P Ř Í K A Z. t e d y p o r u š i l

Transkript

1 NA PŘÍKOPĚ PRAHA 1 Sekce licenčních a sankčních řízení V Praze dne 15. října 2018 Č.j.: 2018 / / 570 Ke sp.zn. Sp / 2018 / 340 / 573 Počet stran: 29 Institut aplikovaného práva, z. s. IČO Fügnerovo náměstí 1808/ Praha 2 - Nové Město P Ř Í K A Z Česká národní banka (dále též správní orgán nebo také ČNB ) jako orgán dohledu nad finančním trhem podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o České národní bance ) a dále orgán dohledu podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru ) provedeného vyhláškou č. 384/2016 Sb., o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru (dále jen vyhláška o odborné způsobilosti ), rozhodla dle 90 zákona č. 250/2016 Sb., o odpovědnosti za přestupky a řízení o nich (dále jen přestupkový zákon ) ve spojení s 150 zákona č. 500/2004 Sb., správní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen správní řád ) v řízení vedeném se spolkem Institut aplikovaného práva, z. s., IČO , se sídlem Fügnerovo náměstí 1808/3, Nové Město, Praha 2 (dále též jen účastník řízení ), takto: I. Spolek Institut aplikovaného práva, z. s., IČO , se sídlem Fügnerovo náměstí 1808/3, Nové Město, Praha 2 jako akreditovaná osoba se uznává vinným, že (i) při provádění odborných zkoušek ve dnech a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť nedostatečně nastavil systém generování testů k prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, když počet nesprávně zařazených vygenerovaných otázek v jednotlivých testech se pohyboval v rozmezí otázek z 60 otázek, které test celkově obsahuje a podíl nesprávně zařazených otázek v jednotlivých testech tak dosahoval 47 až 75 %, a vytvořené testy tedy nesplňovaly obsahové a tematické požadavky, které jsou na ně kladeny v souladu s ustanovením 60 odst. 4 a 6 zákona o spotřebitelském úvěru, t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 2 odst. 1 a 2 vyhlášky o odborné způsobilosti;

2 (ii) při provádění odborných zkoušek ve dnech , , a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť 11 uchazečům při vyhodnocení zkušebních testů přidělil nesprávný počet bodů, přičemž 3 z těchto 11 uchazečů pak navíc vydal osvědčení o úspěšném absolvování zkoušky, a to bez splnění nutné podmínky tří čtvrtin skutečně dosažených bodů ze všech zkouškových otázek, t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 69 odst. 5 zákona o spotřebitelském úvěru provedeného 12 písm. a) vyhlášky o odborné způsobilosti; (iii) při provádění odborných zkoušek ve dnech , a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť a) nezadával případové studie kompletní, ale formou náhodně vybraných a promíchaných otázek vyňatých z případových studií, b) zadával případové studie takovým způsobem, který vyžadoval, aby se uchazeč se zadáním studie seznámil u každé otázky zvlášť, přičemž navíc ve 3 případech testů bylo uvedeno více různých zadání případových studií, než mělo být celkem zadáno; t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 7 odst. 1 písm. e) a 10 vyhlášky o odborné způsobilosti; (iv) při provádění odborných zkoušek ve dnech , , a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť nevygeneroval z celkové databáze aktuálních zkouškových otázek poskytnutých ČNB otázky s náhodně vybraným pořadím možných odpovědí, když u všech otázek ve 13 zkouškových testech vztahujících se k případovým studiím byla jako správná odpověď uvedena vždy odpověď první v pořadí, t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 7 odst. 1 písm. e) a 13 odst. 3 vyhlášky o odborné způsobilosti; (v) při provádění odborné zkoušky dne nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť u 3 uchazečů použil při generování testů otázky a odpovědi z již neaktuálního souboru zkouškových otázek, jehož platnost vypršela již dne t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 13 odst. 1 vyhlášky o odborné způsobilosti; 2

3 (vi) při provádění odborných zkoušek ve dnech , , , , a nepostupoval podle zkouškového řádu, když nezajistil ke každé zkoušce Protokol o absolvování zkoušky ve dvou provedeních, s podpisy uchazeče a komise, opatřený razítkem, t e d y p o r u š i l povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru; č í m ž s e d o p u s t i l ad (i) - (vi) přestupku podle ustanovení 156 odst. 1 písm. d) zákona o spotřebitelském úvěru, z a c o ž s e m u u k l á d á podle ustanovení 156 odst. 2 písm. b) zákona o spotřebitelském úvěru pokuta ve výši Kč (slovy dvě stě tisíc korun českých). Pokuta je splatná do 30 dnů od nabytí právní moci tohoto příkazu na účet Celního úřadu pro hlavní město Prahu vedený u České národní banky, č /0710, konstantní symbol 1148, variabilní symbol je identifikační číslo plátce. Identifikace účastníka řízení O D Ů V O D N Ě N Í 1. Spolek Institut aplikovaného práva, z. s., IČO , se sídlem Fügnerovo náměstí 1808/3, Nové Město, Praha 2 (dále jen účastník řízení ), je zapsán do spolkového rejstříku vedeného Městským soudem v Praze v oddílu L, vložka 66568, ode dne , jehož účelem a cílem je naplňování společného zájmu, kterým je zajistit členům Institutu dostupnost potřebných informací a odborných služeb z oblastí souvisejících převážně s podnikatelskou činností a k ochraně zájmů svých členů s tímto souvisejících. 2. Účastníku řízení byla udělena akreditace dle zákona o spotřebitelském úvěru. Od je proto zapsán v registru vedeném Českou národní bankou jako Akreditovaná osoba dle zákona o spotřebitelském úvěru a je oprávněn pořádat odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a dovedností podle zákona o spotřebitelském úvěru, a to pro tyto skupiny odbornosti: i) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, ii) poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru a iii) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení. Rozhodná právní úprava 3. Podle článku 40 odst. 6 Listiny základních práv a svobod vyhlášené jako součást ústavního pořádku České republiky usnesením Předsednictva České národní rady č. 2/1993 Sb. (dále jen listina ) se trestnost činu posuzuje a trest se ukládá podle zákona účinného v době, kdy byl čin spáchán; pozdějšího zákona se použije, je-li to pro pachatele příznivější. Právní úprava rozhodná pro posouzení jednání účastníka řízení je obsažena v zákoně o spotřebitelském úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru byl s účinností k novelizován, avšak na základě porovnání znění tohoto zákona 3

4 účinného do , tedy v době protiprávního jednání, se zněním účinným od , Česká národní banka konstatuje, že zůstala zachována jak obsahová totožnost konkrétních zákonem stanovených povinností, které jsou relevantní pro právní hodnocení jednání účastníka řízení, tak též jejich trestnost z hlediska podřazení porušení právní povinnosti pod kategorii přestupku. Rovněž otázka typové závažnosti nahlížení na porušené právní povinnosti nedoznala změny ve prospěch účastníka řízení. Dotčená právní úprava akreditované osoby 4. Podle ustanovení 61 zákona o spotřebitelském úvěru může pořádat odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a dovedností podle tohoto zákona pouze akreditovaná osoba. Podle ustanovení 62 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru se akreditovanou osobou pro účely tohoto zákona rozumí ten, komu byla Českou národní bankou udělena akreditace. 5. Podle ustanovení 69 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru akreditovaná osoba provádí zkoušky na základě souboru zkouškových otázek, který připraví Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí. 6. Podle ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru při provádění odborné zkoušky postupuje akreditovaná osoba podle zkouškového řádu. Řádný průběh odborné zkoušky zajišťuje akreditovaná osoba prostřednictvím komise. 7. Podle ustanovení 69 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru akreditovaná osoba zveřejní s dostatečným předstihem způsobem umožňujícím dálkový přístup termín konání zkoušky, kolik osob může v daném termínu zkoušku skládat, výši poplatku za vykonání zkoušky a zkouškový řád. 8. Podle ustanovení 69 odst. 5 zákona o spotřebitelském úvěru prováděcí právní předpis stanoví minimální standard odborné zkoušky, pravidla pro poskytování souboru vypracovaných zkouškových otázek akreditovaným osobám, nakládání s nimi a jejich aktualizaci, způsob jednání a složení komise, požadavky na zkouškový řád a na průběh, formu, rozsah a způsob hodnocení odborné zkoušky. Tímto předpisem je vyhláška o odborné způsobilosti. 9. Podle ustanovení 7 odst. 1 vyhlášky o odborné způsobilosti má akreditovaná osoba zkouškový řád, který zajišťuje alespoň tyto požadavky a) objektivní a nestranný přístup pro všechny zkoušené; v případě překročení kapacity zkouškového termínu musí být zkoušení pozvaní ke zkoušce vybíráni objektivním a nestranným způsobem, b) řádnou identifikaci zkoušeného před zahájením odborné zkoušky, c) zabezpečení ochrany osobních údajů zkoušených, d) objektivní a nestranný průběh odborné zkoušky, e) objektivní a nestranný výběr zkušební varianty, včetně způsobu vytváření zkouškového testu, f) utajení obsahu jednotlivých zkušebních variant, g) tematicky vyvážený obsah odborné zkoušky, h) přezkoumatelné zaznamenání průběhu a výsledku odborné zkoušky a jejich ověření komisí a i) možnost a postup pro odvolání nebo přezkoumání výsledku odborné zkoušky u akreditované osoby. 4

5 10. Podle ustanovení 7 odst. 2 písm. a) vyhlášky o odborné způsobilosti zkouškový řád obsahuje alespoň rozpracování požadavků podle odstavce 1 do konkrétních postupů a vzorové dokumentace. 11. Podle ustanovení 60 odst. 6 zákona o spotřebitelském úvěru platí, že rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a další požadavky na formu odborné zkoušky k jejich ověření stanoví prováděcí právní předpis, kterým je vyhláška o odborné způsobilosti. 12. Ustanovení 10 odst. 1 vyhlášky o odborné způsobilosti stanoví, že odborné dovednosti zkoušeného, který má poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nebo spotřebitelský úvěr na bydlení nebo vázaný spotřebitelský úvěr, se přezkušují 2 případovými studiemi podle zvolené skupiny odbornosti; v každé z nich je obsaženo 5 zkouškových otázek zaměřených na prokázání odborných dovedností podle Ustanovení 10 odst. 2 vyhlášky o odborné způsobilosti stanoví, že odborné dovednosti zkoušeného, který má poskytovat nebo zprostředkovat jak spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, tak spotřebitelský úvěr na bydlení, se přezkušují 3 případovými studiemi; v každé z nich je obsaženo 5 zkouškových otázek zaměřených na prokázání odborných dovedností podle Podle ustanovení 13 odst. 1 vyhlášky o odborné způsobilosti mimo jiné platí, že odborné zkoušky lze pořádat podle znění souboru otázek před aktualizací nejdéle měsíc po uveřejnění této aktualizace Českou národní bankou. 15. Ustanovení 13 odst. 3 vyhlášky o odborné způsobilosti stanoví, že akreditovaná osoba vytváří jednotlivé zkušební varianty krátce před konáním odborné zkoušky. Pořadí správných odpovědí u jednotlivých zkouškových otázek se pro každou zkušební variantu stanoví odlišně. Každý zkoušený obdrží vlastní zkušební variantu. Akreditovaná osoba provede veškerá potřebná opatření k utajení jednotlivých zkušebních variant. 16. Pravidla pro způsob generování testů pro pořádání odborných zkoušek blíže specifikuje Dohledový benchmark č. 2/2017 Způsob generování testů pro pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen dohledový benchmark nebo Benchmark ). 1 Postup České národní banky před vydáním příkazu 17. Česká národní banka při vydání tohoto příkazu vychází ze skutkového stavu zjištěného v rámci kontroly provedené u účastníka řízení Českou národní bankou. Kontrola je vedena pod spisovou značkou S-AO-2018/00009/CNB/651 (dále též jen Kontrola ) Kontrola byla zahájena oznámením o zahájení kontroly ze dne , č.j. 2018/039737/CNB/650. Z průběhu kontroly byl vyhotoven Protokol o kontrole ze dne , č.j. 2018/087112/CNB/650 (dále jen Protokol ). Účastník řízení nepodal proti Protokolu námitky, pouze správní orgán informoval přípisem ze dne 1 Viz marky/download/dohledovy_benchmark_2017_02.pdf 2 Viz Příloha č. 1 Dohledový spis 5

6 (č.j. 2018/094327/CNB/650) o tom, že přijal či přijme opatření k nápravě ke zjištěným nedostatkům. Skutková zjištění, námitky a právní kvalifikace Zajištění řádného průběhu odborné zkoušky 19. Odborná zkouška pořádaná účastníkem řízení probíhá formou písemného (papírového) testu, kdy uchazeč ručně zatrhává dle jeho názoru správné odpovědi přímo do vytištěného testu. Vyhodnocení odborné zkoušky pak probíhá tak, že účastník řízení ručně vyhodnotí test dle klíče, který je generován spolu s tímto testem, kdy přímo do testu zapisuje správnost / nesprávnost označené varianty a počet bodů za danou otázku. Poté je bodové ohodnocení každého testu ručně přepisováno do souboru MS Excel, v němž jsou současně body sečteny a dle tohoto výpisu bodů (souboru MS Excel) pak účastník řízení posuzuje, zda účastník zkoušku vykonal úspěšně či neúspěšně. 20. V rámci kontroly bylo vyžádáno celkem 14 testů 3, přičemž 8 z nich 4 byly testy k prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a dalších 6 testů 5 se týkalo zkoušky kombinované, tedy prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a úvěru na bydlení (dále jen kombinovaná zkouška ). (i) Tematická vyváženost zkušebních testů Skutková zjištění 21. Kontrolou 8 předložených testů k prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení bylo zjištěno, že v části věnované odborným znalostem obsahovaly testy blok otázek, které šly v souboru zkouškových otázek (dále též spot ) 6 distribuovaném akreditovaným osobám prostřednictvím ČNB, za sebou, přičemž nezahrnovaly všechny tematické oblasti požadované zákonem resp. vyhláškou o odborné způsobilosti Konkrétní přehled tematických oblastí zastoupených v příslušných testech číslovaných v souladu s přílohou vyhlášky je uveden v následující tabulce. Zeleně jsou vyznačeny tematické oblasti, které jsou zastoupeny počtem otázek v souladu s Benchmarkem, modře pak otázky, které sice zastupují danou tematickou oblast, avšak v počtu nižším než uvádí Benchmark a žlutě jsou označeny otázky, které jsou v daném testu nesprávně, 3 Viz příloha spisu: Přijato ČNB dne pod č. j. 2018/061295/CNB/650, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/069470/CNB/650, 2018/069471/CNB/650, 2018/069477/CNB/650 a 2018/069478/CNB/650 4 Testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/061295/CNB/650 a testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/069478/CNB/650, testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/069477/CNB/650 a testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/069470/CNB/ Testy účastníků, a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/061295/CNB/650, test účastníka, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/080753/CNB/650 a testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/083964/CNB/ Tzv. spot je akreditovaným osobám distribuován prostřednictvím České národní banky 7 např. v testu otázky č až č v případě otázek s jednou správnou odpovědí a otázky č až č v případě otázek s jednou a více správnými odpověďmi 6

7 tedy zastupují danou tematickou oblast nad rámec vymezeného počtu otázek v dané oblasti na úkor jiných oblastí, jež pak v předmětném testu nejsou zastoupeny vůbec. 8 Otázky za 1 bod: oblast dle číslo otázky vyhlášky dle spotu 384/2016 Sb. 9 Otázky za 1 bod: číslo oblast dle otázky dle vyhlášky spotu 384/2016 Sb. 10 Otázky za 1 bod: číslo oblast dle otázky dle vyhlášky spotu 384/2016 Sb a a a a a a a a c a b c a b c a b c a b c a b c a b c a c c a c c a c c b c c b c c b c c b c c b c c b c c b c d b c d b c e b c e c d e c d e c d e c d e c d e d d e d d e d d e d d e d d e d d e d d e d d e e d e e d e2 8 Zkouška dne Zkouška dne Zkouška dne

8 625.5 e d e e d e e d e e d e e d e e e e f f e f f e2 Otázky za 2 body: Otázky za 2 body: Otázky za 2 body: a b a a b b a b b b b b b b c d b c d b d d b d d b d d b d d b d d b d d b d d c d f c f1 11 Otázky za 1 bod: číslo otázky dle spotu oblast dle vyhlášky 384/2016 Sb. 12 Otázky za 1 bod: číslo otázky dle spotu oblast dle vyhlášky 384/2016 Sb. 13 Otázky za 1 bod: číslo otázky dle spotu a a a a a a a b a a b a a b a a b b a b b a b b a c b a c b a c b a c b a c b a c b2 oblast dle vyhlášky 384/2016 Sb. 11 Zkouška dne Zkouška dne Zkouška dne

9 426.5 a c b a c b a c b a c b a c b a c c a c c a d c a d d a d d a d d b d d b d d b d d b d2 8.5 d b d3 9.5 d b d d b d d b d d b d d b d d d d d d d d d d d d d d d d d d d d d d d d e e f f e f f f1 Otázky za 2 body: Otázky za 2 body: Otázky za 2 body: d a a d a a d b a d b a d b c d b c d b c d b c d c c d d c d d d d d d d d d d d d d d d1.2 9

10 14 Otázky za 1 bod: číslo oblast dle otázky dle vyhlášky spotu 384/2016 Sb. 15 Otázky za 1 bod: číslo oblast dle otázky dle vyhlášky spotu 384/2016 Sb a a a a a a a b b b b b b b b c b d b d b d b d b d b e b e b e c e c e c e c e c e d e d e d e d e d e d e d e d e d e d e d e d e e e e e e e e e e e e e e e f e2 14 Zkouška dne Zkouška dne

11 568.5 f f f f f f f f1 Otázky za 2 body: Otázky za 2 body: b a c b c b c b c c c c c d c d d d d d d d d d d d d d d f1 23. Z výše uvedené tabulky vyplývá, že v případě bylo v části testu zaměřené na odborné znalosti správně zařazeno 32 otázek z celkových 60 otázek, stejně jako v případě. V případě bylo v testu odborných znalostí správně zařazeno 31 otázek z celkového počtu 60 otázek, v případě 28 otázek z celkového počtu 60 otázek, v případě bylo správně dle tematických oblastí zařazeno 25 otázek z celkového počtu 60 otázek a v případě 23 otázek z celkového počtu 60 otázek. U účastníků zkoušky a byl počet správně zařazených otázek dle tematických oblastí pouze 17 ( ) a 15 ( ) z celkového počtu 60 otázek, což je v případě pouhá čtvrtina celkového počtu otázek v testu odborných znalostí. Zjištěný stav je tudíž alarmující. V případě všech 8 prověřovaných testů se počet nesprávně zařazených otázek pohyboval v rozmezí otázek z 60 otázek, které test celkově obsahuje. Všechny prověřované testy tak byly obsahově nevyhovující, když podíl nesprávně zařazených otázek dosahoval 47 až 75 %. 24. Účastník řízení ke zjištěnému vytýkanému skutkovému stavu nic nenamítal ani jej nerozporoval. Právní kvalifikace 25. Dle 60 odst. 1 zákona se odbornou způsobilostí se pro účely tohoto zákona rozumí získání všeobecných znalostí a odborných znalostí a dovedností nezbytných pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, přičemž dle odst. 3 platí, že odborné znalosti a dovednosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru se prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky podle tohoto zákona. Odborná zkouška musí být vykonána prokazatelným způsobem. Odborná zkouška může být také jen písemná. Dále v odst. 4 pak zákon stanoví, co se rozumí odbornými znalostmi a dovednostmi pro poskytování nebo zprostředkování 11

12 spotřebitelského úvěru pro jednotlivé skupiny odbornosti 16. Dle ustanovení 60 odst. 6 zákona o spotřebitelském úvěru rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a další požadavky na formu odborné zkoušky k jejich ověření stanoví prováděcí právní předpis. 26. Tím je vyhláška o odborné způsobilosti, která v ustanovení 2 odst. 2 stanoví, že podrobnější rozsah odborných znalostí podle 60 odst. 6 zákona č. 257/2016 Sb., je uveden v příloze k této vyhlášce. Uvedená příloha pak obsahuje tematické oblasti potřebných znalostí pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, tematické oblasti potřebných znalostí pro poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru a tematické oblasti potřebných znalostí pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení, členěné vždy pod jednotlivými písmeny a čísly. Dohledový benchmark pak ve své příloze dále rozvádí jednotlivé tematické oblasti, zejména stanoví, kolik otázek z dané oblasti (dle vyhlášky) má být v testu dle příslušné skupiny odbornosti zastoupeno. Dle ustanovení 9 uvedené vyhlášky pak zkoušenému, který má poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nebo spotřebitelský úvěr na bydlení, je položeno celkem 60 zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí podle zvolené skupiny odbornosti a zkoušenému, který má poskytovat nebo zprostředkovat jak spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, tak spotřebitelský úvěr na bydlení, je položeno celkem 92 zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí. Dle 2 odst. 1 téže vyhlášky pak platí, že rozsah odborných znalostí pracovníka osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr a osoby oprávněné zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, která je fyzickou osobou, musí odpovídat věcné náplni činnosti těchto osob při poskytování 16 Odbornými znalostmi a dovednostmi pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru se pro účely tohoto zákona rozumí pro skupinu odbornosti a) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení 1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu, 2. základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, 3. znalosti regulace trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, 4. znalosti etických standardů trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, pokud existují, 5. znalosti úvěrování a produktů spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, 6. znalosti doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení, 7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a 8. schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt, který vyhovuje jeho potřebám, b) poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru 1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu, 2. základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu vázaného spotřebitelského úvěru, 3. znalosti regulace trhu vázaného spotřebitelského úvěru, 4. znalosti etických standardů trhu vázaného spotřebitelského úvěru, pokud existují, 5. znalosti úvěrování a produktů vázaného spotřebitelského úvěru, 6. znalosti doplňkových služeb souvisejících s vázaným spotřebitelským úvěrem, 7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a 8. schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt, který vyhovuje jeho potřebám, c) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení 1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu, 2. základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu spotřebitelského úvěru na bydlení, 3. znalosti regulace trhu spotřebitelského úvěru na bydlení, 4. znalosti etických standardů trhu spotřebitelského úvěru na bydlení, pokud existují, 5. znalosti úvěrování a produktů spotřebitelského úvěru na bydlení, 6. znalosti doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na bydlení, 7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, 8. základní znalosti zásad postupu a způsobu oceňování věcí, práv a jiných majetkových hodnot poskytnutých jako zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení, 9. znalosti trhu nemovitých věcí, 10. znalosti postupu při koupi nemovité věci, 11. základní znalosti uspořádání a fungování katastru nemovitostí a 12. schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt, který vyhovuje jeho potřebám. 12

13 nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru tak, aby byl zabezpečen jejich kvalifikovaný výkon. 27. Ustanovení 69 odst. 2 zákona pak stanoví, že při provádění odborné zkoušky postupuje akreditovaná osoba podle zkouškového řádu. V původním i novém Zkouškovém řádu 17 účastníka řízení je pak obsah zkoušky a rozsah odborných znalostí potřebných pro úspěšné absolvování upraven dle čl. 7 v příloze č. 4 Zkouškového řádu (identicky s přílohou vyhlášky o odborné způsobilosti). 28. Jak je uvedeno výše, testy uvedených zkoušených osob neobsahovaly příslušné počty otázek ve struktuře předpokládané vyhláškou o odborné způsobilosti potažmo uvedeným Benchmarkem. Takto složený test dostatečně neodpovídá věcné náplni činnosti pracovníků osob oprávněných poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr či osob oprávněných zprostředkovávat spotřebitelský úvěr při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru tak, aby byl zabezpečen jejich kvalifikovaný výkon tak, jak požaduje vyhláška. S ohledem na výše uvedené je zřejmé, že testy generované účastníkem řízení nemohly adekvátně naplnit účel prověřit odborné znalosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení. Vzhledem k tomu, že popsaná struktura testu byla zjištěna ve všech testech k prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení vyžádaných v rámci kontroly (tedy celkem v 8 testech z 8 vyžádaných), lze uvedené zjištění uzavřít tak, že se jedná o systémovou chybu, kdy účastník řízení nedostatečně nastavil systém generování testů tak, aby při jejich vytváření byly dodrženy veškeré požadavky na jejich obsah v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru, vyhláškou a ani doporučenou strukturou testu dle Benchmarku. 29. Česká národní banka má za prokázané, že účastník řízení při provádění odborných zkoušek ve dnech a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť nedostatečně nastavil systém generování testů k prověření znalostí a dovedností pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, když počet nesprávně zařazených vygenerovaných otázek v jednotlivých testech se pohyboval v rozmezí otázek z 60 otázek, které test celkově obsahuje a podíl nesprávně zařazených otázek v jednotlivých testech tak dosahoval 47 až 75 %, a vytvořené testy tedy nesplňovaly obsahové a tematické požadavky, které jsou na ně kladeny v souladu s ustanovením 60 odst. 4 a 6 zákona o spotřebitelském úvěru, čímž porušil povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 2 odst. 1 a 2 vyhlášky o odborné způsobilosti a dopustil se tak přestupku upraveného v ustanovení 156 odst. 1 písm. d) zákona o spotřebitelském úvěru. 17 V rámci licenčního řízení účastník řízení předložil Zkouškový řád (včetně příloh) jako součást žádosti o akreditaci ze dne (přílohy č. 4A 4E). S ohledem na požadavky ČNB zaslal upravený Zkouškový řád bez příloh jako novou přílohu č. 4A žádosti o akreditaci (Soubor revize příloha 4A Zkouškový řád.docx., vedeno ČNB pod sp. zn. S-AO-2018/00008/CNB/651, dále jen původní Zkouškový řád ) a k odpovědi na výzvu ČNB ze dne účastník řízení jako přílohu připojil Zkouškový řád ze dne (Soubor Odpoved_na_Vyzvu-podklady_informace.pdf, přijato ČNB dne pod č.j. 2018/065474/CNB/650, dále jen nový Zkouškový řád ), souhrnně pak dále také Zkouškový řád. 13

14 (ii) Vyhodnocení zkušebních testů Skutková zjištění 30. V rámci kontroly bylo prověřeno výše uvedených 14 předložených testů a bylo zjištěno, že účastník řízení nesprávně vyhodnotil celkem 11 testů, jak je níže uvedeno: uchazeč, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 67 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem 18 je u 1. otázky uchazečem označena 4. odpověď, za což byl dle hodnocení uchazeči přiznán 1 bod správná odpověď je však odpověď č a uchazeči za tuto otázku mělo být přiznáno 0 bodů; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 2 body je u 9. otázky 20 uchazečem označena 1. a 3. odpověď 21, za což uchazeči nebyly přiznány žádné body jednalo se však o správné odpovědi a uchazeči za ně měly být přiznány 2 body; o v klíči jsou správné odpovědi uvedeny správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měl uchazeč získat celkem o 1 bod více, tedy 68 bodů. uchazečka, datum zkoušky , zkouška kombinovaná, dle účastníka řízení celkem 110 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem jsou u otázky č uchazečkou označeny všechny čtyři možné odpovědi, za což byl dle hodnocení uchazečce přiznán 1 bod správná odpověď je však pouze odpověď č a uchazečce za tuto otázku mělo být přiznáno 0 bodů, o uchazečka měla tedy získat o 1 bod méně, tedy 109 bodů 24. uchazečka, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 72 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 3. otázky 25 uchazečkou označena 3. odpověď, za což bylo dle hodnocení uchazečce přiznáno 0 bodů označená odpověď je však správnou odpovědí 26 a uchazečce měl za ni být přiznán 1 bod; 18 Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pro: 19 výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy 20 Označte pravdivá tvrzení. 21 Obsah komunikace se spotřebitelem musí být podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem. a Povinnost zřetelné komunikace je splněna zejména tehdy, když jsou zákonem požadované informace jasně čitelné nebo slyšitelné. 22 Mezi majetkové cenné papíry zahrnujeme: 23 akcie a podílové listy 24 Tzv. klíč nebyl účastníkem řízení k danému testu dodán. 25 Spotřebitel koupil vysavač od podomního prodejce, který bez předchozí domluvy obcházel všechny byty v daném domě se svou nabídkou. Spotřebitel začal používat vysavač až týden po jeho koupi a během tří dnů zjistil, že jej nechce. Odstoupit od kupní smlouvy: 26 může, právo odstoupit od smlouvy včetně lhůty je stanoveno zákonem 14

15 o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 9. otázky 27 uchazečkou označena 2. odpověď, za což bylo dle hodnocení uchazečce přiznáno 0 bodů označená odpověď je však správnou odpovědí 28 a uchazečce měl za ni být přiznán 1 bod; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 12. otázky 29 uchazečkou označena 1. odpověď, za což byl dle hodnocení uchazečce přiznán 1 bod správná odpověď je však odpověď č a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 2 body jsou u 6. otázky 31 uchazečkou označeny 2., 3. a 4. odpověď 32, za což uchazečce byly přiznány 2 body jednalo se však o chybnou odpověď 33 a uchazečce za tuto otázku mělo být přiznáno 0 bodů; o v klíči jsou správné odpovědi uvedeny správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měla uchazečka získat v této části testu celkem o 1 bod méně než přiznaných 54 bodů, tedy 53 bodů. Celkový počet bodů dosažený uchazečkou je tak namísto 72 bodů jen 71 z 95 možných bodů, což je 74,7 %. Uchazečka tak nedosáhla povinných tří čtvrtin dosažitelných bodů ze všech zkouškových otázek pro úspěšné složení zkoušky ve smyslu 12 písm. a) vyhlášky č. 384/2016 Sb. a nemělo jí být vydáno osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky. uchazečka, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 69 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 33. otázky 34 uchazečkou označena 1. odpověď, za což byl dle ručně psaného hodnocení uchazečce přiznán 1 bod, nicméně ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 35 a který je pro celkové hodnocení zkoušky rozhodující, je u 33. otázky uvedeno 0 bodů; účastník řízení se tak zjevně dopustil chyby při přepisu ručně psaného hodnocení do přehledu bodů v MS Excel a uchazečce tak mělo být uznáno celkem 70 bodů. uchazečka, datum zkoušky , zkouška kombinovaná, dle účastníka řízení celkem 109 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 69. otázky 36 uchazečkou správně označena 2. odpověď 37, za což byl dle 27 Promlčecí lhůta u pohledávky ze spotřebitelského úvěru trvá: 28 3 roky 29 Je-li smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení ve skutečnosti (dle svého obsahu) smlouvou o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, platí, že: 30 smlouva se řídí ustanoveními zákona o smlouvě o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení. 31 Vázaný zástupce 32 může být současně nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru, může být současně zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru, je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěru výhradně pro jednoho zastoupeného. 33 Správnou odpovědí bylo označení 1., 2. a 4. odpovědi, tedy: může být současně pojišťovacím zprostředkovatelem, může být současně nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru, je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho zastoupeného. 34 Podle sektorů lze finanční trh členit na: 35 Soubor body Bod_1.xlsx. 36 Mohou se osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr vzájemně informovat o dluzích spotřebitele? 37 Ano, prostřednictvím databáze spravované nezávislým subjektem a za splnění podmínek stanovených zákonem, 15

16 ručně psaného hodnocení uchazečce přiznán 1 bod, nicméně ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 38 a který je pro celkové hodnocení zkoušky rozhodující, je u 69. otázky uvedeno 0 bodů; účastník řízení se tak zjevně dopustil chyby při přepisu ručně psaného hodnocení do přehledu bodů v MS Excel; o v části na prověření odborných dovedností je u 10. otázky 39 uchazečkou označena 2. odpověď 40, za což uchazečce byly přiznány 2 body jednalo se však o chybnou odpověď 41 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v klíči jsou správné odpovědi uvedeny správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měl uchazeč získat celkem o 1 bod více. Celkový počet bodů dosažený uchazečkou je tak namísto 109 bodů jen 108 ze 145 možných bodů, což je 74,5 %. Uchazečka tak nedosáhla povinných tří čtvrtin dosažitelných bodů ze všech zkouškových otázek pro úspěšné složení zkoušky ve smyslu 12 písm. a) vyhlášky č. 384/2016 Sb. a nemělo jí být vydáno osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky uchazečka, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 82 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 40. otázky 42 uchazečkou označena 1. odpověď 43, za což byl uchazečce přiznán 1 bod jednalo se však o chybnou odpověď 44 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v klíči jsou správné odpovědi uvedeny správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měl uchazeč získat celkem o 1 bod méně, tedy 81 bodů. 45 uchazečka, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 69 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 2 body je u 12. otázky 46 uchazečkou označena 1. a 3. odpověď 47, za což byly 38 Soubor body Bod_1_Vyzvy.xlsx. 39 Pan Pink si jako jednatel firmy vymínil, že všechny žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši nad jednoroční čistý příjem žadatele bude finálně posuzovat sám, tedy bude sám rozhodovat o poskytnutí či neposkytnutí úvěru - a kdo z pracovníků mu ke schválení předloží podklady a s nimi návrh rozhodnutí, s nímž on nebude souhlasit, bude při odměňování krácen o 500 Kč v každém takovém případě. 40 Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí učinit, pokud je osobou odborně způsobilou a pokud by se žadateli o úvěr jednal osobně, aby osobně mohl posoudit jejich důvěryhodnost; takto nastavené pravidlo v systému odměňování je v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. 41 Správnou odpovědí je 1. varianta, tedy Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí ve vztahu k posuzování úvěru učinit, pokud je osobou odborně způsobilou; zároveň platí, že toto nově nastavené pravidlo v systému odměňování je v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. 42 Uveďte zákonem stanovené minimální limity pojistného plnění v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla: Kč újma na zdraví nebo usmrcení a Kč škoda na věci a ušlý zisk, 44 Správnou odpovědí je 3. varianta, tedy Kč při újmě na zdraví nebo usmrcení na každého zraněného nebo usmrceného a Kč za škodu na věci a ušlý zisk pro všechny poškozené celkem, 45 Soubor body Bod_1.xlsx. 46 V důsledku jaké skutečnosti je možno spotřebitelský úvěr na bydlení předčasně splatit zdarma? 47 v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, a v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo rozvodu dlužníka, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, 16

17 uchazečce přiznány 2 body jednalo se však o chybnou odpověď 48 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v téže části testu jsou u 14. otázky 49 správně označeny 1., 2. a 3.odpověď 50, za což byly uchazečce dle ručně psaného hodnocení uděleny 2 body, nicméně ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 51 a který je pro celkové hodnocení zkoušky rozhodující, je u 14. otázky uvedeno 0 bodů; účastník řízení se tak zjevně dopustil chyby při přepisu ručně psaného hodnocení do přehledu bodů v MS Excel; o celkový počet bodů odpovídá, tedy uchazečka dosáhla celkově 69 bodů. uchazečka, datum zkoušky , zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, dle účastníka řízení celkem 76 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 20. otázky 52 uchazečkou označena 3. odpověď, za což byl uchazečce přiznán 1 bod označená odpověď je však chybnou odpovědí 53 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v klíči je správná odpověď uvedena správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měla uchazečka získat v této části testu celkem o 1 bod méně než přiznaných 56 bodů, tedy 55 bodů. Celkový počet bodů dosažený uchazečkou je tak namísto 76 bodů jen 75 z 95 možných bodů. uchazeč, datum zkoušky , zkouška kombinovaná, dle účastníka řízení celkem 67 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 15. otázky 54 uchazečem označena 2. odpověď 55, za což bylo dle ručně zapsaného hodnocení v testu správně zapsáno 0 bodů, nicméně ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 56 je u 15. otázky uveden 1 bod; účastník řízení se tak zjevně dopustil chyby při přepisu ručně psaného hodnocení do přehledu bodů v MS Excel a uchazeči tak mělo být uznáno celkem 66 bodů. uchazečka, datum zkoušky , zkouška kombinovaná, dle účastníka řízení celkem 110 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 50. otázky 57 uchazečkou označena 3. odpověď 58, za což byl dle ručně 48 Správnými odpověďmi jsou 1. a 2. varianta, tedy v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, a v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity manžela či partnera dlužníka, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, 49 Co se stane, pokud klient prokáže druhý rok od podpisu úvěrové smlouvy, že poskytovatel nedostatečně zkoumal úvěruschopnost žadatele? 50 úvěrová smlouva bude neplatná, věřitel nemá nárok na úroky či sankce a spotřebitel má povinnost vrátit finanční prostředky v době přiměřené jeho možnostem 51 Soubor body Bod_2_Vyzvy.xlsx. 52 Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel nebo zprostředkovatel poskytnout informace: 53 o spotřebitelském úvěru uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru na základě vlastního zvážení konkrétní úvěrové situace 54 Diskontovaný dluhopis je: 55 emitován na úrovni nominální hodnoty 56 Soubor body Bod_1.xlsx. 57 Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru: 17

18 psaného hodnocení uchazečce přiznán 1 bod - označená odpověď je však chybnou odpovědí 59 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 2 body je u 3. otázky 60 uchazečkou označena 1. a 2. odpověď 61, za což byly dle ručně psaného hodnocení uchazečce přiznány 2 body jednalo se však o chybnou odpověď 62 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 2 body je u 20. otázky 63 uchazečkou označena 2. a 3. odpověď 64, za což byly dle ručně psaného hodnocení uchazečce přiznány 2 body jednalo se však o chybnou odpověď 65 a uchazečce za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v klíči jsou správné odpovědi uvedeny správně, jedná se tak o pochybení při ručním hodnocení testu, kdy měla uchazečka získat celkem o 5 bodů méně. Celkový počet bodů dosažený uchazečkou je tak namísto 110 bodů jen 105 ze 145 možných bodů, což je 72,4 %. Uchazečka tak nedosáhla povinných tří čtvrtin dosažitelných bodů ze všech zkouškových otázek pro úspěšné složení zkoušky ve smyslu 12 písm. a) vyhlášky č. 384/2016 Sb. a nemělo jí být vydáno osvědčení o úspěšném složení odborné zkoušky. uchazeč, datum zkoušky , zkouška kombinovaná, dle účastníka řízení celkem 103 bodů: o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 23. otázky 66 uchazečem označena 2. odpověď 67, za což byl uchazeči přiznán 1 bod - označená odpověď je však chybnou odpovědí 68 a uchazeči za ni mělo být přiznáno 0 bodů; o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 54. otázky 69 uchazečem označena 2. odpověď 70, za což byl uchazeči přiznán 1 bod - označená odpověď je však chybnou odpovědí 71 a uchazeči za ni mělo být přiznáno 0 bodů; účastník řízení se dopustil pochybení, když v ručním hodnocení testu uvedla x jako zjevně označení chybné odpovědi, ale i 1 jako zjevně označení, že má být uchazeči přiznán 1 bod - ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 72, je též uveden 1 bod; 58 poskytovateli nebo zprostředkovateli vzniká právo jen na platbu poplatků za zpracování úvěru a nákladů na ocenění předmětu zajištění. 59 Správnou odpovědí je 1. varianta: poskytovateli nebo zprostředkovateli nevzniká právo na odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu daní, správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění. 60 Písemnou smlouvu o spotřebitelském úvěru je možno změnit dodatkem: 61 uzavřeným ústně. a uzavřeným písemně. 62 Správnými odpověďmi jsou 2. a 4. varianta, tedy uzavřeným písemně. a uzavřeným v listinné podobě s úředně ověřenými podpisy. 63 Mezi podmínky k udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru Českou národní bankou patří: 64 sídlo na území České republiky nebo členského státu Evropské unie. a odborná způsobilost. 65 Správnými odpověďmi jsou 3. a 4. varianta, tedy odborná způsobilost. a průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů 66 Zástavní smlouva k nemovitosti: 67 musí mít písemnou formu v souladu s ustanovením občanského zákoníku. 68 Správnou odpovědí je 4. varianta: musí mít formu veřejné listiny v souladu s ustanovením občanského zákoníku. 69 Je stavební spořitelna povinna poskytnout účastníkovi překlenovací úvěr? 70 Ano, účastník má právo na poskytnutí překlenovacího úvěru, splní-li všechny zákonné povinnosti. 71 Správnou odpovědí je 4. varianta: Ne, na poskytnutí překlenovacího úvěru není právní nárok. 72 Soubor body.xlsx. 18

19 o v části na prověření odborných znalostí s otázkami hodnocenými 1 bodem je u 60. otázky 73 uchazečem označena 3. odpověď 74, za což byl uchazeči přiznán 1 bod - označená odpověď je však chybnou odpovědí 75 a uchazeči za ni mělo být přiznáno 0 bodů; účastník řízení se dopustil pochybení, když v ručním hodnocení sice uchazeči nepřiznala žádný bod, nicméně ve výpisu bodů, který účastník řízení předložil ve formátu MS Excel 76, je uveden 1 bod; o celkový počet bodů dosažený uchazečem je tak namísto 103 bodů jen 100 ze 145 možných bodů. Právní kvalifikace 31. Podle ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru při provádění odborné zkoušky postupuje akreditovaná osoba podle zkouškového řádu a zajišťuje řádný průběh odborné zkoušky prostřednictvím komise, kdy je zajištěním řádné zkoušky nutno rozumět mimo jiné i správné vyhodnocení zkušebních testů. Ačkoli se ve většině shora uvedených případů nejedná o chyby mající vliv na složení či nesložení zkoušky, je nutno vycházet ze skutečnosti, že jakákoli chyba v součtu dosažených bodů může být pro konečné hodnocení odborné zkoušky rozhodující. To ostatně dokládá vyhodnocení testu, a, jimž bylo osvědčení vydáno neoprávněně, neboť uchazečky nedosáhly alespoň tří čtvrtin dosažitelných bodů ze všech zkouškových otázek, jak stanoví 12 písm. a) vyhlášky o odborné způsobilosti. Tuto úpravu minimálního počtu bodů pro úspěšné složení zkoušky účastník řízení převzal do čl. 6 odst. 3 původního i nového Zkouškového řádu. Účelem těchto ustanovení je dosažení toho, aby v hodnocení testů sloužících k prověření odborných znalostí a dovedností uchazečů nedocházelo k chybovosti, zejména pak v mezních případech, kdy na této kontrole bude záviset to, zda uchazeč u zkoušky byl či nebyl úspěšný a nedocházelo tedy k chybnému přidělení bodů a tím i vyhodnocení testů. 32. Česká národní banka má za prokázané, že účastník řízení při provádění odborných zkoušek ve dnech , , a nepostupoval podle zkouškového řádu, neboť 11 uchazečům při vyhodnocení zkušebních testů přidělil nesprávný počet bodů, přičemž 3 z těchto 11 uchazečů pak navíc vydal osvědčení o úspěšném absolvování zkoušky, a to bez splnění nutné podmínky tří čtvrtin dosažených bodů ze všech zkouškových otázek, čímž porušil povinnost akreditované osoby postupovat podle zkouškového řádu stanovenou v ustanovení 69 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru ve spojení s ustanovením 69 odst. 5 zákona o spotřebitelském úvěru provedeného 12 písm. a) vyhlášky o odborné způsobilosti a dopustil se tak přestupku upraveného v ustanovení 156 odst. 1 písm. d) zákona o spotřebitelském úvěru. (iii) Případové studie Skutková zjištění 33. V rámci kontroly bylo prověřeno výše uvedených 14 zkouškových testů ze zkoušek různého data a různých skupin odbornosti 77. Prověřením těchto testů bylo zjištěno, 73 Doplňkové služby ke spotřebitelskému úvěru na bydlení: 74 musí spotřebitel sjednat v plném rozsahu 75 Správnou odpovědí je 1. varianta: může spotřebitel využít z nabídky poskytovatele. 76 Soubor body.xlsx. 77 Testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/061295/CNB/650, testy účastníků a, přijato ČNB dne pod č. j. 2018/069478/CNB/650, testy účastníků a, přijato ČNB dne pod 19