Některé pohledy na veřejné a smluvní zdravotní pojištění Ing. Jan Pokorný 1 Obsah 1. Zdravotní pojišťovny jako potenciální účastníci trhu smluvního zdravotního pojištění východiska, současná situace 2. Porovnání některých nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven 3. Co z výsledků porovnání vyplývá pro zdravotní pojišťovny 2 1
Záměry Ministerstva zdravotnictví v oblasti financování zdravotnictví: Definování standardů ve veřejném zdravotním pojištění Možnost připlatit si legálně na nadstandard a získat bonus za zdravý životní styl nebo aktivní přístup k prevenci => Možnost zavést a nabídnout pojistné produkty konstruované na základě pojistně matematických principů - nová příležitost pro zdravotní pojišťovny (možná nejenom pro ně) 3 Východiska pro zdravotní pojišťovny: - mají patnáctileté zkušenosti s veřejným zdravotním pojištěním - mají smlouvy se zdravotnickými zařízeními - ze svých pojistných kmenů mohou čerpat statistické údaje pro výpočty pojistného a údaje využitelné pro marketing 4 2
Statistické údaje pro výpočty netto pojistného: Údaje o četnostech využití jednotlivých druhů zdravotní péče za celý soubor pojištěnců nebo za skupiny pojištěnců, které jsou definované podle určitých znaků Údaje o výši nákladů na jednotlivé druhy zdravotní péče za celek a v definovaných skupinách 5 Údaje využitelné pro marketing: Věk Dosavadní potřeba zdravotní péče Výše příjmů Osobní údaje 6 3
(Komerční) pojišťovny Lze předpokládat zájem pojišťoven vstoupit na trh smluvního zdravotního pojištění Zákon 363/1999 Sb. o pojišťovnictví smluvní zdravotní pojištění v seznamu odvětví a skupin pojištění výslovně uvádí (Příloha 1, část B, odst. 2, písm. d) => Pravděpodobná budoucí konkurence mezi zdravotními pojišťovnami a pojišťovnami 7 Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven Záměr: Pro přípravu konkurenčního produktu, který zatím neexistuje, získat představu o nákladech a z nich vyplývajících cenách konkurence. (brutto pojistné = netto pojistné + získatelské náklady + správní náklady + zisk) 8 4
Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven Omezení: - různé právní formy společností, provozujících činnost za odlišných podmínek - pojišťovny poskytují širokou škálu pojistných produktů životního a neživotního pojištění, ne všechny jsou svou povahou srovnatelné se zdravotním pojištěním - pro zdravotní pojišťovny je typické nepeněžní plnění, pro pojišťovny je typické peněžní plnění - veřejné zdravotní pojištění je povinné, (komerční) pojištění až na výjimky není povinné = > u veřejného pojištění není nutné vyplácet provize za uzavírání smluv = > veřejné pojištění není možné ukončit pro neplacení pojistného 9 Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven Metodika: u pojišťoven bylo ve výpočtech použito předepsané hrubé pojistné neočištěné o zajištění (zdravotní pojišťovny nemohou zajišťovat) u zdravotních pojišťoven bylo použito pojistné včetně plateb za státní pojištěnce (i na tyto pojištěnce vznikají administrativní náklady) 10 5
Srovnání některých nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven zdroj: ČNB, ČSÚ, PSP Pořizovací náklady na pojistné smlouvy a režijní náklady vztažené k předepsanému pojistnému rok 2005 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Pojišťovny Zdravotní pojišťovny Pořizovací náklady na pojistné smlouvy Správní náklady, náklady na vlastní činnost 11 Podrobněji: Podíl správních nákladů na předepsaném pojistném činil u pojišťoven 10,5%, u zdravotních pojišťoven 3,4%. Podíl pořizovacích nákladů na pojistné smlouvy, jejichž podstatnou část činí získatelské provize, na předepsaném pojistném činil 13,6%, tento druh nákladů zdravotní pojišťovny (zatím) nemají. =>Rozdíl v nákladech dává zdravotním pojišťovnám při kalkulaci brutto pojistného prostor pro to, aby mohly pokrýt své dodatečné náklady, být levnější a/nebo ziskovější. 12 6
Shrnutí a závěry: 1. Smluvní zdravotní pojištění je jednou z možností, kterou mohou zdravotní pojišťovny reagovat na připravované změny ve financování zdravotnictví, a zároveň příležitostí. 2. Lze očekávat zájem pojišťoven nabízet smluvní zdravotní pojištění. 3. Zdravotní pojišťovny mají k dispozici údaje důležité pro výpočty pojistného a pro marketing. 4. Ve srovnání s pojišťovnami mají zdravotní pojišťovny relativně nižší administrativní náklady. 5. Vlastnictví údajů použitelných pro pojistně technické výpočty a pro marketing spolu s relativně nižšími náklady dává zdravotním pojišťovnám oproti pojišťovnám konkurenční výhodu. 13 Děkuji za pozornost Jpokr@volny.cz 14 7