JD TE ZA LEPÍ PRACÍ. Nejvýnosn jí profese a jak se k nim dostat. Osobní Þnance doporu ují: Jak se p ipojit k internetu ZDARMA KNÍKA UVNIT

ZDARMA KNÍKA UVNIT OSOBNÍ BANKROT ROZHOVOR: JI Í RUSNOK 8/05 JD TE ZA LEPÍ PRACÍ Nejvýnosn jí profese a jak se k nim dostat Osobní Þnance doporu ují: Jak se p ipojit k internetu

editorial Peníze 8 Profese, které se vyplácí OBSAH 09 Chci se stát... a hodně vydělat 10 Mzdy v Česku a na Slovensku 13 Pojištění proti času 14 Jak drahý je váš úvěr? 16 Banky: nové ceny, nové služby 18 Rozhovor: Jiří Rusnok 3 Bydlení Vážení čtenáři, jedním z témat tohoto čísla jsou profese a jejich finanční ocenění. Pokud se právě váš syn či dcera rozhodují pro výběr budoucího povolání, může se jim hodit přehled výdělků u lukrativních profesí a tipy, jak se k nim dostat. Jestliže se vy sami nebojíte razantní změny ve svém profesním životě, může být tento přehled koneckonců užitečný i vám. Nabízíme rovněž zajímavé srovnání mezd v Česku a na Slovensku. Dalším, poměrně hutným tématem je připojení k internetu, které jsme z důvodu velkých nároků na místo rozdělili na dva díly. V tomto čísle se zabýváme pevným připojením k internetu (ať už kabelem nebo bezdrátovou linkou), v dalším se podíváme na mobilní připojení v terénu. Zjistíte, jaké připojení je nejlevnější a jaké nejrychlejší. Pokud máte problémy s rodinným rozpočtem a musíte se zadlužit, ukážeme vám, že cenu úvěru neurčuje pouze úrok, a konkrétně vám předvedeme, podle jakých parametrů byste měli nabídky jednotlivých společností porovnávat. Současně poradíme, jak se zadlužit bez problémů. Roman Müller vás provede možnostmi investic do podílových fondů a naučí vás, jak lze investovat na zahraničních kapitálových trzích. V pravidelné rubrice o cestování se pak podíváme na Sečskou přehradu a do Železných hor a navštívíme také Černou Horu na Balkánském poloostrově. Jak rekonstruovat 24 panelový byt Investování Obchodování na 28 zahraničních trzích Autorevue Vyšší pokuty za 42 přestupky na silnicích Život Letní brigáda: neplaťte 44 víc, než musíte Živnost 8 24 28 42 44 62 27 Proč právě u vás? Kde koupit nábytek 32 Komodity: Cena ropy neporoste 33 Jak vybrat otevřený podílový fond 36 Nejlepší makléř 38 Blue Chips 40 Výkonnost fondů Závěrem června poslanci schválili novelu silničního zákona, jejímž nosným prvkem je tzv. bodový systém. Mimo něj se ale zavádí další novinky a současně vyšší pokuty za přestupky. Jízda po silnici se tak může prodražit. 47 Obrana spotřebitele: Zboží ze zahraničí 48 Značkové produkty hypermarketů 50 Jak se levně připojit k internetu 54 Osvojení a pěstounství 56 Neztraťte se: Černá Hora 58 Neztraťte se: Železné hory Hezké prázdninové čtení, Petr Broža šéfredaktor 62 Ochranné známky 64 Tipy a triky 65 Inflace v Evropské unii

4 SERVIS OF DOPISY Jan Přerovský: Zaujal mne rozhovor v pátém čísle, kde jste s náměstkem ministra financí rozebírali problematiku bankovních poplatků. Tuším, že během prázdnin by mělo být jasno, k jakým krokům nakonec ministerstvo přistoupí. Jak to vypadá? Už víte něco konkrétního? Marek Telička: Ministerstvo financí vyhodnotilo 14. července 2005 zhruba 200 námětů, které vznikly z veřejné diskuse a byly na ministerstvo zaslány do 30. června 2005. Plné znění tohoto vyhodnocení najdete na www.mfcr.cz v sekci Aktuality. Zřejmě nejpodstatnější je, že reakce veřejnosti potvrdily základní tezi návrhu Ministerstva financí, která se dá vyjádřit větou: Konkurenceschopnost bankovního trhu by měla být dána transparentností a srovnatelností nabídek jednotlivých bank a jednoduchostí přechodu klienta od jedné banky k druhé. Až do konce srpna má probíhat diskuze mezi bankami a ministerstvem, přičemž do věci chtějí mluvit i centrální banka a antimonopolní úřad. Zcela jasno by mělo být na konci září, kdy bude ministerstvo předkládat vládě konkrétní návrhy na úpravu bankovního prostředí. My samozřejmě situaci průběžně sledujeme a velmi pravděpodobně vám již v příštím čísle přineseme informace o rýsujících se změnách. Pavel Plíhal: Chci si koupit nové auto za cca 300 tisíc korun a nemám potřebnou finanční hotovost. Doporučili byste mi leasing nebo jiný způsob financování? Petr Broža: Leasing je pro nákup nového vozu zpravidla výhodnější než klasické spotřebitelské úvěry. Automobilky mohou navíc do splátek započítat pojištění, případně cenu kupovaného auta oproti platbě v hotovosti ještě více zvýhodnit. Nevýhodou leasingu ovšem je, že v průběhu splácení vozu nejste jeho majitelem (mohou nastat problémy při řešení oprav nebo krádeže vozu) a navíc leasing zpravidla nelze urychlit. Spotřebitelský úvěr je sice dražší, ale má výhodu v tom, že jste od začátku majitelem vozu a současně můžete svůj finanční závazek splatit dříve, než vám ukládá finanční kalendář. V případě, že byste se rozhodl pro nákup ojetého vozu, je naopak výhodnější a dokonce levnější úvěr oproti leasingu. 27418 Redakce KŘÍŽOVKA Z ČÍSLA 6/05 Správné znění tajenky křížovky z OF č. 6/05: Peníze špiní ruce, když je jich málo. Když je jich hodně, myjí je. Výherce jsme losovali z odpovědí zaslaných poštou i vyplněných na webu FinExpert.cz. Výhercům zasíláme hodnotné ceny od společnosti Langsoft (1. a 2. cena: PC Translator T1 (AJ, NJ), 3. a 4. cena: PC Translator (AJ), 5. cena: PC Translator (NJ), 6. až 8. cena: Language Teacher V 2004 (AJ). Výherci jsou: 1. Iveta Bartoňová, Nový Jičín 2. Věra Kovářová, Stráž nad Nežárkou 3. Libuše Stříteská, Choceň 4. Veronika Tichá, Ostrava-Poruba 5. André Brázda, Ostrava 6. Petr Pilař, Aš 7. Miroslav Kaloud, Brno 8. Filip Gabalec, Ústí nad Orlicí SEMAFOR Varování měsíce Vytloukání klínem Znepokojivá zjištění obsahují nedávno zveřejněné statistické údaje sdružení Solus, jehož členy jsou splátkové a leasingové společnosti. Podle nich totiž stále více Čechů (zhruba 8 % ze žadatelů o úvěr) zkouší své problémy s nesplacenými úvěry řešit další půjčkou. Tito lidé jsou přesvědčeni, že prostředky z nové půjčky využijí pro splacení předešlého úvěru, ale spíše se tak dostávají do ještě větších potíží. Nově získanými penězi sice vyřeší aktuální nepříznivou finanční situaci, ale k dispozici většinou stále mají pouze příjem, ze kterého nebyli schopni splácet už své předchozí závazky. Problém se tedy neřeší, ale jen oddaluje a násobí, protože s celkově vyšší půjčkou jsou spojeny i vyšší náklady na její splacení. Změna měsíce Metro je dražší Jízdné v pražské MHD od 1. července výrazně zdražilo. Základní jízdenka už nyní nestojí dvanáct, ale rovnou dvacet korun. Zvýšení jízdného zřejmě přiměje ještě více lidí zvažovat relativní výhodnost jízdy načerno oproti riziku přistižení a udělení pokuty, přičemž již dnes jezdí bez platné jízdenky zhruba 5 % cestujících. Pražský dopravní podnik se proto rozhodl zvýšit po jízdném i pokuty, které by měly černé pasažéry více odradit. Od začátku srpna je základní pokuta 950 Kč namísto původních 800 Kč. Při zaplacení na místě kontroly nebo do 15 dnů po kontrole se pokuta snižuje na 500 Kč (dosud 400 Kč). Zatím se nedá s jistotou říci, zda vyšší jízdné bude mít dopad i na intenzitu využívání osobních automobilů. Posun měsíce Elektronické zakázky V druhé polovině července schválila vláda nový zákon o veřejných zakázkách. Norma přináší především elektronické zadávání zakázek, elektronické aukce a elektronické řízení pro běžné nákupy. Novela rovněž umožní zadávat zakázky pomocí tzv. společných nákupních subjektů například několik menších obcí může společně zadat větší zakázku, což přinese úsporu u komodit, jež se nakupují ve velkém množství. Pro české dodavatele je pozitivní, že nový zákon za určitých podmínek dává přednost dodavatelům z ČR. I když několik prvků novely přímo závisí na celkové úrovni elektronizace veřejné správy, nový zákon by měl být jednodušší a přehlednější než současná norma. Po schválení parlamentem začne zákon platit od 1. ledna 2006. 27433 připravil: Marek Telička WWW.FINEXPERT.CZ

ŽIVÁ ANKETA SERVIS OF Mohou vyšší pokuty za dopravní přestupky ovlivnit bezpečnost silničního provozu? Není to spíš pobídka k větší korupci? 5 Anketu připravila Jiřina Komoňová Danuše, 48 let, řidička Myslím si, že to nebude nic řešit. Pro někoho je i deset tisíc málo. Podle mě by měli být policisté na ulicích víc vidět a nekontrolovat jen rychlost, a to ještě ke všemu jestli jedete 50 nebo 55 za hodinu. Hana, 55 let, pracuje ve zdravotnictví Podle mě by se situace na silnicích zlepšila jinými tresty než zvyšováním pokut, např. zákazy řízení, odebírání řidičských průkazů apod., především u alkoholu. A hlavně nejen odebírat řidičáky na 2 3 měsíce, ale třeba na 5 nebo 10 let. Soňa, 29 let, pracuje v advokacii Myslím si, že pár řidičů to odradí, především ty opatrnější. Ale většina to rozhodně nebude. Je to o české nátuře, tady se budou všichni spíš snažit podvádět, než by dodržovali nějaké předpisy. Taky by mělo být víc policistů v terénu, kteří by hleděli na dodržování zákona. To je podle mě účinnější než stále další a nové zvyšování pokut. Nejsem ani příznivcem bodových systémů. Emil, 51 let, pedagog Podle mě bude na lidi působit dobře ten bodový systém. I na ty, kteří teď nejsou opatrní a zákon nedodržují. Z nárůstu korupce policie obavy nemám, ta s tím podle mě moc nesouvisí. Jan, 54 let, řidič Někdo se určitě chytne za nos. Kromě toho by ale mělo být policisty víc vidět na silnicích, dneska jedete a vidíte kontroly jen na známých a pořád stejných místech. Je to ovšem i otázka svědomí každého řidiče, lidé jsou na silnicích hrubí. Korupce policie by větší být neměla, pokud ovšem budou kontrolní orgány policie dobře a čím dál víc fungovat. David, 18 let, student Já jsem tedy zatím pokutu neplatil. Pokud se to dostatečně medializuje a udělá se nějaký strašák, že lidem hrozí velké sankce, tak je to určitě dobrý krok. Já jsem se s korupcí policie nesetkal, ani jsem se ji nepokoušel sám vyvolat, ale jsem toho názoru, že by měli být tvrdě postihováni řidiči, kteří sami úplatek kontrole nabídnou. Radek, 33 let, pracuje ve státní správě Zvyšování pokut je podle mě klišé. Mnohem důležitější a účinnější je prevence, to znamená dopravní značení, policisté na vhodných kontrolních místech a nejenom vybírání pokut na místech, kde řidiči stejně jezdí rychle, i když tam jsou varování a omezená rychlost. 27423 WWW.FINEXPERT.CZ Které měně věříte nejvíc? Anglické libře (18 %) Americkému dolaru (8 %) Euru (27 %) Počet hlasů: 282 27431 SCHRÁNKA České koruně (38 %) Nedovedu to posoudit (9 %) Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu servis-of@cpress.cz. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. LÍBÍ VÝDAJE NA PAŠKÁL Podle novely chystané ČSSD by podnikatelé již nemuseli vést podrobné účetnictví a hádat se s finančními úřady, co ještě mohou započítat do nákladů. Místo toho by si odečetli určité procento výdajů, takzvaný výdajový paušál, a ze zbylé části vypočetli daň. Paušály ovšem již dnes využívá asi 25 % živnostníků. Změna spočívá především ve zvýšení paušálů z nynějších 20 50 % na 30 80 %, takže by byly zajímavé a využitelné pro větší množství samostatně výdělečných osob. Stát by tak ušetřil čas a administrativní úkony, podnikatelé navíc snad i na daních. Živnostníci ovšem návrh nevítají bezvýhradně. Vyšší hodnoty paušálů jsou totiž určeny zemědělcům, řemeslníkům a dalším manuálním profesím na úkor duševně pracujících, kteří mají paušály výrazně nižší. Každopádně ale jde o správný krok ve směru zjednodušení podnikatelského prostředí, i když většina podnikatelů by jistě uvítala rychlejší tempo. Zákon by mohl platit od roku 2006. NELÍBÍ POZDNÍ OSVÍCENÍ Od 1. července 2005 vznikla podnikatelům, kteří přijímají platby v hotovosti, povinnost vystavovat prodejní doklady, i když je zákazník výslovně nepožaduje, a to na částky vyšší než 50 Kč. Nedodržení může znamenat pokutu až dva miliony korun. Zákon byl schválen přesto, že živnostníci opakovaně poukazovali na zbytečný nárůst byrokracie. Začátek prázdnin také hned ukázal, jak užitečné jsou účtenky pro zákazníky i podnikatele. Stvrzenky vydávané například na prodej několika kornoutů zmrzliny či dva kousky pizzy kupující ihned zahazovali a většina prodejců po podobných zkušenostech stejně stvrzenky vystavovala jen na požádání. Necelý měsíc od začátku platnosti zákona je najednou spoustě zainteresovaných jasné, jak je nesmyslný: premiéru Paroubkovi, vládě i Senátnímu hospodářskému výboru. Do konce srpna bude zřejmě zákon zase zrušen. Ať žijí jednoduchá a promyšlená řešení 27436 Rubriku připravil Marek Telička OSOBNÍ FINANCE

6 SERVIS OF DOPORUČUJI Co dělají Češi po práci? Pracují Výsledky nedávno skončené ankety personálního serveru Job3000.cz přinesly zajímavé odhalení: téměř jedna polovina zaměstnaných lidí si po práci přivydělává. S přihlédnutím ke skutečnosti, že mnoho lidí má za náplň práce podnikání jako takové, znamená odchod z práce zároveň také opuštění pracovních povinností pouze pro 26 % respondentů. Ankety se zúčastnilo 1053 respondentů. Podle jejích výsledků má k řádnému zaměstnání ještě brigádu 12 % respondentů, dvě zaměstnání 7 % respondentů a 8 % jich mimo práci navíc podniká. Výsledky ankety naznačují, že jeden příjem přestává mnoha lidem stačit, a poukazují také na vysokou míru vlastní aktivity a podnikavosti mezi zaměstnanými lidmi. Anketa také ukázala, že se nezanedbatelná část zaměstnanců věnuje podnikavým činnostem, jako je MLM (multi-level marketingový prodej), finanční poradenství, nebo jinému podnikání. Takový trend může naznačovat, že když už lidé nemají podnikání jako prvoplánový a jediný zdroj výdělku, tak se alespoň realizují mimo svůj pracovní poměr. Je to totiž zajímavý způsob, jak v praxi ověřit, zda máte podnikatelské schopnosti a komunikační dovednosti. 28002 Odloučené soužití s podmínkou Ke konci roku 2004 měli tři čeští mobilní operátoři dohromady více zákazníků, než má Česká republika obyvatel. Toto číslo určitě obsahuje i mnoho nadšenců vlastnících několik telefonů a telefonních karet soukromých i pracovních, stejně jako karty ztracené a dávno odepsané z užívání. Přesto tento údaj jednoznačně dokresluje podobu českého telefonního trhu mobilní operátoři šlapou pevným linkám citelně na paty a z výhod pevné základny už nezbyla ani výhradní možnost přístupu na internet. Tam se totiž prostřednictvím bezdrátových technologií mohou, často v lepší kvalitě a za výhodnější cenu, podívat i uživatelé mobilů. Změny poměru sil si musí být jednoznačně vědomi i vrcholoví manažeři Českého Telecomu (ČTc), nicméně z jejich kroků a cenové politiky se to dá vytušit jen velmi těžko. Dost možná spousta lidí nadále zůstává zákazníky ČTc jen ze setrvačnosti. Pokud jste ovšem jako já dospěli k názoru, že se bez pevné linky s velkou pravděpodobností obejdete, můžete si tuto domněnku jednoduše ověřit. Navštivte některou z poboček ČTc E-MAILOVÝ SERVIS-OF CPRESS.CZ nebo prodejnu Telepoint a vyplňte formulář Ukončení smluvního vztahu (potřebovat budete občanský průkaz a vaše referenční číslo). Ode dne podpisu běží 30 dní dlouhá výpovědní lhůta, po níž můžete zkusit půlroční zkušební vypojení stav, kdy můžete hovory přijímat, ale nemůžete sami volat, přičemž za tuto možnost platíte ČTc jednu korunu. Jestliže si během půlroční lhůty vše rozmyslíte, můžete linku obnovit; v opačném případě spojení po šesti měsících automaticky zanikne. 26845 Marek Telička Osobní finance podnikám (8 %) dělám pouze jiná odpověď (8 %) finanční poradenství (7 %) při práci pracuji s MLM (8 %) pracuji jen v MLM (8 %) nemám (26 %) mám brigádu (12 %) mám dvě zaměstnání (7 %) dělám při práci finanční poradenství (8 %) při práci podnikám (8 %) Zdroj: personální server Job3000.cz Rád bych se zeptal, co zaplatím navíc při koupi zboží, služeb na internetu ze zahraničí? Mám na mysli clo, daň, příp. nějaké jiné poplatky při dodání zboží do ČR. Nebo kromě ceny zboží nic neplatím? Jedná se mi o nákup v USA a Velké Británii. Doporučujeme podívat se do obchodních podmínek daného internetového obchodu, kde jsou tyto informace vždy podrobně rozepsány. Většinou si připlatíte pouze za poštovné, které podle našich zkušeností vychází zhruba na pět až deset dolarů za malý balík (např. několik DVD) z USA a obdobně kolem pěti až sedmi liber z GB. Pokud se chcete dozvědět více, vřele doporučuji přečíst si článek o nakupování na internetu, který vyjde v příštích Osobních financích. Používám platební kartu k účtu ve Volksbank. Obsahuje v sobě moje platební karta nějaké cestovní pojištění? Bohužel jste neuvedl(a) typ vaší karty, na čemž vše ostatní závisí. Cestovní pojištění, jehož cena je již zahrnuta v ročním poplatku za vedení karty, máte k platebním kartám typu MasterCard a VISA, MasterCard Gold, VISA Business a VISA Gold (debetní i charge), a to ve variantě Exclusive, popř. Exclusive Family. Pokud používáte jiný typ platební karty (MasterCard Standard, VISA Classic), musíte si cestovní pojištění dodatečně sjednat. Ke kartám Maestro a VISA Electron toto pojištění nelze uzavřít. Váháme se ženou, zda si koupit dovolenou u cestovní kanceláře dopředu, nebo se vyplatí počkat na last minute, zájezd na poslední chvíli. Nemají last minute zájezdy nějaká rizika? Zájezdy na poslední chvíli mají své kouzlo v tom, že ušetříte značnou část původní ceny, a to až v řádech desítek procent. Bohužel si už nemůžete vybrat, kam přesně pojedete, datum odjezdu nebo odletu či konkrétní hotel. Může se tak stát, že dnes koupíte zájezd a zítra už poletíte. Rizika spojená se zájezdem na poslední chvíli však nejsou o nic větší, než u zájezdů klasických. Podrobně jsme se zájezdům last minute věnovali v minulém čísle (7/2005). 27435 hana.kamenicka@cpress.cz

MOJE PENĚŽENKA SERVIS OF 7 Stát okrádá občany 1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Jsou důležité, bez peněz se ani nenajíte. Všechno, co dneska je, je za peníze. Samozřejmě všechno si za peníze nekoupíte, ale na všechno ostatní je master card. Tahle reklama to říká dost jasně. 2. Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Nejvíc za věci, které potřebuji ke své práci, to znamená hlavně to vrážím do muziky. Poslední dobou mě začalo bavit i natáčet na kameru, tak to časem bude chtít něco pořádnýho a to zas bude peněz. 3. Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? To už nevím, ale jak říká jeden můj kamarád, i blbej kše je kše a někdy i prodělek je výdělek. 4. Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Nehorázné okrádání občanů státem. SLÁVEK JANDA (1952) Kytarový mág, skladatel, zpěvák a producent. Působil ve skupinách Lazy 3, Exit, vedl doprovodnou skupinu H. Zagorové, ale znám je především jako kapelník skupiny Abraxas, která s malou pauzou hraje dodnes. Další projekty: Panta rhei, Yandim band, Walda a gang, v současné době zakládá novou skupinu Slávek Janda Banda. 5. Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Internet banking. 6. Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Nemám tolik, abych na to někoho potřeboval. Mám jen pár známých, když potřebuju něco ohledně pojištění. 7. Nakupujete přes internet? Ne. 8. Kvůli čemu byste se zadlužil? To je jedno, asi kvůli něčemu, co bych potřeboval. 9. Co byste udělal s vyhraným milionem korun? To se mě netýká. Nesázím, ani nehraju hazard. A hlavně na to nevěřím, podle mě jsou všechny hry tady na to, aby si někdo vydělal, a ne aby se vyhrávalo. 10. Kazí peníze charakter? Peníze nic nekazí, ale jsou lidi, kterejm prachy pěkně zamotaly hlavu. 11. Koho považujete za opravdu bohatého? Ten, kdo na tom nevisí. Je to spíš otázka duchovní. 12. Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Takhle nepřemýšlím. FINEXPERT.CZ AKTUÁLNÍ A VŽDY NA VAŠÍ STRANĚ FinExpert.cz doporučuje: Vězení není zadarmo Odsouzení k výkonu trestu odnětí svobody s sebou nenese pouze citelný zásah do života, ale může mít i neblahé finanční následky pro odsouzeného a jeho rodinu. Jaké jsou tedy důsledky a jak je lze zmírnit? Skutečnost, že byl odsouzen v trestním řízení odsouzen k výkonu trestu odnětí svobody, je pro jinak bezúhonného člověka již dost traumatizující. K tomu se však přidávají ještě i další nepříjemné okolnosti: s takovým zaměstnancem může být okamžitě zrušen pracovní poměr, přichází o svůj podstatný příjem a je tak ohrožena výživa jeho rodiny, může být odsouzen k náhradě způsobené škody, v některých případech musí zaplatit za služby advokáta a navíc i za odsouzení v trestním řízení a samotný výkon trestu odnětí svobody je třeba zaplatit. Soud vás zadarmo neodsoudí, vše zaplatíte Po spáchání trestného činu a zjištění jeho pachatele následuje podání obžaloby státním zástupcem k soudu prvého stupně. Pokud je soudem obžalovanému prokázána vina, je soudem odsouzen. Byl-li tímto soudem okresní soud (méně závažné trestné činy), pak paušální částka nákladů řízení činí 4 000 Kč. V případě závažnějšího trestného činu a odsouzení krajským soudem je tato částka 6 000 Kč. Naproti tomu u lehčích a zcela jasných případů se vydává trestní příkaz, za nějž je odsouzený povinen zaplatit 2 000 Kč. A pokud byl v trestním řízení podán znalecký posudek jedním znalcem, pak je odsouzený navíc povinen zaplatit částku 3 800 Kč, pokud byl podán znalecký posudek nejméně dvěma znalci, pak částku 7 000 Kč. V rámci podaných mimořádných opravných prostředků je rovněž povinnost placení paušálních nákladů. U zcela bezvýsledně podaného návrhu na obnovu řízení (odsouzený se domnívá, že se objevily okolnosti, které popírají jeho vinu) je částka stejná jako u běžného řízení, u dovolání k Nejvyššímu soudu ČR činí 10 000 Kč. Za obhájce nemusí platit jedině chudý Obecně se v trestním řízení každý obžalovaný hájí sám, v některých případech však trestní řád stanoví, že obžalovaný musí mít obhájce. Pokud si ho sám nezvolí, pak je mu ustanoven soudem. Za obhajobu tímto obhájcem je třeba zaplatit, pouze v případě, že obžalovaný prokáže, že na jeho odměnu nemá finanční prostředky, je tento obhájce odměněn státem. Náhrada škody může být uhrazena exekucí V rámci trestního řízení nebo v navazujícím občanskoprávním řízení pak bývá obžalovaný rovněž odsouzen k náhradě škody, kterou trestným činem způsobil. O způsobu jejího uhrazení rozhodne soud a mimo trest propadnutí věci nebo majetku může postihnout majetek odsouzeného výkonem rozhodnutí (exekucí) 27437 Celý článek najdete v internetovém časopisu FinExpert.cz (www.finexpert.cz/ar.asp?ari=3660) OSOBNÍ FINANCE

8 PENÍZE NEJVYŠŠÍ PLATY Tabulky zkoumající výdělky českých zaměstnanců i logická úvaha hovoří jasně nejvyšší cifry se objevují na výplatních páskách speciálního okruhu lidí, kterým se říká vedoucí. Rekordy trhají ředitelé a prezidenti velkých podniků, jejichž hodinový výdělek se nezastaví před odměnou 1 300 Kč za hodinu práce (průměrně 645 Kč/h, tedy zhruba 117 300 Kč měsíčně). Tyto dravce předčí jen užší skupina vedoucích ve velkých zpracovatelských a výrobních organizacích, jejichž průměrná mzda dosahuje od 200 Kč až do 1 455 Kč za hodinu práce. Slétněme z výšin Není vedoucí jako vedoucí. Nejvyšší odměny čekají na ředitele bank, pojišťoven a spořitelen (průměrně 514 Kč/h), obchodní ředitele a náměstky (průměrně 509 Kč/h); na tuto hranici dosáhne ještě ekonomický ředitel s průměrnými 480 Kč na hodinu. Vyhneme-li se klasické dezinformaci, kterou nám průměry nabízí, zjistíme, že nejnižší příjmy těchto výdělkem nejzajímavějších vrstev se pohybují od 161 Kč do 185 Kč za hodinu, horní hranice se však přelévá přes 900 Kč na hodinu. Profese, které se vyplácí Pokud hledáte obor nikoli podle zájmu, ale podle finančního ohodnocení, nechte se inspirovat posledními průzkumy. Dozvíte se, za jaké profese se nejvíce platí. V dlouhém zástupu velitelů rozličných útvarů, kteří se umisťují na nejvyšších příčkách platového srovnání, nacházíme jen několik nevelitelských profesí. Překvapením mohou být hlavně obsluhující pracovníci v dopravě a stevardi, kteří s průměrným výdělkem 285 Kč na hodinu předčí i mzdu vysokoškolského profesora (průměrně 278 Kč/h). Dalšími, kdo proráží zástup vedoucích se zhruba 300 Kč na hodinu, jsou právníci (průměrně 263 Kč/h), inženýři správci informačních systémů a sítí (245 Kč/h), programátoři, projektanti a analytici informačních systémů (kolem 220 Kč/h), projektanti a analytici výpočetních systémů (215 Kč/h) a ostatní odborníci, kteří se zabývají výpočetní technikou (206 Kč/h). Pod 200 Kč/h nejdu! Nad hranicí 200 Kč za hodinu práce najdeme vystudované docenty (212 Kč/h), inženýry telekomunikací a radiokomunikací (205 Kč/h), architekty, konstruktéry a technické inženýry (203 Kč/h) a těsně pod i programátory (199,40 Kč/h).Velmi dobře si stojí ještě odborní pracovníci v oblasti marketingu (v oblasti zahraničních vztahů průměrně 238 Kč/h), personalistiky (195 Kč/h), pojišťovnictví, bankovnictví (212 Kč/h), účetnictví, daní a financí (198 Kč/h). Pokud s uvedenými čísly hlasitě nesouhlasíte, nahlédněte do tabulky, která uvádí i rozmezí, z něhož byl uvedený průměr vypočten. Nejnižší sazby se u posledně uvedených profesí pohybují kolem sto až sto deseti korun za hodinu práce, nejvyšší přesahují i tři sta korun hrubého na hodinu. Touto i když průměrnou cifrou přehled velmi výdělečných profesí v podnikatelské sféře zakončíme. I nepodnikatelská sféra nabízí své. Zákonodárci, vedoucí a řídící pracovníci si přijdou v průměru na 176 Kč za hodinu práce, což je v přepočtu na průměrnou měsíční mzdu 30 574 Kč. Podle průzkumu plat zákonodárce sestává z 11,3 % z prémií, 11 % z náhrad a 23,6 % Nejlépe jsou placeni technici a zaměstnanci finančního sektoru z příplatků (oceňují schopnosti a výkonnost konkrétního zaměstnance nebo také specifické podmínky práce). Více najdete v tabulkách, které odhalují hodinové výdělky podle jednotlivých skupin. 27430 Hana Kamenická WWW.FINEXPERT.CZ

VYBERTE SI PROFESI PENÍZE 9 PRŮMĚRNÉ MZDY V PODNIKATELSKÉ SFÉŘE Průměrný hodinový výdělek (Kč/h) Výdělek se pohybuje v rozmezí od do (Kč/h) Měsíční průměr Mzda se pohybuje v rozmezí (Kč/měsíc) od do (Kč/měsíc) Ředitel banky, pojišťovny, spořitelny 514 186 946 64 919 30 609 169 236 Pracovníci v dopravě a stevardi 285 160 387 neuveden neuveden Vysokoškolský profesor 1) 278 133 475 46 837 24 915 75 362 Právníci (mimo advokacie a soudnictví) 263 138 395 43 540 24 598 67 153 Správce informačních systémů a sítí 245 128 386 41 273 22 282 63 285 Odborný pracovník marketingu 238 111 426 42 498 19 981 77 196 Programátor informačních systémů 219 112 343 38 083 19 737 60 929 Odborník v bankovnictví a pojišťovnictví 212 100 364 38 605 19 130 66 719 Poradce ve výpočetní technice 209 105 366 36 863 18 498 66 752 Inženýr v oboru tele- a radiokomunikací 205 127 311 34 173 21 272 51 682 Architekt, projektant, tech. inženýr (tvůrčí prac.) 203 119 316 34 412 20 560 51 946 Odborný ekonom marketingu, obchodu 201 106 327 34 707 18 347 57 562 Odborník v oblasti daní, financí, účetnictví 198 102 326 33 693 17 507 54 037 Pozn.: 1) v podnikatelské sféře Zdroj: Trexima (průzkumy za rok 2004) PRŮMĚRNÉ PLATY V NEPODNIKATELSKÉ SFÉŘE Průměrný hodinový výdělek (Kč/h) Výdělek se pohybuje v rozmezí od do (Kč/h) Měsíční průměr (Kč/měsíc) Mzda se pohybuje v rozmezí od do (Kč/měsíc) Ředitel odboru ústředního orgánu státní správy 299 189 407 48 187 35 722 63 199 Vedoucí pracovníci ve státní správě (správní úřady) 209 134 300 34 479 23 426 47 865 Vedoucí velké vzdělávací organizace 194 142 244 31 432 23 550 38 635 Tajemník okresního, obecního úřadu 193 130 267 34 035 24 230 43 908 Vyšší úředníci bezpečnosti a ochrany 175 119 247 31 250 21 276 43 782 Zdroj: Trexima (průzkumy za rok 2004) Chci se stát a hodně vydělat K výkonu některých dobře placených povolání samotná vysoká škola nestačí. Co tedy musíte udělat pro to, abyste některou z lukrativních prací mohli vykonávat? Právník (138 až 395 Kč, průměrně 263 Kč/h) Po maturitě následuje pětileté studium oboru Právo na některé z právnických fakult a udělení titulu Mgr. K výkonu advokacie je po ukončení studia nutné absolvovat nejméně tříletou praxi advokátního koncipienta a po složení advokátní zkoušky a při splnění dalších podmínek (plná způsobilost k právním úkonům, bezúhonnost, složení slibu) může být uchazeč zapsán do seznamu advokátů České advokátní komory a začít pracovat jako advokát. Obdobný postup je i u dalších právnických profesí soudce, státní zástupce, notář, exekutor. Architekt (119 až 316 Kč, průměrně 203 Kč) Na středoškolské studium je nejvhodnější navázat pětiletým VŠ magisterským studiem v oblasti architektury a získáním titulu Ing. arch. Po jeho absolvování je nutné získat tříletou praxi v oboru a po složení odborné zkoušky a při splnění dalších podmínek (občan EU, plná způsobilost k právním úkonům, bezúhonnost ve vztahu ke stavební činnosti, slib) bude Českou komorou architektů udělena autorizace k výkonu činnosti architekta. Autorizaci je možné získat např. k oborům pozemní stavby, interiérová tvorba, územní plánování, zahradní a krajinná tvorba a jiné. Správce konkursní podstaty (individuální) Do seznamu správců může být na vlastní žádost zapsán každý advokát nebo notář se sídlem v obvodu daného krajského soudu. Dále může být do seznamu zapsán každý, kdo je bezúhonný, odborně způsobilý a souhlasí se zápisem do seznamu. Takovým člověkem může být např. daňový poradce, auditor apod. Návrh na zápis však musí podat jejich profesní organizace nebo státní orgán. Ze seznamu správců pak konkursní soudce vybírá konkrétní osobu s přihlédnutím k místu trvalého pobytu ve vztahu k sídlu dlužníka a s ohledem na možnosti a schopnosti dané osoby řádně vést správu majetku dlužníka. Pilot dopravního letounu (individuální) Nejlepší cesta je přes studium na Vysoké škole dopravní v Žilině. Po jejím absolvování je třeba získat další potřebné školení (přístrojový výcvik a kvalifikace, průkaz způsobilosti dopravního pilota). Nezbytná je rovněž vynikající znalost angličtiny včet- OSOBNÍ FINANCE

10 PENÍZE MZDY V ČR A SR ně odborné terminologie a výborný zdravotní stav. Kompletní výcvik přijde uchazeče na cca 1 000 000 Kč. Daňový poradce (102 až 326 Kč, průměrně 183 Kč) Poradcem se může stát každá osoba plně způsobilá k právním úkonům, která vystudovala nejméně bakalářský studijní program na VŠ a je v oblasti daní bezúhonná. Pro možnost poskytování daňového poradenství je třeba být členem Komory daňových poradců, pročež je třeba složit kvalifikační zkoušku. Makléř (111 až 243 Kč, průměrně 183 Kč) Základním předpokladem pro udělení povolení Komisí pro cenné papíry je složená makléřská zkouška. Jejím obsahem je prověření znalostí investičních nástrojů, vnitřních předpisů regulovaných trhů a právních předpisů upravujících kapitálový trh se zaměřením na specializaci makléře. Povolení se uděluje na žádost adepta při splnění podmínky jeho důvěryhodnosti. Soudní znalec (individuální) Znalcem může být každý občan ČR, který má potřebné znalosti v oblasti, v níž má jako znalec působit, zejména absolvoval-li specializovanou výuku pro dotyčný obor. Se svým jmenováním musí souhlasit a jeho osobní vlastnosti by měly být zárukou řádného výkonu funkce. Znalce jmenuje na základě výběru zpravidla předseda krajského soudu, v jehož obvodu má trvalý pobyt. Specializovaný lékař (101 až 261 Kč, průměrně 176 Kč/h) Po středoškolském vzdělání následuje nejméně šestileté prezenční studium oboru všeobecné lékařství, které je zakončeno státní zkouškou a udělením titulu MUDr. Nejpozději do dvou měsíců je pak zapsán do seznamu členů České lékařské komory. Po VŠ studiu si lékař vybere některý z 83 možných specializačních oborů, v němž absolvuje vzdělání na akreditovaném pracovišti. Jeho délka je různá podle zvoleného oboru. Toto vzdělání je zakončeno atestační zkouškou s udělením diplomu o specializaci. Starosta (119 až 240 Kč, průměrně 173 Kč/h) Starostou se může stát každý z obecních zastupitelů. Podmínky pro výkon funkce starosty jsou tudíž stejné jako podmínky pro možnost být zvolen zastupitelem obce (občan členského státu EU s trvalým pobytem v dané obci, 18 let věku, způsobilost k právním úkonům). Starostu volí zastupitelstvo obce a je jím zpravidla volební lídr strany s nejvyšším počtem získaných hlasů, popř. nejsilnější strany v koalici. 27459 Vít Doležálek Mzdy v Česku a na Slovensku Podívejme se na vývoj průměrné mzdy v Česku a na Slovensku. Většinou nás zajímá naše čistá mzda tedy kolik nám měsíčně přibude na běžném účtu. Jak se tato částka liší u nás a na Slovensku? Které profese nejvíc sypou? V Česku i na Slovensku vydělávají ženy méně než muži. Ženy v Česku dosahují (dle Eurostatu) 72,6 % mezd mužů, na Slovensku ještě o něco méně 71,9 %, což jsou v rámci Evropské unie podprůměrné hodnoty. Nejvyšší průměrná mzda v Česku je ve finančních službách (36 223 Kč) a energetice (24 217 Kč), naopak nejnižší mzdy jsou v zemědělství (12 041 Kč). Nejvyšší průměrná mzda na Slovensku je v těchto odvětvích: telekomunikace (36 548 Sk), energetika (23 465 Sk) a nemovitosti (18 102 Sk), naopak nejnižší mzdy jsou v hotelnictví (9 702 Sk) a maloobchodu (11 392 Sk). Co si za průměrnou mzdu koupíme? WWW.FINEXPERT.CZ Výše průměrné mzdy se na Slovensku a v Česku značně liší (viz tabulka). Jiná věc ale je, co všechno za průměrnou mzdu občané na Slovensku a v Česku koupí. Pro lepší porovnání si tedy uvedeme průměrnou mzdu v Česku a na Slovensku přepočítanou dle její kupní síly (podle studie analytické společnosti GFK Gruppe ze dne 3. 5. 2005, kde byly takto přepočítány průměrné mzdy pro všechny evropské země). Při zohlednění cen zboží a služeb jsou na tom např. Dáno- VÝVOJ PRŮMĚRNÉ HRUBÉ MZDY (1994 2005) Rok Průměrná hrubá mzda na Slovensku (v Sk) Průměrná hrubá mzda na Slovensku (v Kč) Průměrná hrubá mzda v Česku (v Kč) 1994 6 294 4 890 7 004 1995 7 195 5 591 8 307 1996 8 154 6 336 9 825 1997 9 226 7 169 10 802 1998 10 003 7 772 11 801 1999 10 728 8 336 12 797 2000 11 430 8 881 13 614 2001 12 365 9 608 14 793 2002 13 511 10 498 15 866 2003 14 365 11 162 16 917 2004 15 825 12 296 18 035 2005 1) 16 022 12 449 17 678 1) za první čtvrtletí roku 2005; pozn.: Použitý aktuální kurz: 100 Sk = 77,7 Kč (v jednotlivých letech byl vzájemný kurz odlišný, pro zjednodušení jsme provedli přepočet ve všech letech dle aktuálního kurzu) Zdroj: Osobní finance

PENÍZE 11 POVINNÉ ODVODY ZAMĚSTNAVATELŮ U NÁS A NA SLOVENSKU Povinné odvody Česko (v Kč) Slovensko (v Sk) Průměrná mzda rok 2004 18 035 15 825 Sociální pojištění 1 443 1 488 Zdravotní pojištění 812 633 Daň z příjmů 2 085 1 212 Čistá mzda 13 695 12 492 Čistá mzda v % z hrubé mzdy 75,90 % 78,90 % Zdroj: Osobní finance vé s nejvyšší průměrnou mzdou na světě hůře než většina Západoevropanů. Důvod? V Dánsku je velmi draho. Průměrná měsíční mzda v Česku za rok 2004 činila 18 035 Kč, což je přibližně 7 100 euro za rok. Protože je však v Česku levněji, než činí průměr za Evropskou unii, je průměrná mzda dle kupní síly 8 265 eur. Na Slovensku má průměrná mzda za rok 2004 ve výši 15 825 Sk po přepočtení hodnotu 6 267 eur. Naopak v zemích západní Evropy je průměrná mzda vyšší, než činí její přepočtení dle kupní síly např. v Německu je průměrná roční mzda 33 810 eur, což po přepočtení činí pouze polovinu 16 207 eur. Porovnání průměrné hrubé mzdy Porovnáme-li pouze průměrné měsíční nominální mzdy na Slovensku (12 296 Kč) a v Česku (18 035 Kč) za rok 2004, zjistíme, že průměrná slovenská mzda dosahuje 68,2 % průměrné české mzdy. Zohledníme- -li však úroveň cen a zboží v daném státě a použijeme výše uvedenou přepočítanou hrubou mzdu dle kupní síly (na Slovensku 6 267 eur, v Česku 8 265 eur), zjistíme, že průměrná mzda na Slovensku dosahuje 75,8 % průměrné mzdy v Česku. Vypovídací schopnost tohoto druhého výsledku je mnohem vyšší a lépe vystihuje skutečnost. Výpočet čisté mzdy u průměrné mzdy Při výpočtu čisté mzdy použijeme v obou zemích průměrnou mzdu za rok 2004 a zákonnou právní úpravu dle roku 2005 (tj. rovnou daň na Slovensku ve výši 19 %). Budeme počítat, že občan je svobodný a bezdětný. Jenom pro doplnění si uvedeme povinné odvody zaměstnavatele. V Česku zaměstnavatel za svého zaměstnance navíc odvede na sociálním pojištění 4 690 Kč a na zdravotním pojištění 1 624 Kč (celkem tedy 6 314 Kč). Z celkových mzdových nákladů ve výši 24 349 Kč si zaměstnanec přinese domů 13 695 Kč, tedy pouze 56,2 %. Na Slovensku zaměstnavatel za svého zaměstnance navíc odvede na sociálním pojištění 3 441 Sk a na zdravotním pojištění 1 583 Sk (celkem tedy 5 024 Sk). Z celkových mzdových nákladů ve výši 20 849 Sk si zaměstnanec přinese domů 12 492 Sk, tedy 59,9 %. 27460 Petr Gola inzerce

12 PENÍZE NOVINKY ČSOB ČSOB představila novou platební kartu, tzv. MasterCard Unembossed. Jde o kreditní platební kartu, která na sobě nemá tzv. reliéfní písmo, tzn. je podobně jako elektronická karta zcela hladká. Kartu lze použít pro všechny typy elektronických plateb (el. terminál, ATM, internet, platby na dálku), ale nikoli na imprinteru. ČSOB bude kartu nabízet od 1. 9. 2005 na všech pobočkách. Karta bude vydávána pro občany s minimálním limitem od 5 000 Kč, takže si ji bude opravdu moci Karta bez vroubků pořídit téměř každý. Roční poplatek za používání bude kolem 200 300 Kč a žadatel o kartu nemusí mít u ČSOB účet. Bezúročné období je až 45 dní a vztahuje se i na výběry z bankomatů. Smyslem karty je nabídnout bezpečnější alternativu oproti klasické embosované kartě MasterCard, kterou lze při ztrátě snadno zneužít. Tím, že je karta neembosovaná, se vše ověřuje elektronicky a je velmi snadné (i levné) ji zablokovat. Přitom rozsah akceptačních míst zůstává nezměněný, na rozdíl od karty Maestro, kterou všude nezaplatíte. HODNOCENÍ Bezpečná karta je zajímavou nabídkou na trhu kreditních platebních karet. Bude-li její vydání jednoduché a cena příjemná, může si najít hodně zákazníků preferujících bezpečnost a jednoduchost. Antivir grátis ČSOB Každý podnikatel či malá a střední firma, která si v období od 1. července 2005 do 31. srpna 2005 zřídí službu ČSOB Internetbanking 24 nebo ČSOB BusinessBanking 24, získá od banky zdarma roční licenci antivirového so ware Avast! 4.6 Professional Edition od společnosti Alwil Trade. HODNOCENÍ Pokud ještě nemáte antivirový program ani internetbanking od ČSOB, je tato nabídka jistě zajímavá. Účet pro svobodná povolání za dobrý peníz Volksbank Volksbank zavádí nový typ účtu, který dostal jméno Prestige konto a je určen pro svobodná povolání (advokáti, lékaři, notáři atp.). Za 149 Kč měsíčně je v něm zahrnuto pásmové úročení, až dvě embosované karty, cestovní pojištění, elektronické bankovnictví, kontokorent až do výše 50 000 Kč a měsíční výpis z účtu. Pokud o to budete stát, můžete si vzít i charge kartu s až 45denním bezúročným úvěrem. Výběry debetní kartou z bankomatu Volksbank stojí 2,50 Kč, ve více než 500 bankomatech ČSOB je poplatek 5 Kč. Pro zhodnocení úspor můžete zvolit mezi termínovaným vkladem a depozitní směnkou. HODNOCENÍ Cena za všechny uvedené služby je velmi dobrá, u konkurenčních bank byste při podobném rozsahu služeb nezřídka zaplatili i dvojnásobek. Pokud takový účet potřebujete, berte ho. Stránku připravil: Dalibor Z. Chvátal Makro nejen do Makra Komerční banka, Makro Komerční banka nabízí od 1. 7. 2005 novou platební kartu Makro. Je to hybridní embosovaná debetní karta MasterCard (má magnetický proužek i čip), která nabízí několik zajímavých funkcí. Lze s ní platit na všech místech, kde přijímají MasterCard, a navíc v obchodech Makro. Pokud je karta vydána k účtu, chová se jako běžná debetní karta. Je však možné k ní zřídit speciální tzv. Makro účet, který je veden zdarma a karta je na něj přímo vázána, není nutné mít jiný účet. Makro karta se pak chová jako předplacená karta pokud na speciálním účtu WWW.FINEXPERT.CZ máte prostředky, kartou zaplatíte, v opačném případě nikoliv. Podle výše obratu kartou navíc banka automaticky může k účtu nastavit kontokorent bez nutnosti dokládání příjmu (platí pro všechny klienty). Vydání karty stojí max. 490 Kč ročně, ale cena může být nižší podle typu účtu v KB, anebo ji KB může vybraným zákazníkům nabídnout zcela zdarma. Kartu si mohou pořídit nejen majitelé účtu KB, musí však jít o klienty Makra, protože na zadní straně karty je natištěn čárový kód klasické zákaznické karty Makro. V Makru se tak stačí prokazovat již jen Makro kartou od KB. HODNOCENÍ KB mívá hodně zajímavých nabídek, které jsou však často zaměřené jen na úzký okruh zákazníků. Protože je společnost Makro klientem KB, potěšila by spíše možnost platit jakoukoliv kartou, než si pořizovat speciální kartu KB, byť za dobrých podmínek.

PRODUKT PENÍZE 13 Pojištění proti času Jde vlastně o plnění havarijního pojištění, tedy částku, kterou vám v případě nehody vyplatí pojišťovna. Pojištění autoprotect je určeno výhradně pro případy totální škody a odcizení automobilu Na konci července přišla společnost GE Money Auto s pojištěním autoprotect, které lze získat k havarijnímu pojištění. Auto- Protect má klientovi v případě totální škody nebo odcizení vozidla pokrýt rozdíl mezi časovou cenou a pořizovací cenou automobilu. Nespravedlivé pojištění Důležitou hodnotou pro pochopení konstrukce tohoto pojištění je časová cena vozidla v době pojistné události. Ta je již JAK FUNGUJE POJIŠTĚNÍ? Jestliže u nového vozidla s pořizovací cenou 500 000 Kč dojde k pojistné události v prvním roce, je jeho časová cena 460 000 Kč. Plnění podle základního výpočtu tak dosahuje 40 000 Kč (500 000 460 000). Protože minimální pojistné plnění je 46 000 Kč (10 % z 460 000 Kč), majiteli vozu je vyplaceno pojistné plnění ve výši 46 000 Kč. Jste klientem GE Money Auto? Pak můžete získat pojištění, které kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a časovou cenou, již stanovuje pojišťovna v okamžiku pojistné události. v den koupě automobilu nižší než pořizovací cena a v průběhu vlastnictví vozidla stabilně klesá. To například znamená, že pokud koupíte automobil za 650 000 Kč a hned stejný den vám jej někdo ukradne, případně nabourá způsobem, který jej zcela zničí (totální škoda), pojišťovna vám nezaplatí plných 650 000 Kč (včetně spoluúčasti), ale třeba jen 500 000 Kč. Jste tak rázem chudší o 150 000 Kč. Podobně, pokud vám automobil někdo ukradne po roce užívání, kdy je jeho tržní hodnota například kolem 560 000 Kč, dostanete od pojišťovny třeba jen 470 000 Kč (opět včetně spoluúčasti). Přitom si za tuto částku nemůžete koupit vůz stejného stáří a kvality. Pouze pro klienty Výše popsané situaci má zamezit pojištění autoprotect, které finanční propad vyrovnává na snesitelnější úroveň. Pokud dojde k totální škodě nebo krádeži, je z pojištění hrazen rozdíl mezi pořizovací cenou a časovou cenou vozidla v době pojistné události. Pořizovací cena je sice každý rok formálně snížena o 10 %, ale i tak částka, kterou klient případně inkasuje, mnohem víc odpovídá skutečné ceně vozidla na trhu. Výše měsíčního pojistného je 0,1 % z pořizovací ceny vozidla, takže kupříkladu u vozidla v ceně 450 000 Kč budete měsíčně platit 450 Kč. Maximální pojistné plnění přitom dosahuje 250 000 Kč, minimální plnění činí 10 % z časové ceny vozidla (minimálně 10 000 Kč). Pojištění, které GE Money Auto (GEMA) poskytuje ve spolupráci s pojišťovnou Cardif Pro Vita, je možné využít na všechna nová a ojetá vozidla s hmotností do 3,5 tuny, jejichž stáří nepřesahuje 12 let. Nutnou podmínkou také je, že jste si auto pořídili prostřednictvím leasingu nebo úvěru autocredit od GEMA, přičemž pojistné je vždy součástí leasingové či úvěrové splátky. Pojištění je platné až po dobu šesti let. 27424 Marek Telička Graf názorně ukazuje, v jakém poměru je v průběhu času z obou typů pojištění hrazena totální škoda nebo krádež vozidla inzerce

14 PENÍZE JAK POROVNAT ÚVĚRY Například 12% roční sazba (12 % p.a.) není totožná s 1% sazbou měsíční (nelze násobit 1 % 12 měsíců). Jak drahý je váš úvěr? Dokážete poznat výhodný a nevýhodný úvěr? Pokud si myslíte, že stačí porovnat úrokové sazby, jste na omylu a určitě byste měli číst dál. Za poslední rok se dluhy českých domácností zvýšily o přibližně 86 miliard Kč, z čehož je vidět, že Češi ze zadlužování strach nemají. Přitom ale musíte umět jednoznačně rozlišovat mezi výhodnou a nevýhodnou půjčkou. V prvé řadě máme na mysli tzv. spotřebitelské úvěry primárně určené pro nákup zboží a účelové i bezúčelové hotovostní úvěry bank, i když níže popsaným způsobem lze porovnat téměř jakýkoli druh úvěrů. Zavádějící úroková míra Běžně uváděným údajem, na němž mnohé banky a splátkové společnosti staví svoji propagační strategii, je úroková míra (sazba). Tato hodnota vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc. Například sazba 12 % v souvislosti s půjčkou 10 000 Kč tedy znamená, že cena půjčky (úrok) je 1 200 Kč. Výše dluhu v čase ovšem klesá, takže pokud splatíte například polovinu dluhu (5 000 Kč), pak se dále počítají splátky jen ze zbývající poloviny. Mohlo by se zdát, že pomocí tohoto údaje snadno porovnáte jakékoli dva WWW.FINEXPERT.CZ úvěry každý přece pozná, že třeba 12% úrok je výhodnější než 18%. Není to ovšem tak snadné. V prvé řadě může být uváděná úroková sazba počítána na různém základu (roční, měsíční, týdenní apod.), což srovnání znemožňuje. Velkým nedostatkem je rovněž fakt, že úroková míra uvádí pouze cenu peněz, ale nechává bokem další poplatky (za udělení úvěru, správu, výpisy apod.). Může se tak snadno stát, že například úvěr s 10% roční sazbou je kvůli vysokým dodatečným poplatkům méně výhodný než úvěr se sazbou 11 %. Úrokovou míru tedy používejte jen pro základní srovnání nabídky, a to jen tehdy, pokud je její časový základ stejný. O kolik navíc? Další číselný údaj, který má pro rozhodujícího se klienta důležitou informační hodnotu, je tzv. koeficient navýšení. Koeficient dostanete ze zlomku, kde ve jmenovateli je výše půjčky a v čitateli součet všech částek, které věřiteli zaplatíte. Dejme tomu, že půjčka je opět 10 000 Kč, ve dvaceti měsíčních splátkách po 600 Kč zaplatíte dohromady 12 000 Kč a za přidělení úvěru 1 000 Kč. K tomu za každoměsíční výpis bude banka požadovat 30 Kč (celkem 600 Kč). Dohromady zaplatíte 13 600 Kč. Tuto částku podělíte výší půjčky a dostanete koeficient 1,36. Jinak řečeno zaplatíte bance o 36 % víc, než jste si půjčili. Čím nižší koeficient, tím výhodnější úvěr. Ovšem pozor! Koeficient naprosto opomíjí časovou hodnotu peněz. V případě, že si potřebujete půjčit opět 10 000 Kč a máte možnost výběru mezi půjčkou s koeficientem 1,30, kterou budete splácet dva roky, a jinou půjčkou s totožným koeficientem a splatností tří let, je pochopitelně výhodnější půjčka s delším obdobím splatnosti, v tomto případě tříletá. Jestliže ale koeficient i délky splatnosti dvou půjček jsou rozdílné (například 1,2 na 2 roky vs. 1,4 na 3 roky), pak je objektivní srovnání prakticky nemožné. Se vším se počítá Výše úrokové sazby ani navýšení nemusí být obsaženy v úvěrové smlouvě. Jiná je situace u ukazatele RPSN (roční procentní sazba nákladů), který je jednak povinným zákonným údajem smlouvy o spotřebitel- Vzorec pro výpočet RPSN a další související pokyny k jeho používání a uvádění jsou uvedeny v příloze zákona 321/2001 Sb.

JAK POROVNAT ÚVĚRY PENÍZE 15 JAK POROVNAT ÚVĚRY Pro všechny tři ukazatele platí, že čím je jejich hodnota nižší, tím je pro vás půjčka výhodnější. Úroková míra (sazba) uvádí se v procentech a vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc, objektivně můžete porovnávat pouze úrokové sazby na stejném základu (roční, měsíční, týdenní apod.), nebere v úvahu další poplatky, které mohou výhodnost půjčky zcela zvrátit. Koeficient navýšení lze srovnávat jen půjčky se stejným obdobím splatnosti, je podílem součtu všech částek, které zaplatíte bance, a výší půjčky, neodráží časovou hodnotu peněz. 10 RAD PRO NIŽŠÍ DLUH Vždy musíte umět rozlišovat, který dluh je rozumný a kdy je půjčka nesmyslným krokem, jenž vám přinese jen hromadu dalších problémů. Potřebujete doopravdy půjčku? 1 Pokud si uděláte detailní přehled o výši vašich pravidelných příjmů a výdajů, možná přijdete na to, že za něco utrácíte naprosto zbytečně, a tudíž vlastně máte finanční rezervu, ze které můžete potřebnou částku postupně naspořit. Měli byste být finančně připraveni 2 na nepravidelné výdaje (doplatky plynu a elektřiny na začátku roku, roční platby pojistného apod.) a odkládat si na tyto platby každý měsíc dvanáctinu předpokládané částky. Tak nedojde RPSN (roční procentní sazba nákladů) zohledňuje nejen platbu úroků, ale také platby dalších nákladů, věřitelé ji uvádějí jednotně na roční bázi, což usnadňuje orientaci, výpočet vám usnadní kalkulačky na CD-ROM OF3/05, případně na stránkách ČOI: www.coi.cz Spotřebitelský úvěr otevře se nové okno Spotřebitelské úvěry v obsahu klikněte na Úvěrové kalkulačky můžete vybírat z jednodušší a složitější verze a totožného programu v MS Excel. ském úvěru a také jediným ukazatelem, jenž bere v úvahu všechny poplatky a současně se vypořádá i s časovou hodnotou peněz. Hodnotu RPSN je podle zákona třeba vyjadřovat s přesností na nejméně jedno desetinné místo, přičemž ji všichni věřitelé musí povinně uvádět na roční bázi, což usnadňuje orientaci. Stejně jako u dvou předchozích ukazatelů, i u RPSN platí, že čím nižší hodnota, tím větší atraktivita pro klienta (dlužníka). k tomu, že najednou budete potřebovat třeba i deset tisíc, které prostě nemáte. Naopak se vám může stát, že po zaplacení nižší než předpokládané sumy vám zbude příjemná rezerva. Nikdy si nepůjčujte na zbytečnosti! 3 Mezi ně určitě patří dovolená či nákup vánočních dárků. Musíte vždy vědět předem, z čeho 4 budete dluh splácet. Brát si půjčku s tím, že to nějak dopadne, je hloupost. Nejste si jisti, zda utáhnete pravidelné splátky dluhu? Zkuste 5 splácet na zkoušku ideálně po dobu tří měsíců si odkládejte bokem stejnou částku, kterou budete později splácet. Dokážete se bez ní v běžném hospodaření obejít? Nejlevnější půjčku (většinou 6 bezúročnou) vždy získáte od přátel a příbuzných. I v tomto případě ovšem platí, že musíte předem vědět, z čeho a kdy přesně svému dobrodinci peníze vrátíte. Jestliže si půjčujete u některé 7 z finančních společností, porovnejte pečlivě její podmínky s nabídkou konkurence. S pomocí to zvládnete Společnosti poskytující spotřebitelské úvěry mají povinnost hodnotu RPSN uvádět, což se sice děje, ale ne v každé fázi žádosti o úvěr budete mít k hodnotám RPSN přístup. Proto je praktické zvládnout výpočet (na základě zjištěných údajů) svépomocí. RPSN bývá často chybně zaměňována s roční úrokovou sazbou, případně se chybně interpretuje jako roční úroková sazba, do jejíhož výpočtu jsou zahrnuty další platby související s úvěrem. Pravdou je, že tyto dva ukazatele se počítají podle naprosto odlišných vzorců. Na rozdíl od předchozích dvou ukazatelů je výpočet RPSN metodou opakovaných aproximací mnohem složitější a nedá se jen tak zvládnout s tužkou a kusem papíru. Proto ani nemá smysl uvádět komplikovaný vzorec výpočtu a snažit se jej vysvětlit. Ani to není potřeba. Stačí, jestliže máte k dispozici poslední CD-ROM Osobních financí (příloha k OF 3/05), kde je kalkulačka RPSN. Těm, kdo nemají cédéčko, poslouží stejně dobře totožná kalkulačka, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce (ČOI). 27455 Marek Telička Zdaleka se vyhněte společnostem, 8 které nabízejí půjčky formou oxeroxovaných letáků vhozených do schránky. Raději zažádejte o půjčku vaši banku, která vám zcela jistě nabídne nižší úroky a serioznější jednání. Vždy se ujistěte, že víte, kolik 9 přesně za půjčku zaplatíte. Chtějte vědět, jakou má úvěr roční procentní sazbu nákladů (RPSN), díky níž můžete objektivně porovnat jakékoli dva úvěry. Nesnažte se splatit dluh 10 dluhem! Vaši situaci tak nevyřešíte, protože stejně máte dál k dispozici pouze příjem, z něhož už jste nebyli schopni splácet předchozí půjčku. Přitom vám takto vznikne vyšší dluh, a tedy i vyšší náklady na jeho splacení. 27434 OSOBNÍ FINANCE

16 PENÍZE BANKOVNÍ POPLATKY GE Money Bank patří k těm, které už nemají poplatek za zrušení účtu Poštovní spořitelna zlevňuje Poštovní spořitelna si pro klienty připravila radostné i neradostné zprávy. Došlo ke zdražení vkladu maxkartou na poště, a to ze tří na čtyři koruny. Rovněž výběr na poště podražil na 12 Kč. Ovšem vzhledem k alternativnímu výběru hotovosti z bankomatů ČSOB za 5 Kč toto zdražení postihne především mimoměstské zákazníky a ty, kteří nemají v dosahu bankomat ČSOB. Na druhé straně banka zlevnila platby zadané prostřednictvím max internetbankingu v rámci ČR. To znamená, že jakýkoliv příkaz k úhradě přes internet do jiné banky vás bude stát 2 Kč, v rámci ČSOB dokonce jen 1 Kč. Tímto Poštovní spořitelna přímo konkuruje Waldviertler Sparkasse von 1842, která společně s německou Raiffeisenbank im Sti land mají za příkaz do jiné banky totožnou cenu (2 Kč); na rozdíl od PS však mají mnohem méně poboček. Svoje internetové bankovnictví PS ještě vylepšila, takže se nyní můžete přihlásit i z alternativních prohlížečů (např. Mozilla, Firefox apod.) a přes IB můžete dobít i předplacené karty Eurotelu a Oskara. Banka však nabízí ještě jednu zajímavost: Máte-li konto Rodina nebo Plus, můžete mít v rámci balíčku bezplatně vedené i Eurokonto. To je klasický běžný účet, k němuž ovšem není vydaná maxkarta a všechny transakce probíhají v eurech. Lze ho používat i k tuzemským platbám, ceny se pak konvertují do české koruny dle standardních sazeb banky (např. příkaz již za 2 Kč atd.). Přesto se ale PS nestala nejlevnější bankou. Nezměnila se cena příchozí platby z jiné banky, která zůstává na šesti korunách, a odchozí inkaso stojí nepřiměřených 8 Kč; inkaso má PS společně s Oberbank AG nejdražší v ČR. Banky: nové ceny, nové služby V bankách se letos prázdninová okurková sezóna nekoná. Dvě banky opět provedly úpravu sazebníku za služby a zlevnily i zdražily své produkty. Jiné zase zrušily některé poplatky a další nabízí nové produkty. Jakékoliv zlevnění je však vítané, cenou za příkaz přes internet navíc PS ukázala konkurenčním bankám, že prostor pro snížení cen zde pořád je. Zdražení výběru na poště lze pochopit, cena po zdražení je pořád mnohonásobně nižší než u jiných bank při výběru na pobočce. Zdražení vkladu pravděpodobně souvisí s novou smlouvou, kterou PS opět exkluzivně uzavřela s Českou poštou. Odchozí inkaso za osm korun ovšem asi nadchne málokoho. Rovněž by Poštovní spořitelna nemusela vybírat poplatek za zrušení účtu. Raiffeisenbank zdražila Příkaz do jiné banky zadaný přes internet nyní stoji čtyři koruny, místo původních tří, RB tak začala rozlišovat příkazy v rámci banky a mino banku. Příchozí platby také zdražily na šest korun, rovněž i vklad na pokladně stojí nyní 8 Kč místo původních pěti. Za výběr na pokladně zaplatíte nyní celých 50 Kč. RB se tak začíná vedle Komerční banky řadit mezi nejdražší peněžní domy. Poplatek 300 Kč za zrušení účtu může mnoho klientů od tohoto kroku odradit; některé ovšem odradí i před pořízením účtu v RB. WWW.FINEXPERT.CZ

BANKOVNÍ POPLATKY PENÍZE 17 Česká spořitelna se snaží Nulový poplatek za zrušení účtu u banky, která ještě v minulých měsících poplatek obhajovala nutnými administrativními náklady vyjadřuje snahu přiblížit se ke klientům. Potencionálnímu klientovi tak nic nebrání služby banky vyzkoušet a v případě nespokojenosti účet bezplatně zrušit, jak je to ostatně běžné v zahraničí. ČS dále zavedla tzv. Fit platbu pokud pošlete peníze v rámci finanční skupiny Erste Bank, zaplatíte jednorázově 220 550 Kč podle částky transakce a způsobu platby (na pobočce je to vždy dražší). Když vám přijdou peníze v rámci skupiny Erste Bank, bude vás to stát paušálních 100 Kč. Zatímco zahraniční odchozí platba je pořád velmi drahá, přestože je v rámci finanční skupiny Erste Bank, 100 Kč za příchozí platbu již je možné akceptovat. Ovšem ne vždy můžete ovlivnit, z jaké zahraniční banky vám mají poslat prostředky, takže výhoda je jen relativní. Volksbank se snaží zlidovět Volksbank zhruba po roce snížila poplatek za odchozí inkaso z nesmyslných 12 Kč na 3 Kč a zrušila i poplatek při platbě charge kartou. Banka dále uvažuje, že poplatek za zrušení účtu odpustí v závislosti na délce vedení účtu, a přemýšlí o možnostech snížení cen za zahraniční platby, tak se nechejme překvapit, jak to dopadne. Už se rozhoupala i GEMB Od srpna se změní poplatky i u GE Money Bank. Zásadní změnou je odstranění poplatku za zrušení účtu, které se na rozdíl od jiných bank týká všech klientů, tedy i podnikatelů. Banka už neúčtuje ani poplatek za neoprávněnou reklamaci a odstranila poplatky např. za zrušení kontokorentu, platebních karet, trvalých příkazů atp. Další zlevnění postihlo výběry z bankomatů GEMB, které budou nyní stát 5 Kč místo původních 9 Kč; první dva výběry v měsíci jsou nadále zdarma. Je však otázkou, zda banka nadále bude účtovat tzv. účetní položku za výběr z bankomatu, která je 6 Kč. Pokud ano, výběr z bankomatu vlastní banky by stál 11 Kč a to je relativně dost (nyní stojí 15 Kč), při použití cizích bankomatů by se cena nezměnila, tj. současných 31 Kč. Klienty však čeká i zdražení za příkaz k úhradě podaný na pobočce nyní dají 20 Kč místo původních 16 Kč. GEMB tak klienty jednoznačně tlačí k přímému bankovnictví. Vida, jde to Na příkladu Poštovní spořitelny je vidět, že pokud má banka zájem, cena služby může během roku i klesnout, a to nemusí jít jen o akci nebo poplatkové prázdniny při zavedení nové služby. Opačným směrem jde RB, kde ceny každoročně nepatrně stoupají, tak jako ve většině bank. Je zajímavé, že přestože některé banky napadly Ministerstvo financí za jeho snahu výrazně změnit sazebníky bank, současně s rozsáhlou diskuzí na téma poplatků některé z nich snížily ceny a některé využily příležitosti představit nové služby. Doufejme, že snížení cen není konečné a naše banky budou nadále hledat cesty, jak své klienty potěšit. 27528 Dalibor Z. Chvátal NOVÉ POPLATKY BANK PS A RB Všechny částky jsou uvedeny v Kč s DPH Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Klasik Rodina Plus Elektron Senior Handicap Start Klasik Optimum Student Vedení účtu 23 40 90 60 15 15 45 80 125 20 Měsíční výpis poštou 0 0 0 0 0 0 19 0 0 19 Příchozí platba 6 6 6 6 4 4 6 6 6 6 Příkaz k úhradě IB 2 2 2 2 2 2 4 4 4 4 Příkaz k úhradě box/maxk. 8 7 7 7 6 6 9 9 9 9 Trvalý příkaz k úhradě 2 2 2 2 2 2 5 5 5 5 Změna/zrušení TP 3 0 0 0 2 0 0 0 0 0 Změna/zrušení inkasa 3 0 0 0 2 0 0 0 0 0 Odchozí inkaso 8 8 8 8 6 6 7 7 7 7 SIPO 4 4 4 4 2 2 6 6 6 6 Vklad 4 4 4 4 0 0 8 8 8 8 Výběr 12 12 12 12 7 7 50 50 50 50 Výběr z ATM vlastní 5 5 5 5 5 5 5 9 5 9 5 9 5 9 cizí 25 25 25 25 25 25 19 25 19 25 19 25 19 25 El. karta 15 15 15 15 15 15 0 0 0 0 Zahraniční příkaz k úhradě 250 250 250 250 250 250 300 300 300 300 Přích. zahr. platba 150 150 150 150 150 150 250 250 250 250 Inkaso šeku 50 50 50 50 50 50 500 500 500 500 Zrušení účtu 200 200 200 200 200 200 300 300 300 300 inzerce

18 PENÍZE ROZHOVOR JIŘÍ RUSNOK (1960) V roce 1984 ukončil studium na Národohospodářské fakultě VŠE v Praze. Působil na Federálním ministerstvu pro strategické plánování a Federálním ministerstvu práce a sociálních věcí. Šest let pracoval jako poradce a vedoucí sociálně-ekonomického oddělení Českomoravské konfederace odborových svazů a od srpna 1998 zastával funkci náměstka ministra práce a sociálních věcí. Od dubna 2001 do července 2002 byl ministrem financí ČR a do 19. března 2003 ministrem průmyslu a obchodu ČR. V současnosti je mimo jiné poradcem Výkonné rady ING pro Českou a Slovenskou republiku a prezidentem APF ČR. Solidarita i zásluhy, stát i vlastní iniciativa S Jiřím Rusnokem, bývalým ministrem financí a současným poradcem a ředitelem pro penzijní připojištění ING, o možnostech změn ve státním důchodovém systému a o penzijním připojištění. V roce 1989 byl důchodový systém velmi složitý, neschopný reagovat na očekávané demografické a ekonomické změny. Máte pocit, že současný systém je lepší? Určitě je po parametrických, ale částečně i systémových změnách mnohem lépe připraven odolávat novým požadavkům, jako je zejména stárnutí obyvatelstva. Je i o něco spravedlivější byly zrušeny preference podle pracovních kategorií, vedou se přeci jen přesnější záznamy o zaplaceném pojistném a důchod se vypočítává za delší období těchto plateb. O tom, že současný průtokový státní důchodový systém nevyhovuje budoucím požadavkům, se ale ví již několik volebních období. Proč myslíte, že žádná z vlád dosud nepřistoupila k zásadnímu řešení? Je to asi celá skupina příčin. Jednak jsme již poměrně brzy udělali ony zmiňované úpravy systému v průběhu 90. let, nikdy se u nás nezhroutil trh práce a zejména výběr pojistného, do aktivního věku vstoupily silné ročníky 70. let, takže celkově se bilance systému nikdy nedostala do hlubokých potíží. Současně se česká politika čím dál více orientuje na krátkodobé cíle a řešení vzdálených problémů, ze kterých navíc nelze rychle inkasovat nějaký politicky zajímavý efekt, se odkládá. Myslíte, že je v pořádku, aby důchodový systém měl i nadále prvek solidarity, nebo je lepší, aby každý dostal jen to, co si sám naspořil? Dobrý důchodový systém musí být komplexní a vybalancovaný, to znamená, že by měl obsahovat jak solidaritu mezigenerační, tak i příjmovou uvnitř dané generace a současně by měl ještě zachovat dostatečný prostor pro zásluhovost, aby tak neodrazoval od účasti na něm. Žádná z těchto složek by neměla výrazně převažovat. Před nějakou dobou se objevila myšlenka osobních důchodových účtů, díky nimž by se každý občan mohl kdykoli přesvědčit, jakou částku na důchod již má u státu uloženou. Jak to s tímto záměrem v současnosti vypadá? Zřejmě máte na mysli tzv. pomyslné či fiktivní účty. Ty ovšem znamenají pouze účetní zaznamenávání odvedeného pojistného, skutečné peníze se přitom v rezervách neshromažďují. Pokud je mi známo, tak ČSSZ coby administrátor dnešního sociálního pojištění již značně pokročila v přípravě na tuto formu administrace a během několika málo let nebude problém takovou možnost pro pojištěnce realizovat. V soukromém systému, tedy v penzijním připojištění, plnohodnotné účty klientů ovšem existují již více než deset let. Co vše by podle vašeho názoru mělo být započítáváno do doby pojištění? Určitě tam patří studium, ale co například období nezaměstnanosti nebo výkon trestu či vazba? Je to vždy věc politického rozhodnutí. Je známo, že rozsah tzv. náhradních dob, čili období, za která nebylo placeno pojistné, ale která se započítávají do odpracovaných let, je u nás velmi široký. Myslím, že by tam nemělo patřit studium, ani nezaměstnanost, ale pouze období určené k výchově dětí po dobu pobírání rodičovského příspěvku, příp. povinná vojenská služba (ta však byla zrušena) a možná i doba péče o bezmocnou osobu. Hranice odchodu do důchodu je v současnosti 63 let pro muže a 59 63 let pro ženy. Neměly by být ženy s větším počtem dětí zvýhodněny výrazněji? Koneckonců je nízká porodnost jedním WWW.FINEXPERT.CZ Odpovědi Jiřího Rusnoka na čtenářské dotazy najdete na www.finexpert.cz.

ROZHOVOR PENÍZE 19 z důvodů budoucích demografických změn, které vyžadují změnu důchodového systému. Průběžně financovaný systém státního důchodového systému (Pay as you go) je z definice založen na mezigenerační solidaritě. Mladí ze svých mezd prostřednictvím tzv. sociálního pojištění přímo financují na běžné bázi důchody svých rodičů a prarodičů. Tento systém může být dlouhodobě stabilní, jen když dochází k nejméně prosté reprodukci dané populace tím, že dospělí jedinci mají děti. Je tedy logické, že dávka z důchodového systému by měla reagovat na tento fakt. Zvýhodněni, lépe řečeno zrovnoprávněni, by měli ale být pouze sociální rodiče dětí. Tedy ten, kdo se o děti stará, nikoliv pouze biologický rodič. To je samozřejmé. Nicméně v diskusích o důchodovém systému se otázka vazby mezi počtem dětí a důchody rodičů často objevuje. Jednou z variant dokonce je princip přímého přispívání dětí na důchody rodičů S tímto způsobem jakési přímé asignace od dětí k rodičům mám problém. Domnívám se, že je to pro dnešní dobu velmi nepraktické řešení, které ve svém důsledku může vést k řadě nespravedlností. Co dělat, např. když se děti odstěhují do zahraničí, nebo když moje dcery mají zase děti (což je jistě pozitivní) a tudíž jsou na rodičovské dovolené a já jako důchodce od nich tedy nic nemohu dostat. To může v případě tří dětí trvat i deset let. Nezdá se mi to spravedlivé. Myslím, že do moderní společnosti, kde mobilita rodinného života je mnohem větší než v minulosti, nelze vnášet pravidla, která se nedají spravedlivě uplatnit. Nemluvě o administrativní náročnosti tohoto modelu. Myslím, že v tomto ohledu je náš návrh lepší a realizovatelný. Dříve byla pro různé zaměstnanecké skupiny určena kategorizace pro odchod do důchodu, takže například hutníci odcházeli na odpočinek výrazně dřív. Myslíte, že je v pořádku, že dnes jsou na tom všichni stejně? Ano, to je správné řešení pro základní povinný systém, do kterého platíme všichni za stejných podmínek. Rozdílnosti podmínek vykonávání různých profesí se mají odrážet v doplňkových systémech. Běžně se to ve světě řeší tak, že zaměstnavatelé v náročných profesích významně přispívají svým zaměstnancům do důchodového spoření a ti toto pak mohou využít ke dřívějšímu opuštění náročné profese, kde je velká pravděpodobnost, že po určitém věku již nebudou schopni svou práci plnohodnotně vykonávat. Pokud ale jde o věkovou hranici odchodu do důchodu, myslíte si, že má obecně smysl posouvat ji ještě výš, když hodně lidí má zdravotní problémy už v šedesáti? Je myslím logické, že poměr času stráveného v pracovním životě a v důchodu by se neměl příliš měnit, v opačném případě to znamená, že bychom museli najít nějaké dodatečné zdroje pro financování delšího období pobírání důchodu při stabilním nebo i kratším období pracovní aktivity. Proto jestliže roste průměrná délka dožití a tedy i let strávených v důchodu, musíme na to reagovat postupným zvyšováním důchodového věku. Současně je však třeba vytvářet předpoklady pro možnost vyšší zaměstnanosti starších osob. Poměr času stráveného v pracovním životě a v důchodu by se neměl příliš měnit Máte dojem, že některému z evropských států se již podařilo reformu důchodového systému uspokojivě vyřešit? Penzijní systém je vždy a všude výslednicí historického vývoje, specifických podmínek na trhu práce a politických a sociálních preferencí. Proto nenajdete dvě země, které by měly totožný systém. Nelze proto ani říci, že systém v nějaké zemi je ideální. Nicméně platí, že za lépe připravené systémy se obecně považují ty, které mají diverzifikovanou strukturu a tím pádem mají rizika lépe rozdělena mezi jednotlivé pilíře a tedy i způsoby financování. Napadá vás tedy nějaký stát, který má rizika a způsoby financování rozděleny tak, že by stálo za to vzít si z něj příklad při přípravě české reformy? Určitě k takovým dobře vyváženým modelům, které stojí za inspiraci, patří Švýcarsko, Nizozemí, skandinávské země, Kanada i USA a Velká Británie. Tyto vzory je vždy třeba pojímat aktivně, tj. hledat poučení v tom dobrém, ale i v omylech, kterých se tam dopustili. Máme dnes jedinečnou šanci přeměnit naše váhání s penzijní reformou ve výhodu možnosti poučit se ze světa a z reforem uskutečněných v posledním období i v našem nejbližším okolí. Výhodnost nestátních penzijních fondů v porovnání například s vyváženým portfoliem podílových fondů není příliš vysoká a analytici doporučují investovat do penzijních fondů až lidem ve věku nad 50 let. Neměl by stát penzijní fondy ještě více podpořit? Dnešní české PF jsou legislativou především mám na mysli povinnost kladných výnosů na roční bázi nuceny k velmi konzervativnímu zaměření investic. Sečteme-li jejich výnosnost se státní podporou, pak celkový výnos není vůbec špatný. Třeba za rok 2004 za celý sektor průměrné zhodnocení překročilo 7 %. Další podpora spoření na stáří ze strany státu je v naší situaci (vzhledem k rychlému stárnutí) jistě žádoucí. Když ale v rámci penzijního připojištění v současnosti spořím více než 500 korun měsíčně, což není až tak mnoho, nemám za částku nad 500 Kč nárok na státní podporu. Nebylo by dobré změnit alespoň toto? Příspěvky nad 500 Kč měsíčně si až do úrovně 1 500 Kč měsíčně lze uplatnit jako odečitatelnou položku ze základu daně z příjmů. Jinak se domnívám, že šance na budoucí zvýšení státního příspěvku, respektive jeho poskytování i nad úroveň individuálního příspěvku 500 Kč měsíčně, roste. Tato státní podpora nebyla totiž od vzniku systému nikdy valorizována a je zřejmé, že má-li si zachovat svůj účinek i do budoucna, je třeba ji přizpůsobit vývoji cen a mezd. Zvláště když jedním z největších problémů našeho systému připojištění jsou právě nízké úložky jeho klientů. Má vůbec smysl vymýšlet fungující systém státních důchodů? Není rozumnější spolehnout se výhradně na soukromé, státem podporované formy spoření? Mělo by to být levnější i pro stát. Dobrý systém je, jak jsem řekl, o rozložení rizik, proto je myslím dobře, aby v něm byl zastoupen i státní pilíř odpovídající úrovně (tedy v ČR menší než dnes), který by se zejména staral o zajištění základní ochrany před chudobou ve stáří. To ostatní opravdu lépe zvládne soukromý sektor a individuální iniciativa lidí. 27428 Za redakci se ptal Marek Telička Viz www.ing.cz; Levý sloupec O ING ING Česká republika ING návrh penzijní reformy pro Českou republiku. OSOBNÍ FINANCE

20 PENÍZE TIPY A TRIKY Složené životní minimum?kolik činí životní minimum pro člověka, který žije sám, je nezaměstnaný a jeho jediným zdrojem příjmu je podpora v nezaměstnanosti? Forma životního minima je založena na tzv. skladebním principu, který umožňuje rozlišovat různé typy domácnosti. Celkové životní minimum je součtem všech částek na osobní potřeby jednotlivých členů žijících ve společné domácnosti a jedné částky na společné potřeby. Část životního minima, která se skládá z tzv. složky na osobní potřeby, je tvořena potřebami na výživu, oblečení a obutí, dále výrobky pro krátkodobé použití, další nezbytné služby a osobní rozvoj člověka (např. informace, vzdělání). Částky stanovené na zajištění osobních potřeb jsou tvořeny ve čtyřech stupních dle věku nezaopatřených dětí a dále pro ostatní občany. Druhá část životního minima se skládá z tzv. složky na společné potřeby, které jsou různé podle počtu členů žijících ve společné domácnosti, a zahrnuje zejména náklady spojené s bydlením a s tím spojenými službami (elektřina, topivo, vodné, stočné apod.). V případě člověka, který žije sám v domácnosti, je pro rok 2005 životní minimum (osobní potřeba) 2 360 Kč a (společná potřeba-domácnost) 1 940 Kč, což činí celkem 4 300 Kč měsíčně. Hana Pechanová, ekonomická a daňová poradkyně Jeden účet stačí?naše rodina využívá dva bankovní účty a nemůžeme se rozhodnout, který upřednostnit. U KB máme kreditní účet na větší částku, ČS-Sporožiro využíváme na běžné platby (SIPO, plyn, elektřina ). Na účet u KB je zasílána výplata mé ženy, na Sporožiro má výplata. Máme platební karty z obou účtů. Zřejmě není možné dát na vaši otázku jednoznačnou odpověď, protože nabídky služeb těchto dvou bank jsou plně srovnatelné. Víceméně totéž platí i o cenách, proto bychom pro porovnání nákladovosti účtů museli vědět, jaké služby Pojištění novorozence a v jaké míře byste využívali. Vaše rozhodování tedy mohu posoudit pouze z nefinančního, čistě praktického hlediska. Jestliže máte u ČS zřízeny pravidelné odvody inkasních částek, museli byste při přechodu na jiný účet převést i tyto stálé platby. U KB máte sice zřízen kontokorent na vyšší částku, ale jsem přesvědčen, že ten dostanete i u ČS, tím spíš, pokud na účet budete převádět výplaty dvou osob. Jestliže tedy chcete používat jen jeden účet, pak doporučuji zrušit účet u KB, začít posílat výdělky na jeden účet u ČS, zažádat o kontokorent, případně druhou platební kartu. Úspora nákladů při přechodu na jeden účet nebude nijak velká, ale pár desítek korun měsíčně se vám jistě ušetřit podaří. Marek Telička, Osobní finance?prosím o informaci, jaké je nejlepší úrazové pojištění pro dítě po narození. Může být spojeno i se spořením? Odpovědět na otázku je velmi obtížné. Vhodnost pojištění pro dítě záleží i na aktuální rodinné situaci dítěte. Navíc, kvalita toho daného pojištění, resp. přístup pojišťovny, se mnohdy pozná až v době pojistné události. Každopádně je možné řešit otázku, jaké pojištění je pro takové dítě smysluplné. Vzhledem k vysoké úrazovosti dětí má svoje opodstatnění úrazové pojištění. Samozřejmě máme na mysli klasické úrazové pojištění bez spoření, neboť spoření formou pojištění je bez daňových výhod velmi neefektivní. A jaké konkrétní riziko má cenu pojištěním pokrýt? Nejvážnější situace, kterou je úmrtí dítěte, neznamená žádný výrazný finanční dopad pro rodinu. Pojišťovat dítě na riziko úmrtí je navíc považováno za neetické a rovněž je omezeno zákonem o pojistné smlouvě. Rovněž krátkodobější léčení nemoci či úrazu dítěte neznamená výraznější finanční zatížení rodiny. Role pojištění tedy spočívá zejména v pokrytí rizika dlouhodobého léčení. To již má své finanční následky snížení nebo propad příjmu rodiče, který zůstává s dítětem doma; vznik dalších výdajů spojených s léčením či ztížením uplatnění dítěte například vlivem trvalých následků úrazu a podobně. Nejlepší pojištění pro dítě je tedy takové, které sníží finanční dopady těchto závažných skutečností. Naopak pojištění, kterým dítěti spoříte nebo kryjete z finančního pohledu i banální úrazy, považujeme za nevhodné. Dušan Šídlo Fincentrum/iDnes WWW.FINEXPERT.CZ