POJIŠTĚNÍ. 14. listopadu Komerční banka ve spolupráci s Komerční pojišťovnou nabízí tři varianty spořicího životního pojištění Vital.

Transkript

1 w w w. c a p. c z komerční příloha Zhodnocení prostředků vložených do investičního životního pojištění PERSPEKTIVA vloni dosáhlo 6 až 22,5 %. V rámci pojištění DYNAMIK, nejprodávanějšího životního pojištění u nás, je možné současně připojistit až tři děti. strana 1 a 6 V soutěži Banka roku 2004 a 2005 získaly produkty společnosti ING v kategorii Životní pojištění nejvyšší ocenění. strana 2 Přílohu připravila w w w. m e d i a l n i. c z 14. listopadu 2006 Komerční banka ve spolupráci s Komerční pojišťovnou nabízí tři varianty spořicího životního pojištění Vital. strana 2 Flexibilní životní pojištění FLEXI vám nabídne nejširší krytí pojistných rizik a přitom se přizpůsobí vašim potřebám. strana 2 Chcete-li ušetřit na povinném ručení vyberte si Českou podnikatelskou pojišťovnu a získejte další výhody. strana 3 Výhodné sazby povinného ručení a navíc akční slevu 5 % získáte při uzavření smlouvy do konce letošního roku. strana 4 strana 5 Trendem je investiční životní pojištění Poměr životního a neživotního pojištění je u nás opačný než v EU jako celku Ve srovnání s průměrem členských států EU je propojištěnost českých obyvatel stále hodně nízká. Nejvíce je to patrné v oblasti životního pojištění. Dynamika růstu pojistného v životním pojištění byla loni v České republice více než třikrát nižší než tempo růstu běžných příjmů i běžných výdajů domácností. Vyplývá to z analýzy Českého statistického úřadu. Klesá jak podíl těchto výdajů na celkových běžných výdajích domácností v případě neživotního pojištění, tak i dynamika částek, které posílají lidé každoročně do pojišťoven v podobě pojistného u životního pojištění. Z tohoto pohledu se přibližujeme průměru EU jen velmi zvolna. Pokud bude Česká republika kopírovat západní Evropu i v oblasti pojištění, lze předpokládat, že nás velký boom na tomto trhu teprve čeká. Ukazuje se například, že lidé nemají potřebu vydávat výrazněji více peněz na majetkové pojištění ani po zkušenostech z povodní v roce Také životní pojištění zřejmě zatím není vnímáno jako jeden z významných prvků úspor na stáří, uvedl ve své analýze Český statistický úřad. Výsledkem je, že český pojistný trh roste pomaleji než celá naše ekonomika. Kupříkladu v roce 2004 stoupl hrubý domácí produkt v běžných cenách meziročně o 7,9 %, zatímco předepsané pojistné jen o 6,6 %. V loňském roce byl růst ještě pomalejší, pojistný trh se zvýšil už jen o 4,1 %. Největší podíl z tohoto nárůstu však připadá na neživotní pojištění 5,6 %. Samotný trh životního pojištění meziročně vzrostl jen o 1,7 %. Určitý optimismus spočívá ale v tom, že běžně placené pojistné u životního pojištění vzrostlo o 9,4 %. A to je jádro tohoto segmentu trhu. První pololetí 2006: přes 60 miliard Ani letošní rok neznamená ve vývoji pojistného trhu žádný průlom. Pojistný trh v prvním pololetí roku rostl velmi mírně. Pojišťovny vybraly na pojistném zhruba 61,1 miliardy korun, což znamená meziroční nárůst proti prvnímu pololetí 2005 jen 1,4 %. Neživotní pojištění dosáhlo v prvním pololetí předepsaného pojistného 38,6 miliardy korun, životní pojištění 22,5 miliardy. pojišťovnách a penzijních fondech asi 29 % úspor domácností, ve Velké Británii dokonce 57 %, české domácnosti mají v těchto aktivech uloženo zhruba jen 17 % svých úspor. V Česku navíc stále platí, že z hlediska pojištění si lidé více cení svého majetku než života. Životní pojištění se zde totiž podílí na celkovém předepsaném pojistném zhruba jen 40 %, naproti tomu v členských státech Evropské unie je to v průměru přes 60 %. Poměr životního a neživotního pojištění je díky tomu v Česku přesně opačný než v EU. Foto: Profimedia Na západě životní pojištění vede Již několik let se hovoří o tom, že stále větší roli v individuálních finančních plánech obyvatel, zejména s přihlédnutím k neudržitelnosti stávajícího penzijního systému, bude hrát soukromé životní pojištění. Zatím však pojišťovny enormní zájem lidí, kteří by si sjednávali produkty životního pojištění kvůli finančnímu zajištění stáří, v posledních dvou letech nezaznamenávají. Je to z řady důvodů. Jedním z nich je, že daňové motivace se již vyčerpaly. Bude nutno zvýšit limity pro odpočet pojistného od základu daně. V České republice z hlediska životního pojištění přetrvávají dále dva problémy malý počet smluv a nízké pojistné částky. Například v Rakousku či Německu je na sto obyvatel asi 110 životních pojistek. Vývoj předepsaného pojistného v ČR* (meziroční změny v %) 25 % 20,9 24,2 20,2 20 U nás na sto lidí připadá asi jen šedesát životních pojištění. Nízké pojistné částky se zase projevují malými odvody pojistného. Platby na životní pojištění v České republice dosahují ročně asi 1,6 % hrubého domácího produktu, zatímco ve vyspělých zemích se jedná minimálně o dvojnásobek české úrovně. Pak není žádným překvapením, že zatímco v Německu leží v životních Pojišťovny jsou na reformy připraveny Spoléhat na stát je pošetilost Pojišťovny bojují se zažitým názorem lidí, že se o ně stát v seniorském věku postará. Lidé si totiž ještě nezvykli, že důchodové spoření je dnes už nutností. Demografický vývoj společnosti hovoří nekompromisně. Národ stárne a bude stárnout nadále. V budoucnu tak přibude lidí v důchodovém věku, kteří budou odčerpávat peníze ze státní kasy, a naopak ubude lidí v produktivním věku. Současný systém mezigenerační solidarity sice ještě v nějaké podobě bude fungovat, ale rozhodně ve výrazně menší míře než nyní. Jelikož v budoucnu bude méně lidí, kteří budou vydělávat na důchody penzistů, nebude ve státní pokladně dostatek prostředků, aby starým lidem byl zachován přibližně stejný životní standard, jaký mají penzisté dnes. Zcela nejhůře jsou na tom lidé, kterým je dnes okolo třiceti let. Ti budou ještě řadu let ze svého platu odvádět velkou část do stávajícího důchodového systému, ale sami se velkých výplat v budoucnu asi nedočkají. Až se tito lidé budou blížit k důchodovému věku (přibližně za pokračování na straně 2 Sazby povinného ručení reagují 16, ,3 14,4 strana 3 12,5 11, ,8 14,2 7,5 9,7 8,0 5 celkem /1999 strana 5 životní pojištění 2001/2000 * údaje za členy České asociace pojišťoven 6,3 neživotní pojištění 2002/ /2002 5,5 2004/2003 5,6 4,1 1,7 2005/2004 zdroj: ČAP Ladislav Bartoníček Vladimír Mráz prezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva České pojišťovny viceprezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva Kooperativy

2 strana 2 komerční příloha 14. listopadu 2006 Trendem je investiční životní pojištění pokračování ze strany 1 třicet let), bude už fungovat jiný systém. Ten bude lidem podstatně méně vyplácet z titulu mezigenerační solidarity než dnes, a naopak bude více založen na osobní odpovědnosti každého občana za své stáří (kolik si každý naspoří, tolik bude mít). Jedinou možností, jak se dostat z této nepříjemné pasti, je začít spořit co nejdříve. Lidé se ale mnohdy snaží start spoření co nejvíce oddálit, své vydělané peníze si chtějí užít hned, a naopak se často ještě zadluží. Čím později ale lidé přistoupí ke spoření na důchod, tím více by pak měli ukládat. Třeba člověk, který začíná střádat ve třiceti letech, by měl dávat stranou alespoň 10 % svého výdělku. Pracovník, který začíná na zadní kolečka myslet až o deset let později, by měl ukládat už 15 % příjmů. Zájem o investiční pojištění roste Jednou z vhodných možností pro důchodové spoření je právě životní pojištění, respektive pojištění, které je kombinované se spořením. V tomto ohledu je ve světě největší zájem o investiční životní pojištění. Zájem o něj narůstá i v České republice. Investiční životní pojištění je jednou z forem kapitálového pojištění, kde ale pojišťovna negarantuje minimální zhodnocení (tzv. technickou úrokovou míru). Klient si naopak sám rozhoduje, jak budou prostředky z jeho spořicí složky investovány. Stejně jako u klasického životního pojištění platí klient pojistné Pojištění pro případ smrti U tohoto druhu pojištění je v případě pojistné události (smrti) vyplaceno pojistné plnění vycházející ze sjednané pojistné částky obmyšlené osobě. Tu určuje pojistník v pojistné smlouvě. Pojištění pro případ dožití Dožije-li se pojištěný sjednaného věku, vyplatí mu pojišťovna v tomto případě sjednanou pojistnou částku. Pokud však zemře před koncem pojistné doby, pojištění bez náhrady zanikne. Zvláštní formou je důchodové pojištění, při kterém je předem sjednána pevná výplata doživotního měsíčního důchodu. Seznam členských pojišťoven České asociace pojišťoven AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna, a. s. Aviva životní pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna a. s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a. s. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a. s. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a. s. Evropská Cestovní Pojišťovna a. s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a. s. (EGAP) Generali Pojišťovna a. s. GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost, organizační složka Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. Komerční pojišťovna, a. s. Kooperativa, pojišťovna, a. s. v pravidelných splátkách. Část pokrývá riziko a druhý díl jde na spoření. Za tyto prostředky klient prostřednictvím pojišťovny nakupuje podílové listy vybraných fondů. Sám si přitom určuje vzájemný poměr (alokaci) investic do jednotlivých fondů. Kdykoli během trvání pojištění je možné buď tento poměr změnit, nebo přesunout podílové jednotky z jednoho fondu do druhého. Informaci o aktuální hodnotě podílových jednotek v jednotlivých fondech získá klient kdykoli během trvání pojištění prostřednictvím svého pojišťovacího poradce, v pojišťovně, ale třeba i na Druhy životního pojištění Nationale-Nederlanden životní pojišťovna, pobočka Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s. Pojišťovna České spořitelny, a. s. Pojišťovna Slavia a. s. PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. (AMCICO AIG Life) UNIQA pojišťovna, a. s. VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s. Winterthur pojišťovna a. s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a. s. Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku Přidružení členové: AIDA Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo Česká kancelář pojistitelů internetu. Pojistitel zpravidla jednou ročně zasílá písemně aktuální hodnotu svého pojištění. Díky pojišťovnám navíc není třeba znát detailně podmínky na finančních trzích, ale stačí zvolit vhodnou investiční strategii podle toho, jak je kdo ochoten riskovat. Každá pojišťovna nabízí několik druhů investičních strategií. Důležité je si uvědomit, že vyšší výnos přináší i vyšší riziko. To spočívá v kolísavosti hodnoty prostředků umístěných ve fondech. Nejvíce volatilní (kolísavé) jsou fondy, které obsahují větší zastoupení akcií. Na druhou stranu jsou to ale právě akcie, které přinášejí nejvyšší zisky. Nabídka pojišťoven v oblasti životního pojištění je velmi široká. Všechny produkty na trhu je však možné shrnout do následujících typů pojištění. Smíšené životní pojištění Tento druh pojištění vzniká kombinací pojištění pro případ smrti a dožití a je známé spíše pod názvem kapitálové životní pojištění. Investiční životní pojištění Klient má u tohoto pojištění možnost rozhodnout, kam budou jeho prostředky investovány. Vybírá si z několika investičních fondů s různou investiční strategií. K životnímu pojištění se často sjednávají další připojištění. Může jít třeba o pojištění invalidity, úrazu, vážných chorob nebo dlouhodobé péče. Životní pojištění? Jedině DYNAMIK! Uvědomujete si, že některé životní momenty neovlivníte a jejich důsledky rozhodně nemusejí být příjemné? Přemýšlíte, jak jim předejít? Kladete si často otázku, jak se co nejlépe postarat o sebe a své blízké? Odpověď na všechny dotazy je jednoduchá a ve všech případech stejná: Uzavřete si životní pojištění DYNAMIK. DYNAMIK je kombinací pojištění se spořením, slouží k zajištění sebe i rodiny proti mnoha rizikům života a zároveň lze jeho prostřednictvím šetřit a co nejbezpečněji i velmi výhodně zhodnocovat úspory. Platební prázdniny i možnost výběru Heslem dnešní doby je pružný, flexibilní přístup. Životní pojištění vyvolává zpravidla představu, že je třeba se upsat k pravidelným platbám na celý život a teprve na konci obdržet naspořené peníze zpět. Opak je pravdou u životního pojištění DYNAMIK, jednoho z nejflexibilnějších životních pojištění na českém trhu, vložené prostředky nejsou nedobytné, lze je nejen dodatečně vkládat, ale také mimořádně vybírat. V momentě, kdy se peněz nedostává, může klient dokonce využít platební prázdniny, aniž by přestal být pojištěn. Jistota pro dospělé i děti DYNAMIK se jednoduše přizpůsobí všem změnám v životní situaci klientů a jejich potřebám. Konkrétně s ním lze průběžně snižovat nebo zvyšovat pojistnou částku i pojistné, anebo dokonce měnit pojistnou dobu. Jak se mění lidské potřeby v průběhu let, tak se dají dodatečně sjednávat různá volitelná pojištění a měnit jejich parametry jedná se zejména o úrazové pojištění, pojištění závažných onemocnění, pojištění zproštění v případě invalidity či soukromé zdravotní pojištění. Česká pojišťovna myslí také na děti v rámci pojištění DYNAMIK je možné současně připojistit až tři děti. Správný čas na uzavření životního pojištění nadejde především v případě, kdy jsou na nás ekonomicky závislí blízcí rodinní příslušníci, či v okamžiku, kdy máme do budoucna plány, které bude třeba zajistit proti hrozícím rizikům. Štěstí a spokojenost rodiny zdaleka nejsou jen otázkou peněz. To už vědí statisíce Čechů, kteří mají doma uloženou pojistnou smlouvu na pojištění DYNAMIK České pojišťovny. DVD za životní pojištění Všichni klienti, kteří až do konce roku uzavřou u přepážek České pojišťovny jakékoli životní pojištění, obdrží k pojistné smlouvě i DVD s filmem Pupendo. OBDARUJTE NETRADIČNĚ SEBE I SVÉ BLÍZKÉ Vánoční překvapení, dárek, který napomůže splnění Vašich snů a přání? Komerční banka Vám ve spolupráci s Komerční pojišťovnou nabízí možnost, jak naplnit Vaše představy o lepší budoucnosti pro Vás i Vaše děti. Vital spořicí životní pojištění Vital je vhodným řešením pro ty z Vás, kteří hledají způsob, jak bezpečně zhodnocovat své peníze spořit s garantovaným výnosem. Vital je zároveň životní pojištění, které Vám a Vašim blízkým umožňuje překlenout obtížné životní situace. V případě nenadálé události dostanou Vaši blízcí zdarma až o 15 % více, než jste naspořili. Spořící životní pojištění Vital Vám díky své flexibilitě vkladů a výběrů umožňuje pružně reagovat na životní plány a situace, takže Vaše úspory jsou Vám kdykoli k dispozici, budete-li je nenadále potřebovat. Platby pojistného lze odepisovat od daňového základu, a to až do výše Kč za rok. Tím budete maximalizovat svůj výnos ze spoření. Vital je nabízen ve třech variantách: Junior, Plán a Renta. Vital Junior víte, po čem touží Vaše děti či vnoučata? Velmi pravděpodobně i Vy budete se svými dětmi řešit situace, které jsou spojené s nemalými finančními výdaji zajištění kvalitních studií, pořízení vhodného bydlení, rozvoj koníčků a zájmů, jazykové kurzy apod. S Vitalem Junior se můžete již dnes začít na tyto situace připravovat, a to díky pravidelným vkladům dle Vašich možností či jednorázové investice ve prospěch Vašich dětí. Vital Plán chcete si splnit svá přání? Vital Plán Vám dobře poslouží jak pro průběžné zhodnocování vašich finančních prostředků, které využijete pro uskutečnění svých plánů v budoucnosti, tak pro vytvoření rezervy na krytí nepředvídaných finančních výdajů. Čím dříve začnete spořit, tím dříve si vytvoříte finanční polštář, který Vám dovolí klidné spaní a více snění. Vital Renta už jste se rozhodli, kdy přestanete pracovat? Chcete si užívat života plnými doušky i v okamžiku, kdy se rozhodnete, že přestanete pracovat? Díky Vitalu Renta a garantovanému výnosu si můžete naspořit dostatečné množství prostředků pro důchodové období a předejít tak případnému snížení svých příjmů a propadu životní úrovně. Užijte si svůj zasloužený odpočinek. Obdarujte netradičně sebe i své blízké dárkem, z něhož se budete radovat mnoho let. Vital je spořicí produkt s velmi nízkým rizikem, technickou úrokovou mírou 2,4 % a každoročními podíly na výnosech. Bližší informace získáte na jakékoli pobočce Komerční banky. Příklad: čisté zhodnocení při spoření na 30 let V roce 2006 si 30letá žena uzavře spořicí životní pojištění Vital do 60 let. Měsíčně si spoří Kč, její hrubá měsíční mzda je daněna 25% daní z příjmu. Jaké je čisté zhodnocení vložených peněz? Měsíční vklad Kč Čisté roční zhodnocení včetně daňových výhod Čisté zhodnocení za 30 let včetně daňových výhod Garantované zhodnocení (při TUM* 2,4 %) Předpokládané zhodnocení (při úrokové míře 3,5 %) 3,14 % 4,07 % 65,06 % 93,31 % *technická úroková míra

3 komerční příloha 14. listopadu 2006 strana 3 Životní pojištění zaručí rodině její úroveň Důležitost životního pojištění je v Česku stále podceňována, a pokud si někdo tuto pojistku vůbec sjedná, tak na poměrně nízkou částku. Podle pojišťovacích expertů je nízká pojistná částka jednou z nejčastějších chyb klientů při uzavírání smluv o životním pojištění. Jak zvolit správnou částku? Spočítejte si, kolik měsíčně vydáte na splácení všech závazků a jaké jsou stálé výdaje vaší rodiny. Vše pak sečtěte do celkové roční sumy. Pojistná částka pro případ smrti by měla odpovídat jejímu několikanásobku. Výše násobku záleží na tom, kolik let by podle vašeho přání měla rodina být schopna pokrýt z pojistky všechny zásadní výdaje a jak rychle bude možné všechny výdaje v případě potřeby utlumit. Nebo možná ještě jednodušeji spočítejte si své veškeré roční příjmy a pojistnou částku stanovíte jako jejich dvou- až pětinásobek, čímž své nejbližší zabezpečíte na dva až pět let. Chcete-li si v budoucnu vzít půjčku na pořízení bydlení, měla by pojistná částka dosahovat výše půjčky. Pozor na staré smlouvy Klient zklamaný nízkým pojistným plněním není žádnou výjimkou. Může za to špatný odhad výše pojistné částky v nové smlouvě, ale často také zastaralá smlouva, kterou klient nepřizpůsobuje současným podmínkám. Lidé mají pojistné smlouvy pečlivě uloženy i několik desítek let. Za tu dobu se může změnit jejich životní úroveň, ale také například cena bydlení nebo náklady na léčení. Doporučuje se tedy čas od času podívat na nastavení pojistných smluv a v případě nutnosti je změnit tak, aby odpovídaly současné životní situaci. Typickým okamžikem, kdy se vyplatí smlouvu změnit, je založení rodiny. Člověk už není zodpovědný pouze sám za sebe, ale také za zajištění své manželky a dětí. Měl by tomu přizpůsobit i pojistnou částku. Pojištění můžete měnit průběžně Výhodou dnešního moderního životního pojištění je, že celou řadu jeho vlastností můžete měnit v průběhu pojištění podle momentální situace, aniž byste museli rušit starou a zakládat novou smlouvu. Získáte-li lépe placenou práci, jednoduše si zvýšíte pojistnou částku. Naopak, když onemocníte a ocitnete se ve finančně obtížné situaci, můžete pojistné snížit nebo je na čas přestat platit úplně. Moderní životní pojištění vám zároveň umožňuje být pojištěn a spořit zároveň. Měli byste mít tedy jasno, zda máte zájem spíše o spoření, či o krytí rizika ztráty života. Podle toho je pak potřeba si určit vhodný poměr mezi rizikovou a spořicí složkou. U mnoha pojistek je možné tento poměr kdykoli podle potřeby měnit. Rady na závěr Nikdy o pojištění nepřemýšlejte izolovaně. Zvažte své veškeré pravidelné příjmy a výdaje a cíle, kterých chcete pojištěním dosáhnout. Obecně lze říci, že pojistná částka by měla činit dvou- až pětinásobek ročního příjmu pojištěného. Nikdy nevíte, co život přinese, proto zvolte flexibilní pojištění, jehož podmínky budete moci v jeho průběhu měnit. Staré pojistné smlouvy kontrolujte. Podmínky, za kterých byla pojistná smlouva uzavřena, se v průběhu času mění. Původní nastavení je tedy třeba měnit tak, aby odpovídalo současné životní situaci pojištěného. Na co pamatovat u životního pojištění 1. Hlavní cíl ošetření rizika ztráty života Životní pojištění by si měla zřídit především osoba, která je v rodině výdělečně činná a má poslání živitele. Když se s tímto člověkem něco stane a rodina v důsledku toho zůstane bez prostředků, jde o velký problém. Možnost spoření v rámci životního pojištění je až druhořadým faktorem. Člověk, který nechce být pojištěn, ale má zájem spořit, by měl hledat jiné alternativy. 2. Dlouhodobost smlouvy a nižší likvidita peněz U životního pojištění je třeba počítat s nižší likviditou úspor. Naspořené peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Smlouva se přitom uzavírá obvykle na desítky let. 3. Garance nízkého výnosu Běžné kapitálové životní pojištění garantuje nízký roční výnos. Současná technická úroková míra (minimální zhodnocení) činí 2,4 %. Klientům jsou však dále vypláceny podíly na výnosech z hospodaření pojišťovny. 4. Daňový odpočet Daňově odečitatelná položka je podmíněna výplatou naspořených peněz nejdříve ve věku šedesáti let. Daňové úlevy se vztahují pouze na životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění. To znamená, že v pojistných podmínkách musí být stanoveno pojistné plnění formou jednorázové výplaty pojistné částky či pravidelné penze v okamžiku dožití se konce pojistné doby. 5. Rozdíly v podmínkách pojišťoven jsou značné Nabídky pojišťoven se neodlišují jen na poli kapitálových a investičních pojištění. Se značnými rozdíly se klienti rovněž setkají u rizikových smluv. Proto se vyplatí pojišťovnu vybírat velmi pečlivě. 6. Čím dříve, tím výhodnější podmínky S rostoucím věkem se klient dostává do rizikovějších skupin. Čím starší je člověk, tím je pro pojišťovnu z hlediska životního pojištění rizikovější a tím také při uzavírání smlouvy získá horší podmínky. Čím dříve je smlouva uzavřena, tím lepší podmínky klient získá. 7. Způsob investování úspor investiční pojištění Ovlivňovat, jakým způsobem budou vklady klienta investovány, umožňuje pouze jeden typ životního pojištění, a tím je investiční pojištění. Nabízejí ho jen některé pojišťovny, jejich počet ale narůstá. 8. Ukvapeně nerušit staré smlouvy Lidé by nikdy neměli ukvapeně rušit staré smlouvy a uzavírat nové a zdánlivě výhodnější pojištění. Především kvůli vyššímu věku získá klient horší podmínky a také nižší garantovanou sazbu. Jestli je změna skutečně výhodná, je vhodné prokonzultovat pouze se seriózním poradcem. 9. Pečlivě vybírat pojišťovacího poradce Životní pojištění uzavírá vždy pojišťovací agent. Pečlivý výběr seriózního odborníka má cenu zlata. Pojišťovny jsou na reformy připraveny V poslední době se u nás stále častěji mluví o nutnosti reforem zdravotnictví a penzijního systému. Druhým dechem se hned dodává, že za nerozhodné politické situace se žádné z větších reforem hned tak nedočkáme. Nebudu nabízet politická řešení ani meditovat nad tím, kdo tuto situaci způsobil. Spíše se pokusím načrtnout obrázek toho, jak by mohl život nás všech vypadat, kdyby k těmto reformám přece jen došlo. Třeba nakonec i našim politikům dojde, jak by mohli svým voličům doopravdy pomoci. O penzijním systému se toho napsalo již velmi mnoho a prakticky každý občan naší země velmi přesně ví, v čem problém spočívá. Naše populace stárne a dnešní systém, kdy odvody mladších okamžitě putují směrem k důchodcům, jednou prostě nebude stačit. Z popisu problému je navíc jasné, že čím dříve tento problém budeme řešit, tím lépe pro všechny. Čím dříve budeme problémy řešit, tím lépe pro všechny. Ladislav Bartoníček Na důchod bychom si měli spořit Nemá cenu hovořit o miliardových deficitech stejně si pod těmito čísly jen málokdo dovede něco představit. Pojďme se spíše podívat, co by klienti mohli v novém systému doopravdy ocenit. Pokud by nový systém fungoval na principu spoření, jak je tomu jinde ve světě obvyklé, vypadal by život dnešního pracujícího v mnoha ohledech lépe. Přesně by věděl, kolik peněz z platu je mu strženo ve prospěch jeho vlastního důchodového účtu a mohl by si podle svého přání připlácet. V každé chvíli by mu bylo jasné, jaký důchod mu daná úspora přinese. Pokud dnes pracující člověk zemře těsně před dosažením důchodového věku, zůstanou všechny jeho dosud zaplacené příspěvky pro jeho rodinu nedobytné, což není moc spravedlivé. Nový systém by umožňoval o tuto sumu navýšit dědictví a zcela správně, vždyť jde o normální úsporu, o kterou byl v průběhu desítek let placení daní nižší čistý příjem rodiny. Současný systém je v tomto ohledu velmi nespravedlivý a ti, kteří jej prohlašují za dostačující, tak vědomě nezmiňují celou pravdu. Důchodová reforma by však měla pozitivní efekt i na celou ekonomiku. Velmi výrazně by se oživil kapitálový trh a v ekonomice by přibylo obrovské množství investičních prostředků, které stejným způsobem začaly vznikat ve všech zemích, které již reformu odstartovaly. Jediným rizikem, které se nabízí, je riziko tunelování či špatné správy peněz klientů. V naší zemi je však finanční trh natolik stabilizovaný a zavedený, že od doby krachu kampeliček, které však z povahy věci byly ke krachu stejně od svého počátku odsouzeny, nedošlo k větším problémům. Stát se prostě už naučil dohlížet na finanční služby a jejich poskytovatelé se v průběhu prvních let téměř dokonale pročistili. Penzijní systém mohou bez větších problémů a dodatečných nákladů pro stát spravovat stávající penzijní fondy či životní pojišťovny. Českému zdravotnictví chybí kontrola nákladů České zdravotnictví je na tom poněkud jinak. Je zdánlivě bezplatné a je na velmi slušné úrovni. Ona bezplatnost je doopravdy jen zdánlivá v systému plynou desítky miliard korun, ale protože jsou tyto platby pro pacienta neviditelné, málokdo si to uvědomuje. První věcí, která by stála za změnu, je kontrola nákladů systému tak, aby na ně viděl pacient. Některé problémy si pacienti uvědomují již dnes. Neslyšeli jste o úplatcích za to, že na operaci nepůjdete až za půl roku, ale ihned? Co úplatek za to, že žena bude rodit u svého lékaře v nemocnici, kterou si sama vybere? Uplácet za tyto a podobné věci jsou u nás mnozí zvyklí a ve světě se za ně také často musí platit jen je to tam legální, protože tato průhlednost je významnější než stejně nefungující mýtus bezplatnosti. Ovšem díky tomu, že je to legální, je možné se proti takové situaci pojistit. Dalším problémem našeho systému je jeho zneužívání. Lidé si prostě neváží toho, co je zadarmo. Berou to jako samozřejmé, což oboru tak složitému a důležitému rozhodně nesvědčí. Léky, které jsou zadarmo, lidé vyhazují, a k lékaři se každý žene i s nejbanálnějším nachlazením. V součtu to znamená, že celý systém nefunguje efektivně. Dá se odhadem říci, že za faktickou lékařskou pomoc v ceně 100 korun platíme všichni nepřímo 150 korun a máme pak pocit, že tu stokorunovou péči dostaneme zadarmo. Kdyby se celý systém zlepšil, mohli bychom platit jen 120 korun, ale nakoupíme za ty peníze plnou péči. Pochopitelně zde musí existovat způsob, jak se postarat o člověka, který nemá peníze například na nákladné tomografické vyšetření. To je ale princip, na kterém fungují pojišťovny po celém světě. Situace, kdy každý pacient přesně vidí, kolik jeho zákrok stál, by rozhodně přispěla jak jeho snaze o předcházení nemocí, tak i přehledu, který by o svém zdravotním případu získal. V naší zemi je ještě mnoho dalších oblastí, které by stálo za to změnit, ovšem tyto dvě jsou, podle mého názoru, technicky nejsnazší a jejich pozitivní výsledek by byl brzy vidět. Bohužel, právě ony jsou předmětem nepříliš konstruktivních politických hádek. Ladislav Bartoníček prezident České asociace pojišťoven předseda představenstva České pojišťovny

4 strana 4 komerční příloha 14. listopadu 2006 Povinné ručení jistota pro řidiče na celý rok Škodu, kterou při nehodě způsobíte někomu jinému, uhradí pojišťovna, u níž máte sjednáno povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Povinnost uzavřít toto pojištění pro každé v ČR registrované vozidlo vyplývá ze zákona, má ji vlastník nebo spoluvlastník vozidla a je zárukou toho, že poškozený obdrží náhradu škod způsobených provozem vozidla někoho jiného. Pojištění se vztahuje na škody způsobené na zdraví nebo životě a dále na věcné škody, tedy poškození, zničení nebo ztrátu věci. V případech stanovených zákonem jsou z něho hrazeny i náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků a škody mající povahu ušlého zisku. Hradí se skutečná škoda do výše limitu pojistného plnění stanoveného ve smlouvě. Povinnost pojistit vozidlo vzniká v okamžiku uvedení vozidla do provozu na veřejně přístupných komunikacích. Smlouva může být s pojišťovnou uzavřena na dobu určitou, nebo neurčitou. Podle čeho vybírat povinné ručení Povinné ručení u nás nabízí devět pojišťoven a lze si je sjednat u pojišťovacích poradců, v pobočce kterékoli z těchto pojišťoven, z pohodlí domova na jejich internetových stránkách či po telefonu, pokud to umožňují. Při výběru povinného ručení by vás měly zajímat, příp. vám mohou pomoci při rozhodování informace o: limitech pojistného plnění udávají, jak velkou škodu pojišťovna pokryje z jedné škodní události: každá pojišťovna musí dodržet základní minimální limity, které jsou nastaveny zákonem ty jsou pro škodu na zdraví 35 mil. Kč na jednu osobu a škodu na majetku 18 mil. Kč; můžete samozřejmě získat i limity vyšší ceně pojištění základní cena se u jednotlivých pojišťoven příliš neliší; kromě ní je dobré sledovat i další kritéria, jako jsou různé bonusy a jiné výhody, které pojišťovny nabízejí, nebo jméno a stabilita pojišťovny systému hlášení pojistných událostí pojišťovny dnes nabízejí čtyři způsoby, jak pojistnou událost nahlásit a dále řešit: osobní návštěvou v pobočce, písemnou formou, po telefonu nebo přes internet; ne každá pojišťovna nabízí všechny možnosti, optimální volba je, když máte možnost využít všech zmíněných variant rychlosti likvidace pojistné události díky silné konkurenci se zákonem stanovená tříměsíční maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody snižuje u některých pojišťoven až na několik dnů, rychlost likvidace souvisí i se způsobem oběhu dokumentů v pojišťovně a jejich archivace asistenčních službách asistenční služby jsou vaším přítelem na telefonu : většina pojišťoven nabízí asistenční služby zdarma řidičům, kteří mají u nich uzavřeno povinné ručení, v případě havarijního pojištění máte nárok na asistenci i tehdy, když nehodu zaviníte vy, případně, pokud vám někdo auto ukradne Rozsah asistenčních služeb vzákladní variantě se však u pojišťoven liší. U každé pojišťovny poskytující povinné ručení a havarijní pojištění mohou řidiči počítat s příjezdem asistenční služby na místo nehody. Pokud se nepodaří auto opravit na místě, zajistí odtah nebo dočasnou úschovu na placeném parkovišti. Až na výjimky pojišťovna proplatí neplánované ubytování v hotelu. Právní pomoc zahrnuje například telefonické poradenství, předání vzkazu nebo proplacení právní pomoci. Rozsah asistenčních služeb lze ovlivnit výběrem pojišťovny nebo sjednáním doplňkové asistence za příplatek. Doplňková pojištění pojišťovny obvykle nabízejí k povinnému ručení také další pojištění za sníženou cenu, nebo dokonce zdarma, mezi ně patří havarijní pojištění, úrazové pojištění spolujezdců, sedadel, připojištění skel a podobně. jméno a stabilita pojišťovny solidní pojišťovna je schopna pojistnou událost rychle zdokumentovat a vyrovnat se s poškozeným: vyhnete se tak nepříjemnému upozorňování ze strany poškozeného, že pojišťovna stále ještě nevyplatila plnění Kolik zaplatíte za povinné ručení Cena povinného ručení záleží na druhu vozidla (jeho hmotnosti a obsahu motoru), na způsobu jeho užití (soukromé užití, taxislužba, veterán, závodní aj.), na volbě limitu pojistného plnění, na délce bezeškodního průběhu, na způsobu placení (ročně, měsíčně apod.), na době sjednaného pojištění a postupně i na dalších kritériích. Jste slušný řidič? Může se vám to vyplatit i v pojišťovně Pro přilákání nebo udržení zákazníků nabízejí pojišťovny řidičům různá lákadla. Některé zavedly odlišné regionální sazby. Zvýšené sazby účtují řidičům z velkých měst, jako je například Praha, nižší sazby pak řidičům z údajně méně rizikových regionů. Sazby pojišťoven se mohou lišit i podle stáří pojištěného vozu nebo věku řidiče. Nárok na průběžně rostoucí bonus, tj. slevu za bezeškodní průběh, však získávají každoročně všichni, kdo jezdí slušně, bez ohledu na místo, bydliště či věk. Foto: Profimedia Pachatel neznámý? Pomůže havarijní pojištění Nehoda není náhoda a, bohužel, se někdy stane, že i při parkování v garážích poškodíte svoje nebo cizí auto. Způsobíte-li při parkování neúmyslně škodu někomu jinému, je tato škoda uhrazena z vašeho povinného ručení. V případě, že naopak někdo na parkovišti poškodí vůz vám (a vy pravděpodobně nezjistíte, kdo to byl), je situace složitější. Garanční fond České kanceláře pojistitelů vám uhradí pouze škody na zdraví (ty jste ovšem nejspíše neutrpěli). Pokud jste parkovali na hlídaném parkovišti, není situace tak beznadějná. Provozovatel nebo majitel hlídaného parkoviště má pravděpodobně uzavřenu pojistnou smlouvu na pojištění odpovědnosti za škody, proto byste měli v každém případě uplatnit požadavek na náhradu škody u něj. Zjištěnou škodu musíte ale nahlásit obsluze ještě před výjezdem z místa stání v parkovišti a vyplnit oznámení o škodě pro pojišťovnu. Je rovněž nutné požádat policii o sepsání protokolu o dopravní nehodě. S nárokem se obrátíte na pojišťovnu, samozřejmostí je prohlídka vozidla pracovníkem pojišťovny. Pokud není provozovatel parkoviště pojištěn, můžete uplatnit nárok na úhradu škody z titulu jeho objektivní odpovědnosti třeba soudní cestou. Pokud chcete mít opravdovou jistotu, že škodu způsobenou neznámým pachatelem na vašem vozidle dostanete proplacenu, sjednejte si havarijní pojištění. Kolik zaplatíte za havarijní pojištění Havarijní pojištění můžete uzavřít v několika variantách podle rozsahu rizik, které kryje. Jeho cena se odvíjí od mnoha faktorů, jako je například cena, značka a stáří vozidla, výše zvolené spoluúčasti, sleva za každý rok, kdy nehavarujete, nebo úroveň zabezpečení automobilu. Slevu na zabezpečení automobilu udávanou v procentech poskytují všechny pojišťovny, rozdíly jsou ale jak ve výši slev, tak v podmínkách, za kterých slevy poskytují. Jak postupovat v případě nehody či krádeže Vždy je lepší přivolat na místo nehody policii. Zjistěte a zapište si důležité údaje o viníkovi nehody, majiteli automobilu i samotném vozidle. Jste-li viníkem nehody, neprodleně informujte pojišťovnu. Pokud jste poškozený, obraťte se přímo na pojistitele viníka. Voláte-li k nehodě asistenční službu, obraťte se na asistenční službu, kterou vám poskytuje vaše pojišťovna a která je uvedena ve vaší pojistné smlouvě, klientské kartičce. Při opravě nabouraného vozu vám pojišťovny z havarijního pojištění uhradí opravu v ceně nových náhradních dílů, celkové náklady však nesmí překročit cenu vozidla před pojistnou událostí. Vždy se vyplatí nechat vůz opravit v autorizovaném servisu nebo v partnerském servisu vaší pojišťovny. ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA NEJLEPŠÍ OD NÁS! Chcete-li ušetřit, vyberte si ČPP. balíček pojištění se slevou 50% havarijní pojištění - sleva až 10%... a navíc pojištění motocyklu zdarma Naši partneři: PŘÍKLAD CEN Škoda 100, Trabant Kč Škoda 120 L, Opel Corsa Kč Škoda Fabia, Ford Escort Kč AVIA, Praga V3S Kč TRIČKO ZDARMA pro prvních z Vás Pojistka sluší i rozestavěnému domu Možná dům teprve stavíte, možná už nějaký dům či byt obýváte. Ať tak či tak, nikdy nezapomeňte na pojištění. Pojištění domácnosti, které zahrnuje veškeré vybavení domácnosti, je dnes pro každého téměř samozřejmostí. Asi také víte, že v rámci něho bývá zvlášť definováno pojištění stavebních součástí domu nebo bytu. Co ale možná nevíte, je to, že v rámci základního pojištění domácnosti je pojistné plnění za poškozené, zničené nebo odcizené stavební součásti omezeno limitem, který lze navýšit připojištěním. Proto při uzavírání pojištění zvažte, jakou hodnotu mají ve vašem bytě malby, tapety, obklady, dlažby, plovoucí podlahy, lepené podlahové krytiny, okna, dveře atd., to vše jsou stavební součásti, které tvoří vnitřní prostor bytu. Zdá-li se vám limit daný pojišťovnou nízký, sjednejte si připojištění. Pojistí vás proti živlům i zlodějům V rámci pojištění domácnosti je obvykle možné připojistit si malby, podlahy, tapety a další stavební součásti bytu. Stavební součásti přitom může poškodit nejenom voda nebo oheň, ale také zloději. Pokud při odcizení vašeho majetku či pokusu o ně došlo k poškození nebo zničení stavebních součástí, které tvoří vnitřní prostor bytu, poskytne pojišťovna rovněž pojistné plnění za tyto stavební součásti. Mohou jimi být jak vstupní dveře, tak okna nebo elektronické zabezpečovací zařízení apod. Nezapomeňte na rozestavěný dům Živelní pohromy a jiné katastrofy nerozlišují mezi dokončenými a rozestavěnými domy, ale ničí všechny stejně a bez výjimky. Je tedy dobré zvážit možnost sjednání pojištění již ve stadiu výstavby. Možné je i to, že pokud si budete brát hypoteční úvěr, bude banka toto pojištění dokonce vyžadovat. Na co se pojištění vztahuje Pojištěná rizika v případě rozestavěných staveb jsou stejná, jaká známe z pojištění hotových staveb. Jsou to především škody způsobené živly, tedy požárem, přímým úderem blesku, povodní, záplavou, krupobitím či vichřicí. Dále sem patří sesuvy půdy či kamení, pád stožárů, stromů nebo jiných předmětů všemi těmito nebezpečími může být i rozestavěná stavba ohrožena. Standardní pojištění stavby se většinou vztahuje i na škody způsobené zloději, které jsou však hrazeny pouze do určitého finančního limitu. V tomto případě se nezapomeňte informovat na pojistné limity. Pokud by vám nevyhovovalo standardní pojištění, pak lze sjednat individuální pojištění. To může nastat tehdy, kdy je žádoucí po dobu výstavby ochránit například stavební materiál nejenom před škodami způsobenými živly, ale zabezpečit jej též proti odcizení. Toto pojištění je sjednáváno přesně podle pojistných potřeb klienta a smluvně upravuje limity plnění ve vazbě na způsob zabezpečení. Na kolik stavbu pojistit Pojistíte se na takovou pojistnou částku, která odpovídá hodnotě dokončeného domu. Pokud tedy stavíte dům, jehož rozpočet jsou tři miliony korun, pojistíte jeho stavbu od počátku na tři miliony korun. V případě, kdy dojde k pojistné události na rozestavěné stavbě, je pojistné plnění poskytnuto v rozsahu skutečně vzniklé škody. Pojistná hodnota stavby představuje vždy hodnotu stavby v dané fázi výstavby včetně stavebního materiálu dodaného a uloženého v místě pojištění dle dodacích listů, faktur a stavebního deníku. Dobře se informujte Cena pojistného u rozestavěných staveb je obvykle nižší než u hotového zkolaudovaného domu. Jednotlivé pojišťovny mají rozličné podmínky pro získání slevy. Různé jsou i způsoby přechodu z pojištění stavby na pojištění již hotové zkolaudované budovy. Proto se u své pojišťovny na vše dobře informujte a nezapomeňte si prostudovat pojistné podmínky.

5 komerční příloha 14. listopadu 2006 strana 5 Sazby povinného ručení reagují na negativní vývoj ve škodách Za povinné ručení na příští rok zaplatí většina řidičů méně. Nicméně sazby v některých skupinách vozidel je nutné upravit v souvislosti s rostoucím objemem prostředků, které pojišťovny vyplácejí. Tato dvě hlavní sdělení veřejnost jistě vnímá a věřím, že převážná část řidičů situaci chápe. Pojďme si podrobněji vysvětlit, jaké faktory sazby tohoto pojištění ovlivňují. Pojišťovny upravují sazby povinného ručení podle toho, kolik vyplácejí peněz. Jinak by nebyly schopny dostát svým závazkům vůči poškozeným. Navíc se přidávají faktory, které výplaty škod prodražují. Rostou jak ceny náhradních dílů a práce v servisech, tak i výše vyplácených rent a odškodnění za ušlé zisky, což je dáno zvyšujícím se průměrným platem. Podle České kanceláře pojistitelů je průměrná škodní inflace povinného ručení (tj. zvýšení cenové hladiny náhrad za škody na majetku i zdraví) přibližně 8 %. A k tomu musíme připočíst další negativní trend i přes zavedení bodového systému počet nahlášených škod neklesá. Na druhou stranu je třeba zdůraznit, že čeští řidiči stále platí za svá vozidla výrazně méně, než je ve vyspělé Evropě zvykem. Zvýšení základního pojistného v některých skupinách v řádu desetikorun či několika málo stokorun by navíc nemělo mít žádný výraznější vliv na peněženky řidičů a majitelů vozidel. Odškodnění musí být dostatečné Jako účastníci silničního provozu, kteří mohou být kdykoli také poškozeni, bychom ale neměli platbu pojistného vnímat pouze jako nutné zlo, kterému se nevyhneme, ale jako platbu za ochranu každého z nás. V pojišťovnách se, bohužel, setkáváme s případy těžkých poškození zdraví dnes a denně. A musíme se ptát, jestli jsou takové tragické škody s často trvalými následky na zdraví odškodňovány dostatečně. Slovem dostatečně rozumím udržení přijatelné životní úrovně, zejména platby na asistenci v domácnosti apod. Musíme mít vždy na paměti, že postižený člověk se do této situace nedostal vlastní vinou, a proto jsou adekvátní odškodnění a náhrady základní věcí, kterou by solidarita v systému povinného ručení měla zaručit. Pojišťovny upravují sazby povinného ručení podle toho, kolik vyplácejí peněz. Vladimír Mráz Na západě vyšší sazby i náhrady Podíváme-li se na západ od našich hranic, rozdíly jsou markantní. Vyšší odškodné a náhrady jsou tam ale vykoupeny vyššími náklady. Proto také v Německu, Rakousku nebo Francii je výše pojistného několikanásobná. Způsobuje to především výrazně vyšší odškodnění škod na zdraví a další náklady spojené s dlouhodobými úrazy a trvalými následky z dopravních nehod ceny aut a náhradních dílů jsou totiž srovnatelné. Není tedy pochyb o tom, že i v ČR výše odškodného, ale i náklady spojené se škodami na zdraví vzhledem k sbližování životní úrovně v budoucnu porostou. Jsem proto přesvědčen, že ze zmíněných důvodů a kvůli dostatečné ochraně každého z nás musí každý soudný člověk souhlasit s tím, že sice bude pojistné postupně narůstat, ale o oběti vážných nehod bude postaráno dostatečně kvalitně. Jedná se koneckonců o jeden ze základních principů systému povinného ručení a solidarity. Na neplatiče a podvodníky doplácejí poctiví Specifickým faktorem ovlivňujícím výši sazeb je vysoká míra pojistných podvodů v povinném ručení. V oblasti pojištění motorových vozidel je podvodná činnost výrazně nejvyšší. Pojišťovnám a jejich specialistům se v těsné spolupráci s policií daří s nekalými praktikami úspěšně bojovat. I zde mohou navíc pomoci slušní zákazníci. Chtěli bychom proto apelovat na všechny klienty, zejména řidiče, aby vycházeli pracovníkům pojišťoven vstříc, informovali je včas a v požadované míře a měli pochopení pro naši práci žádné dokumenty, podrobnosti a detaily pojistných událostí, které je potřeba vyplnit, získat, dohledat, prověřit a verifikovat, nejsou samoúčelné. Naopak jsou nezbytné k tomu, aby bylo možné s podvodníky účinně bojovat. Jen tak bude systém spravedlivý, pojistné bude odpovídat skutečným škodám a slušní klienti nebudou doplácet na podvodníky. Dalším významným důvodem, který zvyšuje sazby pro slušné a zodpovědné řidiče, je stále vysoký počet neplatičů. I jejich škody se do celkových nákladů pojišťoven musejí započítat, nikdo však za tato vozidla neodvádí odpovídající pojistné. Když porovnáme počet registrovaných vozidel a počet pojištěných, rozdíl činí takřka 900 tisíc položek. Většina z těchto dopravních prostředků již bezpochyby provozována není, i přesto ale pojišťovny odhadují, že po českých silnicích jezdí možná až 380 tisíc nepojištěných vozidel. Negativní dopad na celkovou spravedlnost systému povinného ručení je pak zřejmý. Vladimír Mráz předseda správní rady České kanceláře pojistitelů, viceprezident České asociace pojišťoven, předseda představenstva a generální ředitel Kooperativy Pojistěte si svoji odpovědnost. Vyplatí se to! Nešťastnou náhodou jste vytopili souseda z nižšího patra? Váš syn srazil na sjezdovce jiného lyžaře a způsobil mu zranění? Nebo váš pes pokousal pošťáka? To jsou klasické situace, které se mohou přihodit každý den. Kdo je ale za takové škody odpovědný a hlavně, kdo je zaplatí? Zákon mluví jasně: Ten, kdo způsobí škodu druhému ať je to na zdraví, nebo na majetku, za ni nese plnou odpovědnost a je povinen tuto škodu nahradit. Jednoduše řečeno, osoba, které jste způsobili škodu, po vás může vymáhat její úhradu. Existuje ale způsob, jak se placení škody z vlastní kapsy vyhnout. Neplaťte, když nemusíte Nechcete-li pro peníze za škody sahat do vlastní peněženky a krátit tím rodinný rozpočet, vyplatí se sjednat si pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě. Případnou způsobenou škodu tak za vás uhradí pojišťovna. Zní to jednoduše, pojďme se podívat, kdy konkrétně nám takové pojištění může pomoci a jak ho nejlépe vybrat. U většiny pojišťoven existují obvykle tři způsoby, jak si pojištění odpovědnosti sjednat. Můžete zvolit: samostatné pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě pojištění odpovědnosti jako připojištění v rámci pojištění domácnosti nebo jiného majetkového pojištění pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění, které se vztahuje na škody při cestě do zahraničí Co byste měli při uzavírání pojištění zvážit? 1. Co pojistka všechno kryje pojištění zpravidla kryje neúmyslné škody, které vzniknou při běžné každodenní činnosti, jako je například: vedení a provoz domácnosti rekreace a zábava rekreační sporty nebo sporty provozované ze zdravotních důvodů cyklistika, jízda na koni vlastnictví domácích a drobných hospodářských zvířat, jako jsou psi, kočky, želvy, drobní hlodavci, akvarijní rybky, drůbež, králíci, prasata, ovce a kozy aj.; pojištění se většinou nevztahuje na velká zvířata, jako jsou koně a skot, a ani na zvířata exotická činnost pracovního charakteru, která však není vykonávána v pracovněprávním nebo obdobném vztahu například tzv. sousedská výpomoc nebo studentská praxe provoz nebo užívání nemotorového plavidla, včetně windsurfingu 2. Jak vysoké pojistné krytí pojistka za danou cenu nabízí obecně platí, že čím levnější varianta, tím méně rizik je pokryto; naopak někdy není nutné platit vysoké pojistné a pojišťovat se na rizika, která jsou nepravděpodobná Chrání celou rodinu Pojištění odpovědnosti většinou chrání nejen vás osobně, ale i další členy rodiny. Pojištěni společně s vámi jsou i manžel nebo manželka a také děti, pakliže žijete ve společné domácnosti, a chrání i vaše domácí mazlíčky pro případ, že způsobí škodu třetí osobě. íkají, Ïe jsem hraãiãka. Ale vybrat to správné povinné ruãení byla váïnû hraãka! Když vyrážíte na dovolenou Lyžař, který z neopatrnosti porazí jiného lyžaře a způsobí mu zranění, nebo cyklista, který porazí chodce či poškrábe auto, kolem kterého projíždí. To jsou typické příklady situací, do kterých se můžete dostat, vyrážíte-li na dovolenou na kolech či na lyžích. Nespoléhejte ale na to, že nejste-li cyklista ani lyžař, nemůže vás nic potkat. Může se klidně stát, že vaše hrající si děti rozbijí okénko nedaleko stojícího auta nebo váš psík roztrhá šaty ležící na sousedním plážovém lehátku. Bohužel, osud je nevyzpytatelný. Když poškodíte sousedy Povodeň doma není ničím příjemným. A co teprve potopa u sousedů, kterou způsobila vaše pračka. Někdy stačí málo, zapomenete zavřít přívod vody, praskne hadice a voda je u sousedů do několika minut. Nové vymalování a položení nových podlah je může stát několik desítek tisíc korun, které zaplatí viník nehody. A tím není nikdo jiný než vy. Odpovědnost za škodu ponesete, i pokud vaše děti rozbijí sousedovo okno nebo vaše kočka rozbije u souseda drahou vázu. Tip pro vlastníky nemovitostí Máte-li vlastní domek, pak nezapomeňte, že jste zodpovědní i za škody, které se stanou například na chodníku před domem. Tak třeba sníh padající ze střechy, který zraní kolemjdoucího chodce nebo poškodí automobil. Anebo chodec, který uklouzl na zledovatělém chodníku před vaším domem. Možná to bylo v důsledku jeho nešikovnosti, ale odpovědnost spadá na vás. Před zaplacením podobných zimních škod z vlastní kapsy může majitele nemovitostí, tedy nejen vlastníky rodinných domků, ale i bytová družstva či společenství vlastníků bytů, nejlépe ochránit pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nemovitosti. Volejte , více na Foto: archiv Foto: archiv VÝHODNÉ SAZBY navíc pojištění odcizení a požáru pro starší vozidla atraktivní sleva pro fiidiãe nad 55 let AKâNÍ SLEVA 5 % do ! Přílohu Pojištění připravila společnost Mediální kancelář, s. r. o., která se této problematice i dalším tématům souvisejícím s vedením domácího rozpočtu věnuje také na zpravodajském a komunikačním serveru Moderní rodina

6 strana 6 komerční příloha 14. listopadu 2006 Kooperativa pojišťovna pro život, jaký je Kooperativa poskytuje kompletní pojištění pro jednotlivce, rodiny, podnikatele, živnostníky a střední i velké firmy. Naše produkty stále upravujeme tak, aby přesně odpovídaly vašim potřebám. Jsme stabilní a máme výsledky Volba pojišťovny je obdobně jako výběr životního partnera významným krokem. I zde vkládáte svůj život a svou budoucnost do rukou někoho, kdo o vás bude pečovat i celá desetiletí. Musí to tedy být někdo stabilní, silný. Někdo, kdo vás nezklame. ŽIVOTNÍ Investiční životní pojištění PERSPEKTIVA Kapitálové životní pojištění HORIZONT Důchodové pojištění RENTA Garant Pojištění RENTA Profit Svatební pojištění BUDOUCNOST Pojištění dětí RADOST Úvěrové životní pojištění Komerční zdravotní pojištění PROGRAM ZAMĚSTNA- NECKÝCH VÝHOD Kapitálové životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele Důchodová pojištění s příspěvkem zaměstnavatele Skupinové pojištění zaměstnanců pro případ úrazu nebo úmrtí Podrobnější informace o našich produktech naleznete na nebo nám můžete kdykoli poslat dotaz na info@koop.cz nebo zdarma zavolat na Jsme druhou největší pojišťovnou na českém trhu. Kooperativa zvýšila v loňském roce tržní podíl nejvíce ze všech pojišťoven na českém trhu z 21,7 % na 22,9 %. Kooperativa letos dosáhla významných ocenění: POJIŠŤOVNA ROKU 1. místo Podle hodnocení makléřů v pojištění majetku občanů a v pojištění průmyslu a podnikatelů ČESKÝCH 100 NEJLEPŠÍCH 4. místo Prestižní anketa hodnocení firem podnikatelskou veřejností WEB TOP místo Nejlepší www stránky v oblasti pojišťoven a penzijních fondů Máme bezpečné mezinárodní zázemí v jednom z nejvýznamnějších evropských pojišťovacích koncernů Vienna Insurance Group (rating A+ se stabilním výhledem). Kooperativa má základní kapitál 2,8 miliardy korun. Máme širokou síť více než 300 kanceláří a přes 3500 zaměstnanců. Svou důvěru nám daly už více než dva miliony klientů. Strategickým partnerem Kooperativy je Finanční skupina České spořitelny. Investiční životní pojištění PERSPEKTIVA Velká část nově sjednaných pojistek tvoří investiční životní pojištění. Klienti chtějí o tom, kam se investuje rezerva pojištění, sami rozhodovat, chtějí mít možnost v průběhu pojištění disponovat svými naspořenými prostředky či prostředky vkládat. Toto všechno jim právě investiční životní pojištění PERSPEKTIVA od Kooperativy nabízí. Kromě možnosti zvolit strategii investování láká klienty fakt, že neplatí žádný poplatek za správu MAJETKU OBČANŮ Pojištění domácnosti Pojištění rodinného domu Pojištění rodinného domu a domácnosti OPTIMUM Pojištění bytové a nebytové jednotky Pojištění bytového domu Pojištění rekreační budovy a rekreační domácnosti fondů, a vysoká variabilita tohoto pojištění mohou měnit téměř všechny jeho parametry, jako je například, pojistná částka, výše pojistného a široká škála druhů připojištění. Zvyšující zájem klientů dokládá fakt, že jsme za poslední tři měsíce oproti prvnímu pololetí zaznamenali nárůst v počtu klientů, kteří si sjednali investiční životní pojištění o více než 200 procent. Samozřejmě by klienti mohli investovat do podílových fondů i přímo, avšak oproti tomu má investiční životní pojištění řadu výhod za největší plus lze bezesporu považovat pojistnou ochranu. Jsou kryta rizika smrti nebo dožití, vedle nich pak úraz, závažná onemocnění, pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici a podobně. Nezanedbatelná je i možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné. Za rok 2005 naši klienti dosáhli u tohoto pojištění dle zvoleného programu zhodnocení od 6,01 % až do 22,54 %. Výhody pojištění PERSPEKTIVA Sami se rozhodujete, do kterého fondu chcete investovat, přičemž můžete přemístit své peníze z jednoho fondu do druhého. Určujete si tak míru rizika a možné zhodnocení svých úspor. Volíte si a můžete měnit výši pojistného, pojistnou částku, doplňková pojištění. Rozhodujete tím o poměru své pojistné ochrany a spoření podle vašich aktuálních potřeb. MÁME PRODUKTY PRO KAŽDOU ŽIVOTNÍ SITUACI MOTORO- VÝCH VOZIDEL Pojištění EASY, PROFI a BUSINESS pro firemní vozové parky Povinné ručení STANDARD a BENEFIT Havarijní pojištění EURODOMINO a PARTNER Komplexní pojištění motorových vozidel TANDEM Řada doplňkových pojištění Široké asistenční služby CESTOVNÍ Pojištění KOLUMBUS Pojištění léčebných výloh v zahraničí Pojištění úrazu, zavazadel a odpovědnosti za škodu Dodatkové pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu Roční cestovní pojištění KOLUMBUS Abonent Běžné pojistné je placeno pravidelně po celou dobu pojištění měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Spořicí složku pojištění můžete kdykoli navýšit zaplacením mimořádného pojistného. V průběhu trvání životního pojištění máte možnost prodat část podílových jednotek, a vybrat tak část naspořených peněz. Při dodržení zákonem stanovených podmínek můžete využít daňových výhod tohoto pojištění. Sami si zvolíte, zda vám má být pojistné plnění vyplaceno jednorázově nebo formou pravidelného důchodu. Vstupní věk klienta je let. Minimální doba trvání pojištění je 10 let. Nové unikátní pojištění firemních vozidel Kooperativa připravila nové programy pro pojištění firemních vozidel, v nichž dbá na individuální přístup ke každému klientovi, avšak zároveň klade důraz na to, aby veškerá komunikace probíhala hladce a administrativní náročnost byla minimální. Nabídka je rozdělena do tří přehledně definovaných programů pojištění: program EASY FLEET je určen pro menší vozové parky nebo klienty, kteří chtějí sjednat individuální podmínky pojištění pro každé vozidlo. Program PROFI FLEET je program pro větší firmy, které ÚRAZOVÉ Úrazové pojištění dospělých Úrazové pojištění dětí Skupinové úrazové pojištění DÁLE NABÍZÍME Pojištění právní ochrany Pojištění průmyslu a podnikatelů chtějí mít detailní přehled o platbách za každý svůj vůz, a vlajková loď nabídky, program BUSINESS FLEET, nabízí jednoduchý systém zúčtování. Vše vychází z potřeb klienta specialisté Kooperativy ve spolupráci se zákazníkem stanoví přesně rozsah jeho potřeb. To doplňuje široká nabídka benefitů ať už to jsou významné obchodní slevy, zdarma karty celoročního cestovního pojištění či speciální asistenční karty, díky nimž mají klienti k dispozici jako benefit skutečně nadstandardní služby. K povinnému ručení živelní pojištění zdarma Kooperativa nabízí i letos zdarma unikátní živelní pojištění auta k povinnému ručení. Předmětem tohoto pojistného produktu jsou osobní a užitková vozidla do největší povolené hmotnosti 3500 kg, k nimž je uzavřena individuální pojistná smlouva pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tedy která mají povinné ručení u Kooperativy. Živelní pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro následující rizika: povodeň, záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár. Živelní pojištění klienti získají zcela jednoduše s povinným ručením od Kooperativy tento produkt obdrží zdarma. K povinnému ručení ještě získáte: Kooperativa svým klientům nabízí ještě další speciální výhody bezplatné mimořádně široké asistenční služby a slevu 5 % na povinné ručení pro vozy s obsahem motoru 1350 až 1400 ccm. Dále zvýhodnění pro držitele průkazů ZTP a ZTP-P. Díky novému systému likvidace škod je to také rychlé vyřešení každé pojistné události, což konkrétně znamená, že do tří hodin od nahlášení škody (například na zelené lince ) se s klientem spojí naši pracovníci a podají mu všechny potřebné informace. Šance na úspěšnou firmu zvyšuje pojištění podnikatelů Při výběru pojištění je důležité zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen Kvalitní pojištění sice ještě žádné pojistné události nezabránilo, ale zajistilo a i do budoucna zajistí, že podnik bude schopen existovat dál a plnit své závazky. Pojištění přináší majitelům firem tolik potřebný klid pro podnikání a rozvoj firmy, bezpečí finančního zázemí pojišťovny v případě pojistné události a rovněž úsporu času při sjednávání pojistné smlouvy. V rámci jedné pojistné smlouvy totiž mohou podnikatelé obvykle sjednat najednou více druhů pojištění. Zvažte všechna rizika Před výběrem nejvhodnějšího druhu pojištění je důležité důkladně zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen. Pojišťovny dnes nabízejí podnikatelům pojištění, které lze většinou sestavit podle individuálních potřeb klienta je tedy jen na něm, jak bude jeho pojistná smlouva vypadat. Hlavním a jediným kritériem by neměla být pouze výše placeného pojistného, ale mnohem důležitější by měla být rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění. Cena je přímo úměrná riziku Výši pojistného ovlivňuje nejen stanovená výše pojistné částky, ale i rizikovost činnosti provozu klienta a pojišťovaných věcí, rizikovost v místě pojištění z hlediska četnosti výskytu živelních událostí a také požadovaná výše spoluúčasti. V případě pojištění krádeže loupeže ovlivňuje rovněž výši pojistného místo pojištění. Pojišťovny obvykle rozdělují území ČR do pásem podle výskytu majetkové trestné činnosti. To znamená, že výše pojistného u stejných věcí se stejnou pojistnou částkou a se stejnou spoluúčastí je nejvyšší tam, kde je trestná činnost nejvyšší, a tam, kde je nejnižší, je pojistné také nejnižší. Pozor na podpojištění Pojišťovny rovněž doporučují vytvoření podrobného seznamu všech věcí a součástí majetku tak, aby bylo možné co možná nejpřesněji vyčíslit jeho hodnotu, a vyhnout se tak podpojištění. Podnikatel by neměl zapomínat ani na zabezpečení majetku čím lépe je chráněn, tím vyšší je plnění a zároveň platí i nižší pojistné. Firma by také měla zvážit, jak velké škody by byla schopna nahradit vlastními silami, a více tak pracovat s částkami na spoluúčast. Podepsáním smlouvy ale vše nekončí. Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy, nebo jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy. Co a jak je potřeba pojistit? Do základní výbavy by určitě mělo patřit živelní pojištění a také pojištění pro pojistné nebezpečí odcizení věci krádeží vloupáním nebo loupeží. Chránit lze samozřejmě jak věci movitého charakteru, tedy stroje, zařízení nebo zásoby, ale také cennosti a peníze, tak i nemovitosti. Podnikatel by jistě neměl zapomínat na pojištění proti riziku přerušení provozu pojištění finanční ztráty, která vznikne v důsledku přerušení provozu jeho činnosti. Pojišťovna uhradí pojištěnému podnikateli ušlý zisk, o který přijde po dobu obnovy přerušeného provozu, a náklady, které musí obvykle vynakládat i v době, kdy je podnik mimo provoz, jako jsou nájemné, odpisy, mzdy. V situacích, kdy neúmyslně způsobí škodu třetí osobě, chrání podnikatele pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění odpovědnosti se vztahuje například na případy škod vzniklých jinému na životě, zdraví nebo věci, ale i na takzvané škody finanční. Foto: Profimedia Zapomínat by se nemělo ani na pojištění pro případ odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží. Pojištění strojů a strojních zařízení je obvykle určeno pro pojištění veškerých strojů a strojních zařízení proti poškození nebo zničení způsobenému zejména chybou konstrukce, vadou materiálu anebo výrobní vadou, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či pod tlakem, pádem anebo vniknutím cizího předmětu, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností, nedbalostí Pojištění stavebních a zemědělských strojů se pak vztahuje na poškození nebo zničení pojištěného stroje zejména živelní událostí. Spoušť nezůstává jen po vodě Záplavy let 1997, 2002 i letošní jarní povodně zásadně změnily myšlení některých klientů a jejich přístup k pojištění majetku jejich firem. Buď přímo na vlastní firmě, nebo zprostředkovaně si uvědomili, jak může jedna událost ovlivnit činnost jejich firem, případně celkovou existenci jejich podnikání. Přestože pojišťovny v řadě případů v návaznosti na tyto záplavy poměrně razantně navýšily pojistné, neodrazilo se to v masivním odlivu klientů, ale naopak vývoj přijatého pojistného nasvědčuje tomu, že si klienti uvědomují, kde riziko jejich firmám hrozí, a jsou ochotni za něj samozřejmě zaplatit. Povodně přitom nejsou jediným živlem, který firmy ohrožuje. Neméně neblahé následky má i sníh, vichřice, krupobití, blesk nebo požár. Pojištění proti živelním pohromám Základem většiny nabídek pojištění je živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími, jako jsou požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod. Sjednává se pro stavby, zařízení, inventář, zásoby, stroje a další. Je nutné však věnovat velkou pozornost standardním výlukám z pojištění, které se mohou u různých pojišťoven lišit. Záleží pouze na rozhodnutí podnikatele, jak široké spektrum rizik do své pojistné smlouvy zahrne. Vzhledem k tomu, že se počet škod vzniklých v důsledku živelních katastrof každoročně zvyšuje, je stále logičtější se proti potenciálním rizikům zabezpečit, protože se to díky sjednanému pojištění vyplatí. V případě pojistné události většina pojišťoven poskytuje pojistné plnění v nových cenách, tedy bez odpočtu opotřebení. Pamatovat je však třeba na to, že pokud bezprostředně před vznikem pojistné události byla cena pojištěné věci nižší než 30 % její nové ceny, poskytne pojišťovna pojistné plnění maximálně do výše ceny, kterou měla pojištěná věc v době bezprostředně před pojistnou událostí.