Otázka: Bankovnictví. Předmět: Ekonomie. Přidal(a): Aný. Banky. Druhy bank: a) centrální (emisní) - náplní její činnosti je emise peněz

Transkript

1 Otázka: Bankovnictví Předmět: Ekonomie Přidal(a): Aný Banky Druhy bank: a) centrální (emisní) - náplní její činnosti je emise peněz - je bankou bank (reguluje jejich činnost, poskytuje bankám úvěry), banka vlády - řídí množství peněz v oběhu - reguluje měnový kurs - provádí bankovní dozor (povoluje zakládání bank) - v ČR Česká národní banka (ČNB) b) obchodní (komerční) - podnikají na fin. trhu (např. ČSOB, KM, Česká spořitelna) - provádějí: aktivní operace přinášejí výnosy z přijatých úroků (zejména z úvěrů) pasivní operace banky úroky vyplácejí (např. z přijatých vkladů) služby vedení účtů, devizové a valutní služby, poradenství, obchody s cennými papíry atd. page 1 / 9

2 V dnešní době banky rozšiřují svou činnost o další oblasti: pojišťovny, leasingové společnosti, stavební spořitelny atd. Vedení účtů a platební styk A) Založení účtu - na základě písemné smlouvy - třeba doložit právní subjektivitu (způsobilost k právním úkonům) předložením různých dokladů (občan - OP; podnikatelé výpis ze ŽR nebo OR) členění účtů: 1) pro podnikatele na těchto účtech nesráží daň z úroků 2) pro obyvatelstvo z úroků na těchto účtech je banka povinna srazit daň a odvést ji - při zakládání účtu se současně vytváří podpisový vzor pro ty, kt. budou mít právo s účtem nakládat - dohodne se předávání výpisů - výpisy osobně vyzvedávat nebo zasílat poštou (zpracovány denně, týdně, měsíčně, čtvrtletně) Banky poskytují další služby: vydávají platební kartu, umožňují ovládat účet telefonem a po internetu. Devizové účty účty vedené v cizí měně. Vklady a výběry jsou možné buď v měně, ve kt. je účet veden, nebo v jiné měně (dle kursu). B) Ukládání peněz - může kdokoliv majitel, oprávněné osoby dle podpisového vzoru, ale i osoby, kt. nemají právo disponovat s penězi na účtu). U vyšších částek se musí prokazovat totožnost! - peníze je možné uložit: hotově u přepážky v bance - pokladní složenka. bezhotovostně zasláním prostředků z jiného účtu page 2 / 9

3 C) Platby z účtu - před provedením úhrady banka ověřuje: a) zda je na účtu dostatek peněz, v opačném případě se platba neprovede b) zda je daná osoba k tomu oprávněna zda byl zadán PIN Výběr hotovosti - lze provést: pomocí výběrového lístku nebo šeku v bankomatu pomocí platební karty Platby zprostředkované poštou poštovní poukázky: poukázka A odesílání hotovosti na účet v bance (nájemné, obědy), odesílatel za tuto službu neplatí poukázka B k proplacení hotovosti z účtu u bank (např. přeplatky elektřiny, plynu) poukázka C k proplacení peněz zaslaných hotově od jiného plátce SIPO (soustředěné inkaso plateb obyvatelstva) - na jednom dokladu umožňuje provádět všechny pravidelné platby (voda, plyn) na základě přiděleného spojovacího čísla Bezhotovostní placení Plátce zadá příkaz k úhradě banka z jeho účtu odepíše prostředky odešle je jiné bance, kt. je připíše příjemci platby (obě strany jsou pak informovány VBÚ). Příkaz k úhradě: - jednotlivý pro 1 platbu - hromadný pro více plateb page 3 / 9

4 - trvalý pro platby, kt. se pravidelně opakují (nájemné, splátky půjček); platby jsou posílány na určitý účet v určité výši a v určitý den - u každého příkazu k úhradě musíme dodat: - další údaje: na vrub účtu číslo číslo našeho účtu (účtu z něhož bude placeno) kód banky banky mají přiděleny kódy, aby se rozlišilo, kam prostředky směřují ve prospěch účtu číslo kód banky datum splatnosti variabilní symbol konstantní symbol a specifický symbol nepovinné podpis pro vlastní spotřebu, zpráva pro příjemce uložit k autorizaci podpis a odeslání Z čeho se skládá číslo účtu Číslo účtu se nejčastěji píše s lomítkem, za kt. je kód banky. V případě, že má účet předčíslí, píše se před číslo účtu a odděluje se pomlčkou. Inkasní forma Příkaz zadává příjemce peněz (dodavatel, věřitel) např. u plateb elektřiny nebo SIPO. Majitel účtu s tím musí souhlasit předem inkaso povolit, zároveň určí max. výši, do jaké je možné inkasovat. Příjemce peněz pak zadá příkaz k inkasu (jednotlivý, hromadný, trvalý). Lze zadat telefonicky, internetem atd. Přímé bankovnictví - jde o styk s bankou bez osobního kontaktu s personálem banky - formy: 1. samoobslužné zóny - v bance je vyhrazen prostor přístupný 24 h denně s několika automaty (bankomat, automat na výpisy,..) 2. ovládání účtu na dálku page 4 / 9

5 phonebanking 1) banka zřídí tel. linku, kam zavoláme a dáme příkaz 2) GSM banking do mobilu je nainstalován speciální software pro kontakt s bankou homebanking dálkové propojení s bankou pomocí software, lze vytvořit příkazy k úhradě a odeslat přímo bance internetbankig umožňuje komunikovat s bankou prostřednictvím internetu pomocí běžného prohlížeče 1. platební karty: Debetní karty pokud máme v bance účet, placení v obchodech - peněžní částka je odepsána z účtu kupujícího a připsána na účet prodávajícího. Výběr hotových peněz u účtu prostřednictvím bankomatů. Částka, kterou můžeme čerpat, je limitována aktuálním množstvím peněz na účtu - v případě, že máme sjednaný kontokorent, můžeme čerpat i do mínusu. Kreditní (úvěrové) karty umožňují platit za zboží a služby a případně vybírat z bankomatu. Těmito kartami však čerpáme fin. prostředky, kt. si půjčujeme od banky a to do výše dohodnutého limitu čerpání je automatické a může se libovolně opakovat. Elektronická peněženka určena k platbám drobných transakcí, které se nevyplatí zúčtovat po jednotlivých položkách obdoba dobíjecí karty mobilního operátora. Nabijeme ji určitou částkou a pak s ní platíme Zrušení účtu - před zrušením musí majitel vrátit platební karty, případně šekovou knížku - je třeba zrušit trvalé příkazy. Až se provedou všechna zaúčtování kartou, vyúčtování úroků a bankovních poplatků, účet se uzavře a zbylá částka se vyplatí majiteli účtu. Pasivní bankovní operace - vklady 1) Vklady na běžných účtech účelem nebývá ukládání peněz, ale provádění platebního styku. Výše vkladů stále kolísá nepředstavují pro banku stabilní zdroj financí nízké úrokové sazby. page 5 / 9

6 2) Spořicí účet libovolné ukládání prostředků, lepší úročení než na běžných účtech, omezen výběr nebo disponování, né vždy lze použít k běžným platbám (u některých může být výběr omezen výpovědní lhůtou) 3) Vkladní knížky tradiční způsob ukládání prostředků, potvrzuje vklad (pokud s ním chceme disponovat, musíme si jej vybrat), mohou mít také výpovědní lhůtu 4) Termínované vklady jsou sjednávány na pevně stanovenou částku a na dobu určitou, po níž vklad končí a prostředky bychom měli vybrat (bývá k němu nabízené automatické obnovení vkladu za sankční poplatek) Devizový vklad běžný účet v korunách nebo v cizí měně. Úročení vkladů (úvěrů) - úrok částka, kt. dostaneme nebo platíme -úroková míra (sazba) vyjadřuje v %, jakou část částky bude úrok činit (z jistiny). Důležitým faktorem při stanovení úrokových sazeb je inflace (znehodnocuje vklady a úvěry). Úrokové sazby jsou stanoveny jako: pevné sazba je stejná po celou dobu pohyblivé úrokové sazby platí po určitou dobu, banka je mění podle situace Aktivní bankovní operace úvěry - druhy úvěrů: krátkodobé do 1 roku střednědobé do 4 let dlouhodobé nad 4 roky - na jaké účely se úvěry poskytují: účelové na konkrétní potřebu, mohou u nich posoudit oprávněnost požadované částky a snadněji odhadnout, zda bude dlužník schopen úvěr splácet neúčelové např. hotovostní půjčky občanům či kontokorentní úvěry - úvěry pro podnikatelské účely: page 6 / 9

7 úvěr na zásoby na pohledávky za odběrateli na pokrytí sezónního výkyvu v nákladech úvěr na investice (na pořízení staveb, strojů atd.) úvěrové výpomoci (na platby dodavatelům a zaměstnancům atd.) Banky dále poskytují podnikům neúčelové úvěry. - úvěry občanům: účelové na pořízení (modernizaci) bytu, domu, auta atd. banka zaplatí za svého klienta vybrané zboží (služby) má zaručeno, že klient nepoužije prostředky na jiný účel, než uvedl v žádosti. hypoteční ke koupi nemovitosti, na její výstavbu či rekonstrukci atd. Je zajištěno zástavním právem k nemovitosti (splatnost může být i 40 let). Neúčelové úvěry pro podnikatele i občany 1) Kontokorentní smlouva je uzavřena o čerpání úvěru z bankovního účtu (můžeme z něj čerpat více, než je na něm uloženo). Bývá stanoven limit (nemůžeme překročit, pokud ano, zvyšuje se úroková sazba). Mívá vyšší úrokovou sazbu než ostatní úvěry. 2) Eskontní banky odkupují od svých klientů směnky před datem jejich splatnosti, v případě že dlužník odkoupenou směnu bance nezaplatí, bude banka požadovat zaplacení od majitele, kt. směnku předložil k eskontu (poskytuje se podnikatelům). 3) Osobní půjčka půjčuje se občanům do určité výše (v hotovosti nebo převodem na bankovní účet). Stačí předložit průkaz totožnosti a potvrzení o příjmu. 4) Kreditní karty čerpáme prostředky z úvěrového účtu, úvěr je veden na samostatném úvěrovém účtu. 5) Americká hypotéka jde o úvěr neúčelový, prostředky lze použít libovolně. Vždy se ručí nemovitostí. Umožňuje si půjčit poměrně vysokou částku. Poskytuje se na dobu 3-20 let. Nebankovní úvěry Splátkový prodej pořízen spotřebních předmětů. Dnes již nevyžaduje kontaktovat banku. Prodejci dávají možnost si věc koupit na splátky. Je to úvěr zprostředkovaný prodávajícímu (např. Cetelem, Homecredit). Nebankovní finanční společnosti může jít o riskantní cestu, v řadě případů mají tyto půjčky vyšší úrokové sazby a tvrdé podmínky při nesplácení. Rychlá půjčka, do domu, na cokoliv, není třeba doklad o příjmu. page 7 / 9

8 Zastavárny půjčují peníze v hodnotě věci, kt. přineseme do zastavárny. Po uplynutí sjednané doby můžeme věc získat zpět, když zaplatíme částku + přirážku. Většinou jde o jednu z posledních cest jak získat peníze. Splátky úvěru Úvěr se nejčastěji splácí anuitně (anuita jestliže pravidelně ukládáme po určitou dobu stejnou částku nebo pravidelně určitou částkou splácíme úvěr). Splátky navyšují bankovní poplatky, a proto v nabídce úvěru musí být uvedena RPSN (roční procentní sazba nákladů) udává procentní podíl z dlužné částky, kt. musí spotřebitel zaplatit za období 1 roku v souvislosti se splátkami atd. je roční nenastává omyl při porovnání úrokových sazeb za různou dobu, zahrnuje zejména: * poplatky za uzavřené smlouvy, správu úvěru, vedení účtu atd. * případné pojištění schopnosti splácet * u leasingu odkupní cenu, popř. první navýšenou cenu Postup při vybírání úvěrů 1) Porovnávání nabídek úvěrů výše úrokové sazby a poplatků (porovnáváme RPSN), výše úvěru kt. můžeme získat, na co lze úvěr použít, jaké zajištění úvěru bude banka požadovat, na jakou dobu můžeme úvěr získat 2) Podání žádosti o úvěr postup: úvodní schůzka obě strany zjišťují podmínky pro poskytnutí, výši úvěru a vymezují se požadované předpoklady. Ověřuje se, zda je klient spolehlivý banky získají z úvěrových registrů informace. žádost o úvěr přikládá se dokumentace, kt. obsahuje: a) zajištění úvěru proti nesplácení předem stanoví způsob zajištění b) finanční situaci žadatele podniky ji dokládají účetními výkazy, uvádí, zda žadatel má již jiné úvěry či splácí leasing c) účel úvěru předkládá se podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi atd. (také neúčelový úvěr omezen určitou max. částkou) 3) Analýza žádosti o úvěr zkoumá reálnost záměru, schopnost klienta splatit úvěr, ověřuje se zajištění úvěru 4) Poskytnutí úvěru, úvěrová smlouva page 8 / 9

9 Powered by TCPDF ( Studijni-svet.cz Bankovnictví - maturitní otázka z ekonomie Poskytování úvěrů občanům - u jednotlivých druhů úvěrů jsou stanoveny úrokové sazby max. lhůty, účel úvěru apod. - nabízejí se i rychlé půjčky bez jištění - nejdůležitější podklady bývají: doložení finanční situace posouzení, zda občan bude schopen úvěr splatit zajištění úvěru Ostatní služby bank 1. poskytování informací o klientech 2. operace s cennými papíry 3. poradenství 4. řízení a správa majetku klientů page 9 / 9