Trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen v ČR Diplomová práce Autor: Bc. Lenka Válková studijní obor: Finance Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha Duben, 2009

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze, dne 8.4.2009 Bc. Lenka Válková

Poděkování Děkuji paní Ing. Olze Šeflové za konzultace a rady spojené s vypracováním této diplomové práce.

Anotace Význam této práce spočívá v podrobné analýze a vyhodnocení překlenovacích úvěrů u všech stavebních spořitelen působících na českém trhu, kterými jsou Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. První kapitola je všeobecným úvodem této práce. Ve druhé kapitole jsou vymezeny obecné pojmy vyplývající z platné legislativy. Metodologie práce je obsažena ve třetí kapitole. Parametry překlenovacích úvěrů všech stavebních spořitelen na českém trhu jsou předmětem čtvrté kapitoly. Pátá kapitola obsahuje vyhodnocení výsledků komparace překlenovacích úvěrů. Předmětem šesté kapitoly jsou trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen. Závěry a doporučení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR jsou shrnuty v sedmé kapitole. Annotation Significance of this thesis consists in detailed analysis and evaluation of bridge loans at all building and loan banks operating on Czech market. These are Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. First chapter is an overall introduction to the thesis. General statutory terminology is defined in second chapter. Thesis methodology is included in third chapter. Parameters of bridge loans at all building and loan banks on Czech market are object of fourth chapter. Fifth chapter contains evaluation of results of bridge loans comparison. Trends in development of loan products of building and loan banks are object of sixth chapter. Conclusion and recommendations for bridge loans offer enhancement offered by building and loan banks in the Czech Republic are summarized in seventh chapter.

Obsah ÚVOD 7 1. TEORETICKÉ VYMEZENÍ PROBLEMATIKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ 9 1.1 PLATNÁ LEGISLATIVA 10 1.2 CÍLOVÁ ČÁSTKA 11 1.3 VKLADY 13 1.4 STÁTNÍ PODPORA 13 1.5 DĚDICTVÍ SMLOUVY 15 1.6 PŘIDĚLENÍ CÍLOVÉ ČÁSTKY 18 1.7 FÁZE SPOŘENÍ 18 1.8 FÁZE ÚVĚRU 19 1.8.1 Přidělený úvěr 19 1.8.2 Překlenovací úvěr 20 1.9 ÚČASTNÍCI ÚVĚROVÉHO VZTAHU 21 1.10 ÚČEL ÚVĚRU 22 1.11 BONITA KLIENTA 22 1.12 ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU 23 2. METODOLOGIE PRÁCE 24 3. ANALÝZA PARAMETRŮ PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR 26 3.1 ZÁKLADNÍ ÚDAJE O STAVEBNÍCH SPOŘITELNÁCH 26 3.1.1 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 26 3.1.2 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. 26 3.1.3 Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 27 3.1.4 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. 27 3.1.5 Wüstenrot stavební spořitelna a.s. 28 3.2 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY JEDNOTLIVÝCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN 29 3.2.1 Produkty Českomoravské stavební spořitelny, a.s. 29 3.2.2 Produkty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. 34 3.2.3 Produkty Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 42 3.2.4 Produkty Stavební spořitelny České spořitelny, a.s. 45 3.2.5 Produkty Wüstenrot stavební spořitelny, a.s. 47 4. VYHODNOCENÍ VÝSLEDKŮ KOMPARACE PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ 50 5

4.1 VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA VÝŠE POPLATKŮ ZA ZPRACOVÁNÍ ŽÁDOSTI O ÚVĚR A VYSTAVENÍ ÚVĚROVÉ SMLOUVY A POPLATKŮ ZA VEDENÍ ÚVĚROVÝCH ÚČTŮ 50 4.2 VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA VÝŠE AKONTACE 52 4.3 VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA DOBY SPLATNOSTI ÚVĚRU A ÚROKOVÉ SAZBY DLE JEJÍ FIXACE 53 4.4 ÚVĚRY NA DRUŽSTEVNÍ BYDLENÍ 56 4.5 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY BEZ ZAJIŠTĚNÍ 57 4.6 ÚVĚRY POSKYTOVANÉ DO 100 % CENY OBVYKLÉ ZASTAVOVANÉ NEMOVITOSTI 60 5. TRENDY VE VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN 62 ZÁVĚRY A DOPORUČENÍ PRO ZKVALITNĚNÍ NABÍDKY PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR 66 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY: 68 SEZNAM TABULEK 69 SEZNAM GRAFŮ 71 SEZNAM PŘÍLOH 72 6

Úvod Stavební spoření je na našem trhu relativně mladým produktem. První stavební spořitelnou, která u nás v roce 1993 zahájila činnost, byla Českomoravská stavební spořitelna, a.s. S odstupem několika měsíců vznikaly další stavební spořitelny a od roku 1994 působilo v ČR celkem 6 stavebních spořitelen. I po uplynutí 15 let fungování je stavební spoření stále oblíbeným a rozšířeným produktem, a to jak z hlediska zhodnocování úspor, tak, zejména v poslední letech, i z pohledu úvěrového financování bytových potřeb. Pro většinu obyvatel je zhodnocení financí prostřednictvím účtů u stavebních spořitelen stále zajímavé, nadprůměrný výnos je zajištěn jak poskytováním státní podpory, tak i poměrně vysokým úročením, obvykle ve výši 2 % p.a. Výnosy ze stavebního spoření nepodléhají dani z příjmu a vklady jsou ze zákona pojištěny, takže atraktivita tohoto produktu je víc než zřejmá. Rizikovost dané investice je téměř nulová a navíc po uplynutí určité doby a splnění předem stanovených podmínek získávají klienti nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření. Více jak každý druhý obyvatel naší republiky je v současné době klientem některé stavební spořitelny. První úvěry začaly stavební spořitelny poskytovat již v roce 1995 a od té doby objem poskytnutých úvěrů stále stoupá. V minulém roce poprvé překročil objem poskytnutých úvěrů objem vkladů. Úvěry od stavebních spořitelen byly, bohužel, částí obyvatelstva vnímány jako malé úvěry, určené pouze na drobné rekonstrukce. Teprve v posledních několika letech se začaly do povědomí klientů dostávat i úvěry v řádech milionů Kč na koupě či výstavby a stavební spořitelny tak začaly znatelně více konkurovat hypotečním bankám. V současné době působí na českém trhu 5 stavebních spořitelen, kterými jsou: Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., 7

Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Cílem této práce je zanalyzovat a vyhodnotit jednotlivé překlenovací úvěry všech stavebních spořitelen na našem trhu, postihnout trendy ve vývoji úvěrů a doporučit možná řešení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR. 8

1. Teoretické vymezení problematiky stavebního spoření Stavební spořitelny jsou specializované banky zaměřené na financování bydlení, které zaujímají významnou pozici na trhu v poskytování úvěrů na řešení bytových potřeb. Stavební spoření je účelové spoření, které je přímo podporováno státem formou tzv. státní podpory. Jedná se o plánovité spoření s možností získání účelového úvěru. Stavební spoření se řadí mezi hojně využívané finanční produkty na našem trhu. Jeho obliba stále roste, což je bezesporu spjato s poskytováním státní podpory a taktéž zajímavého úrokového výnosu. Úvěry poskytované stavebními spořitelnami získávají stále více na oblibě. Počty překlenovacích úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření každoročně stoupají a současně roste i celkový objem poskytnutých úvěrů a průměrná výše úvěru. Graf č. 1: Počty platných úvěrů Zdroj: www.acss.cz (viz financování bytových potřeb) 9

1.1 Platná legislativa Vznik a rozvoj stavebních spořitelen a stavebního spoření v České republice umožnil zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření (dále jen zákon o stavebním spoření) a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., ve znění zákona č. 83/1995 Sb., zákona č. 423/2003 Sb. a zákona č. 292/2005 Sb. Stavební spoření je účelové spoření spočívající dle zákona o stavebním spoření - v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření, - v poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření, - v poskytování příspěvku fyzickým osobám účastníkům stavebního spoření státní podpory. Stavební spořitelny fungují jako zprostředkovatelé státních příspěvků, které jsou vypláceny Ministerstvem financí. Úvěry od stavebních spořitelen jsou vázány účelově, vymezení účelovosti je obsaženo v zákoně o stavebním spoření. Stavební spořitelna je banka, která je provozovatelem stavebního spoření a která může vykonávat pouze činnosti uvedené v zákoně o stavebním spoření. Účastníkem stavebního spoření může být - fyzická osoba nebo - právnická osoba. Státní podporu může získat - občan České republiky, - občan Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a má přidělené rodné číslo příslušným orgánem ČR, - fyzická osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR. Splnění těchto podmínek se prokazuje předložením občanského průkazu nebo průkazu o povolení k pobytu. 10

Smlouvu resp. návrh smlouvy o stavebním spoření uzavírá účastník osobně nebo prostřednictvím smluvního zástupce na základě plné moci. Výjimkou jsou nezletilé či nesvéprávné osoby, za které uzavírá stavební spoření zákonný zástupce. Tím může být rodič či osoba stanovená soudem. Akceptováním návrhu smlouvy ze strany spořitelny dochází ke vzniku smlouvy. Podmínkou vzniku je vyplnění všech povinných náležitostí a ověření totožnosti účastníka či jeho zástupce. Smlouva musí být uzavřena písemně na určitou cílovou částku. Smlouva musí obsahovat úrokovou sazbu z vkladů a z úvěru ze stavebního spoření. Rozdíl mezi oběma sazbami může být maximálně 3 procentní body. Cílová částka by měla být nastavena dle potenciálních potřeb klienta, v závislosti na výši vkladů a době spoření či na předpokládané výši úvěru. Cílová částka také ovlivňuje výši poplatku za uzavření smlouvy, obvykle je tento poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Stavební spořitelna může účastníkovi poskytnout úvěr do výše cílové částky. Úvěr je určen pouze na úhradu bytových potřeb klienta či jeho příbuzných v řadě přímé. Ve smlouvě musí být uvedeno, zda účastník žádá či nežádá státní podporu. Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky, které schvaluje Ministerstvo financí. Musí obsahovat minimálně tyto údaje: - podmínky uzavírání smluv a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, - podmínky a předpoklady pro získání úvěru ze stavebního spoření, - podmínky uzavírání smluv o úvěru ze stavebního spoření a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, - postup při zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní licence. 1.2 Cílová částka Cílová částka je smluvně sjednaná částka, kterou bude mít účastník při splnění podmínek k dispozici. Minimální výši cílové částky si určuje daná stavební spořitelna, maximální výše není omezena. V průběhu spoření může klient zažádat o snížení či zvýšení cílové částky, ale musí tak učinit písemnou formou. Snížení není spjato s poplatky, za zvýšení si obvykle spořitelny účtují úhradu ve výši 1% z rozdílu nové a původní cílové částky. 11

Přespoření cílové částky, tj. zůstatek je vyšší než sjednaná cílová částka, není obecně přípustné. Cílová částka určuje - výši minimálních měsíčních vkladů, - výši nároku na úvěr, - výši úhrady za uzavření smlouvy, - výši měsíčních splátek úvěru, - výši úhrady za úvěr (v případě překlenovacího úvěru, přidělené úvěry obvykle stavební spořitelny nezpoplatňují). Cílová částka = vklady klienta + záloha státní podpory + úvěr ze stavebního spoření + úroky z vkladů a statní podpory. Uspořená částka = vklady klienta + úroky z vkladů + úroky z připsaných záloh státní podpory úhrady účtované stavební spořitelnou. Záloha státní podpory se do uspořené částky nezapočítává. Úvěr Státní podpora Úroky Cílová částka Vklady Uspořená částka Graf č. 2: Skladba cílové částky Zdroj: SŮVOVÁ, Helena, PAVELKA, František, DEGEN, Zdeněk, NĚMCOVÁ, Lidmila, NÁLEVKOVÁ, Ludmila. Specializované bankovnictví. Praha: Bankovní institut, 1997. ISBN 80-902243-2-6, vlastní úprava 12

1.3 Vklady Jak již bylo uvedeno, cílová částka ovlivňuje minimální výši vkladů. Klient má možnost volby, jakým způsobem bude spořit. Vklady mohou být pravidelné (měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční), ale i mimořádné s cílem získat za daný kalendářní rok plnou státní podporu nebo dosáhnout vyššího hodnotícího čísla. Přípustný je také jednorázový vklad na začátku spoření, jehož cílem může být co nejrychlejší nárok na přidělený úvěr či maximální zhodnocení úspor na celý cyklus stavebního spoření. Vklady včetně záloh státní podpory a připsaných úroků jsou úročeny dle smluvně sjednané sazby a jsou připisovány ve prospěch účtu účastníka. Úroky z vkladů jsou osvobozeny od daně. Účastník si při uzavření smlouvy volí také variantu (obvykle je nabízena rychlá, standardní, pomalá) a u některých stavebních spořitelen i tarif. Tarif je souhrn podmínek stavebního spoření, které ovlivňují jeho průběh. Varianta ovlivňuje: - měsíční splátku přiděleného úvěru (stanovena v procentech z cílové částky), - výši splátek úvěru ze stavebního spoření, - dobu, za kterou vznikne účastníkovi nárok na úvěr, - dobu, po kterou účastník splácí úvěr. 1.4 Státní podpora Poskytuje se účastníkům stavebního spoření při splněních zákonných podmínek. Státní podporu nárokují za své klienty písemnou formou jednotlivé stavební spořitelny u Ministerstva financí vždy za uplynulý rok. Ministerstvo poukáže stavební spořitelně částku ročních záloh státní podpory do 2 měsíců od doručení žádosti. Stavební spořitelny jsou povinny připsat účastníkům zálohy státní podpory nejpozději do jednoho měsíce od obdržení. Státní podpora je na účtech klientů úročena stejnou sazbou jako základní vklad. Zdrojem státních podpor je státní rozpočet. Právnické osoby nemají nárok na státní podporu. 13

Dle dřívější zákonné úpravy činila záloha státní podpory 25 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 18 000 Kč. V tomto případě je záloha státní podpory maximálně 4 500 Kč. 0d 1.1.2004 činí záloha státní podpory 15 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. V tomto případě činí záloha státní podpory maximálně 3 000 Kč. Tabulka č. 1: Nárok na státní podporu Datum uzavření smlouvy Datum začátku SP Řídí se zákonem Označení smlouvy 1 Výše SP Nárok na SP má Přespořeno platby pro nárok na SP v dalších letech Výplata SP, min. vázací lhůta Ztráta SP Do 31.12.2003 vč. Do 31.12.2003 vč. Od 1.1.2004 vč. Smlouva je se SP od uzavření nebo byla změněna na se SP do 31.12.2004 96/1993 Sb. ve znění Zákona č.83/1995 Sb. Stará smlouva 4 500 Kč 25 % z max. 18 000 Kč max. 4 500 Kč Fyzická osoba, která má rodné číslo přidělené příslušným orgánem ČR, trvalý pobyt v ČR Převádí se částka úspor nad 18 000 Kč Smlouva byla změněna na se SP po 1.1.2005 vč. Kombinuje 96/1993 Sb. a 423/2003 Sb. Stará smlouva 3 000 Kč 15 % z max. 20 000 Kč max. 3 000 Kč Fyzická osoba, která má rodné číslo přidělené příslušným orgánem ČR, trvalý pobyt v ČR Převádí se částka úspor nad 20 000 Kč Účastník má nárok na výplatu SP, pokud: - minimálně 5 let s vkladem nenakládal - čerpal přidělený úvěr, úvěr účelově doložil - se vyplácí zůstatek dědicům, kteří se mezi sebou nedohodli, kdo smlouvu převezme Od 1.1.2005 vč. 423/2003 Sb. Nová smlouva 15 % z max. 20 000 Kč max. 3 000 Kč a) občan ČR b) občan EU, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem ČR c) fyzická osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR Převádí se částka úspor pouze pokud byla smlouva se SP od uzavření - minimálně 6 let - s vkladem nenakládal - čerpal přidělený úvěr, úvěr účelově doložil - se vyplácí zůstatek dědicům, kteří se mezi sebou nedohodli, kdo smlouvu převezme Klient ztrácí nárok na výplatu státní podpory, pokud: - byla smlouva vypovězena před uplynutím vázací lhůty - nebyl doložen účel úvěru, případně naspořené částky - došlo k nakládání s vkladem nebo exekuci - nesplňuje podmínku pobytu dle zákona (např. v důsledku změny druhu pobytu) Zdroj: Metodika Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. 1 Označení stará smlouva a nová smlouva využívá Ministerstvo financí 14

1.5 Dědictví smlouvy Převod smlouvy na jiného účastníka je možný pouze z titulu úmrtí účastníka stavebního spoření. Účastník stavebního spoření má pozůstalého manžela/manželku: - smlouva se bez dědického řízení převede na manžela/manželku (pozůstalá/ý podává žádost o převod smlouvy písemně a současně dokládá úmrtní list), - manžel/manželka může mít zároveň vlastní smlouvu se státní podporou, - při ukončení převedené smlouvy dříve než za 5 let / 6 let dochází ke ztrátě státní podpory. Účastník stavebního spoření nemá pozůstalého manžela/manželku, má jednoho dědice: - smlouva se na základě dědického rozhodnutí převede na dědice, - dědic může mít zároveň vlastní smlouvu se státní podporou, - při ukončení zděděné smlouvy dříve než za 5 let / 6 let dochází ke ztrátě státní podpory. Účastník stavebního spoření má několik dědiců. V tomto případě mohou nastat dvě možnosti: 1. Žádný z dědiců nechce ve smlouvě pokračovat. Smlouva se na základě dědického rozhodnutí ukončí a každý z dědiců získá poměrný díl naspořené částky včetně státní podpory. Rozhodným dnem, ke kterému dojde k vypořádání smlouvy, je den úmrtí účastníka. 2. Na základě dohody mezi dědici bude jeden z dědiců ve smlouvě pokračovat. V tomto případě platí stejné podmínky jako kdyby měl pozůstalý/á jednoho dědice. Pro převod smlouvy je nutné doložit usnesení o dědictví s doložkou o nabytí právní moci a písemné vyjádření, z něhož vyplývá, zda bude dědic ve smlouvě pokračovat (pak je třeba uvést i rodné číslo) nebo chce smlouvu ukončit (v tomto případě se vyžaduje úředně ověřený podpis dědice). 15

Účastník zděděné smlouvy má stejná práva a povinnosti jako původní účastník. Obecně platí, že na zděděnou smlouvu může nový účastník zažádat i o úvěr. Převod smlouvy o stavební spoření při úmrtí účastníka: - pokud má účastník nárok na SP se sazbou 25 %, max. však z částky 18 000 Kč na vlastní či zděděnou smlouvu, bez ohledu na datum uzavření, nemá nárok na žádnou SP se sazbou 15 % z částky max. 20 000 Kč, - zděděná nová smlouva se posuzuje v rámci limitu 3 000 Kč na všechny smlouvy jednoho účastníka, - stará smlouva uzavřená účastníkem a libovolné množství starých zděděných smluv se posuzují z hlediska nároku na SP samostatně. 16

Tabulka č. 2: Pravidla pro nárokování státní podpory podle typu zděděné smlouvy ve vztahu dědice ke spoření Vztah dědice ke spoření Účastník zdědí Výše SP Nemá smlouvu Starou smlouvu se SP 4 500 Kč až 4 500 Kč Starou smlouvu bez SP 0 Kč Novou smlouvu se SP až 3 000 Kč Novou smlouvu bez SP 0 Kč Starou smlouvu se SP 3 000 Kč až 3 000 Kč Má starou smlouvu s nárokem na 4 500 Kč SP Má starou smlouvu s nárokem na 3 000 Kč SP Má novou smlouvu s nárokem na 3 000 Kč SP Zdroj: Metodika MPSS, a.s. Starou smlouvu se SP 4 500 Kč 2 x až 4 500 Kč Starou smlouvu bez SP až 4 500 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP až 4 500 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu bez SP až 4 500 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP 3 000 Kč až 4 500 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP 4 500 Kč 0 Kč na vlastní, na zděděnou až 4 500 Kč Starou smlouvu bez SP až 3 000 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP nároky se sčítají, max. 3 000 Kč Novou smlouvu bez SP až 3 000 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP 3 000 Kč až 3 000 Kč na vlastní, až 3000 Kč na zděděnou Starou smlouvu se SP 4 500 Kč 0 Kč na vlastní, na zděděnou až 4 500 Kč Starou smlouvu bez SP až 3 000 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP nároky se sčítají, max. 3 000 Kč na obě Novou smlouvu bez SP až 3 000 Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč 17

1.6 Přidělení cílové částky Na přidělený úvěr má klient nárok po splnění následujících podmínek: - od uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo minimálně 24 měsíců, - je dosažena potřebná výše tzv. hodnotícího čísla, - zůstatek na účtu je roven určitému procentu z cílové částky, obvykle 35 % 50 %. Hodnotící číslo je bodové ohodnocení způsobu spoření účastníků. Dosažení potřebné výše hodnotícího čísla je dáno vztahem dvou veličin: sumy zůstatků na účtu a cílovou částkou. Také varianta spoření a doba spoření ovlivňují nárok na přidělení cílové částky. Předchůdce dnešního hodnotícího čísla má svůj původ v Německu. Model stavebního spoření používaný v Německu byl přijat také v České republice. Spočívá v tom, že účastníci stavebního spoření tvoří dohromady solidární společenství a jejich vklady jsou úročeny fixní úrokovou sazbou. Stavební spořitelna stanovuje podmínky, z nichž mezi nejdůležitější patří např. doba spoření do vzniku nároku na úvěr, minimální výše vkladu, výše úvěru či výše splátek a další. Vklady a úvěry musí být vyvážené, měřítkem vyváženosti je poměr výkonů klienta a stavební spořitelny. Stavební spořitelna stanovuje, jakých hodnot musí koeficient dosáhnout, aby bylo možné klientovi poskytnout úvěr. Čím vyšší hodnotu by koeficient měl, tím vyšší jistotu by přinášel stavební spořitelně, ale nárok klienta na získání úvěru by se časově odsunul a naopak. Přidělením cílové částky vzniká klientovi nárok na výplatu naspořené částky a státní podpory (v závislosti na době spoření a čerpání úvěru) a na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Přijetím přidělení cílové částky končí fáze spoření. 1.7 Fáze spoření Pro spořící fázi stavebního spoření platí následující podmínky: - začíná dnem uzavření smlouvy o stavebním spoření, respektive přijetím návrhu smlouvy stavební spořitelnou, 18

- trvá minimálně 24 měsíců od data přijetí smlouvy za podmínky čerpání úvěru ze stavebního spoření, - trvá minimálně 60 měsíců a 1 den od data přijetí smlouvy u smluv uzavřených do 31.12.2003 v případě nečerpání úvěru, - trvá minimálně 72 měsíců a 1 den od data přijetí smlouvy u smluv uzavřených od 1.1.2004, - maximální délka fáze spoření není omezena, - fáze spoření probíhá i v době splácení překlenovacího úvěru a je tudíž spjata i s nárokem na čerpání státní podpory za splnění podmínek daných zákonem. Ukončení fáze spoření může nastat těmito způsoby: - výplatou naspořené částky, státní podpory a úroků z nich, tj. vyplacením zůstatku na účtu při vypořádání nebo první výplatou zůstatku do nuly po pěti letech u smluv uzavřených do 31.12.2003 / po šesti letech u smluv uzavřených od 1.1.2004 z titulu přidělení, - dnem přijetí nabídky přidělení cílové částky nebo přijetí přiděleného úvěru, - termínem překlopení překlenovacího úvěru na přidělený, - zánikem právnické osoby jako účastníka, - dnem úmrtí účastníka stavebního spoření v případě, že zemřelý má několik dědiců a žádný z nich nebude ve smlouvě pokračovat. 1.8 Fáze úvěru Týká se účastníků, kteří čerpají úvěr ze stavebního spoření. Tato fáze končí splacením úvěru, tj. jistiny a úroků, a nikdy není spjata s nárokem na státní podporu. 1.8.1 Přidělený úvěr Přidělením cílové částky klient získává nárok na úvěr ze stavebního spoření. Nezbytnou podmínkou čerpání úvěru je vystavení úvěrové smlouvy včetně její akceptace oběma zúčastněnými stranami. Tento typ úvěru není obvykle zatížen poplatkem za vystavení úvěrové smlouvy. Úvěr musí být použit na řešení bytových potřeb klienta nebo osob blízkých. Bytové potřeby specifikuje zákon o stavebním spoření. Před uplynutím 5/6 let 19

od data uzavření smlouvy o stavebním spoření musí klient doložit účelově i naspořenou částku. Splácení úvěru probíhá formou anuitních splátek. Úroková sazba přiděleného úvěru vyplývá z podmínek, které byly nastaveny již ve smlouvě o stavebním spoření a je po celou dobu splácení úvěru neměnná. Zajištění malých přidělených úvěrů obvykle stavební spořitelny nevyžadují, taktéž není nutné dokládat bonitu (bonitou se rozumí schopnost klienta splácet úvěr). Dokládání bonity a zajištění vyžadují stavební spořitelny většinou u přidělených úvěrů nad 500 000 Kč. Přidělený úvěr může klient kdykoliv bez sankcí doplatit nebo splácet rychleji formou vyšších splátek. Nevýhodou přiděleného úvěru je relativně dlouhá čekací doba a nutnost mít naspořenou určitou sumu peněz. 1.8.2 Překlenovací úvěr Okamžité řešení bytových potřeb je možné formou překlenovacího úvěru (též se užívá název meziúvěr). K financování bytových potřeb překlenovacím úvěrem dochází tehdy, když klient nemá naspořeno požadované procento z cílové částky, někdy dokonce nemá ani uzavřenou smlouvu o stavebním spoření její uzavření je však nezbytnou podmínkou při podání žádosti o úvěr. Stejně jako přidělený úvěr musí být i překlenovací úvěr použit na řešení bytových potřeb. Úrokovou sazbu stanovuje stavební spořitelna dle aktuálních sazeb, akontace 2, účelu, zajištění, výše úvěru. Účelově se u překlenovacích úvěrů dokládá celá cílová částka, totéž platí i pro přidělené úvěry před uplynutím vázací lhůty pěti/šesti let. Po dobu čerpání a splácení překlenovacího úvěru je možné při dodržení zákona čerpat státní podporu (fáze spoření). Překlenovací úvěr se poskytuje na dobu do termínu přidělení cílové částky. Výše úvěru je rovna výši cílové částky. Součástí splácení překlenovacího úvěru je obvykle i dospořování, které je jednou z podmínek nároku na přidělení cílové částky. Překlenovací úvěry jsou pro stavební spořitelny rizikovější než přidělené, u nichž je platební morálka klienta po dobu spoření lehce zjistitelná. Stavební spořitelny proto vyžadují adekvátní zajištění, dostatečnou bonitu klienta, někdy i životní či úvěrové pojištění. Vystavení úvěrové smlouvy je zatíženo poplatky. Velkou nevýhodou překlenovacích úvěrů je splátka obsahující pouze úroky, a to z celé cílové částky, tedy nejen z poskytnuté jistiny úvěru, ale i z vlastních finančních zdrojů klienta. Splácení jistiny nastává až po přidělení cílové částky. 2 Akontace je výše vlastních finančních zdrojů klienta, vložených do stavebního spoření. 20

U úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami je možné sloučit cílové částky smluv osob blízkých a použít je na jeden účel (např. smlouvy otce, matky a syna budou použity na financování koupě bytu pro syna). Překlenovací úvěry mají různou dobu splatnosti, od několika měsíců až po několik let. Předpokládaná délka splácení překlenovacího úvěru je jedním z faktorů, podle kterého stavební spořitelny určují úrokovou sazbu pro daný typ úvěru. Obvykle platí, že pro překlenovací úvěr pouze na několik měsíců je úroková sazba dokonce nižší než sazba budoucího úvěru ze stavebního spoření. Naopak dlouhodobé překlenovací úvěry jsou zatíženy vyšší úrokovou sazbou a to s ohledem na rizika plynoucí bance. 1.9 Účastníci úvěrového vztahu Věřitelem je právnická osoba stavební spořitelna. Dlužník (obvykle fyzická osoba) je účastníkem stavebního spoření, se kterým uzavírá stavební spořitelna úvěrový obchod. Spoludlužník, spolužadatel je osoba, která je ochotna podílet se na splácení úvěru spolu s účastníkem. Přistupuje k úvěrovému vztahu v případě nedostatečné bonity účastníka nebo z důvodu nevyhovujícího věku účastníka. Má stejné závazky z úvěrového vztahu jako žadatel. Ručitel je osoba, která je ochotna převzít závazek účastníka a splácet úvěr, pokud tak nečiní účastník. Ručitelský závazek se obvykle využívá u úvěrů s nižším rizikem nebo u úvěrů na družstevní bydlení, kdy není možné zajistit úvěr zástavním právem k nemovitosti. V tomto případě vyžadují stavební spořitelny k jednomu úvěru několik ručitelských závazků. Spoludlužník i ručitel musí vždy vyhovovat podmínkám stavební spořitelny z hlediska bonity i věku. Zástavce je majitel či spolumajitel nemovitosti, který souhlasí se zřízením zástavního práva ve prospěch banky k zajištění daného úvěru. Může, ale nemusí být totožný s dlužníkem. Běžně poskytují stavební spořitelny i úvěry nezletilcům, avšak se souhlasem opatrovnického soudu. Tato podmínka platí pro přidělené i překlenovací úvěry. 21

1.10 Účel úvěru Úvěry poskytované stavebními spořitelnami jsou určeny na financování bytových potřeb účastníka či osob blízkých dle 116 Občanského zákoníku (přímá příbuzenská linie, sourozenci, manžel/ka) bez ohledu na vlastní bytovou situaci a bez ohledu na to, kdy byla smlouva o stavebním spoření uzavřena. Bytová potřeba se musí nacházet na území České republiky a musí sloužit k trvalému užívání. Bytové potřeby jsou vymezeny zákonem o stavebním spoření (paragraf 6). 1.11 Bonita klienta Schopnost splácet úvěr, úvěruschopnost klienta, zahrnuje: - uvedení a doložení příjmů účastníka, spoludlužníka, ručitele, - uvedení a doložení výdajů účastníka, spoludlužníka, ručitele, - výpočet bonity: příjmy minus výdaje 3 minus splátka požadovaného úvěru minus rezerva (některé stavební spořitelny počítají procentuální rezervu z výše splátky úvěru) minus životní minimum 4 = volné prostředky Činí-li volné prostředky 0 a více, je bonita klienta splněna. Příjmy účastníků se dokládají obvykle předložením potvrzení o příjmu minimálně za uplynulé 3 měsíce a několika posledních výplatních pásek. U podnikatelů je bonita vypočtena z daňového přiznání za uplynulé zdaňovací období, současně je nutné doložit doklad o zaplacení daně. 3 Do výdajů se započítávají např. splátky jiných splácených úvěrů, platby penzijního připojištění, pojištění majetku či života, povinné ručení a havarijní pojištění, platby výživného na děti, leasingové splátky, apod. 4 Životní minimum je stanoveno zákonem na pokrytí nezbytných životních potřeb občana. 22

Výdaje účastníků posuzují stavební spořitelny dle předložených dokumentů (např. úvěrových smluv, rozvodových rozsudků, apod.) nebo pouze na základě čestného prohlášení o výši výdajů. 1.12 Zajištění úvěru Úvěry od stavebních spořitelen mohou být zajištěny různými zajišťovacími instrumenty, které lze vzájemně kombinovat. - Ručitelský závazek - Zástavní právo k nemovitosti většinou stavební spořitelny akceptují do 80 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti, výjimkou už nejsou ani úvěry poskytované do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti. - Zástavní právo k pohledávce (zajištění vklady termínované, vkladní knížky, stavební spoření) záleží na typu vkladu, měně, v jaké je uzavřen a zda jsou součástí zástavního práva k pohledávce i úroky. Obvyklá výše akceptace tohoto zajištění stavební spořitelnou se pohybuje mezi 70 % až 100 %. - Bankovní záruka (nejkvalitnější a neodvolatelná forma zajištění, využívaná v praxi je pouze záruka Českomoravské záruční a rozvojové banky, kterou tato poskytuje právnickým osobám obvykle bytovým družstvům či společenstvím vlastníků jako zajištění úvěrů určených na rekonstrukce či revitalizace bytových domů). Riziko u poskytovaných úvěrů lze snížit uzavřením vhodného typu pojištění. Pojištění nemovitosti proti běžným živelným a jiným rizikům je povinné u zajištění úvěru nemovitostí. Vinkulace pojistky ve prospěch stavební spořitelny bývá podmínkou čerpání úvěru. Pojištění účastníka vyžadují některé stavební spořitelny u určitých druhů úvěrů. Opět se požaduje vinkulace pojistky. Některé stavební spořitelny dokonce zvýhodňují klienty, kteří si uzavřou alespoň úvěrové pojištění, slevou z dané úrokové sazby. 23

2. Metodologie práce Hlavními zdroji informací, které mi umožnily vypracovat tuto diplomovou práci, byly webové stránky všech našich stavebních spořitelen. Z nich jsem čerpala všeobecné základní informace týkající se úvěrové nabídky jednotlivých spořitelen. K podrobnější analýze úvěrů jsem využila osobních konzultací s příslušnými úvěrovými pracovníky všech stavebních spořitelen. Dalším zdrojem informací byly podrobné metodiky Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. a Stavební spořitelny České spořitelny, a.s. Metodické pokyny ostatních stavebních spořitelen se mi získat nepodařilo. Dlouholetá praxe v Modré pyramidě stavební spořitelně, a.s mi hodně usnadnila zpracování dat týkajících se této stavební spořitelny. Všeobecné informace o stavebním spoření, úvěrech, vývoji v daných oblastech, apod. jsem čerpala z webových stránek Asociace českých stavebních spořitelen. Dalším zdrojem byla kniha Specializované bankovnictví (H. Sůvová a kol.). V této práci je provedena podrobná analýza úvěrových produktů všech našich stavebních spořitelen v letech 2007 a 2008. Z důvodu komplexnosti analýzy jsem zvolila porovnání nabídky všech stavebních spořitelen působících na českém trhu. Komparace se tedy týká následujících bankovních subjektů: Českomoravské stavební spořitelny, a.s., Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s., Stavební spořitelny České spořitelny, a.s., Raiffeisen stavební spořitelny a.s. a Wüstenrot stavební spořitelny a.s. Zmapovala jsem všechny překlenovací úvěry, které jsou v současné době (únor 2009) poskytovány na našem trhu stavebního spoření a zanalyzovala jejich hlavní parametry. Tato data mi posloužila v 5. kapitole k vyhodnocení a komparaci různých překlenovacích úvěrů. Zaměřila jsem se zejména na hlavní charakteristiky úvěrů úroková sazba, fixace sazby, výše akontace, doba splatnosti, forma a výše zajištění, poplatky, a další. 24

Moje dosavadní praxe mi umožnila formulovat trendy ve vývoji úvěrových produktů od počátku jejich prodeje až do současnosti a s výhledem do budoucnosti se zaměřením na výše uvedené charakteristiky. Závěrečná kapitola je celkovou syntézou dosažených výsledků se zaměřením na doporučení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v České republice. Údaje v tabulkách se vztahují 1.2.2009, pokud není uvedeno jiné datum. 25

3. Analýza parametrů překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR Před samotnou analýzou překlenovacích úvěrů jsou uvedeny základní informace o hodnocených subjektech. 3.1 Základní údaje o stavebních spořitelnách Základní informace jsou uvedeny u všech stavebních spořitelen ve stejné struktuře. 3.1.1 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Obchodní firma: Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 27.srpna 1993 Datum zahájení činnosti: 8.září 1993 IČ: 49 24 13 97 Výše základního kapitálu: 1 500 000 000 Kč Sídlo společnosti: Vinohradská 3218/169, Praha 10, 100 17 Akcionáři: Československá obchodní banka, a.s. 55% Bausparkasse Schwabisch Hall AG 45% Webové stránky: www.cmss.cz Infolinka: 800 120 100 Kód spořitelny: 7960 3.1.2 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Obchodní firma: Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 9.prosince 1993 Datum zahájení činnosti: 16.prosince 1993 IČ: 60 19 28 52 26

Výše základního kapitálu: 500 000 000 Kč Sídlo společnosti: Bělehradská 128/122, Praha 2, 120 21 Akcionář: KB, a.s. 100% Webové stránky: www.modrapyramida.cz Infolinka: 222 824 777 Kód spořitelny: 7990 3.1.3 Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Obchodní firma: Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 4.září 1993 Datum zahájení činnosti: 7.září 1993 IČ: 49 24 12 57 Výše základního kapitálu: 650 000 000 Kč Sídlo společnosti: Koněvova 2747/99, Praha 3, 130 45 Akcionáři: Raiffeisen Bausparkassen Holding GmbH 75% Raiffeisenbank, a.s. 25% Webové stránky: www.rsts.cz Infolinka: 800 112 211 Kód spořitelny: 7950 Fúze HYPO stavební spořitelny a.s. a Raiffeisen stavební spořitelny: HYPO stavební spořitelna byla k 31.10.2008 vymazána z obchodního rejstříku a sloučila se s Raiffeisen stavební spořitelnou a.s., která převzala práva a povinnosti vyplývající z platných právních vztahů HYPO stavební spořitelny a.s. 3.1.4 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Obchodní firma: Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 22.června 1994 Datum zahájení činnosti: 1.července 1994 IČ: 60 19 76 09 Výše základního kapitálu: 750 000 000 Kč Sídlo společnosti: Vinohradská 180/1632, Praha 3, 130 11 27

Akcionáři: Česká spořitelna, a.s. 95 % akcií Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG 5 % akcií Webové stránky: www.burinka.cz Infolinka: 800 207 207 Kód spořitelny: 8060 3.1.5 Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Obchodní firma: Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 28.září 1992 Datum zahájení činnosti: 11.listopadu 1993 IČ: 47 11 52 89 Výše základního kapitálu: 820 364 160 Kč Sídlo společnosti: Na Hřebenech II 1718/8, Praha 4, 140 23 Akcionáři: Wüstenrot Württembergische AG 52,46 % Wüstenrot Verwaltungs- und Dienstleistungen GmbH 40,80 % Kooperativa, pojišťovna a.s. 6,16 % Webové stránky: www.wuestenrot.cz Infolinka: 800 225 555 Kód spořitelny: 7970 Všechny stavební spořitelny působící na našem trhu jsou členy Asociace českých stavebních spořitelen, která vznikla 29.června 2000. Cílem jejího vzniku byla v první řadě ochrana a podpora společných zájmů stavebních spořitelen. Základním posláním Asociace českých stavebních spořitelen je snaha o vytváření optimálního zázemí systému stavebního spoření a upevňování důvěry občanů ve spolehlivost, funkčnost, stabilitu, kontinuitu a výkonnost sektoru stavebního spoření. Asociace se snaží o dosažení výhodných podmínek jak pro stavební spoření, tak i pro úvěry poskytované stavebními spořitelnami. Její činnost probíhá mj. ve spolupráci s orgány státní správy. Všechny české stavební spořitelny jsou členy České bankovní asociace (sdružuje finanční instituce působící na našem trhu) a Evropského sdružení stavebních spořitelen. 28

3.2 Překlenovací úvěry jednotlivých stavebních spořitelen 3.2.1 Produkty Českomoravské stavební spořitelny, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí následující typy překlenovacích úvěrů (spořitelna používá pro překlenovací úvěr název meziúvěr) - KREDIT STANDARD - KREDIT 90 - TOPKREDIT - TOPKREDIT PLUS - TOPHYPO Pro každý typ překlenovacího úvěru jsou specifické tzv. tarify. Volba tarifu je nezbytnou součástí při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Tarif určuje úročení vkladů ve fázi spoření a úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření. Varianta ovlivňuje čekací dobu do vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření a dále má vliv na délku splácení a výši splátky. Tabulka č. 3: Porovnání parametrů tarifů uvedené stavební spořitelny Tarif Úrok z vkladů v p.a. Úrok z úvěru ze st. spoření v p.a. Min. naspořeno z cíl.částky Min. cíl.částka v Kč Invest 2 % 4,8 % p.a. 40 % 40 000 Perspektiv 2 % 4,8 % p.a. 35 % 150 000 Atraktiv 1 % 3,7 % p.a. 38 % 40 000 Zdroj: www.cmss.cz a vlastní zpracování Tabulka č. 4: Porovnání variant a tarifů Varianta Invest Perspektiv Atraktiv Min.splátka úvěru ze st.spoření z cílové částky Rychlá ano ano 0,80 % Standardní ano ano 0,60 % Dlouhodobá ano 0,53 % Zdroj: www.cmss.cz 29

3.2.1.1 KREDIT STANDARD Základní charakteristika - Minimální zůstatek na spořícím účtu: 40 % z cílové částky pro tarif Klasik a Invest, 38 % pro tarif Atraktiv - Úroková sazba je po celou dobu meziúvěru fixována - Způsob zajištění úvěru není omezen - Jde o krátkodobý překlenovací úvěr - Úhrada za zpracování úvěru je nulová Tabulka č. 5: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Kreditstandard Doba do přidělení cílové částky (v letech) Úroková sazba Do 1 roku 4,0 % p.a. Do 2let 4,3 % p.a. Zdroj: www.cmss.cz 3.2.1.2 KREDIT 90 Základní charakteristika - Minimální zůstatek na spořícím účtu: 10 % pro tarif Klasik, Invest, Atraktiv - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vyhotovení úvěrové smlouvy je ve výši 1 % z výše meziúvěru, max. však 15 000 Kč - Způsob zajištění úvěru není omezen - Poskytuje se ve všech tarifech Tabulka č. 6: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Kredit 90 Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 5,2 % p.a. 5 let a méně 5,7 % p.a. více než 5 let 6,2 % p.a. Zdroj: www.cmss.cz 30

3.2.1.3 TOPKREDIT Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření musí být minimálně 1 000 Kč - Poskytuje s v tarifech Klasik a Invest - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy je ve výši 0,5 % z výše meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti Tabulka č. 7: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Topkredit Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,25 % p.a. 8 let a méně 4,65 % p.a. Nad 8 let 4,85 % p.a. Zdroj: www.cmss.cz 3.2.1.4 TOPKREDIT PLUS Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření minimálně 1 000 Kč - Poskytuje se pouze v tarifu Atraktiv - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy je ve výši 0,5 % z výše meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti Tabulka č. 8: Úrokové sazby v závislosti na délce překlenovacího úvěru Topkredit plus Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,4 % p.a. 8 let a méně 5,4 % p.a. Nad 8 let 5,6 % p.a. Zdroj: www.cmss.cz 31

3.2.1.5 TOPHYPO Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření minimálně 1 000 Kč - Poskytuje se pouze v tarifu Perspektiv v dlouhodobé variantě - Úroková sazba meziúvěru je fixována na 6let - Nižší nároky na bonitu - Doba splatnosti až 28 let umožňuje nižší měsíční zatížení klienta - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy ve výši 0,5 % z meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti - Minimální cílová částka 150 000 Kč Tabulka č. 9: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Tophypo Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,95 % p.a. 6 let a méně 5,15 % p.a. Nad 6 let 5,35 % p.a. Zdroj: www.cmss.cz Doklady potřebné pro vyřízení úvěru: - doklady prokazující bonitu dlužníka, spoludlužníka, přistupitele, ručitele - u zaměstnanců potvrzení o příjmu (je součástí formuláře žádosti o úvěr) a 2 poslední výplatní pásky, - u podnikatelů daňové přiznání za poslední 2 roky a doklad o zaplacení daně - je-li cílová částka vyšší než 500 000 Kč je třeba doložit potvrzení, že dlužník nemá nedoplatky na daních a na sociálním a zdravotním pojištění - doklady prokazující zajištění úvěru: aktuální výpis z katastru nemovitostí, znalecký posudek (akceptace do 80 % ceny obvyklé zastavované nemovitosti), fotografie zastavované nemovitosti, snímek pozemkové mapy nebo geometrický plán, pojistná smlouva k zastavované nemovitosti, při zajištění pohledávkou nutno doložit doklad o existenci pohledávky v rámci finanční skupiny ČSOB, a.s se akceptuje 100 % pohledávky, u ostatních finančních ústavů 90 % pohledávky - doklady prokazující účel: dle konkrétního účelu 32

Věková hranice účastníků úvěrového vztahu je při zajištění ručitelem stanovena na 65 let v době splatnosti úvěru, v případě zajištění úvěru nemovitostí na 70 let v době splatnosti úvěru. Poplatky - Kreditstandard zdarma - Kredit 90 ve výši 1 % z meziúvěru - Topkredit, Tophypo ve výši 0,5 % z meziúvěru - Poplatek za vedení meziúvěrového účtu 290 Kč ročně Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. rozlišuje 3 rizikové skupiny klientů v závislosti na výši hodnotícího čísla. Nejrizikovější je III. Riziková skupina, která zahrnuje nové klienty právě uzavírající smlouvy o stavebním spoření a klienty s velmi krátkou historií u stavební spořitelny a tudíž i nízkým hodnotícím číslem. Tabulka č. 10: Podmínky zajištění běžných překlenovacích úvěrů Zajištění I. skupina Nezajištěná částka v Kč II. skupina Nezajištěná částka v Kč III. skupina Nezajištěná částka v Kč Bez zajištění 500 000 200 000 100 000 1 ručitel nebo pohledávka nebo nemovitost 2 ručitelé nebo pohledávka nebo nemovitost Pohledávka nebo nemovitost 600 000 300 000 200 000 700 000 400 000 300 000 >700 000 > 400 000 > 300 000 Zdroj: www.cmss.cz Pro poskytnutí všech typů úvěrů a meziúvěrů je rozhodující věk účastníka: - úvěry zajištěné nemovitostí nebo vkladem => věková hranice v době splatnosti úvěru maximálně 70 let - úvěry bez zajištění a zajištěné ručiteli => věková hranice v době splatnosti úvěru maximálně 65 let. 33

3.2.2 Produkty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. Modrá pyramida nabízí následující typy překlenovacích úvěrů: - HYPOÚVĚR - HYPOÚVĚR 100 - HYPOÚVĚR 28Y - HYPOÚVĚR 100 28Y - HYPOÚVĚR GARANT - HYPOÚVĚR GARANT 100 - RYCHLOÚVĚR - VIP ÚVĚR - OSTATNÍ PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY 3.2.2.1 HYPOÚVĚR Základní charakteristika - Poskytuje se od nulového zůstatku na účtu stavebního spoření - Výše úvěru až 100 % cílové částky - K úvěru se nevyžaduje životní ani úvěrové pojištění - Nízké požadavky na bonitu klienta - Doba splatnosti až 25 let umožňuje nízké měsíční zatížení klienta - Poskytuje se ve variantě rychlé a standardní se sazbou 5 % p.a. pro přidělený úvěr - Úroková sazba závisí na účelu úvěru a na výši naspořené částky viz tabulka - Minimální dospořování ve výši 0,2 % z cílové částky - Fixace úrokových sazeb na 6 let, po uplynutí této doby si stavební spořitelna vyhrazuje právo na změnu úrokové sazby - Poplatek za vyřízení úvěru ve výši maximálně 12 500 Kč - Poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti nebo vkladem alespoň z 50 % - Pokud je úvěr použit na oba účely současně, pak je úroková sazba stanovena dle převažujícího účelu 34

Tabulka č. 11: Úrokové sazby - Hypoúvěr Zajištění Program Bydlení Akontace do 35 % cílové částky Akontace od 35 % cílové částky Program Rekonstrukce Akontace do 35 % cílové částky Akontace od 35 % cílové částky Nemovitost, vklad 4,84 % p.a. 4,54 % p.a. 5,25 % p.a. 4,95 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování 3.2.2.2 HYPOÚVĚR 100 Základní charakteristika - Úvěr umožňuje financovat 100 % ceny nemovitosti - Výše úvěru 100 % cílové částky, poskytuje se od nulového zůstatku na účtu stavebního spoření účastníka - Minimální cílová částka 300 000 Kč - K úvěru není požadováno životní ani úvěrové pojištění pouze v případě, že klient v době splatnosti úvěru nepřekročí věkovou hranici 65 let - Doba splatnosti až 25 let - Poskytuje se ve variantě rychlé nebo standardní se sazbou 5 % p.a. pro přidělený úvěr - Úroková sazba ve výši 5,34 % p.a. platí pro program Bydlení i Rekonstrukce - Úroková sazba je fixována na 6 let - Minimální dospořování ve výši 0,2 % z cílové částky - Poplatek za poskytnutí úvěru ve výši maximálně 12 500 Kč - Poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti nebo vkladem alespoň z 50 % - Podmínky poskytnutí úvěru stejné jako u Hypoúvěru s rozdílem vyšších nároků na bonitu účastníků žadatel o úvěr musí prokázat vyšší příjmy v porovnání s úvěrem Hypoúvěr 80 - V případě nedostatečné bonity žadatele je možné přistoupení spoludlužníka 35

3.2.2.3 HYPOÚVĚR 28Y Základní charakteristika - Tento úvěr je modifikací Hypoúvěru, avšak s prodlouženou dobou splatnosti z 25 let na 28 let - Celková doba splatnosti 28 let obsahuje fázi překlenovacího úvěru (max. 16 let) a fázi úvěru ze stavebního spoření (max. 12 let) - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (riziko úvěru do 80 % obvyklé ceny nemovitosti) nebo vkladem - Minimální dospořování ve výši 0,175 % z cílové částky - Poskytuje se pouze v pomalé variantě s potenciální úrokovou sazbou úvěru ze stavebního spoření ve výši 5 % p.a. - Ostatní parametry jsou shodné s parametry Hypoúvěru, včetně úrokových sazeb 3.2.2.4 HYPOÚVĚR 100 28Y Základní charakteristika - Tento úvěr je modifikací Hypoúvěru 100, doba splatnosti je prodloužena z 25 let na 28 let - Fáze překlenovacího úvěru je maximálně 16 let, fáze úvěru ze stavebního spoření maximálně 12 let - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (riziko úvěru maximálně do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti) nebo vkladem - Minimální dospořování ve výši 0,175 % z cílové částky - Poskytuje se pouze v pomalé variantě s potenciální úrokovou sazbou úvěru ze stavebního spoření ve výši 5 % p.a. - Ostatní parametry jsou stejné jako u Hypoúvěru 100, včetně úrokových sazeb 36

Tabulka č. 12: Porovnání úrokových sazeb v závislosti na akontaci u Hypoúvěru 28Y a Hypoúvěru 100 28Y HYPOÚVĚR 28Y Výše akontace Úroková sazba Program Bydlení akontace do 35 % 4,84 % p.a. akontace 35 % a více 4,54 % p.a. Program Rekonstrukce akontace do 35 % 5,25 % p.a. akontace 35 % a více 4,94 % p.a. HYPOÚVĚR 100 28Y nezohledňuje akontaci a druh programu 5,34 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování 3.2.2.5 HYPOÚVĚR GARANT Základní charakteristika - Specifikem tohoto produktu je fixace úrokové sazby po celou dobu překlenovacího úvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (výše úvěru do 80 % ceny obvyklé zastavované nemovitosti) či vkladem - Životní ani úvěrové pojištění se nevyžaduje - Minimální výše úvěru 300 000 Kč - Minimální dospořování ve výši 0,33 % z cílové částky - Maximální doba splatnosti 20 let, z toho 10 let překlenovací úvěr a 10 let úvěr ze stavebního spoření - Úroková sazba překlenovacího úvěru ve výši 5,09 % p.a. 3.2.2.6 HYPOÚVĚR GARANT 100 Základní charakteristika - Obdobně jako u Hypoúvěru Garant je fixována úroková sazba po celou dobu překlenovacího úvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (výše úvěru až do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti) či vkladem - Životní či úvěrové pojištění je požadováno pouze v případě, když v době splatnosti úvěru překročí klient věkovou hranici 65 let - Minimální dospořování ve výši 0,33 % z cílové částky - Vyšší požadavky na bonitu klienta 37

- Celková doba splatnosti 20 let, z toho 10 let překlenovací úvěr a 10 let úvěr ze stavebního spoření - Úroková sazba překlenovacího úvěru ve výši 5,59 % p.a. Tabulka č. 13: Úrokové sazby úvěrů Garant a Garant 100 Program Bydlení a Rekonstrukce Zajištění Garant Garant 100 Zástavní právo, vklad 5,09 % p.a. 5,59 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování Tabulka č. 14: Porovnání výše splátky, úrokové sazby a doby splatnosti u Hypoúvěrů Měsíční splátka úvěru v Kč 500 tis. Kč 1 mil. Kč Úroková sazba Splatnost v letech Hypoúvěr bydlení 3 017 6 033 4,84 % p.a. 25 Hypoúvěr rekonstrukce 3 188 6 375 5,25 % p.a. 25 Hypoúvěr 100 3 225 6 450 5,34 % p.a. 25 Hypoúvěr 28Y 2 892 5 783 4,84 % p.a. 28 Hypoúvěr 100 28Y 3 100 6 200 5,34 % p.a. 28 Hypoúvěr Garant 3 771 7 542 5,09 % p.a. 20 Hypoúvěr Garant 100 3 979 7 958 5,59 % p.a. 20 Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování 3.2.2.7 RYCHLOÚVĚR Základní charakteristika - Nezajištěný úvěr pro vybrané klienty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. s výhodou rychlého schválení úvěru na základě elektronicky zaslaných dokladů, schválení či zamítnutí do 24 hodin - Vybranými klienty jsou klienti s předschváleným limitem Rychloúvěru, kteří mají uzavřené stavební spoření již několik let a pravidelně spoří či klienti čerpající úvěr - překlenovací nebo ze stavebního spoření bez delikvence splácení - Maximální výše úvěru 300 000 Kč - Úvěr je poskytován bez zajištění a bez hodnocení bonity (do výše předschváleného limitu) 38