VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Komparace nabídky spořicích účtů bakalářská práce Autor: Michaela Ligmajerová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013
Anotace Tato bakalářská práce se zabývá komparací nabídky spořicích účtů od několika bank působících na českém trhu. Práce bude vyhodnocena na základě metody vícekriteriálního hodnocení variant. Spořicí účty budou mezi sebou porovnány na základě požadavků potenciálních klientů. Komparace bude provedena na dvou modelových případech. Nejdříve budou vysvětleny základní pojmy týkající se spořicích účtů. Následně budou popsány jednotlivé banky a jejich nabídky spořicích účtů. Popis spořicích účtů se bude skládat z obecných informací, jako jsou výše úrokové sazby, podmínky založení účtů a poplatky. V praktické části bude pomocí metody vícekriteriálního hodnocení zjištěno, který spořicí účet je při zadaných kritériích nejlepší. Klíčová slova Spořicí účet, metoda multikriteriálního hodnocení, úroková sazba, kritéria, poplatky.
Annotation This thesis discusses the savings accounts comparison of several banks which operate on the Czech market. The thesis will be evaluated on the basis of the method of multicriteria evaluation of several alternatives. Savings accounts will be compared on the basis of criteria of potential clients. Comparison will be conducted on two model examples. At first, some of the main terms related to savings accounts will be explained. Then the concrete banks will be described individually with their offer of savings accounts. Description of savings accounts consists of general information, such as the interest rate, terms of setting up and fees. In the practical part of the thesis, the best account, according to the given criteria, will be found by the method of multi-criteria evaluation. Key Words Savings account, method of multi-criteria evaluation, interest rate, criteria, and fee.
Poděkování Ráda bych poděkovala vedoucí mé bakalářské práce Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za její postřehy, připomínky a nápady, jak v práci lépe vyzdvihnout vše podstatné. Rovněž za neustálý dohled při aktualizaci hodnot ve vyhodnocovací tabulce potřebné pro dokončení praktické části této práce. Děkuji také panu Bc. Jaroslavu Vábkovi za pomoc při zpracování tématu. Dále bych chtěla poděkovat pracovníkům České spořitelny, a. s., GE Money Bank, a. s. a Komerční banky, a. s. za zodpovězení mých otázek nutných pro sestavení praktické části bakalářské práce.
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 3. května 2013... Podpis
Obsah Úvod a cíl...1 1 Spořicí účet...2 1.1 Definice...2 1.2 Charakteristika...2 1.3 Úroková sazba...2 1.3.1 Repo sazba...2 1.4 Připisování úroků...5 1.4.1 Pásmové úročení...6 1.5 Podmínky...6 1.5.1 Obecné podmínky založení...6 1.6 Výhody...7 1.6.1 Výhody nad běžným účtem...7 1.7 Nevýhody...8 1.7.1 Inflace...8 1.8 Výhodné nabídky některých bank... 10 1.9 Pojištění vkladů a bezpečnost produktu... 11 1.9.1 Fond pojištění vkladů... 11 1.10 Alternativy spořicích účtů... 15 1.10.1 Termínovaný vklad... 15 1.10.2 Vkladní knížky... 16 1.10.3 Pravidelné investování do fondů... 16 2 Nabídka spořicích účtu na českém trhu... 18 2.1 Air Bank, a. s.... 18 2.1.1 Spořicí účet... 18 2.2 AXA Bank Europe, organizační složka... 20 2.2.1 Spořicí účet... 20
2.3 Citibank Europe plc.... 21 2.3.1 Spořicí účet... 21 2.4 Česká spořitelna, a. s.... 24 2.4.1 Spořicí účet Internetové spoření České spořitelny... 24 2.5 Československá obchodní banka, a. s.... 25 2.5.1 Spořicí účet... 25 2.5.2 Spořicí účet s prémií... 26 2.6 Equa bank, a. s.... 27 2.6.1 Spořicí účet... 27 2.7 Era Poštovní spořitelna... 28 2.7.1 Era červené konto... 28 2.8 Fio banka, a. s.... 30 2.8.1 Spořicí účet Fio konto... 30 2.9 GE Money Bank, a. s... 31 2.9.1 Spořicí účet Genius 4... 31 2.9.2 Spořicí účet Gold... 32 2.10 ING BANK N. V., organizační složka... 34 2.10.1 Spořicí účet ING Konto... 34 2.11 Komerční banka, a. s... 35 2.11.1 KB Spořicí konto Bonus... 35 2.12 LBBW Bank CZ a. s.... 37 2.12.1 Spořicí účet GARANT... 37 2.13 mbank... 38 2.13.1 Spořicí účet emax... 38 2.13.2 Spořicí účet emax Plus... 39 2.14 Raiffeisenbank, a. s.... 40
2.14.1 Spořicí účet ekonto Flexi... 40 2.15 Sberbank CZ... 42 2.15.1 Spořicí účet... 42 2.16 UniCredit Bank... 43 2.16.1 Spořicí účet PRIMA... 43 2.16.2 Unikátní spoření PLUS... 44 2.17 ZUNO bank... 45 2.17.1 Spořicí účet Spoření... 45 2.17.2 Spořicí účet Spoření plus... 46 3 Analýza vyhodnocení nabídky spořicích účtů podle vícekriteriálního hodnocení. 47 3.1 Metoda váženého součtu (Weighted Sum Approach)... 47 3.2 Vyhodnocení... 47 3.3 První klient... 51 3.3.1 1. místo... 52 3.3.2 2. místo... 52 3.3.3 3. místo... 53 3.3.4 4. místo... 53 3.3.5 19. místo... 53 3.3.6 20. místo... 53 3.3.7 Nejméně vhodný účet... 54 3.3.8 Doporučení pro klienta... 54 3.4 Druhý modelový klient... 54 3.4.1 1. místo... 55 3.4.2 2. místo... 56 3.4.3 3. místo... 56 3.4.4 4. místo... 56
3.4.5 19. místo... 56 3.4.6 20. místo... 57 3.4.7 Nejméně vhodný účet... 57 3.4.8 Doporučení pro klienta... 57 Závěr... 58 Seznam literatury... 60 Literární zdroje... 60 Internetové zdroje... 60 Další zdroje... 63 Seznam obrázků... 64 Seznam tabulek... 64
Úvod a cíl Jako téma bakalářské práce jsem si zvolila komparaci nabídky spořicích účtů na českém trhu. Toto téma jsem volila vzhledem k mé praxi u banky zabývající se produkty určenými ke zhodnocování investic, jako jsou spořicí účty, termínované vklady a fondy. Tato tématika se především týká každého, kdo alespoň trochu přemýšlí o tom, co se děje s jeho penězi - jestli je například vhodné nechávat je bez zhodnocení na běžném účtu nebo si je ukládat doma pod polštář. Práce mimo jiné ukazuje, že se evidentně vyplatí o problematice začít přemýšlet a nechat své peníze vydělávat. Existuje mnoho způsobů, jak dosáhnout určeného cíle a našetřit si peníze na naše sny, ale především by každému mělo jít o to, aby si našetřil dostatek peněz k pokrytí svých měsíčních výdajů, kdyby došlo k situaci, kdy se ocitne bez příjmu. Právě z těchto důvodů je dobré si odkládat peníze stranou. Stačí i minimální množství odkládaných financí, které nám potom mohou zachránit život v těch nejtěžších situacích. Podle indexu úspor domácnosti, který činí 3,1, jsou domácnosti schopné přežít ze svých úspor zhruba tři měsíce, což znamená, že jsou schopné pokrýt své každoměsíční výdaje po tři měsíce, kdyby se náhodou ocitly bez jakéhokoliv příjmu. Samozřejmě čím více bude člověk schopen si naspořit, tím pro něj lépe. K těmto účelům se ideálně hodí spořicí účet, na kterém je vyšší úrok, než na běžném účtu, ale přitom jsou finance volně k dispozici, když je budeme potřebovat. Cílem mé práce bude pomocí vícekriteriálního hodnocení variant zjistit, který spořicí účet přinese modelovému klientovi nejvyšší užitek. K vícekriteriálnímu hodnocení použiji metodu váženého součtu, kde bude třeba určit kritéria a k nim podle požadavků přiřadit váhy. V tomto případě budou namodelováni dva klienti s odlišnými požadavky, aby byla lépe vidět individualita při rozhodování výběru spořicích produktů. Na základě této metody vyhodnocení bude vybrán takový účet, který bude pro modelového klienta ten nejužitečnější a bude nejlépe splňovat jeho požadavky. Tři nejlépe umístěné účty budou klientovi doporučeny a budou uvedeny i účty s nejhorším ohodnocením s odůvodněním, proč tomu tak bylo. 1
1 Spořicí účet 1.1 Definice Spořicí účet je bankovní produkt pro spoření nabízející vysoké úrokové zhodnocení vkladů, které je určeno zejména ke krátkodobému a střednědobému zhodnocování peněžních prostředků. Klienti, kteří si tento produkt založí a vloží na něj své peníze, poskytují bance volné prostředky, se kterými může banka volně disponovat. Odměnou za tuto možnost je právě vysoký připsaný úrok. 1.2 Charakteristika Spořicí účty se využívají především pro zhodnocení volných prostředků z běžného účtu. Mívají zpravidla stanovenou výpovědní lhůtu, po jejímž uplynutí lze s prostředky disponovat. 1 Vklady klientů jsou pojištěny a pojištění se řídí zákonem č. 21/ 1992 Sb., o bankách ve znění pozdějších předpisů. Úrokové výnosy na účtech poléhají dani z příjmu podle zákona č. 586/ 1992 Sb. Sazba daně činí 15 %. Daň je počítána vždy při připsání úroků. Banka daň sama strhne a k částce na účtu připíše již jen čistý výnos vkladu. Tyto bankovní produkty většinou nebývají zpoplatněny. Poplatky se můžou objevit pouze v případě nedodržení výpovědních lhůt nebo zrušení účtů. 1.3 Úroková sazba Výše úrokové sazby není ve většině případů pevně stanovena, ale je vyhlašovaná bankou, která ji stanovuje na základě aktuálního stavu na peněžním trhu, neboli na základě výše Repo sazby České národní banky. 1.3.1 Repo sazba Repo operace jsou hlavním měnovým nástrojem ČNB, kterým ovlivňují množství peněz v ekonomice (měnové báze). Banka stahuje měnu z oběhu prodejem svých 1 Dostupné z: POLÁCH, Jiří. Reálné a finanční investice. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2012, xvi, 263 s. Beckova edice ekonomie. ISBN 978-80-7400-436-0. Str. 154 [cit. 2013-02-07] 2
1.2.2008 1.5.2008 1.8.2008 1.11.2008 1.2.2009 1.5.2009 1.8.2009 1.11.2009 1.2.2010 1.5.2010 1.8.2010 1.11.2010 1.2.2011 1.5.2011 1.8.2011 1.11.2011 1.2.2012 1.5.2012 1.8.2012 1.11.2012 Procentuální výše Repo sazby cenných papírů (nebo pokladničních poukázek) a naopak je do oběhu uvolňuje nákupem stejných cenných papírů. Obě strany se při této operaci zavazují, že po uplynutí doby splatnosti, ČNB vrátí věřitelské bance zapůjčenou jistinu, která je zvýšená o dohodnutý úrok a věřitelská banka zase vrátí ČNB její cenné papíry. Základní doba těchto operací je 14 dní. 2 Na pohybu základních úrokových sazeb je tudíž závislá výše úrokových sazeb na úvěrovém trhu. Od toho se také odvíjí vyhlašování úrokových sazeb u spořicích účtů. Pokud má banka menší zisk z úvěrů v podobě nižší úrokové sazby, snižuje i úroky u spořicího účtu. 3 Vývoj dvoutýdenní Repo sazby V následující tabulce uvádím vývoj Repo sazby v posledních pěti letech, tedy od roku 2008 do 2012. Od 2. listopadu 2012 se Repo sazba prozatím nezměnila a drží se na rekordně nízké hranici 0,05 %, což pro většinu bank znamená, že musely snížit také svoji úrokovou sazbu u spořicích účtů a termínovaných vkladů. 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 Vývoj Repo sazby v letech 2008 až 2012 Obr. 1: Vývoj Repo sazby v letech 2008 až 2012 (zdroj: Česká národní banka)4 Datum 2 Dostupné z: Finance.cz: Úrokové sazby České národní banky. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/makrodata-eu/menove-ukazatele/sazby-cnb/ 3 Úvod do financí - KMA/ÚF: Spořicí účty. In: [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/uf/sporiciucty.htm 4 Česká národní banka: Jak se vyvíjela dvoutýdenní repo sazba ČNB?. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/faq/jak_se_vyvijela_dvoutydenni_repo_sazba_cnb.html 3
Banka V grafu je evidentní pokles Repo sazby, který nastává 1. 8. 2008 a prozatím se zastavil na nejnižší rekordní hranici. Banky, nabízející spořicí účty, musí včas reagovat na vývoj Repo sazby, neboť se také může stát, že by musely úroky vyplácet ze svých financí a byly by pro ně tyto operace prodělečné. Reakce bank na snížení Repo sazby ZUNO Bank Volksbank UniCredit Bank Oberbank mbank LBBW Bank Komerční banka ING Bank GE Money Bank Fio banka Era/Pošt.spořitelna Equa bank ČSOB Česká spořitelna Citibank AXA Bank Air Bank 2,32,5 1,75 2,5 1,33 1,25 2 1,75 1 1,25 1,51,75 1,5 0,81,05 1,6 2,6 1 1,5 1,3 1 1,3 2,9 2,4 0 1 2 3 4 Úroková sazba po 2. snížení Repo sazby Úroková sazba po 1. snížení Repo sazby úroková sazba Obr. 2: Reakce bank na snížení Repo sazb y (zdroj: sazebníky bank) V tomto grafu jsou vybrané jen některé z bank, které nabízejí spořicí účty. Tyto bankovní produkty jsou porovnány podle toho, jaké nabízejí úrokové sazby v reakci na snížení Repo sazby. Modrý sloupec jsou vyhlášené úrokové sazby k 22. říjnu 2012, kdy byla Repo sazba na 0,25 % a druhý (červený) sloupec jsou sazby k 19. listopadu 2012 pár dní po pádu Repo sazby na 0,05%. Poměrná část bank své úroky nechala na stejné hranici, jako je měla předtím, někde to bylo způsobeno tím, že měli garantovanou výši do konce roku, ale rozhodně za zmínku stojí, že například hodnoty u Air/Bank po 4
Procentuální výše Repo sazby 4.6. 11.6. 18.6. 20.6. 23.6. 24.6. 30.6. 1.7. 7.7. 8.7. 9.7. 16.7. 22.7. 23.7. 24.7. 28.7. 1.8. 4.8. 31.10. 1.12. 2.12. 3.12. 4.12. 9.12. 10.12. 17.12. novém roce klesly na 2,1 % p. a. stejně tak i u Zuno bank je pokles na 1,7 % p. a.. Sice banky dodržely slib, že dokonce roku se nic nezmění, ale v současné době je tomu jinak. Je evidentní, že vývoj sazeb, které vyhlašuje ČNB, je pro banky velice důležitý a od něho se odvíjí jejich další nabídky. 50 40 30 20 10 0 Vývoj Repo sazby v roce 1997 datum Obr. 3: Vývoj Repo sazby v roce 1997 (zdroj: Česká národní banka)5 Graf hodnot Repo sazby v roce 1997 vykazuje úplně jiné hodnoty, nežli je současná sazba. V roce 1997 by bylo rozhodně výhodné uzavřít s bankou smlouvu o spořicím účtu, neboť úroky by byly velice slibné. Na druhou stranu však nebylo výhodné žádat o jakýkoliv druh úvěru, protože bychom platili vysoké úroky z úvěru. 1.4 Připisování úroků Banky zpravidla zveřejňuji výši ročního úroku (např. 2% p. a.). Velký vliv na zhodnocení našich investic má ale frekvence připisování úroků. Nejčastěji dostupné formy jsou měsíční a čtvrtletní, ale je možné i roční připisování úroků. Pokud například vložíme na dva spořicí účty 100 tisíc korun a jeden připisuje úrok ročně a druhý měsíčně, tak účet s měsíčním připisováním nám zhodnocuje nejenom náš 5 Česká národní banka: Jak se vyvíjela dvoutýdenní repo sazba ČNB?. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/faq/jak_se_vyvijela_dvoutydenni_repo_sazba_cnb.html 5
vklad, ale i úrok, který nám banka připsala za předchozí měsíc. Z tohoto pohledu je tedy lepší mít účet s častějším připisováním úroků. 6 1.4.1 Pásmové úročení Pásmové úročení je jedna z možností, jak banky lákají nové klienty. V praxi to znamená, že banka nám do určitého limitu prostředků bude garantovat výrazněji inzerovanou úrokovou sazbu a po překročení dané částky se prostředky nad limit budu zhodnocovat zpravidla výrazně nižším úrokem. Může to vypadat například tak, že do částky 100 tisíc korun nám banka bude nabízet zhodnocení 2 % p. a. a částku, která tuto hranici překročí, už bude zhodnocovat pouze 0,5 % p. a. 7 1.5 Podmínky Každá banka má samozřejmě rozdílné podmínky pro založení a vedení účtů, proto si je podrobněji probereme u jednotlivých nabídek bank později, ale pro obecný pohled jich pár uvedu již zde. 1.5.1 Obecné podmínky založení a) Fyzická osoba s věkem nad 18 let, b) která je občanem České republiky nebo má alespoň kontaktní adresu v České republice, c) splní vybrané podmínky u určitých bank, d) zpravidla je zde podmínka běžného účtu u stejné banky, e) úročení je možné jen do určitého limitu, 8 6 Finance.cz: Jak zhodnocovat peníze na spořicím účtu. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/379610-jak-zhodnocovat-penize-na-sporicim-uctu/ 7 Finance.cz: Jak zhodnocovat peníze na spořicím účtu. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/379610-jak-zhodnocovat-penize-na-sporicim-uctu/ 8 Dostupné z: Úvod do financí - KMA/ÚF: Spořicí účty. In: [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/uf/sporiciucty.htm 6
f) pokud se uskuteční výběr v měsíci, kdy byly peníze připsány, klient je bez úroků, g) je dána výše minimálního zůstatku, h) výše minimálního vkladu, i) bývá omezený počet transakcí mezi účty, zbytek zpoplatněn. 1.6 Výhody a) Jde o bezpečnou formu výhodného zhodnocení peněžních prostředků, je minimalizováno riziko - veškeré vklady včetně úroků jsou ze zákona pojištěny; chce-li mít klient uložen větší finanční obnos opravdu bezpečně, může si založit spořicí účet u různých bank a maximálně tak využít zákonné pojištění svých peněz, b) díky vyšší úrokové sazbě nabízí spořicí účet větší zhodnocení peněz v porovnání s běžným účtem, c) většina bank nabízí možnost přístupu na spořicí účet pomocí elektronického bankovnictví (jednoduché ovládání přes internet), navíc zdarma, 9 d) nulové bankovní poplatky, e) možnost ochrany vkladu heslem, podpisovým vzorem. 1.6.1 Výhody oproti běžnému účtu Jednoznačnou výhodou oproti běžnému účtu je vyšší úročení vkladů. Především naše zůstatky na běžném účtu by měly být minimální vůči potřebě hotových peněz a potřebě rezerv, je totiž opravdu velmi nevhodné a ztrátové držet na běžném účtu jakoukoliv hotovost vyšší, než je nezbytně nutné. 10 Běžné účty jsou úročeny sazbou 0,01 %, díky 9 Dostupné z: Úvod do financí - KMA/ÚF: Spořicí účty. In: [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/uf/sporiciucty.htm 10 SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: ekonomická krize a krach optimismu. Vyd. 1. V Praze: C.H. Beck, 2010, xxii, 538 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-199-4. Str. 292 [cit. 2013-04-07] 7
čemuž se naše vklady nezhodnocují. Naopak banky mají na svých běžných účtech poplatky za vedení a tím pádem nám více peněz banky strhnou, než připíší. 1.7 Nevýhody a) Úroky na spořicích účtech podléhají srážkové dani ve výši 15 %, b) spořicí účet nelze používat k platebnímu styku, k tomuto účelu slouží běžný účet, c) nižší zhodnocení peněz než u jiných investičních produktů (stavební spoření, termínované vklady, fondy peněžního trhu), d) "úroková nejistota", o výši úroků rozhoduje banka na základě vývoje finančního trhu, konkurence a politiky České národní banky, 11 e) předem nastavený počet transakčních účtů (nemůžeme platit, cokoliv chceme), f) chybí možnost výběru peněz přímo z bankomatu, g) téměř žádný spořicí účet svoji úrokovou sazbou nepokryje inflaci. 1.7.1 Inflace Téměř všechny banky mají problém pokrýt svojí vyhlášenou úrokovou sazbou výši inflace, která byla v roce 2012 v průměru 3,3 %. Průměrné zhodnocení u mnou zvolených účtů činí 1,84 %. V následujícím grafu se blíže podíváme na vývoj inflace v jednotlivých měsících v roce 2012. 11 Dostupné z: Úvod do financí - KMA/ÚF: Spořicí účty. In: [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/uf/sporiciucty.htm 8
Procentuální výše 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 Míra inflace v roce 2012 Měsíc Obr. 4: Míra inflace v roce 2012 (zdroj: Český statistický úřad) 12 Z grafu vyplývá, že má inflace vzestupnou tendenci a mezi lednem a prosincem došlo k 0,9% zvýšení. V následující tabulce se podíváme na průměrný vývoj úrokových sazeb u několika zvolených bank v jednotlivých měsících roku 2012. Budeme sledovat, jestli jsou schopny poskytnout, tak vysokou úrokovou sazbu, aby byla pokryta inflace. Tab. 1: Úroková sazba jednotlivých bank (zdroj: sazebníky bank) Banka Měsíc Leden Únor Březen Duben Květen Červen ČervenecSrpen Září Říjen Listopad Prosinec Air Bank 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,4 2,4 2,4 AXA Bank 1,9 1,9 1,9 1,9 2 2,8 2,8 2 2,9 2,9 2,9 2,9 Citibank 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,3 1,3 1,3 1 1 Česká spořitelna 1,25 1,25 1,25 1,25 1,3 1,3 1,3 1,3 1,3 1,3 1,3 1,3 ČSOB 1,2 1,2 1 1 1 1 1 1 1 1 1,5 1,5 Equa bank 2,3 2,3 2,3 2,3 2,3 2,3 2,3 2,3 2,6 2,6 2,6 2,6 Era/Pošt.spořitelna 1,75 1,75 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 1,6 Fio banka 1,25 1,25 1,25 1,25 1,25 1,25 1,25 1,25 1,05 1,05 1,05 0,8 GE Money Bank 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 ING Bank 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,5 Komerční banka 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,5 1,25 1,25 1,25 1,25 1 LBBW Bank 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 2 1,75 mbank 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 Oberbank 1,25 2,25 2,25 2,25 2,25 2,25 2,25 2 2 1,25 1,25 1,25 UniCredit Bank 3 3 3 3 3 2,5 2,5 1,33 1,33 1,33 1,33 1,33 Volksbank 1,33 1,33 1,33 1,33 1,33 1,33 1,33 2,5 2,5 2,5 2 1,75 ZUNO Bank 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,5 2,3 2,3 Průměr 1,84 1,93 1,91 1,91 1,88 1,88 1,88 1,8 1,85 1,8 1,76 1,69 12 Český statistický úřad: Inflace - druhy, definice, tabulky. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace 9
Průměrná výše úrokové sazby 2 1,9 1,8 1,7 1,6 1,5 Míra úrokové sazby Obr. 5: Míra úrokové sazby (zdroj: vlastní zpracování) Měsíc Z tohoto grafu je zřetelné, že průměrná úroková sazba má klesající tendenci na rozdíl od míry inflace. Z toho vyplývá, že průměrná výše úrokové sazby není schopna pokrýt míru inflace. Například Air bank měla úrok vyšší než inflace od ledna do března a také Zuno bank na tom byla stejně. V červnu (pouze na jeden měsíc) to dokázala ještě AXA bank. V ostatních případech banky nejsou schopny svou nabídkou pokrýt míru inflace. 1.8 Výhodné nabídky některých bank Běžné účty některých bank lze nastavit tak, aby při překročení klientova stanoveného limitu došlo k automatickému převodu přesahující části na spořicí účet a v případě nižšího zůstatku naopak k převodu na běžný účet. Finanční prostředky jsou tak maximálně zhodnocovány při zachování likvidity. 13 Tato nabídka se nazývá tzv. Autopilot a nabízí ji například Zuno bank, která má v podmínkách založení spořicího účtu povinnost mít u banky i běžný účet, na kterém je právě tato možnost nastavení si určitého limitu, při překročení se jim peníze zhodnocují vyšším úrokem. 13 Dostupné z: POLÁCH, Jiří. Reálné a finanční investice. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2012, xvi, 263 s. Beckova edice ekonomie. ISBN 978-80-7400-436-0. Str. 154 [cit. 2013-02-07] 10
1.9 Pojištění vkladů a bezpečnost produktu Bezpečnost bankovních vkladů je zásadním způsobem posílena jejich pojištěním. Po krachu mnoha bankovních domů v 90. letech je trh zcela konsolidován, vyčištěn a dá se tvrdit, že v zemi není jediná opravdu nedůvěryhodná banka. 14 1.9.1 Fond pojištění vkladů V České republice funguje Fond pojištění vkladů, který klientovi zajistí, aby při zkrachování instituce, kde má uloženy peníze, nezůstal bez finančních prostředků. Jeho činnost začala oficiálně v roce 1995. Od té doby se uskutečnilo mnoho změn. Například v roce 2002 došlo k rozšíření pojištění na vklady ze 400 tis. Kč na 25 000 eur, kdy klient měl 10 % spoluúčast, což bylo následně v roce 2008 zrušeno a limit byl navýšen na 50 000 eur. V roce 2011 došlo k největší změně a to, že se limit pojistného krytí zvýšil na 100 000 eur a byla zkrácena výplatní lhůta ze tří měsíců na pouhých 20 pracovních dní. Fond jistí vklady klientů bank, stavebních spořitelen a od roku 2006 i družstevních záložen. 15 Význam Fondu Fond pracuje na bázi vytváření rezerv, které jsou investovány na finančním trhu, aby se postupně zvětšovaly a aby mohl Fond hradit také své provozní výdaje. Z těchto rezerv může Fond řešit přímo problémy menších či středních bank. Například od roku 1994 Fond vyplatil náhrady v celkové výši 27 mld. Kč cca 320 tisícům klientů 12 bank a 2 družstevních záložen. 16 Garance vkladů není závislá jen na výši finančních rezerv, 14 SMRČKA, Luboš. Rodinné finance: ekonomická krize a krach optimismu. Vyd. 1. V Praze: C.H. Beck, 2010, xxii, 538 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-199-4. Str. 297 [cit. 2013-04-08] 15 Finance.cz: Kadlecová: Fond pojištění vkladů není schopen sanovat krach velké banky. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/381976-kadlecova-fond-pojistenivkladu-neni-schopen-sanovat-krach-velke-banky/ 16 Finance.cz: Kadlecová: Fond pojištění vkladů není schopen sanovat krach velké banky. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/381976-kadlecova-fond-pojistenivkladu-neni-schopen-sanovat-krach-velke-banky/ 11
kterými disponuje Fond, ale také na možnosti vypůjčení si finančních prostředků na mezibankovním trhu nebo přímo od státu, neboť má ze zákona možnost obrátit se na ministerstvo financí se žádostí o návratnou výpomoc nebo dotaci. Současně je zde možnost využití finančního trhu k půjčce, úvěru nebo vydání dluhopisů. Například v roce 2003, kdy zkrachovala Union banka, neměl fond dostatek prostředků a musel si půjčit tři miliardy korun od syndikátu českých bank. 17 Fond má dostatek finančních rezerv, aby uhradil krach v podstatě celého sektoru družstevních záložen. 18 V počtu bank by se jednalo o osm až devět. Pokud by však došlo ke krachu systémové banky, tedy jedné z velkých, jde o problém zasahující i do systému ekonomiky. 19 Řešení takového problému přebírá Česká národní banka ve spolupráci s ministerstvem financí a řešením je například prodej banky. K výplatě vkladů vůbec nedochází a Fond není třeba angažovat, což se například stalo, když byly prodány aktiva Investiční poštovní banky ČSOB, která převzala veškeré závazky vůči klientům. Pojištěné vklady Pojištěny u Fondu pojištění vkladů jsou zcela automaticky např. všechny následující druhy vkladů vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen. a) Běžné účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob b) Spořicí účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob c) Termínované účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob 17 Peníze.cz: Renáta Kadlecová: Fond pojištění vkladů stačí na krach jedné z devíti menších bank. [online]. [cit. 2013-04-13]. Dostupné z: http://www.penize.cz/ucty-karty/230615-renata-kadlecova-fondpojisteni-vkladu-staci-na-krach-jedne-z-deviti-mensich-bank 18 Peníze.cz: Renáta Kadlecová: Fond pojištění vkladů stačí na krach jedné z devíti menších bank. [online]. [cit. 2013-04-13]. Dostupné z: http://www.penize.cz/ucty-karty/230615-renata-kadlecova-fondpojisteni-vkladu-staci-na-krach-jedne-z-deviti-mensich-bank 19 Finance.cz: Kadlecová: Fond pojištění vkladů není schopen sanovat krach velké banky. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/381976-kadlecova-fond-pojistenivkladu-neni-schopen-sanovat-krach-velke-banky/ 12
d) Vkladové účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob e) Vkladní knížky v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob f) skarta - platební účet 20 Nepojištěné vklady a) Směnky a cenné papíry (např. akcie, dluhopisy, podílové listy) b) Vklady bank (mezibankovní vklady), finančních institucí (např. investičních společností, penzijních fondů, podílových fondů), zdravotních pojišťoven a státních fondů (penzijní připojištění, životní pojištění a kapitálové pojištění) c) Podřízené dluhy (vklady, které je pojištěná instituce oprávněna zčásti zahrnout do svého kapitálu) 21 d) Životní, penzijní pojištění ačkoliv klient zdánlivě spoří na tyto produkty pravidelnou částku a prostředky se mu zde kumulují, nejde o produkty, které spadají do okruhu pojištění. 22 Instituce pojištěné v České republice Vklady vedené u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen, které mají sídlo v České republice, jsou ze zákona pojištěny u FPV. Seznam účastníků pojištění pohledávek z vkladů u Fondu pojištění vkladů a) Air bank a.s. b) Česká exportní banka, a.s. c) Česká spořitelna, a.s. d) Českomoravská záruční a rozvojová banka, a. s. e) Československá obchodní banka, a. s. 20 Fond pojištění vkladu: Co je pojištěno. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/co-jepojisteno.html 21 Fond pojištění vkladu: Co je pojištěno. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/co-jepojisteno.html 22 Finance.cz: Kadlecová: Fond pojištění vkladů není schopen sanovat krach velké banky. [online]. [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/381976-kadlecova-fond-pojistenivkladu-neni-schopen-sanovat-krach-velke-banky// 13
f) Equa bank a.s. (dříve Banco Popolare Česká republika, a. s.) g) Evropsko-ruská banka, a. s. h) GE Money Bank, a. s. i) Fio banka, a.s. j) Hypoteční banka, a. s. k) J&T BANKA, a. s. l) Komerční banka, a. s. m) LBBW Bank CZ, a. s. n) PPF banka, a. s. o) Raiffeisenbank, a. s. p) UniCredit Bank Czech Republic, a. s. q) Volksbank CZ, a. s. r) Wüstenrot hypoteční banka, a. s. 23 Zahraniční banky Pojištění vkladu u bank, které mají mateřskou banku za hranicemi České republiky, je u většiny velice podobné jako u bank, majících sídlo v České republice. Minimální úroveň pojištění je v zemích EU, stejně jako v ČR, 100 % vkladu, maximálně však 100 000 EUR. 24 Avšak kde máme tu jistotu, že tomu opravdu tak bude a my naše peníze dostaneme vyplaceny? I ony se musí řídit podobnými zákony, jako jsou u nás. Nejlepší způsob zjištění země původu banky je přímo z internetových stránek mateřských společností anebo na stránkách jejich centrální banky. Fond pojištění vkladu by u nás mohl fungovat minimálně jako kontaktní místo, nebo jako místo, kde by se mohly peníze vyplácet klientům, vše by záleželo na zahraničním systému pojištění vkladu, zdali by byl Fond o to požádán. 23 Fond pojištění vkladu: Co je pojištěno. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/co-jepojisteno.html 24 Fond pojištění vkladu: Co je pojištěno. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.fpv.cz/cs/co-jepojisteno.html 14
Průběh při zkrachování banky Od České národní banky obdrží Fond pojištění vkladu oznámení o neschopnosti instituce platit svoje závazky a v následujících dvaceti dnech musí Fond připravit vše potřebné, aby si klienti mohli vyzvednout náhradu za své pojištěné vklady. Fond v těchto dnech spolupracuje s likvidátorem, insolvenčním správcem, nuceným správcem a zástupci z vedení zkrachovalé banky. Banky mají povinnost předat příslušné podklady nejpozději do osmi pracovních dní. 25 Klienti, kterým vznikne náhrada na výplatu vkladů, jsou pomocí sdělovacích prostředků nebo na webu či pobočkách zkrachovalé banky, podávány informace o prováděných akcích a na klientovi je, aby se po zahájení výplat dostavil na pobočku vyplácející banky, kde mu bude náhrada vyplacena. 1.10 Alternativy spořicích účtů 1.10.1 Termínovaný vklad Většina bank nabízí také jako možnost investování peněžních prostředku termínované vklady. Jedná se o bankovní vklad na dobu určitou s předem stanovenou či pohyblivou úrokovou sazbou. Od spořicích účtů se odlišuje zejména předem pevně určenou částkou vkladu, kterou nelze v průběhu termínu zvyšovat (a samozřejmě ani snižovat). Další odlišností od spořicích účtů je obtížnější výběr vkladu před sjednanou lhůtou. 26 Je to možné, ale buď jsme postiženi sankčním poplatkem anebo nezískáme slíbené úroky, ale pouze částku, na kterou byl termínovaný vklad zřízen. Aktuální nabídku termínovaných vkladů na jeden rok od 100 000 Kč nám ukazuje následující graf. 25 Peníze.cz: Renáta Kadlecová: Fond pojištění vkladů stačí na krach jedné z devíti menších bank. [online]. [cit. 2013-04-13]. Dostupné z: http://www.penize.cz/ucty-karty/230615-renata-kadlecova-fondpojisteni-vkladu-staci-na-krach-jedne-z-deviti-mensich-bank 26 POLÁCH, Jiří. Reálné a finanční investice. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2012, xvi, 263 s. Beckova edice ekonomie. ISBN 978-80-7400-436-0. 15
Obr. 6: Přehled termínovaných vkladů (zdroj: vlastní zpracování) 1.10.2 Vkladní knížky Vkladní knížky patří stále k oblíbeným nástrojům ke zhodnocení finančních prostředků, především u starší generace. V České republice mají velkou tradici. Jejich nevýhodou jsou nižší úrokové sazby oproti spořicím účtům a termínovaným vkladům a také dlouhá výpovědní lhůta, která se může pohybovat až kolem jednoho roku. 1.10.3 Pravidelné investování do fondů Banky také nabízí možnost většího zhodnocení peněžních prostředků pomocí investování do různě rizikových fondů. Jedná se buď o jednorázové anebo o pravidelné investování, které je výhodnější. Díky pravidelnému investování dochází k rozložení investice v čase. Principem je nákup podílových listů postupně a za různou cenu, čímž se v dlouhodobém horizontu investuje za průměrnou cenu a díky tomu se profituje z výkyvů hodnoty fondu a nakupuje se za průměrně nižší ceny než v případě jednorázových investic. V některých případech se tak jedná o vcelku vysoké zhodnocení, protože se tato metoda nejvíce využívá pro rizikovější fondy, které nabízejí investorům větší výnosový potenciál. Většinou se dá spořit již od pár set korun měsíčně. Například Komerční banka přináší možnost začít si spořit již od 300 Kč měsíčně, což 16
rozhodně nijak nezatíží většinu rodinných rozpočtů. Toto investování je však důležité si pořádně promyslet a určit si klidně i více těchto fondů pro rozložení rizika. V nabídce bank je ohromné množství nabídek tohoto produktu, se kterým většinou velmi ochotně pomůžou finanční poradci. V následující tabulce je dluhopisový fond od Komerční banky, který přináší poměrně vysoké zhodnocení pro investora. Tab. 2: Přehled dluhopisové fondu (zdroj: Komerční banka) 27 Období Změna YTD 1 M 3 M 6 M 1 Y 2 Y 3 Y 5 Y 10 Y celk. Výkon. kumul: 0,1 0,85 1,11 0,27 3,24 9,82 12,74 14,74 24,12 30,12 45,28 Výkon p.a. 6,18 4,7 4,42 2,67 2,9 Rok 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 2006 2005 2004 Výkon p.a. 0,85 10,64 1,04 3,54 3,02 1,05 0,23 0,79 1,53 7,36 Určitě existují i lepší fondy pro zhodnocování peněz, ale tento byl uveden z čistě ilustrativních důvodů. 27 Investiční kapitálová společnost KB: IKS Dluhopisový plus. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.iks-kb.cz/web/detail_fondu.html?fond=iks_dluhopisovy_plus&fundid=1030003 17
2 Nabídka spořicích účtu na českém trhu Spořicí účty jsou jedním velkým fenoménem. Když před několika lety přišla první banka s tím, že bude dávat klientům, kteří si u ní uloží peníze, vyšší úrok než na běžném účtu, došlo to tak daleko, že nyní nabízí všechny banky na první pohled velmi podobné produkty. Háček většinou najde až člověk, který se opravdu bude zabývat jednotlivými detaily, jako jsou podmínky vedení účtu a jeho poplatky. Na následujících několika stranách budou popsány jednotlivé banky a jejich nabízené bankovní produkty. 2.1 Air Bank, a. s. 2.1.1 Spořicí účet Banka nám garantuje, že dostaneme na spořicí účet v českých korunách jeden ze tří nejvyšších úroků na bankovním trhu. Tuto garanci nazvali TOP3 garance a jejich slova jsou neustále dokazována, neboť v dnešní době, kdy mají úrok 2,1 % p. a., patří na vrcholek všech nabízených spořicích účtů. V polovině března úrok poklesl na 1,8 % p. a., ale i přesto se banka řadí stále na vrchol všech spořicích účtů. Účet je korunový, ale lze ho vést také v amerických dolarech i eurech, což pro mnohé klienty je znatelnou výhodou. Založení účtu Založení účtu je možné provést několika způsoby. Jednak přes internet, kde se vyplní žádost a banka zašle zpět smlouvu ke kontrole a podpisu, nebo na jedné z 18 poboček, které jsou po celé České republice buď na hlavních třídách velkých měst, anebo také v obchodních centrech, aby byly klientům k dispozici po celou dobu nákupu. Podmínky založení účtu K založení spořicí účtu je potřeba platný občanský průkaz, plnoletost, mobilní telefon s českým číslem a platná emailová adresa. 18
Výhody osobního založení Výhodou osobního založení účtu je možnost určit si vlastní přihlašovací hesla a klient ihned odchází s potřebnými údaji, jako je číslo účtu a jiné. Poplatky a ceny Ke spořicímu účtu si klient nemusí zakládat běžný účet u Air bank a je automaticky přiřazen do tzv. Malého tarifu, který je bez poplatků za vedení účtu. Pokud by měl klient zájem i o běžný účet, bude zařazen do tzv. Velkého tarifu, kde za vedení tarifu zaplatí měsíčně 100 Kč, ale další poplatky se ho vůbec netýkají. V tomto Velkém tarifu je možnost otevření až deseti běžných účtů, které jsou v podstatě zadarmo, neboť se platí pouze za tarif. Malý tarif je od 19. března zcela zadarmo, což je velká změna, protože předtím zde byly menší poplatky například za odchozí platby do jiné banky atd. Další poplatky v Malém tarifu se spíše týkají pouze běžného účtu, proto je nebudu uvádět. Garance vkladu Samozřejmostí u české banky je 100 % garance vkladu u Fondu pojištění vkladu a banka ho vyplatí až do ekvivalentu 100 000 EUR. Novinky od března 2013 Air bank jako jediná přišla s novinkou, když nabízí svůj běžný účet s úrokovou sazbou 1, 8 % p. a.. Tento úrok je stejně vysoký jako na spořicím účtu, tím pádem Air bank jako jediná smazala pomyslnou hranici mezi těmito dvěma druhy bankovních produktů. Úroková sazba na běžném účtu platí pouze do zůstatku 100 000 Kč a podmínkou, aby klient mohl čerpat tuto výhodu je alespoň 5 krát do měsíce platit kartou. Další novinkou, která je naplánována od 1. srpna 2013 je pásmové úročení. První pásmo by bylo do 1 000 000 Kč, které by se úročilo sazbou 1,8 % p. a. a druhé by bylo 1 000 000 Kč a více a to by se úročilo nižší sazbou, která prozatím není známá. 19
2.2 AXA Bank Europe, organizační složka 2.2.1 Spořicí účet AXA nabízí spořicí účet se 1,5 % p. a. pro zhodnocování peněz. Uložené finance jsou úročeny každý den, ale úroky jsou připisovány měsíčně. Ke spořicímu účtu je automaticky nastaveno internetové a telefonické bankovnictví, nebo lze dohodnout, aby výběry mohly probíhat přes platební kartu Visa Electron, která je zdarma vydávána k účtu. Spořicí účet je úročen touto vysokou úrokovou sazbou pouze do 5 000 000 Kč, potom přechází do druhého pásma úročení, kde je již nižší úrok. Tab. 3: Pásmové úročení (zdroj: kurzovní list banky) Pásmo Částka Základní úroková sazba Pásmo 1 0 5 000 000 Kč 1,5 % p. a. Pásmo 2 5 000 001 10 000 000 Kč 1, 3 % p. a. Od založení spořicího účtu musí klient zaslat na tento účet alespoň jednu korunu, jinak mu bude účet zrušen. Tento první vklad musí být zaslán z registrovaného účtu, který je uveden ve smlouvě o spořicím účtu, aby mohlo dojít k platnému založení účtu. U účtu je možné založit si interní trvalý příkaz. Založení Žadatel o spořicí účet musí splnit podmínky založení a to konkrétně, že je starší 18 let a je občanem České republiky nebo má s sebou potvrzení o daňovém domicilu v ČR nebo má potvrzení o trvalém bydlišti v ČR nebo v zahraničí. Důležitým posledním aspektem je, že vlastní mobilní telefon s českou SIM kartou. Žádost o založení účtu může být vyplněna online, kde klientovi z centrály banky zašlou smlouvu k podepsání, ke které musí přiložit kopii občanského průkazu, kopii druhého dokladu s fotografií a jako poslední je kopie výpisu klientova registrovaného účtu, který nesmí být starší než 3 měsíce. Také je možnost založit si účet osobně, k čemuž je potřeba pouze občanský průkaz a může rovnou dojít k podpisu smlouvy. K osobnímu založení může dojít u jakéhokoliv finančního poradce, který je oprávněný spolupracovat s AXOU. 20
Poplatky Poplatky se dělí do několika skupin. Nejprve jsou uvedeny ty, se kterými se setká každý klient, obsluhující tento spořicí účet, tedy poplatky spojené s převodem peněz. Tab. 4: Přehled poplatků (zdroj: ceník banky) Poplatky Poplatky prostřednictvím prostřednictvím AXA internetového linky bankovnictví 3. platba v měsíci 19 Kč 19 Kč zadání interní platby zdarma 19 Kč Zadání interního trvalého příkazu zdarma 19 Kč Vydání potvrzení o provedení platby zdarma 69 Kč Vydání potvrzení o zůstatku na účtu zdarma 69 Kč Další poplatky jsou spojené s Pojištěním pro případ smrti. Toto pojištění je automaticky nastaveno a klient má možnost tuto službu odmítnout. Za službu se platí pojistné až do výše 109 Kč za měsíc. Garance vkladu Banka má belgického investora, proto se řídí čistě belgickými zákony, které říkají, že výše vkladů klienta je zajištěna na úrovni 100%, maximálně však do výše 100 000 eur. 2.3 Citibank Europe plc. 2.3.1 Spořicí účet Banka má v nabídce dva typy účtů, které se oba vážou k běžnému účtu. První je obsažen v balíčku Citi Premium s úrokovou sazbou 1 % p. a. a druhý je v balíčku Citikonto Plus, kde dochází k pásmovému úročení účtu. 21
Tab. 5: Přehled pásmového úročení (zdroj: sazebník banky) Výše vkladu (pásmo) Úroková sazba p. a. 0 99 999 Kč 0,50 % 100 000 499 999 Kč 0,75 % 500 000 999 999 Kč 0,90 % 1 000 000 Kč a více 1,00 % Úroky jsou klientům připisovány každý měsíc v předem stanovené úrovni. Spořicí účty lze vést jak v korunách, tak v eurech. Na běžném účtu je k výběru více cizích měn. Způsob založení Citibank má velmi malé možnosti založení spořícího účtů, neboť vlastní pouze pět poboček v celé České republice, kde je umožněno, aby probíhal platební styk. Z těchto jsou tři pobočky v Praze, jedna v Brně a jedna v Ostravě. Jinak se vše ostatní musí řešit přes kontaktní centrum. I při založení spořicího účtu probíhá tak, že klient zkontaktuje kontaktní centrum anebo si zajde na pobočku a zde sepíše smlouvu spolu s bankéřem. Podmínky založení účtu Pro založení spořicího účtu je podmínkou, aby již měl klient u Citibank veden běžný účet. Pokud klient již běžný účet vlastní a chce si rozšířit služby poskytované bankou o spořicí účet, je pro něj důležité, aby zašel na pobočku a společně s bankéřem sepsali vše důležité. K tomuto účelu bude klient pouze potřebovat průkaz totožnosti. Kdyby však zákazník nebyl klientem banky a o spořicí účet by stál, tak společně s bankéřem sepíší ještě dodatek o vedení běžného účtu. 22
Vedení běžného účtu Banka nabízí dva balíčky, které obsahují několik běžných účtů, jež může používat celá rodina, a také možnost otevření si spořicího účtu. První balíček Citi Premium je za poplatek 169 Kč měsíčně, ale tomuto poplatku se dá vyhnout, pokud klient v daném měsíci splní alespoň jedno ze dvou kritérií: a) průměrný zůstatek na běžných účtech vedených v Kč nebo v jakékoliv cizí měně bude činit minimálně 200 000 Kč nebo ekvivalent v příslušné cizí měně, b) součet příchozích plateb na účty v rámci balíčku bude činit minimálně 70 000 Kč (za příchozí platbu se nepovažují převody mezi vlastními účty vedenými v Citibank). 28 Druhý balíček Citikonto Plus nabízí velmi podobné podmínky vedení účtu za stejné poplatky, pouze kritéria jsou jiná: a) průměrný měsíční zůstatek všech účtů v rámci balíčku jsou vyšší než 250 000 Kč, b) součet příchozích plateb v daném měsíci činí minimálně 25 000 Kč (mimo převody mezi vlastními účty vedenými v Citibank). 29 Vedení účtu je na tři měsíce zdarma, až poté době se buď přihlíží na splněná kritéria, anebo se přejde k měsíčnímu poplatku. Poplatky Když klient nesplní kritéria požadovaná bankou, platí měsíční poplatek ve výši 169 Kč. Převod mezi jednotlivými účty je zdarma a jediným dalším možným zádrhelem by bylo, kdyby klient chtěl papírový výpis zaslat domů, za což by musel zaplatit 19 Kč za každý zaslaný výpis. Tento poplatek se dá ale obejít tím, že bude klient kontrolovat svoje 28 Citibank: Balíček služeb Citi Premium. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.citibank.cz/czech/gcb/personal_banking/czech/accounts/citi-premium.htm 29 Citibank: Běžný bankovní účet a konto. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.citibank.cz/czech/gcb/personal_banking/czech/accounts/bezny_ucet.htm 23
výpisy na internetovém bankovnictví, které je automaticky zavedeno k účtu a celé jeho vedení je již naúčtováno v balíčku. Garance vkladu Na vklady na účtech v rámci balíčku služeb Citikonto Plus či Citi Premium se vztahuje irský program ochrany vkladů. 30 Veškeré peněžní prostředky, které jsou na tyto účty vloženy, jsou pojištěny na 100 % jejich výše, která je ekvivalentní k výši 100 000 eur. 2.4 Česká spořitelna, a. s. 2.4.1 Spořicí účet Internetové spoření České spořitelny Aktuálně banka nabízí spořicí účet s názvem Internetové spoření České spořitelny, kde klient může získat zhodnocení až 1,5 % p. a. Tato úroková sazba se dělí na dvě části. Na základní 0,5 % a tzv. úrokový bonus 1 %, který je podmíněn částkou, jež musí být taková, aby její průměrná denní hodnota byla ve sledovaném období stejná nebo vyšší než v minulém. Připisování úroků při základní úrokové míře je měsíční a při bonusové sazbě je až koncem sledovaného období. Tab. 6: Přehled pásmového úročení (zdroj: sazební České spořitelny) do 4 999 999, 99 Kč od 5 000 000 Kč a více základní úrok 0,50 % 0,50 % Úrokový bonus 1 % - V této tabulce je uvedeno pásmové úročení banky, kde je vidět, že úrokový bonus se počítá pouze do stanovené částky 5 0000 000 Kč. Pokud by měl klient na účtu více, již bonus nedostane. 30 Citibank: Spořicí účet - zhodnoťte své úspory. [online]. [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.citibank.cz/czech/gcb/personal_banking/czech/savings/sporici_ucet.htm 24
Účet je veden bez minimálního vkladu i zůstatku a každý klient má automaticky přiřazeno internetové bankovnictví Servis 24, přes které celý účet spravuje. Z účtu nelze vybírat peníze v hotovosti, ale pouze přes internetové bankovnictví na předem stanovený kontaktní účet, který může být veden i v jiné bance, než je Česká spořitelna, musí to být ale český účet. Založení Účet si může založit každá fyzická osoba starší 18 let, která má platný doklad totožnosti, může se jednat o občanský průkaz nebo u cizinců o pas nebo povolení k pobytu. Klient nemusí vlastnit žádný jiný účet u české spořitelny, jenom musí dopředu nahlásit kontaktní účet, na který budou prováděny odchozí platby. Založení je možné jedině přes internet, není možné ho založit osobně na pobočce České spořitelny. Poplatky Založení, vedení a zrušení účtů je jednoznačně bez poplatků, to se nedá však říct o odchozích transakcích. Tab. 7: Přehled zpoplatněných služeb (zdroj: sazby a poplatky banky) Zpoplatněné služby První převod transakcí Zdarma Druhý převod transakcí 65 Kč Zrychlený platební příkaz 125 Kč Došlá platba 5 Kč Z/ do jiné banky 2 Kč Garance vkladu Banka je na seznamu účastníků pojištění pohledávek z vkladů u Fondu pojištění vkladů. 2.5 Československá obchodní banka, a. s. 2.5.1 Spořicí účet Banka nabízí jednoduchý spořicí účet, ke kterému nemusí mít klient běžný účet, protože veškeré vklady mohou probíhat přímo na pobočce banky nebo na jiných obchodních 25
místech. Aktuálně je účet úročen sazbou 0,65 % a úroky jsou připisovány měsíčně. Klient při založení účtu musí vložit minimální vklad 5000 Kč a v průběhu používání účtu musí zanechat minimální zůstatek 5000 Kč, tedy nemůže se stát, že by mohl vybrat všechny peníze najednou. Účet je možné vybrat pomocí bezhotovostního převodu na účet příjemce přímo na pobočce banky, kdy výpovědní lhůta je 1 den. K účtu je vytvořeno pasivní elektronické bankovnictví, které slouží pouze k zjištění aktuálního stavu na účtu, ale ne k možnosti provádění online plateb. Založení V podmínkách založení je, že si tento účet může založit každý občan České republiky, který se prokáže platným občanským průkazem, nebo cizinec, který má u sebe platný cestovní doklad. Založení není možné provést online, ale pouze na pobočce banky. Poplatky Založení, vedení i zrušení účtu, je jako u většiny spořicích účtu zdarma. Jediné poplatky, které jsou spojené s účtem, nastávají od čtvrtého výběru, neboť první 3 výběry jsou zdarma a každý další je zpoplatněn částkou 50 Kč za výběr. 2.5.2 Spořicí účet s prémií V nabídce jako druhý je spořicí účet s prémií 0,5 % počítané z minimálního zůstatku v daném období, tato úroková prémie se přičítá na spořicí účet pololetně a normální základní sazba se přičítá čtvrtletně. Aktuální úroková sazba je stanovena pomocí dvou kritérií, prvním kritériem je, zdali je klient již majitelem běžného účtu u ČSOB a druhým zdali nikoliv. 26
Tab. 8: Přehled úročení (zdroj: úrokové sazby banky) ČSOB Spořicí účet s prémií % p. a. Vyhlašovaná roční úroková sazba (% p. a.) u klientů s běžným účtem a pro zůstatky 0,5 do 29 999 999 Kč Vyhlašovaná roční úroková sazba (% p. a.) u ostatních klientů a pro zůstatky 0,2 do 29 999 999 Kč Fixní prémiová sazba (% p. a.) 0,5 Vyhlašovaná úroková sazba (% p. a.) 0,05 pro zůstatky nad 30 000 000 Kč Nutností pro vznik tohoto účtu je vložit minimální vklad 5000 Kč do sedmi dnů od založení. Není důležité nechávat zde jakýkoliv zůstatek, ale jelikož se prémie počítá z minimálního zůstatku, je pro klienta lepší ponechat na účtu zůstatek co nejvyšší. Nevýhodou počítání bonusového úroku z minimálního zůstatku je to, že pokud si klient vloží na začátku povinných 5 000 Kč jako počáteční vklad, tak se mu bonus počítá pouze z těchto peněz i kdyby si během půl roku vložil třeba i 1 000 000 Kč. A to stejné platí, pokud klient nejdříve vloží větší obnos peněz a pak část vybere, bonus se mu počítá zase jenom z nejnižšího zůstatku peněz. Proto je nejlepší vložit, co nejvíce peněz naráz a vůbec je nevybírat. Klient má tu možnost založit si těchto účtů libovolný počet, takže je pro něho lepší založit si nový účet než vkládat peníze na starý již založený. Garance vkladu Banka je zajištěná u Fondu pojištění vkladu. 2.6 Equa bank, a. s. 2.6.1 Spořicí účet Spořicí účet je nabízen s unikátní úrokovou sazbou 1,8 % p. a., která vyzdvihuje tento účet na první příčky s nabízeným úrokem. K účtu není třeba vést běžný účet u stejné banky, tedy klient má volnou ruku výběru, kde všude bude mít své finance. Jelikož nemusí dávat ani minimální vklad ani nechávat minimální zůstatek, je vše opravdu na něm. Pokud bude mít volné finance, tak je pošle na účet, a když je bude potřebovat, 27
bude je mít zase na svém účtu k dispozici. Účet je bez možnosti zřídit si trvalý příkaz nebo inkaso. Vysoká úroková sazba je připisována měsíčně. Vklad je možné vložit v hotovosti přes Českou poštu. Založení Založení je možné online nebo také na jakékoliv pobočce. Důležité je mít při sepisování smlouvy se sebou občanský průkaz nebo potvrzení o trvalém pobytu, české telefonní číslo pro potvrzení žádosti a platnou emailovou adresu. Poplatky Jediné poplatky jsou spojené s transakcemi, které jsou prováděny na účtu. Tab. 9: Přehled poplatků (zdroj: sazební poplatků banky) Zpoplatněné služby v Kč Odchozí platba přes internet Odchozí platba přes internet prioritní Odchozí platba přes telefon nebo na pobočce Výpisy poštou měsíčně 9 Kč 29 Kč + 20 Kč 29 Kč V tabulce vidíme, že odchozí platba, která je prováděná prostřednictvím internetové bankovnictví, vyjde klienta levněji, nežli odchozí platba prováděná jiným kanálem, kde se připlácí 20 Kč k základní sazbě, která je uvedená jako odchozí platba přes internet. Garance vkladu Banka patří na seznam účastníků, kteří jsou zajištěni u Fondu pojištění vkladu. 2.7 Era Poštovní spořitelna 2.7.1 Era červené konto Banka nabízí jednoduché zhodnocení peněz pro každého. Spravování účtu se provádí přes elektronické bankovnictví. Účet má výhodnou úrokovou míru pro každého, kdo 28