PLACENÍ UČEBNICE. (obálka zatím není hotová)

PLACENÍ UČEBNICE (obálka zatím není hotová)

Symboly použité v uebnici: Otázka: Úkol: Zajímavost: Shrnutí: Placení, uebnice pedmtu finanní hospodaení Autor: Marcela Marešová Lektorovali: Iveta Vincensová, Petr Jakeš ZŠ Štoky, 2009 1. vydání Grafické zpracování a tisk: 20-20 VISION GRAPHICS, s.r.o. I N V E S T I C E D O R O Z V O J E V Z D L Á V Á N Í ZÁKLADNÍ ŠKOLA A MATESKÁ ŠKOLA ŠTOKY, píspvková organizace Projekt "Inovace školního vzdlávacího programu zalenním pedmtu finanní hospodaení" Tato publikace je spolufinancována Evropským sociálním fondem a státním rozpotem eské republiky.

PLACENÍ Marcela Marešová Základní škola Štoky, 2009 1

OBSAH ÚVOD PENÍZE............................................................ 3 I. HOTOVOSTNÍ PENÍZE 1. MINCE A BANKOVKY............................................... 4 1. HOTOVOSTNÍ PLACENÍ............................................ 7 II. BEZHOTOVOSTNÍ PENÍZE 1. ÚČET........................................................... 13 2. BEZHOTOVOSTNÍ PLACENÍ........................................ 20 3. PŘÍMÉ BANKOVNICTVÍ............................................ 26 4. PLATEBNÍ KARTA................................................. 30 5. BANKOMAT...................................................... 33 III. MĚNA 1. VALUTY......................................................... 37 2. DEVIZY......................................................... 42 ZÁVĚR

ÚVOD Každý den nakupujeme zboží a služby, které potebujeme k životu a k plnní svých sn a pání. Vše, co nakoupíme, musíme i zaplatit. Tuhle povinnost máme všichni. Už pi prohlížení krásné vci v obchod nám v hlav zní: Mám na to? Urit to potebuji? Jakým zpsobem to zaplatím?? Práv na poslední otázku nám pomže odpovdt tato uebnice. Jejím prostednictvím se seznámíme s rznými formami penz a možnostmi placení s nimi. Peníze potebujeme všichni, ale co o nich vlastn víme? Pojme si vysvtlit, jak to vlastn je. PENÍZE Peníze jsou prostedek, kterým platíme za zboží a služby. Na jedné stran je pijímáme a na druhé stran je utrácíme, tím zabezpeujeme jejich obh. Peníze plní zejména tyto funkce: jsou jednou z forem majetku mžeme díky nim kupovat a prodávat zboží a služby s jejich pomocí lze vyjádit hodnotu všeho, co se dá prodat nebo koupit vyjadují naše pohledávky (peníze, které nám nkdo dluží) a závazky (dluhy, pjky) vyjadují pomr, v jakém se dá smnit jedno zboží za druhé mžeme je použít kdykoli bez ohledu na dobu jejich získání ÚKOL: Jaké jsou funkce penz, už víš. ekni svými slovy, k emu peníze potebuješ, co všechno ti umožují. Uve konkrétní píklady. Peníze mohou obíhat v tchto formách: - hotovostní peníze, tvz. obživo (mince a bankovky) - bezhotovostní peníze (vklady na útech v bankách) 3

I. HOTOVOSTNÍ PENÍZE 1. MINCE A BANKOVKY Hotovostní peníze jsou mince a bankovky, které používáme každý den - pi placení v obchodech nebo na rzných jiných místech. Nkteí je ukládáme v bance, jiní pod polštáem, v hrnku nebo prasátku. V eské republice platíme eskými korunami. Dozorem nad vydáváním penz je poven stát. V eské republice má výhradní právo vydávat do obhu bankovky a mince eská národní banka (NB). Co vlastn má NB ve správ mincí a bankovek na starost? pipravuje, zajišuje výrobu penz dodává nové peníze do obhu vymuje poškozené peníze za nové stahuje z obhu a nií opotebované peníze zkoumá platnost bankovek a mincí eviduje padlané a pozmnné bankovky a mince Mince Mince je odlitek z levného kovu. Každá mince o urité nominální hodnot má svj tvar, velikost a vyražený obraz. (nominální hodnota = ástka uvedená na minci nebo bankovce). Z druhé strany je na všech hodnotách vyznaen eský lev. Mince razí eská Mincovna v Jablonci nad Nisou, která je v souasné dob jediným dodavatelem NB. ZAJÍMAVOST: Mince z drahého kovu tyto mince se vyrábí ze zlata nebo stíbra, nemžeme s nimi platit v obchod, jsou ureny k obchodování s drahými kovy (jejich hodnota je dána cenou drahého kovu na trhu). Pamtní mince razí se pi významných státních událostech. 4

Bankovka Bankovka je cenný papír na uritou penžní ástku, neplynou z ní žádné úroky, využívá ji její majitel. Ze zákona musí být pijímána jako platební prostedek. Nejde jen o obyejný kus papíru s vyznaenou hodnotou každá bankovka je umleckým a bezpenostn-technickým dílem: bankovky jsou tištny na speciálním bankovkovém papíe navzájem se odlišují nap. tlouškou, zbarvením, rozmry jsou opateny hlubotiskem podle toho poznávají jednotlivé bankovky nevidomí Euro eská republika se 1. kvtna 2004 stala lenem Evropské unie a zavázala se k pijetí eura. Euro je název spolené mny, kterou 1. ledna 1999 zavedlo jedenáct stát Evropské unie. Nejdíve bylo pouze v bezhotovostní form. V podob bankovek a mincí obíhá od 1. ledna 2002. Eurobankovky - jsou v nominální hodnot 5, 10, 20, 50, 100, 200 a 500 Euromince - mají hodnotu 1, 2, 5, 10, 20, 50 cent a 1, 2. Mince jakých hodnot znáš? Jak se od sebe jednotlivé mince liší? Co je to hlubotisk? Kde sídlí eská národní banka? 5

ZAJÍMAVOST: Bankovky jsou cílem padlatel, kteí se snaží jejich napodobeniny propašovat do obhu. Jak se mní vynalézavost padlatel, zdokonaluje se ochrana bankovek. Zkusme se podívat zblízka na ochranné prvky. 1. vodoznak obrazec, který je zetelný, podíváme-li se na bankovku proti svtlu (portrét Františka Palackého a skryté íslo 1000 s lipovým listem) 2. ochranný okénkový proužek s mikrotextem "NB 1000 K" 3. ochranná vlákna uvidíme pouhým okem, jsou zapuštna do papíru. Jsou dlouhá 6 mm, mají oranžovou barvu 4. soutisková znaka v podob písmen R", ást viditelná na líci, ást na rubu, v prhledu viditelná celá 5. skrytý obrazec 1000" 6. opticky promnlivá barva - na listu v korun stromu na levé stran 7. iridiscentní pruh dvoubarevný, pi sklopení zlatý a fialový nádech 8. mikrotexty malá ísla 1000 Jaké jsou další ochranné prvky bankovky? Odpov vyhledej na internetových stránkách NB. Co už o penzích víme: Co jsou peníze Jaké jsou druhy hotovostních penz Kdo je vydává a kdo na n dohlíží Co je bankovka Dležité www stránky prostedek, kterým platíme za zboží a služby mince a bankovky vydává je eská národní banka a jejím prostednictvím na n dohlíží stát speciální papír, obsahuje hlubotisk a adu ochranných prvk proti padlání www.cnb.cz, www.zavedenieura.cz 6

2. HOTOVOSTNÍ PLACENÍ Co je to hotovostní placení? Pi hotovostním placení jde o placení tzv. z ruky do ruky. Používáme ho pi každodenních nákupech v obchodech nebo pi placení služeb. Ale co když jdeme uložit nebo vybrat peníze na poštu nebo do banky? I v tchto pípadech peníze držíme ve svých rukách, a proto se jedná o hotovostní placení. Každý z nás jde obas nakupovat a platí hotovými penzi. Pi kupování zboží nebo služeb nám je prodejce povinen vystavit doklad (pokud ho nevystaví automaticky, mžeme o nj požádat). Ten slouží pro kontrolu správnosti požadované ástky, ale i k pípadné reklamaci zboží. S jakými doklady se mžeme pi tchto nákupech napíklad setkat: paragon stvrzenka nákupu za hotové, dostaneme ji vtšinou v obchodech píjmový pokladní doklad slouží jako potvrzení, že jsme nkomu zaplatili peníze (nkdo je pijme do své pokladny), setkáme se s ním asto na úadech, ve školách výdajový pokladní doklad mžeme ho obdržet, pokud nám nkdo zaplatí peníze (vydá hotovost ze své pokladny) Hotovostní placení zná každý z nás. Koupil/a jsi tento týden nco pkného nebo dobrého? A obdržel/a jsi doklad? Podnikatelé používají hotovostní placení jen výjimen. Platí mezi sebou vtšinou vtší ástky, nehradí cenu zboží nebo služby ihned pi dodání. Nyní je as pedstavit si našeho nového prvodce. Jmenuje se Poplatkožrout a bude nás prbžn informovat o poplatcích. Když bude Poplatkožrout spokojený a najedený, znamená to, že nás zaplacení zboží nebo služeb stálo hodn penz! Co je to poplatek? To jsou peníze, které zaplatíme za služby spojené s placením. Nyní se vrátíme k nezastupitelnému významu banky a pošty. Které hotovostní operace zde provádíme? Jsou to nap. výbry z út u bank, vklady penz na úty, posílání penz, placení atd. 7

Všechny tyto operace provádíme pomocí doklad: poštovní poukázky lidov eeno složenky (používáme pi hotovostních výbrech a vkladech na pošt) pokladní složenky, výbrní lístky (používáme pi hotovostních operacích bank) Abychom dokázali správn vyplnit doklady, musíme rozumt jejich náležitostem! Náležitosti doklad hotovostního placení 1. Adresa majitele útu (adresát) Jméno a adresa majitele útu, na který chceme peníze poslat. 2. Ve prospch útu íslo bankovního útu, na který chceme peníze poslat. 3. Odesílatel Jméno a adresa osoby, která provádí platbu. 4. Na vrub útu íslo bankovního útu, ze kterého chceme provádt platbu. 5. ástka K Penžní ástka, kterou chceme pevádt. 6. Kód banky Identifikaní íslo banky, aby se snadnji rozlišilo, kam prostedky putují. Každá banka má vlastní, stanoví ho NB. Píklady: 7. Variabilní symbol (zkratka VS) 8. Konstantní symbol (zkratka KS) 9. Specifický symbol (zkratka SS) 0100 Komerní banka (KB) 0300 eskoslov. obchodní banka (SOB) 0600 GE Money bank (GE) 0800 eská spoitelna (S) 5500 Raiffeisenbank. íslo, které píjemce mže pedem urit plátci tak, aby podle tohoto ísla píjemce snadno poznal, o jakou platbu se jedná (nap. íslo faktury, rodné íslo). Má maximáln 10 znak. Maximáln tymístné íslo, které poskytuje informaci o druhu a úelu platby. Píklady: 0008 Platba za zboží 0308 Platba za službu. íslo, které dává píjemci další informace o platb. Vtšinou vyžaduje jeho použití píjemce platby. 10. Datum splatnosti (úinnosti) Datem splatnosti je den, kdy mají být odepsány prostedky z útu plátce. 11. Datum a právoplatný podpis Datum vyplnní a podpis majitele útu (podle podpisového vzoru). 8

Hotovostní placení prostĝednictvím ýeské pošty: Platit a posílat peníze v hotovosti mĥžeme pomocí ýeské pošty. K tomu používáme napĝíklad rĥzné druhy poštovních poukázek, službu SIPO. POŠTOVNÍ POUKÁZKY Postup pĝi placení poštovní poukázkou: 1) vybereme si na poštč vhodný druh poštovní poukázky 2) vyplníme ji (mĥžeme doma nebo hned na poštč) 3) na pĝepážce odevzdáme a hotovč zaplatíme þástku uvedenou na dokladu a poplatek 4) dostaneme ústĝižek z naší poukázky, který nám slouží jako doklad, že jsme peníze poslali Poštovní poukázka A - jejím prostĝednictvím posíláme hotovost na úþet v bance: a) pošleme hotovost kamarádovi na úþet b) platíme fakturované þástky, napĝ. telefonní poplatky, pĝedplatné - musíme poþítat s vyšším poštovním poplatkem PĜíklad: Karel si nechal vymalovat byt. Za tuto službu má zaplatit Martinovi 1 300 Kþ, ale ten chce peníze zaslat na bankovní úþet. Karel má málo penčz na úþtu, zaplatí tedy v hotovosti. Tento ústĝižek dostane Karel na pĝepážce po zaplacení poukázky. 9

Poštovní poukázka A - doklad V - funguje jako poštovní poukázka A, ale neplatí se poplatky - používají ji vtšinou firmy, které uzavírají s poštou smlouvu, na jejímž základ jim pošta fakturuje poplatek Poštovní poukázka B - slouží k proplacení hotovosti z út u bank - obané tak dostávají teba peplatky od dodavatel (plyn, elektina) - k proplacení penz je nutný prkaz totožnosti Poštovní poukázka C - slouží k proplacení penz zaslaných hotov od jiného plátce Píklad: Karel si nechal vymalovat byt. Za tuto službu má zaplatit Martinovi 2 000 K, ten potebuje peníze v hotovosti a Karel dnes odjíždí na dlouhou dovolenou. Proto tedy Karel zvolí k platb poukázku C. Co znamená zaškrtnuté políko X Do vlastních rukou výhradn jen adresáta? 10

Trochu jinak platíme prostednictvím služby SIPO. SIPO je zkratka pro: soustedné inkaso plateb obyvatelstva Tuto službu eské pošty si zídíme, budeme-li chtít hradit více pravidelných plateb najednou. Jedná se nap. o nájem, odbr elektiny v míst bydlišt a na chalup, televizní a rozhlasové poplatky, stavební spoení ). Platby soustedíme do hromadného platebního dokladu a platit je budeme jedinou platbou na základ pidleného spojovacího ísla. Jakmile nám na pošt toto íslo pidlí, musíme projednat jednotlivé platby s dodavatelskými organizacemi (nap. elektrárenská, plynárenská spolenost). SIPO lze platit v hotovosti na pošt, u doruovatele nebo bezhotovostn ze svého útu. Pípadný peplatek z vyútování bude zaslán bu na náš úet, nebo poštovní poukázkou B. Pro úhradu pípadného nedoplatku nám pošta zašle poštovní poukázku A. Ukázka: Karel bydlí s manželkou v menším byt v Havlíkov Brod. Náklady na bydlení platí pomocí služby SIPO. Každý msíc tímto zpsobem platí zálohu na elektinu, služby v byt (vytápní, vodné a stoné) a píspvek do fondu oprav na dm, ve kterém byt je. Jaké náklady domácnosti mžeš platit pes SIPO? Kde mže Karel zaplatit SIPO? 11

Hotovostní placení prostednictvím bank: Potebné doklady vyzvedneme v bance, kde máme vedený úet. Banky mají rznou úpravu tchto formulá, ale náležitosti, které je teba vyplnit, jsou vtšinou stejné. V nkterých bankách už tyto doklady nevyžadují a vyídí s námi všechny náležitosti pímo na pokladn. Pokladní složenka - píjmový pokladní doklad banky, kterým uložíme peníze na úet. Výbrní lístek - pomocí výbrního lístku mžeme provést výbr penz z útu. Na tchto dokladech se mžeme nkdy setkat s výetkou (ve výetce vypíšeme poet bankovek a mincí v dané sum). Co íká na hotovostní placení Poplatkožrout? Je to jednoznané je nadšen! Hotovostním placením pes pošty a banky našeho chlapíka poádn nakrmíme. Výbr penz i úhrady pes poštovní poukázky bývají pro zákazníka nevýhodné, protože banky i pošta si útují vysoký poplatek. Vyploval/a jsi nkdy nkterý z doklad hotovostního placení? Jak zabezpeíš své peníze, aby ti je nkdo neukradl? Co všechno jsme zjistili o hotovostním placení. Co je hotovostní placení Kdo využívá hotovostní placení Co je doklad o nákupu Druhy doklad hotovostního placení Co je SIPO tzv. placení z ruky do ruky platíme za zboží a služby hotovými penzi obané pi každodenních drobných nákupech, podnikatelé jen výjimen slouží ke kontrole placené ástky a pípadné reklamaci nakoupené vci poštovní poukázky A, A-V, B, C (pošta) výbrní lístek, pokladní složenka (banky) služba eské pošty, kterou mžeme hradit více pravidelných poplatk najednou 12

II. BEZHOTOVOSTNÍ PENÍZE V dnešní dob není tolik hotovostních penz, aby staily na všechny platby uskuteované lidmi a podniky. Pesto každý lovk mže spravovat nekonené množství penz (kdyby je ml ). Jak to? Existují BEZHOTOVOSTNÍ PENÍZE! Co jsou to bezhotovostní peníze? Vidt je mžeme teba na výpisu z útu. Mají podobu vklad u bank. Nejsou ve form mincí a bankovek, nemžeme je tedy roztídit podle nominálních hodnot peníze na útu jsou vyjádeny ísly. ZAJÍMAVOST: Kdyby se všichni lidé a podniky rozhodli vybrat své peníze, ekonomika by zkolabovala, protože tolik penz prost nikdy nebylo vyrobeno. 1. ÚET I když u sebe nemám peníze, mžu s nimi nakládat! Úet je trezor bezhotovostních penz (jakási penženka na bezhotovostní peníze) a zárove nástroj pro každodenní hospodaení s finanními prostedky. Platby a vklady se uskuteují odepisováním a pipisováním penz na úet, podle našich píkaz a svolení. Peníze jsou na útech pojištné, a proto bezpenji uložené než doma ve slamníku. 13

Jak úet zídíme: 1. prokážeme svoji totožnost 2. sepíšeme s bankou smlouvu o vedení bžného útu, souástí smlouvy je i podpisový vzor 3. poté je nám pidleno íslo útu a oteven úet 4. nkdy musíme uložit minimální vklad Úet si mžeme otevít jako korunový nebo devizový (tzn. v cizí mn). Otevení útu bývá zdarma a na pokání. Co nám úet umožuje: 1. vkládat peníze v hotovosti 2. vybírat peníze v hotovosti 3. pijímat platby na úet (pevodem z jiného útu) 4. provádt platby na jiný úet: mžeme takto zaplatit dodavateli (zboží, telefonní poplatky, elektina ) pevést peníze na svj spoicí úet mžeme poslat peníze na úet jiné osoby 5. provádt kontrolu svých bezhotovostních penz (kolik jsme poslali na jiné úty, jestli nám zamstnavatel poslal peníze za brigádu ) 6. k útu si mžeme zídit další služby a využívat jejich výhod: trvalý píkaz k úhrad, inkaso (nemusíme se o platby starat) platební kartu obsluhu útu pomocí telefonu nebo internetu Co ovlivuje výši našich penz na útu? V první ad jsou to naše vklady, výbry a pevody mezi úty, ale také: Bankovní úrok Pokud uložíme peníze na úet, banka nám za to, že jsme jí je svili, pipíše ástku penz navíc na náš úet. Tyto peníze nazýváme bankovní úrok. Banka si sama stanoví výši úroku a jak asto ho bude pipisovat na úet. V této chvíli se nám pedstavuje Úroák - z jeho pítomnosti máme na rozdíl od pítomnosti Poplatkožrouta radost! Bankovní poplatek Ani zde se Poplatkožrouta nezbavíme, akoliv zízení útu je zpravidla zdarma. Platíme však nap. za vedení útu, vyhotovení výpis z útu. Poplatky banka vybírá i za hotovostní vklad, výbr z útu i zadávání píkaz. 14

Na em závisí velikost úrok? Kdo stanoví výši úrok? Na em závisí velikost bankovních poplatk? Jak vlastn vypadá íslo útu? íslo útu (bankovní spojení) se nejastji píše s lomítkem, za kterým je kód banky. Pokud je íslo útu delší, oddluje se první ást pomlkou (jedná se o tzv. pedíslí). Píklad: 19-7428105609/0100 pedíslí íslo útu kód banky VÝPIS Z ÚTU O pohybu penz na útu nás informuje banka výpisem z útu. VÝPIS z útu Z výpisu nap. zjistíme: jméno vlastníka útu íslo útu, typ útu (bžný, termínovaný, spoicí ) u které banky je úet veden kolik penz máme z pedchozího období (poátení zstatek) historii platebních operací, pohyby na útu (píchozí a ochozí platby) kolik penz zbývá (konený zstatek) V bance si dohodneme, jak asto chceme výpis z útu obdržet (denn, týdn, msín, tvrtletn podle nabídky banky). Výpisy si mžeme vyzvedávat osobn v bance, nechat si je zasílat klasickou poštou. V pípad, že ovládáme svj úet pes poíta i telefon, mžeme si prohlížet výpis kdykoliv nebo si ho nechat zasílat elektronickou poštou. 15

Co všechno dokážeme vyíst z následujícího výpisu z útu? VÝPIS Z ÚTU Výpis z útu: 19-5576783333/0100 Za období: od 01.05.2009 do 31.05.2009 Strana: 1/1 Název útu: TLACH BOHUMIL Typ útu: bžný úet mna K.. Frekvence: msín BOHUMIL TLACH LICHÁ 333 580 01 HAVLÍKV BROD.. Poátení zstatek: 20.000,00 Konený zstatek: 20.331,00 Datum Oznaení operace Název protiútu ástka protiúet nebo poznámka VS KS SS 10.05. Inkaso ZS SLUNICKO - 300,00 731842656/0300 843 0558 16.05. Píkaz k úhrad TELEFONEK, s. r. o. - 450,00 19-654677788/0800 77 0138 22.05. Píkaz k úhrad MAKAL, s. r. o. 15.000,00 7894567890/2600 9 0138 26.05. Výbr kartou - 7.600,00 260509 27.05. Inkaso Zútování SIPO - 4.300,00 2112-56433399/0300 9 9675 3345 29.05. Trvalý píkaz k úhrad SPOÍLEK - 2.000,00 101010000/3500 27052009 0308 29.05. Poplatky za vedení útu, výpisy a transakce - 64,00 31.05. Zútování kladných úrok 45,00 Konec výpisu Poátení zstatek: 20.000,00 Píjmy: 15.045,00 Výdaje: 14.714,00 Konený zstatek: 20.331,00 16

Existují rzné formy út, podíváme se na ty nejpoužívanjší: - bžný úet - spoicí úet - vkladový úet - termínovaný úet Bžný úet Tento úet má dnes skoro každý lovk a je základním produktem každé banky. Bývá podmínkou napíklad pro využívání platební karty. Vklady a výbry penžních prostedk z bžného útu mžeme uskuteovat rznými zpsoby, napíklad v hotovosti i pomocí bezhotovostních pevod z jiných út nebo na jiné úty. K emu bžný úet slouží: na bžném útu máme uloženy peníze, které mžeme libovoln vkládat, vybírat i pevádt mezi úty na úet si mžeme nechat pravideln zasílat mzdu od zamstnavatele, peníze za brigádu nebo dchod od státu, ale i nepravidelné pijmy z útu mžeme platit zboží a služby nebo posílat peníze mžeme vybírat a vkládat peníze v hotovosti Vklady na bžných útech jsou pojištny, znamená to, že když banka zkrachuje, nemusíme se o své peníze bát. Výhody bžného útu: dostupnost penz (pokladna banky, výbr z bankomatu ) možnost zídit trvalé píkazy a platby SIPO (nemusíme chodit na poštu, do banky) možnost zídit další služby (platební karta) jednoduchá obsluha (pímé bankovnictví) Bžný úet a kladné úroky Na tomto druhu útu své peníze moc nezhodnotíme. Bankovní úrok je zanedbatelný, protože tento typ útu slouží pedevším k platebním operacím. Bankovní poplatky Poplatky za vedení bžného útu jsou docela vysoké. Každá operace na útu je vtšinou zpoplatnná, platíme i za výpisy z útu, vedení platební karty, výbr z bankomatu 17

Pokud máme pebytené peníze, je výhodnjší zídit nkterý z více úroených út nap. spoicí úet, vkladový úet, termínovaný úet. Tyto úty nám neumožují pružné provádní a pijímání plateb. V tomto smru se od bžného útu liší. Každá banka vede tyto úty trochu jinak, proto je dležité ádn si dostupné informace o útech provit a porovnat ale to platí pro každé placení! Za jakým úelem lépe úroené úty zizujeme? Tyto úty nám naše peníze lépe zhodnotí jsou z nich vyšší bankovní úroky a nkdy za splnní podmínek získáváme i prémii (peníze navíc). Nemžeme si ale myslet, že za nás tyto úty budou vydlávat velké peníze, úrok tvoí jen pár procent z vložené ástky. Ale nemusí pršet, staí, když kape pojme své peníze zhodnocovat. Spoicí úet Tento úet si mžeme vybrat, pokud chceme spoit za konkrétním úelem (koup automobilu nebo domu, na studium apod.). Slouží k pravidelnému spoení oban. Tento úet používáme na neuritou dobu a peníze na nj zasíláme podle svých poteb (v pípad pebytku na bžném útu je mžeme zaslat na spoicí úet). Vkladový úet Peníze na tento úet ukládáme prbžn. Mžeme kdykoliv vkládat rzné ástky jak v hotovosti, tak bezhotovostn. Peníze si mžeme vybrat po uplynutí sjednané výpovdní lhty. V pípad vtšího výbru ped uplynutím výpovdní lhty platíme vysoký poplatek. Termínovaný úet Na tento úet vložíme uritou ástku na urité období (termín). Výši vkladu si zvolíme. Není uren pro bžný platební styk (nelze na nj posílat výplatu ani z nj platit). Výhodou je bezplatné zízení a vedení termínovaného útu, ale v pípad pedasného výbru platíme sankní poplatek. 18

ZAJÍMAVOST: Kolik lidí v Evrop nemá bžný úet. Údaje jsou v % za každou zemi. Na grafu vidíme, že v echách je asi 17 procent lidí, kteí nemají bankovní úet. Nejmén lidí, kteí bankovní úet nemají, žije v Belgii. Naopak Lotyšsko má co dohánt (tam je to skoro polovina). Pro nkteí lidé nemají bankovní úet? Jaké k tomu mají dvody? Co už o útech víme. Co jsou bezhotovostní peníze K emu slouží úet Jakým zpsobem se informujeme o pohybech na našem útu Jaký je nejpoužívanjší úet v R vklady u bank, nejsou to mince a bankovky, ale hodnota je vyjádena ísly k obsluze bezhotovostních penz, platby se uskuteují odepisováním a pipisováním penz pohyb penz uvidíme díky výpisu z útu, který nám banka zašle nebo si ho mžeme okamžit prohlédnout díky pímému bankovnictví bžný úet v eské mn, který nám nabízí každá banka 19

2. BEZHOTOVOSTNÍ PLACENÍ V dnešní dob má vtšina lidí své peníze uloženy na útech v bance. Bžn platíme bez použití hotovosti prostednictvím bankovních pevod za zboží i služby. Pevážná vtšina zamstnavatel již zasílá výplaty svým zamstnancm na jejich bankovní úty. Banky zde vystupují v roli zprostedkovatele. Stále zdokonalují, zabezpeují a modernizují bankovní systémy a tím vše zjednodušují. Postup pi placení: Dostaneme úet nap. za telefon. Zadáme bance píkaz k úhrad. Banka zkontroluje správnost údaj (osobu majitele útu, prostedky na útu..) Po kontrole, kdy se banka pesvdí, že je vše v poádku, odepíše peníze z našeho útu a pipíše je na úet dodavatele. Podíváme se nyní zblízka na rzné píkazy a svolení, které nám zprostedkovávají obsluhu našeho útu. Náležitosti jsou podobné jako u hotovostního placení. 20

Postup pi bezhotovostním placení na pepážce: zajdeme do banky nebo na poštu a: a) nadiktujeme údaje o platb úedníkovi a ten je zadá do poítae b) vyplníme tiskopis - vybereme vhodný druh tiskopisu, vyplníme ho a pekontrolujeme - na pepážce odevzdáme - úedník zadá a zkontroluje všechny náležitosti (nkdy nás mže vyzvat k pedložení osobních doklad) Poté banka odepíše peníze z našeho útu a pipíše je na úet píjemce. Pi bezhotovostním placení se používá: A. úhradová forma B. inkasní forma A. ÚHRADOVÁ FORMA PLACENÍ V této form vystavujeme rzné druhy píkaz k úhrad. Vysvtlíme si, jaké druhy píkaz existují a k emu se využívají. Píkaz k úhrad Píkaz k úhrad dává majitel útu své bance a požaduje po ní, aby provedla uritou platbu z jeho útu na úet nkoho jiného (tento úet mže být veden u téže banky nebo u kterékoliv jiné banky). Jaké druhy píkaz k úhrad mžeme použít? 1) Podle zpsobu plateb dlíme píkazy na: Jednorázový mžeme s ním zaplatit jednou njakou ástku. Takto mžeme platit za zboží, služby, nebo mžeme poslat peníze. Trvalý - funguje jako jednorázový píkaz k úhrad, ale platba se provádí opakovan až do doby, než je trvalý píkaz zrušen. Zadáme píkaz, platba se pravideln provádí a my na nj nemusíme myslet. Mžeme platit napíklad msín, tvrtletn, pololetn i ron. Hodí se napíklad k pravidelným platbám (záloha na elektinu nebo plyn, platba pojistného, pravidelné spoení). 21

Ukázka: Pan Platil odjíždí za prací do Ameriky. V zahraniþí bude s manželkou pĝes rok. Pan VydČlal se bude starat o jejich psa Huga, dohlédne na jejich byt a chatu a bude dčlat i drobné opravy. Pan Platil mu za to bude platit 1 300,- Kþ mčsíþnč. 2) Podle množství plateb dčlíme pĝíkazy na: Jednotlivý pro jednu platbu 22

Hromadný zadat mĥžeme více rĥzných plateb PĜíkaz k úhradč a poplatky Podle zpĥsobu zadání pĝíkazĥ se liší i výše bankovních poplatkĥ. Nejvíc se Poplatkožrout nacpe, když vyplníme pĝíkaz pĝímo s pracovníkem banky u pĝepážky. Pokud si pĝíkaz vyplníme sami a odevzdáme ho na podatelnč, bude také spokojený. V obou pĝedchozích pĝípadech je nutná naše cesta do banky. Pokud využíváme k placení a pĝevodĥm tĝeba telefon nebo internet, do banky nemusíme a Poplatkožrout z toho urþitč nebude nadšený. Poplatky jsou menší - ušetĝíme tak nejen þas, ale i peníze (tohle by ale Poplatkožrout slyšet nemčl -). 23

ZAJÍMAVOST Pokud pevádíme peníze na úet vedený u stejné banky jako je ta naše, jsou peníze pipsány na úet tém okamžit. V opaném pípad musíme pár dní pokat jedná se totiž o mezibankovní operaci. Pokud dodržíme všechny lhty a postupy, je banka zodpovdná za vasné a ádné provedení platby. B. INKASNÍ FORMA PLACENÍ Funguje opan než úhradová forma. Dodavatel si bere peníze z našeho útu. To vše se dje díky našemu svolení za pedem stanovených podmínek. Kde je vhodné zavést inkasní formu placení? Mžeme ji zavést pedevším tam, kde se platby opakují, ale není pedem pesn známá ástka k úhrad. Mžeme takto platit teba za pevnou telefonní linku, mobilní telefon, obdy, ale i SIPO. ástka mže být každý msíc jiná. Pokud povolujeme inkaso z útu, zadáváme si hranici výbru (maximální ástku). Dodavatel si z našeho útu strhne pesn tolik, kolik je uvedeno na daovém dokladu (napíklad faktue za mobilní telefon). Podle výpisu z bankovního útu zkontrolujeme oprávnnost a správnost pevodu. Pokud byl limit pekroen, platba se neprovede. Jak na to? Je to snadné! 1) Zajdeme do banky a požádáme u pepážky o lístek "Svolení k inkasu". V pípad, že jsme tento lístek dostali teba od dodavatele, odevzdáme ho vyplnný na pepážce, vše ostatní již banka zajistí za nás. 2) Dodavatel si pomocí "Píkazu k inkasu" dlužnou ástku odebere sám. 24

Obdváte ve školní jídeln? A jestlipak víte, jak rodie platí za obdy? Velká vtšina jich má zaízené inkaso, protože jinak by museli každý msíc chodit do školy nebo vypisovat píkazy k úhrad. To by je stálo as i vtší poplatky. Zavedením svolení k inkasu si škola bude z jejich útu inkasovat sama. Svolení k inkasu Inkaso a poplatky: Pokud budeme platit své závazky inkasem, náš Poplatkožrout bude držet dietu jedná se o jeden z nejlevnjších zpsob, jak nkomu zaplatit. Úkol: Co je SIPO a poštovní poukázka už víš. Zjisti na pošt, jestli je možné zaplatit prostednictvím tchto tiskopis bezhotovostn (pevodem, inkasem). Kterou z forem placení bys vybral/a na zaplacení: dovolené v zahranií pro celou rodinu? telefonních poplatk za mobilní telefon? záloh a faktur za odbr plynu pro svj dm? ástky k úhrad za svou novou bundu, kterou sis objednal/a pes internet? zmrzliny v cukrárn? 25

3. PÍMÉ BANKOVNICTVÍ Kolem nás neustále vznikají nové technologie a ani oblast bankovnictví není výjimkou. Te už nemusíme utíkat do banky, na poštu nebo hledat po mst bankomat, abychom zaplatili úet za telefon. Skoro všechny operace na bankovním útu už mžeme zvládnout z pohodlí domova. Platby pomocí pímého bankovnictví jsou podstatn výhodnjší (nižší poplatky ) než platby na pepážce a pomocí pošty. Využívá je proto stále více lidí. Co je pímé bankovnictví? Jsou to služby, které umožují dálkovou komunikaci banky a majitele útu bez toho, aby musel banku navštívit. Vše se dje prostednictvím poíta, telefon a televizních obrazovek. Výhody a nevýhody pímého bankovnictví: VÝHODY Šetí as - svj úet mžeme obsluhovat ze svého domova, bez zbyteného ekání u pepážek a bhání po bankách. Dostupnost - ke svému útu máme pístup 24 hodin denn. (V bance bychom v 5 hodin ráno asi nepochodili.) Lepší kontrola - Díky stálému pístupu k útu budeme vdt víc o svých výdajích nebo píjmech (dobré pro sestavování i kontrolu osobního rozpotu). Menší poplatky - veškeré píkazy a svolení si vyizujeme sami, výpis si mžeme kontrolovat elektronicky a tím ušetit za poplatek za tiskopis atd.. NEVÝHODY Musíme mít k dispozici technické vybavení a umt ho ovládat. Do pímého bankovnictví patí: Internetbanking Homebanking GSM banking Telebanking 26

INTERNETBANKING Internetbanking je v souasnosti nejvíce rozšíeným prostedkem k ovládání bžného útu. Díky této služb mžeme pomocí internetu komunikovat s bankou teba i z Austrálie. Staí nám bžný poíta s internetovým prohlížeem a pipojení k internetu. Jak na to? 1. s bankou, u které máme úet, sepíšeme smlouvu a dostaneme uživatelské íslo a heslo 2. na internetu si zadáme www adresu své banky 3. vyplníme uživatelské íslo a heslo 4. dostaneme se na speciální stránky své banky 5. pak už mžeme provádt rzné operace jako nap.: zadávání píkaz k úhrad (i do zahranií) zadávání a rušení trvalých píkaz svolení k inkasu, píkazy k inkasu zjišování zstatk, historií plateb kontrolu bankovních výpis (a jejich následné vytištní) Píklad okna pro zadání píkazu k úhrad v internetbankingu: 27

HOMEBANKING Prostedek k obsluze útu pomocí poítae pipojeného k internetu a softwaru, který je dodán bankou (obvykle na instalaním CD). Nainstalujeme si software z CD, pipojíme se na internet a mžeme si zajišovat základní služby jako nap. píkazy k úhrad (i do zahranií), zstatky na útu, svolení k inkasu, píkaz k inkasu Homebanking mže být propojený s úetními a ekonomickými programy, ale nevýhodou je, že ho mžeme ovládat pouze prostednictvím poítae, kde je program nainstalován. Takto vypadá píkaz, kterým chce majitel útu inkasovat peníze z jiného útu (je v roli budoucího píjemce penz). Pokud se nejedná o nový záznam, mže listovat a vhodný úet vybrat z pamti. Rozdíl mezi internetbankingem a homebankingem: internetbanking používají hlavn obané k pravidelné obsluze svých út, zatímco homebanking slouží hlavn firmám a jiným organizacím (úadm, školám...) internetbanking mžeme použít na jakémkoliv poítai, homebanking se dá použít jen tam, kde je instalovaný speciální software 28

GSM BANKING Tém každý lovk má mobilní telefon, s jehož pomocí už v dnešní dob mže obsluhovat svj úet. Máme více možností, nap.: banka na naši SIM kartu nahraje vlastní bankovní program. Tuto aplikaci chrání PIN. Pomocí listování v menu aplikace najdeme požadovanou službu. Informaci o služb získáme textovou zprávou nebo e-mailem. SIM karta je chránna proti zlodjm zašifrováním. TELEBANKING Nejdíve nám banka pidlí PIN a identifikaní íslo, kterým se budeme prokazovat. Zavoláme na linku telefonního bankovnictví. U vtšiny bank je toto íslo bezplatné. Komunikujeme bu s automatickým hlasovým systémem nebo telefonním bankéem (pouze v pracovní dob). Mžeme zadávat rzné druhy platebních píkaz, zeptat se na aktuální zstatek, informovat se o produktech ZAJÍMAVOST: Pokrok nejde skuten zastavit, svj úet mžeme obsluhovat dokonce i pes televizi. Tzv. TV Banku si musíme nejdív nainstalovat a potom jejím prostednictvím mžeme platit, informovat se o útu Využívají tví rodie nkterou z forem pímého bankovnictví? Který z tchto zpsob by sis vybral/a pro své poteby a pro? Myslíš, že banky tyto zpsoby ješt zdokonalí? Jak si pedstavuješ budoucnost pímého bankovnictví? Jak budeš svj úet obsluhovat teba za dvacet let? 29

4. PLATEBNÍ KARTA Jdeme na nákup, nakoupíme plný košík jídla v obchod a najednou zjistíme, že v penžence nemáme žádné peníze. Pokud s sebou nosíme platební kartu, tak nemusíme zoufat a její pomocí v klidu situaci ešíme. Platební karta je karta, s jejíž pomocí lze platit za zboží a služby u vtšiny prodejc, vybírat hotovost z bankomatu, pípadn používat jiné služby, které bankomat nabízí (zjistíme zstatky na útech, dobijeme telefon ). Pohled do historie platební karty: Pedstav si, že první platební karta na svt vznikla v Americe. Frank McNamara chtl v New Yorku v roce 1949 zaplatit v restauraci obd a zjistil, že si zapomnl penženku. Pro všechny, kteí by se mohli dostat do stejných potíží, zídil o rok pozdji Diners Club. Jeho lenové mohli jíst v restauraci a nemuseli platit hotov pouze se prokázali kartou klubu. Restaurace dostala peníze od klubu a ti, kteí si na jídle pochutnávali, zaplatili zase klubu. To byla první platební karta. Jak platební karta vypadá Platební karta je vyrobena z plastu a jsou na ní údaje o jejím majiteli (nap. jméno, píjmení, fotografie, podpis, magnetický proužek, ale i ip nebo teba otisk palce). Platební karty se od sebe mohou lišit na první pohled. Je na nich nap.: magnetický proužek ip nejastjší, pi každé platb musíme zadat PIN ip i magnetický proužek (tzv. hybridní karta) Co je to PIN? PIN = personal identification numer (osobní identifikaní íslo) Je to tymístné íslo, které je nutno zadat pi obsluze platební karty. Bez jeho správného zadání nelze kartu použít. Jak získáme platební kartu? Banka nám ji mže vydat pi zízení bankovního útu. 30

Druhy platebních karet Platební karty dlíme: 1. podle zpsobu placení debetní - karta, kterou mžeme platit u obchodníka nebo vybírat z bankomatu. Umožuje platit bezhotovostními penzi, které máme uložené na útu u dané banky. Banka tyto peníze odete z našeho útu. kreditní mžeme s ní platit pesto, že nemáme na útu peníze, takto vzniklý úvr (pjku, kredit) musíme bance splatit. 2. podle použitelnosti: domácí (tuzemské) karty - pro výbr v bankomatech a platbu v obchodech na území domácí zem. Banky však od jejich vydávání v posledních letech již upouštjí. mezinárodní karty platnost karty rozšíená nejen pro tuzemsko, ale i pro zahranií. 3. podle zpsobu provedení: embosované platební karty s plastickým písmem. Obchodník používá tzv. žehliku, je to mechanický sníma, který sejme otisk všech údaj vyražených na kart a zákazník údaje potvrdí svým podpisem. elektronické nejastji používané karty. Banky je vtšinou vydávají k útu zdarma. Jsou ureny pedevším k výbrm z bankomatu a pro platby u obchodník. VISA Elektron Karta Eurocard/Mastercard 31

Pro je výhodné mít platební kartu? jednoduché a rychlé použití prostedky uložené na útu máme kdykoliv k dispozici - kartou lze platit na rzných obchodních místech a vybírat hotovost z bankomatu vyšší bezpenost - pokud máme kartu, tak s sebou nemusíme nosit vysoké ástky v hotovosti. Karta je chránna PINem, který známe jen my, a také naším podpisovým vzorem pímo na kart celostátní nebo mezinárodní použití pi krádeži lze kartu tém okamžit zablokovat, takže nehrozí vybrání všech penz, možnost vydání náhradní karty s kreditními kartami lze nakupovat nebo vybírat hotovost na úvr a tak bez problém pekonat krátkodobý nedostatek hotovosti Platební karty a poplatky Každá banka má jinou výši poplatk. Mezi hlavní poplatky patí: roní poplatek za kartu - liší se podle jednotlivých druh karet (mezinárodní karta bývá dražší) poplatky za výbr hotovosti v bankomatech UPOZORNNÍ I pi placení kartou si vezmeme potvrzení. Díky nmu mžeme zkontrolovat, že stržená ástka je správná. PIN nenosíme na papíe v penžence nebo dokonce napsaný na kart. Pokud se stane, že kartu nkdo odcizí, voláme ihned do banky a zablokujeme ji. Je výborné, když si zadáme telefonní íslo banky do mobilního telefonu. Jak kartu používat? Platba v obchod Platba je velmi praktická, protože nemusíme nosit vysokou hotovost. První zpsob platby kartou: obchodník kartu projede speciálním tecím zaízením a my podepíšeme stvrzenku obchodník podpis oví pomocí karty, na které je podpisový vzor, a ješt zkontroluje íslo karty Druhý zpsob platby kartou: u nkterých druh karet je teba zadat PIN naší karty. Toto opatení podstatn zvyšuje bezpenost platby 32

4. BANKOMAT Zaízení, které sami obsluhujeme pomocí platební karty. Vydává hotovost z útu a má i další funkce. Pohled do historie bankomatu: Bankomat byl zaazen na seznam 100 nejvýznamnjších vynález 20. století, ale jeho cesta ke sláv byla dlouhá. Pedstav si, že prapedek bankomatu byl vyroben podle stroje na okoládu. Nefungoval jako dnešní bankomat, ale peníze pouze rozmoval. První bankomat se objevil v Londýn, ale nepijímal platební karty. Vkládal se do nj šek vyrobený z radioaktivního papíru. Na tom bylo uvedeno, kolik penz bude z útu odebráno. Vznik bankomat umožnil vynález poíta sloužících za 2. svtové války k prolomení nepátelských šifer a k vývoji atomové bomby. Bankomaty byly prvním komerním zaízením, které využívalo šifrovací systémy. V eské republice stál první bankomat na Václavském námstí v Praze a umožoval vybírat hotovost pouze zamstnancm banky. V roce 2002 bylo na svt více než 900 000 bankomat. Bez tchto zaízení si banky ani jejich klienti již nedovedou svj život pedstavit. Co vlastn takový bankomat umí: poskytne hotovost uloží peníze (k tomu slouží speciální bankomat) uvede zstatky na útu zaplatí složenky dobije kredit mobilních telefon Velikou výhodou je, že ho mžeme používat, i když má banka zaveno. Kde budeš ve svém okolí hledat nejbližší bankomat? 33

Výbr z bankomatu Z hlediska bankovních poplatk je výbr kartou mén výhodný než platba jejím prostednictvím v obchod. Postup výbru penz pomocí bankomatu: 1. Zaneme tím, že vložíme kartu do bankomatu a zvolíme e. 2. Bankomat sám požádá o zadání našeho PIN. PIN je bezpenostní íslo, které nám banka pošle v zalepené obálce ješt ped vlastním vydáním platební karty. PIN si musíme pamatovat. Pi zadávání se mžeme splést, ale ne vícekrát, to by bankomat kartu automaticky zablokoval. 3. Zvolíme v menu transakci výbr hotovosti a zadáme ástku. To je poslední krok ped vydáním hotovosti. Bhem pár okamžik si bankomat oví platbu. 4. Nejdív vyjede karta a pak bankomat vydá požadované peníze. Je užitené nechat si vytisknout stvrzenku. Obsluhy bankomatu se nemusíme bát. Pístroj nám napovídá sled operací. Pi zadávání údaj dáváme pozor, aby neznámí lidé nestáli v tsné blízkosti (kvli možné krádeži karty, hotovosti nebo zjištní našeho PINu). V zahranií je výbr z bankomatu stejný, pouze s námi bankomat nebude komunikovat v eštin. Užívají tví rodie nkdy bankomat? Zkusil/a sis to už také? 34

ZAJÍMAVOST: Bankomaty toho umí stále víc, protože je banky poád zdokonalují. Jednou bychom mohli místo tymístného kódu PIN pikládat prst nebo bude bankomat rozpoznávat oní rohovku. Novinka je vznik tzv. tankomatu. Jsou to automaty, které zprostedkují motoristovi naerpat a zaplatit pohonné hmoty pouze s použitím platební karty. Nemusí tu být jakákoliv obsluha. Vše zastane tankomat, který je umístný hned vedle stojan s pohonnými hmotami. Co víme o platební kart a bankomatu. Jaké služby tento pístroj nabízí Co potebujeme k obsluze bankomatu Kdy a kde mžeme bankomat využívat Co je platební karta Jak získáme platební kartu Co je PIN poskytne hotovost nkterý dokáže uložit peníze umožní pevést peníze dobije kredit mobilních telefon píkazy mžeme zadávat, když vložíme do bankomatu platební kartu a zadáme PIN používáme ho bez ohledu na úední hodiny své banky a najdeme je v každém vtším mst, pokud chceme ušetit, využijeme bankomat své vlastní banky je to speciální plastová destika, mžeme jejím prostednictvím vybírat hotovost z bankomat, zjistit zstatky na útu, platit banka nám ji vydá k bankovnímu útu je to tymístný íselný kód, který funguje jako zámek k naší kart, PIN si musíme zapamatovat 35

III. MNA O prázdninách bývá otázka výmny penz aktuálnjší než kdy jindy. Skoro každý lovk touží po exotických zemích, moi a nekonených plážích, horách Kde se ti nejvíce líbilo, kterou zemi chceš navštívit? Pokud si chceš dovolenou v cizin užít, potebuješ cizí mnu? Jak získáš cizí mnu? Smnit peníze výhodn mže být docela vda. Kde smnit? Banka? Smnárna? A jak se vlastn vyznat v množství ísel? Sledujeme valuty/devizy, prodej nebo nákup? Pojme si na to posvítit! Mna je soustava bankovek a mincí používaných na území státu. Každý stát nebo spoleenství stát (nap. Evropská unie) vydává své bankovky a mince. Nejvíce žádanou mnou je americký dolar (USD), euro (EUR) nebo britská libra (GBP). Valuty Devizy cizí mny v hotovosti cizí mny v bezhotovostní form Mny jednotlivých stát se mezi sebou obvykle dají smnit. To znamená, že valuty a devizy mžeme získat výmnou nap. za eské koruny. Pomr, ve kterém je mžeme vymnit, se nazývá smnný kurz. Kurzy jednotlivých mn se neustále mní (odvíjí se od nabídky dané mny a poptávky po ní, od ekonomické situace zem ). Kurzy mn najdeme v kurzovním lístku, který vydávají banky, smnárny apod.. Mžeme ho vidt na každé poboce a samozejm i na internetu. 36

V kurzovním lístku najdeme: Kurz nákup - banka za nj nakupuje cizí mnu - banka si ho stanoví sama - je nižší než kurz prodej, rozdíl hradí náklady spojené se smnou penz a tvoí zisk Kurz prodej - banka za nj prodává cizí mnu - každá banka si ho stanoví sama Kurz sted - jen pro nkteré platby (nap. pro placení platební kartou) - kurz je stanoven ve výši kurzu NB Když chceme valuty koupit, vybíráme ze sloupce "valuty-prodej", když chceme valuty prodat, volíme sloupec "valuty-nákup". Jak hledat v kurzovním lístku banky : Kurzovní lístek z 22. 5. 2009-18:00 mna sted valuty devizy kód jedn. NB KB NÁKUP PRODEJ NÁKUP PRODEJ EUR 1 26,71 26,68 26,04 27,32 26,12 27,24 USD 1 19,109 19,071 18,59 19,55 18,623 19,519 1. VALUTY Nákup mn v bance sledujeme nap. pi placení potebujeme vymnit potebujeme vymnit platební kartou peníze v hotovosti bezhotovostní peníze V následující tabulce si mžeme prohlédnout ukázku vybraných kurz zahraniních mn. Bankovní kurzy valut Banka EUR USD nákup prodej nákup prodej A 30,86 32,44 26,89 28,27 B 30,89 32,35 26,96 28,22 C 30,94 32,37 27,01 28,23 D 30,83 32,47 26,86 28,30 E 30,62 32,55 26,77 28,46 Od které banky bys koupil/a: 1. euro? 2. dolar? 37

Bankovní poplatky I pi výmn penz máme stále v patách nenasytného Poplatkožrouta a dáváme si pozor na výši poplatk, které si banky útují. Nkteré mají stanovenou i minimální výši poplatk za výmnu (místo 15,- K zaplatíme teba 50,- K). Smnárenské poplatky bank Banka Valuty nákup A Valuty prodej 2 %, min. 50 K do 30.9. bez poplatku B 2 % 1 % C D 1 %, min. 50 K 1 %, min. 50 K 2 %, min. 30 K 1 %, min. 30 K E bez poplatku bez poplatku V pedchozí tabulce (Bankovní kurzy valut) si všimnte: Banka E má nejmén výhodné kurzy. Neútuje si totiž za výmnu žádné poplatky a rozdíl promítá do kurzu. Banka A neútuje obvyklé poplatky za prodej valut po dobu léta. Poplatky ti piblíží následující tabulka. Nákup mn ve smnárn: Bývá pravidlem, že smnárny jsou o nco skromnjší než banky - vtšinou si pi prodeji valut neútují poplatek. U nákupu valut (když prodáváme) to už tak samozejmé nebývá. Ukázka nabídky smnáren Kurzy valut ve smnárnách Smnárna EUR USD nákup prodej nákup prodej Praha 31,20 31,90 27,40 28,10 Rokycany 31,25 32,05 27,06 28,09 Tel 30,87 32,36 26,90 28,23 Most 31,15 32,15 26,79 28,15 UPOZORNNÍ Rozhodn se vždy vyvarujme využití služeb potulných smnárník, kteí nabízejí výmnu penz na ulici. Již mnoho zákazník našlo mezi bankovkami bezcenné papíry nebo byli jinak ošizeni. 38

Kurzovní lístek eské národní banky - je základem pro stanovení kurz mn obchodních bank - obsahuje jen jeden smnný kurz (kurz sted) - využívají ho podniky pro úetnictví, státní statistika Kurzovní lístek eské národní banky Kurz Kurz Stát Kód Poet 13.3.09 Zmna 16.3.09 Austrálie AUD 1 13.576 0.72% 13.477 Brazílie BRL 1 8.991 0.68% 8.929 Británie GBP 1 28.837 0.06% 28.817 Bulharsko BGN 1 13.590 0.21% 13.561 ína CNY 1 3.013 1.29% 2.974 EMU EURO EUR 1 26.590 0.24% 26.525 Chorvatsko HRK 1 3.568 0.00% 3.568 Kanada CAD 1 16.193 0.92% 16.043 Mexiko MXN 1 1.405 0.85% 1.417 Polsko PLN 1 5.925 0.99% 5.984 Rumunsko RON 1 6.213 0.38% 6.189 Rusko RUB 100 59.457 1.18% 58.753 Švýcarsko CHF 1 17.306 0.62% 17.197 USA USD 1 20.603 1.29% 20.337 Takto se mnil kurz DOLARU v prvním tvrtletí roku 2009. Pi výmn penz v zahranií platí podobná pravidla jako doma. Pokud nepotebujeme místní hotovost nutn, vyplatí se nabídku jednotlivých bank i smnáren alespo trochu porovnat. Na letištích nebo turisticky atraktivnjších místech bude pro nás kurz obvykle mén výhodný než jinde. Až na výjimky nám eskou korunu v zahranií bžn nevymní, musíme mít eura, dolary nebo mezinárodní platební kartu. 39

Podívejme se na nákupy a prodeje cizí mny v hotovosti prostednictvím dvou píklad. 1. Martin letí na dovolenou do Ameriky. Vypoítal si, že potebuje 245 USD na drobné nákupy a vstupy. Martin ale není žádná naivka, a proto nejde do první banky za rohem, ale všechny je ve mst obejde. Na výmnu má pipraveno 5 000,- K. Martin sleduje: VALUTY PRODEJ Martin si pro pehlednost své výpoty zapsal do následující tabulky: Banka Požadovaná ástka USD Kurz K celkem Poplatek v % Poplatek v K Martin zaplatí celkem A 245 19,40 4 753,00 0% 0 4 753,00 B 245 19,95 4 887,80 0% 0 4 887,80 C 245 19,56 4 792,20 2% 95,80 4 888,00 D 245 19,90 4 875,50 1% 48,80 4 924,30 E 245 19,98 4 895,00 1% 49 4944,00 Martin se nestaí divit: rozdíl mezi bankou A a bankou E je 191,- K. Za 245 USD v bance A zaplatí 4 753,- K, z 5 000,- K mu zbude 247,- K. 40

2. Martin piletl z Ameriky. Zstalo mu celkem 40 USD. Martin už se do Ameriky nechystá, a proto vymní dolary za koruny (za ušetené peníze pozve pítelkyni na veei). Po první zkušenosti opt obejde všechny banky a poítá: Martin sleduje: VALUTY NÁKUP Martin si pro pehlednost své výpoty zapsal do následující tabulky: Banka ástka USD Kurz K celkem Poplatek v % Poplatek v K Martin dostane celkem A 40 18,76 750,40 2% 15 735,40 B 40 18,96 758,40 2% 30 728,40 C 40 19,00 760,00 0% 0 760,00 D 40 18,89 755,60 2% 50 705,60 E 40 18,59 743,60 1% 50 693,60 Martin je rozhodnutý - své peníze vymní v bance C a je rád, že udlá své pítelkyni radost výbornou veeí! VŠIMNI SI: Banky B, D a E mají stanovenou minimální výši poplatku (šedá políka), která by Martinovi podstatn snížila vyplacené peníze. Úkol: Vypoítej, jak vysoké by byly poplatky u banky B, D a E, kdyby nebyla stanovena jejich minimální výše. 41

Výhodnjším kurzem než valuty se obchodují devizy. 2. DEVIZY Už víme, že devizy jsou mny v bezhotovostní form. S devizami se setkáváme pedevším, když: platíme platební kartou v zahranií vybíráme v zahranií peníze z bankomatu máme devizový úet, investujeme a obchodujeme s cizí mnou V zahranií je výhodnjší platit kartou (kurz sted) než si vybírat z bankomatu (kurz devizy prodej). Za platbu u obchodníka si banka zpravidla nic neútuje, zatímco pi výbru penz z bankomatu v zahranií zaplatíte vysoký poplatek. Pokud se rozhodneme platit platební kartou, poítejme s tím, že ne všude ji mžeme použít. Alespo ást penz budeme v hotovosti urit potebovat. Práv te je ten správný okamžik ukázat píklad na devizy. Pan Pazourek jede s celou rodinou na dovolenou do zahranií. Pl roku se nemohli dohodnout, kam vlastn chtjí. Paní Pazourková by nejradji k moi, ale o tom hlava rodiny nechce ani slyšet. Nemá rád velké teplo. Nakonec se rozhodli pro Rakousko, protože jsou tam krásná jezera ke koupání a vysoké hory ke koukání. Pan Pazourek si v novinách peetl, že je výhodnjší platit kartou. Uritou ást hotovosti si také veze jako malou pojistku. Nejdív se podíváme na kurzy banky pana Pazourka. V kurzovním lístku sledujeme euro (EUR). Devizy Valuty Datum Nákup Prodej Sted Nákup Prodej Sted 22.5.2009 26,16 27,18 26,67 26,11 27,23 26,67 42

1. Ihned po píjezdu do hotelu musel pan Pazourek kartou zaplatit ubytování v cen 300 EUR. Sledujeme: KURZ STED ástka EUR Kurz K celkem Poplatek v % Poplatek v K Zaplatí K celkem 300 26,67 8 001,00 0% 0 8 001,00 2. Malý Jenda Pazourek má moc rád zmrzlinu. Jenže práv takové malikosti se kartou neplatí. Breí a breí. Jenže tatínkovi došla v Rakousku hotovostní rezerva. Maminka rozhodla, že tatínek vybere hotovost z bankomatu. Bude jim stait 50 euro. Sledujeme: DEVIZY PRODEJ ástka EUR Kurz K celkem Poplatek v % Poplatek v K Zaplatí K celkem 50 27,18 1 359,00 2% 27 1 386,00 Který kurz budeš sledovat, když: nakupuješ cizí mnu v hotovosti? jdeš smnit cizí mnu zpt na koruny? vybíráš v zahranií cizí mnu z bankomatu? platíš kartou ve Francii za nové triko? 43

ZÁVR Urit víme jednu vc vše co nakoupíme, musíme i zaplatit. V této uebnici jsme se uili o možnostech placení rznými formami penz. Ukázali jsme si nkolik ešení. Každý lovk je jiný první vytáhne platební kartu, druhý zane hledat penženku a tetí jde vyjednávat podmínky bankovního pevodu. Každému vyhovuje jiný zpsob placení. Zapamatujme si ale ti hlavní pravidla placení: penženku nenosíme v zadní kapse kalhot nebo v batohu na míst, odkud se dá snadno vytáhnout vrácenou hotovost si na míst pepoítáme bereme si doklad od nákupu nesdlujeme cizím lidem PIN naší karty a ani jiná hesla pi výbru hotovosti v bankomatu nebo jinde si dáváme velký pozor, aby v blízkosti nestáli neznámí lidé pi odcizení nebo ztrát karty neváháme a zablokujeme ji pi placení za zboží a služby musíme poítat s bankovními a poštovními poplatky informace o bankách a jejich službách si ovujeme a vybíráme to, co vyhovuje našim potebám 44

PLACENÍ PENÍZE HOTOVOSTNÍ PENÍZE BEZHOTOVOSTNÍ PENÍZE Mince Bankovky Úet PLACENÍ HOTOVOSTNÍ PLACENÍ BEZHOTOVOSTNÍ PLACENÍ eská pošta Banky Úhradová forma Inkasní forma poštovní poukázky pokladní složenka píkaz k úhrad svolení k inkasu píkaz k úhrad SIPO výbrní lístek Bankomat Pímé bankovnictví Platební karta MNA Valuty Devizy

Tematické celky předmětu finanční hospodaření: 1. peníze 2. ceny 3. rozpočet 4. hospodaření domácnosti 5. fi nanční trh 6. fi nanční produkty 7. placení 8. fi nanční plánování Učební sada tematického celku rozpočet: učebnice pracovní sešit metodická příručka CD