NEWSLETTER 9/2012 Zdravý finanční styl Články POJIŠTĚNÍ Ženy doplatí na zrovnoprávnění s muži. Zdraží se jim životní pojistky INVESTICE BYDLENÍ Funguje strategie Kup a Drž v 21. století? Stavební spoření: Hlavně na rekonstrukce BYDLENÍ INVESTICE POJIŠTĚNÍ STÁŘÍ DĚTI CÍLE Aktuality Vláda schválila rozpočet na rok 2013, schodek dosáhne 100 miliard Cigarety podraží, benzin nezlevní, rozhodla sněmovna Nezaměstnanost zůstala na 8,3 procentech, podniky vyčkávají Úrokové sazby ČNB se blíží nule Dluhy českých domácností v srpnu vzrostly na 1,14 bilionu Cena elektřiny poroste. Kvůli politikům Hypotéky jsou nejlevnější v historii a bude líp. Zájem o ně ale moc neroste POJIŠTĚNÍ Ženy doplatí na zrovnoprávnění s muži. Zdraží se jim životní pojistky Od prosince si budou ženy s muži rovny. I když tentokrát to pro ně moc dobrá zpráva není. Pojišťovny totiž přestanou ženy zvýhodňovat u některých produktů životního pojištění. Budou nuceny sjednotit ceny pojistného pro obě pohlaví a ženy tak budou za pojistky platit víc než dosud. Rozdílné sazby, které nyní pojišťovny ke stanovení výše pojistného pro ženy a pro muže využívají, vycházejí z individuálních specifik. "Muži a ženy se v některých ohledech zásadně odlišují, například v případě úmrtnosti. Muži umírají v průměru dříve, to znamená, že v nižším věku zemře více mužů. U většiny produktů životního pojištění je tak pojistné mužů vyšší než pojistné žen," vysvětluje Marek Zeman z Axa pojišťovny. "Pravděpodobnost úmrtí je u muže ve věkovém intervalu 18-75 let v průměru 2,4krát vyšší než u ženy. Například 26letý muž má pravděpodobnost, že se nedožije 27. narozenin, vyšší dokonce 3,7násobně, než stejně stará žena," upřesňuje Renata Svobodová z České podnikatelské pojišťovny. Za sjednocení cen pojistného "může" Soudní dvůr EU Příčinou sjednocení sazeb pojistného pro muže a ženy je takzvaná směrnice o rovném zacházení s muži a ženami. "Na tu byla až do března 2011 pojistnému trhu AKTUALITY Vláda schválila rozpočet na rok 2013, schodek dosáhne 100 miliard Vláda schválila návrh rozpočtu pro rok 2013. Ministerstvo financí počítá pro příští rok se schodkem 100 miliard korun. K jeho dosažení je ale potřeba přijetí balíčku daňových změn, včetně vyšší daně z přidané hodnoty. Rozpočet musí kabinet předložit Poslanecké sněmovně do konce září. Celý rozpočet je koncipován tak, aby byl deficit veřejných financí 2,9 procenta, tedy pod tříprocentní hranicí, řekl premiér Petr Nečas. S balíčkem ale nesouhlasí šest poslanců vládní ODS, uvnitř premiérovy strany proto vznikla pracovní skupina, která má spor vyřešit. Daňový balíček nicméně minulý týden prošel do druhého kola projednávání dolní parlamentní komorou. Na návrhu rozpočtu se neshodla tripartita. 1
udělena výjimka. Soudní dvůr Evropské unie vydal nařízení, které pojišťovnám ukládá od 21. prosince 2012 vyjmutí parametru pohlavní identity z kritérií pro výpočet pojistného. Fakt, zda je pojištěným muž, nebo žena nesmí již od tohoto data pojišťovna brát v potaz coby rizikový faktor," doplňuje Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven. Sjednocení sazeb se týká všech třiceti zemí evropského hospodářského prostoru. Česká republika tak podle Síkory nemá jinou možnost, než se stejně jako zbytek Evropy podle příslušné směrnice zachovat. "Na úpravu zákona o pojistné smlouvě, kterou je v souvislosti s nařízením Soudního dvora EU nutno provést, bude dohlížet Česká národní banka, která bude bedlivě sledovat, zda se pojišťovny chovají podle zákona," upozorňuje Síkora. Rozdíly v ceně pojištění dosahují desítek procent Sjednocení cen pojistného se dotkne především pojištění, která obsahují úmrtnost a nemocnost. Jde tedy o všechny produkty životního, úrazového a nemocenského pojištění. Největší rozdíly v cenách pojištění nyní pojišťovny evidují u rizik, která mají statisticky nejvýznamnější rozdíly mezi pohlavími. Jsou to především rizika smrti, invalidity či závažných onemocnění. "Výše pojistného se liší podle rizika, například pojištění velmi vážných onemocnění je u 30letého muže na rozdíl od stejně staré ženy dražší o 38 procent. U 50letého muže je již dražší o 53 procent," doplňuje Světla Košková z Pojišťovny České spořitelny. "V případě pojištění pro případ smrti mohou rozdíly v ceně pojištění pro muže a ženu činit i více než 100 procent," uvádí Tomáš Zavoral z České pojišťovny. Pojišťovny se na změny teprve chystají Žádná z oslovených pojišťoven se zatím přesně nevyjádřila, jakým směrem se bude ubírat zdraží pojistky ženám, či je zlevní mužům, nebo snad připraví nové produkty s unisex sazbou? Nejpravděpodobnější variantou však stále zůstává varianta zdražení pojistek ženám. "V některých případech, například u úrazového pojištění, se pojistné nezmění. V některých ovšem může být nárůst i v řádu desítek procent," upozorňuje Marek Zeman z Axa pojišťovny. Jedno je však (zatím) jisté - pokud si ženy do 21. prosince 2012 sjednají pojištění za stávajících podmínek, změna v cenách pojištění se jich nedotkne. "Až do data 21. prosince 2012 bude pojištění sjednáváno podle stávající metodiky. Sazby, jež nebudou brát na pohlaví pojištěnce ohled, se budou týkat až smluv uzavřených po tomto termínu. Ženy s již uzavřeným pojištěním před tímto datem nemusí mít obavy, že by smlouvám hrozily nějaké retroaktivní kroky a zásahy zvenčí," ujišťuje Tomáš Síkora. Například pětačtyřicetiletá žena za klasickou pojistku pro případ smrti a následky úrazu a invalidity s cílovou částkou jeden milion korun zaplatí místo nynějších zhruba 1200 korun měsíčně téměř 2200, uvedl ředitel produktů životního pojištění ČSOB Pojišťovny Vladimír Dvořák s tím, že se zatím jedná o předběžné výpočty. Muži by mohli naopak na sbližování sazeb mírně ušetřit. Ženy platily dosud méně proto, že se v průměru dožívají vyššího věku než muži a jsou pro pojišťovny méně rizikové, upozorňuje Vladimír Dvořák z ČSOB Pojišťovny. Zdražení životního pojištění pro ženy se bude týkat jen nových pojistek, které se uzavřou po 21. prosinci. Ženy, které budou chtít v budoucnu u staré pojistky zvýšit cílovou částku, musí už také počítat se zvýšením ceny. Podmínkou udržení 2 Odboráři jej odmítají a tím, že finanční rizika navrženého rozpočtu se podle nich pohybují mezi 45 až 60 miliardami korun. Důvodem jsou podle nich odhady základních parametrů rozpočtu, předpokládaný objem výběru DPH nebo spuštění důchodové reformy. Dále jim vadí, že rozpočet počítá s dosud neschválenými zákony. Výhrady k rozpočtu mají i zaměstnavatelé. Celkové výdaje rozpočtu na příští rok MF naplánovalo na necelých 1,185 bilionu a příjmy na 1,085 bilionu korun. Letos jsou naplánovány výdaje necelých 1,190 bilionu korun. Návrh například počítá s tím, že by měly příští rok růst platy učitelů v průměru kolem jednoho procenta. Na důchody by mělo v příštím roce jít ze státního rozpočtu přes 394 miliard korun. To je zhruba o 12 miliard víc než letos. Na podpory v nezaměstnanosti plánuje stát vydat 11,3 miliardy korun, zatímco pro letošek očekává výdaje 9,2 miliardy. Průměrná nezaměstnanost by podle předpokladu vlády měla v příštím roce podle metodiky ministerstva práce stoupnout o desetinu bodu na 8,6 procenta. Na sociální dávky celkem by mělo jít v příštím roce ze státního rozpočtu 503 miliard korun. To je o 18 miliard víc, než by měl stát podle předpokladu vyplatit letos. Státní rozpočet na příští rok by Sněmovna měla schvalovat od středy 12. prosince. Spory kolem budoucí sazby DPH posilují podle Nečase hrozbu rozpočtového provizoria. Cigarety podraží, benzin nezlevní, rozhodla sněmovna Poslanecká sněmovna schválila zvýšení spotřební daně u cigaret a řezaného tabáku. Krabička cigaret by měla být v roce 2014 v průměru asi o čtyři koruny dražší než nyní, na příští rok by z toho připadalo zdražení asi o dvě koruny. Předloha míří do Senátu. Opozice neuspěla v dolní komoře s návrhy snížit spotřební daně u nafty a benzinu. Sociální demokraté chtěli prosadit snížení daně u nafty o 2,5 koruny na litr a u benzinu o 1,5 koruny na litr. Věci veřejné navrhovaly snížit daň jen u nafty, a to o dvě koruny na litr. Poslanci nic z toho neschválili. Zatímco
současné výhodnější pojistky je, že klientka nebude chtít na smlouvě nic měnit, vysvětluje Vladimír Dvořák. Příklad: Jak se změní životní pojištění pro ženy 30 letá žena nyní: 736 Kč/měsíc 30 letá žena od 21. 12. 2012: 1214 Kč/měsíc 45 letá žena nyní: 1196 Kč/měsíc 45 letá žena od 21. 12. 2012: 2153 Kč/měsíc Uvedené kalkulace jsou předběžné a týkají se pojištění do 65 let s cílovou částkou 1 000 000 Kč pro případ smrti či plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu dohromady s pojištěním trvalých následků úrazu na cílovou částku 800 000 Kč (třicetiletá klientka), resp. 400 000 Kč (pětačtyřicetiletá klientka). Zdroj: ČSOB Pojišťovna, finance.idnes.cz INVESTICE Funguje strategie Kup a Drž v 21. století? Úvodní éra 21. století však dlouhodobým investorům připravila okamžiky, kdy nejeden skalní zastánce této investiční strategie začal pochybovat. Vždyť dekáda končící rokem 2008 byla z hlediska výkonnosti akcií nejhorší dekádou historie akciových trhů, a překonala i dekády zahrnující Velkou depresi v USA ve 30. létech minulého století. Díky velké rozkolísanosti trhů, které prvních 12 let nové století provázejí, se někteří investoři přiklonili k názoru, že Koupit a Držet již nefunguje a je nutné se o investice starat aktivněji. Jiní přesedlali ke spořícím nástrojům, které považují za bezpečnější. My věříme, že obě tyto reakce jsou špatné Kup a Drž totiž funguje i v 21. století! Aktivní obchodování Aktivní obchodování a snažení se reagovat či předvídat, co se bude na trzích dít, se může zdát jako lákavé umění a někteří investiční makléři jsou jeho samozvaní mistři. Ve skutečnosti se ale tito mistři častou utnou, o to více pak v tak kolísavém prostředí, které akciové trhy provází od roku 2000. Vyhýbání se riziku Stejně tak není možné se riziku úplně vyhnout. Pokud máte peníze na účtech nebo ve státních dluhopisech a žijete s pocitem bezpečí, začněte přemýšlet a uvědomte si 2 věci: 1) K čemu peníze slouží. Ty slouží k tomu, abychom si za ně něco koupili. Jejich skutečnou hodnotou je tedy jejich kupní síla. A ta díky neustálému zdražování (inflaci) postupně klesá. Zkuste si dát dohromady rovnici: rekordní dluhy států + rekordní zásoby peněz na účtech firem + rekordně nízké úrokové sazby = tlak na inflaci jako bejk. Obyčejná čtyřprocentní inflace vám za deset let ukrojí 1/3 z vašich úspor. 2) I stát může zbankrotovat. Stoprocentní garance od státu neznamená jistotu, že o své úspory nepřijdete. Stačí si vzpomenout na Island. Lidé věřící bankám a státu přišli o všechny úspory, zatímco investoři s dobře diversifikovaným akciovým portfoliem zaznamenali pouze dočasný pokles hodnoty. Kup a Drž funguje! Strategie Koupit a Držet byla překvapivě úspěšná i při rozkolísaných trzích 21.století, pokud jste drželi dobře diversifikované portfolio kvalitních investic. Trhy se chovali prakticky velmi podobně jako v minulosti, a časem prověřené 3 opozice tvrdí, že výběr daně by jejím snížením v konečném důsledku vzrostl, vláda je proti a obává se propadu inkasa daně. Ministerstvo financí předpokládá, že příští rok přinese vyšší daň z tabákových výrobků státnímu rozpočtu o 1,4 miliardy korun a o rok později o dalších 1,7 miliardy korun více ve srovnání s letoškem. Inflaci by mělo zdražení v obou letech zvýšit o 0,14 procentního bodu. Zvýšení daně z cigaret a tabáku vyžaduje evropská směrnice. Aby cena nerostla skokově, zvolilo ministerstvo postupné zvýšení daně ve dvou krocích; od příštího roku a od roku 2014. Podle ministra financí Miroslava Kalouska (TOP 09) předloha zvyšuje nad požadavky směrnice daň u řezaného tabáku. Někteří opoziční poslanci novele vyčítali, že podle ní více zdaňuje levnější cigarety než dražší. Sociální demokrat Miroslav Svoboda neúspěšně navrhoval jiný růst daně z tabákových výrobků. Zdůvodňoval jej tím, že není jasné, jaká bude příští rok sazba daně z přidané hodnoty. Návrh by prý zajistil zhruba stejné inkaso státu jako letos v případě, že by byla DPH 17,5 procenta a nikoli 21 procent, jak předpokládá vládní daňový balíček. Svobodův návrh by také zvýšil daň u doutníků a cigarillos. Naopak ve srovnání s vládním návrhem měla podle něho méně razantně růst daň u tabáků ke kouření. Vládní novela se netýká pouze zdražení cigaret, ale obsahuje i opatření proti daňovým únikům. Například dovozci některých druhů zboží, které dani podléhá, budou muset finančním úřadům hlásit všechna místa, kam zboží můžou dovézt, a úředníci jim tato místa budou schvalovat. V dokladech při dopravě pohonných hmot bude muset být uvedeno, kam se nafta nebo benzin vezou. Nezaměstnanost zůstala na 8,3 procentech, podniky vyčkávají Nezaměstnanost v Česku v srpnu zůstala na červencových 8,3 procenta. O práci se ucházelo 486 693 lidí, což bylo meziměsíčně zhruba o tisícovku více. O 3,6 procenta ale přibylo i volných pracovních míst, oznámilo
strategie tedy dál fungují. Naopak si myslíme, že disciplinované dodržování strategie Koupit a Držet je dnes ještě atraktivnější než v minulosti. Akcioví investoři se v úvodu nového tisíciletí možná ptali, za co je kdo trestá. Splasknutí 2 bublin (technologické a nemovitostní), teroristické útoky 11. září, 3 medvědí trhy a 2 recese. To vše znamenalo prudké propady akciových trhů. I trpěliví dlouhodobí investoři se začali obávat, že se časy změnily. Ale jak ukazuje tabulka níže, akcie se vždy vrátily zpět ke svým hodnotám do 5 let po výprodejích, pokud pro tato pětiletí již existují data. ministerstvo práce. Analytici ale upozorňují, že v minulých letech srpen přinesl pokles nezaměstnanosti, což se tentokrát nepodařilo. Navíc bude podle nich počet nezaměstnaných v následujících měsících stoupat. Přestože lidí bez práce přibyla v srpnu jen tisícovka, jde o horší srpnový výsledek proti předchozím dvěma letům, kdy v tomto měsíci počet nezaměstnaných klesal, uvedl analytik UniCredit Bank Pavel Sobíšek. Zhoršování podmínek na trhu práce trvá už delší dobu, přesto podle něj nelze říct, že by vývoj trhu práce nasvědčoval hluboké krizi. Spíše se zpomalují pohyby na straně propouštění i tvorby nových míst s tím, jak podniky vyčkávají. Podzim proto zřejmě rozhodne. Buďto dojde k oživení v podnikových zakázkách, které úroveň zaměstnanosti udrží. Nebo půjde míra nezaměstnanosti nahoru, dodal Sobíšek. Na meziměsíčním nárůstu nezaměstnanosti je podle analytika ČSOB Petra Dufka znát příliv absolventů na trh práce. Absolventi bez práce rozšířili řady nezaměstnaných o 3,6 tisíce, a to největší zájem o práci teprve přichází jako obvykle v září. Přes všechny pochybovače, dosáhl v srpnu 2012 index S&P 500(s reinvestovanými dividendami) po několika medvědích trzích a Velké Recesi nový rekordní vrchol, kterým překonal hodnoty z října 2007. Ceny akcií se téměř (ještě ne docela) zotavily, vystoupaly na své původní hodnoty a vytáhly sebou i hodnoty portfolií investorů, kteří byli disciplinovaní a své investice drželi. Pokud tedy přemýšlíte o vašich penězích, mějte na paměti 4 osvědčené zásady úspěšných investorů: 1. Myslete dlouhodobě Nepřeceňujte riziko spojené s investováním do akciových fondů, které z dlouhodobého hlediska prakticky neexistuje a nepodceňujte riziko inflace, které je z dlouhodobého hlediska naprosto zničující. 2. Diversifikujte Vyberte si odpovídající mix kvalitních investic a nesnažte se odhadovat, jaká investice vynese nejvíce. Přestože většina investorů si myslela, že akcie v minulých deseti letech překonají dluhopisy, tak se tak nestalo. Dnes si všichni myslí, že akcie budou vynášet málo, ale nikdo to nemůže vědět. Pokud budete vlastnit obojí, nemusíte se spoléhat na štěstí. 3. Nesnažte se načasovat trh Ekonomika setrvává v recesi, a tak obrat k lepšímu může přijít nejdříve až v příštím roce. V mezičase proto musíme počítat s propouštěním ve stavebnictví, v některých průmyslových oborech a službách. Míra nezaměstnanosti se tak do konce roku může vyšplhat k devíti procentům, odhadl Dufek. Uchazečů o zaměstnání, kteří mohli okamžitě nastoupit do zaměstnání, bylo na konci srpna 472 120. Volných pracovních míst úřady evidovaly 42 559. Na jedno volné pracovní místo tak připadlo 11,4 uchazeče, přičemž nejvíce, přes 38, jich bylo na Bruntálsku a Třebíčsku. Nejvyšší nezaměstnanost byla na Mostecku, kde činila 15,7 procenta, a na Bruntálsku s 15,3 procenty. Okresy Karviná a Ústí nad Labem shodně vykázaly 13,7 procenta. Naopak nejnižší nezaměstnanost byla tradičně v okresech Praha-východ (3,4 procenta), Praha-západ a v hlavním městě., vrb Čas je důležitější než správné načasování. Kupte, pokud máte dlouhodobě volné peníze a držte, dokud nebudete peníze potřebovat. Vše ostatní je snaha přechytračit trh, která končí přechytračením sebe samého. 4
4. Nepanikařte Poklesy a propady akciových trhů jsou jejich přirozenou součástí. Pokud takový přijde (a nějaký dřív nebo později určitě přijde) zachovejte klidnou hlavu a dodržujte disciplinovaně zásady 1 3. Zdroj: vhi.cz BYDLENÍ Stavební spoření: Hlavně na rekonstrukce Stavební spoření dnes nemůže konkurovat hypotékám. Je drahé. Přesto má svůj nezanedbatelný význam ve financování bydlení. Vhodné je především na opravy a rekonstrukce. A důvod? Úvěr bez zástavy nemovitosti s rozumnou úrokovou sazbou. Jak moc rozumnou? Svého času se stavební spoření snažilo konkurovat hypotečním úvěrům. Jeho hlavním trumfem byla neměnná úroková sazba, která byla atraktivní zejména při rostoucích úrocích hypoték. Ani tehdy nebyly překlenovací úvěry sice levnější než hypotéky, ale při lehkém opomenutí poplatků tak alespoň vypadaly a navíc, který konzervativní klient by si za jistotu neměnné sazby nepřiplatil. Stavební spoření má ale ještě jinou výhodu oproti hypotékám, než neměnnou úrokovou sazbu. Tou je možnost čerpání úvěru na bydlení bez zajištění nemovitostí. Do určité výše stavební spořitelny dokonce poskytnou úvěr bez jakéhokoli ručení. A v této perspektivě je jejich úroková sazba již velmi atraktivní. Stavební spořitelny se v požadavcích na zajištění liší. Např. ČMSS a Modrá pyramida nabídne i bez zajištění dalším ručitelem úvěr do výše 500 tis. Kč, SSČS nepožaduje zástavu nemovitosti do 800 tis. Kč a ani ručitele do 300 tis. Kč, Wüstenrot stavební spořitelna při jednom žadateli nepožaduje ručitele do 200 tis. Kč, při dvou žadatelích do dvojnásobku, Raiffeisen stavební spořitelna nepožaduje ručení u překlenovacích úvěrů do 400 tis. Kč. Zástava nemovitosti nemusí být problematická jen u družstevního bydlení. Opravu či rekonstrukci může potřebovat dům nebo byt pořízený na hypoteční úvěr, který již zastavený je nebo se úvěr ze stavebního spoření dá využít místo vlastních zdrojů ke snížení podílu úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Chcete překlenovací úvěr? Zaplaťte Pořízení překlenovacího úvěru není levná záležitost. Než klient získá úvěr, musí platit, platit a platit. Nejprve za založení smlouvy o stavebním spoření. Poplatku za uzavření smlouvy se sice dá vyhnout (případně je možné ho snížit) v různých akcích, ty jsou ale časově i jinak omezené a rekonstrukci podle nich plánovat zpravidla nelze. Standardní poplatek za uzavření smlouvy činí: 0,5 % z cílové částky u Stavební spořitelny České spořitelny, 1 % z cílové částky u ostatních stavebních spořitelen. Slevu mimo akční nabídky mohou zpravidla získat vybrané skupiny obyvatel, jako jsou děti, studenti či penzisté. Po zřízení smlouvy o stavebním spoření musí klient zažádat o překlenovací úvěr. S tím je spojen další poplatek standardně ve výši 1 % z cílové částky. Následně musí klient platit poplatek za vedení smlouvy o stavebním spoření i úvěrového účtu. Úrokové sazby ČNB se blíží nule Bankovní rada České národní banky snížila úrokové sazby na rekordní minimum. Například základní úroková sazba, od které se odvíjí úročení komerčních úvěrů, klesla o čtvrt procentního bodu na 0,25 procenta. Krok centrální banky finančním trhu očekával, takže nezpůsobí žádný šok. Záměr snížit sazby vyplýval z inflační prognózy ČNB zveřejněné v srpnu, tehdy se ale většina členů Bankovní rady vyslovila proti. Sazby mezibankovního trhu zareagovaly již v předstihu na očekávání dnešního snížení repo sazby. To je rozdíl proti předchozí změně sazeb ČNB uskutečněné v červnu, která nebyla na finančním trhu zcela očekávaná a na níž tedy reagovaly mezibankovní sazby až následně, uvedl Pavel Sobíšek, hlavní ekonom UniCredit Bank. Koruna podle něj v první reakci pravděpodobně oslabí proti euru o pár haléřů, ale záhy začne opět sledovat zahraniční vývoj a na krok ČNB zapomene. Uvolnění měnové politiky ČNB na současných úrovních sazeb nebude mít podle Sobíška měřitelný dopad do české ekonomiky. Zřejmě se vůbec nedotkne klientských sazeb v retailu, zatímco pro podniky dojde k nepatrnému zlevnění úvěrů se sazbou navázanou na Pribor. Zlevnění úvěrů ale nezvýší poptávku podniků po úvěrech, neboť jejich cena již dlouho není překážkou při financování podnikatelských záměrů. Mírně zlevnit mohou hypotéky, to však v důsledku dřívějšího poklesu dlouhodobých sazeb, nikoliv kvůli dnešnímu pohybu sazby ČNB. Oficiální prognóza ČNB počítá s dalším snižováním repo sazby implicitně dokonce do záporných hodnot. Dalšímu uvolňování by napovídalo i snížení diskontní sazby, která má signální funkci. My ovšem další uvolňování měnové politiky vzhledem k doposud konzervativnímu chování ČNB nečekáme. Otázka je, zda-li by technicky (legislativně) bylo možné snížit repo sazbu na nulu, řekl k dalšímu snížení sazeb Václav Franče, analytik Raiffeisenbank. Zdroj: e15.cz 5
Poplatky za vedení účtů Vedení účtu (ročně) Vedení překlenovacího úvěru (ročně) Celkem (ročně) ČMSS 330 Kč 330 Kč 660 Kč MPSS 300 Kč 300 Kč 600 Kč Dluhy českých domácností v srpnu vzrostly na 1,14 bilionu Dluhy českých domácností u bank a finančních institucí se v srpnu proti předchozímu měsíci zvýšily o 3,9 miliardy korun na 1,14 bilionu korun. Meziročně byly vyšší o téměř 50 miliard korun, vyplývá z údajů České národní banky. Zadluženost podniků v srpnu meziročně vzrostla o 20 miliard na 959,4 miliardy korun a ve srovnání s předchozím měsícem byla naopak nižší o 5,43 miliardy korun. RSTS SSČS 316 Kč 360 Kč 676 Kč 360 Kč 360 Kč 720 Kč 310 Kč 708 Kč 1 018 Kč 310 Kč 310 Kč 620 Kč Jednodenní vklady domácností u bank a finančních institucí vzrostly proti červenci o 10,16 miliardy na téměř 1,129 bilionu korun. Meziročně se zvýšily o více než 84 miliard korun. Vklady domácností s výpovědní lhůtou, mezi které patří například termínované vklady, v srpnu meziročně klesly o téměř šest miliard korun na 327,6 miliardy korun. Ve srovnání s předchozím měsícem byly nižší o necelých 947 milionů korun. WSTS 240 Kč 300 Kč 540 Kč Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen Překlenovací úvěry bez zajištění nemovitostí Na rekonstrukce a opravy nemovitostí jsou zpravidla vhodnější úvěry bez zajištění nemovitostí. Důvod není jen v administrativní náročnosti při zřizování zástavy (kdy je především třeba zajistit odhad ceny nemovitosti, vinkulovat její pojištění a zanést zástavní právo do katastru nemovitostí), ale také zpravidla v nižších částkách, v nichž se opravy pohybují. Standardně lze získat hypoteční úvěr až od 300 tis. Kč, kdežto překlenovací úvěr se může pohybovat od desítek tisíc korun. Většina stavebních spořitelen vyžaduje od klienta určitou naspořenou částku na účtu stavebního spoření. Tu ale lze vložit jednorázovým vkladem. Minimální naspořená částka se pohybuje od 0 % cílové částky či 1000 Kč, přes 10 % cílové částky, po 45 % cílové částky. Potřeba vložení vlastních zdrojů tak bude jedním z kritérií při volbě tarifu a varianty překlenovacího úvěru. Stavební spořitelny zpravidla nabízejí pevnou úrokovou sazbu do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Jsou ale i výjimky. Např. ČMSS u úvěru Tophypo, který má konkurovat hypotékám, garantuje stálou úrokovou sazbu pouze na šest let a SSČS (Buřinka) dává klientům vybrat, zda chtějí (aktuálně) nižší úrokovou sazbu fixovanou na 3 roky, nebo si připlatí 0,5 procentního bodu a úroky z překlenovacího úvěru budou mít stálé. Cena elektřiny poroste. Kvůli politikům Cena silové elektřiny nejspíše příští rok poklesne. I přesto však nejspíše za elektřinu zaplatíme více. Dojde k nárůstu příspěvků na obnovitelné zdroje. Garantované výkupní ceny elektřiny u obnovitelných zdrojů přitom schválili politici. V případě spotřeby ve výši 1MWh počítají predikce, že spotřebitelé místo 419 Kč zaplatí rovných 600 Kč jako příspěvek na obnovitelné zdroje. Na levnější silové elektřině přitom ušetří méně než 100 Kč (pokles z 1 535 Kč na cca 1 440 Kč). Vše také bude záviset dle sazby daně z přidané hodnoty (DPH), která se buď zvýší na 21 %, nebo se sjednotí na 17,5 %, znovu se však jedná o politický faktor. Podpora obnovitelných zdrojů také může výrazně ohrozit konkurenceschopnost místních podniků. Zdroj: mesec.cz 6
Úrokové sazby překlenovacích úvěrů bez zajištění nemovitostí Naspořená částka od RSTS 0 % 10 % 40 % REKOpůjčka 6,50 % 5,90 % REKOpůjčka Plus 4,90 % Hypotéky jsou nejlevnější v historii a bude líp. Zájem o ně ale moc neroste Sazby hypoték se dostaly v srpnu na historické minimum. Dá se navíc očekávat, že ještě dál klesnou. Díky výhodným sazbám si lidé půjčují větší částky. Na druhou stranu ale moc nepřibývá celkově zájemců o hypotéky. Průměrná úroková sazba hypoték v srpnu klesla na 3,55 procenta z červencových 3,59 procenta, vyplývá z nejnovějších údajů Fincentrum Hypoindexu. WSTS MPSS SSČS Superúvěr 5,70 % 5,90 % 4,80 % Partner 6,80 % Rychloúvěr 6,25 % VIP úvěr 5,59 % Variabilní 5,85 % 5,50 % Pevná 6,35 % 6,00 % V srpnu se tak sazby hypoték v tuzemsku dostaly na historicky nejnižší úroveň. Přitom se dá čekat, že sazby budou pravděpodobně klesat dál. Nasvědčují tomu zářijové akce bank, ale i možnost dalšího snížení úrokových sazeb Českou národní bankou. Dosud byly sazby hypoték za dobu existence ukazatele Hypoindex nejníže minulý rok v prosinci, a to 3,56 procenta. Index sleduje od roku 2003 průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na dobu fixace. "Po několika měsících mírného poklesu pokořily úrokové sazby hypotečních úvěrů svá historická minima a stanovily nové dno na úrovni 3,55 procenta. Navíc nic nenasvědčuje tomu, že by se v nejbližší době sazby zvyšovaly, spíše je pravděpodobné, že časem pokoří i hranici 3,5 procenta," uvedl vedoucí analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl. Kredit Standard (do 150 tis. Kč) Kredit Standard (nad 150 tis. Kč) 4,80 % 4,40 % Zájem o hypotéky stoupá jen mírně Proti minulému měsíci se zájem o hypotéky zvýšil jen nepatrně. Do hypotečních bank přišlo o 500 klientů více než v červenci, konkrétně 6164 zájemců. ČMSS Kredit 90 (splatnost do 36 měs.) Kredit 90 (splatnost do 72 měs.) Kredit 90 (splatnost nad 72 měs.) 6,10 % 6,50 % 6,90 % Na druhou stranu se lehce zvýšila průměrná výše hypotečních úvěrů. Lidé si tedy půjčují vyšší částky, protože úrokové sazby jsou výhodné. Nyní se pohybují v průměru kolem 1,668 milionu korun. Během srpna se zvedly také celkové objemy hypoték. Celková částka činila 10,282 miliardy korun. Zdroj: Úrokové listy stavebních spořitelen Zdroj: hypoindex.cz 7