Využit ití elektronických dokumentů pro zefektivnění procesu hypoték Harry Gardner Vrchní ředitel, průmyslov myslová technologie Asociace hypotečních bankéřů
Komponenty emortgage Elektronický podpis edokumenty (s podpisem) v konečnému balíčku úvěru s úvodními informacemi (initial disclosures) edokument = údaje + náhled Schopnost potvrzení, že dokument je přesně to, co klient elektronicky podepsal Převod dat pro automatické zpracování epoznámka zaregistrovaná v MERS eregistru Identifikuje majitele a umístění elektronického "originálního" záznamu versus kopie Nepapírová forma Naskenované obrázky pro další dokumenty 2
Překlenutí mezery v automatizaci Spotřebitel ŽÁDOST DODÁNÍ POMOCNÝCH DOKUMENTŮ PŘEDBĚŽNÉ OVĚŘENÍ DOKUMENTŮ SLAVNOSTNÍ PODPIS PROVÁDĚNÍ SPLÁTEK HYPOTÉKY B2C Informace v žádosti o půjčku Podpis Věřitel ŽÁDOST ZPRACOVÁNÍ PŘEDBĚŽNÉ UZAVŘENÍ MEZERA V AUTOMATIZACI NÁSLEDNÉ UZAVŘENÍ SERVIS DODÁNÍ INVESTOROVI B2B Předběžné rozhodnutí Objednávka služeb Uzavření objednávky PODPISOVÁ MÍSTNOST Závěrečný balíček Uvolnění zástavy MERS eregistry Prodávaj ící Uzavření půjčky odhad zátopa Pojištění hypoték Vlastnické právo - předběžné PLATEBNÍ ZPROSTŘEDKOVATEL INVESTOR Záznam smlouvy/hypotéky KRAJSKÝ ARCHIVÁŘ 3
Správa dokumentů Koncept Smart Doc Možnost -zajištění - spravování - archivace - vyhledávání -přenosu 1. května 2003 Uzávěrka <uzávěrka>20030501 </uzávěrka> Záhlaví Stopa auditu Prohlížení Data Podpisy Mapa Zabezpečení proti manipulaci Typ dokumentu, další informace Historie událostí Co kupující vidí a podepisuje Mapuje pole náhledů do dat XML data pro zpracování lights-out Elektronické nebo digitální podpisy kupující, prodávající, aj. 4
Elektronické podpisy ESIGN & UETA: celostátní infrastruktura pro ověřování platnosti dokumentů a podpisů Elektronickým dokumentům není možno upřít právní vykonatelnost pouze proto, že jsou opatřeny elektronickým podpisem Podepisující musí souhlasit s použitím dokumentů a podpisu Úmysl podepsat musí být jednoznačný Možnosti implementace: Proklikání (webové stránky, instalace softwaru) Podpisový blok (prodejny) Digitální certifikát 5
Co znamená MERS rejstřík? Národní rejstřík elektronických dokumentů (enote) Reakce odvětví na požadavky kladené na dokumenty ze strany UETA a ESIGN Centrální umístění umožňující identifikaci současného kontrolora (držitele) a umístění (správce) ověřené kopie elektronického dokumentu ne nebo Správce 6
Elektronické zasílání MERS Standardizované zasílání elektronických dokumentů mezi členy Členové využívají stávající rozhraní k MERS eliminují se vícenásobná uživatelská rozhraní B2B Opětovné využití standardů MERS a MISMO elektronického rejstříku MERS Vyžádáno Fannie Mae pro zasílání elektronických dokumentů 7
Bez elektronického zasílání MERS Agregátor Investor Správce Investor Správce Agregátor Investor Správce 8
S elektronickým zasíláním m MERS Agregátor Investor Správce Investor Správce Investor Agregátor Správce 9
Hybridní svět Hybridní půjčky: edokumenty plus papírové závěrečné dokumenty Správci musí spravovat papírové dokumenty a elektronické dokumenty týkající se stejné půjčky Hybridní zdroje: edokumenty a papírové dokumenty edokumenty jsou obecně identifikovány pomocí speciálního charakteristického kódu 10
Výhody elektronické hypotéky Levnější/rychlejší/lepší Data jsou dokumentem Odvětvové standardy šetří čas, peníze Snižuje "překlíčování", "podívej a porovnej" Lepší compiance, zjišťování podvodů Snížené riziko Lepší zákaznická zkušenost = konkurenční výhoda 11
Zdroje www.mortgagebankers.org MBA www.mortgagebankers.org/emortgage www.mersinc.com MERS www.mismo.org MISMO www.pria.us PRIA www.sisac.org SISAC www.spers.org SPERS MBA emortgage Copyright 2007 Mortgage Bankers Association 12
Děkuji Harry Gardner Vrchní ředitel, Průmyslové technologie, MBA Viceprezident, emortgages, MISMO 202-557-2839 hgardner@mortgagebankers.org 13