Kontraktační proces, informační povinnost, zjišťování bonity klientů. Milan Hulmák, Bratislava 7.

Transkript

1 Kontraktační proces, informační povinnost, zjišťování bonity klientů Milan Hulmák, Bratislava 7. listopadu 2016

2 Ochrana spotřebitele průměrný spotřebitel zranitelný spotřebitel odpověď na otázku, jak chránit spotřebitele opatření: - kontraktační proces - informační povinnost - zjišťování bonity klienta

3 Kontraktační proces konsensus souhlas požadavek transparentnosti i možnost seznámit se předem jednostranné změny - např. Konzultačný materiál NBS = je tomu skutečně tak (čl. 5 směrnice 2002/65/ES, 1845 NOZ, 100 SpotřÚZ, z. č. 266/2005 Z. z., 4 odst. 4 z. č. 129/2010 Z. z.)? - může spotřebitel souhlasit s něčím, co nezná?

4 Informační povinnost - východisko: bude-li mít spotřebitel dostatek informací, bude činit rozumná rozhodnutí - X výzkumy - informační povinnost x požadavek transparentnost (pochopit následky) - minimální úroková míra, změna kurzu - výluky z pojištění

5 Informační povinnost? informace o tom, co je obsahem smlouvy informace o tom, co je obsahem zákona informace před, ve smlouvě i po závaznost dříve poskytnutých informací X poznávací limity - informace o RPSN (kolik lidí ví, co to znamená) - informace o úrokové míře (kolik lidí ví, co to znamená)

6 Následky X následky nepřiměřené (splnit ty požadavky je tak obtížné, že vždy se najde problém) = prospěch spotřebitele není kritérium i jistota v hospodářských vztazích (SD EU,C- 453/10, Pereničová) - diskuse o významu RPSN (spása) notářské poplatky, přestupné roky, životní pojistné atd. NS ČR - 32 Cdo 4838/ KS v Trnavě 24 Co 327/ odst. 2 písm. l) ve spojení s 11 z. č. 129/2010 Z.z. (x 106 odst. 1 písm. g) ve spojení s 110 SpotřÚZ) (četnost nebo termíny?)) KS Žilina 11 Co 127/2015 KS Trenčín 6 Co 523/2014 = Rakousko, Německo jiná pravidla = SD EU jiná pravidla - C-42/15, Home Credit Slovakia

7 Má vůbec význam? není to ve své podstatě záminka pro business informace jsi měl není to ve své podstatě záminka pro spotřebitele já nerozumět neracionální přirozené chování (behaviorální teorie) - důraz na současnost - přehnaná očekávání (optimisté) - opportunity a sunk costs - příklad kreditních karet

8 Zjišťování bonity klientů obchodování s bídou co je příčinou sociálních problémů dlužníka: - původní úvěr (drsné podmínky) - změna okolností (ztráta zaměstnání, nemoc) = není schopen splácet jak řešit (máme alternativní řešení) x zvýšit příjmy, snížit výdaje ; x prodej majetku x tržní řešení je přeúvěrovat (pokud se ještě někdo najde) = vyšší riziko = vyšší cena (úrok, zajištění) kde hranice jak někdo s problémy může být schopen splnit horší podmínky?

9 Judikatura I. SD EU, C-449/13, CA Consumer Finance SA proti Ingrid Bakkaus, Charline Bonato, Florianu Bonatovi důkazní břemeno = podnikatel ujednání ve smlouvě není důkaz úplného a řádného splnění informační povinnosti x osvědčení převzetí přehledu posouzení úvěruschopnosti spotřebitele jen na základě informací uvedených spotřebitelem možné (informace dostatečné, podložené doklady) není nutné provádět systematicky kontrolu informací poskytnutých spotřebitelem.

10 Judikatura II. představa soudů o zjišťování bonity - dostatečných informací získaných i od spotřebitele (je povinen je ověřovat? odborná péče vyžaduje přezkum - NS sp. zn. 32 Odo 1726/2006) - a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (chce se často povinně NS 11 Tdo 1121/2012 nelze spoléhat pouze na své informace) (stav peněz na účtu, absence problémů) - odborná péče vyžaduje prověření informací spotřebitele (např. potvrzením o zaměstnání a příjmu, doložením výplatních pásek, doložením výpisu z účtu žadatele, apod.) (NSS 1 As 30/ ) představa správních orgánů - Dohledový benchmark ČNB 1/2014 některé publikované názory: - všechny veřejně přístupné rejstříky a seznamy - centrální evidence exekucí

11 rozsahu zkoumání a následků Přiměřenost bod 28 směrnice 2008/48/EU - právní a faktické okolnosti mohou vyžadovat, aby se toto vyhledávání lišilo co do rozsahu SD EU, C-449/13, CA Consumer Finance SA proti Ingrid Bakkaus, Charline Bonato, Florianu Bonatovi - dostatečnost uvedených informací může lišit podle okolností, za nichž dojde k uzavření úvěrové smlouvy, podle osobní situace spotřebitele nebo podle částky úvěru uvedené v této smlouvě - následky: - relativní neplatnost ( 86 SpotřÚZ) x neúročení (žádná úplata za užití) při hrubém porušení ( 11 z. č. 129/2010 Z. z.) x úročení zákonnou sazbou (SD EU, C -565/12)

12 Závěr - zvolené prostředky by měly být přiměřené nechrání se spotřebitel x řeší se jeho nedostatek - i jiné hodnoty hospodářská stabilita (x ex post zásahy) - je nutné vycházet z toho, jaký spotřebitel je, nikoliv jaký má být (úroveň vzdělání, rozlišovací schopnosti) X rezignace na vzdělání - možné cesty: - důraz finanční poradenství (nezávislé, transparentní, vyšší transakční náklady) - možnosti využití v závislosti na znalostech (investiční služby) - další omezování určitých služeb - podpora konkurence