou výši rozdílu

50 Stránka 50 z 76 7 ZAJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ Zajištění hypotéky je Bance vyžadováno vždy formou zástavního práva k nemovitosti odhodnocené dle metodiky banky a zákazu zcizení a zatížení. 7.1 Obecné zásady Nemovitost se nachází na území České republiky a je zapsaná v katastru nemovitostí Nemovitost musí být zastavená jako celek Nemovitost je dokončená, zkolaudovaná s přidělením čísla popisného/čísla evidenčního nebo bude realizací úvěru dokončena, zkolaudována a bude jí přiděleno č.p./č.e. Více než 50 % podlahové plochy nemovitosti musí být určeno k bydlení nebo k individuální rekreaci o případně bude sloužit po realizaci výstavby/rekonstrukce financované bankou o údaj o účelu využití objektu na LV je považován za informativní, Banka se vždy řídí skutečným způsobem užívání nemovitosti. Právní stav nemovitosti je v souladu se skutečným stavem nemovitosti a platnými zápisy v katastru nemovitostí tj. jsou-li např. v nabývacím titulu zapsána věcná břemena, případně jiná věcná práva a poznámky dle NOZ nevyznačená v LV nebo existují stavby, přístavby nezapsané a nezakreslené v katastru nemovitostí, je nutné tyto skutečnosti uvést do souladu Nemovitost nesmí být zatížena ekologickou zátěží, která přímo ohrožuje životní prostředí a je v přímém rozporu s právními normami České republiky, které tuto problematiku upravují Je vyřešen bezproblémový přístup (byt) / přístup a příjezd (ostatní vhodná zajištění) k nemovitosti, pokud není přístup a příjezd z veřejné komunikace, musí být vyřešen s vlastníkem přístupových pozemků formou věcného břemene (věcného břemene chůze/stezky, věcného břemena chůze/stezky a jízdy/cesty), spoluvlastického podílu, nebo formou přídatného spoluvlastnictví, případně doložení pasportu místních komunikací obce, SOSB převod na obec, stát o u developerských projektů na výstavbu jednotek v bytových domech není nutné přístup dokládat, Banka jej neřeší Technický stav nemovitosti bude umožňovat okamžité standardní celoroční užívání nemovitosti (nebo tyto nemovitost nemovitosr splní realizací úvěru), tj. včetně funkčního hygienického zařízení, topného systému, zdroje teplé užitkové vody; technický stav oceňované nemovitosti nebude hodnocen hůře než průměrný (hodnocení metodikou A-Cons) s předpokladem, že míra opotřebení nepřesáhne 55 %, nemovitosti ve zhoršeném nebo havarijním stavu nelze akceptovat o technický stav nemovitosti, která je předmětem ocenění/zajištění nesmí zjevně ohrožovat okolí tak, že by mohlo dojít k poškození zdraví a majetku třetích osob, nesmí být důvodem k vydání nařízení/rozhodnutí o odstranění stavby (např. při závažném poškození statiky objektu) o stavba nesmí vykazovat jakékoli statické závady a poruchy, a to po celou dobu trvání úvěru za předpokladu běžné údržby o prvky krátkodobé životnosti nesmí vykazovat poruchy nebo závady vedoucí k jejich výměně, a to po dobu minimálně 10ti let za předpokladu běžné údržby. Nemovitost/soubor nemovitostí tvoří funkční celek.

51 Stránka 51 z Předmět zajištění Minimální zástavní hodnota každé nemovitosti musí být alespoň Kč (v případě, že je úvěr zajištěn více nemovitostmi, může být tento limit u jedné nemovitosti porušen) Úvěry zajištěné nemovitostí bez čísla popisného (pouze s číslem evidenčním) mají max. LTV 70 %. o Pokud je úvěr zajištěn jak standardní nemovitostí, tak nemovitostí bez čísla popisného, počítá se maximální výše úvěru jako maximální produktové LTV x hodnota standardní nemovitosti + 70 % x hodnota nemovitosti bez čísla popisného. Příklad: Klient si chce koupit byt, který má zástavní hodnotu Kč a jako dozajištění použije chatu (nemovitost bez čísla popisného) v hodnotě Kč. 1. Byt: Maximální produktové LTV u koupě může být 90 %. 90 % x = Kč. 2. Chata: 70 % x Kč = Kč 3. Celkem: Kč Kč = Kč Klientovi lze tedy poskytnou úvěr ve výši max Kč Typy nemovitostí Rodinný dům vč. příslušenství a souvisejících pozemků stavba pro bydlení, která svým stavebním uspořádáním odpovídá požadavkům na rodinné bydlení a v níž je více než polovina podlahové plochy místností a prostorů určena k bydlení. Rodinný dům může mít nejvýše tři samostatné byty, nejvýše dvě nadzemní a jedno podzemní podlaží a podkroví. Rodinný dům může být rozestavěný (účel výstavba/rekosntrukce). Stavební pozemek - pozemek, jeho část nebo soubor pozemků, vymezený a určený k umístění stavby pro rodinné bydlení platným územním rozhodnutím nebo platným regulačním plánem (stavební pozemky pouze dle územního plánu jsou posuzovány individuálně). Maximální výměra takového stavebního pozemku závisí na LTV požadované hypotéky: LTV 0 70 %: m2 LTV %: m2 Byt Bytová jednotka (dle bytového zákona) - a k tomu podíl na spol. částech domu a souvisejících pozemcích nebo Soubor bytových jednotek soubor místností, popřípadě jednotlivá obytná místnost, který svým stavebně technickým uspořádáním a vybavením splňuje požadavky na trvalé bydlení a je k tomuto účelu užívání určen. Bytová jednotka může být rozestavěná (účel výstavba/rekonstrukce). Jednotka (dle NOZ) musí se jednat pouze o jednotku, která obsahuje byt, ateliér (pouze pokud je vedeno jako ateliér na LV) nebo soubor bytů a podíl na společných částech domu a pozemku; nebo o jednotku, která obsahuje kombinaci bytu a nebytového prostoru a podíl na společných částech domu i pozemku; nesmí se jednat o jednotku, která obsahuje pouze nebytový prostor a podíl na společných částech domu a pozemku. Jednotka označená jako ubytovací jednotka je akceptovatelná pouze po individuálním posouzení. Musí se jednat o jednotku, která svým stavebně

52 Stránka 52 z 76 technickým uspořádáním a vybavením splňuje požadavky na trvalé bydlení a je k tomuto účelu užívání určena. Jednotka může být rozestavěná (účel výstavba/rekonstrukce). Rekreační objekt - je třeba zjistit informace potřebné pro posouzení, zda se nejedná o nevhodné zajištění (viz kapitola 7.3). Vzhledem k tomu, že se jedná o nemovitosti bez čísla popisného, platí u nich LTV max 70 % (viz výše). Rekreační chalupa vč. příslušenství a souvisejících pozemků stavební objekt, který byl vybudován pro účel bydlení a později vyčleněn z bytového fondu a rekolaudován pro účel individuální rekreace. Rekreační chata vč.příslušenství a souvisejících pozemků stavba určená k individuální rekreaci s obestavěným prostorem maximálně 360 m 3 a se zastavěnou plochou maximálně 80m 2 včetně verand, vstupů a podsklepených teras, může být podsklepená a mít nejvýše jedno nadzemní podlaží a podkroví. Rekreační domek vč.příslušenství a souvisejících pozemků novostavba určená pro rekreační bydlení, individuální rekreaci, která převyšuje maximální hodnoty určené pro rekreační chatu. 7.3 Nevhodné zajištění právo stavby bytový dům nebytový prostor (s výjimkou atelierů, jednotek kolaudovaných jako nebytové z důvodu nesplnění některých norem na bytové bydlení -> denní světlo/hluk apod.) rekreační objekty splňující následující charakteristiky: o bez č.p./č.e. o bez sociálního zařízení o v zahrádkářské kolonii (zahrádkářská chata) o bez vytápění o bez inženýrských sítí o bez přístupu o bez pozemku okolo nemovitosti podnik, živnostenská provozovna, ubytovací zařízení modulární domy objekty ubytování a rekreace komerční objekty, objekty služeb a občanské vybavenosti zemědělská půda, vodní plocha, les pozemek zastavěný cizí stavbou, samostatná vedlejší stavba, inženýrská a speciální pozemní stavba, drobná stavba neevidovaná v katastru nemovitostí, ostatní drobné stavby vyjmuté z funkčního celku, nájemní byt (obecní byt), samostatná garáž, která netvoří příslušenství zastavované nemovitosti, stavba určená k odstranění, objekt dlouhodobě mimo provoz, objekt se statickými závadami, nemovitost, na které bylo vydáno rozhodnutí o odstranění stavby, nemovitost, která svým stavem přímo ohrožuje okolí, nemovitost s ekologickou zátěží, nemovitá kulturní památka zapsaná na Seznamu nemovitých kulturních památek ČR, objekt jehož trvání je omezeno územním plánem, nemovitost, u které bylo

53 Stránka 53 z 76 zahájeno řízení o vyvlastnění, nemovitost, která je z 50 % a více využívána k podnikání, stavby v asanačních pásmech, tj. lokalitách s plánovaným odstraněním staveb, úpravou terénu spoluvlastnický podíl na nemovitosti. Výjimkou jsou podíly s právem užívání, např. garážové stání, sklepní jednotky, přístupové pozemky apod. nemovitosti, u nichž existuje na LV v části C a D nepovolený záznam. Nepovoleným záznamem se rozumí exekuce, exekuční příkaz k prodeji, zahájení výkonu zástavního práva, poznámky o zahájení výkonu zástavního práva, insolvence, žaloba na uznání vlastnictví, přednostní zástavní právo, věcné břemeno užívání a jakákoli další věcná práva a poznámky dle NOZ (a to včetně Práva stavby u pozemku, pokud je tento pozemek spolu s Právem stavby zastavován). nemovitosti nabyté na základě zajišťovacího převodu práva. nemovitosti s poznámkou spornosti 7.4 Zajištění několika úvěrů jednou nemovitostí V případě několika úvěrů zajištěných jednou nemovitostí, se dostatečnost výše zajištění pro poskytnutí dalšího úvěru posuzuje následujícím způsobem: 1. Stanovení výše zajištění, kterou odčerpává stávající úvěr. To zjistíme tak, že aktuální výši jistiny úvěru vydělíme aktuálním maximálním produktovým LTV stávajícího úvěru (definice viz zkratky a pojmy). 2. Od hodnoty zajištění (za tu považujeme OCS obvyklou cenu současnou odečteme hodnotu zajištění potřebnou pro stávající úvěr (viz bod 1). Tím zjistíme zůstatkovou hodnotu zajištění, tj. hodnotu zajištění, která nám zbývá pro další úvěr. 3. Maximální výši druhého úvěru zjistíme tak, že hodnotu zajištění, která nám zbývá (viz bod 2) vynásobíme maximálním produktovým LTV. Alternativně LTV druhého produktu zjistíme tak, že požadovanou výši druhého úvěru vydělíme zbývající hodnotou zajištění (viz bod 2). Pokud poskytujeme dva úvěry současně, postupujeme obdobně, jak je popsáno výše. Jeden z úvěrů považujeme za stávající, druhý za nový. Nesplacenou částí jistiny je požadovaná výše úvěru. Příklad: Klient si pořídil na hypoteční úvěr nemovitost v hodnotě Kč. Maximální produktová LTV byla 80 %. Klient si na něj u nás vzal úvěr ve výši Kč. Klient již Kč splatil, takže stávající nesplacená jistiny úvěru je Kč. Klient by si nyní chtěl vzít neúčelový úvěr ve výši Kč. Postupujeme tedy dle kroků výše: 1. ýš šěí, čáá áíí úě =, = #č 2. Zůstatková hodnota zajištění = = Kč. 3. Maximální výše neúčelového úvěru = * 70 % = Kč, alternativně ) $% žéh úě = =80 % * Z výpočtu je tedy zřejmé, že u požadovaného úvěru by byla překročena maximální LTV a že klientovi lze nabídnout úvěr v maximální výši Kč.

54 Stránka 54 z 76 Kalkulace v excelové kalkulačce: jako hodnotu zajištění (pole Očekávaná cena nemovitosti) je třeba zadat zůstatkovou hodnotu zajištění dle postupu uvedeného výše (není správné zadat v tomto případě celkovou hodnotu nemovitosti) pokud jsou hypotéky poskytovány současně, je možné rozdělit mezi ně hodnotu nemovitosti, jak je potřeba 7.5 Zpracování ocenění nemovitosti Před předáním žádosti na schvalování musí být vyhotoven odhad ceny zastavované nemovitosti a také hotova supervize tohoto odhadu. Ohledně odhadu mohou nastat následující situace, které jsou dále detailněji rozpracovány: klient odhad zatím nemá a přeje si jej vyhotovit konkrétním odhadcem (ad 7.5.1) klient zatím odhad nemá a nepreferuje konkrétního odhadce (ad 7.5.1) refinancování, klient má odhad vyhotovený pro předchozí banku k původnímu úvěru (ad 7.5.2) klient již společně se žádostí přináší odhad vyhotovený pro Equa bank (ad 7.5.3) klient má odhad vyhotovený k aktuálnímu úvěrovému řízení v jiné bance (ad 7.5.4) klient žádá o úvěr zajištěný nemovitostí, kterou již máme v zástavě (ad 7.5.4) pokud klient žádá o dva úvěry zajištěné jednou nemovitostí (ad 7.5.4) odhad byl již jednou supervizován (ad 7.5.4) interní ocenění zpracované Supervizorem banky (ad 7.5.4) Žádost o odhad Pokud klient odhad zatím nemá, volí se v GFO po vyplnění a uložení údajů ohledně nemovitosti varianta (tj. tlačítko) Žádost o odhad. V rámci této varianty mohou nastat dvě situace: a) Klient si přeje vyhotovit odhad konkrétním odhadcem. V tom případě je nutné, aby se nejdříve s daným odhadcem dohodl. V GFO tomu odpovídá v obrazovce Žádost o odhad varianta Odeslat požadavek na odhadce, kde zvolí požadovaného z relevantních odhadců. b) Klient zatím odhad nemá a nepreferuje konkrétního odhadce. V GFO tomu odpovídá v obrazovce Žádost o odhad varianta Zpracovat požadavek formou aukce. Po potvrzení je rozeslán požadavek na relevantní odhadce. Odhadce, který požadavek nejdříve přijme, kontaktuje klienta ohledně zpracování odhadu. Relevantní odhadci na které jde požadavek/ ze kterých si klient může zvolit: Jsou na seznamu spolupracujících odhadců uvedených na webu banky Aktuálně mají nastaveno, že přijímají odhady Jsou ze stejného nebo sousedního okresu jako nemovitost k ocenění

55 Stránka 55 z 76 Klient poskytne odhadci potřebnou součinnost, zejména ohledně předložení potřebných dokladů (více viz sekce Podklady k odhadu níže), umožnění prohlídky a nafocení nemovitosti odhadcem. Poplatek za odhad hradí klient přímo odhadci, výše poplatku závisí na dohodě s odhadcem. Po vyhotovení a uhrazení odhadu odhadce zasílá odhad elektronicky do banky a papírový odhad předá klientovi, který si jej ponechá (nedokládá jej tedy do banky). Při předání žádosti na schvalování nesmí být odhad starší než 6 měsíců (stáří LV je max. 3 měsíce). PODKLADY KE ZPRACOVÁNÍ ODHADU: Podklady k odhadu předkládá klient odhadci na jeho žádost. Zpravidla se jedná o tyto doklady: Nabývací titul nemovitosti Darovací smlouva vždy Kupní smlouva vždy Jiný typ nabývacího titulu, pokud k nabytí nemovitosti stávajícím vlastníkem došlo v posledních 2 letech Aktuální výpis z KN ne starší 3 měsíc Kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě kupní účel koupě nemovitosti Rozpočet vyhotovený a podepsaný klientem účel výstavba/rekonstrukce Smlouva o dílo, je li k dispozici. účel výstavba/rekonstrukce Projektová dokumentace účel výstavba/rekonstrukce Výkresová dokumentace účel výstavba/rekonstrukce Kopie katastrální mapy pokud požadována odhadcem Stavební povolení nebo ohlášení stavby, pokud je k dispozici, jinak stačí k čerpání úvěru účel výstavba/rekonstrukce Oceňovací karta Tuto variantu lze využít, pokud se jedná o refinancování a jsou splněny následující podmínky ohledně odhadu a nemovitosti: A) klient má odhad vyhotovený pro banku, kde si bral původní úvěr, který splňuje tyto požadavky: Stáří odhadu max. 6 let. Jedná se o odhad tržní ceny, zpracovaný pro úvěrové řízení v minulosti (neakceptovatelné jsou zejména znalecké posudky vypracované dle prováděcí vyhlášky z. 151/1997Sb. i pokud by účelem uvedeným ve znaleckém posudku bylo úvěrové řízení)

56 Stránka 56 z 76 Odhad zaznamenává aktuální dispoziční uspořádání nemovitosti. Původní odhad zachycující budoucí stav nemovitosti je akceptovatelný pouze při splnění těchto podmínek: Doložení Protokolu o stavu stavby o dokončenosti výstavby/rekonstrukce vyhotoveného stejným odhadcem, který vyhotovil odhad Doložení kolaudačního rozhodnutí NEBO povolení stavebního úřadu k užívání stavby B) nemovitost splňuje tyto požadavky: opotřebení max. 55 % započitatelná plocha: o Byt: max. 100 m2 (120 m2 pro okresy Hlavní město Praha a Brno město) o RD: max. 250 m2 V GFO se po vyplnění a uložení údajů ohledně nemovitosti volí varianta (tj. tlačítko) Oceňovací karta. V Oceňovací kartě je třeba vyplnit požadované údaje z odhadu, přidat vlastníky nemovitosti a následně provést kalkulaci. Výsledkem kalkulace je informace o tom, zda je odhad pro banku akceptovatelný a jakou hodnotu nemovitosti akceptuje banka jako zástavu. Pokud je výsledek kalkulace ok (akceptovatelný odhad a dostatečná zástava), je třeba naskenovat do GFO (v oceňovací kartě) tyto dokumenty a předat případ na supervizi: Originál/ barevná kopie původního odhad Aktuální list vlastnictví Fotografie nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) Supervize může případně vrátit žádost k doplnění podkladů. Pokud kalkulace daný odhad zamítla (případně je nedostatečná zástavní hodnota z kalkulace), je nutné vyhotovit nový odhad, případě použít jako zajištění další/jinou nemovitost Žádost o supervizi Vyhledat odhad v systému Pokud klient/makléř donese hotový odhad, který odhadce již elektronicky odeslal do banky, aniž by došlo ke standardní iniciaci odhadu v GFO přes Žádost o odhad, použije se právě tato varianta. V GFO se po vyplnění a uložení údajů ohledně nemovitosti volí varianta (tj. tlačítko) Žádost o supervizi a v obrazovce Žádost o supervizi se ve variantě Vyhledat odhad v systému vyplní 14-místné identifikační číslo odhadu. Pokud existuje v systému odhad s daným identifikačním číslem, zobrazí se několik základních identifikačních údajů z odhadu. Pokud je vše ok, potvrdí se v GFO, že se jedná o daný odhad a odhad se předá na supervizi.

57 Stránka 57 z 76 V této situaci dále platí: Odhadce, který odhad vyhotovil, musí být ze stejného nebo sousedního okresu jako nemovitost k ocenění Při předání žádosti na schvalování nesmí být odhad starší než 6 měsíců (LV max. 3 měsíce). Odhad je nutné v tomto případě doručit do banky i v papírové podobě (stačí k čerpání) Žádost o supervizi Žádost o supervizi Varianta (tj. tlačítko) Žádost o supervizi a v obrazovce Žádost o supervizi varianta Žádost o supervizi se volí v GFO po vyplnění a uložení údajů ohledně nemovitosti v těchto situacích: odhad byl vyhotoven pro aktuální úvěrové řízení v jiné bance/stavební spořitelně jedná se o nemovitost, kterou již máme v zástavě u jiného úvěru vždy u druhé žádosti, pokud klient žádá o dva úvěry zajištěné jednou nemovitostí odhad byl již jednou supervizován - typicky situace, kdy se odhad odsupervizuje, daná žádost je ukončena a následně je založena žádost nová s požadavkem na supervizi toho samého odhadu interní ocenění zpracované Supervizorem banky individuální postup Je třeba vyplnit požadované údaje a předat případ k supervizi, kde dojde napárování odhadu/nemovitosti na žádost. a) Nemovitost, kterou již máme v zástavě u jiného úvěru Pokud byl odhad k nemovitosti za účelem posouzení žádosti o hypotéku v Bance již jednou zpracován, a žadatelé žádají o další hypotéku zajištěnou nemovitostí, která již slouží k zajištění pohledávek z hypotečních úvěrů Banky, je možné odhad využít, pokud jeho stáří nepřesáhne 6 let. V závislosti na vývoji trhu nemovitostí v daném regionu je oddělení Collateral Management oprávněno u jednotlivých případů tuto dobu zkrátit provedením aktualizace ocenění. Pokud byl původní odhad vyhotoven na nemovitost, která byla předmětem úvěru s účelem výstavba nebo rekonstrukce, závisí na individuálním posouzení oddělením Collateral Management, zda bude původní odhad akceptovat. Pro potřeby supervize je třeba doložit aktuální výpis z katastru nemovitostí a aktuální fotografie nemovitosti (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně). b) Situace, kdy klient žádá o dva úvěry zajištěné jednou nemovitostí Pokud klient žádá o dva úvěry zajištěné jednou nemovitostí, postupuje se v GFO u iniciace odhadu/supervize následně: U prvního úvěru se standardně volí odpovídající varianta U druhého úvěru je třeba jít cestou Žádost o supervizi žádost o supervizi a zadání údajů o nemovitosti/odhadu, na základě kterého provede spárování oddělení Collateral c) Stávající odhad k úvěrovému řízení v jiné bance dokládaný žadatelem

58 Stránka 58 z 76 V případě, že žadatel má k dispozici odhad vyhotovený k úvěrovému řízení v jiné bance, může tímto nahradit zpracování nového odhadu. Banka však takový odhad nemusí akceptovat. Odhad musí být dodán do banky v originále. Součástí odhadu musí být všechny dokumenty standardně vyžadované bankou ke zpracování nového odhadu. K posouzení nebudou přijímány odhady: nesplňující standardní požadavky na odhady vyhotovované pro Equa bank starší 3 měsíců nemovitosti se stanovením obvyklé ceny budoucí s hodnocením technického stavu metodika A-Cons průměrný (3) a horší nebo odpovídající míře opotřebení 50 % a vyšší Protokol o stavu stavby Předmět úvěru slouží jako zajištění Odhadce, který zpracoval ocenění, vyhotoví Protokol o stavu stavby, elektronicky jej zasílá do Banky a originál v papírové podobě předá klientovi/externímu makléři. Klient/Externí makléř barevný sken nebo kopii originálu Protokolu společně s dalšími doklady předá pracovníkovi External Sales Předmět úvěru neslouží jako zajištění Klient vyhotoví Protokol o stavu stavby, včetně fotografií (barevné, 2 z venku, alespoň na jedné číslo popisné/orientační a minimálně 4 zevnitř, každý pokoj, koupelna, WC a kuchyně) a originál předá přes externího makléře pracovníkovi External Sales

59 Stránka 59 z 76 8 POJIŠTĚNÍ 8.1 Požadavky na pojištění zastavované nemovitosti Předmět zástavy (s výjimkou pozemků) musí být před čerpáním úvěru pojištěn. Equa bank doporučuje sjednání pojištění prostřednictvím Rámcové pojistných smlouvy s Generali Pojišťovnou, a.s., které odpovídá podmínkám požadovaným Bankou Pokud není v rámci hypotéky sjednáno pojištění nemovitosti z nabídky Banky, platí níže uvedené podmínky pro pojištění nemovitosti: Pojištění sjednává vlastník nemovitosti nebo budoucí vlastník nemovitosti (Žadatel/Osoba poskytující zajištění) jako pojistník. V pojistné smlouvě musí být uvedeni všichni vlastníci nebo budoucí vlastníci nemovitosti jako osoby pojištěné (neodporuje-li to podmínkám pojišťovny). o v případě SJM nebo MCP (majetkového společenství manželů podle cizího práva) stačí jeden z manželů Pojištěné nemovitosti musí být totožné s nemovitostmi uvedenými v zástavní smlouvě k nemovitosti (vyjma pozemků a spoluvlastnických podílů na společných nemovitostech, např. garáží, kotelně apod.) musí být správně specifikováno = odpovídat údajům KN ke dni čerpání. Pojištění je sjednáno na tzv. Reprodukční cenu potvrzenou supervizorem o Banka toleruje 10% podpojištění proti reprodukční ceně (tj. pojistná částka může být max. o 10 % nižší než reprodukční cena nemovitosti). o Pokud se zajištění skládá z více budov, které jsou pojištěny na různé částky, musí být součet těchto částek alespoň ve výši reprodukční ceny. Požadovaná pojištěná rizika - požár, výbuch, přímý úder blesku, náraz nebo zřícení letadla, pád stromů (pouze u RD), stožárů a jiných předmětů, náraz dopravního prostředku, škoda způsobená vodou z vodovodních nebo topných zařízení. Pojištění rizika povodně a záplavy je sjednáno, pokud si jej vyžádá odhadce/supervizor a to na reprodukční cenu nemovitosti. V případě, kdy pojišťovna odmítne sjednat pojištění některých z výše uvedených rizik, jedná se o nevhodnou nemovitost k zajištění hypotečního úvěru. Zástavci a Klienti, pokud jsou odlišní od Zástavců, podepisují Oznámení o vzniku zástavního práva k věci nemovité pro účely prokázání pojistiteli, že na nemovitosti vázne zástavní právo Banky.

60 Stránka 60 z Pojištění nabízená Bankou k hypotékám K jednotlivým hypotečním úvěrům je možné / doporučeno sjednávat různé typy pojistných produktů, které zajišťují klienta i banku v případě nečekaných životních situací klienta, případně zajišťují bankou požadovanou vinkulaci pojistného plnění v případě pojistné události na financované nemovitosti Přehled nabízeného pojištění Pojištění schopnosti splácet úvěr (ve spolupráci s pojišťovnou MetLife) Pojištění nemovitosti bydlení s asistencí (ve spolupráci s pojišťovnou Generali) Pojištění domácnosti s asistencí (ve spolupráci s pojišťovnou Generali) Klient může uzavřít libovolnou kombinaci pojištění o Pojištění schopnosti splácet však může mít pouze jedno o Pojištění nemovitosti a domácnosti ke každé nemovitosti, pokud jich zastavuje více a může mít i kombinaci pojištění nemovitosti a domácnosti současně Poplatky za pojištění jsou splatné s pravidelnými anuitními splátkami úvěru - banka si poplatky sama inkasuje z BÚ klienta v rámci jedné splátky Všechny typy pojištění jsou účinné s prvním čerpáním úvěru, první poplatek je hrazen v den první splátky (i úrokové) Poslední poplatek je splatný s poslední splátkou, kterou je úvěr splacen to může být splátka řádná i úplná mimořádná se splacením úvěru končí i všechna sjednaná pojištění a klient by na tuto skutečnost měl být upozorněn zejména v případě majetkových pojištění jeho nemovitost přestává být pojištěna! Do výpočtu RPSN (celkové částky splatné spotřebitelem) vstupují poplatky za Pojištění schopnosti splácet úvěr a Pojištění nemovitosti Smluvní dokumentace k hypotečním úvěrům je připravena na sjednání všech výše uvedených pojistných produktů Pojištění schopnosti splácet úvěr Pojištění schopnosti splácet je možné klientovi nabídnout ve 3 balíčcích: Balíček A o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Smrt při dopravní nehodě o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci o Pracovní neschopnost Balíček B o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Smrt při dopravní nehodě o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci

61 Stránka 61 z 76 o o Pracovní neschopnost Závažné onemocnění Balíček C (jen pro klienty v zaměstnaneckém poměru) o Smrt následkem úrazu nebo nemoci o Smrt při dopravní nehodě o Úplná trvalá invalidita následkem úrazu nebo nemoci o Pracovní neschopnost o Nedobrovolná ztráta zaměstnání /Závažné onemocnění) Pozn.: Pojištění schopnosti splácet uzavírá pouze hlavní žadatel o úvěr. Poplatek za pojištění je stanoven jako % ze schválené výše úvěru. Výše jednotlivých poplatků je vždy uvedena v sazebníku poplatků pro hypotéční úvěry. Podmínky pro zařazení do pojistného programu / kdo může být pojištěn: Klient Banky žádající o Hypoteční úvěr Je starší 18 let a k datu splatnosti úvěru nebude starší 70 let, avšak v den podpisu žádosti o úvěr není starší 62 let Je hlavním žadatelem o úvěr Je fyzickou osobou (nepodnikatel nebo podnikatel) Je v den podpisu smlouvy o úvěru v pracovním poměru anebo je osobou samostatně výdělečně činnou Vinkuluje případné pojistné plnění ve prospěch banky (již je obsaženo ve smluvní dokumentaci) Souhlasí s Rámcovou pojistnou smlouvou a všeobecnými pojistnými podmínkami, případně na základě výše (částky) úvěru souhlasí s podstoupením zdravotní prohlídky Pojištění je platné od 00:01 hodin dne následujícího po čerpání úvěru Podmínky pro pojistné plnění v případě pojistné události: Úmrtí klienta: o V případě úmrtí klienta uhradí pojišťovna pojistné plnění odpovídající výši nesplacené části hypotéky (jistiny), čímž dojde ke splacení hypotéky Pojistné plnění je vyplaceno, pokud k úmrtí došlo následkem úrazu nebo při dopravní nehodě nejpozději v 69 letech věku klienta V případě úmrtí následkem nemoci je pojištění vyplaceno nejpozději v 64 letech klienta o Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč (včetně případného navýšení) bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) v případě smrti následkem úrazu dojde k navýšení pojistného plnění o 50 % v případě smrti při dopravní nehodě dojde k navýšení pojistného plnění o 100 % Trvalá invalidita klienta (invalidita III. stupně): o nárok na pojistné plnění vzniká dnem uznáním stavu Úplné trvalé invalidity pojišťovnou o úplná trvalá invalidita musí být potvrzena posudkem o invaliditě 3. stupně vydaným příslušným orgánem státní správy

62 Stránka 62 z 76 o Maximální věk pro pojistnou událost Úplné trvalé invalidity je ohraničen dosažením důchodového věku dle z.č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění (nebo jiného nahrazujícího právního předpisu). Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) v případě úplné trvalé invalidity následkem úrazu dojde k navýšení pojistného plnění o 50 % Pracovní neschopnost: o V případě pracovní neschopnosti klienta, která trvá alespoň 30 dní, vyplácí pojišťovna bance částku odpovídající výši splátky úvěru Pojišťovna hradí 100 % měsíční splátky, od 4. splátky navýší pojišťovna pojistné plnění na 150 % splátky úvěru Maximální výše pojistného plnění je Kč za všechny pojistné události Pojistné plnění je vyplaceno nejpozději v 64 letech klienta Klient musí pro výplatu pojistného plnění doložit, že ke dni vzniku pracovní neschopnosti byl zaměstnán, nebo disponoval registrací OSVČ Vážné onemocnění: o Pojistnou událostí se v tomto případě rozumí určení diagnózy: rakoviny, infarktu myokardu, cévní mozkové příhody, selhání ledvin, nebo provedení operace z důvodu ischemické choroby srdeční o Na výše uvedené pojistné události je aplikována čekací doba v trvání 30 dní od vzniku pojištění (čerpání úvěru) v případě diagnózy nebo operace výše uvedených nemocí v průběhu této doby, nebude pojišťovna vyplácet pojistné plnění o Pojistné plnění odpovídá zbývající nesplacené části úvěru (jistiny) o Maximální věk pro výplatu pojistného plnění je 64 let klienta (diagnóza onemocnění / operace) o Maximální výše pojistného plnění v případě úmrtí klienta je Kč bez ohledu na počet vyčerpaných úvěrů a výši nesplacené části (jistiny) Nedobrovolná ztráta zaměstnání: o Nedobrovolnou ztrátou zaměstnání se rozumí ukončení hlavního pracovního poměru klienta ze strany zaměstnavatele z důvodu nadbytečnosti nebo jakékoliv jiné organizační změny na straně zaměstnavatele, např.: Zaniká společnost, pro kterou klient pracoval, nebo i část této společnosti Společnost se přemístila apod. o Pojistné plnění je vyplaceno pouze v případě, že k pojistné události dojde min. 90 dní od čerpání úvěru tzv. Čekací doba o Pokud je splněna podmínka čekací doby, pak je pojistné plnění vyplaceno až po 60 dnech trvání nezaměstnanosti tzv. Odkladná lhůta. o Pojistné plnění pak může uplatňovat pouze klient, který měl pracovní úvazek na dobu neurčitou s pracovní dobou na min 30 hodin týdně, který trval min. 12 předešlých měsíců (u jednoho zaměstnavatele pak min. 6 měsíců) o Maximální věk pro výplatu pojistného plnění je 64 let klienta o Výše pojistného plnění odpovídá 100 % výši měsíční splátky úvěru

63 Stránka 63 z 76 o o Maximální výše pojistného plnění je Kč za všechny pojistné události Pojišťovna přestává hradit měsíční splátky v případě, kdy: Klient ztratí nárok na výplatu podpory v nezaměstnanosti nebo jejího ekvivalentu Klient znovu nastoupí do zaměstnání Klient odejde do důchodu, i předčasného Hlášení pojistné události: Veškeré pojistné události je nutné hlásit přímo pojišťovně na adrese: MetLife Europe d.a.c., pobočka pro Českou republiku Purkyňova 2121/ , Praha 1 Pozn.: Před hlášením každé pojistné události je vhodné předem kontaktovat pojišťovnu, která klientovi sdělí jak nadále postupovat, jaké dokumenty je nutné doložit apod. Kontakt na pojišťovnu je: Lhůta na řešení pojistných události: Pojistná událost je vyřízena / pojistné vyplaceno (pokud jsou pro to splněny všechny podmínky) do 30 dní od dodání všech požadovaných dokumentů klientem Pojištění nemovitosti a domácnosti s asistencí Zároveň je možné / doporučeno se žádostí o úvěr sjednat pojištění nemovitosti, případně domácnosti. Pojištění nemovitosti je nezbytné pro čerpání úvěru. Výhodou v tomto případě tedy je, že klient nemusí sjednávat žádné individuální pojistky (nikam nemusí chodit pojistka je platná ode dne čerpání úvěru). Asistence navíc klientovi zaručí, že v případě nečekaných událostí, které by mohly vést k poškození pojištěné nemovitosti / domácnosti, zajistí pojišťovna okamžitou opravu / servis. Asistence se vztahuje na: Havárii vodovodního nebo odpadního potrubí Havárii nebo únik plynu Havárii na systému vytápění pojištěné nemovitosti / domácnosti Závadu elektroinstalace Poškození zasklení oken Zablokování dveří Pozn.: Veškeré náklady spojené s výše uvedenými situacemi (náhradní díly, nové zámky, apod.) hradí klient. Pojišťovna zajišťuje a hradí příjezd odborného technika a jeho prvních 60 minut práce Pojištění nemovitosti s asistencí Podmínky pro sjednání pojištění nemovitosti Pojištění nemovitosti uzavírá hlavní žadatel a všichni majitelé nemovitosti, automaticky se všichni prováží do Přihlášky k pojistné smlouvě Poplatek za pojištění je stanoven jako % z pojistné částky + fixní částka (viz sazebník poplatků k hypotéce)

64 Stránka 64 z 76 Ke stanovení pojistné částky pro dům slouží kalkulačka dodaná pojišťovnou, která po zadání základních údajů o nemovitosti vrací výši pojistné částky Ke stanovení pojistné částky pro byt (stavebně konstrukční součásti) platí vzorec: o Celková podlahová plocha bytové jednotky * Kč Pojistná částka vs. reprodukční hodnota nemovitosti Pozn.: Pokud hypoteční poradce na začátku procesu v systému GFO např. v rámci Jednoduché kalkulace vyplnil pojistnou částku na základě Kalkulačky / vzorce, systém po dotažení reprodukční hodnoty automaticky porovná tuto pojistnou částku s reprodukční hodnotou nemovitosti uvedenou v GFO v části Ocenění a musí platit, že pojistná částka je minimálně ve výši reprodukční hodnoty. Pokud výše uvedené neplatí, systém upozorňuje chybovou hláškou: Pojistná částka musí být minimálně ve výši reprodukční ceny nemovitosti Pojistné krytí: Pojištění obsahuje všechna bankou požadovaná pojistná krytí pro řádné zavinkulování případného pojistného plnění ve prospěch banky: požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu o Všechna tato rizika jsou kryta až do výše pojistné částky uvedené v Přihlášce k pojištění nemovitosti Další pojištěná rizika a pojistné limity: Krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky, násilné odcizení stavebních součástí: Kč Povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal: Kč Nepřímý úder blesku, přepětí: Kč Pojištění skla pro případ rozbití (vč. nákladů): Kč Pojištění srážkové vody: Kč Pojištění vandalismu: Kč Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti: Kč Pojistná událost a pojistné plnění: Pro jakékoliv pojistné plnění, které je vyšší, než Kč je banka oprávněnou osobou. Výjimku tvoří Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti u kterého je jakákoliv výše pojistného plnění vyplácena přímo klientovi. Pojistné plnění je oprávněné osobě (banka / klient) vyplaceno do 15 dní od ukončení šetření pojistné události Pojištění domácnosti s asistencí Pojištění domácnosti je možné klientovi nabídnout ve 3 variantách:

65 Stránka 65 z 76 o Varianta A: pojistná částka Kč o Varianta B: pojistná částka Kč (doporučeno) o Varianta C: pojistná částka Kč Pojištění domácnosti uzavírá hlavní žadatel Poplatek za pojištění je hrazen měsíčně podle sazebníku poplatků k hypotečnímu úvěru Vybrané pojištění se prováže do stávajících dokumentů k hypotékám tištěných z GFO Pojistné krytí a limity: Pojištění obsahuje všechna bankou požadovaná pojistná krytí: požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk, voda z potrubí, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu o Všechna tato rizika jsou kryta až do výše pojistné částky uvedené v Přihlášce k pojištění domácnosti Další pojištěná rizika: Věci k výdělečné činnosti: Kč Věci v nebytových prostorách: Kč Pojištění jízdních kol ve společných prostorách: Kč Odcizení cenností nebo elektroniky: Varianta A: Kč, Varianta B: Kč, Varianta C: Kč, resp Kč u elektroniky Povodeň, lavina, zemětřesení, sesuv půdy a zřícení skal: Kč Nepřímý úder blesku, přepětí: Kč Pojištění srážkové vody: Kč Pojištění skla pro případ rozbití (vč. nákladů): Kč Pojistná událost a pojistné plnění: Jakékoliv pojistné plnění z některých z výše uvedených pojistných rizik je vypláceno přímo klientovi. Pojistné plnění je oprávněné osobě (klient) vyplaceno do 15 dní od ukončení šetření pojistné události. Hlášení pojistné události u pojištění nemovitosti a domácnosti: Veškeré pojistné události je nutné hlásit přímo pojišťovně na adrese: Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská Praha 2 Pozn.: Před hlášením každé pojistné události je vhodné předem kontaktovat pojišťovnu, která klientovi sdělí jak nadále postupovat, jaké dokumenty je nutné doložit apod. Kontakt na pojišťovnu je:

66 Stránka 66 z 76 9 ČERPÁNÍ Pravidla a požadované dokumenty jsou u jednotlivých účelů hypotečního úvěru Pravidla pro čerpání jinde nepopsaná: Čerpání na návrh na vklad zástavního práva o Banka umožňuje čerpání hypotéky před povolením vkladu zástavního práva do katastru. o Banka neumožňuje čerpání na tzv. 2 plomby, kdy návrhu na vklad zástavního práva do KN předchází návrh na vklad vlastnického práva, který v okamžiku čerpání úvěru není ukončený, s výjimkou prodeje nemovitosti z majetku obcí a měst (pokud ale zastupitelstvo obce prodej dané nemovitosti schválilo a zároveň schválilo i zřízení zástavního práva k této nemovitosti, lze postupovat standardním způsobem, kde zástavcem bude obec a čerpání proběhne na 1 plombu návrh na vklad zástavního práva; dokumenty ohledně schválení zastupitelstvem je třeba doložit již ke schválení). Situace, kdy je nejdřív podán návrh na vklad zástavního práva a až následně návrh na vklad vlastnického práva je v pořádku. Podmínky čerpání na návrh na vklad o Nemovitost (předmět zástavy) není v KN v den čerpání dotčena změnou a řízení o vkladu zástavního práva není přerušeno na LV není vyznačená neschválená plomba nebo nepovolený zápis. o Má-li Banka pochybnost, zda byl uhrazen správní poplatek za přijetí návrhu na zahájení řízení o povolení vkladu do katastru nemovitostí, je klient povinen na výzvu Banky úhradu tohoto správního poplatku prokázat. o pokud je Zástavní smlouva za zástavce podepsána na základě plné moci (s výjimkou developerských projektů), je možné čerpat hypotéku až po zápisu zástavního práva Pokud klienti hradí část svého záměru z jiných zdrojů, než je hypotéka, je potřeba tyto zdroje před prvním čerpáním hypotéky uhradit a úhradu Bance doložit (např. výpisem z účtu, potvrzením od uschovatele o složení do úschovy, potvrzení od Banky o složení na jistotní účet atd.) Dalších podmínky pro čerpání jsou uvedeny ve Smlouvě o hypotečním úvěru.

67 Stránka 67 z ZODPOVĚDNOSTI HYPOTEČNÍHO PORADCE vysvětlení základních informací o jednotlivých nabízených produktech a dopadech na klienta a podrobné vysvětlení podmínek požadovaného produktu identifikaci klienta dle příslušných předpisů Banky a pravidel uvedených v kapitole 2.4 zajištění podpisu souhlasů se zpracováním osobních údajů žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do žádosti, podpisy vždy probíhají za přítomnosti pracovníka Banky, příp. osobou jednající jménem Banky, příp. jsou podpisy úředně ověřeny o alternativou může být, že jsou souhlasy se zpracováním osobních údajů žadateli podepsány bez přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající za banku (bez úředního ověření) a do banky jsou zaslány elektronicky. Do GFO systému banky jsou pracovníkem Banky příp. osoby jednající za banku takto elektronicky zaslané dokumenty vloženy, a to nejpozději před scoringem (jehož součástí je dotaz do externích registrů). Originály takto podepsaných dokumentů musí být následně standardně přiloženy do úvěrové složky. informování klienta předem o tom, že bude vyhodnocována jeho úvěruschopnost, a o tom, co bude banka pro tento účel potřebovat (pravdivé informace, požadované dokumenty), včetně poučení o důsledcích nedodání potřebných informací a dokumentů (nemožnost vyhodnocení úvěruschopnosti a tedy nemožnost poskytnutí úvěru) převzetí všech dokladů potřebných pro vyhodnocení žádosti od žadatele korektní a úplné vyplnění žádosti o úvěrový produkt zajištění podpisu žádosti o úvěr žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do žádosti, podpisy probíhají za přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající jménem Banky příp. jsou podpisy úředně ověřeny o alternativou může být, že je žádost žadateli podepsána bez přítomnosti pracovníka Banky, příp. osoby jednající za banku (bez úředního ověření) a do banky jsou zaslány elektronicky, elektronicky jsou v tomto případě zaslány také kopie 2 identifikačních dokladů. Do GFO systému banky jsou pracovníkem Banky příp. osoby jednající za banku takto elektronicky zaslané dokumenty vloženy, a to nejpozději před dotazem do externích registrů. Originály takto podepsaných dokumentů, se všemi náležitostmi dle kapitoly 2 musí být následně standardně přiloženy do úvěrové složky. kontrola úplnosti a správnosti všech dat zadaných do žádosti a do systému GFO před odesláním do schvalovacího procesu dle předložených požadovaných dokumentů pokud klient nemluví česky, je třeba vyžádat od Hypotečního BO a následně společně s podpisem smluvní dokumentace nechat klienta podepsat vyjádření v jazyce, kterým klient/žadatel hovoří nebo mu dostatečně rozumí, o tom, že rozumí podepisované smluvní dokumentaci ukončení žádosti v GFO, pokud klient o hypotéku nadále nemá zájem v okamžiku přechodu žádosti o úvěr do procesu schvalování musí mít Banka k dispozici veškeré dokumenty požadované pro vyhodnocení úvěrové žádosti. Všechny dokumenty musí být naskenovány a odeslány spolu s žádostí a zároveň tyto dokumenty musí být převzaty od všech osob na straně

68 Stránka 68 z 76 Žadatele v originále/ověřené kopii, nebo musí být pořízeny kopie ověřené pracovníkem Banky, příp. osobou jednající jménem Banky a následně fyzicky odeslány na centrálu banky kontrola vytvořené smluvní /nesmluvní dokumentace předání smluvní a nesmluvní dokumentace včetně welcome packu klientovi předem a to i v případech, kdy se jedná o stávajícího klienta banky o je bezpodmínečně nutné zaslat/předat klientovi dokumentaci dopředu, a to s takovým časovým předstihem, aby měl dostatek času se s dokumentací seznámit; banka nesmí změnit ani odvolat návrh minimálně 14 dnů o welcome pack obsahuje z pohledu hypotečních úvěrů zejména Všeobecné obchodní podmínky, Produktové obchodní podmínky pro hypoteční úvěry a Sazebník poskytnutí náležitého vysvětlení k produktu (ESIP), tak aby žadatel měl možnost posoudit, zda produkt odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Hypoteční poradce tedy vysvětlí zejména níže uvedené položky; v případě, že žadatel nemá o další vysvětlení zájem, Hypoteční poradce se dotazem ujistí, zda má Žadatel skutečně všechny potřebné a dostačující informace, a vyzve k případným dotazům: o celková výše půjčky, která bude klientovi poskytnuta o výše a počet splátek, které má klient provést o zápůjční úroková sazba pevná, sjednaná pro první úrokové období a mechanismus informování klienta a změny sazby při přechodu do nového úrokového období o roční procentní sazba nákladů a celková částka splatná klientem, která mimo jiné určuje, o kolik klient přeplatí půjčku za celou dobu splatnosti o zajištění hypotéky nemovitostí o sjednané doplňkové služby (zejména povinné pojištění nemovitosti) a dopady jejich samostatného ukončení o použití účelově poskytnutých prostředků (nejedná-li se o neúčelovou hypotéku) o forma splácení (splácení z běžného účtu formou automatického inkasa), nutnost mít v tento den na běžném účtu dostatečný disponibilní zůstatek, jinak klientovi hrozí důsledky prodlení o důsledky ukončení běžného účtu určeného ke splácení hypotéky o důsledky prodlení (při prodlení účtujeme zákonný úrok z prodlení, při delším prodlení můžeme odeslat upomínku za 499 Kč, v krajních případech můžeme hypotéku učinit okamžitě splatnou a případně i provést výkon zástavního práva a nemovitost prodat přitom musíme respektovat zákonná omezení, tj. prodej nemovitosti nejdříve 6 měsíců poté, co započetí výkonu zástavního práva oznámíme zástavnímu dlužníkovi) poučení žadatele o posloupnostech vkladů do katastru nemovitosti zajištění podpisu smluvní/nesmluvní dokumentace včetně Předávacího protokolu žadatelem a všemi ostatními osobami vstupujícími do úvěrového vztahu dle pravidel uvedených v příloze č. 1 kontrola časové posloupnosti datumů v úvěrové dokumentaci, zejména smlouvy o úvěru a zástavní smlouvy; smlouva o úvěru musí být podepsána vždy jako první, její podpis musí předcházet podpisu zástavní smlouvy a ostatních smluvních/nesmluvních dokumentů zajištění podkladů ke splnění podmínek pro čerpání úvěru, tak jak jsou definovány v úvěrové smlouvě, a to nejpozději do termínu pro čerpání uvedeného v úvěrové smlouvě a prokazatelné informování klienta o důsledcích nevyčerpání/nedočerpání úvěru klient musí hradit poplatek dle Sazebníku

69 Stránka 69 z ŽIVOT A ZMĚNY HYPOTÉKY 11.1 Běžné splácení Měsíčně, ke zvolenému dni v měsíci (zvolit lze z rozmezí mezi 5. a 25. dnem v měsíci) formou pravidelných měsíčních splátek. V průběhu čerpání jsou splatné úroky z vyčerpané výše úvěru a případně poplatky za pojištění. Shodně v první splátce po dočerpání. Druhou splátkou od dočerpání začíná anuitní splácení. Počet anuitních splátek odpovídá zvolené splatnosti úvěru v žádosti Mimořádné splátky Mimořádnou splátku hypotečního úvěru lze provést k platebnímu dni nebo k datu konce úrokového období. Poplatky/ náhrada nákladů za provedení mimořádné splátky jsou uvedeny v tabulce níže. Hypotéky MIMO REŽIM nového Zákona o SÚ Jedná se o hypotéky podepsané do , které zároveň po tomto datu ještě neprošly refixací. Hypotéky V REŽIMU nového Zákona o SÚ Jedná se o hypotéky podepsané od NEBO o hypotéky, které od tohoto data prošly refixací. Při splátce z pojistného plnění k hypotéce (CPI nebo pojištění nemovitosti) Při splátce z pojistného plnění k hypotéce (CPI nebo pojištění nemovitosti) Mimořádná splátka ZDARMA Mimořádná splátka ZA SNÍŽENÝ poplatek/ náhradu nákladů Od oznámení nové výše úrokové sazby do dne refixace Vždy po uhrazených alespoň 12 anuitách do výše 20 % aktuálního zůstatku jistiny (min. výše splátky Kč) Neúčelová hypotéka do 1,88 mil. Kč - do refixace zbývá (ode dne provedení MS) max. 1 rok: 0,5 % z výše mimořádné splátky - do refixace zbývá (ode dne provedení MS) více než 1 rok: 1 % z výše mimořádné splátky Od oznámení nové výše úrokové sazby (zasíláme min. 3 měsíce předem) do dne refixace Vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy do výše 25 % výše celkové výše úvěru (vyčerpané) Při úmrtí, závažném onemocnění, trvalé invaliditě klienta, jeho manžela čí partnera, pokud vede k výraznému snížení schopnosti splácet

70 Stránka 70 z 76 Prodej nemovitosti po 2 letech od sjednání smlouvy (při úplné MS): Účelně vynaložené náklady (max. ve výši 1 % z výše mimořádné splátky a současně max Kč a současně max. ve výši úroku do konce fixace) Mimořádná splátka ZA PLNÝ poplatek/ náhradu nákladů Ostatní případy: Poplatek 10 % z výše mimořádné splátky Ostatní případy: Účelně vynaložené náklady (max. ve výši úroku do konce fixace) Formulář nebo Oznámení o úmyslu provést částečnou Mimořádnou splátku Úvěru Oznámení o úmyslu předčasně splatit Úvěr 15 obchodních dnů předem nebo Oznámení o úmyslu provést částečnou Mimořádnou splátku Úvěru Oznámení o úmyslu předčasně splatit Úvěr 15 obchodních dnů předem

71 Stránka 71 z ZKRATKY A POJMY Aktuální fotografie (zastavované) nemovitosti pokud není uvedeno jinak, je doložení požadováno minimálně v této standardizované podobě: o 2 fotografie zvenku (alespoň na jedné číslo popisné a číslo orientační pokud přiděleno)a o 4 zevnitř (vždy všechny obytné místnosti, koupelna, wc a kuchyně) Banka s velkým počátečním písmenem, označuje Equa bank a.s. BJ bytová jednotka dle Bytového zákona - místnost nebo soubor místností, které jsou určeny k bydlení; k bytové jednotce přísluší podíl na společných částech domu, který je neoddělitelný od jednotky, ale není její součástí, také podíl na pozemku musí být převáděn spolu s jednotkou, ale není její součástí BÚ - Běžný účet účet zřízený u Banky Bytový zákon zákon č. 72/1994 Sb., o vlastnictví bytů (ponecháno z historických důvodů) Bytem je v tomto dokumentu označována jak bytová jednotka dle bytového zákona, tak jednotka dle NOZ BRKI bankovní registr klientských informací Cizoměnový úvěr (dle Zákona o spotřebitelském úvěru) - každý úvěr, kde je při uzavření smlouvy: měna příjmu klienta, ze kterého má být úvěr splácen, jiná než CZK, měna aktiv klienta, ze kterých má být úvěr splácen, jiná než CZK, měna členského státu, v němž má klient bydliště, jiná než CZK. č.p./č.e. číslo popisné/ číslo evidenční DP Daňové přiznání DSTI debt service to income = výdaje na splátky závazků žadatele vs. jeho příjem DTI debt to income = aktuální zůstatky všech úvěrů (stávajících + požadovaného) vs. výše čistého ročního příjmu žadatele ESIP Evropský standardizovaný informační přehled formulář obsahující předsmluvní informace k hypotéce Externí makléř - osoba jednající za Banku zprostředkovatel ve smyslu Zákona o spotřebitelském úvěru, který zastupuje Banku při sjednávání hypotéky s klientem (Banka má uzavřenou smlouvu o zprostředkování, zpravidla smlouvu o spolupráci a zpracování osobních údajů se samostatným zprostředkovatelem, který využívá své vlastní pracovníky, případně uzavírá smlouvy s vázanými zástupci) Externí registr BRKI, NRKI, SOLUS FO fyzická osoba FOP fyzická osoba podnikatel GFO IT systém banky Hypoteční bankéř - pracovník oddělení Sales & Distribution zodpovědní za komunikaci s klientem a zpracování hypotečního případu Hypoteční BO pracovník útvaru Loan Back Office zodpovědný za vytvoření smluvní dokumentace, čerpání a správu hypotečních úvěrů Hypoteční poradce pracovník oddělení Sales & Distribution nebo Externí makléř zodpovědný za komunikaci s klientem a zpracování hypotečního případu (v roli hypotečního poradce mohou hypoteční úvěry zpracovávat také pracovníci oddělení External Sales nebo Branch Support Office) Hypotéka nebo úvěr spotřebitelský úvěr na bydlení ve smyslu Zákona o spotřebitelském úvěru

72 Stránka 72 z 76 ID card identifikační doklad, používaný k identifikaci cizinců Jednotka dle NOZ - byt nebo nebytový prostor, nebo soubor bytů a/nebo soubor nebytových prostor. Součástí Jednotky je podíl na společných částech domu a pozemku KN katastr nemovitostí Nemovitost nemovitá věc dle NOZ LTV (loan to value) poměr výše úvěru a hodnoty zajištěné nemovitosti LV list vlastnictví (nebo také výpis z katastru nemovitostí) je veřejná listina obsahující soupis nemovitostí, které v daném katastrálním území vlastní konkrétní vlastník či spoluvlastníci, a slouží k prokazování tohoto vlastnictví Maximální produktové LTV maximální výše LTV, do které lze daný produkt za daných podmínek poskytnout o u standardních hypoték tedy typicky nabývá (s ohledem na úrokovou sazbu a riziko) maximální produktové LTV těchto hodnot: Standardní hypotéka poskytnutá s LTV %: max. prod. LTV = 90 % Standardní hypotéka poskytnutá s LTV 0 80 %: max. prod. LTV = 80 % POZOR!!! Je třeba zohlednit také další kritéria, která mohou maximální produktové LTV dále limitovat (hypotéka na pronájem, matice max. LTV pro kombinace výše příjmu a DSTI apod.) o Pro určení aktuální maximálního produktového LTV jsou určující aktuální hranice LTV (tj. např. hypotéka poskytnutá s LTV 97 % v době, kdy byly hranice pásem LTV 100, 90 a 70 % má nyní maximální produktové LTV 90 %; případně hypotéka poskytnutá s LTV 75 % v době, kdy byly hranice pásem LTV 95, 85 a 70 % má nyní maximální produktové LTV 80 %). NRKI nebankovní registr klientských informací NOZ zákon č. 89/2012 Sb., nový občanský zákoník OCB obvyklá cena budoucí OCS obvyklá cena současná OSVČ osoba samostatně výdělečně činná PO právnická osoba Sales Support - pracovník oddělení Branch Support Office Schvalovatel pracovník oddělení Retail Underwriting schvalující úvěr SJM společné jmění manželů SOLUS registr, který vede mj. evidenci negativních informací o závazcích vůči finančním institucím, bankám, telekomunikačním operátorům nebo distributorům energií SOSB Smlouva o smlouvě budoucí kupní Stavební pozemek pozemek, jeho část nebo soubor pozemků, vymezený a určený k umístění stavby pro rodinné bydlení platným územním rozhodnutím nebo platným regulačním plánem Supervizor pracovník oddělení Collateral Management provádějící supervizi odhadu ceny nemovitosti Právo stavby nemovitá věc, zřizovaná na cizím pozemku; stavba vzniklá na základě práva stavby je součástí práva stavby, nikoli pozemku. Vlastník práva stavby a pozemku jsou odlišní. RC reprodukční cena RCB reprodukční cena budoucí RCS reprodukční cena současná VPS vybraný profesní segment Zákon o spotřebitelském úvěru zákon č. 257/2006 Sb., o spotřebitelském úvěru

73 Stránka 73 z 76 PŘÍLOHY Příloha č. 1: Pravidla pro přijetí dokumentů a podepisování smluvní dokumentace PRAVIDLA PRO PŘIJETÍ DOKUMENTŮ OD KLIENTA Od klienta je přebírán: originál dokladu, nebo originál dokladu v elektronické podobě opatřený elektronickým podpisem (pouze pro doložení podmínek pro čerpání a závazků po čerpání); v případě pochybností o pravosti dokumentu/podpisu si však Banka vyhrazuje právo požadovat papírový originál dokladu, nebo úředně ověřená kopie dokladu, nebo kopie dokladu vytvořená pracovníkem Banky/ osobou jednající jménem Banky, kopie dokladu musí být opatřená doložkou souhlasí s originálem a to buď formou razítka, nebo ručně vypsaného textu, ke kterému je připojen podpis pracovníka Banky, příp. osoby jednající jménem Banky (nikoli parafa); doložka souhlasí s originálem může být u dokladů dokládajících zaplacení vlastních zdrojů (kopie obrazovky z internetového bankovnictví), nebo vyčíslení původního úvěru u refinancování případně nahrazena datem a razítkem se jménem a příjmením pracovníka Banky/osoby jednajícím jménem Banky a jeho podpisem doložka souhlasí s originálem může být u identifikačních dokladů případně nahrazena podpisem žádosti o úvěr pracovníkem Banky/osobou jednající za Banku, kterým potvrzuje, že pro Banku ověřil údaje klienta a podobu klienta s vyobrazením na dokladu totožnosti Pro všechny dokumenty včetně kopií platí, že musí být čitelné PRAVIDLA PRO PODEPISOVÁNÍ SMLUVNÍ DOKUMENTACE Podpis smluvní dokumentace probíhá vždy: před pracovníkem Banky, nebo formou úředně ověřených podpisů na smluvní dokumentaci o ověření podpisu rovnocenné: notář, matrika, Česká pošta, Czech Point, advokát, konzulát ČR v zahraničí o ověřování v zahraničí: u zahraničního notáře; prosté ověření je možné jen tam, kde je to sjednáno v dvoustranné mezinárodní smlouvě mezi ČR a danou zemí; může být vyžadována apostilla (pokud daná země je stranou Haagské úmluvy o zjednodušeném ověřování); pokud není možnost prostého ověření či apostilly, pak platí povinnost superlegalizace. Možnosti ověření v dané zemi lze konzultovat na útvaru Legal. o Pokud je smluvní dokumentace podepisována na základě jiného dokladu totožnosti, než který byl předložen ke schválení úvěru, je nezbytné k dokumentům přiložit kopii tohoto dokladu, dle pravidel uvedených výše v kapitole

74 Stránka 74 z Kalkulace hypotečních případů Pro propočet parametrů hypotéky a bonity klientů používejte offline kalkulačku, kterou najdete na Broker portálu v části ke stažení. Zde najdete také podrobný návod, jak s kalkulačkou pracovat. Výtisk z kalkulátoru je součástí úvěrové složky dodané do banky a celý excelovský soubor je potřeba poslat své kontaktní osobě na Hypotečním centru. 14 Změny v průběhu života úvěru V případě požadavku klienta na jakoukoliv změnu (např. doba splatnosti, zajištění úvěru, osoby dlužníků, kontaktní údaje, apod.) průběhu života jeho úvěru je nutné klienta odkázat na obchodní místo Equa bank, případně na oddělení Klientské podpory. Kontakty jsou Vám k dispozici na Broker portálu, případně na webových stránkách 15 Broker portál Broker portál slouží jako základní zdroj informací pro zpracování hypotečního úvěru. Portál je k dispozici na adrese

75 Stránka 75 z 76 Pro přihlášení do aplikace použijte přístupové jméno a heslo, které jste obdrželi po absolvování školení. Nikdy nesdílejte Vaše přístupové jméno a heslo s jinými uživateli, práce v aplikaci Broker portál může být monitorována. Po korektním přihlášení do aplikace uvidíme základní obrazovku. Na Broker portálu jsou Vám k dispozici veškeré dokumenty, které můžete potřebovat během zpracování hypoteční žádosti, jako: Aktuální metodická kniha Úrokové sazby