Trh životního pojištění v České republice a trendy jeho budoucího vývoje

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Trh životního pojištění v České republice a trendy jeho budoucího vývoje Life insurance market in the Czech Republic and trends in its future development Bakalářská práce Autor: Tatiana Voronina bankovní management Vedoucí práce: Ing. Helena Cetlová Praha Duben, 2009

2 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Trh životního pojištění v České republice a trendy jeho budoucího vývoje zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze dne Tatiana Voronina

3 Poděkování Chtěla bych poděkovat především paní Ing. Heleně Cetlové za odborné konzultace a cenné připomínky při vedení mé bakalářské práce. Zároveň bych chtěla poděkovat rodině a Iljovi Lisunovi za podporu a porozumění.

4 Anotace Předmětem bakalářské práce Trh životního pojištění v České republice a trendy jeho budoucího vývoje je popsat trh životního pojištění v České republice a vysvětlit charakteristiku a význam životních pojistných produktů. První část práce dává představu o poslání životního pojištění a jeho jednotlivých druhů. Druhá část je věnována vývoji nabídky životního pojištění na území státu, komparaci dvou vybraných mnou pojišťoven na konkrétních příkladů a trendům možných cest vývoje ve sféře životního pojištění. Annotation The aim of the bachelor thesis Life insurance market in the Czech Republic and trends in its future development is to describe the life insurance market in the Czech Republic and to explain features and importance of life insurance products. The first part gives insight into the function of life insurance market and its classification. The second part is devoted to the development of the supply of life insurance on the territory of the government, the comparison of two chosen insurance companies on the concrete examples and trends in the future development in the sphere of life insurance.

5 Obsah Úvod Základní charakteristika a historie pojištění na českém trhu Rozvoj pojišťovnictví ve světě Pojištění v podobě vzájemné pomoci Pojištění je předmětem podnikání Státní zásahy v pojištění Rozvoj pojišťovnictví v České republice Kořeny pojištění v ČR Pojištění v ČR je předmětem podnikání Pojištění v ČR po druhé světové válce Český pojistný trh na počátku devadesátých let Základní informace o pojistném trhu Charakteristika životního pojištění a jeho poslání Význam životního pojištění Klasifikace životního pojištění Dočasné pojištění pro případ smrti Trvalé pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti nebo dožití Investiční životní pojištění Důchodové pojištění Skupinové pojištění Připojištění k životnímu pojištění Stanovení pojistného v životním pojištění Analýza a vyhodnocení současného trhu životního pojištění Vývoj nabídky životního pojištění v České republice Porovnání nabídek životního pojištění vybraných pojišťoven v České republice Nabídka produktů životního pojištění České Pojišťovny a její postavení na trhu Nabídka produktů životního pojištění pojišťovny Generali a její postavení na trhu Srovnání vybraných produktů pojišťovny Generali a České pojišťovny Odhady budoucího vývoje ve sféře životního pojištění Závěr Seznam použité literatury Seznam schémat, grafů a tabulek... 55

6 Úvod Každá oblast lidské činnosti se podrobuje různým nebezpečím: ekonomické, technické přeměny a rozvoj poznání znamenají vznik dalších ohrožení, proto těmto rizikům je nutné nějakým způsobem předcházet. Pojišťovnictví je jedná z nejvýznamnějších odvětví hospodářství, která pomáhá minimalizovat rizika ekonomických a neekonomických činností člověka. Zásadou pojištění je to, že pojišťovna na sebe bere negativní důsledky, vyvolené působením lidí a přírody a zajistí pojistnou ochranu občana nebo jiného individuálního subjektu. Kromě pojistné ochrany významem pojišťovnictví je její vliv na dynamiku fungování tržní ekonomiky pomoci krytí ztrát v případě realizace pojistné události. Moje práce je věnovaná pojištění života. Toto téma jsem si vybrala, protože v posledních letech životní pojištění se stává vyžádaným finančním produktem v České republice a nabídka tohoto typu pojištění je velmi bohatá. Cílem mojí bakalářské práce je charakterizovat životní pojištění, vytvořit analýzu nabídky u vybraných pojišťoven v České republice a odhadnout trendy jeho budoucího vývoje. V první kapitole se budu zabývat vývojem pojišťovnictví ve světe a České republice a základní charakteristikou pojišťovnictví jako specifické odvětví ekonomiky. Ve druhé kapitole se budu věnovat společenskému a národohospodářskému významu životního pojištění a jeho poslání. V této kapitole je také uvedena klasifikace životního pojištění, popis výhod a nevýhod a podrobná charakteristika jednotlivých druhů. Obsahem třetí kapitoly je posouzení dosavadního stavu trhu životního pojištění v České republice a vyhodnocení konkrétních nabídek českých pojišťoven na trhu. Proto jsem si vybrala dvě pojišťovny, které jsou jedné z největších působících na území státu: pojišťovnu Generali a Českou pojišťovnu. V čtvrté kapitole bych chtěla zkusit odhadnout možné cesty budoucího vývoje pojistného trhu v České republice celkem a životního pojištění konkrétně. 6

7 1. Základní charakteristika a historie pojištění na českém trhu 1.1. Rozvoj pojišťovnictví ve světě Pojišťovnictví má staletou historii a patří k takovým zásadním kategorií vyspělého tržního hospodářství jako například peníze a úvěr. Vývoj pojišťovnictví lze rozdělit do třech základních vývojových etap: 1. Období, kdy převažuje pojištění v podobě vzájemné pomoci. 2. Období, kdy pojištění je předmětem podnikání a k pojištění se uplatňuje liberální přístup. 3. Období, kdy se v pojištění uplatňují státní zásahy Pojištění v podobě vzájemné pomoci Kořeny a ideje pojišťovnictví jdou z období 2500 let před naším letopočtem při stavbě pyramid ve starém Egyptě, kdy egyptské kameníky uzavírali vzájemné dohody o společné úhradě nákladů na pohřeb v případě úmrtí lidí při stavbě. Náklady na pohřeb uhrazovali z pravidelně vybíraných příspěvků. Kolem roku 2000 před naším letopočtem se dochovaly záznamy na hliněných destičkách o sdružení majitelů velbloudů. Provozování obchodu a dopravy zboží v této době probíhalo pomocí karavan. Karavany byly chráněné proti škodám, které mohly vzniknout během přepravy zboží na plánovaných cestách v okolí Babylonu. Pro nejstarší formy pojišťovnictví je příznačně to, že ono vzniklo jako vzájemné pojištění, základem kterého byla idea kolektivní vzájemné pomocí. Nejvíce primitivní formou pojištění bylo naturální pojištění, používané v rolnictvu a prvních státech. Speciální zásoby zrna a jiných produktů v obecných a státních stodolách se vytvářely pomocí sloučení splátek od každého člověka. To sloužilo zárukou poskytování materiální pomoci rolnickým domácnostem, které utrpěly při neúrodě. Při dynamickém rozvoji obchodování naturální pojištění ustoupilo místo pojištění v peněžní formě. Pojištění v peněžní formě značně rozšířilo možnosti vzájemného pojištění. Původně 1 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , str. 21 7

8 pojišťovací fond byl vypočítán jenom přibližně, ale později pravděpodobná průměrná velikost možné škody účastníků pojištění se stala účtovat pomocí teorie pravděpodobnosti. Teorie se stala základem včasného vytvoření pojišťovacího fondu. Pojištění se vyvíjelo obzvlášť prudce koncem 14. století, kdy Evropané začali aktivně osvojovat nové země. Epocha velkých geografických objevů porodila nejenom rozvoj lodní dopravy a mezinárodního obchodování, ale také nové nebezpečí. Obchodníky a loďaře, aby se ubránit proti námořním rizikům na dobu společných expedici, se domlouvali o tom, že v případě poškození majetku jednoho z nich, škoda bude rozdělena mezi všemi. První dochovaná námořní pojistná smlouva byla vydána v roce 1347 na přepravu nákladů z Janovu do Majorky na lodi Santa Klara. To je svědectví toho, že spolu s vzájemným pojištěním v tuto dobu již existovalo a se rozvíjelo komerční pojištění, předpokládající poskytování pojišťovacího chránění za určitou platbu. Původně odbornými pojišťovateli se stávali jednotlivé podnikatelé. Koncem 17. století - v první polovině 18. století vznikly první pojišťovací společnosti v oblasti námořního pojištění: ve Francii - v roce 1686 (Paříž), v Itálii - v roce 1741 (Janov). Kromě námořního pojištění se začaly vyvíjet i jiné druhy pojišťovací činnosti. Od počátku 15. století se začalo objevovat pojištění podobající se dnešnímu důchodovému pojištění. Především to je smlouva z roku 1472, dosud uchovaná v městském archivu Leyden v Holandsku. Náležitostmi této smlouvy byly podmínky důchodového pojištění, platební podmínky a lhůty. Důležitým momentem v historii pojišťovnictví se stal londýnský požár v roce 1666, kdy byl zničen celý střed města. Právě po této události byl založen první ve světě Ohňový kancelář, a vzniklo požární pojištění. Životní pojištění se také objevilo v Anglii. Zrovna tam v roce 1699 poprvé vznikla odborná organizace se zabývající pojištěním života vdov a sirotků, pro vlastní pojištění byla založená pojišťovna Eckvatedl. Postupně se objevily různé směry pojištění, v Západní Evropě kolem roku 1760 bylo kolem sta různých druhů majetkového a vlastního pojištění včetně námořního, požárního a životního. Často tyto druhy pojištění měly převážně podpůrný a charitativní charakter než pojišťovací. Nejčastěji formy pojištění měly společné rysy: soustředění v uzavřených skupinách osob; využití většinou druhořadou částí obyvatelstva (řemeslníky, kupce); 8

9 nedůsledné oddělení pojistitele a pojistníku; převážně vzájemnostní charakter Pojištění je předmětem podnikání Od začátku 19. století liberální teorie ekonomiky o tržní svobodě, soukromém majetku a soukromém podnikání měla velký vliv na pojištění. Základem filozofii liberální teorii ekonomiky je svoboda osobní, politická a ekonomická, svobodný pohled na svět 3. Tato teorie interpretovala pojištění jako užitečný druh obchodní činnosti a pojištění se stálo předmětem podnikání. V tomto období na trhu spolu s vzájemnými pojišťovnami se vznikaly pojišťovny v akciové formě. Pojištění začalo být dostupným pro široké vrstvy obyvatelstva. Zvýšila se poptávka na pojištění námořní, požární a životní, s tímto období je spojen vývoj pojistné matematiky a v souvislosti s pojišťováním velkých rizik vzniklo zajištění Státní zásahy v pojištění Ke konci 19. století a na počátku 20. století došlo k odklonu od liberalismu. S rozvojem hospodářství a monopolizace 5 v pojišťovnictví se začaly projevovat státní zásahy: V jednotlivých zemích postupně vznikalo a se uplatňovalo sociální pojištění. Docházelo k regulaci komerčního pojištění. Státní dozor se posiloval po druhé světové válce. V pojištění se projevovaly tři cesty rozvoje: specializace již existujících druhů a odvětví pojištění; sdružování (kombinování) již existujících pojistných druhů; vznik zcela nových druhů pojištění. Zároveň v tomto období se zvětšil poměr životního pojištění nad pojištěním majetkovým. 6 2 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2.Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , str DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví.2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , str Monopolizace - monopolů, jedné z forem nedokonalé konkurence, při které na straně nabídky existuje pouze jedna nabízející firma. 6 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnict. 2. Vyd. Praha: Ekopress, 2005, ISBN , str. 22 9

10 1.2. Rozvoj pojišťovnictví v České republice Koncepce pojišťovnictví v průběhu jeho rozvoje a formování na území České republiky v každé etapě měla své charakteristické rysy. Na rozvoj pojišťovnictví měly vliv takové faktory, jako: ekonomická situace; politická situace; úroveň rozvoje tržního prostředí Kořeny pojištění v ČR 7 Počátky českého pojištění náleží k 17. století, kdy v roce 1699 Jan Kryštof Bořek podal promyšlený návrh na zavedení povinného požárního pojištění budov v Čechách. V každém městě měl být založen protipožární fond, financovaný obyvatelstvem. Ve výsledku založení fondu nebylo provedeno. V roce 1777 v Brandýse nad Labem byla založená pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku, která se také neudřela dlouho. Skutečně historie českého pojištění začíná od roku 1827 v Praze, kdy byl založen Císařsko královský privilegovaný, český, společný náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav. Název později byl změněn na První českou vzájemnou pojišťovnu, od kterou se odvíjí tradice České pojišťovny a českého pojišťovnictví vůbec. V této době v Brně se také objevil Císařsko-královský privilegovaný pospolný ústav pohořelný pro Moravu a Slezsko, který se následně přejmenoval na Moravsko-slezskou vzájemnou pojišťovnu. Mezí poskytované služby těchto pojišťoven bylo jenom požární pojištění nemovitostí. V roce 1864 počet služeb byl rozšířen a První česká vzájemná pojišťovna začala provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí. V roce 1909 se objevily nové pojišťovací odvětví životní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu Pojištění v ČR je předmětem podnikání Jenom na začátku 19. století pojištění se stalo předmětem podnikání, a od druhé poloviny 19. století počet pojišťoven na území České republiky se prudce zvětšil. Byly založeny takové 7 Česká republika 10

11 ústavy jako Asekurační spolek cukrovarníků (1862), Pražská městská pojišťovna (1865), pojišťovací požární spolek sv. Florian v Chebu (1868), Praha, vzájemná pojišťovna (1869), Rolnická vzájemná pojišťovna v Praze (1869), jedná z nejvýznamnějších českých pojišťoven Slavia, vzájemně pojišťovací banka, Praha (1869). V roce 1872 byla zřízena První česká zajišťovací banka v Praze 8. Samozřejmě, v době zrození pojišťovnictví na území České republiky nejdůležitějšími institucemi byly pojišťovna Slavia, vzájemně pojišťovací banka, pojišťovna Praha a První česká zajišťovací banka. Pojišťovna Slavia, jedná z nejstarších a nejvýznamnějších finančních institucí, byla původně zaměřena na: pojištění na dožití; pojištění na úmrtí; spolky pro vzájemné dědění. Od roku 1869 se pojišťovna rozvíjela nejenom na území České republiky, ale také začala poskytovat své služby i na území Slovenska, Srbska a Ruska. Pojišťovna Praha začala fungovat jako životní pojišťovna a byla zaměřená na vybranou klientelu. Proto měla stabilní příjem a počet pojistníků, ale rozvoj pojišťovny nebyl natolik rychlým, jako u Slavii, která poskytovala služby široké veřejnosti. 9 Založení První české zajišťovací banky bylo také velmi důležitou událostí na českém pojistném trhu. 28. října roku 1918 vznikla Československá republika, toto období lze charakterizovat novou etapou československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila řada dalších pojišťoven: Čechoslavia, Lidová pojišťovna (1919), Pojišťovna průmyslu kvasného (1919), Akciová dopravní a živelní pojišťovna v Praze (1920), Národní pojišťovna, a.s. (1922). Kromě dalších nově založených českých pojišťoven na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. Z významných zahraničních pojišťoven zde působily italské pojišťovny Assicurazioni Generali a Riunione adriatica di sicurta a švýcarská pojišťovna Helvetia

12 Pojištění v ČR po druhé světové válce Velmi důležitou složkou v historii českého pojištění je doba po druhé světové válce. Této období se projevilo nepříznivě v pojištění z důvodu zbavení svých pojistných licence a ovládaní na trhu německých ústavů. Došlo k vydaní celé řady diskriminačních právních aktů, především o omezení dispozice s pojistkami židovských obyvatelů. Do roku 1945 v Československu působilo vice než 700 pojišťoven, ale nadále jejich počet byl omezen na pět z důvodu dekretu prezidenta republiky ke znárodnění soukromých pojišťoven. Zrovna v této době vznikla Pojišťovací rada, řídicí orgán ve sféře pojišťovnictví. V roce 1948 se objevila jedná statní pojišťovna, která v roce 1968 byla rozdělená na Českou statní pojišťovnu a Slovenskou statní pojišťovnu. Pro pojištění v této době lze vymezit následující charakteristické rysy centrálně řízené ekonomiky: monopol České státní pojišťovny; příjmy a výdaje byly faktické součástí státního rozpočtu; neuplatnění pojištění průmyslových rizik, povinnost pojištění v zemědělství; zjednodušené metody výpočtu pojistného; nízké náklady na marketing; úzká nabídka; vysoké zdanění hospodářských výsledků státní pojišťovny; možnost investování volných prostředků pojistně technických rezerv pouze v podobě vkladů u státní banky za pevně stanovenou úrokovou míru; vysoký úroveň provozování zahraničního pojištění (potřeba uchování konkurenceschopnosti a rovnoprávného styku s pojišťovnami) Český pojistný trh na počátku devadesátých let Monopolní postavení České státní pojišťovny trvalo až do roku Nejdůležitějším faktorem v rozvoji českého pojištění bylo vydaní Zákona o pojišťovnictví Českou národní radou ze dne 26. dubna 1991, který faktické zrušil monopol České pojišťovny a dovolil začít liberalizace českého pojistného trhu. Účelem tohoto zákona je upravit podmínky podnikání v pojišťovnictví a státní dozor nad pojišťovnictvím. 12 Tento zákon dál podnět k rozvoji českého pojišťovnictví v novém tržním prostředí a umožnil vznik nových pojišťoven i vstup 11 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, ISBN , str Zákon č.185/1991 Sb., o pojišťovnictví 12

13 zahraničního kapitálu do oblasti pojišťovnictví. Bylo přistoupeno k privatizaci České státní pojišťovny. V roce 1992 byl založen Svaz bank a pojišťoven (SBP) jako sdružení zaměstnavatelů v oblasti peněžnictví a pojišťovnictví se základním cílem hájit společné zájmy členů svazu zejména v sociální oblasti 13. K 1. lednu 1994 zahájila svou činnost Česká asociace pojišťoven (ČAP). Posláním ČAP je podporovat zájmy a rozvoj českého pojistného trhu, prosazovat zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům 14. První nově vzniklou pojišťovnou po přijetí zákona o pojišťovnictví stála družstevní pojišťovna Kooperativa, která po rozdělení Československa působila na českém trhu, pojišťovala podnikatelské a průmyslové rizika. V polovině roku 1992 byla státem založená Exportní garanční a pojišťovací společnost s cílem podpory exportu. Povolení státního dozoru také obdržela Živnostenská pojišťovna, poskytující takové služby, jako majetkové a odpovědnostní pojištění pro občany, malé a střední podnikatele a velké společnosti. V roce 1993 byly založeny dvě životní pojišťovny: Pojišťovna IPB a Česká pojišťovna Zdraví. Na území České republiky se začaly objevovat pobočky zahraničních pojišťoven. Nejvyznanějšími z nich byly: životní pojišťovna Nationale Nederlanden, První Americko- Česká pojišťovna, německá holdingová pojišťovna Allianz, Česko-Rakouská pojišťovna. V důsledku v polovině devadesátých let počet licencovaných pojišťoven na českém trhu činil kolem čtyřiceti. Na základě níže uvedených údajů je vidět pevný růst počtu pojišťoven

14 Tabulka č. 1: Počet pojišťoven na pojistném trhu v ČR Rok Počet aktivních subjektů Zdroj: Zprava o dohledu v pojišťovnictví 2007, ČNB 15 Během prvních sedmi let ( ) se pojistný trh rozvíjel intenzivně: každoročně se otevíralo více než 6 pojišťoven. To je podmíněné tím, že v této době probíhaly důležité ekonomické (převaha nabídky nad poptávkou), legislativní a politické změny (liberalizace obchodu, liberalizace zahraničního obchodu) a v důsledku toho vzrostl význam pojišťovnictví v ekonomice. Konečně v roce 2007 na pojistném trhu ČR fungovalo pojišťovny: počet pojišťoven na trhu životních pojištění se rovnal 23, počet pojišťoven na trhu neživotních pojištění Základní informace o pojistném trhu Pojišťovnictví v České republice je chápáno jako specifické odvětví ekonomiky zabývající se pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelskou činností v oblasti komerčního pojištění a s tím 15 Česká národní banka 16 Pojišťovny s rozhodující zahraniční majetkovou účastí, pojišťovny s rozhodující majetkovou účastí ze zemí EU, pobočky pojišťoven z EU a třetích států 17 Zprava o dohledu v pojišťovnictví 2007, ČNB 14

15 spojenými činnostmi. Předmětem činnosti pojišťovny je přebírat na sebe smluvně definovaná rizika svých klientů. Plnění závazků nastává v budoucím období, kdy dojde k smluvně definované události, dopadající na klienta. Mezi institucemi, které se zahrnují pod pojem pojišťovnictví, patří: - pojišťovny a zajišťovny; - pojišťovací zprostředkovatelé; - státní dozor nad pojišťovnictvím; - asociace pojišťoven; - finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (například banky); - poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. 18 Schéma č. 1: Segmentace pojistného trhu Pojistný trh Nabídka pojištění a zajíštění a poptávka po pojištění a zajištění Investování dočasné volných peněžních prostředků Zdroj: ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.Vyd. Praha : Grada Publishing, s. ISBN: Z hlediska druhů činnosti pojišťovny lze rozdělit na: univerzální (pojišťovna poskytuje širokou stupnice služeb, například pojištění všech druhů rizik, a provozuje zajištění); životní (produkty životního pojištění); neživotní (produkty životního pojištění, například pojištění domácnosti a budov, úvěrové pojištění, pojištění zemědělských rizik); specializované (pojišťovna má záměr na určitý druh činnosti, například pojištění majetku, pojištění právní ochrany, pojištění podnikatelů). 18 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , str

16 2. Charakteristika životního pojištění a jeho poslání Nepředvídatelnost a nejistota spojená s individuální délkou života a újmami na zdraví každého jednotlivce a s tím spojené ekonomické dopady na rodinu a nejbližší osoby byly a stále jsou, i v dnešním moderním světě je nutné vyhledat způsob jak tato životní rizika zejména v ekonomickém smyslu řešit. S ohledem na ekonomickou váhu životních rizik došlo k uplatnění varianty jejich řešení prostřednictvím životního pojištění. 19 Životní pojištění není jednoduchým pojistným produktem. Pro občana jde o rozhodování na mnoho let dopředu. Sjednáním tohoto pojištění vyjadřuje vlastně důvěru v pojišťovnu, ale také důvěru ve stabilitu národního hospodářství a globální ekonomiky. Prioritou životního pojištění je to, že díky vysoké variabilitě a flexibilitě jeho parametrů je možné najít a sestavit produkt přesně podle individuálních potřeb klienta a přizpůsobit jej přesně jeho momentální životní situaci. Počátky životního pojištění na území České republiky sahají až do počátku 19. století, kdy zde začaly působit rakouské pojišťovny". Od druhé poloviny uvedeného století se prudce zvětšil počet zakládání českých pojišťoven. Životní pojištění se průběžně vyvíjelo. V minulosti hlavní význam v životním pojištění byl přikládán krytí rizika úmrtí v návaznosti na krytí potřeb finančně závislých osob při úmrtí pojištěného, který byl živitelem rodiny. Krytí rizika úmrtí je stále nezbytnou součástí životního pojištění, ovšem větší význam se dnes přisuzuje zařazování rizika dožití do krytí v životním pojištění. Dnes je možně charakterizovat životní pojištění jako jeden z nástrojů kryjících potřeby lidí ve stáří, a také můžeme sledovat zvyšování významu životního pojištění jako spořícího nástroje. Základní přednost obvykle spočívá v kombinaci spoření a pojištění Význam životního pojištění Životní pojištění má význam nejen pro jednotlivce, ale svým charakterem má význam společenský a národohospodářský. Proto bude správně říct, že životní pojištění má vliv na: inflaci: Životní pojištění je obvykle sjednáváno na 10 a více let. Ten, kdo se rozhodne pravidelně platit pojistné, vlastně odkládá svoji spotřebu, což má v zásadě protiinflační charakter. 19 DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1.Vyd. Praha: VŠE, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2.Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

17 investice: Rozhodující část pojistného, které platí klienti pojišťoven, je kumulována jako jejich úspory v technických rezervách. Pojišťovna musí zabezpečovat jejich zhodnocováni. Vzhledem k dlouhodobému charakteru životního pojištění jsou tyto zdroje financování ekonomiky výhodné, neboť umožňují finančním institucím poskytovat například střednědobé a dlouhodobé úvěry, podporují likviditu banky, umožňují realizovat rozvojové záměry podniků. státní rozpočet: Státy s vyspělou ekonomikou mají zájem na rozvoji životního pojištění a ho podporují formou daňových výhod. Lze hovořit, že stát má příjmy ze zdanění zisků pojišťoven, zdanění některých druhů pojistného plnění, resp. rozdílu mezi výši pojistného plněni a zaplaceným pojistným (srážková daň). státní důchodové pojištění: Důchodový systém v České republice se opírá především o státní důchodové pojištění, které je zároveň s tím založeno na povinném průběžném financování. Podstata systému je v tom, že generace obyvatel v aktivním věku přispívá na důchody generací důchodců. Ale dnešní úroveň rozvoje společnosti zrodil dvě základní tendencí: růst počtu obyvatel v důchodovém věku (díky lékařské péči a vůbec kvalitnějšímu způsobu života); pokles počtu osob v produktivním věku. A proto méně osob musí přispívat na více osob v důchodovém věku a příspěvky na povinné průběžné financování musí být zvětšení. Proto rozpočet na důchodový systém vykazuje značný deficit a bude nutná reforma současného systému. Řešení v rámci takto nastaveného důchodového systému jsou možná, ale mají své limity: zvýšení příspěvku na důchodové pojištění, pozdější odchod do důchodu, snaha o spravedlivější poměr mezi výší mzdy a výší důchodu při zachování mezigenerační solidarity. Ale nelze, bez ohledu na jiné potřeby společnosti, neúměrně zvyšovat zátěž státního rozpočtu. Proto se hledají taková řešení, která by státnímu systému odlehčila. V České republice patří mezi doplňkové systémy zatím penzijní připojištění se státním příspěvkem a životní pojištění ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1.Vyd. Praha: Grada, ISBN , s.10 17

18 2.2. Klasifikace životního pojištění Jednotlivé produkty životního pojištění můžeme rozdělit do několika základních kategorií se lišících v rozsahu krytí rizik. Hlavním smyslem životního pojištění je ochrana pojištěné osoby, rizikové životní pojištění, dalším důvodem uzavření životního pojištění může být kombinace zhodnocení peněz a pojistné ochrany, v tomto případě se jedná o kapitálové nebo investiční pojištění. Jinými slovy je možné říct, že to je pojištění rezervotvorné. Nejčastěji jsou sjednávány smlouvy kombinací obojího. 22 Rizikové životní pojištění je klasické pojištění pro případ úmrtí bez jakéhokoli spoření. Nedochází v něm k žádné tvorbě kapitálu a z toho důvodu není daňově zvýhodněno. Proto hodnota pravděpodobnosti pojistné události po dobu trvání pojištění v čase výrazně nemění a není z něho tvořena dlouhodobá rezerva. Rezervotvorné životní pojištění je pojištění, kde hodnota pravděpodobnosti pojistné události v čase roste a kdy se podstatná část pojistného ukládá do rezervy na závazky budoucích let. Rezervotvorné životní pojištění podléhá při splnění zákonných podmínek daňovému zvýhodnění. 23 Pojistné 24 v životním pojištění může být sjednáno v pojistné smlouvě dvěma způsoby: jako běžné pojistné a jednorázové pojistné. Běžné pojistné pojistné stanovené za časové období dohodnuté v pojistné smlouvě (pojistné období). Jednorázové pojistné pojistné stanovené na celou dobu, na které bylo pojištění sjednáno Dočasné pojištění pro případ smrti Rizikové životní pojištění je typem životního pojištění, kdy pojištěný platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění. K výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, že dojde k úmrtí klienta nebo v případě sjednání připojištění je pojistné plnění vyplaceno podle sjednaných podmínek DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s Pojistné je úplata za přenesení negativních finančních důsledků z podnikatelských a ostatních ekonomických subjektů na pojišťovnu

19 Tabulka č. 2: Výhody a nevýhody dočasného pojištění pro případ smrti Výhody garantovaná pojistná částka pro případ smrti rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění sjednání pevné nebo klesající pojistné částky sjednání pojištění již na dobu 1 roku Nevýhody neobsahuje spořící složku zanikání bez náhrady při nenastaní pojistné události Zdroj: Dočasné pojištění je relativně levné, ale jeho nevýhodou je skutečnost, že po uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, pojištění končí bez výplaty jakékoliv částky. Je výhodné pro zabezpečení rodiny na vyšší částky vzhledem k relativně nízkému pojistnému. Ale typ tohoto pojištění nezabezpečuje samotného pojištěného pro případ potřeby dodatečných zdrojů v budoucnosti, jinak neplní rezervotvotnou funkci. Dočasné pojištění pro případ smrtí se sjednává na určitou dobu - například 5 až 25 let nebo do určitého věku - například do 60 nebo až do 70 let. 27 Schéma č. 2: Schéma dočasného pojištění pro případ smrti Zaplacené pojistné Náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky Nezhodnocují se Poplatky si každá pojišťovna stanovuje sama na základě pojistně technických metod. Zdroj: Pozoruhodné je to, že nejčastější cíle pro sjednání pojištění pro případ smrti jsou následující: zajištění jistiny úvěru a pojištění pro případ smrti zabezpečující pozůstalé. V prvním případě při použití pojištění ke krytí úvěrů, například úvěrů ze stavebního spoření nebo hypotečních úvěrů, velikost pojistné částky se odvíjí od velikosti dlužné částky, a kdy v případě úmrtí pojistníku pojistné plnění by pokrylo jeho závazek, třeba vůči úvěrové instituci. V rámci tohoto pojištění se uplatňuje pevně sjednaná pojistná částka, ale může být 27 CESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění.1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s

20 uplatněno i dočasné úvěrové pojištění s klesající pojistnou částkou. 28 Pojistná částka může klesat dvojím způsobem lineárně nebo kopíruje nesplacenou jistinu. Lineární pokles znamená, že v určitých časových intervalech se pojistná částka snižuje. Snižování se může probíhat čtvrtletně nebo ročně o určité procento úvěru. Doba trvání tohoto pojištění bývá přibližně dvě třetiny doby splácení úvěru. Existuje také možnost úvěrového pojištění s postupně klesající pojistnou částkou, která přesně kopíruje výši nesplacené jistiny podle splátkového kalendáře banky. 29 Pojištění pro případ smrti zabezpečující pozůstalé představuje vyšší finanční zatíženi při placení pojistného, ale znamená zvýšenou ochranu pozůstalých. Tento způsob pojištění je zpravidla používán, když je rodina ekonomicky závislá jen na jedné osobě nebo když pojištěný chce přispět na náklady spojené se svým úmrtím a pohřbem. Jiný název tohoto pojištění je pojištění pohřebních nákladů. 30 Na konci charakterizování dočasného pojištění pro případ smrti chtěla bych podotknout, že tento druh pojištění je velmi variabilní: parametry smlouvy mohou být nastaveny individuálně podle požadavků a potřeb klienta, výše pojistné částky či doba trvání pojištění se také odvíjí zejména od výše disponibilních příjmů rodiny, šíře pojistné ochrany či výše závazků Trvalé pojištění pro případ smrti Trvalé pojištění pro případ smrti patří mezi pojištění rezervotvorná, a jedná se o doživotní pojištění. Pojistnou částku definovanou při uzavření smlouvy pojištěný dostane, pokud se dožije konce pojistné doby. V případě, že pojištěná osoba zemře v průběhu pojištění, pojišťovna musí vracet oprávněným osobám souhrn zaplaceného pojistného a podíl na zisku. Můžu říct, že to je určitý druh spoření, jehož výraznou předností je zaručené zhodnocení rezerv ve výši technické úrokové míry 2,25% DUCHÁČKOVÁ, Eva.: Principy pojištění a pojištovnictví.2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie.1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s &area=produkty%20a%20slu%c5%beby~poji%c5%a1t%c4%9bn%c3%ad%20osob~%c5%bdivotn%c3 %AD~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pro%20p%C5%99%C3%ADpad%20do%C5%BEit%C3%AD& det=1&isdoc=1 20

21 Tabulka č. 3: Výhody a nevýhody trvalého pojištění pro případ smrti Výhody sjednání bez posouzení zdravotního stavu pojištěné osoby obsah spořící složky rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění neomezení výši pojistné částky možné sjednání již od narození Zdroj: Nevýhody zanikání bez náhrady při nenastání pojistné události Pojištění pro případ dožití je obvykle sjednáno na nižší částky. Cílem je především krytí nákladů souvisejících s úmrtím, jedním z důvodů může být i zabezpečení partnera nebo jiného člena rodiny. Pojistné může být placeno po celou dobu pojištění, obvykle se však platí po omezenou dobu, například 5-25 let nebo do určitého věku, například let. 33 Existuje dvě modifikaci trvalého pojištění pro případ smrtí: věnové pojištění a vkladové pojištění. Věnové pojištění bývá v pojistně technické praxi nazýváno pojištěním s pevnou dobou výplaty a klientům je prodáváno pod názvy jako stipendijní, studijní, svatební pojištění, pojištění prostředků na výživu dětí nebo dříve jako sdružené pojištění mládeže, kde byla ale povinnost pojistit i další rizika. Věnové pojištění se uzavírá za běžné pojistné a zvláštností tohoto pojištění je to, že v případě smrti pojistníka pojištění nezaniká bez náhrady, ale naopak pokračuje dále jako by pojistitel převzal na sebe povinnost platit pojistné. Konstrukce je zpravidla využívána rodiči k finančnímu zabezpečení závislé osoby, dítěte, v první fázi dospělosti. Vzhledem k vysoké pravděpodobnosti úmrtí dítěte po narození, nelze věnové pojištění sjednat již od narození, ale až po uplynutí několika měsíců. Po dožití se pojištěného sjednaného věku je vyplaceno pojistné plnění. 34 Sjednaný věk může například náležet k: plnoletosti; ukončení školních studií; začátku studia; sňatku. 33 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění.1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

22 Toto pojištění bývá doplněno o další krytí rizik jako například: úmrtí rodiče nebo rodičů; riziko invalidity rodiče; riziko smrti pojištěného dítěte. Výplata pojistného plnění může být sjednána jako jednorázová výplata nebo postupná výplata pojistného plnění (důchodu). 35 U vkladového pojištění pojistník na počátku pojistné doby vloží jednorázový vklad, z jehož úroků je hrazeno pojistné pro sjednané riziko. Když je sjednáno pouze riziko dožití, vkladové pojištění odpovídá konstrukčně jednorázovému pojištění pro případ dožití. V tomto případě si pojistitel tvoří ze zaplaceného pojistného pouze rezervu pro případ dožití, kterou vyplatí oprávněné osobě na konci pojistné doby. Je nutno zdůraznit, že vkladové pojištění je závislé na aktuální situaci v ekonomice. V období nízkých úrokových sazeb je vypláceno na konci pojistné doby pojistné plnění, které se velmi blíží výši investovaného vkladu. Naopak v období vysokých úrokových sazeb v ekonomice může pojistitel snáze dosáhnout přebytků pojistného a tím navýšit pojistné plnění. 36 Velkou výhodou vkladového pojištění je to, že existuje možnost kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany, vkládat a čerpat finanční prostředky během trvání pojištění. Schéma č. 3: Schéma vkladového pojištění Návratný vklad Návratný vklad Výnosy Zdroj: Zhodnocuje se Úhrada rizik a nákladú Nezhodnocuje se DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

23 Pojištění pro případ smrti nebo dožití Pojištění pro případ smrti nebo dožití je nejdůležitějším druhem životního pojištění a představuje širší pojistnou ochranu, protože zabezpečuje nejen rodinu pro případ smrti pojištěného, ale vytváří zároveň i prostředky pro případ dožití pojištěného. Pojištění pro případ smrti nebo dožití může být také pojmenované jako smíšené životní pojištění nebo kapitálové pojištění. Sjednaná pojistná částka je vyplacena buď v případě smrti pojištěného oprávněné osobě nebo při dožití konce pojistné doby pojištěnému. Pojistná částka je vyplacena vždy, a to je jedna ze základních výhod smíšeného pojištění oproti rizikovému pojištění, u kterého k výplatě dochází pouze v případě smrti v průběhu pojištění. Smíšené životní pojištění je pojištěním rezervotvorným. 37 Kapitálové pojištění můžeme považovat za dlouhodobý produkt, pro maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let a výše. Prostředky vložené do kapitálového životního pojištění jsou úročeny zhruba 2,0-2,4 % p.a. (maximální výše technické úrokové míry činí 2,4 % (vyhláška č. 458/2006 Sb.)). Výhodou produktu tak zůstávají daňové odpočty, které umožňují odečíst ze základu daně korun. 38 Tabulka č. 4: Výhody a nevýhody pojištění pro případ smrti nebo dožití Výhody garantovaná pojistná částka pro případ smrti garantovaná pojistná částka pro případ dožití garantované minimální zhodnocení finančních prostředků rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Zdroj: Nevýhody nelze libovolně měnit nastavení pojištění nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění Ve smíšeném pojištění může být kladen větší důraz na riziko smrti nebo na riziko dožití. Podle toho může být i zvlášť nastavena pojistná částka pro případ smrti a zvlášť pojistná částka pro případ dožití. Zpravidla se jedná o vzájemné násobky, například pojistná částka pro případ smrti bude třikrát větší než stejná hodnota pro případ dožití ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

24 Existují hodně možností kapitálového pojištění: rozšiřování o krytí rizik neživotního charakteru (úraz, invalidita, vážná nemoc, tělesné poškození); možnost sjednání pro dvojici (například v případě úmrtí jednoho se vyplatí pojistná částka druhému (vdovský důchod)); možnost sjednání pro více osob (například sjedná zaměstnavatel pro své zaměstnance, pojištění profesních institucí či odborových svazů, majitelů platebních karet). 40 Schéma č. 4: Schéma pojištění pro případ smrti nebo dožití Zaplacené pojistné Zdroj: Náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky Rezerva Nezhodnocují se Zhodnocuje se Úpravou smíšeného životního pojištění vzniklo univerzální životní pojištění. Jde o pružné pojištění, které umožňuje pojištěným různými způsoby přizpůsobovat rozsah pojistné ochrany svým momentálním finančním možnostem. Pojistník může v každém okamžiku platnosti pojistné smlouvy modifikovat pojistné a dobu placení pojistného v závislosti na svých potřebách a finančních možnostech, může dočasně zastavit placení pojistného, opět ho obnovit, zaplatit pojistné dodatečně jednorázově, může si také vypůjčit ze spořivé složky, z již zaplaceného pojistného, přitom ale nesmí překročit určitý limit zajišťující základní pojistné krytí. 41 Hlavními charakteristickými rysy, kterými se univerzální životní pojištění odlišuje od klasických kapitálových životních pojistek, jsou: variabilita pojistného krytí, což především znamená volbu relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému; DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

25 variabilita parametrů pojištění, za což lze považovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného; částečný odkup nebo výběr, který umožňuje vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění; mimořádné pojistné, které lze hradit kdykoliv nad rámec smluveného běžného či jednorázového pojistného; garance minimálního zhodnocení - garance zhodnocení pojistné rezervy ve výši technické úrokové míry; transparentnost, její smysl je v vedení individuálního účtu, na kterém jsou zaznamenány platby pojistného i poplatky za převzaté rizika a správu pojištění Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění je smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití s jednorázovým nebo běžným pojistným, kde pojistné plnění, často jen pojistné plnění pro případ dožití, závisí na vývoji cen podílových jednotek podílového fondu, do kterého je část nebo celé pojistné investováno. 43 Tabulka č. 5: Výhody a nevýhody investičního životního pojištění Výhody možnost měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění možnost aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění možnost vkládat a čerpat finanční prostředky v průběhu trvání pojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Zdroj: Nevýhody není garantována výše zhodnocení není garantována pojistná částka při dožití Velkou výhodou tohoto pojištění je možnost volby kam budou prostředky investovány. Tím je umožněno vyšší zhodnocení prostředků, ale pochopitelně to také nese riziko, že očekávané DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie.1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

26 výnosy budou nižší než ty, které jsou zaručeny v kapitálovém pojištění. Pojišťovny tedy nezaručují výnos z investovaných prostředků a výsledný výnos může být i negativní. Jinými slovy celková částka při dožití nižší než vložené prostředky. Ale u tohoto typu pojištění je však zaručena výplata sjednané pojistné částky pro případ smrti. Investiční životní pojištění lze uzavřít obvykle kdykoliv mezi 15. a 60. rokem života, je možné běžné nebo jednorázové pojistné. Sjednává se na určitou dohodnutou dobu, například 5 až 35 let, nebo do určitého věku, například od 60 až do 70 let. Vzhledem k možnosti kolísání výnosů z investičních fondů, do kterých je investováno, je zejména u tohoto pojištění výhodné dlouhodobé pojištění. 44 Pojišťovna tvoří při ukládání prostředků investičního pojištění speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Mezi základní fondy obvykle patří: akciový fond - obvykle akcie zavedených podniků; fond obligací - státní, municipální, bankovní a podnikové dluhopisy; peněžní fond - krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek; fond státních cenných papírů; fond cizích měn; různé smíšené fondy - kombinují jednotlivé finanční instrumenty. 45 Systém investičního pojištění funguje takovým způsobem, že pojistné, které pojistník platil, pojišťovny přemění podle aktuálního kurzu na podílové jednotky 46 a umístí je v různých fondech v poměru, který klient určil. Z účtu se pak jednou měsíčně odečítají jednotky na úhradu rizikového pojistného pro jednotlivá krytá rizika a na úhradu poplatků za správu pojištění. O stavu podílového účtu jsou klienti pravidelně informováni podrobným výpisem. 47 Schéma č. 5: Schéma investičního životního pojištění Zaplacené pojistné Zdroj: Náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky Investice Nezhodnocují se Zhodnocuje se 44 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění.1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví.2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s Podílová jednotka - jednotka, která vyjadřuje poměrný podíl hodnoty daného fondu. Má přesně určenou hodnotu. Veškeré platby na investiční životní pojištění probíhají prostřednictvím nákupu a prodeje podílových jednotek. 47 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s

27 Existuje ještě jeden produkt, související s investičním životním pojištěním - indexově vázané životní pojištění, kde je garantována minimální výnosnost ve výši kolem 3% a zhodnocení pojistné částky závisí na zvoleném indexu (například akcii, dluhopisů). Index je možné v průběhu pojištění měnit Důchodové pojištění Důchodové pojištění je vlastně pojištění na dožití se sjednaného věku s postupnou výplatou pojistné částky, tedy od sjednaného okamžiku (obvykle sjednaného věku pojištěného) je pojištěnému vyplácena sjednaná velikost důchodu. Podle způsobu určení okamžiku počátku výplaty důchodu se rozlišuje: pojištění ihned splatného důchodu, kdy po jednorázovém zaplacení pojistného pojistníkem pojišťovna začíná pravidelně vyplácet pojištěnému důchod při postupném dožívání se jednotlivých období věku; pojištění odloženého důchodu, kdy je obvykle po určitou předem sjednanou dobu placeno pojistné a současně je sjednán okamžik počátku výplaty důchodu. Dochází k postupnému spoření na výplatu důchodu, dnes tato forma důchodového pojištění je obvyklejší. 49 Tabulka č. 6: Výhody a nevýhody důchodového životního pojištění Výhody garantovaná výplata sjednané pojistné částky rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění garantované minimální zhodnocení finančních prostředků daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Zdroj: Nevýhody nelze libovolně měnit nastavení pojištění nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění Pojišťovny nabízejí několik variant důchodového pojištění: základní doživotní důchod; dočasný důchod v případě plné invalidity; 48 DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1. Vyd. Praha: VŠE ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

28 důchod pro pozůstalé; připojištění, například pojištění invalidity. 50 Základní důchod je základem důchodového pojištění, tento důchod je určen ke krytí potřeb ve stáří, například rizika dožití, kdy lze uplatnit buď doživotní důchod nebo důchod vyplácený po stanovenou dobu. Dočasný důchod je vyplácen pojištěnému v případě jeho plné invalidity, pokud k ní dojde po určité době od uzavřeni pojistné smlouvy a před splatností základního důchodu. Pozůstalostní důchod je splatný v případě úmrtí pojištěného osobě uvedené v pojistné smlouvě. Obvykle podmínkou pro výplatu pozůstalostního důchodu je uplynutí určité doby od uzavření pojistné smlouvy. 51 Schéma č. 6: Schéma důchodového pojištění Zaplacené pojistné Zdroj: Náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky Rezerva Nezhodnocují se Zhodnocuje se Skupinové pojištění Pojistné produkty, kde je pojistné plnění vázáno na životní rizika více pojištěných, je označováno jako pojištění více životů nebo skupinové životní pojištění. Nejčastěji se můžeme setkat se skupinovým pojištěním u produktů důchodového a smíšeného životní pojištění. U skupinového pojištění je hlavní charakteristikou to, že jednou pojistnou smlouvou je pojištěna skupina osob. Pojištěnou skupinou osob mohou být kolektivy zaměstnanců nebo členové různých skupin. 52 Při uzavírání skupinového životního pojištění zaměstnanců vzniká možnost vhodně motivovat zaměstnance a zároveň ochranit pracovníky a jejich blízké před neočekávanými událostmi, které se mohou stát nejen při výkonu zaměstnání. Pojištění vždy sjednává zaměstnavatel 50 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

29 hromadně za několik zaměstnanců, který jej také svým zaměstnancům hradí a poskytuje tak i jejich rodinným příslušníkům nadstandardní benefity. Pojištěnou osobou jsou tedy zaměstnanci a zrovna jim nebo obmyšleným osobám 53 je vypláceno pojistné plnění. 54 Z dalších skupin, které využívají toto pojištění, můžeme jmenovat profesní organizace, odborové svazy, zájmová sdružení nebo též úvěrové dlužníky či majitele platebních karet. Mezi hlavními výhody skupinového pojištění patří nižší cena oproti individuálnímu pojištění, která je odvozena od nižších jednotkových nákladů na uzavření této smlouvy. Mezi uspořené náklady můžeme počítat například nižší administrativu nebo zjednodušené zdravotní oceňování pro celou skupinu. Za klíčové parametry pro výpočet pojistného jsou považovány průměrný vstupní věk a průměrná pojistná částka, pracovní zařazení, systém slev a přirážek, škodní průběh v minulých obdobích a již zmíněné náklady. Existuje možnost sjednání připojištění Připojištění k životnímu pojištění Účelem připojištění je rozšířit rozsah pojistné ochrany a umožnit, aby pojištění úplně odpovídalo potřebám klienta pojišťovny. Připojištění nemusí být uzavřeno na stejně dlouhou dobu jako hlavní pojištění. To umožňuje posílit pojistnou ochranu proti určitému riziku na dobu, kdy je to potřeba, samozřejmě, připojištění se nedají sjednat samostatně bez hlavního pojištění. 56 Připojištění může být sjednáno v různých podobách: Připojištění invalidity; Připojištění úrazu; Připojištění vážných chorob; Pojištění dlouhodobé péče Obmyšlená osoba - fyzická nebo právnická osoba, které smrtí pojištěného vznikne právo na pojistné plnění. Není-li určena v pojistné smlouvě, stanovuje se podle 817 Občanského zákoníku DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie.1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

30 Připojištění invalidity Nárok na plnění v případě invalidity vzniká v případě přiznání plné invalidity, totiž nestačí tedy pouze částečná invalidita. U některých pojišťoven je podmínkou pro plněni pouze plná invalidita, která vznikla následkem úrazu. Řada pojišťoven však přiznává nároky na plněni, jestliže příčinou plné invalidity je, jak úraz, tak i nemoc. Plnění v případě plné invalidity spočívá obvykle ve zproštění od placení pojistného. K rozsáhlejšímu plnění v případě plné invalidity dochází u důchodových pojištění v případě kdy součástí pojištění je dočasný důchod. Ke zproštění od placení pojistného přistupuje ještě výplata dočasného důchodu ve výši sjednaného základního důchodu. Pojištění invalidity je jednou z významných výhod životního pojištění oproti spoření, která umožňuje prostřednictvím pojištění akumulovat prostředky i v době, kdy by to formou spořeni nebylo možné. 58 Připojištění úrazu Úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu, tento druh připojištění pomáhá zmírnit finanční důsledky úrazu. Připojištění pro případ úrazu poskytuje účinnou pojistnou ochranu, která je určena na krytí drobných i větších úrazů. Podle závažnosti úrazu vyplatí pojišťovna pojištěné osobě plnění ve výši 1 100% sjednané pojistné částky. Pojistná doba tohoto připojištění může být stejná nebo kratší než pojistná doba hlavního pojištění, nejméně ale 5 let, a připojištění musí skončit nejpozději v roce, kdy pojištěný dosáhne věku 70 let. 59 Úrazové pojištění zahrnuje: smrt následkem úrazu V případě smrti pojištěného následkem úrazu vyplatí pojišťovna osobám blízkým sjednanou pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu. trvalé následky úrazu Z pojištění trvalých následků úrazu pojišťovna plní v případech, kdy úraz zanechal trvalé následky, například anatomická nebo funkční ztráta údu, orgánu nebo jejich částí. O plnění pro trvalé následky musí pojištěný žádat po uplynutí určité lhůty ode dne způsobení úrazu. Na začátku lékař posoudí zdravotní stav pojištěného, potom je 58 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s

31 uznána určitá procenta trvalých následků, podle čeho pojišťovna vyplatí pojistné plnění. Pojišťovny, zpravidla, mají své smluvní lékaře, kdy hodnocení úrazu se probíhá individuálně, lékaře se také hodnotí zdravotní stav při uznávání trvalých následků (po dvou, třech letech). 60 denní odškodné a tělesné poškození U denního odškodného je rozhodující počet dnů nutných k léčbě. A jde, zpravidla, o počet dnů pracovní neschopnosti. Pojišťovny si stanovují maximální délku léčby, pokud se zraněný léčí déle než je maximální limit, pojišťovna mu vyplatí dávky jen za maximální limit. U tělesného poškození je důležité procento poškození, které uzná lékař. Když dojde k úrazu pojištěného, pojišťovna musí vyplatit plnění ve výši procentuálního podílu ze sjednané pojistné částky pro případ tělesného poškození. Pojistná částka je stanovená podle oceňovacích tabulek pro příslušné tělesné poškození platné v době vzniku úrazu. 61 Připojištění vážných chorob Pojištění vážných chorob je jinými slovy výpomoc pojištěnému při pokrytí nákladů spojených s léčením, rehabilitací, zčásti náhrada sníženého přijmu a zajištění potřebného ošetřování. Nárok na pojistné plnění nastává v případě diagnózy určitých vážných chorob, kterými jsou především rakovina, infarkt myokardu a náhlé cévní mozkové příhody, a také nutnost koronární operace, transplantace životně důležitých orgánů, hluchota, slepota. V případě pojistné události, diagnózy některé vážné choroby, je vyplacena pojistná částka a pojištění tím končí. 62 Pojištění dlouhodobé péče Pojistnou událostí je taková bezmocnost, která se vyžaduje opakující pomoc pojištěnému od jiné osoby při zajišťování alespoň některých jeho základních potřeb. Zpravidla se rozeznává bezmocnost částečná, převážná nebo úplná. Částečně bezmocná je osoba, která potřebuje dlouhodobě pomoc jiné osoby při některých nezbytných životních úkonech, například při mytí, česání a oblékání. Převážně bezmocná je osoba, která potřebuje kromě výše uvedené pomoci i pravidelnou pomoc, popřípadě soustavný dohled jiné osoby při hlavních životních ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s.50 31

32 úkonech, například při chůzi a při výkonu fyziologické potřeby. Úplně bezmocná je osoba, která zcela pozbyla schopnost sebeobsluhy, potřebuje soustavné ošetřování a je odkázána trvale na pomoc jiné osoby při všech životních úkonech. 63 Pojištěný si při sjednávání pojištění sám zvolí denní dávku, kterou mu pojišťovna v případě bezmocnosti bude hradit. Podle stupně bezmocnosti (25%, 50%, 100%) pojišťovny hradí jen určité procento z této dávky. Tento druh pojištění je dlouhodobějšího charakteru. Pojišťovny si proto určují ve srovnání s jinými produkty delší čekací dobu. Po tuto dobu pojistitel neplní náhradu, až na výjimku, kterou je bezmocnost následkem úrazu. V tomto případě pojišťovna poskytuje dávky dříve Stanovení pojistného v životním pojištění Pojistné představuje dopředu zaplacenou úplatu za přenesení negativních finančních důsledků z podnikatelských a ostatních ekonomických subjektů na pojišťovnu. Pojistné plnění představuje pojišťovnou vyplacené náhrady škod na pojištěném majetku fyzických a právnických osob a výplaty z úrazového, životního a důchodového pojištění, podmínkou výplaty pojistného plnění je realizace nahodilosti nebo významné události v životě člověka (odchod do důchodu, smrt). 65 Struktura ceny životního pojištění se skládá z: rizikové složky pojistného; rezervotvorné složky pojistného; kalkulovaných správních nákladů. 66 Tabulka č. 7: Struktura ceny v životním pojištění Celkové (brutto) pojistné Základní (netto) pojistné Správní náklady Rezervotvorná složka Riziková složka Správní náklady Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN DAŇHEL, Jaroslava kol. Pojistná teorie.1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1. Vyd. Praha: VŠE ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

33 Pro stanovení základního (netto) pojistného, které je uváděno v sazebníku pojistného, jsou pro pojišťovny rozhodující především tři hlavní faktory: riziko úmrtí; náklady správy pojištění; pojistně-technická úroková míra. K základnímu ohodnocení rizika úmrtí používají pojišťovny úmrtnostní tabulky, které jsou vypočítány na základě statistických údajů o úmrtí obyvatelstva a případně úmrtnosti pojištěných za řadu let. Pomocí úmrtnostních tabulek je stanovená pravděpodobnost úmrtí průměrného jedince. Existuje závislost především na tom, zda se jedná o muže nebo ženu, na věku pojištěného, jeho zdravotním stavu, na délce sjednané pojistné doby. 67 Je známo, že úmrtnost žen se v průměru vyvíjí příznivěji, proto obvykle netto pojistné životního pojištění pro ženy je nižší než netto pojistné pro muže. Ohodnocování rizika k určení velikosti netto pojistného v životním pojištění v některých případech může vést k odmítnutí sjednání životního pojištění pro určitého zájemce o životní pojištění ze strany pojišťovny. To se může stát v případě nepříznivého zdravotního stavu, kdy je riziko úmrtí příliš vysoké, a pojišťovna odmítá sjednání životního pojištění. 68 Náklady správy pojištění jsou jinými slovy náklady inkasa pojištění, náklady veškeré administrativy a počáteční náklady sjednání pojištění. Například, provize zprostředkovatelům patří k nákladům sjednání pojištění. 69 Technická úroková míra je úroková míra, kterou pojišťovna používá při kalkulaci pojistného v životním pojištění. Technická úroková míra představuje takové zhodnocení rezervy pojistného životních pojištění, na které má klient smluvní nárok nebo zaručený podíl na výnosech z finančního umístění. 70 Technická úroková míra ovlivňuje velikost netto pojistného, totiž čím vyšší technická úroková míra, tím nižší pojistné a naopak. Přitom velikost technické úrokové míry stanovuje pojišťovna s ohledem na možné dosažené zhodnocení technických rezerv životního pojištění na finančním trhu. 71 Maximální výše technické úrokové míry činí podle vyhlášce č. 458/2006 Sb. 2,4 % ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s ČESKÁ ASOCIACE POJIŠT OVEN. Životní pojištění. 1. Vyd. Praha: Grada, ISBN , s DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojištovnictví. 2. Vyd. Praha: Ekopress, ISBN , s

34 3. Analýza a vyhodnocení současného trhu životního pojištění Vývoj nabídky životního pojištění v České republice Životní pojištění je nedílnou součástí finančních trhů. Hlavním důvodem tohoto tvrzení je tvorba dlouhodobých úspor, velikost vytvořeného kapitálu vytváří vhodné podmínky pro to, aby pojistné plnění bylo lépe využito než jen spotřebováno, a tak životní pojištění působí pozitivně i na hospodářský růst. Situace a vývoj na českém pojistném trhu jsou ovlivněny mnoha faktory. Jako příklad je možné uvést faktory ekonomického charakteru, legislativní změny a vývoj škodovosti Z výsledků zveřejněných Českou asociaci pojišťoven o vývoji objemu předepsaného pojistného v České republice vyplývá, že český pojistný trh má stále rostoucí tendenci. Tabulka č. 8: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR (v tis. Kč) Zdroj: Česká asociace pojišťoven Jak je vidět z výše uvedené tabulky objem předepsaného pojistného má větší dynamiku růstu v životním pojištění: zvětšil se 10.4 krát, v neživotním pojištění 6.8 krát. Podle tabulky můžeme pozorovat, že od roku 2004 tempo růstu objemů předepsaného pojistného mírně zpomalilo, ve srovnání s předchozími lety. 73 Škodovost - ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi výškou poskytnutých pojistných plnění a výškou předepsaného pojistného. 74 DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 1. Vyd. Praha: Professional Publishing, ISBN , s

35 Tato situace byla ovlivněna vstupem České republiky do Evropské unie a změnami struktury pojistného trhu. Od 1. května 2004 byly oprávněny provozovat na území České republiky pojišťovací činnost pojišťovny se sídlem v České republice (tuzemské pojišťovny); pobočky pojišťoven z jiného členského státu EU 75 prostoru; či Evropského hospodářského pobočky pojišťoven ze třetích států; pojišťovny z jiného členského státu EU na základě svobody dočasně poskytovat služby. 76 Přistoupení do Evropské Unie znamenalo růst konkurence, a jako důsledek pokles sazeb pojistného. Podnikatelé měli možnost mít činnosti mimo český trh, a také český pojistný trh u pojišťoven jiných členských států EU. Soustředit svou pozornost bych chtěla na posledních dvou letech: na roku 2007 a Rozhodujícími kategoriemi na pojistném trhu byly tradiční odvětví životního pojištění: jde o pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití - 46% předepsaného pojistného k životnímu pojištění. Atraktivním bylo investiční životní pojištění spojené s investičním fondem - 34%. 77 Z výsledků za rok 2007 vyplývá, že se předepsané pojistné proti meziročně zvýšilo o 8,19%, a tímto přesáhlo rekordní hranici 130 miliard korun. Větší dynamiku růstu zaznamenalo životní pojištění, které dosáhlo úrovně 53,9 miliard korun: zvětšilo se o 14,04 %. Na tomto pozitivním výsledku má zásluhu především jednorázově placené životní pojištění. 78 Je nutné poznamenat, že podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném se mírně zvýšil z 39,3% v roce 2006 vzrostl na 41,3% v roce Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném vyjadřuje vyspělost ekonomiky a stupeň rozvoje pojistného trhu. Bohužel, ve srovnání s EU je však pojištěnost v ČR stále nízká. Průměrné roční pojistné na životní pojištění dosahovalo v roce 2006 v zemích Evropské Unie EUR na jednoho obyvatele, a v ČR pouze 162 EUR Evropská Unie Česká Národní Banka, Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem

36 Graf č. 1: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR (v mld. Kč) Zdroj: Česká asociace pojišťoven Tabulka č. 9: Vývoj některých sledovaných ukazatelů od roku 2007 Zdroj: Česká asociace pojišťoven 36

37 Podle výše uvedené tabulky, je vidět, že nehledě na ekonomickou finanční krizi je možné sledovat mírný nárůst ukazatelů životního a neživotního pojištění až do roku Zhoršení ekonomické situaci ve světě neovlivnila stabilní růst na pojistném trhu v tomto období. Ve srovnání se stejným obdobím minulého roku došlo ke zvýšení objemu celkového předepsaného pojistného o 6,2%. Je vyrovnaná rostoucí dynamika jak životního, tak i neživotního pojištění. Celkové předepsané pojistné 27 členských pojišťoven České asociaci pojišťoven 80 přesáhlo 100 mld. Kč. Objem předepsaného pojistného u životního pojištění byl na úrovni 6.6%, u neživotního 6%. Je nutné říci, že tempa růstu u jednorázově placeného pojistného výrazné zpomalila, které k září 2008 meziročně vzrostlo o pouhá 2%, ale pozitivní trend růstu průměrného pojistného nadále přetrvává. Důsledkem finanční krize je meziroční pokles v rámci třetího čtvrtletí roku 2008 jednorázových pojištění o více než 19%, což lze přičítat celosvětovým propadům kapitálových trhů. 81 Tabulka č. 10: 10 největších pojišťoven a jejich podíly na trhu v roce 2008 Zdroj: Česká asociace pojišťoven Podíly pojišťoven na českém trhu jsou uvedené výše v tabulce. Z této tabulky se vyplývá, že největší podíl na pojistném trhu má Česká pojišťovna 29,6% k%c3%a9+poji%c5%a1%c5%a5ovny

38 3.2. Porovnání nabídek životního pojištění vybraných pojišťoven v České republice K porovnání nabídky životního pojištění byly mnou vybraný Česká pojišťovna a pojišťovna Generali Nabídka produktů životního pojištění České Pojišťovny a její postavení na trhu Česká pojišťovna a. s. je univerzální pojišťovnou, čí prapočátky jdou od roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna. ČP 82 realizuje pojišťovací a zajišťovací činnost ve všech standardních pojištěních. Realizuje zákonné pojištění a smluvní pojištění majetku, osob a odpovědnosti za škodu. Dále jsou to pojištění průmyslu, podnikatelů, zemědělské pojištění, zahraniční pojištění a zajištění, které vyplývá z mezinárodního obchodního styku. Kromě těchto hlavních činností provádí směnárenskou a úvěrovou činnost a realizuje pojištění a služby za devizové prostředky. Její transformace na akciovou společnost probíhala od počátku 90. let, od znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. 30. dubna 1992 byla ukončena první etapa procesu přeměny České pojišťovny, s. p. 83, na akciovou společnost. Samotná akciová společnost vznikla , ale celková transformace byla ukončena až v roce Celkové předepsané pojistné podle mezinárodních účetních standardů v roce 2007 činilo 37,5 miliardy korun. Tržní podíl na českém pojistném trhu z hlediska výše předepsaného pojistného k činil celkově 30,6 %. Česká pojišťovna spravuje 10,5 milionů pojistných smluv, její bilanční suma k činila 122 miliardy korun. 85 Pojistné České pojišťovny k přesáhlo 20 miliardy korun, což představuje meziroční nárůst o 4 %, o 755,6 miliardy korun, a to především díky vývoji v životním pojištění. 86 Česká pojišťovna je zakládajícím a aktivním členem České asociace pojišťoven a České kanceláře pojistitelů. 82 Česká pojišťovna 83 Státní pojišťovna 84 ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1. Vyd. Praha: Grada Publishing, ISBN: , s Zpráva České pojišťovny za 1. pololetí roku

39 Od únoru 2008 Česká pojišťovna dostala oficiální rating agentury Standard & Poor s na úrovni Financial Strength Rating A/Stable, agentury Moody s A3 na úrovni Outlook stable. ČP má širokou škálu pojistných produktů: pojištění lze uzavřít jak pro jednotlivce, tak i pro firmy. Níže bych chtěla uvést popis základních služeb, poskytovaných Českou pojišťovnou, a jejich charakteristiky. Portfolio klíčových pojistných produktů pojišťovny tvoří životní pojištění DYNAMIK Plus; dětské pojištění SLUNÍČKO; vkladové pojištění KOMBI; jednorázové kapitálové životní pojištění a jednorázové investiční pojištění GARANCE; životní pojištění závažných onemocnění; úvěrové životní pojištění; rizikové životní pojištění; důchodové pojištění. Toto produktové portfolio navíc může být rozšířeno o komplexní úrazové pojištění uzavírané klienty ve většině případů jako součást jejich životních pojištění a pojistné produkty určené pro zaměstnance firemních klientů ČP. 87 Životní pojištění DYNAMIK Plus je variabilní životní pojištění sjednávané pro případ smrti nebo dožití, které je měnitelné podle potřeb pojištěného, je možnost výběru výši pojistné částky, délky pojištění, volitelného pojištění, investičního programu. Existuje možnost zvýšení i snížení pravidelně placeného pojistného, zrušení nebo změna parametrů volitelných pojištění. Výhodou tohoto pojištění je možnost investovat peníze, které jsou postupně spoření. V roce 2008 DYNAMIK Plus byl nejprodávanějším produktem České pojišťovny. 88 Dětské pojištění SLUNÍČKO je pojištění pro celou rodinu. Spolu s dítětem jsou pojištění i rodiče nebo jiní dospělí. Lze uzavřít k tomuto pojištění i připojištění proti úrazu. Stejně jako pojištění Dynamik Plus, SLUNÍČKO může být zároveň pojištění i spoření. 89 Vkladové pojištění KOMBI kombinuje pojištění se spořením. Peníze se na tuto pojistku vkládají najednou, hned na začátku pojištění, pravidelné pojistné se pak platí samo z výnosů. Celý vklad zvýšený o úrok a podíly na výnosech pojištěný dostává na konci pojištění zpátky. Lze libovolně zkombinovat pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti, úrazové 87 Zpráva České pojišťovny za 1. pololetí roku

40 pojištění a pojištění závažných onemocnění. Dospělí mohou kombinovat tato pojištění: pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti, úrazové pojištění a pojištění závažných onemocnění. U dětí a mládeže pojištění obsahuje pojištění úrazu, k němu lze volitelně sjednat pojištění pro případ dožití. 90 Jednorázové kapitálové životní pojištění a jednorázové investiční pojištění GARANCE jsou produkty, které umožňují kombinace pojištění a spoření. Jednorázové kapitálové životní pojištění umožní zhodnotit finanční hotovost, pojistit se a zároveň využít daňové úlevy. Výhodou tohoto produktu je krátká pojistná doba, daňové výhody a garantované zhodnocení peněz: na konci pojištění je vyplacená dohodnutá částka spolu s výnosy jednorázově nebo formou důchodu. 91 U jednorázového investičního pojištění GARANCE existuje možnost pojištění hned na několik rizik a zhodnotit peníze prostřednictvím jích vložení do podílových fondů. Pojistné částky si pojištěný může upravit podle svých aktuálních potřeb, je možnost základního pojištění i člověka staršího a se zhoršeným zdravotním stavem. V základním pojištění je ochrana pro případ smrti a pojištění smrti v motorovém vozidle. Kromě základního pojištění lze ještě vybrat volitelné pojištění ze třech balíčků úrazového pojištění na různé pojistné částky: Klasik pojištění pro případ smrti úrazem a trvalého následku úrazu s progresivním plněním na pojistné částky 200 tisíc. Kč, u progresivního plnění až z pojistných částek 800 tis. Kč; Klasik Plus - pojištění pro případ smrti úrazem a trvalé následku úrazu s progresivním plněním na pojistné částky 400 tisíc. Kč, u progresivního plnění až z pojistných částek tis. Kč, a pojištění doby nezbytného léčení následků úrazů s částkou 100 Kč na den; Exklusive - pojištění pro případ smrti úrazem a trvalé následku úrazu s progresivním plněním na pojistné částky 600 tisíc. Kč, u progresivního plnění až z pojistných částek tis. Kč a pojištění doby nezbytného léčení následků úrazů s částkou 200 Kč na den. Výhodami tohoto pojištění jsou krátká pojistná doba a garantované zhodnocení peněz ve výši 4 % i při klesání světových trhů. 92 Životní pojištění závažných onemocnění zasahuje negativně nejen do života nemocného, ale také do rodinných financí. Výhodami pojištění závažných onemocnění je výplata pojistné

41 částky už ve chvíli, kdy lékař poprvé potvrdí diagnózu a daňové úlevy. Pojištění závažných onemocnění se vztahuje na případ první diagnózy takových onemocnění jako infarkt myokardu, cévní mozková příhoda (mozková mrtvice), rakovina, selhání ledvin, transplantace životně důležitých orgánů. Pojištění závažných onemocnění je možné sjednat ke kapitálovému životnímu pojištění a také vybrat volitelné pojištění úrazu, pro případ invalidity nebo pojištění pro případ nemoci. 93 Úvěrové životní pojištění České pojišťovny slouží k pojištění úvěrů, půjček a investic. V případě smrti pojišťovna vyplatí peníze bance a úvěr tak splatí. Základní pojištění je pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin s klesající pojistnou částkou, volitelná připojištění k tomuto typu pojištění je pojištění zproštění od placení pojistného. 94 Rizikové životní pojištění je pojištění bez spoření, zaplacené pojistné je, zpravidla, použito ke krytí pojistného rizika. Díky tomu jsou pojistné částky u Rizikového životního pojištění výrazně vyšší než u pojistek, které kombinují pojištění a spoření. Cílem uzavření pojištění je zajištění rodiny, zabezpečeni pojištění úvěrů, půjček a investic. 95 Důchodové pojištění, které nabízí Česká pojišťovna je velmi flexibilní. Pojištěný si může vybrat způsob vyplacení peněz: doživotní výplatu nebo výplatu důchodu po stanovenému počtu let. Podle zvoleného rozsahu pojistného krytí může důchodové pojištění dále zabezpečovat v případě smrti pojištěného výplatu důchodu pro pozůstalé. 96 Kromě toho Česká pojišťovna má takové finanční produkty jako skupinové pojištění Partner a Manažer. Toto pojištění je určeno pro společnosti, které chtějí pojistit svých zaměstnanců Nabídka produktů životního pojištění pojišťovny Generali a její postavení na trhu Pojišťovna Generali vstoupila na český trh pod názvem Erste Allge-meine Versicherungsaktiengesellschaft s povolením realizovat zdravotní pojištění, pojištění motorových vozidel a úrazové pojištění osob přepravovaných motorovými vozidly. Uvedená pobočka Allgemeine Versichening AG se v ČR