Pojištění odpovědnosti

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Pojištění odpovědnosti Bakalářská práce Autor: Erika Priatková Bankovní management Bankovní manaţer specialista (komerční bankovnictví) Vedoucí práce: doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc. Praha Duben, 2012

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze, dne Erika Priatková

3 Poděkování. Ráda bych poděkovala vedoucímu bakalářské práce doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc., za jeho ochotu, odborné vedení, rady, připomínky a za poskytnutí tipů a zdrojů literatury k tématu.

4 ANOTACE Práce se zaměřuje na nabídku pojištění odpovědnosti na českém pojistném trhu. Zabývá se analýzou současných nabídek pojištění odpovědnosti se zaměřením na profesní odpovědnost a výluky z pojistného plnění. Z této analýzy vychází návrh optimalizovaného produktu pro sníţení odpovědnostních rizik u profesí vyţadující určité odborné znalosti. KLÍČOVÁ SLOVA Pojištění škoda riziko odpovědnost profesní odpovědnost pojistné podmínky výluky z pojištění pojistné plnění TITLE Liability Insurance ANNOTATION The thesis focuses on presenting a supply of liability insurance in the insurance market of the Czech Republic. It mainly deals with the analysis of current situation in the market of liability insurance with a focus on professional liability and exceptions from insurance conditions. From this analysis comes a proposition on an optimized product designed to reduce liability risks for occupations requiring a certain expertise and knowledge. KEYWORDS Damage; risk; liability; professional liability; insurance market; insurance conditions; exceptions from insurance; indemnity

5 OBSAH ÚVOD ÚČEL A CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Formy pojištění Pojištění odpovědnosti za škody Pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla Pojištění odpovědnosti za škody při pracovním úrazu a nemoci z povolání Obecné odpovědnostní pojištění Profesní odpovědnostní pojištění POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU Česká pojišťovna, a. s Pojištění pro občany Pojištění pro firmy ČSOB Pojišťovna, a.s Pojištění pro občany Pojištění pro firmy Allianz pojišťovna, a.s Pojištění pro občany Pojištění pro firmy

6 4 POROVNÁNÍ STÁVAJÍCÍCH PRODUKTŦ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU TŘÍ POJIŠŤOVEN OPTIMALIZACE PRODUKTU Návrh produktu ZÁVĚR POUŢITÁ LITERATURA INTERNETOVÉ ZDROJE SEZNAM TABULEK SEZNAM OBRÁZKŦ SEZNAM ZKRATEK

7 ÚVOD Cílem práce je přehled pojištění odpovědnosti se zaměřením na pojištění za škodu a návrh optimalizovaného produktu na základní analýze. Bakalářská práce se zabývá pojištěním odpovědnosti za škodu a poskytuje přehled nabízených produktŧ od společností České pojišťovny, a.s., ČSOB Pojišťovny, a.s. a Allianz pojišťovny, a.s. Dále se práce zaměřuje na pojištění profesní odpovědnosti s cílem navrhnout řešení pro optimalizovaný produkt. U produktŧ pojištění odpovědnosti za škody uvedených společností byla pouţita metoda srovnávací, pomocí níţ jsem porovnala výhody nabízených produktŧ. U produktŧ pojištění profesní odpovědnosti byly porovnány nevýhody - výluky z pojištění obsaţené v pojistných podmínkách. Výluky z pojištění byly inspirací k vytvoření návrhu nového produktu profesní odpovědnosti. Pro zjištění pravděpodobného výskytu některých rizik byla pouţita metoda pořadí a poskytnuté informace od likvidátorŧ pojistných událostí. Na základě zhodnocení výluk z pojištění je navrţen produkt pojištění profesní odpovědnosti Jistota, který se zaměřuje na rizika, která se běţně nepojišťují. Produkt přispěje k ochraně a sníţení odpovědnostních rizik u profesí vyţadující určité odborné znalosti. Od pradávna byli lidé suţováni strachem, obavami i nejistotou. Kdykoliv mŧţe člověk neúmyslně zpŧsobit jinému subjektu škodu, za kterou nese odpovědnost a kterou je povinen nahradit. Proto vzniklo pojištění, které zabezpečuje občanŧm právo na výplatu peněţních prostředkŧ k úhradě potřeb, které vznikají z nahodilých událostí. Pojištění poskytuje pojištěnému ochranu. Ochrana je poskytována tak, ţe pojišťovna za pojištěného uhradí poškozenému subjektu náhradu škody. Jedná se o takzvanou svépomoc. V souvislosti s rozvojem pozemní dopravy v Evropě vznikalo pojištění odpovědnosti za škody. Počátky tohoto pojištění lze nalézt ve Francii v podobě pojištění odpovědnosti z provozu koněspřeţné dopravy. 5 Na českém pojistném trhu je velké mnoţství produktŧ odpovědnostního pojištění nabízených pojišťovnami. Pojišťovny poskytují pojištění zaměstnavatelŧm, zaměstnancŧm, řidičŧm, majitelŧm domácích zvířat, rodinám s dětmi a podnikatelŧm. Kaţdá z těchto odpovědností má svŧj specializovaný produkt. Pojišťovna je instituce, která za úplatu poskytuje ochranu před rizikem jak občanŧm, tak i podnikatelŧm za účelem dosaţení zisku. Ţádná pojišťovna nemŧţe v tomto oboru podnikat, jestliţe nemá povolení od státního orgánu. Povolení provozovat toto podnikání 7

8 uděluje Ministerstvo financí na základě podané ţádosti. Pojištění mohou poskytovat také cestovní kanceláře, banky a spořitelny. Jestliţe osoba, která má pojištění sjednáno, ţádá o krytí rizika plynoucí ze smlouvy, pojišťovna uhradí jen určitou část. Na zbývající část rizik jsou dané pojišťovny pojištěné u zajišťovny. V České republice mohou mít zastoupení i zahraniční pojišťovny. Všeobecné pojistné podmínky vydává pro Českou republiku Ministerstvo financí a všechny pojišťovny je musí dodrţovat. 30 V České republice sdruţuje komerční pojišťovny Česká asociace pojišťoven, která zastupuje a prosazuje zájmy členských pojišťoven a jejich klientŧ. Podporuje zájmy českého pojistného trhu vŧči EU, spolupracuje se zahraničními asociacemi a institucemi a podporuje rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. 8

9 1 ÚČEL A CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI V polovině 12. stolení bylo zaloţeno sdruţení obchodníkŧ a vlastníkŧ lodí HANZA. V této době se loď pořídila za 100 kop tolarŧ. Kaţdým rokem se ale jedna z deseti lodí ztratila. Pořízení nové lodě bylo pro jednotlivce příliš nákladné. Řešením byla dohoda kupcŧ, ţe kaţdý rok sloţí kaţdý z nich do společné pokladny 10 kop tolarŧ. Za uspořené prostředky mohli pořídit právě tu ztracenou desátou loď. Výsledkem bylo, ţe kaţdý rok si ten, který loď ztratil, pořídil novou jen za deset kop tolarŧ. O přijetí do spolku společně hlasovali, nepřijali nikoho, kdo své lodi zanedbával nebo jednal neseriozně v obchodních vztazích, čímţ předcházeli úmyslnému obohacení na úkor ostatních (prevence pojistného podvodu). 27 Nedokonalost lidské společnosti a člověka samého je vedle nespoutaných ţivelních sil významným bodem negativních dŧsledkŧ realizace nahodilosti. Zdroj a příčina nebezpečí je ve většině případŧ objektivní nedokonalost lidských smyslŧ a dalších subjektivních lidských vlastností, jako jsou neznalost, nedbalost, nezkušenost, selhání apod. Ve všech druzích lidské činnosti mŧţe dojít z těchto příčin ke zpŧsobení škody jinému subjektu na zdraví nebo na majetku. Pojištění je vytváření finanční rezervy slouţící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Tato rezerva se vytváří z prostředkŧ pojištěných subjektŧ, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované sluţby. Pojištění je efektivní zpŧsob tvorby a rozdělování finančních rezerv k úhradě potřeb, jeţ vznikají z nahodilých událostí. Je to vztah, který umoţní lidem, kteří utrpí ztrátu, úraz apod., obdrţet finanční náhradu následkŧ tohoto neštěstí. Pojištění je realizováno formou právních vztahŧ mezi pojišťovnou a dalšími účastníky pojištění. Práva a povinnosti účastníkŧ pojištění jsou stanoveny obecně závaznými předpisy nebo příslušnou smlouvou. 27 Pojistná smlouva upravuje právní vztahy v soukromém pojištění zejména zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Některé vztahy účastníkŧ pojištění pak upravují také zvláštní právní předpisy, jako např. zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla, zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu, zákon č. 455/1991 Sb., o ţivnostenském podnikání. 9

10 Pojistná smlouva: smlouva o finančních sluţbách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu pojistné plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné vyjadřuje konkrétní pojistné podmínky a podmínky realizace pojištění, které jsou závazné pro obě smluvní strany musí být uzavřena vţdy písemně a podepsaná oběma zúčastněnými stranami s výjimkou pojištění s pojistnou dobou kratší neţ 1 rok Způsob uzavření pojistné smlouvy: osobně na pobočce pojišťovny prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele on-line prostřednictvím internetu prostřednictvím dalších prodejních kanálŧ (makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní makléři) Obsah pojistné smlouvy: určení pojistitele a pojistníka, oprávněné osoby a jejich identifikační údaje vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události výše pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běţné nebo jednorázové vymezení doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena Pojistné podmínky - nedílná součást pojistné smlouvy zpracovává je pojistitel pro jednotlivé typy pojištění obsahují zejména vymezení vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění, zpŧsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost pojistník s nimi musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen (kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku) 27 10

11 Základní druhy pojištění: pojištění majetku - majetek pro případ jeho poškození, ztráty, zničení, odcizení nebo jiných škod, které na něm vzniknou, pojištění osob - fyzickou osobu pro případ jejího tělesného poškození, smrti, doţití určitého věku nebo pro případ jiné události, pojištění odpovědnosti za škodu - odpovědnost za škodu vzniklou na ţivotě a zdraví nebo na věci, popřípadě odpovědnost za jinou majetkovou škodu. Dále se v rámci těchto základních druhŧ pojištění dělí na další druhy. Vznik práva na plnění z jednoho druhu je spjat se stejnou skutečností určenou pojistnou smlouvou. Tak se pojištění majetku sjednává pro případ poškození nebo zničení ţivelní událostí nebo vodou z vodovodních zařízení, pro případ odcizení, popřípadě úmyslného poškození nebo úmyslného zničení. Účel je dán pojmenováním pojištění majetku, osob i odpovědnosti za škody, na který je daný druh sjednáván, tzv.,,pojištěné riziko a účel také vystihuje základní charakteristiku pojistné události, která daný druh pojištění specifikuje (např. pojištění pro případ poškození nebo pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání). V našem právním řádu má dosavadní pojištění majetku a pojištění osob pouze formu smluvní. Avšak pojištění odpovědnosti za škody má i formu pojištění zákonného pojištění pracovních úrazŧ a nemoci z povolání. Pojištění majetku a odpovědnosti za škodu patří do neţivotního pojištění, rizikového. Rizikové pojištění znamená, ţe ze zaplaceného pojistného se nevytváří rezerva na pokrytí nárokŧ vzniklých v budoucnu, protoţe není jisté, zda nárok na plnění vznikne. U pojištění osob je nutné rozlišit ţivotní pojištění a úrazové pojištění. Úrazové pojištění spadá do pojištění neţivotních, rizikových a ţivotní pojištění patří do pojištění rezervotvorných, tzn., ţe z přijatého pojistného se vytváří technická rezerva k pokrytí budoucích závazkŧ 2. V následujícím grafu je znázorněn podíl pojišťoven na trhu neţivotního pojištění v roce 2006 a v roce 2010 (Obrázek 1a 2). Obrázek 1 - Podíl vybraných pojišťoven na trhu neživotního pojištění v % v roce % 36% 29% 10% 4% Česká pojišťovna ČSOB ALLIANZ Kooperativa Ostatní Zdroj: 6 11

12 Obrázek 2 - Podíl vybraných pojišťoven na trhu neživotního pojištění v % v roce % 27% 5% 27% 8% Česká pojišťovna ČSOB ALLIANZ Kooperativa Ostatní Zdroj: 6 Na obrázku 3 je graficky znázorněno srovnání podílu na trhu neţivotního pojištění roku 2010 k roku Obrázek 3 - Srovnání podílu na trhu neživotního pojištění roku 2010 k roku 2006 Zdroj: 6 Z grafického znázornění vyplývá, ţe podíl na trhu neţivotního pojištění České pojišťovně v prŧběhu čtyř let výrazně poklesl z dŧvodu vzniku nových pojišťoven, které na plně konkurenčním trhu hledají své místo prostřednictvím výhodnějších produktŧ pro klienty. 12

13 2 ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Vznik odpovědnosti za škodu pojištěného subjektu a také povinnost uhradit tuto vzniklou škodu uskutečňujeme pomocí pojistných produktŧ. Pojištění odpovědnostní se řadí do skupiny pojištění neţivotních. Podle právní závaznosti členíme pojištění na dvě základní skupiny: Pojištění zákonná (veřejná) Pojištění soukromá (smluvní) Dále soukromé pojištění členíme na: Pojištění povinná Pojištění dobrovolná Formy pojištění a) Pojištění smluvní vzniká na základě smlouvy Pojištění smluvní dobrovolné nejrozšířenější zpŧsob pojištění. Je zde moţnost vybrat si pojistitele, který má oprávnění určité pojištění provozovat. Pojištění je uzavřeno vlastním rozhodnutím účastníka. Pojištění povinné obligatorní právní norma ukládá povinnost sjednat toto pojištění. Provozování některých povolání je podmíněno uzavřením tohoto pojištění (advokáti, lékaři, zubaři, architekti) b) Pojištění zákonné vztahuje se pouze na jeden druh pojištění a to na odpovědnost organizace za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Pojištění smluvní vzniká uzavřením s pojistitelem, avšak pojištění zákonné vzniká bez dvoustranného právního úkonu tím okamţikem, kdy nastanou skutečnosti stanovené právním předpisem jako podmínky pro vznik tohoto pojištění. Pokud zaměstnavatel zaměstnává alespoň jednoho zaměstnance, je podle zákona 37/1993 a prováděcí vyhlášky ministerstva financí číslo 125/1993 Sb., která stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Zákonné pojištění se tedy vztahuje na všechny zaměstnavatele, a to bez ohledu na počet zaměstnancŧ. 13

14 Podíl na trhu v % Zákonné pojištění poskytuje pracovníkŧm jistotu, ţe se jim v případě pracovního úrazu nebo nemoci z povolání dostane náhrady v plném rozsahu, jak vyplývá ze zákoníku práce, a to bez ohledu na platební schopnost organizace Pojištění odpovědnosti za škody Člověk mŧţe zpŧsobit škody jinému subjektu škody na majetku, na zdraví a na ţivotě, nebo finanční škody, za které poškozenému odpovídá. Proti těmto rizikŧm se lze pojistit právě pojištěním odpovědnosti za škody. 1 Obrázek 4 - Podíl Všeobecného pojištění odpovědnosti za škodu na celkovém trhu pojištění Podíl na trhu pojištění 15 14, , , , Zdroj: 29 Předmětem pojištění odpovědnosti je právní vztah odpovědnost za škodu. Pojistnou událostí v odpovědnostním pojištění je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu, o které rozhoduje soud nebo jiný orgán. Jestliţe je rozhodnuto o povinnosti nahradit škodu, poté pojišťovna vyplácí pojistné plnění, avšak ne pojištěnému, ale subjektu, kterému škodu zpŧsobil (poškozenému). Škoda je poškozenému vyplacena v takovém rozsahu, za jaký pojištěný odpovídá. Pojistné plnění v rámci odpovědnostních pojištění zahrnuje: a) Náhradu škody (škody na zdraví, na věcech, finanční ztráty) b) Náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit c) Náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištění odpovědnosti pojištěného a výše plnění pojišťovny 14

15 předepsané pojistné v tis. Kč Jestliţe dojde k poškození na zdraví, je náhrada určitou nadstavbou nad sociálním pojištěním. K těmto náhradám patří: náhrada za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, náhrada za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, náhrada za ztrátu na dŧchodu, bolestné, náhrada za ztíţení společenského uplatnění, náhrada za náklady spojené s léčením, náhrada za věcnou škodu, náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem, jednorázové odškodnění pozŧstalých. Dělení odpovědnosti z hlediska jejího pojetí: odpovědnost subjektivní (za zavinění) předpokladem vzniku odpovědnosti ekonomického subjektu za škodu je zavinění škody, odpovědnost objektivní (za výsledek) odpovědnost za škodu vzniká bez ohledu na zavinění nebo nezavinění. 1 U odpovědnostních pojištění se většinou vychází z objektivního pojetí odpovědnosti. Obrázek 5 - Vývoj pojistného za Pojištění odpovědnosti v podnikatelských pojištěních Vývoj v letech Zdroj: 29 V odpovědnostním pojištění je celá řada pojistných produktŧ. Tyto produkty lze rozdělit do těchto oblastí: pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla, odpovědnostní pojištění při pracovních úrazech a nemocech z povolání, 15

16 obecné odpovědnostní pojištění, profesní odpovědnostní pojištění Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Je společensky dŧleţité chránit poškozené při dopravních nehodách. V dŧsledku toho, je toto pojištění obvykle povinné. Pojištěný má právo, aby za něj pojišťovna uhradila škodu, za kterou pojištěný odpovídá těm, kteří utrpěli škodu v souvislosti s provozem motorového vozidla pojištěného. Podle právní úpravy je vlastník vozidla povinen uzavřít smlouvu o pojištění odpovědnosti, a to u některého z pojistitelŧ, kteří mají licenci k provozování tohoto pojištění. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na všechny osoby, které odpovídají za škodu zpŧsobenou provozem vozidla uvedeného ve smlouvě. Pojištěný má nárok, aby pojistitel za něho hradil škody vzniklé v souvislosti s provozem vozidla, a to: škody na zdraví nebo usmrcením, škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, ušlý zisk, účelně vynaloţené náklady spojené s právním zastoupením. Pojistitel ovšem nehradí: škody, které utrpěl řidič vozidla, majetkové škody, za které pojištěný odpovídá svým příbuzným, škody na vozidle, na které se vztahuje pojištění. Minimální limity uvedené v zákoně pro výši pojistného plnění sjednávaného pojistitelem jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Pojistitele provozující pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla sdruţuje Česká kancelář pojistitelŧ. Činnosti České kanceláře pojistitelŧ: a) Provozuje tzv. hraniční pojištění, které sjednávají řidiči cizozemských vozidel, pokud nejsou drţiteli zelené karty, pro krytí odpovědnostního pojištění na území ČR b) Poskytuje informace nutné pro uplatnění nárokŧ poškozených z odpovědnostního pojištění, 16

17 c) Spravuje garanční fond, který se tvoří z příspěvkŧ pojistitelŧ a z pojistného za hraniční pojištění a hradí se z něho: pojistné plnění za škody zpŧsobené provozem nezjištěného vozidla, a to za škody na zdraví, za škody na majetku, jestliţe současně došlo ke škodě na zdraví a pokud tato škoda byla vyšší neţ Kč, pojistné plnění za škody zpŧsobené provozem nepojištěného vozidla, pojistné plnění za škody, za které odpovídá osoba pojištěná u pojistitele, který z dŧvodu úpadku nemŧţe škodu uhradit, pojistné plnění za škody v souvislosti s existencí hraničního pojištění a provozem cizozemských vozidel, zajišťuje úkoly spojené s členstvím v Radě kanceláří, vede evidence a statistiky pro účely odpovědnostního pojištění z provozu vozidel Pojištění odpovědnosti za škody při pracovním úrazu a nemoci z povolání Stát reaguje na potřebu krytí škod z rizika pracovního úrazu a nemoci z povolání, jelikoţ je toto riziko velmi významné. Vymezuje krytí rizik a vymezuje také povinnosti krytí těchto rizik. V podmínkách České republiky je řešeno krytí těchto škod v podobě povinného odpovědnostního pojištění, a to v podobě pojištění zákonného. V pravém slova smyslu se nejedná o pojištění, ale ze strany pojišťoven o zakázku pro stát. Platit pojistné musí kaţdý zaměstnavatel, který zaměstnává alespoň jednoho zaměstnance. Pojistné se vypočítává ze základu stanoveného pro určení vyměřovacího základu na sociální zabezpečení. V právním předpisu jsou stanoveny sazby pojistného a jsou rozlišeny podle odvětví činnosti zaměstnavatele. Sazby jsou podle vyhlášky v rozmezí 2,8 aţ 50,4 promile a výši pojistného si vypočítává kaţdý zaměstnavatel sám. Pojistné se musí hradit v pevně stanovených lhŧtách. Jestliţe vznikne zaměstnavateli odpovědnost za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, tak má právo, aby pojišťovna za něho nahradila škodu, která vznikla zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání v rozsahu, v jakém zaměstnavatel odpovídá za škodu podle zákoníku práce. Pojišťovna hradí náklady na pojistná plnění a náklady na správu pojištění. Výplaty za toto pojištění jsou dány náhradami hlavně v případě poškození zdraví zaměstnance pojištěného zaměstnavatele, popřípadě náhradami za věcné škody. 17

18 Jelikoţ je podoba krytí dŧsledkŧ tohoto pojištění nesystémová, uplatňuje se řešení, které má dvě varianty: 1. Uplatnění odpovědnostního pojištění v podobě povinně smluvního pojištění 2. Vyčlenění krytí dŧsledkŧ pracovních úrazŧ a nemoci z povolání do krytí v rámci sociálního pojištění Obecné odpovědnostní pojištění Zahrnuje celou řadu druhŧ pojištění odpovědnosti za škody jak pro jednotlivce, tak pro firmy. K pojištění odpovědnosti za škodu patří: a) pojištění odpovědnosti za škody v běţném ţivotě (jednání nezletilých dětí), b) pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti, c) odpovědnostní pojištění drţitelŧ zvířat, d) odpovědnostní pojištění z výkonu povolání (zaměstnanec zpŧsobí škodu svému zaměstnavateli), e) pojištění odpovědnosti za škodu občana podnikatele. Speciální druhy odpovědnostního pojištění: a) Pojištění odpovědnosti za výrobek kryty jsou škody vzniklé na ţivotech, na zdraví a na majetku při pouţívání určitého výrobku. Musí za ně však výrobce dané země podle zákona odpovídat. Nahrazuje pojištěnému oprávněné nároky poškozených osob, kterým byla ujma zpŧsobena daným výrobkem a jestliţe byly nároky soudem přiznány. Při sjednávání tohoto pojištění jsou dŧleţité tyto informace: výše obratu, oblastní vymezení prodeje výrobku, počet a výše dříve uplatněných nárokŧ na odškodnění, délka doby, kdy je výrobek v prodeji. b) Pojištění odpovědnosti za škody na ţivotním prostředí, c) Pojištění odpovědnosti vedoucích pracovníkŧ podniku. Jestliţe zpŧsobí škodu manaţeři, ředitelé, či členové představenstva, u krytí škod u pojištění odpovědnosti za škodu je dŧleţitá především odpovědnost těchto osob v dŧsledku: jejich jednání nebo nečinností jednání (opomenutí, přehlédnutí), nebo jednání při poskytování odborných sluţeb, 18

19 porušení zásad nebo pokynŧ schválených orgány společnosti, zejména valnou hromadou, členskou schŧzí apod., porušení rozsahu svého jednatelského oprávnění nebo vztahu z doby trvání pojištění. Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit během doby pojištění vzniklou škodu, za kterou pojištěný odpovídá Profesní odpovědnostní pojištění Toto pojištění zahrnuje řadu jednotlivých druhŧ profesí, pro které je pojištění odpovědnosti za škody dŧleţité a tyto osoby jsou ze zákona odpovědné za profesionální chyby a omyly. Je několik profesí, které jsou povinny si toto pojištění sjednat a sjednání tohoto pojištění patří do podmínek k výkonu povolání. Patří k nim: odpovědnostní pojištění advokátŧ, odpovědnostní pojištění stomatologŧ, lékařŧ a lékárníkŧ, odpovědnostní pojištění veterinárních lékařŧ, odpovědnostní pojištění notářŧ, odpovědnostní pojištění daňových poradcŧ, odpovědnostní pojištění auditorŧ, odpovědnostní pojištění autorizovaných architektŧ, inţenýrŧ a technikŧ, odpovědnostní pojištění patentových zástupcŧ, odpovědnostní pojištění komerčních právníkŧ, odpovědnostní pojištění pojišťovacích zprostředkovatelŧ, obecné odpovědnostní pojištění. 19

20 3 POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU Tato část obsahuje nabízené produkty vybraných společností. Pro účely porovnání byly vybrány největší a nejznámější společnosti na českém trhu: Česká pojišťovna, Pojišťovna Allianz a ČSOB Pojišťovna. V následující části je uvedena stručná charakteristika, historie a vznik výše uvedených společností včetně jejich nabídek pojištění odpovědnosti. 3.2 Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovna. Poskytuje ţivotní i neţivotní pojištění více neţ 180 let. Patří mezi největší pojišťovnu na českém pojistném trhu. Poskytuje individuální ţivotní a neţivotní pojištění, ale také pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti: prŧmyslové, podnikatelských rizik, zemědělství. Historie České pojišťovny se odvíjí od roku 1827, kdy byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna. První česká vzájemná pojišťovna poskytovala zpočátku pouze poţární pojištění nemovitostí. Jelikoţ to byla tak silná instituce v druhé polovině 19. století, neotřásly jí ani náhrady škod po řadě velkých poţárŧ koncem století včetně největší pojistné události v 19. století, jímţ byl poţár Národního divadla. Počátkem 20. století začala svým klientŧm nabízet také ţivotní pojištění, pojištění proti vloupání a také pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. 4 Česká pojišťovna v loňském roce rozšířila svá specializovaná místa na Českých poštách. Dŧvodem rozšíření bylo zřízení obsluţných míst v lokalitách, kde nebyla odpovídající obsluha klientŧ. Jelikoţ tradiční lokality Českých pošt dávají skvělou příleţitost, bude Česká pojišťovna počet poboček na Českých poštách postupně navyšovat. Doposud se ale zatím čeká, zda se koncept poboček na poště osvědčí. Nové pobočky na poště nabízejí klientŧm pošty plný rozsah pojišťovacích sluţeb. Dříve byly produkty České pojišťovny 20

21 nabízeny klientŧm pošty pouze na standardních přepáţkách. Nyní jsou nově otevřená specializovaná místa na poštách plnohodnotnou pobočkou České pojišťovny. Zaměstnanci pošt, kteří na specializovaných přepáţkách pracují, prošli adaptačním programem přímo na pobočkách pojišťovny. Česká pojišťovna spolupracuje s Českou poštou od roku Její produkty lze sjednat na téměř místech České pošty. 6 Tabulka 1 - Základní ekonomické údaje Česká pojišťovny, a.s. Základní ekonomické údaje za rok 2010 Předepsané pojistné (v mil. Kč) Ţivotní pojištění (v mil. Kč) Neţivotní pojištění (v mil. Kč) Počet zaměstnancŧ Základní kapitál(mil. Kč) Zdroj: Pojištění pro občany Pojištění odpovědnosti za škodu občana Toto pojištění slouţí pro odpovědnost za škody zpŧsobené v běţném občanském ţivotě. Klient tímto pojištěním získá: Pojištění pro případ škod na zdraví, na majetku nebo finanční újmy jiným osobám Náhradu za škody zpŧsobené na území ČR i celé Evropy Zdarma pojištění ostatních členŧ domácnosti (manţel/manţelka, děti do 26 let) Vztahuje se i na pomocníky v domácnosti při péči o domácnost, děti nebo zvíře Moţnost ročně vyčerpat aţ dvojnásobek zvoleného limitu plnění, počet škod není omezen Moţnost kombinace výše limitu a spoluúčasti sloţit pojištění, které nejlépe vyhovuje potřebám klienta Pojištění se vztahuje na škody zpŧsobené při vedení a provozu domácnosti, rekreaci a zábavě - pro rekreační sporty (např. lyţování, jízda na koni, cyklistika, apod.), při provozu nemotorového vozidla, či plavidla. Dále zajišťuje ochranu pro chov drobných zvířat (např. psŧ, koček, drŧbeţe, včel, atd.) a koní. Chrání také před škodami zpŧsobené pouţíváním legálně drţených zbraní a dalšími činnostmi běţného ţivota. 21

22 Maximální výše ochrany, kterou klient mŧţe vyčerpat na jednu pojistnou událost je základní Kč, nadstandardní Kč a individuální aţ do výše Kč. Klient mŧţe ročně vyčerpat dvojnásobek. Spoluúčast na náhradě škody činí 0 Kč, avšak je moţnost navýšení aţ na Kč a získání slevy 32% na pojistném. V pojištění odpovědnosti za škodu občanŧ je moţné získat rŧzné slevy, například 10% za sjednání on-line pojištění, dalších 6% při sjednání dalších pojištění od této pojišťovny a dalších 32% při sjednání spoluúčasti na náhradě škody ve výši Kč. Pojistné se platí jednou ročně. Věkový limit pro pojištění je bez omezení. Klient mŧţe zpŧsobit neomezený počet škod za rok v oblasti celé Evropy včetně České republiky. 16 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Kdykoliv se mŧţe stát, ţe zaměstnanec zpŧsobí škodu zaměstnavateli při plnění svých úkolŧ. Jestliţe tato skutečnost nastane, zaměstnavatel bude po zaměstnanci vyţadovat náhradu vzniklé škody. Klient tímto pojištění získá: Pojistku na s ochranou do 4,5 násobku hrubé měsíční mzdy za škody vŧči zaměstnavateli Niţší pojistné, pokud provádí méně rizikovou činnost Řešení bez ohledu na vykonávanou profesi Náhradu i za škodu při sluţební cestě v ČR nebo kdekoli v zahraničí Ochranu v případě poškození nebo zničení sluţebních věcí (notebook, mobil, auto) Moţnost zvolit si výši spoluúčasti na náhradě škody Toto pojištění je určeno pro klienta, který zpŧsobí škodu na zdraví, na majetku nebo zpŧsobí jiné osobě finanční újmu. Je zde neomezený počet škod za rok, ovšem součet zpŧsobených škod nesmí překročit dvojnásobek limitu plnění sjednaného ve smlouvě. Spoluúčast na náhradě škody činí základní 10%, variantně 20% nebo 30%. Jestliţe uzavře klient vyšší spoluúčast, získá slevu na pojistném. Pojistné se platí jednou ročně a věkový limit je bez omezení. Rozsah pojištění platí pro celý svět včetně České republiky

23 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti Klient tímto pojištění získá: Pojištění pro případ škod na zdraví, majetku nebo případ finanční újmy jiným osobám Pojištění téţ osob pověřených správou schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti Moţnost ročně vyčerpat aţ dvojnásobek zvoleného limitu plnění a počet škod není omezen Moţnost si kombinací výše limitu a spoluúčasti pojištění sloţit dle svých potřeb Tento typ pojištění vyuţije klient, který zpŧsobí na území České republiky jiné osobě škodu spojenou s vlastnictvím, údrţbou, nájmem nebo správou nemovitosti a dále vlastnictvím a provozem zařízení v domě určeném pro nájemníky. Pojistné plnění činí základní Kč, nadstandardní Kč a individuální aţ do výše Kč. V tomto pojištění není omezen počet škod zpŧsobených za jeden rok. Spoluúčast na náhradě škody je 0 Kč, je zde ovšem varianta navýšení aţ na Kč a moţnost získání slevy 32% na pojistném. Dále je moţné získat další slevy jako například aţ 6% při sjednání dalšího pojištění od této pojišťovny a dalších aţ 32% při sjednání spoluúčasti na náhradě škody ve výši Kč, jak jiţ bylo zmíněno výše. [23] Pojištění odpovědnosti za škodu pro myslivce Toto pojištění je povinné podle zákona č. 449/2001 Sb., o myslivosti. Pojištění zahrnuje: Komplexní ochranu proti škodám zpŧsobeným jiné osobě při výkonu myslivosti Roční poplatek činí 319 Kč Zdarma pojištění zbraní majitelŧ proti krádeţi a přírodním ţivlŧm Zdarma pojištění proti škodám zpŧsobeným majitelova psa, nebo dravce Automatické pojištění i při mysliveckých závodech ve střelbách Slevy na další pojištění od této pojišťovny 23

24 Jestliţe si klient sjedná toto pojištění, vztahuje se na škody na zdraví nebo usmrcením, škody na majetku a také na škody na finanční újmě. Jak je v tabulce výše uvedeno, pojištění obsahuje zdarma pojištění zbraně proti krádeţi a přírodním ţivlŧm s ročním limitem plnění Kč na jednu zbraň a Kč úhrnem za všechny zbraně. Pojištění se vztahuje na škody zpŧsobené v České republice. V tabulce uvedené níţe je uvedena maximální výše pojistné ochrany na jednu pojistnou událost: Typ škody Na zdraví nebo usmrcením Na věci Náklady za léčení Maximální náhrada z jedné škody Kč Kč Kč Ročně mŧţe klient vyčerpat dvojnásobek. U tohoto pojištění je neomezený počet škod zpŧsobených za jeden rok. Spoluúčast na náhradě škody činí 500 Kč. Pojistné se platí jednou ročně a věkový limit je bez omezení. [13] Pojištění pro firmy Pojištění obecné odpovědnosti podnikatele a průmyslu [9] Pojištění obecné odpovědnosti podnikatele a prŧmyslu zahrnuje: Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti Ochranu před neoprávněně uplatňovanými nároky Úhradu nákladŧ řízení o náhradě škody Úhradu zachraňovacích nákladŧ Právní pomoc při řešení škodní události Pojištění odpovědnosti členů orgánů společnosti [12] Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti Ochranu před neoprávněně uplatňovanými nároky Úhradu nákladŧ řízení o náhradě škody Pojistné za toto pojištění je daňově uznatelným nákladem Právní pomoc při řešení škodní události 24

25 Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce [14] Komplexní program pojistné ochrany proti dopravním rizikŧm Minimalizace nákladŧ na krytí škod ve vnitrostátní i mezinárodní silniční nákladní dopravě Široká škála volitelných připojištění Moţnost vyuţití nepřetrţitého asistenčního servisu v rámci Asistence CARGO Pojištění odpovědnosti v drážní dopravě 15 Maximální krytí odpovědnosti za škody při provozování osobní i nákladní dráţní dopravy Široká pojistná ochrana proti rizikŧm v dráţní dopravě, která mají za následek poškození či zničení přepravovaného zboţí nebo újmu na zdraví cestujících Komplexní pojištění odpovědnosti pro drţitele ţelezničních nákladních vozŧ Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání 18 Právní pomoc při řešení škodní události Splnění povinnosti stanovené zákonem Ochrana před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti Pokrývá celý rozsah odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nemoci z povolání, bez výluk, bez omezení limitu plnění Pojištění odpovědnosti zasílatele 19 Řešení pro krytí všech specifických rizik při výkonu zasílatelské činnosti Odborné projednání náhrady škod s poškozeným, úhradu jeho oprávněných nárokŧ Variabilní koncepci pojistné ochrany zasílatelŧ při obstarávání přeprav, při pouţití mezizasílatelŧ či zasílatelŧ v pozici dopravcŧ Moţnost úhrady zachraňovacích nákladŧ, nákladŧ řízení o náhradě škody, nákladŧ právního zastoupení Širokou škálu volitelných pojištění 25

26 Profesní odpovědnost Ochrana před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti Ochrana před neoprávněně uplatňovanými nároky Úhrada nákladŧ řízení o náhradě škody Právní pomoc při řešení škodní události Splnění povinnosti stanovené zákonem Česká pojišťovna nabízí pojištění odpovědnosti za škodu osobám vykonávajícím tyto profese: auditor, daňový poradce, účetní, advokát, zprostředkovatel pojištění, autorizovaný architekt, autorizovaný inţenýr, technik činný ve výstavbě, draţebník, oceňovatel majetku, zadavatel klinického hodnocení, insolvenční správce, veterinář a veterinární technik, lékaři a zdravotnická zařízení, autorizovaná osoba

27 3.3 ČSOB Pojišťovna, a.s. Tato pojišťovna je univerzální, která nabízí bohaté spektrum ţivotních i neţivotních pojištění občanŧm, malým a středním podnikatelŧm i velkým korporacím. ČSOB pojišťovna je od roku 2010 třetí největší pojišťovnou na domácím trhu. Patří do největší evropské finanční skupiny KBC. V roce 1992 tehdejší Investiční banka, a.s. zaloţila Pojišťovnu IB, a.s. Ta se stala jednou z prvních tuzemských pojišťoven, které po demonopolizaci českého pojišťovnictví vstoupily na trh. Později se transformovala do IPB Pojišťovny, a.s. V roce 1994 byla ČSOB pojišťovna zaloţena pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V roce 1998 vstoupil do společnosti strategický partner KBC Insurance N. V. V roce 2001 se stal KBC Insurance N. V. 100% vlastníkem Chmelařské vzájemné pojišťovny, která v souvislosti s tím změnila název na ČSOB pojišťovnu. Od se podnik prodal mezi IPB Pojišťovnu, a.s. a ČSOB Pojišťovnu. Nyní nabízí široké portfolio ţivotních i neţivotních pojištění pro fyzické a právnické osoby. 8 Tabulka 2 - Základní ekonomické údaje ČSOB Pojišťovny, a.s. Základní ekonomické údaje za rok 2010 Předepsané pojistné (v mil. Kč) Ţivotní pojištění (v mil. Kč) Neţivotní pojištění (v mil. Kč) Počet zaměstnancŧ 667 Základní kapitál(mil. Kč) Zdroj: Pojištění pro občany ČSOB pojišťovna nabízí svým klientŧm dva typy pojištění odpovědnosti za škodu a to jak v běţném občanském ţivotě, tak odpovědnost za škodu, kterou mŧţe zaměstnanec zpŧsobit svému zaměstnavateli. 27

28 Pojištění odpovědnosti z občanského života běţně. Pojištění chrání klienta před drobnými i většími škodami, které se stávají naprosto Slouţí pro případ škody v běţném občanském ţivotě a jestliţe pojištěný zpŧsobí škodu svým zvířetem. Dále se pojištění uplatní na škody spojené v souvislosti s cyklistikou nebo dalším rekreačním sportem, nebo při organizované sportovní činnosti. Poslední typem, pro který se pojištění vztahuje je škoda z drţby budovy, stavby nebo bytu. Tento druh pojištění odpovědnosti se sjednává bez spoluúčasti, pojištění za škody platí jak na území České republiky, tak i na území Evropy, při přechodném pobytu. Pro více škodných události v roce nabízí pojišťovna dvojnásobek limitu pojistného plnění. Jestliţe si klient pojištění sjedná online, poskytuje se sleva 10%. 17 Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání Klient mŧţe pojistit buď sám sebe, nebo svého zaměstnance při výkonu povolání, při kterém hrozí škoda na majetku, na zdraví, či finanční škoda. Tato pojišťovna nabízí širokou škálu limitŧ plnění včetně i těch velmi vysokých. Poskytuje tři varianty spoluúčasti na škodě. Toto pojištění platí i pro práce na dohodu a pro brigádníky. ČSOB pojišťovna hradí i finanční škody bez ohledu na to, zda byl poškozen majetek nebo zdraví 3. osoby. Pojištění se vztahuje na škody vzniklé po celém světě. Opět platí 10% sleva při online sjednání. [24] Pojištění pro firmy V rámci pojištění podnikatelských rizik pojišťovna poskytuje: Pojištění odpovědnosti za škodu fyzických a právnických osob Chrání před následky škod zpŧsobené v rámci podnikatelské činnosti nebo vadným výrobkem. Klient uplatní toto pojištění, jestliţe zpŧsobí některou z těchto škod třetím osobám na zdraví a ţivotě, zničením, poškozením nebo pohřešováním věci. Pojištění mŧţe být rozšířeno také na odpovědnost za škodu zpŧsobenou vadným výrobkem, odpovědnost za škody zpŧsobené na věcech převzatých nebo uţívaných, dále finanční škody a regresní nároky zdravotních pojišťoven. 28

29 Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce Pojištění se vztahuje na škody zpŧsobené třetím osobám v dŧsledku nahodilé události na přepravovaných zásilkách na základě přepravních smluv. Pojištění je sjednáváno pro vnitrostátní i mezinárodní silniční dopravu. Pojištění odpovědnosti za škodu provozovatele zdravotnického zařízení Pojištění pro případ poškození třetí osoby. Vztahuje se na poškození zdraví, usmrcení a poškození, zničení nebo pohřešování věci. Pokud klient za škodu odpovídá v dŧsledku poskytování zdravotní péče nebo provozuje zdravotnické zařízení. Pojištění profesní odpovědnosti za škodu auditorů, daňových poradců a účetních Vztahuje se na škody zpŧsobené třetím osobám v dŧsledku odborné činnosti. Toto pojištění je vhodné pro účetní, auditory a daňové poradce. Pojištění profesní odpovědnosti za škodu architektů, inženýrů a techniků ve stavebnictví Zabezpečuje podnikání pro případ profesní odpovědnosti za škodu na zdraví, na ţivotě, za poškození, zničení nebo pohřešování věci a za finanční škodu vŧči jinému člověku. Pojištění profesní odpovědnosti za škody pojišťovacích makléřů, agentů a samostatných likvidátorů Pro pokrytí finanční škody zpŧsobené třetí osobě zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví nebo likvidací pojistných událostí. Pojištění profesní odpovědnosti za škodu dražebníků Pojištění odpovědnosti za škodu manažerů, ředitelů a členů představenstev Úhrada škody třetí osobě v souvislosti s výkonem funkce ve společnosti, kterým lze pojistit členy statutárních nebo jiných orgánŧ společnosti

30 3.4 Allianz pojišťovna, a.s. Allianz je dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Historie Allianz pojišťovny sahá aţ na konec 19. století, kdy v Berlíně konkrétně v roce 1993 vzniká pojišťovna Allianz Versicherun SE. Ta se v počátcích své činnosti zabývala zejména oblastmi ţivotního a také poţárního pojištění. Od roku 1993 pŧsobí na českém trhu a patří mezi nejznámější a nejsilnější tři pojišťovny na českém pojišťovacím trhu. - Zpočátku Allianz pojišťovna nabízela ţivotní pojištění majetku občanŧ - Od roku 1995 nabízí také havarijní pojištění - V roce 1999 začala nabízet povinné ručení. Allianz pojišťovna dokázala pojistit velké projekty, jako byl například legendární Titanic. Cílem této pojišťovny je stále zlepšovat klientský servis, rozšiřovat nabídku kvalitních produktŧ a sluţeb a vycházet tak co nejvíce vstříc svým klientŧm. 7 Tabulka 3 - Základní ekonomické údaje Allianz Pojišťovny, a.s. Základní ekonomické údaje za rok 2010 Předepsané pojistné (v mil. Kč) Ţivotní pojištění (v mil. Kč) Neţivotní pojištění (v mil. Kč) Počet zaměstnancŧ 738 Základní kapitál (mil. Kč) 600 Allianz pojišťovna obsluhuje jak privátní, tak firemní klientelu. Nabízí: - ţivotní pojištění, - pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ, - majetkové pojištění pro podnikatele, Zdroj: 29 - pojištění profesní odpovědnosti, - pojištění prŧmyslových rizik, - komplexní autopojištění pro občany i společnosti, - cestovní pojištění a penzijní připojištění. 7 30

31 Exkluziv Optimal Normal Pojištění pro občany Je moţné pojistit škody usmrcením a na zdraví, škody na majetku, jiné majetkové škody a povinnost zaplatit zpětnou náhradu zdravotní pojišťovně. Allianz nabízí tři produkty: Normal limit činí Kč Optimal limit Kč Exkluziv volitelný limit od Kč do Kč [10] Činnost běţná v občanském ţivotě Vedení domácnosti pojištěného a provozu jejího zařízení Rekreační sport Rekreační cyklistika Chov jednoho psa a jiných domácích zvířat, drobní ţivočichové a včely Výkon vlastnictví k rodinnému domu nebo bytu v osobním vlastnictví, pokud je pojištěný uţívá k trvalému bydlení Svépomocné provádění drobných stavebních prací Rekreační jízda na koni Pouţívání malých plavidel k rekreačnímu sportu a rekreaci Výkon vlastnictví k rodinnému domu nebo bytu v osobním vlastnictví, pokud je vyuţíván k trvalému bydlení Legální drţba a pouţívání zbraní k soukromým účelŧm Chov více psŧ Chov hospodářských zvířat, které pojištěný vlastní Uţívání pronajaté nemovitosti do Kč Přechodný pobyt pojištěného na ostatním území Evropy Povinnost uhradit náklady léčení vynaloţené zdravotní pojišťovnou do Kč 31

32 3.4.2 Pojištění pro firmy Podnikatelé nesou mnohem více rizika neţ běţný občan. Mnoho problémŧ dokáţe zpŧsobit i jedna nepříjemná událost. Pojištění podnikatelŧ Allianz poskytuje kompletní ochranu rizik při podnikání a pomŧţe zmírnit nepříznivé finanční dopady nečekaných událostí. Komplexní pojištění NOE Plus Pojištění odpovědnosti za škodu. Toto pojištění lze sjednat ve třech variantách a kaţdá z variant nabízí určitý typ pojištění za škodu: 25 Normal Optimal Exklusiv Plus Limit Kč Limit Kč Limit Kč Zpŧsobenou výkonem vlastnických práv k nemovitosti Zpŧsobenou provozní činností Zpŧsobenou na pronajatých nemovitostech Zpŧsobenou na věcech zaměstnancŧ Zpŧsobenou při praktickém vyučování Zpŧsobenou na věcech převzatých Zpŧsobenou v rámci společenství vlastníkŧ bytových jednotek Náhrada nákladŧ léčení vynaloţených zdravotní pojišťovnou a regresí Náhrada dávek nemocenského pojištění Zpŧsobenou na věcech vnesených Zpŧsobenou na věcech odloţených Zpŧsobenou na věcech uţívaných Zpŧsobenou na podzemních a nadzemních vedeních Zpŧsobenou vadou výrobku Pojištění PRO podnikatele Pojištění odpovědnosti za škodu. Klient si mŧţe stanovit limity plnění, výši spoluúčasti a tím ovlivnit výši slevy na pojistném. V tabulce je uveden základní rozsah určitého typu pojištění a moţnosti jeho rozšíření. 32

33 Možnosti rozšíření Základní rozsah Na ţivotě a zdraví Na majetku Za následnou finanční škodu Náhrada nákladŧ občanského soudního řízení o náhradě škody Náhrada nákladŧ na mimosoudní projednání nárokŧ poškozeného Zpŧsobenou vadou výrobku Zpŧsobenou výkonem vlastnických práv k nemovitosti Zpŧsobenou na věcech zaměstnancŧ Zpŧsobenou při praktickém vyučování Náhrada nákladŧ léčení vynaloţených zdravotní pojišťovnou a regresní náhrada dávek nemocenského pojištění Zpŧsobenou na pronajatých nemovitostech Zpŧsobenou na věcech převzatých Zpŧsobenou v rámci společenství vlastníkŧ bytových jednotek Zpŧsobenou na převzatých silničních motorových vozidlech Zpŧsobenou na věcech uţívaných Zpŧsobenou na věcech vnesených Zpŧsobenou na věcech odloţených Zpŧsobenou na podzemních a nadzemních vedeních Zpŧsobenou zavlečením nebo rozšířením salmonely, úplavice nebo kampylobakteriózy Za čistou finanční škodu Za nemajetkovou újmu uplatněnou v souvislosti s právem na ochranu osobnosti Zpŧsobenou v souvislosti s výkonem činnosti statutárního orgánu společenství vlastníkŧ 33

34 Pojištění profesní odpovědnosti Pojištění profesní odpovědnosti se vztahuje na škodu zpŧsobenou v souvislosti s výkonem podnikatelské činnosti, která vyţaduje určité odborné znalosti. Pojištění se vztahuje rovněţ na provozní odpovědnost a na: odpovědnost za škodu zpŧsobenou výkonem vlastnických práv k nemovitostem, správou a provozem těchto nemovitostí, regresy zdravotních pojišťoven, odpovědnost za škody zpŧsobené na věcech odloţených, odpovědnost za škody zpŧsobené na věcech zaměstnancŧ, odpovědnost za škody zpŧsobené na pronajatých nemovitostech. Pojištění profesní odpovědnosti je nabízeno pro: Provozovatele nestátních zdravotnických zařízení (ambulantní lékaře, zubní lékaře, lékárny i ambulantní nelékařská povolání) Poskytovatele sociálních sluţeb Ekonomické a právnické profese (advokáty, notáře, auditory, daňové poradce, účetní) Realitní kanceláře Správce nemovitostí Ve většině případŧ je toto pojištění povinné ze zákona. Vztahuje se na škodu zpŧsobenou v souvislosti s výkonem podnikatelské činnosti, která vyţaduje určité odborné znalosti. Pojištění profesní odpovědnosti provozovatelů nestátních zdravotnických zařízení Toto pojištění se vztahuje na odpovědnost provozovatele nestátního ambulantního zařízení za škodu usmrcením, na zdraví a na věci a také z ní vyplývající jinou majetkovou škodu. Jinou majetkovou škodou se rozumí jakákoliv škoda vyplývající ze škod usmrcením, na zdraví nebo na věci, zejména ztráta na výdělku a ušlý zisk. Pojištění se vztahuje i na odpovědnost pojištěného za škodu vyplývající: ze zastupování dočasně nepřítomného lékaře téţe specializace, z aplikace rentgenových, laserových a maserových paprskŧ, pokud je jejich pouţití v daném případě v lékařství obvyklé, z předepisování lékŧ v rozsahu povoleném právním předpisem, 34

35 z příleţitostného poskytnutí první pomoci i nad rámec činnosti uvedené v pojistné smlouvě a to na území celého světa, z pouţívání lékařských přístrojŧ, pokud je jejich pouţití v daném případě v lékařství obvyklé, z poskytování zdravotní péče i mimo místo provozování nestátního zdravotnického zařízení uvedeného v rozhodnutí o registraci, s výjimkou lŧţkového zdravotnického zařízení. Pojištění profesní odpovědnosti poskytovatelů sociálních služeb Toto pojištění se vztahuje na odpovědnost poskytovatele sociálních sluţeb za škodu usmrcením, na zdraví a na věci a také z ní vyplývající jinou majetkovou škodu. Jinou majetkovou škodou se rozumí jakákoliv škoda vyplývající ze škody usmrcením, na zdraví nebo na věci, zejména ztráta na výdělku a ušlý zisk. Pojištění profesní odpovědnosti ekonomických a právnických profesí Pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří a správců nemovitostí Toto pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody zpŧsobené v souvislosti s výkonem povolání (zejména finanční škody) a na odpovědnost za škodu zpŧsobenou provozní činností. Pojištění lze vyuţít i pro výbor společenství vlastníkŧ. 10 Pojištění profesní odpovědnosti je nabízeno pro tyto činnosti a profese: Soukromé lékaře, lékárny Advokáty, auditory a notáře Daňové poradce, účetní poradce Výbor Společenství vlastníkŧ jednotek Poskytovatele sociálních sluţeb Správce nemovitostí a realitních kanceláří Inţenýry, autorizované architekty a techniky činné ve výstavbě Energetické auditory Veterinární lékaře 28 35

36 4 POROVNÁNÍ STÁVAJÍCÍCH PRODUKTŦ POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU TŘÍ POJIŠŤOVEN Tato část je zaměřena na pojištění profesní odpovědnosti a obsahuje porovnání produktŧ pojištění profesní odpovědnosti včetně obecného přehledu rozsahu pojištění a výluk z pojištění České pojišťovny, a.s., Allianz pojišťovny, a.s. a ČSOB Pojišťovny, a.s. Profesní odpovědnost se týká oborŧ, u nichţ hrozí riziko vzniku odpovědnostní škody, tedy škody vyplývající z chyby či nepřesnosti při výkonu určité profese (lékař, veterinář, právník, účetní, projektant, finanční poradce, auditor). Vzhledem k tomu, ţe odpovědnostní škoda mŧţe snadno přesáhnout hodnotu kapitálu firmy či majetku podnikatele, je vhodné toto pojištění nejen pro vlastní ochranu podnikatelŧ a firem, ale také pro větší jistotu zákazníkŧ, jejichţ existenci by vzniklá škoda mohla ohrozit také. 11 Profesní odpovědnost je pojmem pouţívaným k označení zvláštní kategorie odpovědnosti, kterou mají osoby poskytující v rámci své podnikatelské činnosti, sluţby vyţadující určité odborné znalosti. Jedná se o škody finančního charakteru, zpŧsobené chybným postupem firmy. Typickou profesní škodou je např. vada projektu zpracovaného architektem nebo chyba v daňovém přiznání od daňového poradce. Účinným prostředkem, jímţ se lze bránit proti riziku náhrady případné škody, je pojištění profesní odpovědnosti. Pojištění profesní odpovědnosti vyuţívají společnosti, kterým to ukládá zákon (např. advokátŧm, notářŧm, auditorŧm, draţebníkŧm atd.) a společnosti, které svou činností mohou zpŧsobit čisté finanční škody, tj. škody, zpŧsobené jinak neţ na majetku a zdraví třetích osob. Mezi ně patří např. společnosti, provádějící duševní činnost, poskytující poradenské a konzultační sluţby, IT společnosti atd. Cílem pojištění je ochránit klienty před nepříznivými dŧsledky nahodilých událostí. Pojištění profesní odpovědnosti je konstruováno tak, aby odškodnilo pojištěného v případě nesprávného činu, omylu nebo zanedbání při výkonu pojištěné činnosti. Předmětem tohoto pojištění je profesní omyl, který vznikne v dŧsledku škody, za kterou pojištěný odpovídá na základě právního předpisu. Pojištění je sjednáváno pro případ, ţe poškozený vznese nárok na náhradu škody, která byla zpŧsobena v dŧsledku porušení právních povinností plynoucích z profesních předpisŧ 36