Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je ochoten za tuto půjčku po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti zaplatit určitý úrok ve formě peněžité prémie. Existuje: VĚŘITEL, DLUŽNÍK, termína úrok%. Jak funguje bankovní trh Banka VKLADY ÚVĚRY Přebytkové jednotky Deficitní jednotky Peníze mi zbývají Potřebuji půjčit + - Obvykle je věřitelem banka a dlužníkem je klient banky. Ale pozor, existují i nebankovní instituce, které požadují vysoké úroky! www.financnigramotnostdoskol.cz 1
Typy úvěrů Spotřebitelský úvěr Úvěr ze stavebního spoření Překlenovací úvěr Hypoteční úvěr Kontokorentní úvěr Leasing Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je nejběžnější druh úvěru, který je nabízen každou bankou. Spotřebitelské úvěry se dále dělí na "účelové" a "neúčelové ". V případě účelového typu úvěru musíte vždy předem uvést, na jakou konkrétní věc budou prostředky získané z úvěru použity, a toto také musíte později doložit. Použití spotřebitelského úvěru na zařízení a vybavení domácnosti na koupi spotřební elektroniky na pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bytu či rodinného domu na nákup dovolené na koupi automobilu na tuzemské či zahraniční studium na hobby, sběratelské záliby, sport www.financnigramotnostdoskol.cz 2
Co nesmí ve smlouvě chybět? 1. Ukazatel RPSN - Roční procentní sazba nákladů. RPSN obsahuje nejen platby splátek (jistiny a úroků), ale všechny další platby nákladů na spotřebitelský úvěr. 2. Splátkový kalendář včetně maximální výše úvěru. 3. Informaceo právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou. 4. Podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah. 5. Smlouvamusí být vždy písemná a jedno vyhotovení musí zůstat u vás. Úvěr ze stavebního spoření Je úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami klientům majícím uzavřené stavební spoření. Slouží výhradně k financování potřeb spojených s bydlením, nabízí však velmi výhodné podmínky čerpání (poměrně nízký úrok, možnost dlouhé doby splatnosti, a tím dosažení nízkých měsíčních splátek). Je vhodný na rekonstrukci nebo koupi bytu. Překlenovací úvěr Jde o dočasný úvěr, někdy nazývaný jako meziúvěr. Slouží k pokrytí vašich potřeb do doby, než získáte nárok na řádný úvěr. Nejčastěji se s ním setkáme u stavebního spoření, kvůli kterému také tyto typy úvěrů vznikly. Než totiž získáte nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, musíte splnit několik podmínek. Obvykle musíte dva roky spořit a teprve potom vám může být úvěr poskytnut. www.financnigramotnostdoskol.cz 3
Hypoteční úvěr Slouží výhradně k financování potřeb spojených s bydlením. Samozřejmostí je pak zástavní právo k nemovitosti, na druhou stranu ale disponují velmi nízkou úrokovou sazbou(u které navíc můžete využít fixaci na několik dalších let). Koupě bytu nebo domu je zásadní rozhodnutí na zbytek života. Kontokorentní úvěr Banka poskytuje k běžném účtu tzv. kontokorentní účet. Je sjednána úvěrová smlouva, kde je uvedeno, do jaké výše může klient čerpat a jak vysoký úrok bude účtován. Čerpání probíhá volně dle okamžité potřeby klienta, klient není vázán vybrat celou částku úvěru najednou a ani ji nemusí v daný den splatit. Kontokorent je vhodný pouze pro překlenutí krátkodobé finanční potřeby. Není levný. Leasing Finanční leasing je založen na dlouhodobém pronájmu věci s následným převodem vlastnictví na nájemce. V průběhu leasingu však vlastníkem zůstává leasingová společnost. Často je nabízen v případě koupi automobilu. Před nákupem automobilu je vždy hodné porovnat nabídku spotřebitelského úvěru a leasingu. Upozornění:automobil rychle ztrácí svoji hodnotu stárne a opotřebovává se. Těžko se po čase prodává. www.financnigramotnostdoskol.cz 4
Předlužení Co dělat, když nebudete moci úvěr splácet? Komunikovat s věřitelem a hledat řešení. Existuje konsolidace půjček, odklad splátek, získání dodatečného příjmu atd. Nejhorším řešením se tzv. dluhová past: Jeden úvěr se splácí druhým (obvykle dražším) úvěrem nebo z debetní platební karty. Doporučení na závěr Věc, na kterou si půjčuji, by měla mít delší životnost, než je doba splácení úvěru. Pokud si někdo půjčí na počítač a používá ho například ke zpracování účetnictví a je to jeho prostředek sloužící kpodnikání, tak proč ne. Úvěry na spotřební zboží a zbytné věci doporučit nelze. Půjčka na dovolenou je projevem nezodpovědnosti. Doporučená literatura Kniha je volným vyprávěním životního příběhu, který je proložen odkazy na zákony a doplněn o cenné rady, je návodem jak postupovat ve finanční tísni. www.financnigramotnostdoskol.cz 5
Závěr Pamatujte: Úvěr sám o sobě nemusí být špatný, důležitý je účel úvěru. Příští 7. díl bude o platebních kartách. Dozvíte se, jaké existují typy platebních karet a jak je používat. Děkuji za pozornost Své dotazy zasílejte na fingram@yourchance.cz www.financnigramotnostdoskol.cz www.financnigramotnostdoskol.cz 6