UNIVERZITA PALACKÉHO V OLOMOUCI

UNIVERZITA PALACKÉHO V OLOMOUCI Pedagogická fakulta Katedra antropologie a zdravovědy Hana POLIÁNOVÁ V. ročník prezenční studium Obor: Pedagogika sociální práce Problematika osob ohrožených sociálním vyloučením v souvislosti se zadlužením Diplomová práce Vedoucí práce: PhDr. Ivana Knausová, Ph.D. Olomouc 2009

Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a pouţila jsem jen uvedenou literaturu. V Olomouci dne 22. března 2009. vlastnoruční podpis 2

Děkuji PhDr. Ivaně Knausové, Ph.D, vedoucí diplomové práce, za odborné připomínky a cenné rady poskytované při vypracování této diplomové práce. Děkuji Poradně pro dluţníky při Sdruţení SPES a také všem ostatním, jeţ se podíleli na mém výzkumu. 3

Obsah ÚVOD I. TEORETICKÁ ČÁST 8 1 VLIV PENĚZ NA ČLOVĚKA 8 2 DLUHOVÁ PROBLEMATIKA U NÍZKO A STŘEDNĚ PŘÍJMOVÝCH SKUPIN OBYVATELSTVA 12 2.1 Vývoj zadluţování v České republice a zahraničí 12 2.2 Hlavní příčiny růstu dluhů v České republice 15 2.3 Základní pojmy vztahující se k diplomové práci 16 2.4 Charakteristické rysy pro jednotlivé typy dluţníků 18 2.5 Výhody a nevýhody koupě věci za hotové a úvěru 19 2.6 Otázka zadluţování a předluţování 20 2.7 Finanční vzdělávání 25 2.7.1 Význam finančního vzdělávání 25 2.7.2 Finanční gramotnost a její definice 26 2.8 Spotřebitelské úvěry a nebankovní společnosti 28 2.9 Vymáhání pohledávky 37 2.9.1 Domáhání práv 37 2.9.2 Exekuce 40 2.10 Oddluţení fyzických osob 45 2.11 Organizace nabízející pomoc lidem ve finanční tísni 49 3 SOCIÁLNÍ EXKLUZE 52 4

II. PRAKTICKÁ ČÁST 58 4 KASUISTIKY 58 4.1 Kasuistiky klientů Poradny pro dluţníky.. 58 5 VÝZKUMNÉ ŠETŘENÍ 67 5.1 Dotazníkové šetření.. 67 5.1.1 Vyhodnocení a analýza výsledků dotazníkového šetření.. 69 5.2 Rozhovory.. 91 ZÁVĚR Literatura a další prameny Přílohy Anotace 5

ÚVOD,,Přijímej skromně, zříkej se bez reptání. Marcus Aurelius V posledních letech jsme svědky nebývale rychlého vývoje, který je spjat s uspěchaností, odcizeností a také s nadměrným konzumem. Lidem je nabízeno nepřeberné mnoţství informací, technologií, moţností a v neposlední řadě také výrobků a produktů, s nimiţ se prostřednictvím reklamy a marketingových tahů střetáváme téměř všude. Je na nás vyvíjen velmi silný tlak a otázkou zůstává, zda člověk podlehne pokušení či nikoli. Značnou roli hraje vnitřní síla člověka, dále jeho racionální zhodnocení a také jistá skromnost a pokora. Existují chvíle, ve kterých lidé jednají neuváţlivě a toto chování je můţe stát vše na čem doposud usilovně pracovali. Sociální práce, kterou studuji, obnáší znalost sociálních problémů nejen těch zjevných a viditelných, ale i těch, které společností prorůstají pozvolna a nejsou na první pohled tolik zřetelná. Diplomová práce se zaměřuje na osoby ohroţené sociálním vyloučením v souvislosti se zadluţením. Problematika zadluţování, ale zejména předluţování je hodna pozornosti. Zejména pro nás, budoucí sociální pracovníky. Toto téma jsem si vybrala zejména proto, ţe jde o poměrně nový nebezpečný jev, vyskytující se v naší společnosti. Jako budoucí sociální pracovník budu řešit řadu případů, za jejichţ problémovostí mohou stát 6

dluhy jednotlivce či rodiny. Z tohoto důvodu je důleţité mít znalosti z této oblasti, abychom byli schopni člověku poskytnout byť jen základní poradenství. Cílem mé diplomové práce je podrobně popsat současnou situaci zadluţování a také předluţování u nízko a středně příjmových skupin obyvatelstva. Dalším cílem je přispět svou prací k rozšíření povědomí o této problematice, neboť k otázce zadluţování stále není dostatek odborné literatury. Cílem je poskytnout studijní materiál k tomuto tématu. Diplomová práce obsahuje teoretickou a praktickou část. Teoretická část je rozdělena na čtyři hlavní kapitoly, jeţ jsou uspořádány sousledně od prvotního vlivu peněz na člověka, k otázce zadluţení a následného předluţení aţ k sociální exkluzi. Dále je doplněna o rozhovory a o odborné poznámky. Stěţejní částí této diplomové práce je kapitola Dluhová problematika u nízko a středně příjmových skupin obyvatelstva. Tato kapitola mapuje vývoj zadluţování v České republice a zahraničí. Dále se věnuje otázce co je příčinou růstu dluhů, jaké jsou projevy, dopady a případné sankce při neplnění závazků. Zabývá se i otázkou finančního vzdělávání, moţnosti oddluţení fyzických osob a organizací, jeţ se specializují na pomoc lidem s dluhy. V případě, ţe situace dluţníka je neudrţitelná a on se dostává na dno, je ve značné míře ohroţen sociálním vyloučením, kterým se zabývá kapitola třetí. Praktická část je věnována kasuistikám osob s dluhy. Cílem kasuistik je ukázat dopad zadluţení a v mnoha případech jiţ předluţení na člověka. Nesledují průběh zadluţování a příčinám se věnují jen částečně. Stěţejní je dopad a momentální situace řešení. Součástí praktické části je i výzkumné šetření, které se zabývá otázkou, jak lidé přistupují k půjčkám, do jaké míry jsou zodpovědní a pozorní při uzavírání smluv. A také v čem pociťují omezení a neuspokojení svých potřeb. 7

I. TEORETICKÁ ČÁST 1 VLIV PENĚZ NA ČLOVĚKA Ve své diplomové práci se věnuji problematice ohroţení populace vlivem narůstajícího předluţování. Rizika zadluţování jsou velmi vysoká a je třeba jim věnovat zvýšenou pozornost. Dnešní společnost je spojena s nebývale rychlým vývojem. V mnoha oblastech zaţíváme značný pokrok, který přispívá ke zkvalitnění našich ţivotů. Tato kvalita často bývá na úkor mnoha jiných zdrojů, které v současné době nepatří mezi priority společenstev a dochází k jejich likvidaci. Výhody, které nám dnešní trh přináší jsou velké, avšak nejsou bez rizik. Ţivot v moderních společnostech se v posledních letech můţe zdát pohodlný a bezpečný, lidé se doţívají stále vyššího věku, o naše potřeby i zdraví je postaráno ve značné míře. Avšak i tyto potřeby získáváme prostřednictvím stále větších nabídek na trhu, kde vše hladce a neosobně funguje, a to zejména prostřednictvím peněz, které náš svět mění stále rychleji. 1 Peníze a jejich vliv na člověka,,centrální postavení, jeţ peníze zaujímají díky obrovskému rozšíření okruhu objektů, jichţ lze jejich pomocí dosáhnout, se individuálně promítá do mnoha charakteristických rysů moderního ţivota. Peníze posunuly do mnohem těsnější, svůdnější blízkosti jednotlivce šanci na plnější uspokojení jeho přání. Peníze vsunují mezi člověka a jeho přání jakýsi zprostředkující stupeň, jakýsi usnadňující mechanismus, a protoţe dosáhne-li tohoto jednoho prvku, můţe dosáhnout i nespočetně mnoha jiných věcí, vzbuzují 1 Sokol, 2007 8

peníze iluzi, ţe všech těchto dalších věcí je moţné dosáhnout snadněji neţ jindy. Čím blíţe je však štěstí, tím více roste touha po něm. 1 Peníze dávají člověku moţnost rozhodnout se co si koupí a také kdy si to koupí. 2,,Trvanlivé peníze jako nositel hodnoty dávají člověku jistou moc. Ta nespočívá jen v tom, co si za ně můţe koupit, ale také právě v tom, ţe si můţe vybírat a volit. 3 Lidé si také mohou řadu věcí půjčit, například chceme jet na hory, ale nemáme lyţe, tudíţ si je půjčíme. Nemáme osobní vozidlo, i to si můţeme půjčit, avšak za peníze. Vše se půjčuje za peníze, i peníze samotné si lze půjčit. 4 Podle Syrovátkové, Machalíčka a Christové je úvěrové financování vyuţíváno zejména k řešení dlouhodobých investic (jako je například pořízení domu). Lidé si půjčují na věci, které nezbytně potřebují, a mnohdy se vyskytne i nepříjemná událost, která s sebou nese neočekávané výdaje. Dále uvádí, ţe se objevují i případy, ve kterých se lidé zadluţují jen pro to, aby si něco dopřáli (např. luxusní dovolenou). Podle výše jmenovaných, je v dnešní společnosti značné, ţe lidé mají potřebu vlastnit mnohem více věcí, neţ tomu bylo v dřívějších letech. Pořizované věci často nejsou ţivotně důleţité a nemusí být ani nezbytně nutné. 5 Běhálková v souvislosti s vlivem peněz na člověka hovoří o tom, ţe dnes je větší nátlak na lidi, který nespočívá ani tak v tom mít peníze, ale spíš mít nějaký majetek. Tlak je vyvíjen i na děti ve školách, které musí mít mobil, musí mít značkové oblečení a rodiče jsou jako by povinni to vše kupovat. 1 Simmel, 2006, s. 19 2 Sokol, 2007 3 Sokol, 2007, s. 86 4 Syrový, Novotný, 2005 5 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, str. 18 9

Avšak i dospělí chtějí mít dnes všechno. Jsou k tomu lákáni, například reklamou. 1 Také Ing. Cibor zastává podobný názor jako Běhálková. K vlivu peněz na člověka uvádí:,, Myslím si, ţe vliv peněţ na člověka se čím dál víc stupňuje. Je to dáno hlavně i, jednak poptávkou na jedné straně, ţe člověk začíná potřebovat ke svému ţivot víc a víc věcí, které si můţe pořídit. A samozřejmě na druhé straně nabídkou. Tomu člověku je nabízeno spousta dalších produktů, které ne vţdy úplně potřebuje, ale je zlákán reklamou. A samozřejmě toto ho formuje a chce jít dopředu, chce se srovnávat s ostatními, se sousedy, s přáteli a ta nabídka ho vlastně tlačí dopředu. Takţe ten vliv peněz bohuţel, myslím si, se hodně zvyšuje, v současné době. 2 Peníze hrají důleţitou roli v ţivotě člověka. Peníze nejen plní nezastupitelnou funkci co se týká uspokojování základních potřeb občanů, jako je nákup potravin, ošacení, bydlení. Finanční prostředky lidem také dávají moţnost cestovat, poznávat, vzdělávat se. V současné době však, více neţ kdy jindy, lidé mají moţnost půjčovat si peníze. Půjčovat si na vybavení bytu, na koupi auta, ale také půjčovat si na ţivot. Ţivot na dluh můţe být pro část populace určitý ţivotní styl, avšak nedostatek finančních prostředků s sebou přináší řadu rizik a můţe být jednou z příčin vedoucí k ohroţení postavení člověka ve společnosti. Například Běhálková potvrzuje, ţe v naší společnosti existují lidé, kteří si půjčují na ţivot. Uvádí, ţe lidé proţijí ţivot na dluh, tzn. vezmou si úvěr na šaty, na večeři s přítelkyní, atd. Podle jejího názoru tato skupina lidí u nás zastává stále ještě menšinu. Stále je to menší procento, neţ těch, kteří si vezmou úvěr na nějakou věc. 3 1 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 2 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 3 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 10

Rizikové faktory dnešní společnosti,,strukturální změny, které doprovázejí sociálně ekonomický vývoj společnosti, vytvářejí ve společnosti nové příleţitosti, ale také nová rizika. 1 Mezi nejrizikovější faktory patří: nezaměstnanost, nízká kvalita zaměstnání, dlouhodobě nízký nebo nepřiměřený příjem, nízké vzdělání, kvalifikace a předčasné opuštění školy, zdravotní postiţení, špatný zdravotní stav, stáří, neuspokojivé bydlení a bezdomovectví, nerovnost podle pohlaví, migrace, diskriminace nebo rasismus, rozpad rodiny a výchova dětí v ohroţených rodinách, ţivot ve velmi znevýhodněných oblastech, závislost na drogách, alkoholismus. 2 Podle Kotýnkové a Laňky se tato rizika velmi často prolínají a tím se jejich negativní vliv zvyšuje. 3 Nezaměstnanost, nízký příjem nebo špatně vyuţitý úvěr patří mezi faktory, které jsou příčinou vzniku zadluţení. 4 Příčinou můţe být i špatná volba člověka. Podle Kellera,,,člověk ve všedním ţivotě nepostupuje jako šachista, který zvaţuje všechny moţné tahy soupeře i tahy vlastní, neţ zvolí optimální řešení. Lidé se skromně a realisticky spokojují s prvním přijatelným řešením, protoţe protihráčů, figurek i herních situací je prostě tolik, ţe na důkladné uváţení kaţdého tahu nebývá ani pomyšlení. I pokud by si teoreticky nejlepší řešení skutečně vypočetli, nemusí mít z různých příčin vůbec šanci je uskutečnit. 5 1 Kotýnková, Laňka, 2002, s. 6 2 Kotýnková, Laňka, 2002, s. 6 3 Kotýnková, Laňka, 2002 4 Kotýnková, Laňka, 2002 5 Keller, 1992, s. 87 11

2 DLUHOVÁ PRLOBLEMATIKA U NÍZKO A STŘEDNĚ PŘÍJMOVÝCH SKUPIN OBYVATELSTVA Kapitola dluhová problematika diplomové práce pojednává nejen o problematice samotného zadluţování, ale také například o spotřebitelských úvěrech, nebankovních společnostech nebo vlivu reklamy na člověka.,,na začátku nového tisíciletí jsme svědky nebývale rychlého rozvoje finančních sluţeb a paralelně s tím zaţíváme i poměrně významnou změnu chování české populace. Tradičně konzervativní postoj k úsporám a zadluţování se postupně mění, rostou tendence k rychlé spotřebě i ochota občanů k zadluţování. Tyto tendence jsou zcela v souladu se začleňováním České republiky mezi moderní trţní ekonomiky, nejsou však zcela bez rizik. 1 2.1 Vývoj zadlužování v České republice a zahraničí Rychlé tempo zadluţování je skutečností několika posledních let. K mohutnému nárůstu objemu bankovních i nebankovních úvěrů však došlo v České republice jiţ na konci 90. let. 2 Strmý nárůst zadluţenosti bývá doprovázen i zvyšujícím se počtem případů, kdy se dluţník ocitne ve finanční krizi a není schopen nadále dostát svých závazků. Tím i výrazně narůstá počet případů, kdy se dluţník obrací na různá poradenská centra s ţádostí, jak jeho svízelnou situaci řešit. 3 Vývoj zadlužování v České republice Zadluţení obyvatelstva se kaţdoročně zvyšuje zhruba o třetinu. Během roku 2007 překročil dluh českých domácností hranici 800 mld. Kč, z toho 1 http://www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/spotrebitel/financni_gramotnost.html 2 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008 3 Chytilová a kolektiv autorů, 2006, s. 5 12

úvěry na bydlení tvořily 510 mld. Kč, spotřebitelské 170 mld. Kč. Dalších téměř 150 mld. Kč dluţí domácnosti nebankovním institucím. 1 Graf: č. 1 2 600 500 400 300 200 100 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Bankovní úvěry na bydlení a nebytové nemovitosti Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Pramen: ČNB, ČLFA Dle odborníků, ekonomů je zadluţenost přirozeným procesem, díky kterému se Česká republika blíţí úrovni vyspělejších států západní Evropy. Podle nich bude mít zadluţenost rostoucí charakter i v následujících letech. Zatímco zadluţenost je do určité míry normální a ţádoucí jev současné ekonomiky států po celém světě, předluţení je jiţ neţádoucím jevem. 3 Dle Singera zadluţování českých domácností značně narůstá, ale i přesto je ve srovnání se zeměmi eurozóny niţší. 4 1 Zdroj: ČNB Zpráva o finanční stabilitě 2007. 2 Zdroj: ČNB - Zpráva o finanční stabilitě 2007. 3 Běhálková, 2007 4 Singer, 2007 13

Graf: č. 2 1 Podle Běhálkové půjčky a zadluţování lidí je velmi staré, sahá aţ do období středověku. Uvádí, ţe zadluţování u nás narůstá zhruba od roku 2000/2001 a je to dáno hlavně vlivem komunistického reţimu, kdy v té době půjčky téměř neexistovaly, například jen novomanţelské. V době komunismu neexistovalo, aby lidé neplatili. Dále uvádí, ţe zadluţování určitě bude mít i nadále stoupající tendenci. Značné zastoupení mají hypotéky, coţ je podle Běhálkové rozumné zadluţení. Avšak následovně dodává, ţe přibývá těch neuváţlivých půjček. 2 Problematika zadlužování v zahraničí Stoupající úroveň zadluţenosti není jen problém České republiky. Také Evropská unie věnuje této problematice značnou pozornost. Nejvíce podněcující pro aktivity v této oblasti je fakt, ţe s novými formami úvěrových produktů, které se v mnohých případech vyznačují nepřiměřeně 1 Singer, 2007 2 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 14

vysokými úroky a poplatky, narůstá počet vysoce zadluţených obyvatel především z nízkopříjmových společenských vrstev. 1 Jednotlivé státy Evropské unie i nečlenové mají nastaveny různé modely řešení zadluţenosti obyvatel. Za kolébku dluhového poradenství je povaţována Velká Británie, kde se problematice zadluţování věnují různé organizace jiţ od 90. let minulého století. Zde je systém dluhového poradenství značně propracovaný a je poskytován různými organizacemi, například Debt on our Doorstep. 2 2.2 Hlavní příčiny růstu dluhů v České republice Podle Běhálkové se lidé zadluţují zejména proto, ţe slyší, ţe půjčit si je pro ně výhodné. Další roli hraje také to, ţe neţ by našetřili na danou věc tak je lepší si ji koupit na splátky. Běhálková uvádí, ţe za výhodný úvěr lze povaţovat například úvěry na bydlení. Co se týká úvěrů neúčelových, příčinu vidí spíše v nouzi klientů. 3 Ing. Cibor vidí příčinu růstu dluhů zejména v tom, ţe:,, Jednak došlo k velkému zlomu vlastně po revoluci, kdy se obchody naplnily zboţím, které tady nikdy nebylo. Od té revoluce uţ uplynulo 20 let, ale lidé ještě pořád nejsou nasyceni, bych řekl. Neustále jsou schopni si vyměňovat vlastně starší věci, které doma měli, z dob minulých a ta nabídka je obrovská. A je rok od roku větší a modernější, jsou modernější ty věci. Takţe určitě to je jeden z důvodů, proč si půjčují. No a samozřejmě ty platy bohuţel nejsou, v průměru sice jsou vysoké, ale v některých částech, v některých regionech nedosahují té výše a lidé by na tyto věci nenašetřili. Takţe volí raději tuto alternativu, to znamená půjčit si a splácet to po niţších částkách po delší dobu. 4 1 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008 2 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008 3 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 4 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 15

Důvody růstu dluhů lze spatřovat zejména v těchto oblastech: a) otevřené horizonty spotřeby, b) změněný náhled na zadluţenost, c) růst ţivotní úrovně, d) snadná dostupnost peněz od bank, společností splátkového prodeje či leasingových společností, e) silný marketing těchto finančních zprostředkovatelů, f) ochota některých komerčních bank zúţit své marţe, g) hlad po vlastním bydlení patrný zejména v posledních letech zkoumaného období. 1 2.3 Základní pojmy vztahující se k diplomové práci Tato podkapitola objasňuje základní pojmy, se kterými diplomová práce pracuje. předlužení,,je nesplnění platebních povinností dluţníka a spěje k jeho ekonomické a psychosociální destabilizaci. Předluţení je dlouhodobě trvající proces, který prochází určitým vývojem a spěje k soukromému bankrotu. 2,,O předluţení nehovoříme jen tehdy, kdy po odečtení pevných ţivotních nákladů nestačí jiţ zbylá část měsíčního příjmu na placení splátek, nýbrţ přináší s sebou i masivní sociální a psychické důsledky. 3 Uvádí se, ţe problémy se splácením úvěrů má asi 8% českých domácností. Problém se splácením spotřebitelských úvěrů činí 13 aţ 14%. 4 dlužník je fyzická nebo právnická osoba,,s povinností uhradit závazek věřiteli bez rozlišení, zda se jedná o závazek před nebo po splatnosti. 1 1 Dubská, 2005 2 Běhálková, 2007, s. 3 3 Běhálková, 2007, s. 3 4 údaje ČNB In Běhálková, 2007 16

věřitel,,je fyzická či právnická osoba, která poskytla svoje peněţní prostředky druhé smluvní straně a která je oprávněna takto zapůjčené prostředky poţadovat zpět. 2 roční procentní sazba nákladů (RPSN),,představuje úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dluţník věřiteli zaplatit (podle povinností plynoucích z úvěrové smlouvy), vyjádřený procentním podílem z dluţné částky za období jednoho roku. 3 Díky RPSN máme moţnost posoudit do jaké míry je pro nás spotřebitelský úvěr výhodný. Problém ovšem spočívá v tom, ţe vzorec výpočtu RPSN umoţňuje nezahrnout některé poplatky, které náklady na získání a splacení půjčky zvyšují. 4 (viz. příloha I.) půjčka občanský zákoník vymezuje smlouvu o půjčce takto:,,smlouvou o půjčce přenechává věřitel dluţníkovi věci určené podle druhu, zejména peníze, a dluţník se zavazuje vrátit po uplynutí dohodnuté doby věci stejného druhu. 5 úvěr obchodní zákoník vymezuje smlouvu o úvěru takto:,,smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, ţe na poţádání dluţníka poskytne v jeho prospěch peněţní prostředky do určité částky, a dluţník se zavazuje poskytnuté peněţní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6 půjčka x úvěr Dle Tomana je někdy obtíţné zjistit, která zákonná ustanovení by měla být pouţita. Zda smlouva o půjčce nebo smlouva o úvěru. Hovoří o tom, ţe v některých případech je moţné uzavřít jen jednu z těchto smluv. A někdy stačí dohoda mezi smluvními stranami, jaký typ smlouvy zvolí. 7 Toman uvádí tři základní rozdíly mezi těmito typy smluv: 1 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, s. 107 2 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, s. 23 3 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, 109 4 Zika,, 2006, s. 17-31. 5 Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník 6 Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník 7 Toman, 2006, str. 17 17

a) předmětem smlouvy o půjčce mohou být jakékoliv druhově určené věci včetně peněz, předmětem smlouvy o úvěru mohou být pouze peněţní prostředky; b) nezbytou náleţitostí smlouvy o úvěru je závazek dluţníka zaplatit za poskytnutí peněţních prostředků úrok, půjčka můţe být poskytnuta s úroky i bez úroků; c) smlouva o úvěru je platná i v případě, ţe peněţní prostředky nebyly věřitelem poskytnuty, smlouva o půjčce vyţaduje ke své platnosti skutečné poskytnutí peněţních prostředků. 1 2.4 Charakteristické rysy pro jednotlivé typy dlužníků V poradně pro dluţníky se lze také setkat s lidmi podle této charakteristiky, avšak častější bývá kombinace jednotlivých typů. a) technická delikvence dluţník můţe splatit svůj závazek, ale zapomněl, dluţník zaplatit chce, ale nyní nemá peníze, časová závislost na příjmech (např. čeká na výplatu) dluţník se nachází v situaci, kdy není moţné se přizpůsobit poţadavkům věřitele, ostatní technické důvody (např. omyl při platbě špatně doplněné věřitelovo číslo účtu), b) vědomé neplacení dluţník zaplatit nemůţe a svoji situaci neřeší (např. je v dlouhodobé finanční krizi), dluţník zaplatit nechce, nechtěl a ani o tom neuvaţoval, c) ostatní dluţníci dle úrovně finanční gramotnosti, 1 Toman, 2006, str. 17 18

lehkováţný a nezodpovědný dluţník, dluţník z objektivních příčin (např. ztráta zaměstnání, nemoc), profesionální dluţník. 1 2.5 Výhody a nevýhody koupě věci za hotové a úvěru V případě, ţe si chce spotřebitel pořídit nákladnější věc a nemá na to v současné době dostatek finančních prostředků. Má na výběr ze dvou variant, které jsou: našetřit si a koupit danou věc za hotové, nebo si vyřídit úvěr a splácet půjčený finanční obnos v pravidelných měsíčních splátkách. 2 Obě tyto varianty, jak koupě věci za hotové, tak i za pomoci úvěru s sebou přináší jisté výhody avšak i nevýhody. Výhody a nevýhody koupě věci za hotové a) výhody: nemusíme platit úroky z půjčených peněz, kupujeme pouze to, na co máme. Na rozdíl od úvěrů, spoření ještě nikdy nikoho nepřivedlo k finančním problémům, b) nevýhody: musíme si delší dobu počkat, neţ si budeme moci určitou věc zakoupit, Výhody a nevýhody úvěru a) výhody: věc můţeme pouţívat ihned, tj. můţeme okamţitě uspokojit svou potřebu, aniţ bychom potřebovali dlouhou dobu šetřit, místo jednorázového výdaje je kupní cena zboţí rozloţena do delšího časového úseku, 1 Interní materiály Občanské poradny Plzeň In Syrovátková, Š., Machalíček, J., Christová, J., 2008, str. 66-67 2 Zika, 2006, s. 17 19

jsou lidé, kteří nemají dostatek disciplíny k tomu, aby se,,donutili spořit a aby naspořené peníze neutratili. Pouţití úvěrů je pro ně pak jednodušší, protoţe se pak donutí splácet, b) nevýhody: zaplacené úroky (resp. jiné poplatky spojené s úvěrem). Za zboţí koupené na úvěr typicky zaplatíme více, neţ kdybychom pouţili vlastní zdroje, velké mnoţství úvěrů můţe mít za následek tíţivou rodinnou finanční situaci, splácení úvěrů (obzvláště dlouhodobých) můţe výrazně ohrozit finanční stabilitu rodiny, jak prokázalo několik studií na toto téma, moţnost kupovat zboţí na úvěr zpravidla vede k většímu utrácení, neţ kdyby spotřebitelé mohli zboţí kupovat jen z vlastních peněz. 1 Je velmi důleţité, aby lidé zváţili veškerá pro a proti, zejména pokud váţně uvaţují o půjčce. Jak uţ bylo řečeno, půjčka s sebou přináší značná rizika a můţe značně nabourat chod rodiny. Hlavně tehdy, kdy nastane nepředvídatelná ţivotní situace a lidé začnou mít problémy s pravidelným splácením. A mohou být ohroţeni tzv. předluţením. 2.6 Otázka zadlužování a předlužování Diplomová práce věnuje pozornost především otázce předluţování lidí. Neboť předluţování je jevem značně nebezpečným nejen pro člověka samotného, ale i pro jeho blízké okolí. Na otázku zda-li by se předluţenosti měla věnovat větší pozornost, Běhálková odpovídá:,,myslím si, ţe předluţeností ano. Zadluţeností, to, ţe si lidé půjčují, ne. Ale tomu řešení těch problémů to určitě ano. 1 1 Zika, 2006, s. 17-31 20

Ing. Cibor k problematice předluţování dodává:,, Já si myslím, ţe ono to nebylo aţ tak hrozné, dokud se teď neprojevila ještě navíc krize. Protoţe nezaměstnanost se začala sniţovat, takţe lidé nebyli aţ tak předluţeni. Samozřejmě byl segment trhu, který bezhlavě si půjčoval a předluţoval se. Ale pokud to vezmeme v průměru, tak si myslím, ţe určitě to nebylo velké procento lidí, kteří takto, opravdu nesmyslně se zadluţovali. 2 Stejně jako Běhálková, i Ing. Cibor uvádí, ţe:,,jinak to zadluţování, říkám, je běţné klasické ve vyspělých státech. Vím, ţe v západní Evropě je zadluţenost domácností někde kolem 50% nebo jinak řečeno přes 50% věcí do domácností spotřebního charakteru si lidé kupují na splátky. U nás se to pohybuje někde kolem 25% - 30% čili pořád ještě nejsme ani na té úrovni těch vyspělých států. 3 Vznik předlužení,,o předluţení jde tehdy, má-li dluţník více věřitelů a souhrn jeho závazků převyšuje hodnotu jeho majetku. 4 Velmi častým případem bývá, ţe dluţník tzv. vytlouká,,klín klínem, tento jev je doprovázen půjčováním si finančních prostředků i za nevýhodných podmínek. Coţ má za následek stále vzrůstající tendenci dluţníkových dluhů. Tímto způsobem dluţník sám sebe zaţene do slepé uličky, nikdo uţ mu není ochoten půjčit a věřitelé dluţníka se začínají domáhat svých práv. 5 V současné době vzniká řada úvěrových registrů, jeţ vznikly z potřeby ověřit bonitu 6 a do jaké míry jsou klienti schopni splnit své finanční závazky. Základní význam činnosti úvěrových registrů spočívá v ochraně 1 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 2 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 3 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 4 Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon) 5 Zika, 2006, s. 17-31 6 bonita nebo-li obchodní pověst, úvěruschopnost 21

před špatnými klienty. Mezi úvěrové registry patří například centrální registr úvěrů, nebankovní registr klientských informací nebo SOLUS. 1 V případě, ţe je dluţník uveden v některém z registrů (na základě neplacení splátek - se dostává dluţník do prodlení), ztrácí moţnost získat jakékoliv finanční prostředky u solidních společností. Lidé se často v těchto případech obracejí na společnosti, které nejsou součástí registrů anebo si půjčují u soukromých poskytovatelů půjček. Tím značně zvyšují riziko vzniku problémů, na základě kterých se mohou dostat do obtíţné ţivotní situace.,,skutečný začátek cesty vedoucí k předluţení často začíná uţ ve velmi mladých letech. Není vyloučeno, ţe děti ţijící v předluţené rodině si vybudují narušený vztah k penězům. Nízká úroveň vzdělávání a negativní zkušenosti z domu rodičů zvyšují nebezpečí opakovat jednání vedoucí k předluţení. Potom můţe překonávání ţivotních situací, jako je odchod z domu rodičů, narození dítěte, pokus stát se samostatným nebo odchod na penzi, při dispoziční 2 finanční tísni vést od zadluţení k předluţení. 3 Setkávám se, ať uţ ve Sdruţení SPES nebo i v mém okolí, s výskytem předluţených mladých lidí do 25 let, kdy část z nich jiţ poţádala o vyhlášení osobního bankrotu. Avšak nemám potvrzeno, zda jejich předluţení vzniklo na základě dispozice. Důvody vedoucí k předlužení Důvody můţeme rozlišit na individuální a celospolečenské. Individuální důvody, mezi které patří kritické ţivotní události nebo jinak řečeno,,rány osudu. Takzvané,,spouštěče se vyznačují tím, ţe jsou nechtěné, neplánované a přišly nečekaně. 4 Jsou to především: ztráta zaměstnání, rozchod s druhem, druţkou, 1 Šuster, 2006, s. 45-63. 2 dispozice nebo-li předpoklad 3 Běhálková, 2007, s. 4 4 Běhálková, 2007 22

rozvod s manţelem, manţelkou, nemoc nebo smrt blízkého příbuzného, narození dítěte, nehoda, ručení, spoluúčast na půjčce, a další. 1 Mezi celospolečenské důvody,,vedoucí k předluţení řadíme selhání různých institucí, pracovního trhu, bytového trhu. Selhání státu v oblastech, jako je nedostačující vzdělávání, poradenství, právo, můţe přispět k selhání instituce rodiny. 2 Mezi velmi časté příčiny předluţení patří lidská neznalost. Kdy jsou lidé aţ příliš důvěřiví, různé nabídky se jim zdají velmi přitaţlivé a výhodné. Mnozí lidé často podepíší smlouvu, aniţ by si pořádně pročetli smluvní podmínky a věří zprostředkovatelům úvěrů a půjček, ţe je pro ně výhodná. Existuje řada společností, která vyuţívá právě této neznalosti občanů a značně ji vyuţívá. Za ojedinělé nelze povaţovat ani ty případy, kdy si dluţník půjčí, aby splatil svůj předchozí dluh. Následkem čehoţ se dostává do koloběhu. Ing. Cibor k otázce zabývající se uzavírání nevýhodných smluv, uvádí:,,je to hodně zajímavé. Já si myslím, ţe do toho zapadá víc příčin. Jednak na jedné straně můţe to být částečné zkratové chování toho člověka. Prostě teď se rozhodnu a teď něco chci a nehledím na to, za jakých podmínek si na tu věc půjčím, to je jedna část. Druhá část, spousta lidí uţ je zadluţených, má určité problémy při splácení, takţe uţ ani ţádnou jinou variantu nemají. Tak se obracejí opravdu na firmy, které jsou schopny na jedné straně přimhouřit oko, ale samozřejmě na druhé straně tomu klientovi poskytnou daleko horší podmínky. 3 1 Běhálková, 2007 2 Běhálková, 2007, s. 5 3 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 23

Faktory předlužení Mezi faktory předluţení můţeme zejména zařadit smluvní vztah s věřitelem a snahu získat majetek klienta. 1,,Největším problémem, který je častým důvodem vzniku insolvence 2 jednotlivců i celých domácností, jejímţ důsledkem je pak neschopnost splácet svoje závazky, je nízké ekonomické vzdělání občanů, kteří přeceňují svoje schopnosti splácet a podceňují moţné důsledky, vyplývající byť i jen z dočasného či krátkodobého nesplácení svých závazků. 3 Tzn. klient dané společnosti uzavře smluvní vztah a příslušné smluvní dokumenty (smlouvy o úvěru, všeobecné obchodní podmínky, zajišťovací instrumenty) často obsahují velmi riziková ustanovení, jejichţ budoucí dopady si lidé s běţným (tj. nízkým) právním vědomím nedokáţí představit. 4 Značně problematická je i klientova nemoţnost připravit se na neočekávané situace, které jej mohou potkat do budoucna. Tyto nepříznivé události mohou vést k neschopnosti splácet, coţ můţe mít za následek sankční úroky a poplatky a v nejhorším případě aţ exekuční řízení. 5,,Dalším závaţným problémem, který právní řád prakticky ani nepostihuje, je působení subjektů poskytujících půjčky s cílem zmocnit se osobního majetku dluţníka (v anglosaském prostředí je tento postup znám pod pojmem,,loan sharking ). 6 Věřitelé od počátku jednají tak, aby dosáhli na majetek dluţníka, například,,v příslušných smluvních dokumentech se zároveň snaţí klást dluţníkovi takové podmínky, které je buď těţké splnit, nebo velmi snadné porušit, a to s fatálními následky. K osobnímu majetku dluţníka se pak příslušný věřitel jiţ snadno dostane například prostřednictvím exekuce. 7 1 Běhálková, 2007 2 Insolvence, nebo-li platební neschopnost 3 Běhálková, 2007, s. 3 4 Běhálková, 2007 5 Běhálková, 2007, s. 3 6 Běhálková, 2007 7 Běhálková, 2007, s. 4 24

Poskytovatelům různých úvěrů a půjček napomáhá při dosaţení svých cílů nedostatečné finanční vzdělávání občanů v České republice. 2.7 Finanční vzdělávání Podle Běhálkové,,,k osobnímu, ale i celospolečenskému problému v České republice vedoucímu k předluţení patří chybějící finanční vzdělávání. 1 Řada rodin, zejména nízkopříjmových, rodin pouze s jedním ţivitelem a také rodin se špatnou orientací ve finanční problematice, není schopna splácet své dluhy a jsou vystaveni riziku dluhové pasti. Zadluţování nízkopříjmových skupin obyvatelstva narůstá. Tato skupina má relativně méně úspor a jsou více závislé na sociálních dávkách. 2,,S ohledem na finanční zdraví domácnosti by občané měli být schopni zodpovědně posuzovat své moţnosti a zaměřovat se buď na takové dluhy, které mají z dlouhodobého hlediska charakter investice (např. hypotéky), či v případě, ţe jde o spotřebitelské půjčky, aby měli pod kontrolou dluhovou sluţbu. 3 2.7.1 Význam finančního vzdělávání Finanční vzdělávání hraje primární roli v ochraně spotřebitele na finančním trhu. 4,,Bez základních ekonomických a finančních znalostí nelze činit kvalifikovaná rozhodnutí při správě osobních financí a rodinného majetku. 5 1 Běhálková, 2007, s. 4 2 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 3 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007, s. 10 4 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 5 http://www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/spotrebitel/financni_gramotnost.html 25

V případě, ţe mají dluţníci dostatek finančních prostředků na splácení a zároveň při vyřizování půjčky počítají s nepředpokládanými událostmi, dodatkovými výdaji nebo moţným chybějícím příjmem, nic nestojí v cestě půjčku nebo úvěr uzavřít. Avšak, pokud lidé s těmito situacemi nepočítají, můţe ztráta zaměstnání, chybějící schopnost zacházet s penězi nebo neodolnost proti reklamním tahům společností, způsobit, ţe měsíční příjmy nebudou schopny pokrýt měsíční výdaje. 1,,Snadnost získání,,příjemných věcí tak mnohdy potlačuje vědomí, ţe je především třeba mít zajištěné finanční prostředky na obstarání základních ţivotních potřeb, a zodpovědnost v tomto ohledu. Mohou nastat situace, kdy v důsledku toho ztratíme kontrolu nad svými financemi a čelíme váţně finanční krizi. 2 Finanční krizi lze předcházet, mezi preventivní opatření patří: přizpůsobovat své výdaje příjmům; vytvářet a udrţovat si finanční rezervu, příleţitostné finanční přebytky spíše spořit nebo investovat neţ utrácet; neuváţeně se nezadluţovat. 3 2.7.2 Finanční gramotnost a její definice,,finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a sluţeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktivit a finančních závazků s ohledem na měnící se ţivotní situace. 4 1 Běhálková, 2007, s. 4 2 Společný vzdělávací projekt finančních asociací, ČNB a MF ČR, http://www.financnivzdelavani.cz/data/articles/down_54.pdf, 3 Společný vzdělávací projekt finančních asociací, ČNB a MF ČR, http://www.financnivzdelavani.cz/data/articles/down_54.pdf 4 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 26

Finanční gramotnost zahrnuje složku peněžní, cenovou a rozpočtovou Peněžní gramotnost je schopnost spravovat hotovostní i bezhotovostní peníze, provádět transakce, Cenová gramotnost je schopnost porozumět cenovým mechanismům, inflaci, Rozpočtová gramotnost je schopnost spravovat osobní/rodinný rozpočet nebo schopnost zvládat různé ţivotní situace z hlediska finančního. 1 (viz. příloha II.),,Aby byl proces finančního vzdělávání úspěšný, musí být zajištěno, aby jednotlivé vzdělávací aktivity dohromady pokrývaly všechny oblasti finančního trhu a aby nebyl opomenut některý sektor, problematika nebo skupina občanů. 2 Například Česká národní banka v roce 2006 převzala odpovědnost za dohled nad celým finančním trhem. Od roku 2008 je Česká národní banka pověřena také péčí o ochranu spotřebitele na finančním trhu. I Česká národní banka se snaţí přispět k rozšíření povědomí o finanční gramotnosti, na základě toho poskytla základním školám a víceletým gymnáziím knihu Finanční a ekonomická gramotnost od autorů Michala a Evy Skořepových. Učebnice má slouţit prvořadě k výuce finanční gramotnosti studentů. 3 S nedostatečným finančním vzděláním se lze setkat i u klientů Sdruţení SPES. Dluţníci si často neuváţeně půjčí od pochybné společnosti, podepíší smlouvu, které nerozumí anebo se nechají nalákat na výhody, které se velmi brzo pro ně obrátí v nevýhody. 1 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 2 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 3 Bolfová, 2008 27

2.8 Spotřebitelské úvěry a nebankovní společnosti Kapitola spotřebitelské úvěry a nebankovní společnosti se věnuje zejména problematice spotřebitelských úvěrů, nebankovním společnostem, které na našem trhu existují. Také lichvě a reklamě na spotřebitelské úvěry. Spotřebitelský úvěr je,,poskytnutí peněţních prostředků nebo odloţená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit. 1 Spotřebitelské úvěry vyuţívají zejména rodiny s nízkými příjmy, pro které mohou splátky znamenat určitou zátěţ. 2 Dle Dupala je,,vyuţívání (finančních) půjček, spotřebitelských úvěrů a dalších úvěrů, např. hypotečních úvěrů běţnou součástí,,konzumní moderní společnosti. 3 Základní členění spotřebitelských úvěrů Chytilová člení spotřebitelské úvěry podle účelovosti, zajištění, typu výplaty a doby splatnosti. Podle účelovosti účelové spotřebitel ví předem, za co peníze utratí (např. nákup elektroniky, auta). U účelového úvěru jsou niţší úrokové sazby neţ u neúčelového, coţ je výhodné. neúčelové spotřebitel nemusí sdělovat na co peníze pouţije, je zde vyšší úroková sazba. 1 Zákon č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. 2 Strategie finančního vzdělávání web MFČR, 2007 3 Dupal, 2006, str. 8 28

Podle zajištění zajištěné úvěry jištění ze strany banky nebo i nebankovní společnosti, aby své peníze dostala zpět a to v případě, ţe klient nebude schopen splácet. Například zástavní právo k nemovitosti nebo ručení, nezajištěné úvěry jsou poskytovány známým, spolehlivým klientům do několika málo tisíc. Podle typu výplaty hotovostní peníze jsou klientovi vyplaceny v hotovosti u přepáţky banky, bezhotovostní peníze jsou poslány klientovi na účet. Podle doby splatnosti krátkodobé splatnost do 1 roku, střednědobé splatnost do 5 let, dlouhodobé splatnost delší neţ 5 let. 1 Nebankovní společnosti V této podkapitole zaměřím svou pozornost zejména na nebankovní společnosti, neboť tato oblast je značně široká a různorodá v přístupu k člověku.,,poskytovatelem spotřebitelského úvěru (tj. věřitelem) je fyzická nebo právnická osoba poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své podnikatelské činnosti. 2 1 Chytilová, 2006, str. 7-8 2 Nebeská, 2006, str. 33 29

,,Produkty jsou nabízeny v prvé řadě bankovními společnostmi, dále pak nebankovními společnostmi (např. Provident Financial, Cofidis, Smart Finance), splátkovými či leasingovými společnostmi. 1 Banky představují pro své budoucí klienty určitou jistotu. Avšak jak uvádí Syrovátková, Machalíček a Christová, banky se hlavně zaměřují na bohatší klienty. Nejniţší bankovní půjčky se pohybují kolem 15 000,-. Dále uvádí, ţe většinou lidé potřebují méně neţ zmíněných 15 000,- tudíţ se obracejí na jiné společnosti, které jim peníze půjčí i ihned avšak za vyšší úrok i poplatky. Můţe jít o některé nebankovní společnosti, soukromé poskytovatele hotovostních půjček nebo lichváře. 2 V České republice existují úvěrové společnosti, jeţ se zaměřují zejména na niţší příjmové skupiny obyvatelstva, které často nejsou schopni dosáhnout na bankovní úvěry. A u těchto společností lze snadněji získat úvěr. 3 Také i Ing. Cibor uvádí, ţe,,nebankovní subjekty se většinou zaměřují na středně příjmové a nízko příjmové skupiny obyvatel. 4 Inzeráty, jeţ nabízejí finanční hotovost je celá řada, můţeme je nalézt téměř všude, v dopravních prostředcích, v tisku nebo na sloupech veřejného osvětlení. Na první pohled se často jedná o lákavou nabídku, ze které můţe vzejít upsání se podmínkám aţ nelidským. Podepsat je velmi jednoduché, avšak splácet bývá horší, u některých společností mohou být úroky závratné. 5 V České republice existují společnosti, od kterých lidé mohou získat peníze poměrně rychle. Jsou ochotni poskytnout finanční obnos kaţdému, kdo má alespoň kde bydlet. Při uzavírání úvěru společnosti často postupují 1 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, str. 17 2 Syrovátková, Machalíček, Christová, 2008, str. 17 3 Peterková, Jiránek, 2006 4 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 5 Černý, 2004 30

podobným postupem. Zástupce firmy si s klientem sjedná schůzku, většinou u klienta doma, kde na se snaţí uzavřít s klientem smlouvu. 1 Podle Černého,,některé firmy nevydělávají na úrocích, ale na zástavách, které po jedné nesplacené částce zabaví. 2 V případě, ţe se společnosti nedomohou svých pohledávek, bývají tyto pohledávky prodány třetí straně. To mohou být například i vymahačské agentury, které pouţívají i fyzického nátlaku na dluţníka. 3 Na otázku, zda-li nebankovní společnosti představují větší riziko pro potencionálního klienta, Běhálková odpovídá:,,já si všímám, ţe dneska se ta hranice mezi bankovním a nebankovním subjektem trošku spojuje. Samozřejmě ten nebankovní sektor je strašně široký, kde jsou ty úplně nejhorší společnosti, některé jsou ty lichvářské, kde jsou nekalé praktiky. Ale uţ začíná být i pár nebankovních subjektů, které se snaţí. A řekla bych, ţe banky jim jdou hodně vstříc. Jako, ţe se jim přibliţují, ať uţ tím, ţe si dávají rozhodčí doloţky do smluv nebo opravdu se u nich přeplatí hodně. A ne vţdycky taky jednají férově. K tomu dále Běhálková dodává:,,dříve to bylo jasné, bankovní sektor byl vţdycky strašně výhodný, smlouva se v podstatě nemusela číst, protoţe ţádné riziko tam nebylo. Ale dneska díky pár slušným nebankovním subjektům a díky pár neslušným bankám se mi zdá, ţe se to propojuje a uţ bych se rozhodně nedívala na to, ţe je to banka a tak si tam půjdu vzít úvěr. Uţ bych si i prozkoumala ty podmínky. 4 Ing. Cibor k otázce, týkající se problematika nebankovních společností, uvádí:,,je otázka co řadíme do nebankovního segmentu společnosti. Pokud zůstaneme u velkých společností, známých, které na tom trhu uţ jsou jiţ několik let, řekl bych moţná 10 let a víc. Tak samozřejmě tam nějaké riziko pro toho klienta není. 1 Černý, 2004 2 Černý, 2004, s. 27 3 Černý, 2004 4 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 31

Avšak v zápětí dodává:,,ale je tady na trhu spousta dalších, menších, regionálních společností. Některé bych řekl i celorepublikových, které nepřistupují úplně košer k tomu klientovi. Jsou to různé skryté úroky, skryté poplatky, skryté pokuty za nesplácení a další a další věci, které tam nabíhají. Takţe, myslím si, ţe je nutno rozdělovat ještě ty nebankovní subjekty na tyto dvě kategorie. To znamená na ty, řekl bych, které jsou solidní. A na ty, které na tom trhu chtějí na klientovi,,pouze zbohatnout a nepřistupují k němu úplně fér. 1 Lichva Obecně lze říci, ţe lichva nebo-li úţera,,je závazek nepřiměřený k zisku závazkem získaným. 2 Podle Tomana,,někteří věřitelé poţadují po dluţnících úroky z půjček, které několikanásobně překračují obvyklou výši úroků poţadovanou českými bankami i dalšími subjekty poskytujícími půjčky. 3 Lichváři se objevují zejména mezi soukromými poskytovateli půjček, mezi jejich klienty většinou patří příslušníci komunit, ve kterých se sami lichváři pohybují. 4 Podle Peterkové a Jiránka neexistují ţádné statistiky o výši rozpůjčovaných financí a ani do jaké míry je tento jev závaţný, neboť lichva je nelegální způsob půjčování peněz. 5 Ohrožení lichvou Lichvou je nejvíce ohroţeno nejchudší obyvatelstvo. Lichváři se většinou zaměřují na osoby, u kterých je předpoklad, ţe nebudou schopni dostát svých závazků. V případě, ţe si lidé vypůjčí u lichvářů, často můţe vést 1 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 2 http://encyklopedie.seznam.cz/heslo/516599-lichva 3 Toman, 2006, str. 12 4 Peterková, Jiránek, 2007 5 Peterková, Jiránek, 2007 32

tento počin aţ k zadluţování člověka na celý ţivot. Neboť, pokud člověk například nedodrţí splátku můţe sankční úrok nabýt více neţ 100% půjčené částky a při opakovaném nesplácení sankce narůstají značnou rychlostí. 1 Podle Peterkové a Jiránka, tato strategie lichvářů vede k postupné sociální exkluzi celých skupin obyvatelstva. 2 Dle trestního zákona se činu lichvy člověk dopouští tehdy, kdyţ,,zneuţije něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehoţ hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede. 3 V České republice mohou existovat společnosti, které zde jsou,,pro klienta aţ tehdy, kdy uţ mu nikdo nepůjčí. Dluţník je vedený v registru, dluhy mu narůstají závratnou rychlostí a neví co dál. V této chvíli nastupují společnosti, které vyuţijí respektive zneuţijí klientovy nepříznivé ţivotní situace. Dluţník se takto dostává do koloběhu dluhů a začíná splácet půjčku půjčkou. Cesta z kruhu je velmi dlouhá a má negativní dopad nejen na dluţníka. Některé společnosti pouţívají i tzv. nekalé praktiky. Můţeme setkat například s tím, ţe lidem je nabídnuto zprostředkování a oni zaplatí a přitom nic nedostanou. Nebo je vyuţíváno chudoby, dávek člověka (jde například o inzeráty, které informují člověka, ţe je nezajímá zda je veden v registru či nikoliv). Existují u nás i společnosti, které jdou po majetku klienta. A poté uţ jde spíše o individuální praktiky, jako je například pokuta 1000,- Kč za to, ţe klient nezvedne telefon, uvádí Běhálková. 4,,Tak nekalé praktiky. Já myslím, ţe z těch nebankovních subjektů, pokud pomineme úplně fyzické osoby, nějakou lichvu a podobně. Tak to těţko můţeme nazvat nekalými praktikami. Všichni pracují na základě nějakého 1 Peterková, Jiránek, 2007 2 Peterková, Jiránek, 2007 3 Zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon 4 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 33

ţivnostenského listu nebo výpisu s obchodního rejstříku. Jsou to společnosti hlídané státem, nebo měli by být hlídané státem. Takţe vysloveně protiprávně asi nemůţeme říct, ţe někdo vystupuje s klienty, uvádí Ing. Cibor. Dále dodává:,,je otázka pár společností, jestli jejich vysoké úrokové zatíţení nemá co dočinění opravdu s lichvou, protoţe pokud se procenta pohybují někde přes 30% - 40% p.a. roční úrokové sazby. Tak si myslím, ţe uţ to není solidní půjčka, ale ţe to opravdu uţ přechází někde do lichvy. Bohuţel ty společnosti jsou podporovány státem, jinak řečeno není jim zamezeno tady toto podnikání, takţe těţko říct. Ale vysloveně nekale asi se nechovají. Je to v rámci zákona, bohuţel. 1 Reklama spotřebitelského úvěru,,mnohé z potřeb, které lidé povaţují za vlastní potřeby, jsou ve skutečnosti potřebami trhu, respektive potřebami jednotlivých firem na trhu soupeřících. Aby mohli producenti s úspěchem prodávat své zboţí, musí je někdo spotřebovat. 2 Pokud tomu tak není, Keller uvádí dvě moţnosti.,,buď producent zkrachuje, anebo se mu podaří přesvědčit dostatečný počet zákazníků o tom, ţe jeho výrobky ve skutečnosti neodkladně potřebují. Proto bývá na trhu nejúspěšnější výrobní aktivita, která uspokojuje potřeby, jeţ sama budí. Činit lidi uměle neuspokojenými je úlohou reklamy. 3 Keller uvádí, ţe cíle reklamy jsou velmi náročné, neboť musí přesvědčit nadměrné konzumenty, kterým v podstatě nic nechybí, ţe kaţdým dnem přicházejí o mnoho nepostradatelných věcí, bez kterých se nelze obejít. Tyto reklamní tahy jsou dány zejména vlivem silné konkurence. Úkolem reklamy je přesvědčit konzumenta, ţe nabízené změny aţ bytostně potřebuje. Reklama útočí hlavně na smysly, neboť z čistě rozumového hlediska by neuspěla. 4 1 Informace získané z rozhovoru s J. Ciborem 2 Keller, 2005, s. 36 3 Keller, 2005, s. 36 4 Keller, 2005 34

Reklamy lákající na výhodné půjčky se od ostatních typů reklam nijak neliší. I ony působí na člověka, ţe daný finanční obnos potřebuje a bez něhoţ se neobejde. Mohou v nás vzbudit pocit, ţe půjčit si je ta jediná moţnost, jak situaci vyřešit. Vymezení pojmu reklama Zákon vymezuje reklamu jako přesvědčovací proces, na základě kterého jsou hledáni uţivatelé zboţí, sluţeb nebo jiných výkonů nebo hodnot prostřednictvím komunikačních médií (televize, rozhlas, plakáty a další). 1,,Reklama nesmí obsahovat nepravdivé údaje, prvky, které by byly v rozporu s dobrými mravy. 2 Peterková a Jiránek uvádí, ţe,,masivní reklamní akce ve sdělovacích prostředcích (úvěr na počkání nebo do několika hodin) přímo vybízejí občany, aby vyuţili různých způsobů k získání těchto peněz. 3 Dále hovoří o tom, ţe na základě značné poptávky existuje na trhu velká konkurence v nabídce různých půjček a úvěrů mezi bankami, nebankovními společnostmi nebo fyzickými osobami. Na základě této situace si tyto instituce nemohou dovolit dlouze prověřovat potencionálního klienta, půjčku mu poskytnou a tím také podstoupí riziko nesplacení. 4 Reklama spotřebitelského úvěru Reklama spotřebitelského úvěru je jako kaţdá jiná reklama, i ona musí splňovat obecné poţadavky zákona o regulaci reklamy, kromě toho však musí současně splňovat poţadavky, které na ni poţaduje zákon o spotřebitelském úvěru, jak uvádí Nebeská. 5 1 Zákon č. 40/1995 Sb., o regulaci reklamy a o změně a doplnění zákona č. 468/1991 Sb., o provozování rozhlasového a televizního vysílání, ve znění pozdějších předpisů 2 Zákon č. 40/1995 Sb., o regulaci reklamy a o změně a doplnění zákona č. 468/1991 Sb., o provozování rozhlasového a televizního vysílání, ve znění pozdějších předpisů 3 Peterková, Jiránek, 2006,str. 4 4 Peterková, Jiránek, 2006,str. 8 5 Nebeská, 2006, str. 36 35

Podle Peterkové a Jiránka problematika úvěrů nebo půjček, které jsou poskytovány na příliš vysoký úrok nebo za viditelně nevýhodných podmínek také souvisí s nabídkou úvěrů a půjček prostřednictvím mediálně šířené reklamy. 1,,Reklamy rychlých krátkodobých půjček na nízké obnosy peněz často postrádají úplné a srozumitelné informace o částce, kterou klient nakonec zaplatí. Soustřeďují se na nadměrné zdůrazňování, ţe půjčku lze získat ihned a bez sloţitých administrativních procedur. 2,,Takový zajímavý postřeh z reklam je, ţe Vám řeknou kolik Vám půjčí a kolik budete splácet. Tyto dva základní údaje. Ale uţ se nikde neřekne, jak dlouho to budete platit, jaké jsou další sankce, atd. A já myslím, ţe je to velmi dobrý tah, protoţe i spoustu klientů zajímá jenom kolik jim kdo půjčí a kolik budou splácet. Málo kdo se zeptá na to, jak dlouho to bude platit nebo to ani neví, uvádí Běhálková. Dále dodává:,,vyjde v platnost nová spotřebitelská směrnice a od roku 2010 budou muset být všechny úvěry na jednotném formuláři. Všechny smlouvy musí mít jednotný formulář. A stejně tak reklama bude muset mít povinné údaje, které tam budou. Já si neumím představit, jak ty reklamy budou vypadat, protoţe tam bude muset být i vzor jako by nějakého splátkového kalendáře. 3,,Lidé jsou hodně ovlivnitelní, abych to řekl opatrně. A je ještě hodně velký segment lidí nebo hodně velké procento lidí, které si myslí, ţe kdyţ něco vidí v televizi nebo napsáno v novinách tak ţe to je stoprocentní pravda. A nejsou schopni uvaţovat o tom, jestli opravdu, tak jak je to podáno, je to pravdivé. Takţe někdy ty reklamy jsou polovičaté, tak jak i články v novinách a lidé uţ to nedomýšlejí do konce. Prostě podepíšou smlouvu, kterou ani nečtou. Jdou pouze za tím, ţe vidí ten výsledek na 1 Peterková, Jiránek, 2006,str. 8 2 Peterková, Jiránek, 2006, str. 8 3 Informace získané z rozhovoru s A. Běhálkovou 36