Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice

Transkript

1 Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice Bakalářská práce Vedoucí práce: Ing. Zuzana Hrdličková Dung Tran Ngoc Brno 2012

2

3 V úvodu bych rád poděkoval Ing. Zuzaně Hrdličkové za vedení mé bakalářské práce, za odbornou konzultaci a všem ostatním konzultantům, kteří mně při jejím zpracování jakkoli pomohli. Děkuji také svým rodičům za jejich trpělivost při zpracování této práce.

4

5 Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice vypracoval samostatně pod vedením Ing. Zuzany Hrdličkové a uvedl v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje. V Blansku dne 4. ledna 2012 Dung Tran Ngoc

6

7 Abstract TRAN NGOC, DUNG. The selection of a student account based on statistical results from selected banking institutions in the Czech Republic. Bachelor s Thesis. Brno: Faculty of Business and Economics, Mendel University in Brno Department of Finance, The Bachelor s Thesis compares the offer of student accounts in selected banking institutions in the Czech Republic. Following this thesis, students from secondary schools and universities can choose an ideal account, which can fully meet their requirements. The theoretical part includes a description of relevant individual products. Based on the results of a questionnaire research, the practical part aims at selecting a product of one bank with most frequently used services and consequently the product is recommended to potential clients. Keywords Student account, loans, additional services, insurance. Abstrakt TRAN NGOC, DUNG. Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice. Bakalářská práce. Brno: PEF Mendelova univerzita v Brně Ústav financí, Bakalářská práce se zabývá komparací nabídek studentských účtů ve vybraných bankovních institucích v České republice. Na jejím základě si studenti středních a vysokých škol mohou vybrat ideální účet, který bude nejvíce odpovídat jejich požadavkům. Teoretická část obsahuje popis jednotlivých produktů, které s tématem souvisí. V praktické části je pomocí dotazníkového průzkumu vybrán produkt jedné banky na základě nejčastěji využívaných služeb a doporučen potenciálním klientům. Klíčová slova Studentské účty, úvěry, doplňkové služby, pojištění.

8

9 Obsah 9 Obsah 1 Úvod 16 2 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování 17 3 Teoretická východiska Bankovní produkty Běžný účet Platební karta Úvěrové produkty Úvěr z kreditní karty Kontokorent Pojištění Cestovní pojištění Pojištění ztráty, krádeže platební karty Empirická část Analýza nabídek studentských účtů Česká spořitelna Československá obchodní banka (ČSOB) GE Money Bank Komerční banka (KB) Poštovní spořitelna Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank Dotazníkové šetření Výběr ideálního studentského účtu na základě průzkumu preferencí...57 Cestovní pojištění Pojištění platební karty proti krádeži a zneužití Kontokorentní úvěr... 64

10 10 Obsah Úvěr z kreditní karty Diskuse 65 6 Závěr 66 7 Literatura 68 DOTAZNÍK 73

11 Seznam obrázků 11 Seznam obrázků Obr. 1 Využíváte v současné době studentský účet? 51 Obr. 2 Při výběru studentského účtu dbám na: 52 Obr. 3 U jaké banky máte založený studentský účet 53 Obr. 4 Pro realizaci platebních příkazů využíváte nejčastěji? 54 Obr. 5 Výpis z účtu vyžadujete v jaké podobě? 54 Obr. 6 Čerpáte u svého konta kontokorentní úvěr? 55 Obr. 7 Využil jste během studia úvěr u svojí banky? 56 Obr. 8 Jaké doplňkové služby využíváte u svého studentského účtu? 57

12 12 Seznam obrázků

13 Seznam tabulek 13 Seznam tabulek Tab. 1 Česká spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 26 Tab. 2 Česká spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty 27 Tab. 3 Česká spořitelna - poplatky za doplňkové služby 27 Tab. 4 ČSOB - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 30 Tab. 5 ČSOB - poplatky spojené s používáním platební karty 30 Tab. 6 ČSOB - poplatky za doplňkové služby 31 Tab. 7 GE Money - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 33 Tab. 8 GE Money - poplatky spojené s používáním platební karty 34 Tab. 9 GE Money - poplatky za doplňkové služby 34 Tab. 10 Komerční banka - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 36 Tab. 11 Komerční banka - poplatky spojené s používáním platební karty 37 Tab. 12 Komerční banka - poplatky za doplňkové služby 37 Tab. 13 Poštovní spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 40 Tab. 14 Poštovní spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty 40 Tab. 15 Poštovní spořitelna - poplatky za doplňkové služby 41 Tab. 16 Raiffeisenbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 43 Tab. 17 Raiffeisenbank - poplatky spojené s používáním platební karty 43 Tab. 18 Raiffeisenbank - poplatky za doplňkové služby 44

14 14 Seznam tabulek Tab. 19 UniCredit Bank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 46 Tab. 20 UniCredit Bank - poplatky spojené s používáním platební karty 46 Tab. 21 UniCredit Bank - poplatky za doplňkové služby 47 Tab. 22 Volksbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) 48 Tab. 23 Volksbank - poplatky spojené s používáním platební karty 49 Tab. 24 Volksbank - poplatky za doplňkové služby 49 Tab. 25 Rozdělení studentů podle stupně studia 50 Tab. 26 Věk respondentů 51 Tab. 27 Rozdělení respondentů podle průměrných měsíčních výdajů 51 Tab. 28 Průzkum preferencí 58 Tab. 29 Ukázkový výpočet 60 Tab. 30 Komparace studentských účtů 61 Tab. 31 Doplňkové služby ke studentským účtům jednotlivých bank 63

15 15

16 16 Úvod 1 Úvod Bankovní produkty patří mezi služby, které nelze patentovat, a proto jsou nové produkty rychle od konkurence napodobeny a žádná banka se nemůže spoléhat na dlouhodobější výhody. Tento konkurenční boj vyžaduje neustálý přehled o nabídkách ostatních bank, požadavcích klientů i vývoji na finančním trhu. Banky se proto snaží získat nové klienty už od školního věku a svými produkty uspokojit jejich finanční potřeby. Těmito produkty myslím dětská konta s různými možnostmi dlouhodobého investování. Také se zaměřují na mladé lidi studijního věku, kteří během studia, nebo po ukončení studia nastoupí do svého prvního zaměstnání. Mladí lidé mají potřebu se osamostatnit a hospodařit se svými příjmy. Více si uvědomují hodnotu vydělaných peněz a snaží se s nimi hospodařit co nejlépe. Peníze, které ušetří na různých poplatcích v bance, raději využijí ve svém volném čase. Osobně jsem před lety řešil, která z nabízených variant pro mě bude nejvýhodnější a také mě zajímalo, podle čeho si vybírají ostatní studenti svůj účet. Nabídky studentských účtů jsou totiž různorodé a není příliš snadné se v nich zorientovat. Záměrem mojí práce je proto vytvořit základní přehled o studentských účtech nabízených v České republice. Tento přehled může zájemcům usnadnit výběr jejich osobního konta. V části vyhodnocení preferencí dotázaných, se mohou inspirovat požadavky ostatních studentů a zájemců o studentské konto. Práce však neobsahuje kompletní výčet všech nabízených studentských kont. Vybral jsem pouze významné bankovní instituce, které mají na tuzemském trhu dlouholetou historii a jsou mezi lidmi všeobecně známé. Kromě základních služeb jsem zpracoval také nabídku doplňkových služeb, jako jsou pojištění platební karty proti zneužití, cestovní pojištění a z úvěrových produktů pak kontokorent a úvěr z kreditní karty. Při výběru studentského účtu by si každý člověk měl uvědomit, co bude nejvíce využívat a čemu dává přednost. Abych zjistil preference potenciálních klientů, provedu marketingový průzkum zaměřený na studenty středních a vysokých škol.

17 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování 17 2 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování Cílem této bakalářské práce je poskytnout studentům středních a vysokých škol přehlednou a ucelenou nabídku studentských účtů ve vybraných bankovních institucích v České republice. Práce by tak měla všem zájemcům o studentský účet zjednodušit jeho výběr. Z analýzy nabídky studentských účtů a preferencí respondentů, bude následně vybrán jeden reálně poskytovaný produkt, obsahující nejvíce žádané služby a doplňkové produkty. V případě, že nabídka nejlépe hodnocené banky nebude obsahovat rozhodující služby, bude vytvořen imaginární účet, který bude doporučujícím návrhem pro banky. Prvním dílčím cílem je popis a následné srovnání produktů, které jsou nabízeny na českém trhu. Jedná se konkrétně o produkty poskytované Českou spořitelnou, Československou obchodní bankou, GE Money Bank, Komerční bankou, Poštovní spořitelnou, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Volksbank. Tyto banky jsem zvolil na základě subjektivního zvážení a také na základě povědomí veřejnosti o jejich existenci na českém trhu. Druhým dílčím cílem práce je příprava, realizace a vyhodnocení marketingového průzkumu formou dotazníkového šetření. Tento průzkum je realizován dotazníkovým formulářem v elektronické podobě (ReLa research a Google form) a obsahuje 13 otázek. Respondent odpovídá na otázky výběrem z jedné nebo více možností odpovědí. Dotazník je zaměřen na zjištění preferencí studentů učilišť, středních škol, jazykových škol a studentů z vyšších odborných a vysokých škol ve věku od 15 až 30 let. V teoretické části se zaměřím na popis produktů, které mají souvislost se zpracovávaným tématem. Při zpracování této části budu čerpat informace z odborné literatury a využiji i internetové zdroje. Praktická část bude obsahovat aktuální nabídku jednotlivých bankovních institucí s vymezením podmínek pro získání a vedení studentského účtu u dané banky. Informace k praktické části získám prostřednictvím osobních schůzek s bankovními poradci banky a prostřednictvím telefonních rozhovorů s pracovníky na zákaznických linkách banky. Dále informace budu čerpat z internetových stránek bankovních institucí a nabízených propagačních materiálů. Kromě základních služeb, poskytne praktická část přehled o cenách doplňkových služeb. Jedná se zejména o cestovní pojištění, pojištění platební karty proti zneužití a úvěrové produkty, konkrétně kontokorent a úvěr z kreditní karty. Další úvěrové produkty kvůli rozsahu práce nebudou brány v potaz a cestovní pojištění se bude vztahovat jen na držitele platební karty. Doplňkové služby nebudou však dále rozebírány. Studentské účty budu srovnávat podle ceny za jednotlivé služby, tj. vedení účtu, platební karty, příchozí a odchozí bezhotovostní transakce, hotovostní operace na přepážce, výběry z vlastních a cizích bankomatů. Ke službám, které respondent označí, jako klíčové, přiřadím

18 18 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování procentní váhu na základě počtu získaných odpovědí z celkového počtu hlasů. Procentní váhy kritéria Xi se vypočítají pomocí vzorce: ni X i 100 N Kde proměnná Xi udává procentní váhu, tedy důležitost daného kritéria a proměnná ni vyjadřuje počet získaných hlasů z celkového počtu hlasů respondentů N, kteří na daný dotazník odpovídali. Po následném získání procentních vah k jednotlivým kritériím budu hodnotit výhodnost jednotlivých nabídek bank. Koeficient výhodnosti nabídek Yi, bude vybrán na základě subjektivního zvážení. Koeficient bude rozdělen v intervalu nula až jedna po 0,125, tj. 0; 0,125; 0,25 atd. Výslednou hodnot vybraného kritéria se vypočítá jednoduchým vynásobením procentuální váhy s koeficientem výhodnosti nabídky banky ( X i Yi ). Výsledné pořadí výhodnosti studentského účtu bude stanoveno součtem získaných procentních vah za jednotlivá kritéria.

19 Teoretická východiska 19 3 Teoretická východiska Tato kapitola je zaměřena na stručný popis, určení i uvedení rozdílů mezi jednotlivými bankovními produkty, které jsou součástí nebo doplňkovými službami ke studentskému účtu u jednotlivých bank. 3.1 Bankovní produkty Bankovní produkt je zpravidla chápán jako služba nemateriální povahy, kterou bankovní institut nabízí svým klientům za určitou úplatu. K popisu činností banky se též využívá pojmů bankovní operace a bankovní obchod. I přesto, že jejich použití v bankovnictví je volné a často synonymické, mohou se i zde najít určité souvislosti (Půlpánová, 2007). Jednotlivé bankovní produkty se mohou od sebe výrazně odlišovat. Za jejich společné rysy můžeme považovat: nemateriální (nehmotný) charakter, o dualismus, o nemateriální charakter v sobě zahrnuje tři významné vlastnosti (nejsou skladovatelné, jsou abstraktní, jinak řečeno nejsou viditelné a nejsou patentovatelné, proto jsou nové produkty rychle napodobitelné a banka se nemůže spoléhat na dlouhodobější výhody z daného produktu), jeho podstatou je to, že jednotlivé produkty jsou spojením hodnotové stránky (např. objem úvěru, vkladu), kterou měříme v peněžních jednotkách, a věcné stránky, která je naproti tomu výsledkem působení personálních, technických a materiálních faktorů (např. počet úvěrových případů, vkladů) vzájemná propojenost a podmíněnost, o Běžný účet z vlastní podstaty některých bankovních produktů nemůže jeden produkt fungovat bez druhého (např. banka nemůže provádět bezhotovostní platební styk, aniž by vedla svému klientovi běžný účet) (Dvořák, 2001). Běžný účet je chápán jako základní bankovní produkt a je východiskem vzájemných vztahů mezi bankou a jejím klientem. Na běžný účet se váže řada dalších produktů a vytváří dlouhodobou vazbu mezi bankou a klientem. Účelem běžného účtu je umožnit klientovi realizaci platebního styku na základě kreditního zůstatku na tomto účtu. Banka přijímá na běžný účet peníze v hotovostní i v bezhotovostní formě a provádí z běžného účtu domácí a zahraniční platby i výplaty v hotovosti (Máče, 2006).

20 20 Teoretická východiska Běžný účet se vyznačuje svojí vysokou likviditou, tudíž jsou peníze kdykoli dostupné, ale zároveň je zůstatek na účtu úročen nízkým úrokem. Na základě smlouvy otevírá banka svému klientovi od určité doby a v určité měně účet, na který přijímá vklady, platby, uskutečňují výplaty a platby z účtu. K otevření běžného účtu banka požaduje u právnické osoby název a sídlo majitele a IČ, u fyzické osoby jméno, příjmení, bydliště a rodné číslo nebo datum narození. V případě fyzické osoby podnikatele banka požaduje název obchodní firmy, místo podnikání a IČ. Součástí smlouvy o běžném účtu je vymezení osob oprávněných nakládat s peněžními prostředky, výše úrokové sazby (nebo způsob jejího stanovení) a intenzita připisování úrokového výnosu k zůstatku účtu. Za vedení běžného účtu a realizaci bankovních operací si banka účtuje poplatky, které jsou stanovené v sazebníku banky. Smlouva mnohdy obsahuje i možnost čerpání úvěru tzv. povoleného debetu (resp. vymezení úvěrového rámce). V případě, že majitel běžného účtu chce vypovědět uzavřenou smlouvu, může ji vypovědět kdykoliv s okamžitou platností, naopak pokud vypoví smlouvu banka, může tak učinit s účinností nejdříve ke konci měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla výpověď majiteli účtu doručena (Půlpánová, 2007) Platební karta Označení platební karta se používá jako nejobecnější termín pro všechny druhy karet k realizaci platebního styku. Představuje moderní instrument bezhotovostního platebního styku, který se využívá zejména v retailovém prostoru k úhradě spotřebních výdajů a výběrů hotovosti (Dvořák, 2001). Platební karty podléhají mezinárodním normám, které určují tvar, materiál, ze kterého jsou zhotoveny, a další vnější prvky. V praxi bývají platební karty rozlišeny kromě vnějších prvků dalšími náležitostmi, a tj. bezpečnostními prvky, držitelem karty nebo teritoriem uplatnění. Platební karta v obecném termínu je v bankovnictví rozdělena na karty: debetní karta tento typ karty obvykle klientovi neumožňuje přechod do debetu a klient čerpá jen vlastní prostředky na svém bankovním účtu, kreditní karta prostřednictvím kreditní karty banka automaticky poskytuje klientovi spotřebitelský úvěr, se kterým klient platí své nákupy za zboží a služby obchodníkovi, a tím přechází do dohodnutého úvěrového limitu; úvěr je splacen většinou měsíční splátkou o minimální stanovené výši, charge card funguje na podobném principu jako kreditní karty s tím rozdílem, že držitel charge card je povinen v daném období zaplatit úvěr; charge card získávají jen velmi bonitní klienti (Juřík, 2006). Na základě vzájemné propojenosti a podmíněnosti musí mít klient u banky založený běžný účet, kde disponuje potřebnými penězi, případně musí mít s bankou uzavřenou smlouvu o poskytnutí úvěru. Banka poté klientovi vystaví

21 Teoretická východiska 21 kreditní kartu s určitým úvěrovým rámcem, který může čerpat. Aby platební karta byla platná a funkční, musí obsahovat následující prvky: označení vydavatele karty, jméno držitele platební karty, číslo platební karty, platnost platební karty, záznam dat. Mezi nejvýznamnější vydavatele platebních karet v dnešní době lze zahrnout banky a bankovní asociace (VISA, Europay/MasterCard, JCB), finanční společnosti (American Express, Diners Club) (Juřík, 2006). Držitelem karty je obvykle majitel účtu a jméno držitele karty může obsahovat maximálně 27 znaků. V případě, že se jedná o firemní kartu, je pod jménem držitele karty uveden i název firmy (Dvořák, 2001). Číslo platební karty obsahuje 12 až 19 znaků, kde první dvě místa slouží k identifikaci oblasti použití, další zpravidla 4 míst určují vydavatele karty a posledních 8 až 13 míst slouží k identifikaci konkrétního druhu karty a držitele karty (Dvořák, 2001). Doba platnosti platební karty je důležitá z hlediska funkčnosti karty. Karta s prošlou lhůtou platnosti je automaticky zablokovaná a nelze ji tedy použít. Doba platnosti karty je obvykle od jednoho roku do několika let. Na kartě je vyznačena jako měsíc a rok udávající buď jen konec platnosti karty, nebo i včetně začátku platnosti karty (Dvořák, 2001). Záznam dat na platební kartě může být zpracován magnetickým proužkem, čipem nebo platební karta může obsahovat oba dva prvky, tyto karty se označují jako hybridní platební karty. Platební karta s magnetickým proužkem je v současné době jednoznačně nejrozšířenější. Na magnetickém proužku jsou zaznamenány údaje o rozsahu platnosti karty, druh služeb, ke kterým je držitel karty oprávněn, a zdali je zapotřebí použít PIN či nikoli. Čipové karty na rozdíl od magnetických karet obsahují celou řadu dalších dat, včetně aktuálního stavu konta a jsou oproti kartám s magnetickým proužkem bezpečnější proti zneužití (Dvořák, 2001) Úvěrové produkty Poskytování úvěrů je jednou ze základních aktivit, kterou se banky zabývají a zároveň základním zdrojem příjmů bank. Úvěrové produkty tvoří rozhodující část aktiv komerčního bankovnictví, jsou relativně málo likvidní a současně patří mezi rizikové zdroje příjmů banky. Zato však přinášejí vyšší výnosy. Úvěrové produkty jsou posuzovány podle celé řady kritérií, velmi často jsou klasifikovány např. podle úvěrových subjektů (např. jednotlivcům, firmám i vládám), účelu využití úvěru i podle doby splatnosti, která je většinou krátkodobá, ale splatnost může být i několik let. (Dvořák, 1998)

22 22 Teoretická východiska Úvěr z kreditní karty K čerpání úvěru z kreditní karty je zapotřebí vlastnit kreditní kartu, která je na první pohled stejná jako klasická debetní. Na rozdíl od debetní karty, kde může klient čerpat prostředky pouze do výše zůstatku na účtu či do výše kontokorentu, u kreditní karty využívá klient přidělený úvěrový limit, který mu umožňuje platit či vybrat hotovost i v případě, kdy nedisponuje dostatečnými prostředky na účtu (Půlpánová, 2007). Princip splácení úvěru je u všech kreditních karet stejný. Při použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr, který je následně splácen měsíčními splátkami společně s úrokem. Banky většinou nabízí bezúročné období, ve kterém mají dlužníci šanci vrátit peníze bez úroků. Toto období trvá zpravidla 45 dní. Pokud klient vybírá peníze z bankomatu, žádné bezúročné období není a z vybrané částky úroky platí. Výše úroku z úvěru bývá většinou udávána v % za měsíc (tzn. od 0,87 % p.m. do 2,46% p.m.) což na první pohled vypadá na neškodný úvěr, ovšem po převedení měsíčního úroku na roční, může úrok dosahovat i více než 20 % ročně (neboli p.a.) (Půlpánová, 2007). Klient je povinen na základě měsíčního vyúčtování uhradit minimální částku, která je uvedena ve smlouvě a je stanovena na 5 či 10 % z celkové dlužné sumy, tedy z úvěru včetně úroků a poplatků. Čím nižší je měsíční splátka, tím déle bude klient úvěr splácet a tím více se mu úvěr prodraží (Půlpánová, 2007) Kontokorent Kontokorentní úvěr patří ve vyspělých tržních ekonomikách mezi nejvýznamnější krátkodobý bankovní úvěr. Úvěr je poskytovaný na kontokorentním (běžném) účtu tak, že na základě smlouvy s bankou může klient přecházet do debetu. Maximální výše kontokorentního úvěru je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který určuje hranici debetního úvěru na kontokorentním účtu. Splatnost úvěru je zpravidla do 1 roku. Celková cena kontokorentního úvěru se skládá ze samostatných úroků ze skutečně čerpaného úvěru, úvěrové provize, která kryje bance náklady spojené s udržováním úvěrového rámce a obratové provize, která pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu (Dvořák, 2001). Velkou výhodou pro klienta je pohotová dostupnost peněz pro momentální potřeby. Pro banku představuje kontokorentní úvěr relativně vysoký příjem peněz z úrokové sazby (Dvořák, 2001) Pojištění S rozvojem ekonomiky se rozšířila i hranice cestovních možností obyvatelstva a s tím souvisí i možné rizika spojené s cestami do zahraničí. Kromě cestovního pojištění si může klient pojistit platební kartu proti krádeži a zneužití.

23 Teoretická východiska Cestovní pojištění Každá z dále zkoumaných bank nabízí k platební kartě jako doplňkovou službu cestovní pojištění. Nabídky bank jsou různorodé, ale zpravidla cestovní pojištění obsahuje pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a asistenční služby. Při uzavírání smluv by měl klient brát v úvahu, kam cestuje, na jak dlouho a co tam hodlá dělat, neméně důležité jsou i limity pojistného plnění, výluky a způsob plnění při pojistné události a zdali bude mít spoluúčast na léčebných výlohách. Kromě pojištění držitele platební karty lze cestovní pojištění rozšířit i o rodinné příslušníky se sdíleným nebo samostatným limitem pojistného plnění. Bezesporu nejvíce výhod nabízí drahé platební karty (zlaté, American Expres, Diners Club apod.) s vysokými pojistnými limity (i 5 mil. Kč). Některé banky dávají cestovní pojištění ke své platební kartě zdarma. Nabídka je to lákavá, ale souvisí s ní nižší limity pojištění a nemusí obsahovat pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu, stornopoplatků apod. (Antoš, 2005) Cestovní pojištění k platební kartě je vhodné pro lidi, kteří často během roku cestují na krátkou dobu. Výhodou je platnost pojištění, která se při řádných platbách prodlužuje až do konce platnosti karty a tím odpadá neustálá starost s novým uzavíráním pojistky. (Šponerová, 2011) Nevýhodou může v některých případech být nedostatečné pokrytí pojistných výloh a nepřizpůsobitelnost parametrů pojištění, jako je délka pobytu či územní platnost. (Šponerová, 2011) Pojištění ztráty, krádeže platební karty Platební karty se staly součástí každodenního života člověka, umožňují výběry hotovosti z bankomatů, bezhotovostní platby i krátkodobé řešení nedostatku financí. S vlastnictvím platební karty souvisí i riziko ztráty nebo krádeže karty s následným zneužitím. Banky držitele platebních karet chrání limitem transakcí a autorizací transakce. Při výběru hotovosti se požaduje zadání PIN kódu případně podpis klienta. Kromě těchto opatření banky nabízí pojištění zneužití platebních karet. (Hrušová, 2008) Některé banky dokonce kryjí náklady na znovupořízení osobních dokladů a věcí, které byly odcizeny zároveň s pojištěnou platební kartou. Nabídky bank se liší nejen cenou za pojištění, ale i výší pojistného plnění a povinností spoluúčasti na úhradu vzniklé škody. (Hrušová, 2008)

24 24 Empirická část 4 Empirická část 4.1 Analýza nabídek studentských účtů V této části se zaměřím na vybrané produkty osmi bank. Pro analýzu studentských účtů jsem si vybral Českou spořitelnu, Československou obchodní banku, GE Money Bank, Komerční banku, Poštovní spořitelnu, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Volksbank. Představím konkrétní produkty bank a pokusím se rozebrat jejich pozitivní i negativní přínosy pro studenta Česká spořitelna Osobní účet ČS student je určený pro všechny studenty jakéhokoli denního studia od 15 do 30 let, občany ČR i cizí státní příslušníky (Česká spořitelna 2011). S účtem od České spořitelny získá student zdarma vedení účtu a měsíční elektronické výpisy, mezinárodní platební kartu Visa Classic Partner se slevami ve vybraných obchodech, službu SERVIS 24, která umožní přístup k účtu 24 hodin denně prostřednictvím internetu a mobilu. Všechny výběry hotovosti z 1300 bankomatů České spořitelny, založení všech trvalých plateb nebo souhlas s inkasem, například pro platbu kolejného, pronájmů či platbu faktur za mobilní telefon, jsou také zdarma. Za každý výběr z bankomatu České spořitelny však zaplatí student 6,- Kč. Mezinárodní platební karta Visa Classic Partner v sobě zahrnuje Program Partner, Bonus program a možnost využití služby Cash Back. S Programem Partner čerpá klient slevy u různých obchodních partnerů, např. Asko nábytek, Čedok - cestovní kancelář, eproton - internetový obchod s elektronikou, FAnn parfumerie, Fokus optik, Olympus - výrobce optických a digitálních systémů, Palace Cinemas a Potten & Panen - sortiment kuchyňského zboží. Bonus program navazuje na předešlou výhodu a nabízí za bezhotovostní platby body, které si student může směnit za hodnotné ceny uvedené v katalogu banky. Jako třetí doplňková služba k platební kartě, je služba Cash Back, ta spočívá v možnosti vybrat si hotovost během nákupu a to při nákupu v minimální hodnotě 300,- Kč. Maximální částka výběru je 1 500,- Kč. Kromě těchto služeb nabízí osobní účet ČS student navíc doplňkové služby, a to cestovní pojištění, úrazové pojištění, pojištění karty a osobních věcí, kontokorentní úvěr, půjčku na studium, stavební spoření, penzijní připojištění i zlatou kartu Visa Gold. Součástí cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel i pojištění zpoždění letu a zpoždění zavazadel. Úrazové pojištění zajistí výplatu pojistného plnění v případě pojistné události spočívající ve vzniku úrazu nebo hospitalizace v nemocnici.

25 Empirická část 25 Tento produkt lze sjednat ve čtyřech variantách, které se rozdělují do dvou kategorií podle věku. Pro osoby mladší 18 let varianta A (pro držitele platební karty) a varianta A+ zahrnující i připojištění dalších osob a pro osoby starší 18 let varianty B a B+. Limit pojistného plnění za jednu pojistnou událost u varianty A, A+ je do maximální výše ,- Kč. V rámci limitu pojistného plnění jsou stanoveny omezené limity plnění za ošetření zubním lékařem do 5 000,- Kč, za jednu pojistnou událost u pojištění zavazadel do výše ,- aj. U varianty B a B+ jsou limity pojistného plnění vyšší, ale pro potřeby bakalářské práce nebudou brány v potaz. Pojištění karty a osobních věcí student nejvíce ocení ve chvíli, kdy nedopatřením ztratí peněženku i s platební kartou. Česká spořitelna nabízí 4 varianty pojištění: P10, P30, P60 a P90 a držitelé vybraných zlatých karet jsou automaticky pojištěni ve variantě P60 a P90. V případě pojištění karty a osobních věcí, pojištění kryje neoprávněnou transakci provedenou ztracenou nebo odcizenou kartou od ,- Kč až ,- Kč (vztahuje se i na transakce s použitím PIN, pojištěna je i spoluúčast klienta 150 EUR) a výběr hotovosti, kterou vybral klient. Pojištění osobních věcí kryje náklady na nové osobní doklady, průkaz a kupon MHD, malý technický průkaz k osobnímu vozu, výměnu klíčů i zámků od bytu a osobního automobilu od ,- Kč do ,- Kč. Varianty P30, P60 a P90 kryjí i náklady na znovupořízení odcizeného fotoaparátu a pouze u varianty P90 pojištění kryje náklady na znovupořízení odcizeného notebooku. Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student poskytuje Česká spořitelna studentům od 18 let. Majiteli účtu umožňuje čerpat prostředky na účtu až do smluvené výše úvěrového limitu. Čerpané prostředky musí být vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Po vyrovnání vyčerpaných prostředků před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici celý úvěrový rámec. Student může získat až ,- Kč bez prokazování účelu čerpání prostředků a neplatí žádné poplatky za poskytnutí, správu ani vedení kontokorentního úvěru. Čerpaný kontokorent je však úročen ročním úrokem 18,9 %. Česká spořitelna studentům nenabízí úvěr z kreditní karty, ale v případě, že studentovi nestačí ,- Kč, může využít půjčku na studium, kde minimální výše úvěru je ,- Kč a maximální výše úvěru ,- Kč. Jako u kontokorentu, tak i zde nemusí student prokazovat účel čerpaných prostředků a po dobu studia lze splácet sníženou splátkou. Banka si účtuje roční úrokovou sazbu 8,9 % z čerpané částky. Doba splatnosti je od 1 roku až po 10 let. Do částky ,- Kč jsou úvěry poskytovány pouze se spoludlužnickým závazkem třetí osoby, tj. bez ručitelského závazku či jiné formy zajištění úvěru. Mezi výhody by se daly zařadit každoroční příspěvek 200,- Kč na ISIC kartu a mimořádné nabídky, například možnost získání originálního designu karty zdarma, možnost zúčastnit se soutěže o notebook Macbook, mobilní telefon iphone a další ceny, které jsou uvedené na webových stránkách České spořitelny.

26 26 Empirická část Pro založení osobního účtu ČS studentem do 18 let je potřeba, aby student přišel na pobočku s rodičem a měl svůj občanský průkaz a rodný list. Zájemci nad 18 let stačí přinést svůj občanský průkaz a aktuální potvrzení o denním studiu, ne však starší 30 dnů u školy v ČR a maximálně 60 dnů staré u školy v zahraničí a složit minimální vklad 100,- Kč, který je zároveň minimální zůstatek na vzniklém účtu. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od České spořitelny. Tab. 1 Česká spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) Služba Poplatek v Kč Příchozí platby v rámci banky 5 Příchozí platby z jiné banky 7 Jednorázová odchozí platba v rámci banky 2 Jednorázová odchozí platba do jiné banky 4 Trvalé odchozí platby v rámci banky 5 Trvalé odchozí platby do jiné banky 7 Souhlas s inkasem - realizace 5 Poznámka SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking Zdroj:

27 Empirická část 27 Tab. 2 Česká spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty Zdroj: Služba Poplatek v Kč Vklad v měně účtu na přepážce banky 0 Výběr na přepážce banky v měně účtu 65 Výběr z bankomatu vlastní banky 6 Výběr z bankomatu cizí banky 40 Výběr z bankomatu v zahraničí Erste Group 6 Jiné banky 125 Platby platební kartou u obchodníka 0 Tab. 3 Česká spořitelna - poplatky za doplňkové služby Typ služby Pojištění Úvěry Zdroj: Cestovní pojištění Pojištění karty a osobních věcí Produkt Cena v Kč Poznámka A 35 Měsíční B 55 poplatek P P P P Kontokorent 18, 9 % Půjčka na studium 8,9 % Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba

28 28 Empirická část Československá obchodní banka (ČSOB) ČSOB nabízí mladým lidem ve věku 15 až 28 let ČSOB Studentské konto Plus. Oproti běžným účtům a standardním kontům je zvýhodněno bezplatnými výběry platební kartou z bankomatů ČSOB v ČR. Dále zde student získá zdarma příchozí a odchozí platby, včetně vybraných služeb, spojených s vedením účtu např. měsíční zasílání výpisů poštou nebo elektronicky (Československá obchodní banka, 2011). Ke svému účtu získá student vysoké školy nebo vyšší odborné školy zdarma embosovanou platební kartu s neomezeným počtem výběrů z bankomatů ČSOB v České republice s možností přečerpání účtu až do výše ,- Kč, kterým může vyřešit přechodný nedostatek finančních prostředků. Poskytnutí povoleného přečerpání účtu ke kontu je podmíněno předložením indexu, ISIC karty nebo identifikační karty. Student má povinnost splatit vyčerpanou částku úvěru vždy nejméně jednou v průběhu 12 měsíců ode dne posledního splacení. Čerpaná částka úvěru je úročena roční úrokovou sazbou 17,9 %. Konečné splacení vyčerpané částky musí student stihnout do posledního dne měsíce, ve kterém dovrší 28 let. Mezi výhody embosované platební karty VISA Classic Student patří zabezpečení internetových plateb (3D Secure), kdy platby u internetového obchodníka musí potvrdit SMS heslem, které je studentovi v průběhu platby zdarma doručeno na mobilní telefon. Tím je student ochráněn před zneužitím platební karty při nákupech na internetu. Embosovanou platební kartou lze platit jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Při placení kartou v zahraničí dostane student výhodnější kurz směny a neplatí žádné poplatky. O všech pohybech na účtu a transakcích platební kartou je student informován zdarma prostřednictvím ových zpráv. ČSOB poskytuje studentům několik typů úvěrů, např. ČSOB Půjčka na lepší bydlení, Půjčka na cokoliv a Kreditní kartu. ČSOB Půjčka na lepší bydlení je účelová půjčka vhodná k rekonstrukci nebo pořízení bydlení s dobou splatnosti od 1 roku až do 10 let s možností určení výše splátek. Půjčku lze kdykoliv předčasně splatit a lze ji pojistit pro případ ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti. S ČSOB Půjčkou na lepší bydlení získá student až ,- Kč bez ručitele a zajištění nemovitostí s výhodnou roční úrokovou sazbou v rozmezí 7,9 9,9 %. Tento produkt však nebude brán v potaz, neboť jde o účelový úvěr. Půjčka na cokoliv je určená k financování aktuálních potřeb, např. na koupi nového auta, elektroniky či vybavení domácnosti. Výši splátek si určuje student podle sebe a může si splácení úvěru rozložit až na 7 let. Půjčka je úročena výhodnou úrokovou sazbou od 9,9 % ročně. Minimální výše půjčky je ,- Kč a maximální částka půjčky může dosahovat až ,- Kč bez ručitele. Čerpání úvěru je jednorázové a splácení se provádí pravidelnými měsíčními splátkami. Půjčku na cokoliv lze také jako Půjčku na lepší bydlení pojistit pro případ ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti. Kreditní karta od ČSOB řeší každodenní i nečekané nákupy (bez ručitele a opakovaného schvalování půjčky). Oproti předešlým dvěma produktům poskytuje kreditní karta bezúročné období až 55 dní, kdy student čerpá půjčené

29 Empirická část 29 peníze bez navýšení. Kreditní karta navíc poskytuje zdarma prodloužení záruky o 1 rok nad rámec zákonné záruky na zboží a také pojištění proti odcizení, poškození nebo zničení zakoupeného zboží 6 měsíců od data nákupu. O úvěr z kreditní karty může požádat student starší 18 let, který je schopný doložit své příjmy, případně příjmy spolužadatelů a dva platné doklady. ČSOB kreditní karta je úročena roční úrokovou sazbou 19,9 %. ČSOB Studentské konto Plus také nabízí k debetním a kreditním kartám VISA Classic cestovní pojištění za roční poplatek od 300,- Kč až po 1 400,- Kč, pojištění ztráty a krádeže platební karty s limitem plnění až do ,- Kč. V případě ztráty nebo odcizení karty je k dispozici nepřetržitá zákaznická služba. Cestovní pojištění zahrnuje pojištění léčebných výloh, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu i pojištění úrazu s výši plnění až ,- Kč. Svůj účet si může student spravovat prostřednictvím počítače nebo mobilního telefonu a pro zadávání platebních příkazů může využít ČSOB Elektronického bankovnictví. Všechny tuzemské odchozí platby jsou realizovány bezplatně přes ČSOB InternetBanking 24 nebo ČSOB Mobil 24 a o stavu příchozích plateb se student dozví též v ČSOB Elektronickém bankovnictví. Student na svém účtu získá neomezený počet ových zpráv o pohybech na účtu a transakcích platební kartou. Pro poskytnutí ČSOB Studentského konta Plus v případě občana České republiky stačí občanský průkaz a v případě cizince je zapotřebí cestovní doklad a další doklad podle požadavku banky. Od 19 let je potřeba doložit potvrzení o studiu na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole. Jako potvrzení slouží průkaz středoškolského studenta, kartička nebo index, kde je napsaná prezenční forma studia, tudíž nabídka neplatí pro jazykové kurzy a školy. Se založením účtu v ČSOB souvisí i minimální počáteční vklad 200,- Kč, který je zároveň i minimální zůstatek na účtu banky. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Československé obchodní banky.

30 30 Empirická část Tab. 4 ČSOB - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) Služba Poplatek v Kč Příchozí platby v rámci banky 0 Příchozí platby z jiné banky 0 Jednorázová odchozí platba v rámci banky 0 Jednorázová odchozí platba do jiné banky 0 Trvalé odchozí platby v rámci 0 Trvalé odchozí platby do jiné banky 0 Hromadná odchozí platba 5 Poznámka ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 Zdroj: Tab. 5 ČSOB - poplatky spojené s používáním platební karty Služba Poplatek v Kč Vklad v měně účtu na přepážce 0 Výběr na přepážce v měně účtu 60 Výběr z bankomatu vlastní banky 0 Výběr z bankomatu cizí banky 30 Výběr z bankomatu v zahraničí Slovenská ČSOB 6 Jiné banky ,5 % Platby platební kartou u obchodníka 0 Zdroj:

31 Empirická část 31 Tab. 6 ČSOB - poplatky za doplňkové služby Typ služby Pojištění Úvěry Zdroj: Cestovní pojištění Pojištění ztráty a krádeže Produkt Cena v Kč Standard 300 Exclusive 1000 Gold 1400 Basic 135 Classic 390 Extra 800 Půjčka na lepší bydlení Od 7,9 % Půjčka na cokoliv Od 9,9 % Kontokorent 17,9 % Kreditní karta 19,9 % Poznámka Roční poplatek Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba Roční úroková sazba Roční úroková sazba

32 32 Empirická část GE Money Bank Studentský účet Genius Student od GE Money Bank je běžný účet vedený v Kč poskytovaný fyzickým osobám nepodnikatelům ve věku od 15 do 27 let a zároveň studujícím řádné denní studium na základní škole, odborném učilišti, střední škole, vyšší odborné škole, vysoké škole, ale i jazykové škole (GE Money Bank 2011). Účet Genius Student nabízí zdarma veškeré výběry z 660 bankomatů sítě GE Money Bank, měsíční elektronické výpisy (evýpis), kompletní přehled o dění na účtu prostřednictvím SMS zpráv. Zdarma jsou také všechny příchozí platby na účet a zadávání trvalých platebních příkazů a ostatních pravidelných plateb; v případě přímého bankovnictví je zdarma i změna a zrušení platebních příkazů. GE Money Bank ke studentskému účtu nabízí zdarma 3 druhy debetních karet a to univerzální mezinárodní embosovanou platební kartu MasterCard Standard, mezinárodní elektronickou platební kartu Maestro a mezinárodní platební kartu Mastercard Internet pro bezpečné platby zboží a služeb na internetu. Studentovi je též nabízen zdarma Spořicí účet, Termínovaný vklad a od 18 let založení a vedení kontokorentního úvěru Flexikredit až do výše ,- Kč. Kontokorentní úvěr není poskytován k účtu automaticky, a v případě, že má klient zájem, musí si o kontokorentní úvěr požádat. S úvěrem souvisí roční úroková sazba 19,9 %, která je úročena z vyčerpané částky. GE Money Bank ke studentskému účtu neposkytuje vyšší úvěry na základě předpokladu, že student nedisponuje příjmy, kterým by úvěr uhradil. Pokud však klient doloží potvrzení o příjmu, kde jeho průměrné příjmy za poslední 3 měsíce dosahují nad částku ,- Kč, může si zažádat o kreditní kartu Money Card Plus. Ta klientovi nabízí úvěr v rozmezí od ,- Kč a výhodou je až 50-ti denní bezúročné období na bezhotovostní transakce, nákupy a výběry jak v ČR, tak i v zahraničí. Vedení kreditní karty Money Card Plus stojí studenta měsíčně 49,- Kč a je úročena měsíční úrokovou sazbou 1,89 %, po převedení na roční úrokovou sazbu je úrok 22,68 %. GE Money Bank ve spolupráci s Generali Pojišťovnou a. s. nabízí doplňkovou službu k platební kartě pojištění zneužití platební karty, tzv. pojistný program Jistota na základě Skupinové pojistné smlouvy o pojištění finanční ztráty vzniklé ze zneužití karty v důsledku jejího odcizení nebo její ztráty. Součástí pojistného programu Jistota je i pojištění osobních dokladů, klíčů, mobilního telefonu, peněženky i dioptrických brýlí. Limit pojistného plnění je u jednotlivých předmětů odlišný, maximální výše pojistného plnění je u odcizeného mobilního telefonu a to do výše ,- Kč. V případě zneužití debetní karty v důsledku jejího odcizení či její ztráty, má klient ze zákona povinnost se podílet na krytí škody ve výši 150 Eur. Limit pojistného plnění ze strany banky je do částky 5 000,- Kč. Měsíční poplatek za pojištění je 15,- Kč. Pro studenty, kteří často cestují, poskytuje GE Money Banka ve spolupráci s Generali Pojišťovnou a. s. cestovní pojištění Komfort. V rámci cestovního pojištění je zahrnuto standardní pojištění léčebných výloh s rozšířením o pojistnou ochranu situací spojených s rekreačním, ale i adrenalinovým

33 Empirická část 33 sportováním a případnými souvisejícími úrazy. Pojištění kryje i škody vzniklé na zavazadlech a notebooku a nezapomíná na situace, které souvisí se zrušením letu. Cestovní pojištění Komfort se vztahuje kromě držitele platební karty také na manžela/manželku, příbuzné v řadě přímé a druha/družku či partnera/partnerku, jestliže tyto osoby žijí ve společné domácnosti. Měsíční poplatek za cestovní pojištění činí 79,- Kč. I Genius Student účet myslí na výhody pro studenty a nabízí službu Odměna za platby kartou ve výši 0,5% z každé bezhotovostní transakce. GE Money Bank umožňuje mladému člověku si vydělat až 750,- Kč a to tím, že doporučí až 3 kamarády, kteří si u GE Money Bank založí účet. Odměnu získá jak stávající klient, tak i nový klient. Pro založení účtu Genius Student musí občan České republiky, student a případně i jeho zákonný zástupce předložit občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (např. cestovní pas, řidičský průkaz, rodný list). Cizinci předkládají místo občanského průkazu pas a druhý doklad totožnosti. Potvrzení o studiu předkládá student pouze 2x za celou dobu vedení účtu a musí být z aktuálního školního roku, ne starší 30 kalendářních dní. Poprvé student dokládá potvrzení o studiu až ve 20 svých letech a následně ve 24 letech. Student mladší 18 let potřebuje k založení účtu doprovod zákonného zástupce, který zpravidla doloží bance rodný list studenta. Při založení účtu je třeba složit na účet minimální vklad ve výši 200 Kč nebo 500 Kč podle stanoveného Flexikreditu na účtu studenta. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od GE Money Bank. Tab. 7 GE Money - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) Služba Poplatek v Kč Poznámka Příchozí platby v rámci banky 0 Internet Banka Příchozí platby z jiné banky 0 Internet Banka Jednorázová odchozí platba v rámci banky 4 Internet Banka Jednorázová odchozí platba do jiné banky 4 Internet Banka Trvalé odchozí platby v rámci 6 Internet Banka Trvalé odchozí platby do jiné banky 6 Internet Banka Souhlas s inkasem - realizace 3 Internet Banka Zdroj:

34 34 Empirická část Tab. 8 GE Money - poplatky spojené s používáním platební karty Služba Poplatek v Kč Vklad v měně účtu na přepážce 0 Výběr na přepážce v měně účtu 60 Výběr z bankomatu vlastní banky 0 Výběr z bankomatu cizí banky 40 Výběr z bankomatu v zahraničí ,5 % Platby platební kartou u obchodníka 0 Zdroj: Tab. 9 GE Money - poplatky za doplňkové služby Typ služby Pojištění Úvěry Cestovní pojištění Produkt Pojištění ztráty a krádeže Cena v Kč Poznámka Komfort 79 Měsíční poplatek Kontokorent Flexikredit 19, 9 % Kreditní karta Jistota 15 Měsíční poplatek Money Card Plus 22,68 % Roční úroková sazba Roční úroková sazba Zdroj:

35 Empirická část Komerční banka (KB) Komerční banka nabízí balíček G2.2 mladým lidem od 15 do 19 let, studentům prezenčního studia ve věku od 20 do 30 let a absolventům vysoké školy, kteří dokončili studium maximálně před jedním rokem. Pro studenty a mladé od 15 do 25 let je balíček G2.2 úplně zdarma (Komerční banka, 2011). Balíček G2.2 je běžný účet vedený v české měně s měsíčním zasíláním elektronického výpisu. K balíčku G2.2 je vydávána mezinárodní debetní embosovaná karta s cestovním pojištěním zdarma. V rámci balíčku má student všechny příchozí transakce v české měně zdarma, ale veškeré odchozí platby provedené přímým bankovnictvím jsou zpoplatněny 6,- Kč za položku. V případě, že klient provede více než 3 odchozí platby, vyplatí se klientovi pořídit balíček transakcí za 19,- Kč, poté jsou všechny odchozí transakce zdarma. Svůj účet si student spravuje jakýmkoliv kanálem přímého bankovnictví. Jedná se o internetové bankovnictví MojeBanka, telefonní bankovnictví Expresní linka a Mobilní banka. Do internetového bankovnictví MojeBanka se klient přihlásí prostřednictvím certifikátu, který získá při založení účtu a autorizuje se na základě hesla z došlé SMS zprávy. S balíčkem G2.2 od Komerční banky může mít student všechny výběry z 688 bankomatů KB v České republice zdarma. Stačí, když bude platit platební kartou. Za každou platbu u obchodníka získá 1 výběr z bankomatu KB zdarma. Poplatek za výběr z bankomatu KB je naúčtován a v následujícím měsíci vrácen, pokud v uplynulém měsíci použil platební kartu k platbě u obchodníků. Majitelé balíčku G2.2 navíc získají v září 333,- Kč, když alespoň jednou měsíčně po celý rok zaplatí kartou, dobijí mobil v bankomatu KB nebo pošlou peníze prostřednictvím internetového bankovnictví MojeBanka/Mobilní banka. Při založení účtu lze zdarma sjednat kontokorent až do výše ,- Kč. Limit čerpání závisí na stupni studia a lze jej průběžně bezplatně zvýšit. Maximální limit debetu u studenta střední školy je 5 000,- Kč, student 1. ročníku vysoké nebo vysoké odborné školy má nastavený limit na ,- Kč a studenti 2. a vyššího ročníku VŠ nebo VOŠ až ,- Kč. Povolený kontokorentní úvěr je úročen 12% roční úrokovou sazbou z čerpané částky a každý měsíc je studentovi strháván 0,9% úrok za rezervaci zdrojů, který může student čerpat z kontokorentního úvěru. Při založení účtu lze také sjednat kreditní kartu VISA Electron s úvěrovým limitem až ,- Kč. Oproti kontokorentu je u kreditní karty bezúročné období 45 dní, kdy lze vypůjčené finance vrátit bez navýšení. Čerpaný úvěr je však úročen 21,9% roční úrokovou sazbou a vedení kreditní karty stojí studenta každý měsíc 5,- Kč. Ke své embosované platební kartě si může student sjednat pojištění platební karty, pojištění Merlin kryje rizika související se zneužitím platební karty, ztrátou či krádeží osobních dokladů a klíčů, krádeží a následným zneužitím mobilního telefonu, krádeží či poškozením zakoupeného zboží, které

36 36 Empirická část bylo zaplaceno kartou KB. Komerční banka si za pojištění Merlin účtuje 276,- Kč ročně a platnost pojištění je po celém světě. K balíčku G2.2 má klient zdarma cestovní pojištění, které kryje náklady na nutné lékařské ošetření až do výše 1 miliónu korun, lékařský převoz a odpovědnost za škodu na zdraví i věci. Součástí pojištění je i asistenční služba od společnosti AXA ASSISTANCE CZ, s. r. o., která je klientovi dostupná 24 hodin denně a její operátoři hovoří česky i dalšími jazyky. Cestovní pojištění lze dále rozšířit o úrazové pojištění, připojištění odpovědnosti za škodu, připojištění cestovních zavazadel a připojištění storna zájezdu. Studenti při založení balíčku a předložení platné ISIC karty získá od Komerční banky jednorázový příspěvek 200,- Kč. Vlastníkům účtu G2.2 nabízí Student Agency různé slevy, např. au pair v USA 100 % sleva z poplatku za zprostředkování, slevu 10 % na cenu z jízdenky mezinárodní autobusové linky do Anglie a dalších zemí. Vzdělávací agentura Tutor poskytuje např. 7% slevu na jazykové kurzy. K založení konta G2.2 je zapotřebí občanský průkaz a další doklad totožnosti, např. rodný list, pas. Studenti starší 20 let předloží potvrzení o studiu za aktuální školní rok. Další potvrzení o studiu předloží student ve svých 26 letech. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Komerční banky. Tab. 10 Komerční banka - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku) Služba Poplatek v Kč Poznámka Příchozí platby v rámci banky 0 MojeBanka Příchozí platby z jiné banky 0 MojeBanka Jednorázová odchozí platba v rámci banky 6 MojeBanka Jednorázová odchozí platba do jiné banky 6 MojeBanka Trvalé odchozí platby v rámci banky 6 MojeBanka Trvalé odchozí platby do jiné banky 6 MojeBanka Souhlas s inkasem - realizace 6 MojeBanka Zdroj:

37 Empirická část 37 Tab. 11 Komerční banka - poplatky spojené s používáním platební karty Služba Poplatek v Kč Vklad v měně účtu na přepážce 0 Výběr na přepážce v měně účtu 60 Výběr z bankomatu vlastní banky 0 1 Výběr z bankomatu cizí banky 35 Výběr z bankomatu v zahraničí 1 % 2 Platby platební kartou u obchodníka 0 Zdroj: Tab. 12 Komerční banka - poplatky za doplňkové služby Typ služby Pojištění Úvěry Zdroj: Produkt Cena v Kč Poznámka Cestovní pojištění 0 Zdarma Pojištění ztráty a krádeže Merlin 276 Kontokorent 12 % Kreditní karta VISA Electron 21,9 % Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba 1 1 platba u obchodníka platební kartou = 1 výběr z bankomatu KB zdarma 2 1. zdarma, další 1 % z vybírané částky