Penzes Partners 2013
Otázky, které by si měl položit každý z nás. V kolika letech chci jít do u? Z čeho budu v penzi žít? Jak bude vypadat můj život v penzi? Kolik budu potřebovat každý měsíc peněz? A kolik na celou dobu v u? Věřím, že se o mě ve stáří stát postará? Chci se mít v u stejně dobře, jako teď? Kolik peněz si dokážu každý měsíc již nyní na penzi odkládat? Chci, aby moje děti něco zdědily? Víte, že obyvatelstvo České republiky stárne. Dnes na každého ce vydělávají zhruba dva pracující. V horizontu třiceti let se postupně poměr změní a na jednoho ce bude připadat jen jeden pracující. Logicky tedy bude méně peněz na státní y. 2 3
Penze s Partners 2013 Proč řešit penzi zrovna s Partners? Finanční přípravu na penzi vnímáme v Partners jako jedno z nejdůležitějších témat osobních financí každého člověka. Čím dříve si začnete otázky ohledně svého života v u klást, tím méně to bude bolet. Důležité také je si uvědomit, že zodpovědnost za podobu svého života ve stáří nesete především vy. Nespoléhejte se na stát, ani na někoho, kdo se o vás jednou postará, a starejte se sami a již dnes. V Partners vám vysvětlíme, jaké jsou vaše možnosti, jejich výhody i nevýhody, a připravíme pro vás osobní finanční plán na penzi. 4 5 JISTOTA Partners jsou největší finančně poradenská společnost na českém trhu. To Vám dává jistotu, že se budete mít na koho obrátit i za pět, deset nebo dvacet let. OBJEKTIVITA Naším cílem je připravit Vám komplexní finanční plán na stáří dle Vašich představ a možností. V našem produktovém portfoliu naleznete stovky produktů od desítek finančních institucí. ODBORNOST Partners mají přesné a srozumitelné informace o ové reformě, všichni poradci Partners jsou důkladně proškoleni a přezkoušeni v souladu s požadavky právních předpisů. KOMPLEXNOST Partners nejde jen o ovou reformu. Pečují o klienty komplexně a dlouhodobě ve všech oblastech osobních financí. KONTROLA KVALITY Partners dbají na dodržování etického kodexu poradce a vyžadují férový přístup ke klientům. Řeší každou stížnost klienta. Víte, že Abyste si ve stáří udrželi svůj životní standard, musíte naspořit poměrně velkou sumu peněz. Začnete li si odkládat tisícovku měsíčně na penzi již ve třiceti, bude to bolet méně, než když začnete v padesáti a budete muset spořit každý měsíc desetitisíce.
Všechny ty pilíře Už jste někdy seděli na židli, co má jen jednu nohu? No, jde to, ale příliš stabilní takové sezení není. Je to stejné, jako spoléhat na jediný pilíř ového systému. Možná budete mít štěstí a nějaký státní dostanete, možná ale také dostanete životní minimum a zbytek bude záviset na vašich vlastních úsporách. Poznejte všechny možnosti, které aktuálně máte v souvislosti s přípravou na. Ostatní finanční nástroje První pilíř Státní ový systém. Takzvaný průběžný systém, kdy každý měsíc odvádím 28 % ze své mzdy státu, a ten z těchto peněz vyplácí y současným cům. Nespořím si tedy na svůj, ale financuji y aktuálních penzistů. Druhý pilíř Důchodové spoření. Nový fondový systém, který umožňuje vzít tři procenta pravidelných odvodů (v prvním pilíři tedy odvádím 25 % namísto 28 %), přidat k nim další dvě procenta ze svého a těchto pět procent spořit na vlastním účtu ve fondu se zvolenou strategií u penzijní společnosti. Peníze jsou moje, je možné je dědit a v ovém věku vyplatit ve formě 20leté penze nebo doživotního u. Třetí pilíř Doplňkové penzijní spoření. Tento pilíř již známe v podobě penzijního připojištění. To se od roku 2013 upravuje, zvyšuje se možný příspěvek od státu, možnosti snížení daňového základu a také povinnost fondu co se týče zhodnocení prostředků. Peníze si spořím na vlastním účtu a je možné je dědit. Ostatní finanční nástroje Na penzi si mohu spořit prostřednictvím dalších nástrojů dostupných na českém finančním trhu. Především se jedná o pravidelnou investici do podílových fondů s vysokou diverzifikací a vhodně zvolenou investiční strategií. Peníze mám kdykoli k dispozici. 2. pilíř Důchodové spoření 3. pilíř Doplňkové penzijní spoření 1. pilíř Státní ový systém 6 7 Víte, že Pokud zemřete dříve, než dosáhnete ového věku, peníze posílané celý život na první pilíř propadají státu. Peníze nastřádané na váš osobní účet ve druhém a třetím pilíři i v podílových fondech na pravidelných investicích mohou zdědit pozůstalí.
První pilíř aneb co byste měli vědět o státním u Průběžný státní ový systém funguje tak, že pracující občané dnes ze svého platu odvádí 28 procent na výplatu aktuálních ů. Státní dnešních třicátníků tak budou muset financovat pracující za třicet let. Problém je ovšem stárnutí obyvatelstva: na jednoho ce připadá stále méně pracujících občanů. Co se bude dít dál? Na to by chtěl znát odpověď každý. Jednou variantou je, že stát bude vyplácet stále nižší y, další, že bude vybírat stále vyšší daně, tedy odvody na sociální pojištění. Jediná jistota je, že stávající situace není udržitelná. Důležitým faktorem je i věk odchodu do u. Věk pro vznik nároku na výplatu státního u se neustále posunuje. I toto je totiž způsob, jak může stát na výplatě ů ušetřit. Jste připraveni pracovat do sedmdesáti let? Pokud chcete jít do u dříve, než získáte nárok na starobní a chcete například využít možnosti předů, musíte si na svou rentu našetřit sami a začít již dnes. Kolik tedy dostanu od státu, až půjdu do u? To teď nikdo neví. Náhradový poměr, tedy poměr výše u vůči hrubé mzdě před odchodem do penze, je dnes na úrovni 41 %. Tento poměr je pouze průměrem (u občanů s vyšším příjmem je nižší) a navíc není dlouhodobě udržitelný. Nejmoudřejší je nečekat, jak to dopadne, ale vzít osud své penze do vlastních rukou. Je li váš příjem nadprůměrný či průměrný a chcete li si zachovat svou životní úroveň i v penzi, nemůžete se spoléhat na státní. Dnes ani do budoucna. Víte, že Český průběžný systém je jeden z nejvíce solidárních na světě. Občané s nadprůměrným příjmem odvádí státu více peněz na sociálním pojištění, ale, který potom dostanou, dosahuje 20 % jejich příjmu. U občanů s průměrným příjem je to 40 %. Rozdíly ve výši u jsou zkrátka minimální, což neodpovídá výši odvodů na sociálním pojištění. 8 9
Druhý pilíř Okolo spuštění druhého pilíře koluje velké množství fám. Přitom je to systém, který funguje v naprosté většině států v Evropě, ale i mimo náš kontinent. Zde jsou nejdůležitější fakta o druhém pilíři penzijní reformy. Systém Účastí v druhém pilíři posíláte 3 % svého sociálního pojištění (dnes 28 %) na svůj soukromý účet u penzijní společnosti. K nim musíte přidat další 2 % ze svého a těchto 5 % vašeho platu investujete u zvolené penzijní společnosti ve fondu, který podléhá přísné zákonné regulaci. Strategie Pět procent, které si spoříte na ovém spoření ve druhém pilíři, investujete do některých ze čtyř strategií (ový fond státních dluhopisů, konzervativní, vyvážený nebo dynamický ový fond). Jakmile se však blíží váš odchod do penze, prostředky jsou převedeny do nejméně rizikových aktiv, aby vaše peníze byly v bezpečí. Likvidita Do druhého pilíře mohou občané mladší 35 let vstoupit kdykoli. Občané starší 35 let se musí rozhodnout o vstoupení či nevstoupení do 30. 6. 2013. Ti, kterým bude v roce 2013 přesně 35 let, mají na rozhodnutí do konce kalendářního roku 2013. Z druhého pilíře není možné vystoupit, ale cožpak to nejsou peníze, které si odkládáte na, a dříve je vůbec nemáte chtít vybrat? Výplata Na výplatu peněz naspořených ve druhém pilíře máte nárok při odchodu do u. Můžete si vybrat mezi třemi variantami vyplacení penze: a. Penze na 20 let, b. Doživotní penze, c. Doživotní penze + 3 roky pozůstalostní penze. Dědění Na rozdíl od prvního pilíře platí ve druhém i třetím pilíři možnost zdědění naspořených prostředků. Riziko Penzijní společnosti podléhají velmi přísné zákonné regulaci. Vaše peníze na účtu u fondu nikdy nepatří penzijní společnosti, ale pouze vám, a na jejich správu dohlíží depozitář. Poplatky Zákon přesně stanoví možné poplatky u ového spoření. Na trhu nenajdete jiný srovnatelný finanční produkt, který je tak levný a má tak omezené náklady. Výhodnost O tom, zda konkrétně pro vás je vstup do druhého pilíře výhodný či nikoli, se poraďte se svým poradcem. 10 11
Tabulka výhodnosti 2. pilíře Věk ve 2013 Odchod do u 12 500 15 000 20 000 25 000 30 000 40 000 20 70 3784 4024 4264 4726 4977 5229 6611 6884 7157 8496 8791 9086 10381 10698 11014 14215 14563 14910 22 69 3164 3400 3637 3980 4227 4474 5611 5880 6148 7243 7532 7822 8874 9185 9497 12200 12542 12883 24 69 2774 3010 3247 3512 3759 4006 4987 5255 5524 6462 6752 7042 7938 8249 8560 10952 11293 11635 26 69 2410 2647 2883 3075 3323 3570 4405 4674 4942 5736 6025 6315 7066 7377 7688 9789 10130 10472 28 68 1931 2163 2396 2497 2740 2983 3630 3894 4158 4763 5048 5332 5895 6201 6507 8223 8558 8893 30 68 1627 1859 2092 2132 2375 2618 3144 3408 3672 4155 4440 4725 5199 5472 5778 7250 7585 7921 32 68 1344 1577 1809 1793 2036 2279 2691 2955 3219 3589 3874 4159 4487 4793 5099 6345 6681 7016 34 67 976 1205 1433 1349 1588 1827 2094 2353 2613 2839 3119 3399 3585 3885 4186 5136 5465 5795 36 67 740 969 1198 1066 1305 1544 1717 1977 2236 2368 2648 2928 3019 3320 3620 4382 4712 5041 38 67 522 750 979 804 1042 1281 1367 1627 1886 1931 2211 2491 2494 2795 3095 3682 4012 4341 40 66 242 467 692 465 700 935 911 1166 1421 1358 1633 1908 1804 2099 2394 2756 3079 3402 42 66 61 286 510 248 482 717 621 876 1131 995 1270 1545 1369 1664 1959 2175 2499 2822 44 66-107 117 342 46 281 516 352 607 862 659 934 1209 965 1260 1555 1638 1961 2284 46 65-317 -96 125-209 22 253 9 259 509 226 496 766 443 732 1022 935 1252 1569 48 65-456 -235-14 -375-144 87-213 37 288-51 219 489 110 400 689 492 809 1126 50 65-584 -363-142 -528-298 -67-418 -168 83-307 -37 233-197 93 382 82 399 716 52 64-738 -521-304 -717-490 -263-674 -428-182 -630-365 -100-587 -303-19 -444-133 178 54 64-843 -626-409 -842-616 -389-841 -595-349 -840-575 -310-839 -555-270 -780-468 -157 56 64-940 -723-505 -958-732 -505-996 -750-504 -1033-768 -503-1071 -786-502 -1089-778 -466 Účelem tohoto sdělení není nabídka konkrétního finančního produktu; jde pouze o právně nezávaznou modelaci, založenou na v současnosti známých a předvídatelných skutečnostech. Modelace představuje tři možné varianty budoucího náhradového poměru státních ů (tzv. první pilíř ) ve vztahu k předpokládanému odchodu do u a výši příjmu v případě vstupu do ového spoření (tzv. druhého pilíře ) a porovnává výši u při vstupu do druhého pilíře s výší státního u, pokud by klient do druhého pilíře nevstoupil a zároveň by investoval 2 % ze svých příjmů měsíčně v rámci programu pravidelného investování Partners Universe Invest. Výplata u z druhého pilíře se předpokládá v podobě starobního u na 20 let (anuity). 12 13 Modelace počítá s inflací na úrovni 2 % p. a. Všechny odhady výnosu/zhodnocení, se kterými modelace pracuje, se rozumí po odečtení poplatků a nákladů v zákonné výši nebo v předpokládané výši v případě investiční společnosti. Veškeré výpočty jsou však pouze orientační a u konkrétních produktů se mohou lišit. Předpokládaný výnos není zárukou skutečného budoucího výnosu. Hodnota investice i majetku v ových fondech a tomu odpovídající příjem mohou v čase kolísat a návratnost investice či vložených prostředků není zaručena. Výnosy dosažené v minulosti také nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.
Třetí pilíř: co se mění Pokud patříte mezi bezmála pět milionů českých obyvatel, kteří si v posledních letech uzavřeli penzijní připojištění, týkají se vás změny platné od 1. 1. 2013. Vaše spoření bylo převedeno do takzvaných transformovaných fondů a zvýšil se maximální měsíční státní příspěvek ze 150 na 230 korun měsíčně. Nově je možné uzavírat doplňkové penzijní spoření, se kterým je také spojen státní příspěvek, ale jeho fungování je v několika důležitých bodech odlišné. Transformovaný fond Stávající penzijní připojištění (smlouvy sjednané do 30. 11. 2012) Penzijní společnost Státní příspěvky a úspora na daních Příspěvky zaměstnavatele Možnost jednorázového výběru úspor Garantované nezáporné zhodnocení Možnost výběru až poloviny prostředků po 15 letech Účastnické fondy Doplňkové penzijní spoření (smlouvy sjednané od 1. 1. 2013) NE Státní příspěvky a úspora na daních od roku 2013 Měsíční příspěvek klienta v Kč 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1.000 1.500 2.000 Měsíční příspěvek státu v Kč 0 0 90 110 130 150 170 190 210 230 230 230 Roční úspora na daních x x x x x x x x x x 900 1.800 Celkový zisk klienta za rok x x 1.080 1.320 1.560 1.800 2.040 2.280 2.520 2.760 3.660 4.560 * Převod je možný pouze za zákonem přesně stanovených podmínek, například při zrušení, zániku nebo sloučení transformovaného fondu. Je možné i převést prostředky mezi transformovanými fondy dvou různých penzijních společností, v případě, kdy účastník má smlouvu u jedné penzijní společnosti tzv. zakonzervovanou. NE* Po 12 měsících spoření Převody mezi fondy Výběr investiční strategie Možnost předčasného ukončení smlouvy Po 24 měsících spoření Víte, že podle nových pravidel pro třetí pilíř dostanete maximální státní příspěvek (230 korun), budete li si spořit alespoň 1000 Kč měsíčně. Při pravidelné měsíční úspoře 2.000 Kč měsíčně maximalizujete příspěvek i úsporu na daních (1.800 Kč ročně). 14 15
Penze s Partners Tomáš (30 let, 25 tisíc Kč/měsíc, do u v 68 letech) Modelové příklady Účelem tohoto sdělení není nabídka konkrétního finančního produktu; jde pouze o právně nezávazný modelový příklad, založený na v současnosti známých a předvídatelných skutečnostech. V případě státního u (tzv. I. pilíře) se vychází z nyní účinných pravidel pro výpočet a vyplácení ů. V případě ového spoření (II. pilíře) se vychází z toho, že pro modelového klienta je vhodná vyvážená strategie a predikuje se čistý reálný výnos 2,8 % p. a. a počítá se s výplatou u ve formě starobního u na 20 let (anuity) a čistým reálným zhodnocením 1,5 % p. a. V případě penzijního připojištění (tzn. III. pilíře, kdy klient má uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění a prostředky jsou uloženy v transformovaném fondu) se potom počítá s čistým reálným zhodnocením ve výši 1 % p. a. V případě pravidelné investice se počítá s čistým reálným výnosem 3 % p. a. Všechny odhady výnosu/zhodnocení se rozumí nad inflací a po odečtení poplatků. Veškeré výpočty jsou pouze orientační a u konkrétních produktů se mohou lišit. Předpokládaný výnos není zárukou skutečného budoucího výnosu. Hodnota investice i majetku v ových fondech a tomu odpovídající příjem mohou v čase kolísat a návratnost investice či vložených prostředků není zaručena. Výnosy dosažené v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Martin (42 let, 50 tisíc Kč/měsíc, do u v 66 letech) Svůj bych rád strávil s rodinou, dětmi a vnoučaty, a taky rybařením, to je totiž můj koníček a počítám, že mi to vydrží až do smrti. Komentář Tomáš má do u ještě daleko, a tak mu stačí si spořit 1500 Kč měsíčně na penzijní připojištění a do pravidelných investic. Vstup do druhého pilíře se mu v jeho věku a s jeho příjmem vyplatí. Tomášův plán na penzi Cíl 20 tisíc měsíčně renta v dnešních cenách v době odchodu do u Kde si spořím. Účast ové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III pilíř): Pravidelná investice (OPF, vyvážená): 1000 Kč měsíčně 500 Kč měsíčně Z čeho se bude skládat moje měsíční renta v u? Starobní státní (I. pilíř): Důchodové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III. pilíř): Pravidelná investice: Celkem: I. pilíř 11 043 Kč pravidelná investice 1 626 Kč q 11 043 Kč 5 087 Kč 2 751 Kč 1 626 Kč 20 507 Kč měsíčně penzijní připojištění x 2 751 Kč II. pilíř 5 087 Kč 16 17 Mou vášní je sport a cestování, rád jezdím na kole. Dovolenou si umím užít a na se těším jako na dlouhou dovolenou, takže musím mít dost peněz. Komentář Martinův plán na penzi Cíl 35 tisíc měsíčně renta v dnešních cenách v době odchodu do u Kde si spořím. Účast ové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III pilíř): Pravidelná investice (OPF, vyvážená): 1500 Kč měsíčně 5 000 Kč měsíčně Z čeho se bude skládat moje měsíční renta v u? Starobní státní (I. pilíř): Důchodové spoření (II. pilíř): Penzijní připojištění (III. pilíř): Pravidelná investice: Pronájem bytu: Celkem: Až půjde Martin na dvacet let do penze, státní mu k udržení jeho životní úrovně zdaleka nebude stačit. Proto investuje každý měsíc pět tisíc do podílových fondů a vhod mu přijde i příjem z pronájmu bytu. I. pilíř 14 562 Kč 14 562 Kč 5 064 Kč 2 033 Kč 7 293 Kč 6 000 Kč 34 952 Kč měsíčně pronájem bytu 6 000 Kč q II. pilíř 5 064 Kč pravidelná investice 7 293 Kč x z penzijní připojištění 2 033 Kč
Vaše penze v otázkách a odpovědích Mýty o penzijní reformě aneb co se říká a jak je to doopravdy? Kdy je dobré začít šetřit na a kolik tak bych měl(a) každý měsíc spořit? Obecně platí, že čím dřív začnete, tím lépe, protože v pětadvaceti stačí odkládat tisícikorunu měsíčně, ale vzpomenete li si deset let před em, budete muset spořit desetitisíce. Obecně a velmi zhruba lze říci, že na stáří bychom si měli odkládat alespoň 10 % našeho čistého příjmu. Záleží samozřejmě především na tom, kdy budete chtít do u jít a kolik peněz v něm budete chtít mít. Jaký dostanu od státu, když je mi dnes 35 let? To lze velmi těžko odhadovat, protože nikdo dnes neví, jak se budou y za třicet let počítat. V průměru dnes ce dostanu 41 % svého hrubého příjmu. Již dnes ale stát nemá na valorizaci ů peníze a ců bude přibývat. Jsme tedy přesvědčeni, že současný náhradový poměr je neudržitelný a výše reálných ů bude klesat. Mám penzijní připojištění a pak samozřejmě platím sociální pojištění. Bude to na stačit? Záleží na tom, kolik peněz měsíčně budete v u potřebovat a kolik vyděláváte dnes. Obecně lze ale říci, že tisícovka na penzijní připojištění vůbec nic neřeší a na slušný život ve stáří taková úspora nestačí. Jak moc je to riskantní, investovat pravidelně do podílových fondů, když si chci našetřit na? Investiční riziko záleží na tom, jakou strategii zvolíte, jestli budete chtít radši velmi málo rizikové fondy, jako jsou fondy peněžního trhu nebo fondy dluhopisové, nebo zda preferujete dynamickou investici s větším potenciálním rizikem i výnosem. Klíčová otázka je délka investice. Pokud se bavíme o penězích na, které budete potřebovat za patnáct let nebo i více, můžete si dovolit i více rizikovou strategii a následné zkonzervativnění peněz do bezpečí před výplatou renty. Je třeba nicméně zdůraznit, že i investic skutečně žádná garance výnosu není. Na druhou stranu je třeba si uvědomit, že peníze, které na posílám státu, nejsou zhodnoceny vůbec nijak. Co když vstoupím do druhého pilíře, a pak přijdu o práci nebo půjdu na mateřskou? Musím pořád platit ta 2 %? Ne. Povinnost platit příspěvky do druhého pilíře je stoprocentně svázána s výdělečnou činností a povinností platit pojistné obecně. Takže když nic nevyděláváte, nic neplatíte. 18 19 Druhý pilíř se vyplatí jen mladým a bohatým. Není to pravda. I kdybychom byli řekněme naivní optimisté a věřili, že y budou vypláceny pořád stejným náhradovým poměrem, vyplatí se druhý pilíř již občanům s průměrným měsíčním příjmem. Opozice reformu stejně zruší a já o své peníze přijdu. Opozice ani žádná demokratická vláda si nedovolí sáhnout na soukromé peníze svých občanů. Pokud by opravdu došlo ke zrušení penzijní reformy, vaše peníze budou převedeny do prvního nebo třetího pilíře. Poškozeny by v takovém případě byly penzijní společnosti. Na reformě vydělají jenom penzijní společnosti, účtují si totiž poplatky. Hospodaření fondů v rámci ového spoření je přísně regulované, zákon stanovuje přesnou výši povolených poplatků za správu i maximální možnou výši nákladů například za distribuci nebo reklamu. Tímto nastavení jsou fondy ového spoření velice nízkonákladovým produktem. Fond s mými penězi může klidně zkrachovat nebo ho někdo vytuneluje. Mnohé nadnárodní společnosti, které fondy druhého a třetího pilíře nabízejí, mají dnes vyšší mezinárodní rating než český stát. Fondy navíc peníze svých klientů nikdy nevlastní, jsou pouze jejich správce, a na jejich hospodaření dohlíží depozitář. Regulace a kontrola fondů probíhá na úrovni auditora, depozitáře, České národní banky a velmi přísné zákonné regulace. Reforma je český výmysl, nikde nic takového nefunguje. Není tomu tak, naopak model druhého pilíře je v Evropě i ve světě naprosto běžný. Česká penzijní reforma je navíc ve srovnání se zahraničím nastavena velice opatrně tak, aby neohrozila první průběžný pilíř. Opt out ve výši tří procent odvodů ze mzdy patří v mezinárodním srovnání k nejnižším a unikátní je také nutnost přihodit 2 % ze svého, čímž je zvýšen důraz na zodpovědný přístup občanů k druhému pilíři.
16: zadní obálka Partners Financial Services, a. s. Prague Gate, 4. patro, Türkova 2319/5b, 149 00 Praha 4 Chodov, tel.: 800 63 63 63, www.partners.cz