Penze s Partners2013

Transkript

1 Penzes Partners 2013

2 Otázky, které by si měl položit každý z nás. V kolika letech chci jít do u? Z čeho budu v penzi žít? Jak bude vypadat můj život v penzi? Kolik budu potřebovat každý měsíc peněz? A kolik na celou dobu v u? Věřím, že se o mě ve stáří stát postará? Chci se mít v u stejně dobře, jako teď? Kolik peněz si dokážu každý měsíc již nyní na penzi odkládat? Chci, aby moje děti něco zdědily? Víte, že obyvatelstvo České republiky stárne. Dnes na každého ce vydělávají zhruba dva pracující. V horizontu třiceti let se postupně poměr změní a na jednoho ce bude připadat jen jeden pracující. Logicky tedy bude méně peněz na státní y. 2 3

3 Penze s Partners 2013 Proč řešit penzi zrovna s Partners? Finanční přípravu na penzi vnímáme v Partners jako jedno z nejdůležitějších témat osobních financí každého člověka. Čím dříve si začnete otázky ohledně svého života v u klást, tím méně to bude bolet. Důležité také je si uvědomit, že zodpovědnost za podobu svého života ve stáří nesete především vy. Nespoléhejte se na stát, ani na někoho, kdo se o vás jednou postará, a starejte se sami a již dnes. V Partners vám vysvětlíme, jaké jsou vaše možnosti, jejich výhody i nevýhody, a připravíme pro vás osobní finanční plán na penzi. 4 5 JISTOTA Partners jsou největší finančně poradenská společnost na českém trhu. To Vám dává jistotu, že se budete mít na koho obrátit i za pět, deset nebo dvacet let. OBJEKTIVITA Naším cílem je připravit Vám komplexní finanční plán na stáří dle Vašich představ a možností. V našem produktovém portfoliu naleznete stovky produktů od desítek finančních institucí. ODBORNOST Partners mají přesné a srozumitelné informace o ové reformě, všichni poradci Partners jsou důkladně proškoleni a přezkoušeni v souladu s požadavky právních předpisů. KOMPLEXNOST Partners nejde jen o ovou reformu. Pečují o klienty komplexně a dlouhodobě ve všech oblastech osobních financí. KONTROLA KVALITY Partners dbají na dodržování etického kodexu poradce a vyžadují férový přístup ke klientům. Řeší každou stížnost klienta. Víte, že Abyste si ve stáří udrželi svůj životní standard, musíte naspořit poměrně velkou sumu peněz. Začnete li si odkládat tisícovku měsíčně na penzi již ve třiceti, bude to bolet méně, než když začnete v padesáti a budete muset spořit každý měsíc desetitisíce.

4 Všechny ty pilíře Už jste někdy seděli na židli, co má jen jednu nohu? No, jde to, ale příliš stabilní takové sezení není. Je to stejné, jako spoléhat na jediný pilíř ového systému. Možná budete mít štěstí a nějaký státní dostanete, možná ale také dostanete životní minimum a zbytek bude záviset na vašich vlastních úsporách. Poznejte všechny možnosti, které aktuálně máte v souvislosti s přípravou na. Ostatní finanční nástroje První pilíř Státní ový systém. Takzvaný průběžný systém, kdy každý měsíc odvádím 28 % ze své mzdy státu, a ten z těchto peněz vyplácí y současným cům. Nespořím si tedy na svůj, ale financuji y aktuálních penzistů. Druhý pilíř Důchodové spoření. Nový fondový systém, který umožňuje vzít tři procenta pravidelných odvodů (v prvním pilíři tedy odvádím 25 % namísto 28 %), přidat k nim další dvě procenta ze svého a těchto pět procent spořit na vlastním účtu ve fondu se zvolenou strategií u penzijní společnosti. Peníze jsou moje, je možné je dědit a v ovém věku vyplatit ve formě 20leté penze nebo doživotního u. Třetí pilíř Doplňkové penzijní spoření. Tento pilíř již známe v podobě penzijního připojištění. To se od roku 2013 upravuje, zvyšuje se možný příspěvek od státu, možnosti snížení daňového základu a také povinnost fondu co se týče zhodnocení prostředků. Peníze si spořím na vlastním účtu a je možné je dědit. Ostatní finanční nástroje Na penzi si mohu spořit prostřednictvím dalších nástrojů dostupných na českém finančním trhu. Především se jedná o pravidelnou investici do podílových fondů s vysokou diverzifikací a vhodně zvolenou investiční strategií. Peníze mám kdykoli k dispozici. 2. pilíř Důchodové spoření 3. pilíř Doplňkové penzijní spoření 1. pilíř Státní ový systém 6 7 Víte, že Pokud zemřete dříve, než dosáhnete ového věku, peníze posílané celý život na první pilíř propadají státu. Peníze nastřádané na váš osobní účet ve druhém a třetím pilíři i v podílových fondech na pravidelných investicích mohou zdědit pozůstalí.

5 První pilíř aneb co byste měli vědět o státním u Průběžný státní ový systém funguje tak, že pracující občané dnes ze svého platu odvádí 28 procent na výplatu aktuálních ů. Státní dnešních třicátníků tak budou muset financovat pracující za třicet let. Problém je ovšem stárnutí obyvatelstva: na jednoho ce připadá stále méně pracujících občanů. Co se bude dít dál? Na to by chtěl znát odpověď každý. Jednou variantou je, že stát bude vyplácet stále nižší y, další, že bude vybírat stále vyšší daně, tedy odvody na sociální pojištění. Jediná jistota je, že stávající situace není udržitelná. Důležitým faktorem je i věk odchodu do u. Věk pro vznik nároku na výplatu státního u se neustále posunuje. I toto je totiž způsob, jak může stát na výplatě ů ušetřit. Jste připraveni pracovat do sedmdesáti let? Pokud chcete jít do u dříve, než získáte nárok na starobní a chcete například využít možnosti předů, musíte si na svou rentu našetřit sami a začít již dnes. Kolik tedy dostanu od státu, až půjdu do u? To teď nikdo neví. Náhradový poměr, tedy poměr výše u vůči hrubé mzdě před odchodem do penze, je dnes na úrovni 41 %. Tento poměr je pouze průměrem (u občanů s vyšším příjmem je nižší) a navíc není dlouhodobě udržitelný. Nejmoudřejší je nečekat, jak to dopadne, ale vzít osud své penze do vlastních rukou. Je li váš příjem nadprůměrný či průměrný a chcete li si zachovat svou životní úroveň i v penzi, nemůžete se spoléhat na státní. Dnes ani do budoucna. Víte, že Český průběžný systém je jeden z nejvíce solidárních na světě. Občané s nadprůměrným příjmem odvádí státu více peněz na sociálním pojištění, ale, který potom dostanou, dosahuje 20 % jejich příjmu. U občanů s průměrným příjem je to 40 %. Rozdíly ve výši u jsou zkrátka minimální, což neodpovídá výši odvodů na sociálním pojištění. 8 9

6 Druhý pilíř Okolo spuštění druhého pilíře koluje velké množství fám. Přitom je to systém, který funguje v naprosté většině států v Evropě, ale i mimo náš kontinent. Zde jsou nejdůležitější fakta o druhém pilíři penzijní reformy. Systém Účastí v druhém pilíři posíláte 3 % svého sociálního pojištění (dnes 28 %) na svůj soukromý účet u penzijní společnosti. K nim musíte přidat další 2 % ze svého a těchto 5 % vašeho platu investujete u zvolené penzijní společnosti ve fondu, který podléhá přísné zákonné regulaci. Strategie Pět procent, které si spoříte na ovém spoření ve druhém pilíři, investujete do některých ze čtyř strategií (ový fond státních dluhopisů, konzervativní, vyvážený nebo dynamický ový fond). Jakmile se však blíží váš odchod do penze, prostředky jsou převedeny do nejméně rizikových aktiv, aby vaše peníze byly v bezpečí. Likvidita Do druhého pilíře mohou občané mladší 35 let vstoupit kdykoli. Občané starší 35 let se musí rozhodnout o vstoupení či nevstoupení do Ti, kterým bude v roce 2013 přesně 35 let, mají na rozhodnutí do konce kalendářního roku Z druhého pilíře není možné vystoupit, ale cožpak to nejsou peníze, které si odkládáte na, a dříve je vůbec nemáte chtít vybrat? Výplata Na výplatu peněz naspořených ve druhém pilíře máte nárok při odchodu do u. Můžete si vybrat mezi třemi variantami vyplacení penze: a. Penze na 20 let, b. Doživotní penze, c. Doživotní penze + 3 roky pozůstalostní penze. Dědění Na rozdíl od prvního pilíře platí ve druhém i třetím pilíři možnost zdědění naspořených prostředků. Riziko Penzijní společnosti podléhají velmi přísné zákonné regulaci. Vaše peníze na účtu u fondu nikdy nepatří penzijní společnosti, ale pouze vám, a na jejich správu dohlíží depozitář. Poplatky Zákon přesně stanoví možné poplatky u ového spoření. Na trhu nenajdete jiný srovnatelný finanční produkt, který je tak levný a má tak omezené náklady. Výhodnost O tom, zda konkrétně pro vás je vstup do druhého pilíře výhodný či nikoli, se poraďte se svým poradcem

7 Tabulka výhodnosti 2. pilíře Věk ve 2013 Odchod do u Účelem tohoto sdělení není nabídka konkrétního finančního produktu; jde pouze o právně nezávaznou modelaci, založenou na v současnosti známých a předvídatelných skutečnostech. Modelace představuje tři možné varianty budoucího náhradového poměru státních ů (tzv. první pilíř ) ve vztahu k předpokládanému odchodu do u a výši příjmu v případě vstupu do ového spoření (tzv. druhého pilíře ) a porovnává výši u při vstupu do druhého pilíře s výší státního u, pokud by klient do druhého pilíře nevstoupil a zároveň by investoval 2 % ze svých příjmů měsíčně v rámci programu pravidelného investování Partners Universe Invest. Výplata u z druhého pilíře se předpokládá v podobě starobního u na 20 let (anuity) Modelace počítá s inflací na úrovni 2 % p. a. Všechny odhady výnosu/zhodnocení, se kterými modelace pracuje, se rozumí po odečtení poplatků a nákladů v zákonné výši nebo v předpokládané výši v případě investiční společnosti. Veškeré výpočty jsou však pouze orientační a u konkrétních produktů se mohou lišit. Předpokládaný výnos není zárukou skutečného budoucího výnosu. Hodnota investice i majetku v ových fondech a tomu odpovídající příjem mohou v čase kolísat a návratnost investice či vložených prostředků není zaručena. Výnosy dosažené v minulosti také nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.

8 Třetí pilíř: co se mění Pokud patříte mezi bezmála pět milionů českých obyvatel, kteří si v posledních letech uzavřeli penzijní připojištění, týkají se vás změny platné od Vaše spoření bylo převedeno do takzvaných transformovaných fondů a zvýšil se maximální měsíční státní příspěvek ze 150 na 230 korun měsíčně. Nově je možné uzavírat doplňkové penzijní spoření, se kterým je také spojen státní příspěvek, ale jeho fungování je v několika důležitých bodech odlišné. Transformovaný fond Stávající penzijní připojištění (smlouvy sjednané do ) Penzijní společnost Státní příspěvky a úspora na daních Příspěvky zaměstnavatele Možnost jednorázového výběru úspor Garantované nezáporné zhodnocení Možnost výběru až poloviny prostředků po 15 letech Účastnické fondy Doplňkové penzijní spoření (smlouvy sjednané od ) NE Státní příspěvky a úspora na daních od roku 2013 Měsíční příspěvek klienta v Kč Měsíční příspěvek státu v Kč Roční úspora na daních x x x x x x x x x x Celkový zisk klienta za rok x x * Převod je možný pouze za zákonem přesně stanovených podmínek, například při zrušení, zániku nebo sloučení transformovaného fondu. Je možné i převést prostředky mezi transformovanými fondy dvou různých penzijních společností, v případě, kdy účastník má smlouvu u jedné penzijní společnosti tzv. zakonzervovanou. NE* Po 12 měsících spoření Převody mezi fondy Výběr investiční strategie Možnost předčasného ukončení smlouvy Po 24 měsících spoření Víte, že podle nových pravidel pro třetí pilíř dostanete maximální státní příspěvek (230 korun), budete li si spořit alespoň 1000 Kč měsíčně. Při pravidelné měsíční úspoře Kč měsíčně maximalizujete příspěvek i úsporu na daních (1.800 Kč ročně)

9 Penze s Partners Tomáš (30 let, 25 tisíc Kč/měsíc, do u v 68 letech) Modelové příklady Účelem tohoto sdělení není nabídka konkrétního finančního produktu; jde pouze o právně nezávazný modelový příklad, založený na v současnosti známých a předvídatelných skutečnostech. V případě státního u (tzv. I. pilíře) se vychází z nyní účinných pravidel pro výpočet a vyplácení ů. V případě ového spoření (II. pilíře) se vychází z toho, že pro modelového klienta je vhodná vyvážená strategie a predikuje se čistý reálný výnos 2,8 % p. a. a počítá se s výplatou u ve formě starobního u na 20 let (anuity) a čistým reálným zhodnocením 1,5 % p. a. V případě penzijního připojištění (tzn. III. pilíře, kdy klient má uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění a prostředky jsou uloženy v transformovaném fondu) se potom počítá s čistým reálným zhodnocením ve výši 1 % p. a. V případě pravidelné investice se počítá s čistým reálným výnosem 3 % p. a. Všechny odhady výnosu/zhodnocení se rozumí nad inflací a po odečtení poplatků. Veškeré výpočty jsou pouze orientační a u konkrétních produktů se mohou lišit. Předpokládaný výnos není zárukou skutečného budoucího výnosu. Hodnota investice i majetku v ových fondech a tomu odpovídající příjem mohou v čase kolísat a návratnost investice či vložených prostředků není zaručena. Výnosy dosažené v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Martin (42 let, 50 tisíc Kč/měsíc, do u v 66 letech) Svůj bych rád strávil s rodinou, dětmi a vnoučaty, a taky rybařením, to je totiž můj koníček a počítám, že mi to vydrží až do smrti. Komentář Tomáš má do u ještě daleko, a tak mu stačí si spořit 1500 Kč měsíčně na penzijní připojištění a do pravidelných investic. Vstup do druhého pilíře se mu v jeho věku a s jeho příjmem vyplatí. Tomášův plán na penzi Cíl 20 tisíc měsíčně renta v dnešních cenách v době odchodu do u Kde si spořím. Účast ové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III pilíř): Pravidelná investice (OPF, vyvážená): 1000 Kč měsíčně 500 Kč měsíčně Z čeho se bude skládat moje měsíční renta v u? Starobní státní (I. pilíř): Důchodové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III. pilíř): Pravidelná investice: Celkem: I. pilíř Kč pravidelná investice Kč q Kč Kč Kč Kč Kč měsíčně penzijní připojištění x Kč II. pilíř Kč Mou vášní je sport a cestování, rád jezdím na kole. Dovolenou si umím užít a na se těším jako na dlouhou dovolenou, takže musím mít dost peněz. Komentář Martinův plán na penzi Cíl 35 tisíc měsíčně renta v dnešních cenách v době odchodu do u Kde si spořím. Účast ové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III pilíř): Pravidelná investice (OPF, vyvážená): 1500 Kč měsíčně Kč měsíčně Z čeho se bude skládat moje měsíční renta v u? Starobní státní (I. pilíř): Důchodové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III. pilíř): Pravidelná investice: Pronájem bytu: Celkem: Až půjde Martin na dvacet let do penze, státní mu k udržení jeho životní úrovně zdaleka nebude stačit. Proto investuje každý měsíc pět tisíc do podílových fondů a vhod mu přijde i příjem z pronájmu bytu. I. pilíř Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč měsíčně pronájem bytu Kč q II. pilíř Kč pravidelná investice Kč x z penzijní připojištění Kč

10 Vaše penze v otázkách a odpovědích Mýty o penzijní reformě aneb co se říká a jak je to doopravdy? Kdy je dobré začít šetřit na a kolik tak bych měl(a) každý měsíc spořit? Obecně platí, že čím dřív začnete, tím lépe, protože v pětadvaceti stačí odkládat tisícikorunu měsíčně, ale vzpomenete li si deset let před em, budete muset spořit desetitisíce. Obecně a velmi zhruba lze říci, že na stáří bychom si měli odkládat alespoň 10 % našeho čistého příjmu. Záleží samozřejmě především na tom, kdy budete chtít do u jít a kolik peněz v něm budete chtít mít. Jaký dostanu od státu, když je mi dnes 35 let? To lze velmi těžko odhadovat, protože nikdo dnes neví, jak se budou y za třicet let počítat. V průměru dnes ce dostanu 41 % svého hrubého příjmu. Již dnes ale stát nemá na valorizaci ů peníze a ců bude přibývat. Jsme tedy přesvědčeni, že současný náhradový poměr je neudržitelný a výše reálných ů bude klesat. Mám penzijní připojištění a pak samozřejmě platím sociální pojištění. Bude to na stačit? Záleží na tom, kolik peněz měsíčně budete v u potřebovat a kolik vyděláváte dnes. Obecně lze ale říci, že tisícovka na penzijní připojištění vůbec nic neřeší a na slušný život ve stáří taková úspora nestačí. Jak moc je to riskantní, investovat pravidelně do podílových fondů, když si chci našetřit na? Investiční riziko záleží na tom, jakou strategii zvolíte, jestli budete chtít radši velmi málo rizikové fondy, jako jsou fondy peněžního trhu nebo fondy dluhopisové, nebo zda preferujete dynamickou investici s větším potenciálním rizikem i výnosem. Klíčová otázka je délka investice. Pokud se bavíme o penězích na, které budete potřebovat za patnáct let nebo i více, můžete si dovolit i více rizikovou strategii a následné zkonzervativnění peněz do bezpečí před výplatou renty. Je třeba nicméně zdůraznit, že i investic skutečně žádná garance výnosu není. Na druhou stranu je třeba si uvědomit, že peníze, které na posílám státu, nejsou zhodnoceny vůbec nijak. Co když vstoupím do druhého pilíře, a pak přijdu o práci nebo půjdu na mateřskou? Musím pořád platit ta 2 %? Ne. Povinnost platit příspěvky do druhého pilíře je stoprocentně svázána s výdělečnou činností a povinností platit pojistné obecně. Takže když nic nevyděláváte, nic neplatíte Druhý pilíř se vyplatí jen mladým a bohatým. Není to pravda. I kdybychom byli řekněme naivní optimisté a věřili, že y budou vypláceny pořád stejným náhradovým poměrem, vyplatí se druhý pilíř již občanům s průměrným měsíčním příjmem. Opozice reformu stejně zruší a já o své peníze přijdu. Opozice ani žádná demokratická vláda si nedovolí sáhnout na soukromé peníze svých občanů. Pokud by opravdu došlo ke zrušení penzijní reformy, vaše peníze budou převedeny do prvního nebo třetího pilíře. Poškozeny by v takovém případě byly penzijní společnosti. Na reformě vydělají jenom penzijní společnosti, účtují si totiž poplatky. Hospodaření fondů v rámci ového spoření je přísně regulované, zákon stanovuje přesnou výši povolených poplatků za správu i maximální možnou výši nákladů například za distribuci nebo reklamu. Tímto nastavení jsou fondy ového spoření velice nízkonákladovým produktem. Fond s mými penězi může klidně zkrachovat nebo ho někdo vytuneluje. Mnohé nadnárodní společnosti, které fondy druhého a třetího pilíře nabízejí, mají dnes vyšší mezinárodní rating než český stát. Fondy navíc peníze svých klientů nikdy nevlastní, jsou pouze jejich správce, a na jejich hospodaření dohlíží depozitář. Regulace a kontrola fondů probíhá na úrovni auditora, depozitáře, České národní banky a velmi přísné zákonné regulace. Reforma je český výmysl, nikde nic takového nefunguje. Není tomu tak, naopak model druhého pilíře je v Evropě i ve světě naprosto běžný. Česká penzijní reforma je navíc ve srovnání se zahraničím nastavena velice opatrně tak, aby neohrozila první průběžný pilíř. Opt out ve výši tří procent odvodů ze mzdy patří v mezinárodním srovnání k nejnižším a unikátní je také nutnost přihodit 2 % ze svého, čímž je zvýšen důraz na zodpovědný přístup občanů k druhému pilíři.

11 16: zadní obálka Partners Financial Services, a. s. Prague Gate, 4. patro, Türkova 2319/5b, Praha 4 Chodov, tel.: ,