Postavení a perspektivy Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Postavení a perspektivy Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR Bakalářská práce Autor: Danuše Nováková Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Jan Kolář Praha Duben, 2010

2 Čestné prohlášení Prohlašuji, ţe jsem předloţenou bakalářskou práci vypracovala samostatně a pouţila jen pramenů, které cituji a uvádím v seznamu pouţité literatury.. Danuše Nováková Karlovy Vary dne

3 Poděkování Chtěla bych poděkovat Ing. Janu Kolářovi za kvalifikované vedení mé bakalářské práce, za cenné rady, odbornou pomoc, čas i podporu, kterou mi věnoval při jejím zpracování.

4 Anotace Cílem mé práce je zmapování postavení Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR v minulosti, současnosti a naznačení jeho moţného dalšího vývoje a perspektiv. Vycházím z vývoje hypotečního bankovnictví v ČR a obecné podstaty hypotečního úvěru. Zmiňuji dopad světové finanční krize na trh hypotečního bankovnictví v ČR. Představuji Skupinu ČSOB, kterou na českém hypotečním trhu zastupuje Československá obchodní banka, a.s. a především lídr hypotečního trhu Hypoteční banka, a.s. Analyzuji současné postavení Skupiny ČSOB na hypotečním trhu v ČR, její aktuální produktovou nabídku, distribuci a propagaci hypotečních úvěrů. Popisuji stávající strategii Skupiny ČSOB při poskytování hypotečních úvěrů spojenou s neustálou klientskou péčí. Na základě dosavadního vývoje odhaduji další moţné perspektivy a budoucí vývoj Skupiny ČSOB na českém trhu hypotečního bankovnictví. Annotation In my bachelor thesis I present the standing of the CSOB Group at the mortgage banking market in the Czech Republic in the past and present and I try to indicate its possible further development and perspectives. It results from the mortgage banking system development in the Czech Republic and from the general principle of the mortgage loan. I mention the impact of the world financial crisis to the mortgage market in the Czech Republic. I present the CSOB Group which is, at the Czech mortgage market, represented by Českolovenská obchodní banka, a.s. and mainly the leader of the mortgage market, Hypoteční banka a.s. I analyze the current position of the CSOB Group at the mortgage market in the Czech Republic, its actual product offer, distribution and mortgage credit promotion. I draw near existing strategy of the CSOB Group for the providing of mortgage loans. Based on the analysis of the present development, I estimate possible perspectives and future progress of the CSOB Group at the mortgage banking market in the Czech Republic.

5 OBSAH OBSAH... 5 ÚVOD VÝVOJ HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ V ČR HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY STÁTNÍ PODPORA HYPOTEČNÍHO ÚVĚROVÁNÍ FINANČNÍ KRIZE A JEJÍ DOPAD NA ČESKÝ HYPOTEČNÍ TRH ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA SKUPINY ČSOB FINANČNÍ SKUPINA ČSOB ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA, A.S HYPOTEČNÍ BANKA, A.S VÝVOJ HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ VE SKUPINĚ ČSOB V MINULOSTI DOSAVADNÍ POSTAVENÍ SKUPINY ČSOB NA HYPOTEČNÍM TRHU VÝVOJ HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ VE SKUPINĚ ČSOB POSTAVENÍ SKUPINY ČSOB NA TRHU HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ V ČR V SOUČASNOSTI AKTUÁLNÍ NABÍDKA HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ SKUPINY ČSOB DISTRIBUCE A PROPAGACE HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ SKUPINY ČSOB SOUČASNÁ STRATEGIE SKUPINY ČSOB PŘI POSKYTOVÁNÍ HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ PERSPEKTIVY SKUPINY ČSOB NA TRHU HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ V ČR NOVÉ SMĚRY HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ ODHAD BUDOUCÍHO VÝVOJE SKUPINY ČSOB NA TRHU HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY MONOGRAFIE ELEKTRONICKÉ ZDROJE

6 ÚVOD Jednou ze základních potřeb člověka je potřeba bydlení. Kvalita bydlení by měla být taková, abychom si odpočinuli v pohodlí domova, nabrali ztracené síly do další činnosti. Právo na bydlení však není státem chápáno jako nárokové. Investice do bydlení zůstává stále mimořádně nákladnou záleţitostí, která většinou přesahuje finanční rámec jednotlivce či rodiny. Proto je řešení otázky : Jak financovat své bydlení? velmi důleţitou součástí ţivota kaţdého z nás. Bydlení je moţné řešit různými způsoby. Krátkodobě levnější je bydlení v pronájmu. Placení nájemného je však stále vyšším nákladem a k vlastnímu bydlení nás nijak nepřiblíţí. Daleko lepším způsobem řešení otázky bydlení je pořízení vlastního bytu či domu. Cena nemovitostí ve většině případech mnohonásobně překračuje naše finanční moţnosti, a proto hledáme jiné způsoby financování. Vzhledem k vysokým cenám nemovitostí určených k bydlení je nejvíce vyuţívaným úvěrovým produktem pro účely financování bydlení hypoteční úvěr. Téma své bakalářské práce Postavení a perspektivy Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR jsem si vybrala z důvodu mé bankovní praxe v oblasti retailových úvěrů (v bankovnictví označení pro úvěry fyzickým osobám). Cílem mé bakalářské práce je analýza postavení Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR v minulosti a současnosti a naznačení jeho moţného dalšího vývoje a perspektiv. Ve své práci se podrobně zaměřuji na hypoteční úvěrování fyzických osob občanů. Vývoji a parametrům hypotečních úvěrů pro podnikatelské subjekty a obce se v této práci budu věnovat jen okrajově pro ucelení nabídky hypotečních úvěrů. Finanční Skupinu ČSOB (dále jen Skupina ČSOB), kterou v oblasti hypotečního úvěrování zastupuje především Hypoteční banka, a.s. a Československá obchodní banka, a.s., jsem si vybrala z důvodu, ţe se na českém hypotečním trhu vyskytuje od jeho vzniku a stabilně na něm zaujímá přední místo. Celou práci jsem rozdělila do pěti hlavních kapitol. V první kapitole se věnuji vývoji hypotečního bankovnictví v ČR, jeho právnímu základu, všeobecně hypotečnímu úvěru. Dále se zaměřuji na přiblíţení dvou oblastí, které se velmi úzce pojí s hypotečním úvěrováním : hypotečním zástavním listům a státní podpoře hypotečního úvěrování. Ve druhé kapitole charakterizuji Skupinu ČSOB. Blíţe představuji Československou 6

7 obchodní banku, a.s. a především Hypoteční banku, a.s. jako hlavního hráče hypotečního trhu. Ve třetí kapitole jiţ konkrétně popisuji postavení Skupiny ČSOB na českém hypotečním trhu v období od roku 2000 aţ 2008, to je za minulé období a za stejné období přibliţuji vývoj hypotečních produktů uvnitř samotné Skupiny ČSOB. Čtvrtá kapitola se týká jiţ současnosti. Dává ucelený přehled o aktuální nabídce hypotečních produktů za Skupinu ČSOB. Snaţím se v ní přiblíţit distribuci a propagaci hypotečních úvěrů. Dále analyzuji dva hlavní cíle současné obchodní strategie Skupiny ČSOB v oblasti hypotečního úvěrování. Prvním cílem je udrţení podílu na hypotečním trhu s dodrţením maximální obezřetnosti při poskytování nových hypotečních úvěrů. Druhým, v současnosti velmi důleţitým cílem, je udrţení stávajícího úvěrového portfolia. Popisuji kroky, které činí konkrétně Československá obchodní banka, a.s. pro udrţení klientů s hypotečním úvěrem. V závěru kaţdé kapitoly provádím její shrnutí. V něm vyzdvihuji a porovnávám skutečnosti, které mají dle mého názoru vliv na současný a hlavně budoucí vývoj hypotečního trhu. Na základě těchto dílčích shrnutí, porovnáním tabulek a grafů, které pro lepší přehlednost ve své práci vyuţívám a dále na základě zkušeností z vlastní bankovní praxe v ČSOB naznačuji další moţný vývoj a perspektivy Skupiny ČSOB na českém hypotečním trhu. To je předmětem páté kapitoly této práce. 7

8 1. VÝVOJ HYPOTEČNÍHO BANKOVNICTVÍ V ČR Tradice hypotečního bankovnictví v Čechách se datuje nejméně od počátku druhé poloviny 19. století, kdy vznikla v Praze první hypoteční banka. Jednalo se o Hypoteční banku Království českého, která byla v roce 1865 zaloţena jako veřejnoprávní ústav pro získávání úvěrů na domovní a pozemkový majetek. V období mezi světovými válkami byl trh hypotečních úvěrů ovládán zemskými bankami, které podléhaly dozoru zemských správních orgánů. Po druhé světové válce byl vývoj hypotečního bankovnictví na několik desítek let přerušen a hypoteční úvěr zmizel na dlouhou dobu z právního řádu i ekonomické praxe. Obecná moţnost obnovy hypotečního trhu v bývalé ČSFR byla dána aţ v roce 1990 zákonem číslo 530/1990 Sb., o dluhopisech, který v části vymezující pojem a podstatu hypotečních zástavních listů definoval i hypoteční úvěr. Československá obchodní banka, a.s. sice získala podle tohoto zákona oprávnění na vydávání hypotečních zástavních listů, ale v té době platné právní prostředí neumoţňovalo poskytování hypotečních úvěrů. Chyběl i kapitálový trh, bez něhoţ se hypoteční bankovnictví neobejde. V roce 1995 vešel v platnost zákon číslo 84/1995 Sb., který novelizoval jiţ existující zákony související s hypotečním úvěrováním. Jednalo se o těchto pět zákonů : zákon číslo 530/1990 Sb., o dluhopisech; zákon číslo 513/1991 Sb., obchodní zákoník; zákon číslo 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání; zákon číslo 99/1963 Sb., občanský soudní řád; zákon číslo 21/1992 Sb., o bankách. Tato právní úprava umoţnila od roku 1995 novodobý rozvoj hypotečního bankovnictví v České republice. Hypoteční úvěr musel podle této právní úpravy platné do dubna roku 2004 splňovat dvě základní náleţitosti pouţití na investici do nemovitosti na území České republiky a zajištění zástavním právem k nemovitosti nacházející se rovněţ na území České republiky. Zástavní právo si lze představit jako závazek majitele nemovitosti, kterým dává právo věřiteli domáhat se uspokojení své pohledávky v případě řádného a včasného nesplnění závazků ze strany dluţníka z věci zastavené. 8

9 Výrazný posun ve vývoji českého hypotečního bankovnictví přinesla novela zákona číslo 190/2004 Sb., o dluhopisech. Tento zákon, který nabyl účinnosti dnem vstupu České republiky do Evropské unie, nahradil zákon číslo 530/1990 Sb., o dluhopisech a vnesl do hypotečního bankovnictví zásadní změny. Hypoteční úvěr byl nově definován jako úvěr, jehoţ splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se povaţuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor. Od 1. května 2004 jiţ tedy hypoteční úvěr nemusí být úvěrem účelovým, ale začíná se na hypotečním trhu poskytovat také jako úvěr neúčelový. U neúčelových hypotečních úvěrů banky nesledují pouţití úvěrových prostředků. Rámec poskytování a splácení hypotečního úvěru Způsob poskytování a splácení hypotečního úvěru je definován jiţ zmíněnými zákony o dluhopisech a o bankách. Vyplývá z nich zejména následující : hypoteční úvěry musí být zajištěny zástavním právem k nemovitostem; ke dni uzavření smlouvy o hypotečním úvěru nesmí na zastavované nemovitosti váznout ţádné jiné zástavní právo třetí osoby a ani převod této nemovitosti nesmí být podle dříve platné právní úpravy omezen, s výjimkou zástavního práva ve prospěch stavební spořitelny; nemovitost se nepovaţuje za zatíţenou dříve vzniklým zástavním právem nebo omezením převodu nemovitostí, pokud takto zajištěná pohledávka třetí osoby zanikne v důsledku pouţití hypotečního úvěru k jejímu splacení; pokud hypoteční banka bude vydávat hypoteční zástavní listy, nesmějí pohledávky z hypotečních úvěrů, které slouţí ke krytí hypotečních zástavních listů, přesahovat 70 % zadluţitelné hodnoty nemovitostí; zadluţitenou hodnotu nemovitostí stanoví hypoteční banka, která poskytuje hypoteční úvěr, jako hodnotu nejpravděpodobnějšího výnosu realizace zástavy; 9

10 banka, která je oprávněna vydávat hypoteční zástavní listy, je povinna vydat obchodní podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, v nichţ stanoví zejména postup při prodlení dluţníka se splácením úvěrů nebo úroků a případy změn na straně dluţníka, za kterých je banka oprávněna poţadovat předčasné splacení úvěru. Způsob uzavírání a plnění smluv o hypotečním úvěru a povinnosti a práva s tímto smluvním ujednáním spojené jsou upraveny zákonem číslo 513/1991 Sb., obchodním zákoníkem, ve znění pozdějších předpisů. Hypoteční bankovnictví je specializovaným bankovním oborem, který prošel v novodobé historii České republiky velmi dynamickým vývojem. V současné době převaţuje hypoteční bankovnictví zaměřené na úvěrovou podporu bydlení nad úvěrovou podporou podnikání. Důvody jsou především tyto: stále více lidí povaţuje kvalitní bydlení za nezbytnou ţivotní potřebu; v podnikatelské sféře se zásadně změnil charakter nemovitostí (zejména budov), které slouţí k podnikání. Tyto nemovitosti bývají ve většině případech jednoúčelového charakteru (například výrobní a montáţní haly), jsou velmi těţko prodejné a pro banky jsou tudíţ nevhodnou zástavou. Proto se podnikatelské hypoteční úvěry soustřeďují většinou na úvěrovou podporu podnikání v bytové výstavbě nebo podporu takového typu podnikání, kdy zástava můţe slouţit zároveň k bydlení i podnikání. 1 1 SŮVOVÁ, Helena, et al. Specializované bankovnictví. 1.vyd. Praha: Bankovní institut, s. ISBN s ŠEFLOVÁ, Olga. Specializované bankovnictví Dodatek. 1.vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, s. ISBN s

11 Ke konci roku 2009 působilo na českém trhu hypotečního bankovnictví 17 institucí poskytujících hypoteční úvěry : 2 specializované banky Hypoteční banka, a.s. Wüstenrot hypoteční banka, a.s. 11 univerzálních bank Česká spořitelna, a.s. Komerční banka, a.s. GE Money Bank, a.s. Raiffeisenbank, a.s. UniCredit Bank CR, a.s. Československá obchodní banka, a.s. Volksbank CZ, a.s. Oberbank AG-pobočka Česká republika LBBW Bank CZ a.s. BRE Bank S.A. organizační sloţka podniku Waldviertler Sparkasse von 142 AG a dále 4 společnosti, které nabízejí hypoteční úvěry ve spolupráci s jinou bankou nebo mateřskou společností ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Citibank Europe plc, organizační jednotka (dále jen Citibank) Poštovní spořitelna Česká pojišťovna a.s. 11

12 Následující tabulka ukazuje vývoj poskytnutých hypotečních úvěrů v České republice od roku 1995 do konce roku Přehled je sestaven za kaţdý rok zvlášť a dále kumulativně, sledovaným ukazatelem je počet uzavřených smluv a poskytnutý objem hypotečních úvěrů. Tabulka 1: Vývoj poskytnutých hypotečních úvěrů v ČR Hypoteční úvěry (celkem fyzické i právnické osoby) za daný rok kumulativně ke konci roku rok počet ks objem mil. Kč počet ks objem mil. Kč Zdroj : Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < Hypoteční trh od počátku prodeje hypotečních úvěrů ovlivňovala především tato trojice bank : Česká spořitelna, a.s., Hypoteční banka, a.s. a Komerční banka, a.s. Jejich trţní podíly se do roku 2007 měnily jen minimálně. V roce 2005 zaznamenala velký nárůst 12

13 produkce hypotečních úvěrů Raiffeisenbank, a.s. Rok 2007 byl historicky rekordní v počtu uzavřených smluv i co do objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Rok 2008 znamenal pro celý hypoteční trh v ČR velký propad obchodů. Nejvíce oslabila svoji pozici na trhu Česká spořitelna, a.s., její trţní podíl klesl téměř na polovinu. Naopak Raiffeisenbank, a.s. si udrţela své poměrně stabilní výsledky. Předběţné výsledky za rok 2009 odhadují meziroční propad produkce hypotečních úvěrů minimálně ve výši 30% Hypoteční zástavní listy Hypoteční úvěry jsou svou povahou úvěry dlouhodobé. Pro hypoteční banky tak představují dlouhodobé pohledávky, dlouhodobě investované prostředky. Aby se hypoteční banky nedostávaly do problémů se svou finanční rovnováhou a se svou likviditou, je zapotřebí, aby proti hypotečním úvěrům stály odpovídající dlouhodobé zdroje jejich poskytování. Takovýto zdroj představují výnosy z vydávání a prodeje hypotečních zástavních listů. Hypoteční zástavní listy představují zvláštní druh dluhopisů (dluhových cenných papírů) krytý pohledávkami z hypotečních úvěrů (pohledávkový systém krytí) nebo zajištěný souborem hypoték, tj. zástavních práv k nemovitostem (zástavní systém krytí). Systémy emise hypotečních zástav ne zástavních listů Adresný systém při adresném systému je na kaţdý konkrétní hypoteční úvěr vydáván konkrétní hypoteční zástavní list. Investor kupující takovýto dluhopis přesně ví, jakou nemovitostí a jak kvalitním dluţníkem je dluhopis kryt. Mezi nemovitostí a hypotečním zástavním listem je přímá vazba. Blokový systém spočívá v tom, ţe hypoteční zástavní listy se vydávají v poměru k přesně definovanému portfoliu hypotečních úvěrů a s nimi spojených zástav k nemovitostem. Předností tohoto systému pro investory je rozmělnění rizika mezi větší soubor dluţníků a větší soubor hypoték. Všeobecný systém jde o systém, kdy jednotlivé emise hypotečních zástavních listů jsou vydávány bez vazby na konkrétní portfolio hypotečních úvěrů a jim odpovídajících zástav k nemovitostem. Emise hypotečních zástavních listů se opírá o všeobecné krytí vymezenými aktivy hypoteční banky. V současné době patří mezi nejrozšířenější systémy zajišťující vazbu mezi hypotečními zástavními listy a hypotečními úvěry blokové systémy. 13

14 Úročení hypotečních zástavních listů Výnosy z hypotečních ústavních listů mají charakter úrokových výnosů. To znamená, ţe se stanoví jako procento z nominální hodnoty hypotečního zástavního listu. Nominální neboli jmenovitou hodnotou hypotečního zástavního listu se rozumí částka peněţních prostředků jmenovitě na něm uvedená. Úroky z hypotečních zástavních listů se stanovují nejčastěji jako pevné po celou dobu jejich splatnosti (obvykle 5 let). Výše úroků z hypotečních zástavních listů ovlivňuje zásadním způsobem: cenu neboli úrok, za který se poskytují hypoteční úvěry; cenu, za kterou se hypoteční zástavní listy nakupují a prodávají. Skladba úroku z hypotečních úvěrů (zjednodušeně): úrok z hypotečních zástavních listů + bankovní marţe = úrok z hypotečních úvěrů Bankovní marţí se přitom rozumí rozdíl mezi úroky z hypotečního úvěru a úroky z hypotečních zástavních listů. Z této marţe hradí hypoteční banky veškeré své náklady. 2 Úrokové výnosy z hypotečních zástavních listů emitovaných (vydaných) do jsou osvobozeny od daně z příjmu. U emisí hypotečních zástavních listů po je toto osvobození zrušeno a úrokové výnosy musí být zdaněny sráţkovou daní podle zákona číslo 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Povolení k vydávání hypotečních zástavních listů vydává na základě ţádosti Česká národní banka, vydání kaţdé emise je ještě zvlášť schvalováno Ministerstvem financí ČR. Atraktivita hypotečních zástavních listů pro investory vyplývá z jejich vysoké bezpečnosti, zaručené krytím pohledávkami z hypotečních úvěrů zajištěných zástavním právem k nemovitosti. Představují jednu z nejbezpečnějších forem investování. Hypoteční banka, a.s. je největším emitentem hypotečních zástavních listů. K tvořily hypoteční zástavní listy Hypoteční banky, a.s. 31,13% všech hypotečních zástavních listů v České republice. 2 SŮVOVÁ, Helena, et al. Specializované bankovnictví. 1.vyd. Praha: Bankovní institut, s. ISBN s

15 1.2. Státní podpora hypotečního úvěrování V současné době jsou platná tři nařízení vlády, na jejichţ základě lze získat podporu hypotéčních úvěrů (dotaci úroku, nízko úročenou půjčku) nebo dle zákona o daních z příjmu odpočet zaplacených úroků od základu daně. Tato opatření státu by měla slouţit ke zvýšení dostupnosti hypotečních úvěrů. Úroková dotace Nařízení vlády č. 244/1995 Sb. podpora nového bydlení Příspěvek ze státního rozpočtu k podpoře výstavby a pořízení bytových domů, rodinných domů nebo bytů financovaných z hypotečních úvěrů se poskytoval fyzickým osobám, které neprováděly bytovou výstavbu v rámci své podnikatelské činnosti, byly občany České republiky a měly na jejím území trvalý pobyt. Tato dotace úroků činila od r do čtyři procentní body, od do dva procentní body, od do jeden procentní bod, od doposud činí nula procentního bodu. S účinností od přestaly banky přijímat ţádosti o státní finanční podporu dle nařízení vlády č. 244/1995 Sb. ve znění pozdějších předpisů. Přijímání ţádostí bylo ukončeno na základě vydaného nařízení vlády č. 33/2004 Sb., které nabylo účinnosti dne a kterým bylo nařízení vlády č. 244/1995 Sb. zrušeno. Nařízení vlády č. 249/2002 Sb. podpora staršího bydlení pro mladé Nařízení upravuje rozsah a podmínky poskytování příspěvků ze státního rozpočtu ke splátkám hypotečního úvěru poskytnutého na koupi bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, nebo na koupi bytu nebo rodinného domu s jedním bytem včetně pozemků nebo jejich odpovídajících částí, které jsou kupovány společně s bytem nebo rodinným domem s jedním bytem a na koupi movitých a nemovitých věcí, které se na těchto pozemcích nacházejí. Úroková dotace je zaručena maximálně na 10 let. Její výše platí na dobu platnosti úrokové sazby sjednané s bankou, nejdéle však po dobu pěti let. Je poskytována k hypotečnímu úvěru na koupi jednoho bytu do výše Kč, v případě rodinného domu s jedním bytem do výše Kč. Část úvěru převyšující tento limit není dotována. 15

16 Základní podmínky, které musí být splněny pro přiznání státní finanční podpory dle nařízení vlády č. 249/2002 ve znění pozdějších předpisů: Ţadatel o příspěvek k hypotečnímu úvěru (v případě manţelů ani jeho partner) nesmí v roce podání ţádosti dovršit věk 36 let. Ţadatel o příspěvek k hypotečnímu úvěru (v případě manţelů ani jeho partner) nesmí v době podání ţádosti mít ve vlastnictví ani ve spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům vyjma bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, na jehoţ koupi je podpora ţádána. Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, na jehoţ koupi je ţádána tato podpora, musí být starý nejméně dva roky a musí se nacházet na území ČR. Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, při jehoţ koupi byla vyuţita tato podpora, musí po dobu jejího poskytování slouţit výhradně k trvalému bydlení ţadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví (popř. v případě manţelství ve společném jmění manţelů). O poskytnutí podpory je moţné zaţádat v den uzavření smlouvy o úvěru, nejzazší termín je pak den jeho čerpání. Ţádost o příspěvek je moţné podat pouze prostřednictvím financující banky. Hypoteční banka zajistí přijetí ţádosti o dotaci, podpis smlouvy o poskytnutí dotace a její předání na Ministerstvo pro místní rozvoj ČR. Některé klienty můţe nepříjemně překvapit, ţe zdaleka ne všichni tuzemští poskytovatelé hypotečních úvěrů mají s Ministerstvem pro místní rozvoj ČR sjednánu smlouvu o zprostředkování státní podpory. V současnosti mají pověření ke zprostředkování dotace následující bankovní instituce : Česká spořitelna, a.s. Hypoteční banka, a.s. Československá obchodní banka, a.s. GE Money Bank, a.s. Komerční banka, a.s. Raiffeisenbank, a.s. Wüstenrot hypoteční banka, a.s. UniCredit Bank CZ, a.s. Zbývající banky na trhu tuto sluţbu neposkytují a tak pokud chtějí klienti ţádat o dotaci, nemají jinou moţnost, neţ se obrátit na některou z vyjmenovaných bank. 16

17 Příspěvek připadající na měsíční splátku se poskytne ve výši, která se stanoví jako rozdíl mezi výší splátky při běţném úroku bez příspěvků podle tohoto nařízení a výší splátky při úroku sníţeném o procentní body, jejichţ počet závisí na průměrné sazbě úroku z objemu úvěrů hypotečních bank předešlém roce. Průměrnou sazbu úroku zveřejňuje Ministerstvo pro místní rozvoj ČR ve veřejných informačních prostředcích a v dálkově přístupném informačním systému. Úprava se provádí vţdy k 1. únoru příslušného kalendářního roku. Tabulka 2: Výše státní podpory v jednotlivých letech Období Výše státní podpory % % % % % % % % % Zdroj : Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < V roce 2009 se průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů pohybovala nad úrovní 5%. Z tohoto titulu rozhodlo Ministerstvo pro místní rozvoj ČR, ţe i v roce 2010 bude poskytovat 1% úrokovou dotaci ke sjednaným hypotečním úvěrům. Podle evidence Ministerstva pro místní rozvoj ČR stát v roce 2009 podpořil 2400 domácností s hypotékou a ţadatelům celkem vyplatil bezmála deset milionů korun. Pro letošní rok má stát ve svém rozpočtu pro tyto účely připraveno 45 milionů korun. 17

18 Graf 1: Objem státní podpory vyplacené k hypotečním úvěrům od roku 1996 (v mil. Kč) do února Státní podpora vyplacená k hypotečním úvěrům v mil. Kč ,4 463,9 472, ,3 343, , ,4 177,6 95,9 174,4 76,7 24 9,5 2, Zdroj : Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < Státní podpora ovšem s sebou nese i negativa. Většina hypotečních bank si účtuje vyšší poplatek za vedení hypotečního účtu s přiznanou státní finanční podporou. A nelze opomenout ani omezený limit výše úvěru pro výpočet dotace. Nařízení vlády č. 616/2004 Sb. zvýhodněný úvěr na pořízení bydlení Nařízení upravuje rozsah a podmínky poskytování úvěrů z prostředků Státního fondu rozvoje bydlení osobám mladším 36 let na úhradu části nákladů spojených s výstavbou nebo pořízením bytu. Úvěr lze poskytnout do výše Kč a je úročen zvýhodněnou úrokovou sazbou 2% ročně. Úvěry schvaluje a řeší Státní fond rozvoje bydlení. Je moţné je pouţít samostatně nebo spolu s jiným účelovým úvěrem, například hypotečním úvěrem. Zde však je nutno nejprve Státnímu fondu rozvoje bydlení předloţit příslib takového úvěru. 18

19 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů odpočet úroků Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru (i z úvěru ze stavebního spoření) na financování bytových potřeb, u hypotečního úvěru sníţenou o státní finanční příspěvek lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob a to aţ do výše ,- Kč ročně. Odečet můţe provést osoba, jeţ je účastníkem úvěrové smlouvy, je-li účastníků více, odečet provádí jedna z nich nebo kaţdá z nich rovným dílem Finanční krize a její dopad na český hypoteční trh Česká republika má ze států střední a východní Evropy po Polsku největší trh s hypotečními úvěry (19,6 mld. EUR). Evropský bankovní trh vykazoval do poloviny roku 2007 solidní růst. Po vypuknutí americké hypoteční krize bylo zřejmé, ţe tato situace bude mít velký dopad na celý finanční sektor nejenom v USA, ale také v Evropě. Původní krize na trhu s nemovitostmi a rizikovými hypotékami postupně zasáhla další segmenty trhu a vyústila v rozsáhlou likviditní krizi celého finančního systému. Největší ztráty zaznamenaly jednoznačně banky. Začal se zpomalovat hospodářský růst a zhoršování řady ukazatelů indikovalo hlubokou recesi. Hospodářská krize propukla v Evropě v druhé polovině roku Evropa se státním zásahům na ozdravení bankovnictví nejprve bránila, ale nakonec musela bankám, které prodělaly na obchodech s nekvalitními cennými papíry, podat záchrannou ruku. Vlády evropských zemí poskytly státní pomoc ve formě finančních injekcí a garancí mnoha bankách. Většina evropských bank má v současné době zdraţené financování a zvýšené nároky na vlastní kapitál. Likvidita bankovního trhu je však poměrně dobrá a prostředky k financování hypotečních úvěrů jsou stále k dispozici. Dopad finanční krize na český hypoteční trh je zřejmý především ve sníţení počtu poskytnutých hypotečních úvěrů. Banky zpřísnily podmínky pro získání hypotečních úvěrů, a to jak ve zvýšení nároků na bonitu ţadatelů, tak v procentuálním sníţení maximální výše hypotečního úvěru vůči zadluţitelné hodnotě nemovitosti. Získat úvěr do výše 100 procent zadluţitelné hodnoty nemovitosti je dnes téměř nemoţné. Zpřísněná opatření bank i vysoké úrokové sazby, které si banky v roce 2008 a 2009 drţely, výrazně omezují ţadatelům moţnost získání hypotečního úvěru. 19

20 Celková situace způsobená finanční krizí, její psychologický i faktický dopad na potencionální ţadatele o úvěr, v současnosti negativně ovlivňuje poptávku domácností po hypotečních úvěrech. Domácnosti, přestoţe mají zájem řešit otázku vlastního bydlení, raději vyčkávají. Obavy spojené především se ztrátou zaměstnání vyvolávají strach z dlouhodobého zadluţování. V souvislosti s finanční krizí a dopadem na český hypoteční trh je zajímavé porovnání vývoje úrokových sazeb hypotečních úvěrů a vývoje dvoutýdenní repo sazby České národní banky (dále jen ČNB). Vyhlášená repo sazba slouţí centrální bance k ovlivňování výše měny v oběhu. Uvedené úrokové sazby hypotečních úvěrů vyjadřují váţenou průměrnou sazbu hypotečních úvěrů, za kterou jsou v daném období poskytovány nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby, takzvaný hypoindex. Vstupní data pro výpočet hypoindexu poskytují tyto banky : Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a.s., Hypoteční banka, a.s., GE Money Bank, a.s., Komerční banka, a.s., Raiffeisenbank, a.s., UniCredit Bank CR, a.s., Volksbank CZ, a.s. a Wüstenrot hypoteční banka, a.s. Na počátku vývoje hypotečního trhu byly úrokové sazby úvěrů značně vysoké, sahaly aţ k 15% (rok 1997). V průběhu následujících let docházelo k postupnému sniţování sazeb a tím růstu zájmu o hypoteční úvěry. V roce 2003 se úrokové sazby pohybovaly kolem 4,84%. Koncem roku 2004 došlo opět k mírnému nárůstu úrokových sazeb na 5,05%. Rok 2005 se vyznačuje rekordním poklesem úrokových sazeb podle hypoindexu aţ na 3,98% ke konci roku. Tento pokles koresponduje s poklesem repo sazby ČNB, která v dubnu 2005 poklesla aţ na 1,75%. V červenci 2006 zvýšila ČNB svou repo sazbu na 2,25% a banky okamţitě od srpna zareagovaly navýšením úrokových sazeb u hypotečních úvěrů na 4,25%. V roce 2007 došlo k dalšímu navýšení repo sazby ČNB aţ na 2,75%, coţ byla od počátku roku 2003 nejvyšší hodnota. Hypoteční trh opět reagoval navýšením podle hypoindexu aţ na konečných 5,34% ke konci roku. Navýšení repo sazby ČNB v únoru 2008 způsobilo nárůst úrokových sazeb hypotečních úvěrů na 5,82%. Vzhledem k takto vysokým úrokovým sazbám, které si banky stále drţely, přistoupila ČNB ke sníţení své repo sazby na 2,25%. Tento krok se ale nijak neprojevil na úrokových sazbách úvěrů. Hypoteční banky si drţely celý rok své vysoké sazby a hypoteční trh neměl šanci se rozhýbat. Tyto vysoké úrokové sazby a obavy domácností ze zhoršující se ekonomické situace zapříčinily nezájem o hypoteční úvěry. 20

21 II.05 VI.05 X.05 II.06 VI.06 X.06 II.07 VI.07 X.07 II.08 VI.08 X.08 II.09 VI.09 X.09 II.10 úroková sazba v % ČNB se i v roce 2009 snaţila sníţením své repo sazby aţ na 1,75% pomoci hypotečnímu trhu. Na to konečně hypoteční banky zareagovaly a v březnu mírně sníţily své úrokové sazby na 5,50%. V květnu 2009 přišlo další sníţení dvoutýdenní repo sazby ČNB na 1,50%. Avšak očekávané sníţení úrokových sazeb u hypotečních úvěrů nepřišlo. Banky si velice rády zachovávaly vysoké úrokové sazby a hypoteční trh se propadl o více neţ třetinu. V prosinci 2009 poklesla repo sazba ČNB aţ na neuvěřitelné 1%. Hypoteční banky reagují velmi pomalu a v únoru 2010 sniţují úrokové sazby na 5,37%. Graf 2: Vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů v porovnání s vývojem dvoutýdenní repo sazby ČNB Porovnání hypoindexu s repo sazbou ČNB repo sazba ČNB hypoindex Zdroj: Hypoindex.cz [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < Česká národní banka [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < Ačkoliv se zdálo, ţe vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů v uplynulých letech více méně kopíroval vývoj dvoutýdenní repo sazby ČNB, v roce 2008 a 2009 tento vztah přestal fungovat. Nejistota na mezibankovním trhu i strach z nesplácení úvěrů vedla banky ke zdraţování hypotečních úvěrů. Vzhledem k mírném růstu české ekonomiky a tedy i očekávanému růstu příjmů se v průběhu roku 2010 předpokládá i mírné oţivení hypotečního trhu. 21

22 Shrnutí první kapitoly Vývoj českého hypotečního bankovnictví bych označila od počátku za velmi dynamický, s pravidelným vysokým meziročním nárůstem v počtu i celkovém objemu úvěrů. Nápomocná tomu byla v počátku hypotečního úvěrování i silná dotační politika státu, která je však podle mého názoru v současné době nedostatečná. Konec hypoteční expanze přišel s celosvětovou finanční krizí, která zasáhla jak trh s nemovitostmi, tak trh hypoteční. Za nestandardní povaţuji chování bank, které si i přes sníţení dvoutýdenní repo sazby ČNB aţ na minimální 1% zachovávaly po celý rok 2009 své původní vysoké sazby přes 5% ročně. 22

23 2. ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA SKUPINY ČSOB 2.1. Finanční Skupina ČSOB Skupina ČSOB se postupně stala vedoucím hráčem na trhu finančních sluţeb v České republice. Je součástí Skupiny KBC, coţ je bankopojišťovací skupina s tradicí a silnou trţní pozicí v Belgii. Bankopojištění je bankou nabízený pojišťovací produkt. Skupina KBC se zaměřuje především na klientelu v oblasti retailu, malých a středních podniků a privátního bankovnictví (správa fyzických osob s hodnotou finančních aktiv vyšších neţ 5 mil. Kč). Geograficky je zaměřena na střední a východní Evropu. Obrázek 1: Částečné schéma vlastnické struktury Skupiny ČSOB (objasnění vlastnických vazeb pro účely této práce) Skupina ČSOB Skupina KBC 100% ČSOB 99,9% 55% Pobočky Poštovní HB ČMSS ČSOB spořitelna Zdroj: Československá obchodní banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < 23

24 I bankovní Skupina KBC je jednou z finančních skupin v Evropě, kterou strhla koncem roku 2008 ke dnu americká finanční krize a které se dostalo vydatné pomoci veřejného sektoru. Potíţe matky se dotkly výrazným způsobem i její dcery Československé obchodní banky, a s. Díky kombinaci svých obchodních značek (ČSOB, Poštovní spořitelna, Hypoteční banka, ČMSS) zaujímá Skupina ČSOB silné pozice ve všech segmentech českého finančního trhu. Skupina ČSOB nabízí klientům sluţby v následujících oblastech : bankovní sluţby; stavební spoření; hypotéky; faktoring; leasing; penzijní fondy; podílové fondy; obchodování s cennými papíry; správa aktiv; pojištění. Uplatňování víceznačkové strategie ve Skupině ČSOB přináší dlouhodobě vynikající výsledky. Následující grafický přehled znázorňuje kříţové prodeje v rámci Skupiny ČSOB za rok Tento distribuční model umoţňuje Skupině ČSOB nejen efektivní prodej svých produktů, ale i získávání nových klientů. 24

25 Graf 3: Podíl ČSOB a jednotlivých dceřiných společností na celkové produkci Skupiny ČSOB Neživotní pojištění Životní pojištění Factoring Leasing Hypotéky Podílové fondy Penzijní fondy 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ČSOB ČMSS ČSOB Penzijní fondy Hypotéční banka ČSOB Leasing ČSOB Factoring ČSOB Pojišťovna Zdroj : Československá obchodní banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < Československá obchodní banka, a.s. Československá obchodní banka, a.s. (dále jen ČSOB) působí v ČR jako univerzální banka. Byla zaloţena v roce 1964 jako akciová společnost a byla monopolní bankou pro poskytování sluţeb v oblasti financování zahraničního obchodu. Od roku 1989 se zaměřuje stále více na fyzické osoby a na nové podnikatelské subjekty. Privatizace banky proběhla v roce 1999 a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank NV, která je součástí Skupiny KBC. V roce 2000 na základě smlouvy o prodeji podniku přebírá ČSOB Investiční a poštovní banku, a.s. (dále jen IPB). Tímto spojením vznikla největší banka v ČR, jejíţ obchodní profil zahrnuje fyzické osoby, malé a střední podniky, korporátní klientelu (podniky s obratem nad 100 milionů) a nebankovní finanční instituce, finanční trhy a privátní bankovnictví. V retailovém bankovnictví působí ČSOB pod dvěma obchodními značkami: ČSOB; Poštovní spořitelna. 25

26 2.3 Hypoteční banka, a.s. Vznik banky se datuje k 10. lednu Původně působila tato banka na trhu jako univerzální obchodní banka regionálního charakteru pod obchodním názvem Českomoravská hypoteční banka, a.s. (dále jen ČMHB). V září 1995 získala oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů a stala se tak první bankou specializovanou na hypoteční úvěry v České republice. Rozhodujícím vlastníkem ČMHB se v červnu 2000 stala ČSOB (převzetím IPB). Tímto krokem přešla banka do silné finanční skupiny Skupiny ČSOB. Od 1.ledna 2006 změnila ČMHB svůj obchodní název na Hypoteční banka, a.s. (dále jen HB). V dubnu 2008 navýšila ČSOB v HB svůj obchodní podíl na 99,90 %. Obchodní síť HB tvoří 29 poboček a široká síť externích hypotečních poradců po celé České republice. HB nabízí hypoteční úvěry nejen ve své vlastní obchodní síti, ale připravuje hypoteční produkty také pro mateřskou ČSOB, Poštovní spořitelnu, Českomoravskou stavební spořitelnu, a.s. a další partnery. Tabulka 3: Podíl HB a ČSOB na hypotečním úvěrování ve Skupině ČSOB v roce 2008 Poskytnuté HÚ Počet (ks) Objem (mil.kč) % HB ČSOB Skupina ČSOB celkem Zdroj : Hypoteční banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < SYS /FileStorage/download/vyrocni-zpravy1/ Hypotecni_banka_VZ08.pdf>. 26

27 Shrnutí druhé kapitoly Mým záměrem bylo představit lídra českého hypotečního trhu Hypoteční banku, a.s. jako součást finanční Skupiny ČSOB a dále Skupinu ČSOB jako součást silné belgické bankopojišťovací Skupiny KBC. Za konkurenčně velmi výhodný povaţuji distribuční model Skupiny ČSOB, který umoţňuje efektivní kříţové prodeje a získávání nových klientů. Hypoteční úvěrování ve skupině zajišťuje především HB (64%) a ČSOB (36%). Kladně hodnotím jednotné metodické procesy a postupy včetně aplikace pro zpracování hypotečních úvěrů, které pro celou Skupinu ČSOB zajišťuje právě nejzkušenější HB. 27

28 3. Vývoj hypotečního bankovnictví ve Skupině ČSOB v minulosti Spojením silných obchodních značek ČSOB a Hypoteční banka došlo v roce 2000 k nastartování vývoje hypotečního bankovnictví ve Skupině ČSOB. HB však zůstává jediným věřitelem klienta, od počátku provádí správu a metodický vývoj hypotečních produktů pro celou Skupinu ČSOB Dosavadní postavení Skupiny ČSOB na hypotečním trhu Ačkoliv na českém hypotečním trhu působí řada společností, Skupina ČSOB v čele s HB (dříve ČMHB), na něm dlouhodobě dominuje. Rok 2000 až 2004 Po roce 2000 způsobil souběh nízkých úrokových sazeb a vysoké státní finanční podpory hypotečního úvěrování nové bytové výstavby zvýšený zájem o hypoteční úvěry. Pozice ČMHB a jejího největšího konkurenta České spořitelny, a.s. (dále je ČS) byly velmi vyrovnané. Neustále se sniţující úrokové sazby a nová forma státní finanční podpory (podpora staršího bydlení pro mladé) zapříčinily, ţe ČMHB v roce 2002 zvýšila svoji produkci oproti roku 2001 dvojnásobně. Hypoteční úvěry se v ČR staly standardním nástrojem k pořízení bydlení. V roce 2003 přetrvával pokles úrokových sazeb a současně růst reálných mezd občanů. Obava ze zvýšení cen nemovitostí po vstupu ČR do Evropské unie hrála nemalou roli ve zvýšené poptávce po hypotečních úvěrech. Hypoteční trh v roce 2003 ovládali stále stejní konkurenti : ČS, ČMHB a Komerční banka, a.s. (dále jen KB). Pro Skupinu ČSOB byl rok 2003 počátkem intenzivní spolupráce mateřské ČSOB s jejími dceřinými společnostmi. To velmi posilovalo pozici ČMHB na poli financování bydlení. Navzdory silnému konkurenčnímu prostředí si ČMHB udrţela přední místo na hypotečním trhu v ČR i v roce Stanula na pozici druhého největšího poskytovatele hypotečních úvěrů za ČS. 28

29 Rok 2005 až 2007 V roce 2005 dosáhly úrokové sazby historického minima, a to pod 4 %. Díky tomuto poklesu, dostatečné nabídce na trhu s nemovitostmi i stagnujícím cenám nemovitostí nadále přetrvával pozitivní vývoj hypotečního trhu. ČMHB, pod novou obchodní značkou Hypoteční banka, získala v prestiţní soutěţi MasterCard Banka roku 2005 v kategorii Hypotéka roku první místo. Jednalo se o ocenění sluţeb a produktů bank působících v ČR zaměřených na drobnou klientelu. Mezi tři největší poskytovatele hypotečních úvěrů patřily stále ČS, ČMHB a KB. Pokračující zájem o hypoteční úvěry byl v roce 2006 dán i plánovanou deregulací nájemného a nejistotou týkající se zvýšení sazby DPH na stavební práce spojené s bydlením. Poptávku po hypotečních úvěrech zvyšovaly i masivní marketingové aktivity jednotlivých bank i měnící se postoj občanů, kteří měli stále větší zájem investovat do vlastního kvalitního bydlení a nebáli se dlouhodobého zadluţení. Stále přetrvávala podprůměrná zadluţenost českých domácností. HB si zlepšila své postavení na trhu o jedno procento a udrţela si druhou pozici za ČS. Rok 2007 byl rekordní v celé ekonomice, nevyjímaje ani hypoteční trh. HB se podařilo meziročně navýšit objem poskytnutých hypotečních úvěrů o neuvěřitelných 53%. HB obstála v silné konkurenci bank na druhém místě za ČS a jiţ podruhé získala v soutěţi MasterCard Banka roku 2007 v kategorii Hypotéka roku první místo. Rok 2008 V roce 2008 se potvrdil očekávaný nárůst úrokových sazeb, úrokové sazby se znovu vyšplhaly aţ téměř k 6%. V druhé polovině roku 2008 jiţ bylo jisté, ţe se globální finanční recese projevila i v českém hospodářství. Pevné základy a obezřetnost v uplynulých letech podrţely stabilitu českého finančního sektoru. Přesto se nová realita odrazila na hypotečním trhu meziročním propadem ve výši 20 %. Nové prodeje hypotečních úvěrů Skupiny ČSOB však zůstaly zhruba na stejné úrovni jako v rekordním roce HB měla díky ČSOB dostatek zdrojů na financování svých obchodů, těţila ze síly Skupiny ČSOB. HB zvýšila v roce 2008 svůj trţní podíl, který dosahoval aţ jedné třetiny všech nově poskytnutých hypotečních úvěrů a stala se tak lídrem hypotečního trhu v ČR. 29

30 Skupina ČSOB Komerční banka, a.s. Raiffeisenbank, a.s. Česká spořitena, a.s. GE Money Bank, a.s. UniCredit Bank CR, a.s. Wüstenrot hypoteční banka, a.s. Tabulka 4: Podíl Skupiny ČSOB na trhu hypotečního bankovnictví v ČR (měřeno objemem poskytnutých úvěrů) v letech 2000 až 2008 : Rok Tržní podíl v % Graf 4: Tržní podíly hypotečních bank v roce 2008 (měřeno objemem poskytnutých úvěrů) : 32,7 Tržní podíl podle objemu (%) 22,7 16,8 16,5 5 3,5 2,8 Zdroj : Hypoteční banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < SYS /FileStorage/download/vyrocni-zpravy1/ Hypotecni_banka_VZ08.pdf>. Zdroj : Hypoteční banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < SYS /FileStorage/download/vyrocni-zpravy1/ Hypotecni_banka_VZ08.pdf>. 30

31 Tabulka 5: Nově poskytnuté hypoteční úvěry fyzickým osobám v roce 2008 podle jednotlivých bank Banka Počet (ks) Objem (mil.kč) Skupina ČSOB Komerční banka, a.s Raiffeisenbank, a.s Česká spořitelna, a.s GE Money Bank, a.s UniCredit Bank CR, a.s Wüstenrot hypoteční banka, a.s Celkem Zdroj : Hypoteční banka, a.s. [online]. [cit ]. Dostupný z WWW: < SYS /FileStorage/download/vyrocni-zpravy1/ Hypotecni_banka_VZ08.pdf> Vývoj hypotečního bankovnictví ve Skupině ČSOB Rok 2000 až 2004 ČMHB aktivně posilovala své obchodní aktivity a snaţila se zavést více orientovaný klientský přístup. V její nabídce byly : hypoteční úvěry pro fyzické osoby na investice do nemovitostí pro bytové potřeby; hypoteční úvěry pro města a obce na výstavbu bytů, bytných objektů a na rekonstrukci a modernizaci bytového fondu; hypoteční úvěry pro právnické osoby a fyzické osoby-podnikatele na investice do nemovitostí slouţících k podnikání. Mezi novinky roku 2000 patřily tzv. kombinované produkty. Hypoteční úvěr s kapitálovým ţivotním pojištěním je úvěr, kdy klient splácí po sjednanou dobu jen úroky a k datu stanovenému ve smlouvě o úvěru je část jistiny hypotečního úvěru splacena z naspořené kapitálové hodnoty. A dále Hypoteční úvěr se stavebním spořením, kdy 31

32 klient rovněţ splácí pouze úroky a po ukončení spoření pouţije naspořené finanční prostředky na částečné uhrazení hypotečního úvěru. V roce 2001 se ČMHB mimo své obchodní aktivity zaměřila na vývoj v oblasti řízení rizik, pokračoval příznivý trend poklesu klasifikace portfolia hypotečních úvěrů a jeho rizikovosti. K předcházení a včasnému řešení problémových úvěrů byla v ČMHB zřízena nová pozice tzv. risk manaţerů, jejichţ hlavním úkolem byla právě péče o takové úvěry a klienty. Další oblastí zájmu byl vývoj informačních systémů ČMHB a aplikace elektronického zpracování dokumentů. Silný konkurenční boj nutil ČMHB dále rozšiřovat svou nabídku hypotečních úvěrů. V roce 2002 přišla na trh s úvěrem vhodným zvláště pro mladé klienty s perspektivou rostoucích budoucích příjmů tzv. Hypoteční úvěr Progres. Moţnost získání prostředků aţ do výše 100 % zástavní hodnoty nemovitosti řešil Hypoteční úvěr 100. V rámci zkvalitňování sluţeb a dostupnosti obchodních míst připravila ČMHB společně s ČSOB nový způsob prodeje hypotečních úvěrů na pobočkách mateřské ČSOB. Úvěr prodávaný v síti ČSOB se nazýval ČSOB Hypoteční konto a kombinoval výhody hypotečního úvěru a vedení osobního účtu, včetně vyuţití pojišťovacích produktů. Významu začaly nabývat externí obchodní sítě v podobě finančních poradců. Naprostá většina poskytovaných hypotečních úvěrů v obou sítích Skupiny ČSOB byla určena fyzickým osobám občanům. Rok 2003 byl ve znamení zkvalitňování produktové nabídky a snahy o zjednodušení procesů souvisejících s hypotečním úvěrováním. Tzv. Hypomarket ČMHB, jak se v té době produktové portfolio ČMHB marketingově nazývalo, nabízelo širokou škálu nejrůznějších hypotečních úvěrů. S rozvojem přímého prodeje hypotečních úvěrů v síti ČSOB souvisel i rozvoj bankopojištění. K hypotečnímu úvěru bylo prodáváno majetkové pojištění staveb a domácnosti i ţivotní pojištění Důvodem byla jistě i skutečnost, ţe vlastníkem ČSOB je silná bankopojišťovací společnost KBC Bank NV. Poskytování hypotečních úvěrů bylo nastaveno jako jedna z klíčových priorit Skupiny ČSOB. Připravovala se také spolupráce se společností Czech Banking Credit Bureau, a.s. (dále jen CBCB), která v té době provozovala pouze Bankovní registr klientských informací. Pomocí tohoto registru se začaly banky vzájemně informovat o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů, o jejich dobré i špatné kreditní historii. V roce 2004 se stal hypoteční trh nejvíce konkurenčním trhem v ČR a jeho značný potenciál byl vyvaţován znatelným poklesem marţí. Distribuční sít ČSOB postavila svou 32

33 konkurenční výhodu na kvalitním poradenství pro segment drobné klientely. Hypoteční úvěr, prodávaný v síti ČSOB, tzv. ČSOB Hypoteční konto byl nahrazen novým produktem ČSOB Hypotéka. Rok 2005 až 2007 Skupina ČSOB se zaměřila na kříţový prodej ve skupině. Hypoteční úvěry uţ prodávala i Poštovní spořitelna. S HB začala na prodeji úvěrů spolupracovat ještě společnost Citibank. Novinkou roku 2005 byl Hypoteční úvěr bez dokládání příjmů a další nové sluţby jako moţnost čerpat část hypotečního úvěru neúčelově (tj. bez nutnosti prokázání účelu), zpětné proplacení jiţ dříve profinancovaných vlastních prostředků nebo moţnost zpětného doloţení účelu pouţití úvěrových prostředků. Stále větší důleţitost byla v síti ČSOB přikládána bankopojištění. Mottem roku 2006 bylo budování dlouhodobého vztahu (partnerství) s kaţdým klientem, naslouchat klientovým potřebám a nenabízet mu pouze produkty, ale nejvhodnější řešení jeho potřeb. Snahou v roce 2006 bylo docílení těsnější a efektivnější spolupráce HB s ČSOB. HB hledala nové obchodní příleţitosti v oblasti multibrandové strategie prodeje (jedná se o uzavření smlouvy s obchodními partnery, jejichţ prostřednictvím hypoteční banka dále prodává své hypoteční úvěry). Produktovou novinkou roku 2006 byl Předhypoteční úvěr, který umoţňoval úvěrování takových obchodních případů, které jsou obecně financovatelné hypotečním úvěrem, ale dočasně není moţné vloţit na nemovitost, která bude úvěr zajišťovat, zástavní právo. V oblasti oceňování nemovitostí bylo zavedeno tzv. expresní ocenění bytu, které velmi urychlilo proces přípravy a vyhodnocení hypotečního úvěru a je navíc pro klienty zdarma. Jedná se o ocenění bytu, kde se jeho hodnota stanovuje podle cenových map banky. Byly upraveny parametry hypotečního úvěru, například splatnost některých úvěrů byla posunuta aţ na 40 let nebo hranice věku ţadatele pro splacení úvěru byla nastavena na 70 let. Hypotečním hitem roku 2007 byla Hypotéka on-line, kde si klient mohl sám namodelovat podmínky a parametry hypotečního úvěru, které mu vyhovují, odeslat do HB nezávaznou objednávku a zároveň si sjednat schůzku s hypotečním poradcem. Velké poptávce klientů se těšila takzvaná americká hypotéka, coţ je neúčelový hypoteční úvěr pro fyzické osoby a dále Hypotéka bez poplatku, u které klient neplatí předem stanovené poplatky spojené s uzavřením a správou úvěru. Ty jsou zohledněny do úrokové sazby. ČSOB Hypotéka s garantovanou výší splátky umoţňovala nastavení dlouhodobé 33

34 fixace úrokové sazby (i na celou dobu splácení úvěru). I přes očekávaný růst úrokových sazeb nebyla tato moţnost klienty příliš vyuţívána. Pro klienta bylo jistě vítanou úsporou času, ţe si mohl zpracovatel hypotečního úvěru nově sám vyţádat dálkovým přístupem do katastru nemovitostí výpis z katastru nemovitostí i snímek katastrální mapy, které jsou nezbytné pro zpracování ocenění nemovitosti. Na konci roku 2007 se Skupinou ČSOB spolupracovalo více neţ externích hypotečních poradců. HB navázala spolupráci s dalšími partnery, kteří začali nabízet její hypoteční úvěry, a to s Českou pojišťovnou, a.s. a ING Ţivotní pojišťovnou N.V., pobočka Česká republika. Rok 2008 Vzhledem k nepříznivému vývoji vnějšího ekonomického prostředí byla i HB, potaţmo celá Skupina ČSOB, nucena zpřísnit své podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. Hypotéka 100, tj. hypoteční úvěr poskytnutý do výše 100 procent zástavní hodnoty nemovitosti, byla poskytována velmi obezřetně. Od roku 2008 je určena pouze stávajícím a dlouhodobě prověřeným klientům Skupiny ČSOB. Nová tzv. Investiční hypotéka umoţňovala splacení odloţené splátky jistiny z investice do podílových fondů, které jsou ve prospěch HB zastaveny. Nově se nemusely u hypotečních úvěrů na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti dokládat k čerpání faktury za nákup stavebních prací a materiálu. Po vyčerpání úvěru klient předkládá pouze kolaudační souhlas nebo oznámení o uţívání stavby. Jelikoţ se očekával rostoucí počet klientů, kteří budou z důvodu hledání lepší úrokové sazby v době obnovy její fixace přecházet s hypotečním úvěrem od své původní financující banky k bance nové, zpracovala HB novou metodiku zjednodušeného přefinancování úvěru u jiných bank. Fixací úrokové sazby je myšlena garance pevné úrokové sazby po určité klientem zvolené období splácení hypotečního úvěru. Klient při splnění podmínek pro zjednodušené přefinancování nemusí dokládat své příjmy ani nový odhad nemovitosti, neplatí poplatek za zpracování úvěru. V roce 2008 byl zahájen prodej produktů HB i přes Českomoravskou stavební spořitelnu, a.s. (dále jen ČMSS). Ke konci roku 2008 byl zaznamenán ve všech distribučních sítích Skupiny ČSOB pokles počtu poskytnutých hypotečních úvěrů. 34