ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ Doc. Ing. B. Miniberger, CSc BIVŠ 2012 1
Osnova předmětu 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. Bankovní model Základní charakteristiky kreditních a debetních karet. Nejrozšířenější systémy platebních karet. Vztah karetní asociace, obchodníka a banky. Popis procesu plateb. Bezkontaktní platby Hlavní operace při telefonním bankovnictví a jeho zabezpečení. Druhy internetového bankovnictví. Základní formy komunikace klienta s bankou při Internetovém bankovnictví. Smart bankovnictví. Zabezpečení přenosu elektronického bankovnictví. Certifikáty certifikační autority. Ekonomická efektivita internetového bankovnictví. Samoobslužné terminály a jaké jsou jejich výhody a nevýhody oproti telefonnímu bankovnictví. Popis činnosti a jejich využití. Vliv webového prohlížeče na bezpečnost internetového bankovnictví. Srovnání jednotlivých produktů. Desatero bezpečného používání internetového bankovnictví. UML jako nástroj pro modelování činnosti elektronického bankovnictví.( Příklad z praxe). 2
Schéma banky pro přímé bankovnictví 3
ICT v bance Zákazník s mobilním telefonem Pracovník sledující transakce Hlavní databáze Firewall Firewall Hlavní server Firma zajišťující platební transakce Hlavní databáze Hlavní transakční systém Hlavní systém pro zúčtování platebního CRM systém styku Bankovní přepážka Hlavní server Systém eletronického bankovnictví Firewall Pobočkový sever Marketing Kontaktní centrum Banka Homebanking Webový server Autentizační systém Platební transakční systém Klient 4 Pobočkový bankovní systém Pobočkový systém
Platební karty Kreditní v. Debetní karta Kreditní kartou si půjčeme od banky peníze a tento úvěr následně včetně úroků splácíme Debetní kartou v případě zaplacení čerpáme z účtu vlastní peníze. Nejprve je daná částka zablokována a až dojde k účetnímu vypořádání obchodu, banka ji z vašeho účtu odečte Teritoriální použití platebních karet Elektronické v. Embosované karty Nejrozšířenější systémy platebních karet Bankovní asociace (VISA International, Europay/Master Card) Nebankovní asociace (American Express, Dinners Club International, JCB) Druhy karet podle zabezpečení Ztráta či krádež karty Doplňkové služby k platebním kartám 5
Bankovní model Autorizace Vydavatel karty (associace) Vydání karty, nahrání mobilní aplikace Platba z účtu Platba Zúčtovací banka obchodníka Platba na účet Kartové procesingové centrum c Autorizace transakce Platba kartou Držitel karty Prodej služeb 6 Obchodník Banka obchodníka
Platební karty můžeme také rozdělit podle jejich zabezpečení na: Karty magnetické platební karta je vybavena pouze magnetickým proužkem Karty čipové platební karta má pouze čip, magnetický proužek chybí. Karty hybridní platební karta obsahuje čip i magnetický proužek. Karty bezkontaktní platební karta obsahuje bezkontaktní technologii umožňující na dálku přenášet transakční údaje. Tento způsob platebního styku se nazývá bezkontaktní platba. Podrobněji viz na http://www.penize.cz/platebni-karty 7
Charakteristika bezkontaktních plateb Bezkontaktními platbami nazýváme takové platby, kde není nutný fyzický dotek mezi platícím nástrojem a snímačem, resp. platebním terminálem. Pro bezkontaktní platby se používají nejčastěji nástroje v podobě bezkontaktních platebních karet, speciálně upravených mobilních telefonů nebo dalších zařízení, které mají v sobě anténu pro komunikaci s bezkontaktním snímačem. Bezkontaktními kartami označujeme platební karty bankovních a nebankovních vydavatelů, které slouží k placení zboží a služeb na bezkontaktním terminálu. Z nejznámějších karetních společností jde o produkty s tímto názvem: ExpressPay from American Express, Discover Network Zip, MasterCard PayPass, Visa paywave 8
Použití bezkontaktních PK Bezkontaktní karty jsou využívány k placení nižších částek zpravidla pod hranicí 500 Kč. Při transakcích převyšujících stanovenou částku je držitel karty požádán o autorizaci svým podpisem či zadáním PINu. Tuto jednoduchou funkci lze přidat k jakékoliv kreditní, debetní nebo předplacené kartě MasterCard nebo Visa, případně ke kartě Maestro či ke kartám private label, které vydávají maloobchodní prodejci. Bezkontaktní karty umožňují rychle a pohodlně platit u obchodníků kartou, aniž by bylo potřeba hledat hotovost, vydávat kartu z ruky, protahovat kartu platebním terminálem či zadávat PIN. Platební karty tak mohou proniknout do míst, jako jsou rychlá občerstvení, trafiky, parkoviště, či městská hromadná doprava. Technologii je navíc možné zabudovat také do jiných nosičů, než jsou karty, např. do klíčenek, hodinek či mobilních telefonů. Při drobných nákupech proto není nutné ani hledat peněženku, postačí, když přiložíte mobilní telefon či hodinky obsahující tuto technologii ke čtečce. 9
Kooperativní model Vydavatel karty (NFC technologie) Vydání karty Nahrání aplikace Autorizace transakce on-line/offline Platba Zúčtovací banka obchodníka Platba na účet Mobilní síť Platba z účtu Trusted services managerc Autorizace transakce On-line/offline Platba kartou /Mobilem NFC Obchodník Prodej zboží/služeb Bezkontaktní Držitel karty terminál Transakční poplatky Mobilní operátor 10 Banka obchodníka
Postup platby bezkontaktní kartou: 1. Obchodník zadá částku platby a na platebním terminálu se zákazníkovi zobrazí částka, kterou má zaplatit. 2. Zákazník přiloží svou platební kartu nebo nálepku k bezkontaktní čtečce. Tento terminál vzápětí viditelně i zvukem potvrdí, že platební karta nebo nálepka byla přečtena. Hotovo. Váš nákup je zaplacen. B. Miniberger, VŠMIE 2012 11
Počet bezkontaktních platebních karet zatím nevýrazný Z průzkumu společnosti MasterCard, který byl zaměřen především na vnímání a používání kreditních karet v České republice vyplývá, že Češi nakupují prostřednictvím kreditních karet zejména elektroniku a její součásti (45 %), potraviny a zboží běžné spotřeby (27 %) či nábytek a vybavení domácností (20 %). V České republice bylo ke konci roku 2007 vydáno přes deset milionů platebních karet - 6,9 milionu debetních a 3,2 milionu kreditních karet. Prolomení desetimilionové hranice přiblížilo ČR k poměru jedna platební karta na každého obyvatele. Dynamický růst vykazuje především segment kreditních karet, jejichž počet se meziročně zvýšil o 26 %. Vyplývá to z údajů bank a splátkových společností B. Miniberger, VŠMIE 2012 12
Počet platebních karet přesáhl v ČR 10 milionů (Zdroj: BANKOVNICTVI.IHNED.CZ, 20.6.2008 Z průzkumu společnosti MasterCard, který byl zaměřen především na vnímání a používání kreditních karet v České republice vyplývá, že Češi nakupují prostřednictvím kreditních karet zejména elektroniku a její součásti (45 %), potraviny a zboží běžné spotřeby (27 %) či nábytek a vybavení domácností (20 %). V České republice bylo ke konci roku 2007 vydáno přes deset milionů platebních karet - 6,9 milionu debetních a 3,2 milionu kreditních karet. Prolomení desetimilionové hranice přiblížilo ČR k poměru jedna platební karta na každého obyvatele. Dynamický růst vykazuje především segment kreditních karet, jejichž počet se meziročně zvýšil o 26 %. Vyplývá to z údajů bank a splátkových společností B. Miniberger, VŠMIE 2012 13
Mobilní platby 2012 Identifikace a využití obchodních příležitostí, které nabízejí mobilní technologie Pořadatel Economia, a.s. časopis Bankovnictví a Regal Praha 11. 10. 2012 Program: dostupné na http://kas.economia.ihned.cz/cz /akce-konference-seminare/?type=3 Dokumenty ke stažení http://kas.economia.ihned.cz/cz/detail-akce/mobilni -platby-2012-990003/ 14
Mobilní platby 2012 ebankovnictví již připraveno! Měsíčník Bankovnictví můžete číst také v elektronické podobě v počítači (na webu ve flashovém prohlížeči online), tabletu (ipad/android) i chytrém telefonu (iphone/android). Více se dozvíte na http://eol.ihned.cz/ebankovnictvi 15
Telefonní bankovnictví Realizovatelné operace: Pasivní operace Zjištění zůstatku na účtu Informace o pohybech na účtu Informace o zadaných a z různých důvodů neprovedených transakcích Informace o produktech a službách banky Úrokové sazby Kurzovní lístek Aktivní operace příkaz k úhradě Trvalý příkaz k úhradě Příkaz k inkasu Trvalý příkaz k inkasu Zahraniční platební styk Založení, změna nebo zrušení termínovaného vkladu 16
Telefonní bankéř PEVNÁ TELEFONNÍ LINKA KLIENTA TELEFONNÍ BANKÉŘ JEDNOTNÁ TELF. SÍŤ MOBILNÍ TELEFON KLIENTA BANKOVNÍ SYSTÉM CIF 17
Automatický telefonní styk PEVNÁ TELEFONNÍ LINKA KLIENTA AUTOMATICKÝ TELEFONNÍ SYSTÉM JEDNOTNÁ TELF. SÍŤ MOBILNÍ TELEFON KLIENTA CIF 18
Komunikace s klientem Klient zavolá na příslušné číslo (800X..Y..) Systém ATS ho požádá o sdělení osobního čísla Klient vloží na svém tlf. požadované číslo a # V Případě nalezení klienta v CIFu, požádá jej o PIN Klient vloží na svém tlf. PIN a # Systém ověří shodu vložených znaků a požádá tlačítkovou volbu o volbu operace 7. Nastane zpracování operace u pasivní operace automaticky, u aktivní operace je klient spojen s telefonním bankéřem, který aktivní operaci provede. 8. O výsledku operace si může klient nechat zaslat dokument faxem nebo e-mailem. 9. Operaci ukončí (buď zavěsí nebo sdělí ukončení operátorovi) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 19
Mobilní komunikace (GSM Toolkit) (GSM-standard pro mobilní telefony - GSM (Global System for Mobile Communication) Základní pojmy SIM karta aktivuje mobil a umožňuje tak využívat všech služeb v síti mobilních telefonů GSM PIN Personal Identification Number, PUK (Personal Unblocking Number) SMS krátké textové zprávy Klienti prostřednictvím SMS zpráv a menu mají možnost komunikovat se svou bankou, se kterou uzavřeli smlouvu o GSM banking. SMS požadavek Mobil klienta SMS požadavek Operátor sítě GSM Odpověď SMS Bankovní systém Odpověď SMS 20
Technické řešení pevného propojení MSC mobilní ústředna SMSC centrum krátkých textových zpráv, pro rozesílání zpráv týkajících se pouze činnosti klienta. Dá se realizovat dvěma způsoby: A připojení X.25 (veřejná síť) B připojení TCP/IP přímý spoj k SMSC Paegas, nyní T mobile) 21
Bankovní služby GSM SIM Toolkit 22
WAP (Wireless Application Protocol) WAP se dá zjednodušeně přirovnat k webovým stránkám. Jde o jakousi bránu k nejrůznějším službám, jež připravuje operátor mobilní sítě nebo jiná firma. Na rozdíl od webovských stránek, však WAP počítá s výstupem na malé displeje Mobil podporující WAP WAP brána operátora sítě GSM WAP brána operátora sítě GSM WAP stránky banky Bankovní systém 23
Zasílání zpráv prostřednictvím Internetu Váš počítač Poštovní server Vaší banky IE Klientská databáze Pošta SMTP POP 2 SMTP 1 SMTP SMTP Poštovní server Vašeho poskytovatele připojení SMTP Simple Mail Transfer Protocol POP Points Of Presents URL Uniform Resource Locator Schránka 24 Např. http://www.kb.cz
Upozornění zabezpečení od CA 25
Výstraha zabezpečení Název certifikátu souhlasí s názvem stránky, kterou se pokoušíte zobrazit 26
Zjištění délek klíčů Zjištění délek šifrovacích klíčů v režimu SSL se například (pro Českou spořitelnu https://lb. csas.cz/ se provede tak, že: klikneme v aplikaci IE na vlastnosti, kde se objeví okno v tomto tvaru: 27
Internet banking Transakce prováděná pomocí internetu je několikrát levnější než transakce provedená pomocí telefonu a až stokrát levnější než na pobočce Počítač klienta ISP klienta INTE RNE T ISP banky Veškerá komunikace mezi klientem a bankou je zašifrována pomocí klíčů (SSL Secure Socket Layer) Bankovní systém Délka klíče až 256 bitů 28
Příklad šifrování pomocí klíčů U asymetrických šifer je k zašifrování dat použito jiného klíče než k rekonstrukci těchto dat Symetrické šifry jsou takové, u nichž se stejný šifrovací klíč používá jak pro zašifrování, tak pro zpětnou rekonstrukci dat. Odesílatel O Data určená k šifrování Šifrování dat autorem pomocí veřejného klíče příjemce Xxwqrtyx zakuswvit ymhds Přenos dat Příjemce P Dešifrováná data Dešifrování dat pomocí soukromého klíče příjemce Data určená k šifrování 29
Příklad asymetrického šifrování Odesílatel "O"chce poslat zprávu příjemci "P" P si vygeneruje dvojici klíčů. První je tajný, soukromý. Nazveme ho SK_P. Druhý je veřejný. Nazveme ho VK_P P pošle VK_P O, při kterém se může O jakýmkoliv způsobem přesvědčit, že klíč pochází od "P". (např. si jej převezme osobně na disketě) "O napíše zprávu a tuto zprávu zašifruje pomocí VK_P Tuto zašifrovanou zprávu pošle "O libovolným způsobem P "P rozšifruje zprávu pomocí SK_P 30
Přehled délek šifrovacího klíče Všechny uvedené banky působící v ČR, používají dostatečně silné symetrickým klíčem (podle www.mesec.cz) Délka šifrovacího symetrického klíče: BAWAG Bank Citibank Česká spořitelna ČSOB ebanka GE Money Bank HVB Bank Komerční banka Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Volksbank WSPK Živnostenská banka 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 128 bitů 256 bitů nezjištěno 128 bitů 31
Délky klíčů pro asymetrické šifrování U asymetrických klíčů (algoritmus RSA) se používají následující délky klíčů: 512 bitů - nyní již naprosto nedostatečná délka klíče 1024 bitů - v současnosti asi nejčastěji používaná délka klíče stale ještě dostačující 2048 bitů odolnější na rozluštění, kryptografické operace ale zase trvají delší dobu; používaná hlavně u klíčů certifikačních autorit, které musí být platné řádově desítky let 4096 bitů - tyto klíče se začnou jistě používat v (blízké) budoucnosti, jakmile bude velikost 1024 označena za nedostatečnou 32
Zjištění délek klíčů Zjištění délek šifrovacích klíčů v režimu SSL se například (pro https//is.bivs.cz) se provede tak, že: Klikneme v aplikaci IE na vlastnosti, kde se objeví okno v tomto tvaru: 33
Druhy internetového bankovnictví Neplnohodnotné vázáno na konkrétní počítač (Homebanking) Plnohodnotné - přístupné z jakéhokoliv počítače připojeného k Internetu proto také nazývané Internet banking) Příklady: GEMINI (www.bsc.cz) ČSOB (www.csob.cz) Česká spořitelna (www.csas.cz) Raiffeisenbanka (www.rb.cz) GE Money Bank (www.gemoney.cz) UniCredit Bank (www.unicreditbank.cz) 34
Homebanking banka v počítači Jedná se o způsob komunikace klienta a banky za pomocí osobního počítače vybaveného speciálním SW, přičemž samostatný přenos probíhá pomocí telefonické linky a modemu (vytáčené nebo pevné spojení) Formy komunikace: Přenosná média a BBS (CD-ROM, médium ZIP nebo JAZ apod. resp. Bulletin Board Systém a přenosem dat pomocí tlf. linky) dnes již zastaralé PC + veřejná datová síť např. BEST KB Homebankig ČSOB, Komunikace je prováděna zabezpečeným přenosem 35
Základní operace ČSOB Homebanking zadávání tuzemských platebních příkazů k úhradě/inkasu zadávání platebních příkazů k úhradě do zahraničí on-line aktuální zůstatek účtu on-line historie účtu (až 30 dní zpětně) možnost nastavení limitů pro platební příkazy zřízení, změna a zrušení trvalých příkazů k úhradě/inkasu svolení k inkasu zřízení, změna a zrušení termínovaných vkladů, možnost zřízení termínovaných vkladů s individuální úrokovou sazbou provádění modelových výpočtů výnosnosti produktů on-line blokace peněžních prostředků a výplatních šeků on-line zobrazení zůstatku na účtu a historie účtu zobrazení, export a tisk elektronických výpisů z účtů, včetně možnosti zasílání i šifrovaným e-mailem cash pooling (vzájemné řízení zůstatků mezi centrálním a závislými účty klienta) zobrazení a tisk seznamu vytvořených platebních příkazů a protokolů o jejich zpracování doplňkové informace (zobrazení, tisk a export kurzovních lístků). Pro identifikaci a autentizaci klient využívá certifikáty certifikační autority I.CA. Pro autorizaci při aktivních operacích je využíván elektronický podpis, pro vstup do aplikace přístupová hesla. Bezpečnostní aspekty jsou řešeny prostřednictvím kombinace symetrické a asymetrické kryptografie. 36
Zabezpečení internetového bankovnictví Fyzická bezpečnost vs. Bezpečnost aplikace Fyzická bezpečnost (viz BPO) Bezpečnost aplikace spočívá v provádění autentizace klienta, certifikace dat a v jejich ověření, ochrana dat šifrováním) Bezpečná internetová banka musí dbát na 1. Na bezpečnou komunikace s klientem (šifrování, autentizace protistrany, prokazatelnost původu zprávy) 2. Zabránění průnikům dovnitř banky po Internetu 3. Zabezpečení zneužití zevnitř banky 4. Zajištění principu co není dovoleno, je zakázáno 5. Použití systému 4 očí u každé operace jsou nejméně 2 zaměstnanci (nebo logování každé elektronicky prováděné operace 6. Precizní systém přístupových práv pro interní uživatele bankovního systému 7. Další technologická ochrana spočívající v SW na fraud detection 37
Charakteristika PC bankovnictví Řešení je vyvinuto na společné platformě GEMINI s důrazem na potřeby zákazníka. Konzistentním způsobem tak podporuje veškeré komunikační kanály (Internet, Call centrum, GSM, IVR...) Díky elektronickým podpisům, šifrování dat, principu neodmítnutelnosti, ověření pravosti založeném na principu tokenů, PKI řešení a dalším, zajišťuje PC bankovnictví vysokou bezpečnost. odstraňuje zátěž s aktualizací software pro velkou klientskou základnu. Uživatelům bankovních produktů je automaticky zasílán upgrade nových verzích nebo aktualizací individuálních modulů a mohou spouštět automatizované procedury pro načtení a instalaci tohoto software. přichází s integrovanou aplikací "Návrhář formulářů", která byla vyvinuta s cílem umožnit bankám přizpůsobení vstupně/výstupních formulářů systému nebo vytvořit nové. S pomocí této aplikace je banka schopna změnit obsah a vzhled vstupně/výstupních formulářů, stejně jako přidávat nové služby nebo produkty, bez nutnosti změny samotného kódu aplikace zajišťuje optimální provoz (včetně monitoringu) aplikace určené k nepřetržitému chodu. Poskytuje rychle použitelné řešení umožňující jednoduchý upgrade, konfiguraci, implementaci a vykazuje vysokou spolehlivost, soukromí, bezpečnost, škálovatelnost a rozšiřitelnost 38
PC bankovnictví poskytuje služby (s podporou mnoha jazyků a měn) : Poskytování informací Zůstatky a transakce, jak ze současnosti, tak i kompletní historie klienta a také cash-flow projekce Detaily mnoha úrovní Schopnosti agregace účtů Administrace zákazníků Oprávnění ke stanovení práv a privilegií pro nové nebo stávající uživatele Důmyslná podpisová pravidla Služby souborů Načítání účetních informací pro sladění a integraci se saldokontem odběratelů a dodavatelů Export dat a import plateb v různých formátech (DBF, CSV, HTML, ID, fixed, atd.) Skriptovací jazyk pro formátování dat (zpracování řetězců, formátování, matematické a logické funkce, zpracování dat, převody znakových sad, atd.) Půjčky Tento modul umožní zákazníkům žádat o půjčky Další služby Bezpečný mail, SMS, Fax, e-mailové zprávy a potvrzení, individuální nastavení a preference, správa certifikátů... Depozita Termínové vklady s fixními nebo pohyblivými úrokovými sazbami Revolvingová termínová depozita Systém nabízí kombinace sazby a termínu definované bankou Platební příkazy Podporuje domácí a zahraniční platby, platby třetí strany, trvalé platební příkazy, proplacení účtů, převody fondů a mnohem více... Víceúrovňová autorizace Tvorba vzorů pro opakované platby 39
Call center 40
Mobilní bankovnictví Mobilní bankovnictví nabízí pro banky inovativní a efektivní způsob realizace mobilního bankovnictví na zařízeních typu: Personal Digital Assistant (PDA) nebo na mobilním telefonu s technologií Wireless Application Protocol (WAP). Poskytuje bankám a finančním institucím atraktivní distribuční kanál se širokým spektrem dostupných finančních služeb 41
Schéma SIM karty Telefónica O2 42
Cloud computing nový fenomén v ICT Dle http://cs.wikipedia.org/wiki/cloud_computing. 43
SMART Bankovnictví V čem se od GSM bankovnictví zásadně liší? Především tím, že pro tento účel využívá jiné generace mobilních prostředků známých jako smartphone ( chytrý telefon) nebo tablet, na kterých je implementován operační systém, umožňující interaktivní práci s aplikací jako u běžného internetového bankovnictví. V současné době existuje několik operačních systémů pro mobilní telefony. Takovými operačními systémy jsou například: Symbian OS, Windows Mobile, ios, Android, PalmOS a další, jejichž výčet a popis by přesáhl rozsah této přednášky. 44
ČSOB Smartbanking ČSOB SmartBanking pro chytré telefony a tablety pohodlně obsloužíte své účty stejně jako z ČSOB Elektronického bankovnictví. V aplikaci najdete také další služby k usnadnění života ve světě financí. Služba je dostupná pro klienty služby ČSOB InternetBanking 24 s aktivovaným SMS klíčem k potvrzování platebních operací. Podrobnější popis najdete na http://www.csob.cz/cz/lide/ Elektronicke-bankovnictvi/Stranky/default.aspx / 45
Mobilní bankovnictví jiných bank www.gemoneybank.cz http://www.gemoney.cz/ge/cz /1/ucty/banka-v-mobilu/aplikace-do-mobilu www.kb.cz http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ mobilni-banka-2.shtml www.citibank.cz citibank.cz/czech/gcb/personal_banking/czech/stati c/mobil_bankovnictvi.htm?icid=link-mbol-hpbotbox1 www.rb.cz http://www.rb.cz/osobni-finance/bezneucty/prime-bankovnictvi/pda-banking/ 46
Nová generace GEMINI produktů ELB http://www.bsc-ideas.com/cz/sluzby-a-reseni/mygemini/ 47
Samoobslužné terminály Samoobslužné terminály pomáhají bankovním a finančním institucím snižovat náklady automatizovanými transakcemi, generovat příjmy ze služeb, upevňovat firemní značku, produkty, služby a také poznat zvyklosti klientů Samoobslužný terminál zajišťuje optimální provoz (včetně monitoringu) vašich aplikací určených k nepřetržitému chodu. Poskytuje rychle použitelné řešení umožňující jednoduchý upgrade, konfiguraci, implementaci a vykazuje vysokou spolehlivost a soukromí 48
Zabezpečení přenosu dat a identifikace banky http://www.mesec.cz/clanky/rizikove-prime-bankovnictvi/ Přenos bankovních informací je choulostivou záležitostí a jeho zabezpečení musí být věnována patřičná pozornost. Zabezpečení průběhu komunikace s bankou a následné identifikace lze dále rozdělit do tří kategorií. V prvé řadě jde o ověření identity banky, za druhé se jedná o šifrování samotných dat a třetí kategorií je bezpečnost prohlížeče. V případě ověření identity banky jde o zajištění toho, aby byla předávaná citlivá osobní data nasměrována správnému subjektu. Z tohoto důvodu musí být zajištěna nejen identifikace zákazníka, ale také ověřena totožnost bankovního ústavu. V praxi tuto podmínku naplňují všechny banky shodně, a to využíváním tzv. protokolu SSL, v jehož případě sehrává důležitou roli webový prohlížeč, který na klientský počítač certifikát stahuje, ověří a postará se o všechno potřebné. 49
Výběr webového prohlížeče Výběr webového prohlížeče je věcí klienta a jehož bezpečnost je pro komunikaci klíčová. Rizika v jeho případě souvisí zejména s bezpečnostními chybami vzniklými při jeho vývoji a možností napadení počítače špionážním softwarem, čemuž lze účinně zabránit sledováním bezpečnostních hlášení, včasným záplatováním, aktualizacemi, instalací antivirových balíků, odstraňovačů spyware a výběrem bezpečného přístupu k aplikaci. Samotným výběrem prohlížeče můžeme mnohým rizikům předejít. Například z pohledu množství chyb a rychlosti jejich oprav jsou na tom alternativní prohlížeče mnohem lépe než Internet Explorer. Chyb je totiž v jejich případě celkově mnohem méně a jsou rychleji opravovány. 50
Autentizace klienta Rizika zabezpečovacích prostředků internetového bankovnictví Za nejméně bezpečné je zcela oprávněně považováno přihlašování (a autorizace plateb) uživatelským jménem a heslem (či jejich obdobami). Bezpečnější jsou certifikáty, ale i ty mají svá rizika. U nich velmi záleží na tom, jakým způsobem jsou používány. Jsou-li uloženy na disku počítače (nebo dokonce veřejně na internetu), je velmi snadné je získat. Mnohem bezpečnější jsou na externím médiu (disketa, CD, USB disk), které je k počítači připojováno pouze za účelem podpisu Jinou kategorií zabezpečení je zasílání SMS kódů na mobilní telefon. V tomto případě jsou dvě možnosti komunikace s bankou - s šifrovaným přenosem pomocí SIM Toolkit a klasické nešifrované SMS zprávy. První varianta má navíc tu výhodu, že přístup k obdržené bankovní zprávě je chráněn navíc bankovním PIN kódem. Jedním z nejbezpečnějších prostředků ochrany internetového bankovnictví je PIN kalkulátor. Jeho výhodou oproti mobilnímu klíči je, že nedochází k přenosu kódu od banky k uživateli a zpět (banka zašle kód na mobilní telefon a uživatel ho po síti internetu posílá zpět do banky k ověření), ale uživatel si generuje kód na základě údajů o transakci, který zasílá bance. Banka na základě stejného algoritmu a stejných vstupních údajů vygeneruje kód také a oba následně porovná. 51
Desatero bezpečného používání internetového bankovnictví 1.Neprozrazujte přístupové kódy a hesla k účtu blízkým osobám ani pracovníkům banky. 2. Nezaznamenávejte si přístupové kódy a hesla k účtu. Pokud jste k tomu nuceni např. složitostí uživatelského jména a délkou hesla, snažte se je zaznamenat způsobem, který nenapoví případnému nálezci kódů, že se jedná o přístup k internetovému bankovnictví. Zároveň uchovávejte přístupové údaje (např. uživatelské jméno a heslo) odděleně. 3. Pravidelně měňte užívaná hesla. 4. Vyhýbejte se užití neznámých počítačů např. v internetových kavárnách, zvláště pokud nepoužíváte jednorázová hesla pro vstup na účet. V případě, že neznámý počítač musíte využít, při nejbližší následné příležitosti změňte heslo. 5. Pravidelně aktualizujte internetový prohlížeč a operační systém. 6. Využívejte a pravidelně aktualizujte antivirové programy. 7. Podpisový certifikát neukládejte na pevný disk ani na internet. 8. Nedůvěřujte e-mailům z banky, které jste si neobjednali. Nikdy své bezpečnostní údaje neposílejte e-mailem. 9. Ověřte si certifikát stránky, na které se k účtu přihlašujete. Pokud se vám přihlášení k účtu nepodaří, přestože vkládáte dle vašeho názoru správné uživatelské jméno a heslo, neprodleně kontaktujte banku - mohli jste být přesměrováni na jiné stránky. 10. Při ukončení práce s internetovým bankovnictvím se vždy odhlaste a zavřete okno prohlížeče. B. Miniberger, VŠMIE 2012 52
Hodnocení bezpečnosti IB českými uživateli http://www.root.cz/clanky/autorizace-v- internetovem-bankovnictvi/ B. Miniberger, VŠMIE 2012 [on line 24. 8. 2006] 53
Bankovní poplatky http://penize.cz http://www.bankovnipoplatky.com/ B. Miniberger, VŠMIE 2012 54
Legislativa 55
Zákony z oblasti Banky, platební styk Nejznámější předpisy v této oblast:i č. 21/1992 Sb Zákon o bankách č. 6/1993 Sb Zákon o České národní bance č. 377/2005 Sb Zákon o finančních konglomerátech č. 61/1996 Sb Zákon o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti č. 124/2002 Sb Zákon o platebním styku 56
Reference Kala Jan, Přádka Michal:, Computer Press, 2005, ISBN 8072263285 EAN: 9788072263288 Wikipedia.cz, [on-line][cit. 8-8-2011]. Dostupný na: http://www.mesec.cz/bankovniucty/platebni-karty/pruvodce/ Zámečník Petr, Krčmář Petr: Představuje přímé bankovnictví riziko pro vaše peníze? Měšec. 2005. [on-line][cit. 8-8-2011]. Dostupný na: http://www.mesec.cz/clanky/ rizikove-prime-bankovnictvi/ Internetové odkazy na některé banky působící v České republice: http:// www.csob.cz http:// www.kb.cz http:// www.zb.cz http://www.gemoney.cz http:// www.csas.cz http://www.rb.cz / 57
Žádné internetové bankovnictví není zcela bezpečné 58
Ukázky elektronického bankovnictví ČSOB Internet banking www.csob.cz Mobil 24 ( CD ČSOB) Popis a modelování služeb elektronického bankovnictví (BP Martin Holub, BIVŠ 2008) 59
Kontextový diagram Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version analysis Business Process Model Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Version EAUživ 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version atel aplikace Systém-Uživatel Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version VersionUživatel-Systém EA 7.1 Unregistered Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Systém-Systém banky Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Bankov ní aplikace ČSOB mobil 24 Systém banky-syst ém Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Systém EA 7.1 Unregistered Trial Version bank y Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Systém aplikace-operátor Operátor-Systém aplikace Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Systém operátora Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version 60
Diagram užití uc Use Case Model Bankovní aplikace mobilním EA 7.1 Unregistered Trial Version EA v7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un telefonu Dotaz na EA 7.1 Unregistered Trial Version zůstatek EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un Platební přík az EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un Dobití k reditu EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un Uživ atel služby - klient Trv alý příkaz Systém bank y EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un o Unregistered Trial Version EA 7.1 Un EA 7.1 Unregistered Trial VersionInformace EA 7.1 k urzech EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un Historie účtu EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un Přenos da t Systém operátora EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Un B. Miniberger, BIVŠ 2012 EA 7.1 61 Elektronické bankovnictvíea 7.1 Un Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version
Diagram posloupností EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Uži vatel Systém EA 7.1 Unregistered Trial Version systému apl i kace Systém EA 7.1 Unregistered Trial Version operátora EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver Vyhodnocení EA ověření() EA 7.1 Unregistered Trial Version 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver Dotaz na č ísl o úč tu() EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered zadání č ísl a úč tu()trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver class Zůstatek na účtu Spuštění apl i kace() EA 7.1 Unregistered Trial Version Zobrazení menu() EA 7.1 Unregistered Trial Version Výběr vol by() EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Ver Systém banky Požadavek: Zadej BPIN() EA 7.1 Unregistered Trial Version Zadání BPINu() Odesl ání požadav ku() EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version Odesl ání požadav ku() EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver Zpracování dotazu() výsl edek() Odesl ání zprávy() EA 7.1 Unregistered Trial Version Požadavek: Zadej BPIN() EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Zadání BPINu() Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver Ověření BPINu() EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Ver EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version 62 EA 7.1 Unregistered Trial Ver Zobrazení výsl edku()
Diagram tříd EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U class System EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Mobilní telefon EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U + dostupná aplikace banky : int EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Zadána Aplikace ČSOB EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Bank a Unregistered Trial Version EA 7.1 U mobil 2 4 - Vydává - BPIN: int kód: int název: int EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Autorizuje EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Informace - Dotaz na zůstatek účtu - číslo účtu: int Spravuje - kód banky: int EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Zobrazuje zůstat ek EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Úče t EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered -Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U typ účtu: char - zůstatek: int číslo účtu: int EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Vlastní EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U Klient EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U - adresa: char - jméno: char příjmení: char identifikač ní číslo: int EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U 63 EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 U
ER diagram aplikace ČSOB mobil 24 64
Diagram aktivit act Proj ect Model Uživ atel AplikaceTrial Version EA 7.1 Aplikace ČSOB mobil 24 Trial Version EA Systém bank y EA 7.1 Unregistered Unregistered 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Začátek EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Spuštění aplik ace Zobrazení MENU EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Výběr operace Trial Version EA 7.1 Unregistered Dotaz na BPI N EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Zpracov Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Zadání BPINu ání autorizace EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Neús pěšná 3 x BPIN EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA ús pěšná EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Zadání čísla účtu Dotaz na číslo účtu EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Zpracov ání a odeslání Zpracov ání požadav ku požadav ku EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Povolení operace AnoUnregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Prov edení Zadání v olby "Číst zpráv u" Příj em zpráv y operace Ne EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Dotaz na BPI N EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial VersionOdeslání EA zpráv 7.1 yunregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Zadání BPINu EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA Zpracov ání autorizace Zobrazení zpráv y EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA K onec EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial 65 Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA 7.1 Unregistered Trial Version EA
ČSAS- SERVIS 24 Mobilní banka http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_pagelabel=documentpage _subportal03&_widelayout=0&docid=internet/cs/howto_66.xml&navid=cs/banka/nav00328_ jaknato_s24mobil4&lang=cs 66
ČS obhájila titul v soutěži o nejvstříčnější banku http://web.volny.cz/noviny/ekonomika-a-podnikani/clanek /~volny/idc/228874/?phpsessid=c5afc1075f74dbe181f325154b512c19 67
Služby ERA https://www.erasvet.cz/ 68
Platby Jednorázový příkaz Podání tuzemského platebního příkazu se provede vyplněním formuláře pro platební příkaz. Po otevření formuláře platebního příkazu máte možnost příkaz vyplnit postupně do jednotlivých polí nebo využít volbu Vyplnit ze vzoru. Vzory příkazů Po zvolení této položky menu se objeví obrazovka se seznamy všech vzorů příkazů k úhradě, hromadných příkazů k úhradě, příkazů k úhradě do zahraničí a jednorázových plateb Eurogiro. Seznam je rozdělen do čtyř částí podle jednotlivých druhů příkazů a tyto části jsou řazeny pod sebou (je nutný pohyb pomocí lišty obrazovky). Pod každým ze seznamů jsou tlačítka: Vytvořit příkaz z vybraných vzorů, Vytvořit nový, Uložit změnu pořadí. Změnu nebo smazání vzoru provedete kliknutím na příslušný odkaz ve sloupci Akce. Elektronická platba oskenovanou poštovní poukázkou A? 69
Oskenovaná poštovní poukázka A? 70
Příkaz čekající na zpracování 71