PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI

PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ SPOŘTE SI NA PENZI, ABY VÁS VE STÁŘÍ NEDOHNAL ŠVORC www.pfcp.cz infolinka 261 149 188

Jak se správně připravit na penzi? Nespoléhat pouze na státní důchod! Bydlení Vlastní byt nebo dům Penzijní spoření (III. pilíř) Pravidelné spoření s podporou státu Investice Podílové fondy a jiné cenné papíry Ošetření rizik Životní pojištění Státní důchod (I. pilíř) Pokryje jen základní potřeby a bude klesat

Jak funguje penzijní systém v ČR? Penzijní systém I. PILÍŘ Peníze se vyberou a hned vyplatí. Neznáte výši své budoucí penze. Odvedená částka v případě úmrtí propadne. Nemáte vliv na zhodnocení peněz. Podmínky se mění skoro každý rok. III. PILÍŘ Víte, kolik máte naspořeno. Získáváte státní příspěvky a daňové úlevy v celkové výši až 6 360 ročně. Přispívat vám může i zaměstnavatel. Vaše prostředky se zhodnocují. Máte možnost vzít si předdůchod bez zkrácení státní penze. Peníze se dědí. Přerozděluje stát Moje peníze 2

Penzijní systém I. pilíř průběžný systém Já dnes Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % 1 000 2 000 10 1 50 100 500 200 1 000 Státní rozpočet Výplata dnešních důchodů Důchodci Je nízký. Pokrývá pouze základní potřeby. Způsob jeho výpočtu se může změnit. Nevíte, jak s 28 %, které odvádíte do I. pilíře, stát hospodaří. V případě nedožití věku odchodu do státní penze si odvody do I. pilíře platíte zbytečně po vaší smrti nikdo z vašich blízkých nic neobdrží. Roste počet důchodců, rodí se méně dětí. Věk odchodu do důchodu Důchodového věku se dožije přes 90 % žen a přes 80 % mužů. V důchodu pak v průměru stráví 18 let. Věk odchodu do důchodu politici neustále mění. Poslední změna podmínek odchodu do penze proběhla na jaře 2017, kdy byl důchodový věk zastropován na úrovni 65 let. Lidé v produktivním věku nemají jistotu, kdy a jak se tato hranice v budoucnu posune. 3

III. pilíř doplňkové penzijní spoření Penzijní spoření Jak to funguje? Výplata mého důchodu ze III. pilíře I. pilíř Vysoká míra solidarity. Penzijní systém Moje penzijní spoření Zákonem povinný. Nízké důchody. Já dnes 200 1 2 000 100 10 50 500 1 000 100 1 20 500 Já v důchodu Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 % Státní rozpočet dnes Státní rozpočet v budoucnu Výplata mého důchodu z I. pilíře III. pilíř Víte, kolik máte našetřeno. Výplata důchodců Důchodci Peníze vybrané na sociálním zabezpečení jsou ihned přerozdělovány současným důchodcům. Nejedná se tedy o spoření na důchod. Vysoká státní podpora. Peníze lze bez problémů dědit. 4

Demografická fakta Fakta Průměrná délka života se zvyšuje (od roku 1990 o 7 let na 79 let). Rodí se méně dětí a klesá schopnost živit penzijní systém. Peníze z tučných let se projedly. Drtivou většinu příjmů důchodců tvoří penze od státu. Věřte sami sobě a spořte si! 2000 2015 2030 pracující důchodci pracující důchodci pracující důchodci 5

Věková skladba obyvatelstva se dramaticky změní 2015 2050 100 90 80 70 60 Celkem: 10 538 275 100 90 80 70 60 Celkem: 10 842 320 Demografická fakta muži 50 40 ženy produktivní věk muži 50 40 ženy 30 30 20 20 10 10 82 308 41 154 Počet mužů 0 41 154 82 308 Počet žen 82 308 41 154 Počet mužů 0 41 154 82 308 Počet žen Zdroj: ČSÚ a CERGE-EI. Průběžný pilíř není na tak zásadní změnu připraven. 6

Odhad vývoje státního důchodu Studie CERGE-EI: Státní důchody čeká strmý propad. Demografická fakta Rok Průměrný důchod Náhradový poměr * 2015 11 750 Kč 45 % 2050 6 500 Kč 27 % * Zdroj: Studie CERGE-EI. (Při nulové bilanci systému.) Je dobré si uvědomit, že 2015 2050 Pokud nechcete být o půlku chudší než současní důchodci, musíte si začít spořit. 7

Do penze s milionem v kapse V 65 letech chci mít 1 000 000 Kč. Čím dříve spoření začne, tím méně se musí měsíčně ukládat! Věk klienta Dynamická strategie Vyvážená strategie Konzervativní strategie částka měsíčně částka měsíčně částka měsíčně 8 let 112 Kč 299 Kč 630 Kč 30 let 440 Kč 780 Kč 1 420 Kč 40 let 1 010 Kč 1 560 Kč 2 350 Kč 50 let 2 950 Kč 3 670 Kč 4 570 Kč III. pilíř Upozornění Zobrazené výpočty jsou ilustrativní a vycházejí z předpokladu zhodnocení u dynamické strategie ve výši 7 %, vyvážené strategie 4,6 % a konzervativní strategie 2 %. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. 8

Souhrn výhod III. pilíře Státní podpora až 6 360 Kč ročně Sjednání a změny zdarma Spoří 70 % populace Daňové úlevy pro klienty i zaměstnavatele Nízké poplatky omezené zákonem Předdůchod bez krácení státní penze III. pilíř Příspěvky od zaměstnavatele Možnost dědit Vše je velmi jednoduché 9

Státní podpora garantované peníze pro každého klienta Měsíční příspěvek klienta v Kč Výše státní podpory Měsíční státní příspěvek v Kč Roční sleva na dani z příjmů v Kč Celkové roční zvýhodnění od státu v Kč 300 90 1 080 400 110 1 320 500 130 1 560 600 150 1 800 1 000 230 2 760 1 500 230 900 3 660 Výhody zaručené státem a platnými zákony ČR bez vlivu zhodnocování Zhodnocení vkladů státní podporou v % p. a. Výše měsíčního příspěvku klienta Počet let spoření 300 Kč 500 Kč 1 000 Kč 2 000 Kč 3 000 Kč 5 let 11,8 10,2 9,0 7,5 7,0 10 let 6,0 5,2 4,6 3,8 3,5 15 let 4,0 3,4 3,0 2,5 2,3 20 let 3,0 2,6 2,3 1,9 1,8 25 let 2,4 2,1 1,8 1,5 1,4 2 000 230 1 800 4 560 3 000 230 3 600 6 360 30 let 2,0 1,7 1,5 1,3 1,2 III. pilíř Je dobré si uvědomit, že Kromě zhodnocení státní podporou je v dlouhodobém časovém horizontu možné navíc počítat s výkonností dle zvolené investiční strategie. Konzervativní strategie může přinést průměrnou roční výkonnost až 2 %, vyvážená strategie až 4,6 % a v případě dynamické je to až 7 %. 10

Spořicí programy Doplňkové penzijní spoření Vaše vklady chrání investiční brzda Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond Povinný konzervativní fond Spořicí programy Dynamický Vyvážený Konzervativní Ochraňuje je před výkyvy na finančních trzích v průběhu spoření. Začíná se uplatňovat od 36 let věku klienta postupným růstem podílu Vyváženého účastnického fondu a později i Spořicího účastnického fondu. Dynamický spořicí program III. pilíř rozdělení investic mezi fondy 20 % 20 % 40 % 40 % 60 % 60 % 80 % 80 % 100 % 100 % 100 % 80 % 80 % 60 % 60 % 40 % 40 % 20 % 20 % 11 fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 věk klienta* 0 až 35 let 36 až 40 let 41 až 45 let 46 až 50 let 51 až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond (DV 5) až DV

Vyvážený spořicí program rozdělení investic mezi fondy 50 % 50 % 40 % 60 % 30 % 70 % 20 % 80 % 10 % 90 % 70 % 30 % 50 % 50 % 30 % 70 % 10 % 90 % 100 % 100 % Konzervativní spořicí program rozdělení investic mezi fondy 10 % 20 % 40 % 50 % 60 % 70 % 80 % 90 % 100 % 100 % 100 % 90 % 80 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % III. pilíř fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 věk klienta* 0 až 35 let 36 až 40 let 41 až 45 let 46 až 50 let 51 až (DV 10) (DV 10) až (DV 9) (DV 9) až (DV 8) (DV 8) až (DV 7) (DV 7) až (DV 6) (DV 6) až (DV 5) * DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond (DV 5) až DV 12

Kolik spořit na penzi? Ideálně 5 10 % z platu 300 Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967 4,6 % 1 005 347 Kč 536 226 Kč 301 208 Kč 152 715 Kč 58 892 Kč 1 000 Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967 4,6 % 3 170 710 Kč 1 691 173 Kč 949 965 Kč 481 640 Kč 185 735 Kč III. pilíř 3 000 Kč měsíčně Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967 4,6 % 8 326 336 Kč 4 441 049 Kč 2 494 623 Kč 1 264 796 Kč 487 743 Kč Upozornění Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Vlivem různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat. 13

Proč sjednávat penzijko i dětem? HLAVNÍ ARGUMENTY DOPLŇUJÍCÍ ARGUMENTY Vysoký státní příspěvek Za dobu spoření může být až 166 tisíc. Již při spoření 300 Kč je státní příspěvek 90 Kč. Odpovědný vstup do života Dítě v dospělosti nebude řešit, kdy a jak začít spořit, ale pouze kolik si má vkládat. Minimální poplatky Ve srovnání například s podílovými fondy jsou poplatky u spoření na penzi poloviční. Finanční náskok Čím dříve spoření začne, tím méně se musí vkládat. Spořit mohou prarodiče Stačí plná moc jednoho z rodičů. Adresnost Zejména prarodiče ocení skutečnost, že k penězům mají přístup při dovršení plnoletosti pouze děti. Částečné odbytné V 18 letech si klient může vybrat třetinu hodnoty vkladů. III. pilíř 14

Dětské penzijko ve světě je běžné Spořit dětem na penzi již od kolébky není nic neobvyklého, v některých vyspělých zemích (například ve Velké Británii) má tato forma spoření dlouholetou tradici. Dětské penzijko 15

Nejčastější otázky a odpovědi k dětskému penzijku 5 Kdy bude mít dítě naspořené prostředky k dispozici? V 18 letech částečným odbytným, kdy si může vybrat 1/3 hodnoty příspěvků klienta, smlouva se zbývajícími úsporami pokračuje. Odbytným, kdy si může vybrat veškeré své úspory, přičemž státní příspěvky se vrátí ministerstvu financí a smlouva zanikne. Pokud je v době předčasného ukončení klient mladší 18 let, je potřeba souhlas opatrovnického soudu. V 60 letech formou jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Tento způsob ukončení znamená mj. získání státních příspěvků, a u pravidelné penze navíc daňovou úlevu. 6 Jaké jsou podmínky pro výběr částečným odbytným? Existují tři zákonné podmínky, které musí klient splnit současně. Výběr částečným odbytným lze provést pouze během 18. ruku věku. Doba trvání spoření musí být minimálně 120 kalendářních měsíců. V posledních 24 měsících nesměl proběhnout převod z jiné penzijní společnosti. 6 Je garantováno, že o vložené prostředky nemůžu přijít? U doplňkového penzijního spoření už sice neplatí garance kladné nuly, ale pokud si klient dlouhodobě spoří v některém ze tří spořicích programů, je riziko ztráty zanedbatelné. Všechny naše spořicí programy v sobě již obsahují zvláštní investiční brzdu. 7 Mohu jako rodič uplatnit na dětské penzijko daňovou úlevu? NE. Daňovou úlevu může využít pouze ten, na koho je smlouva napsaná, nikoliv ten, kdo platí příspěvky. 16 Dětské penzijko

Nechte klienty více vydělávat! Převodem původního spoření na nové získají až půl milionu. Standa Standa zvolil zůstal jistotu v TF v TF Standa a Pepa: Věk: 40 let Stav konta v TF: 100 000 Kč Měsíční příspěvek: 1 000 Kč Odchod do penze: 65 let Rozdíl v 65 letech = 460 807 Kč 1 008 045 Kč* 547 238 Kč * Pepa přešel z do TF nového do DÚF Standa Pepa Převody spoření 17 Projekce vychází ze zhodnocení TF = 1 % p. a. vs. ÚF = 4,6 % p. a. * Výpočet je ilustrativní a vychází z předpokladu zhodnocení ve výši 1 % p. a. se smlouvou o penzijním připojištění a zhodnocení 4,6 % p. a. s novou smlouvou při sjednání vyvážené investiční strategie. Očekávané zhodnocení však není zárukou budoucích výnosů.

Nejčastější otázky a odpovědi k převodům 5 Pro koho je převod ze starých podmínek na novou smlouvu vhodný? Zvážit by jej měli především mladší klienti, kteří mají spořicí horizont delší než deset let. Výnosy v transformovaných fondech budou minimálně po několik následujících let výrazně nižší, než mohou být výnosy dosahované s novými typy smluv. Důvodem je rozdílná investiční politika. Tzv. garance kladné nuly vede penzijní společnosti u starých typů smluv k extrémně konzervativní investiční politice. 6 Mohu v transformovaném fondu měnit investiční strategii a vydělat tak více? Ne. Měnit investiční strategii lze pouze u nových smluv. 6 Plynou z převodu kromě možnosti vyššího výnosu nějaké další výhody? Převodem z transformovaného do účastnických fondů klient získává nárok na tzv. předdůchod. Vklady si tak při splnění podmínek může postupně vybírat již 5 let před odchodem do starobního důchodu, aniž by se krátil nárok na státní důchod. 7 Převodem na novou smlouvu ale ztratím nárok na výsluhovou penzi Je třeba zvážit, co je pro vás důležitější. Zda je to možnost vyššího výnosu v účastnických fondech, nebo možnost vybrat si polovinu vkladů po 15 letech spoření, ovšem za cenu výnosů odpovídající konzervativní strategii transformovaného fondu. Mějte na paměti, že penzijní spoření je dlouhodobý produkt a klient by v něm měl peníze držet až do doby odchodu do důchodu. 18 Převody spoření

Balancovaný převod chrání vklady při převodu na novou smlouvu Balancovaný převod je unikátní služba, kdy se prostředky naspořené v TF převedou do Spořicího účastnického fondu, kde se postupně rozpouštějí do zvolené strategie spoření. Původní spoření Nové spoření Transformovaný fond SPOŘICÍ účastnický fond 100 % Všechny úspory ze staré smlouvy (3 roky) Nové příspěvky klienta STRATEGIE SPOŘENÍ, kterou si klient zvolil při sjednání smlouvy Převody spoření 19 Např. Dynamický spořicí program

Kombinujte penzijko s podílovými fondy Penzijní spoření se státním příspěvkem lze doplnit o investice do podílových fondů. V produktivním věku není problém spořit do dvou (či více) produktů. Zajímavou kombinaci pro mladší klienty představují penzijní spoření a podílové fondy. Pokud klient do obou vkládá peníze od raného věku, může po dosažení 45. narozenin naspořené prostředky v podílových fondech pravidelně převádět do penzijního spoření. Bez nutnosti dalších vkladů tak může čerpat státní podporu v plné výši. MAJETEK KLIENTA, ZHODNOCENÍ, STÁTNÍ PŘÍSPĚVKY, DAŇOVÉ ÚLEVY Investiční složka (podílový fond) možnost výběru v průběhu investování Penzijní složka (PSČP) možnost řádného výběru až v důchodovém věku KLIENT POSÍLÁ PLATBU PODÍLOVÝ FOND PENZE ZBYTEK VÝBĚR KLIENT CELKEM VĚK KLIENTA VKLAD KLIENTA 18 30 40 45 65 700 1 400 600 3 000 KLIENT NIC NEPLATÍ PLATÍ SE Z POD. FONDU Důchodový věk 20 Kombinace spoření

Proč spořit u PSČP? Důvěryhodnost Jsme největší penzijní společnost spravovaná nejstarší pojišťovnou v České republice. Důvěřuje nám přes milion klientů a nejvíce zaměstnavatelů. Stabilní zhodnocení Naše zhodnocení dlouhodobě patří mezi TOP 3 na trhu. Vynikající služby Přístup k účtu přes internet je samozřejmostí (www.klientskyportal.cz). Poskytujeme služby, které konkurence nenabízí (např. PSCP Info, Chytrá penze apod.). CEE PENSION FUNDS Best Innovation Pension Fund Award O nás 21

Praktické odkazy www.pfcp.cz Materiály ke stažení Kontakt Kalkulačky (DPS, konverze) Penzijní společnost České pojišťovny Na Pankráci 1720 / 123, Nusle, 140 21 Praha 4 telefon: 261 149 188, e-mail: pfcp@pfcp.cz internet: www.pfcp.cz EDK072017 Marketingový materiál