Bankovní praxe ve Francii a Německu. Jana Švábenská, výkonná ředitelka pro provoz, Komerční banka, a.s

Transkript

1 Bankovní praxe ve Francii a Německu Jana Švábenská, výkonná ředitelka pro provoz, Komerční banka, a.s

2 SROVNÁNÍ země banky pobočky zaměstnanci aktiva (mld EUR) úvěry (mld EUR ) Německo 2169 * Francie Česká republika eurozóna EU * polovinu počtu tvoří družstevní záložny Zdroj: General Statistics on the European Banking Sector, , European Banking Federation 2

3 FRANCIE Bankovnictví obecně patří mezi nejrozvinutější na světě, široký rozsah sluţeb tvoří jej řada institucí s rozdílným právním statutem, ale existuje společný regulační rámec Bankovní systém 1. obchodní banky 1. Credit Agricole, 2. BNP Paribas, 3. Société Générale, 4. Crédit Industriel et Commercial (CIC) 2. spořitelny Síť spořitelen Groupe Caisse d'epargne 3. druţstevní úvěrové ústavy Crédit Mutuel Groupe Banque Populaire (fúze s Groupe Caisse d'epargne) 4. specializované banky La Banque Postale, Caisse des dépôts et consignations, atd 5. zahraniční banky 161 zahraničních bank s často rozsáhlými sítěmi poboček ve velkých městech 3 KB zajiš tuje platební styk se všemi hlavními francouzskými bankami.

4 FRANCIE Platební styk všechny druhy platebních prostředků, na které jsme zvyklí v Česku neexistuje ţádné omezení na repatriaci kapitálu, převodů zisků, úroků nebo licenčních poplatků cizinec podnikající v zemi musí vést v místní bance účet a vztahují se na něj stejná pravidla jako na francouzské firmy šeky jsou široce pouţívané platební prostředky roste podíl platebních karet: největší podíl na trhu debetních karet má značka Carte Bleue 4

5 SOCIÉTÉ GÉNÉRALE 82 zemí Los Angeles San Francisco Mexico Guatemala City Papeete Dallas Houston Québec Toronto Chicago BostonMontreal New York Panama Bogota Nassau Lima Santiago Pointe-à-Pitre Fort-de-France Caracas Buenos Aires Oslo Helsinki Amsterdam Stockholm Praha Warszawa Bratislava Moscou Bruxelles Kiev Luxembourg Varna Dublin Berlin Istanb London Pari LjubljanaBucarest Tachkent ul Genève Wien Séoul Tokyo Athena Tianjin Madrid s AlmaAta Lisboa Monaco Milano Belegrad Pékin Téhéran Gibraltar Osaka Alger Nicosie Baku Islammabad Shanghai Beyrouth Amman Tunis Lahore Wuhan Casablanca Cairo Sharjah Bahrein New Delhi Shenzhen Taipeh Canton Hong Kong Dubai Karachi Hanoï Bombay Manilla Dakar Pune Ouagadougou N Djamena Bangkok Ho Chi Minh Bangalore Labuan Conakry Cotonou Kuala Lumpur Douala Abidjan Singapore Malabo Rio de Janeiro Sao Paulo Cape Town Johannesburg Antananarivo Retail Banking Investment banking Asset management Private banking Jakarta Melbourne Sydney Brisba ne Nouméa 5

6 6 NĚMECKO Bankovnictví obecně vyspělé s vysokou úrovní a rozsahem sluţeb principy: univerzálního bankovnictví, konzervativní přístup k riziku a koncepce vztahového bankovnictví Bankovní systém 1. obchodní banky 1. Deutsche Bank, 2. Commerzbank, 3. UniCredit Bank (bývalá HVB) 2. spořitelny více orientovány na retail. Ţirocentrály (Girozentralen) jsou právně samostatnými centrálními ústavy spořitelen v jednotlivých spolkových zemích. Hlavními jsou: Westdeutsche Landesbank Girozentrale, Landesbank Baden-Württemberg, Bayerische Landesbank, Norddeutsche Landesbank Girozentrale 3. druţstevní úvěrové ústavy Druţstevní záloţny (Kreditgenossenschaften) působí ve městech jako tzv. lidové banky (Volksbanken) a na venkově jako raiffeisenky (Raiffeisenbanken). Celkem asi obchodních míst. 4. specializované banky veřejněprávní hypoteční úvěrové ústavy, stavební spořitelny, atd. KB spolupracuje s 200 německými bankami. Platební styk kamkoliv do Německa.

7 Bankovní produkty pro Vaše francouzské a německé partnery Komerční banka má specializovaný odbor International Desk (ID): první kontakt pro zahraniční společnosti vstupující na český trh pomáhá zahraničním klientům orientovat se na českém trhu je partnerem pro jednání s mateřskými společnostmi klientů koordinuje postup u společných klientů se SG zajišťuje otevírání účtu v pobočkách SG ve světě

8 Bankovní produkty pro obchodování s Německem a Francií různé druhy financování krátkodobé, střednědobé, dlouhodobé, leasing, speciální financování, poradenství při fůzích a akvizicích konverze měn CZK / EUR zajištění kurzových rizik meziročně rostoucí vyuţívání produktů Trade Finace, zejména dokumentární platby a bankovní záruky..a samozřejmě nezbytný zahraniční platební styk, šeky, SEPA EuroPlatba 8

9 SEPA obecná charakteristika SEPA Single Euro Payments Area = Jednotná oblast pro platby v eurech Projekt SEPA vznikl v r z iniciativy EPC (The European Payments Council = Evropská rada pro platební styk) jakožto rozhodovacího a koordinačního orgánu evropských bank v otázkách sjednocení podmínek provádění plateb, jehož deklarovaným účelem je podporovat a prosazovat vytvoření SEPA na bázi samoregulace výhradně platby v měně EUR geograficky 32 zemí (30 zemí Evropského hospodářského prostoru (=EU 27 + Island, Lichtenštejnsko, Norsko), Monako a Švýcarsko Definice SEPA z dílny EPC: Jednotná oblast pro platby v eurech (SEPA) bude oblastí, kde budou občané, firmy a další ekonomické subjekty schopné provádět a přijímat v rámci Evropy platby v eurech - přeshraniční i vnitrostátní - za stejných základních podmínek, práv a závazků, bez ohledu na své sídlo Září 2009 vydala EK (Evropská komise) nový dokument Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA) plán na období EK iniciovala vznik The SEPA Council 9

10 SEPA základní nástroje SEPA úhrada (SEPA Credit Transfer = SCT) - k dispozici klientům od červen 2010 zapojeno 4463 poskytovatelů (EPC) SEPA inkaso (SEPA Direct Debit = SDD) - k dispozici klientům od existují dvě verze základní / Core - zapojeno 2770 poskytovatelů verze B2B (Business to Business) zapojeno 2514 poskytovatelů - listopad 2010 dosažitelnost všech bank Eurozóny na základě Nařízení č. 924/ na základě toho se v listopadu 2010 očekává masová migrace na SDD - pro banky z mimo Eurozóny je stanoveno konečné datum 1.listopad všechny pobočky bank v Eurozóně musí být dosažitelné min. pro SDD Core k 1.listopadu připravuje se nové Schéma SDD - SDD pro pevně stanovenou částku (SDD Fixed Amount) Platební karty - sjednocení podmínek pro vydávání a používání platebních karet Jednotná oblast pro hotovostní sluţby v eurech (SECA) - zahrnuje pravidla a požadavky na subjekty zpracovávající hotovost 10

11 SEPA moţné problémy klientů Nutno zadat IBAN (mezinárodní formát čísla účtu) a BIC jako jedinou a jedinečnou identifikaci účtu klienta a jeho banky Obě banky současně - banka plátce i banka příjemce musí být účastníkem SEPA systému; nelze zadat jiný typ zpoplatnění, neţ SHARE Klienti mohou mít určité problémy s tím, ţe BIC banky příjemce musí být zadaný přesně i na pobočku - tj. 11 znaků, pokud je pobočka členem SEPA. Pokud klient namísto pobočkového BICu zadá BIC centrály (jak je zvyklý např. u KB Europlatby, kde to nevadí), centrála SEPA platbu nepřijme a vrátí Identifikátor příjemce SEPA DD (Creditor Identifier) jiţ není vázán na účet příjemce; nízké mnoţství SEPA DD dosaţitelných klientů Příklad formátu IBAN v Německu Příklad formátu BIC v Německu 11

12 Francouzské firmy vyčkávají při zavádění SEPA FR - obtíţe s pochopením výhod a problémů SEPA, nebo se získáním rozpočtu na vývoj SW řešení Čekání na nové business-to-bank komunikační protokoly (EBICS, SWIFTnet), strategie společného přijetí SCT i SDD ve stejném časovém okamţiku Čekání na vydání poslední verze SDD po přijetí posledních poţadavků z EU / EK Korporátní podniky - plán migrace SCT : - 32% v roce % v roce % po roce 2011 Korporátní podniky plán zavedení SDD : - 10% v roce % v roce ostatní po roce 2012 Potřeba zvýšené komunikace směrem k firmám, zejména SMEs, ale nutnost, aby všichni francouzští účastníci zůstali aktivní Červen 2010 budou připraveny otázky adresované Národnímu Výboru SEPA 12

13 Německo rovněţ není premiantem v SEPA migraci Německo - současný stav SEPA ve státní správě Většina orgánů státní správy je připravena přijímat SEPA platby (SCT) prostřednictvím účtů centrální banky Použití SCT (tvořena většinou transakcí státní správy) : - první německé orgány státní správy již migrovaly na SEPA, ale množství je stále malé - plán na zpracování většiny veřejných penzijních plateb prostřednictvím SCT do poloviny roku některé orgány státní správy s velkým množstvím objemu plateb plánují migrovat na SEPA SCT v průběhu příštího roku Použití SDD (např. daň z motorových vozidel ) - SDD Core a SDD B2B do konce roku dosažitelnost je důležitým faktorem pro veřejný sektor - jsou nezbytná některá vylepšení ve Schématu SDD, např. kratší období pro provádění SEPA Core Direct Debit 13

14 Německo co je třeba pro SEPA urychleně řešit Dosud nevyřešené problémy v Německu - staré národní inkasní Mandáty nebudou moci být využity pro SEPA Direct Debit (více jak 600 mil starých Mandátů, v přepočtu na obyvatele je to 20 ks/1 obyvatele nebo domácnost) - v současné době neexistuje žádná právní podpora pro převod těchto starých Mandátů ze strany německých zákonodárců - plátci musí Příjemcům inkas podepsat nový Mandát pro SEPA DD Diskuze s koncovými uživateli ohledně použití základní verze SEPA Direct Debit - tzv. Core version Neustálá komunikace se širokou veřejností ve snaze podporovat povědomí uživatelů o SEPA 14

15 Děkujeme za pozornost JANA ŠVÁBENSKÁ výkonná ředitelka pro provoz MARTIN KADORÍK vedoucí provozní podpory Komerční banka, a. s. Komerční banka, a. s. Václavské nám. 42 Václavské nám Praha Praha 1 tel: tel: jana_svabenska@kb.cz, martin_kadorik@kb.cz