Ondřej Steklý 6 rad, které vám
Předmluva V dnešní době, každý z nás využívá nějaké finanční produkty. Ať už si chcete našetřit, pojistit se, nebo si půjčit peníze, musíte si vybrat z aktuální nabídky na trhu. Již více než rok pracuji jako finanční poradce. Za tuto dobu jsem se potkal s mnoha klienty, kteří platili zbytečně moc peněz, protože jejich finanční produkty byly zastaralé a předražené. Díky jejich optimalizaci si mnozí mohli snížit platby a významně ušetřit. Z finančních produktů musí mít užitek nejen finanční instituce, ale i klient. Pokud to není v rovnováze, tak je čas na změnu. Zajímáte se o to, jak za své peníze dostat maximální hodnotu? Pokud ano, tak je to správně. Já jsem zastáncem toho, aby lidé platili za finanční produkty jen tolik, kolik je nevyhnutelné. Pokud v této otázce sdílíte stejný názor, tak čtěte pozorně, protože vám tento ebook přinese hodnotné informace o tom, jak zefektivnit zacházení s penězi a ušetřit. Ondřej Steklý 2
1. Zbavte se špatných dluhů Úvěr může být jak dobrý sluha, tak zlý pán. V každém případě, pokud ho chcete využít ve svůj prospěch, je třeba ho mít pod kontrolou. Kdy je úvěr dobrý sluha? Úvěr je dobrý sluha, když díky němu ušetříte, nebo vyděláte víc peněz, než jsou jeho úroky. Ve váš prospěch v tomto případě bude hrát i inflace, která vám pomůže úvěr splácet. Dobrý úvěr, vám vždy přinese nějakou hodnotu. Nejčastěji ho lidé využívají při koupi nemovitosti na hypotéku. Dobrý úvěr s rozumným úrokem v tomto případě funguje jako urychlovač. Pokud byste měli na byt spořit a koupit ho bez hypotéky, tak by vám to trvalo hodně dlouho. Mezi tím byste platili nájem a nejspíše by to bylo víc, než přeplatíte na úrocích. V tomto případě bude takovýto úvěr vaším pomocníkem. Kdy je zlý pán? Špatné dluhy vám nevytvoří žádný zisk. Jsou to úvěry vytvářející jen dluh, který vás ubíjí a není vyvážen žádnou hodnotou. Lidé tyto úvěry využívají na svou spotřebu: dovolenou, nové auto (které jim nic nevydělá), zbytečnosti do bytu, různé dárky apod. Tyto úvěry jsou poměrně drahé. Jde o spotřebitelské úvěry, bezúčelové hypotéky, kontokorenty a kreditní karty. Jsou ještě horší než alkohol. Z kocoviny se dostanete za 1 den, ale špatné dluhy vás budou ničit po dlouhé roky, zatímco užitek a dobrý pocit jste z nich měli jen chvíli. Vyhýbejte se jim obloukem. Pokud už je máte, přeúvěrujte je na co nejlepší dluh a splaťte v co nejkratším čase. Nejdříve se zbavte všech drahých a nevýhodných úvěrů. V závislosti na vaší situaci si můžete úvěry zkonsolidovat do jednoho výhodnějšího. Pokud to není možné, naplánujte si, kolik můžete maximálně měsíčně splácet. Nastavte u všech úvěrů minimální splátky a ten s nejvyšším úrokem splaťte nejdříve. Po té co ho splatíte, všechny peníze které ušetříte začněte posílat na druhý nejhorší úvěr. Takto postupujte, dokud nesplatíte všechny úvěry. Po splacení všech úvěrů si peníze, kterými jste spláceli úvěry, začněte ukládat na spořicí účet, dokud si nevytvoříte rezervu alespoň 3 měsíčních příjmů. (Více v kapitole číslo 3). 3
2. Neplaťte za vedení běžného účtu V České republice se stalo zvykem, že poplatek za vedení účtu ve výši 150 Kč měsíčně považujeme za standard. A to se bavíme o základním balíčku služeb. Některé balíčky služeb stojí ještě víc. Za deset let bance zaplatíte 18 000 Kč. Představte si, co jste si za to mohli koupit? Jak banka vydělává? Zamyslete se nad tím. Vy bance poskytujete své peníze, díky kterým může vydělávat další peníze. Úrok na běžném účtu je 0 % p. a. a ty stejné peníze banka poskytne např. ve formě kontokorentu jinému klientovi za 20 % p. a. Dokonce při platbě kartou v obchodě přes terminál, musí majitel obchodu zaplatit bance za to, že jste terminál použili. Poplatek je ve výši od 0,5 % do 5 % z každé platby. Dále bance platíte poplatky za výběr, za vklad, poplatky za změny a hromadu jiných poplatků. Proč byste tedy měli platit poplatek za vedení účtu? Možná si myslíte, že nemáte jinou možnost. Na trhu však existují banky (především malé internetové), kde poplatek za vedení platit nemusíte. Dokonce i v některých klasických bankách účet můžete nastavit a používat tak, abyste neplatili ani korunu. Za 10 let tak můžete ušetřit až 18 000 Kč, které by jinak dostala banka. Otevřete si účet v bance, která ho nabízí bez poplatku. Obyčejně to nabízejí internetové banky. Druhou možností je otevření účtu v kamenné bance, kde při správném nastavení účtu máte možnost využívat ho s minimálními náklady, nebo úplně zdarma. 4
3. Vyměňte kontokorent za skutečnou rezervu Ač vám to prodejci na pobočkách bank často tvrdí, kontokorent, neboli povolené přečerpání není rezervou. Jedná se o jeden z nejdražších úvěrů, kde se úrok běžně pohybuje na úrovni 20 % p. a. Často se k němu zavážete automaticky při otvírání účtu a aktivuje se vám ve chvíli, kdy na účet pošlete první peníze. Pokud máte to štěstí, že vám ho neprotlačili hned při otevření účtu, tak už jste určitě měli tu čest dostat od banky fantastickou nabídku pro věrného klienta. V praxi se potkávám s tím, že část lidí, co mají povolený kontokorent, ho vůbec nevyužívají. Na druhou stranu existuje dost lidí, kteří kontokorent mají a používají ho pravidelně. Díky tomu, že jsou většinu času v mínusu, tak na nich banka docela slušně vydělává. Proč je kontokorent nevýhodný? Jednoduše je to díky velmi vysokému úroku. V případě, že využíváte kontokorent pravidelně a jste v průměru 30 000 Kč v mínusu, tak ročně při 20% úroku zaplatíte 6 000 Kč. Jsou to zbytečně vyhozené peníze. Mnohem efektivnější je využívat skutečnou rezervu ve formě úspor. Sice vám nebude vydělávat 20 %, jako vydělávají tyto peníze bance, ale to, co byste jinak zaplatili bance, je váš zisk a odměna za správné finanční rozhodnutí. Pokud to trošku přeženu, tak vaše rezerva na spořicím účtu vydělá i s nulovým zhodnocením 6 000 Kč ročně. Zrušte svůj kontokorent, pokud ho nevyužíváte. Nastavte si psychologickou nulu na svém účtu například na 30 000 Kč. Toto je vaše skutečná rezerva. Pokud se na to necítíte, nechte rezervu na spořicím účtu. Pokud kontokorent již využíváte, tak ho v co nejkratším čase postupně splaťte a nakonec úplně zrušte. Vytvořte si skutečnou rezervu z vlastních úspor, které budou pracovat pro vás a ne pro banku. 5
4. Je lepší spořit než splácet Poučku z nadpisu asi znáte opačně, ale není to chyba. V reklamách banky motivují lidi, aby nespořili a radši spláceli úroky za půjčené peníze. Je to pro ně totiž mnohem výhodnější. Nevýhoda splácení Vysvětlím to na jednoduchém příkladu. Jdete si koupit nové auto, které stojí 300 000 Kč. Nemáte nic našetřeno, tak si na něj vezmete spotřebitelský úvěr. Při výšce úvěru 300 000 Kč, úroku 12 % a době splácení 8 let, budete bance platit každý měsíc 4 876 Kč. Celkově bance zaplatíte 468 082 Kč, takže přeplatíte 168 082 Kč navíc. Po 8 letech máte auto, které má jen zlomek hodnoty původní ceny a žádné peníze. Často si lidé berou úvěr a zdůvodňují to tím, že nemají z čeho šetřit. Jak je to možné, že ti stejní lidé si vezmou úvěr a poctivě ho splácí celých 8 let? Z technického hlediska je to přesně to samé. Je to stejné množství peněz každý měsíc. Z psychologického hlediska ale zafungoval reklamní slogan banky: Je jednodušší splácet než šetřit. Pozor! Není to pravda. Nenechte ze sebe udělat otroka banky. Úspora díky spoření Pokud se budete chovat podlé této rady, budete se mít lépe vy i vaše peněženka. Napíšu to v číslech. Pokud si budete každý měsíc po dobu 8 let odkládat 4 876 Kč, což je suma, kterou v případě půjčky splácíte bance. Při výpočtu počítám se zhodnocením 5 % p. a., kterého lze dosáhnout i v konzervativních programech. Po 8 letech pravidelného spoření, budete mít 573 757 Kč. Budete si moci koupit auto za 300 000 Kč a ještě vám 273 757 Kč zbyde. Jak dlouho byste museli šetřit, abyste při sumě 4 876 Kč a výnose 5 % p. a. našetřili 300 000 Kč? Necelých 5 let. Pokud si budete nové auto vždy kupovat na úvěr, tak si můžete dovolit jen jedno za 10 let. Ignorujte reklamy bank a udělejte to opačně. Při šetření, si za stejné měsíční náklady můžete koupit nové auto za 300 000 Kč každých 5 let. Rozdíl je to poměrně velký, jedno auto navíc za každých 10 let. Auto jsem uvedl jako příklad, platí to stejně pro cokoliv jiného. 6
5. Domluvte si co nejlepší úrok na hypotéce Hypotéka patří obyčejně k největším dluhům, které si lidé během života vytvoří. Pokud je hypotéka použita na nákup dobré nemovitosti, tak jí můžeme považovat za dobrý dluh. Pravdou ale zůstává, že lepší než dobrý dluh, je nemít žádný dluh. Výška úroku je velmi důležitá Pokud již hypotéku máte, tak je nesmírně důležité, abyste na ní měli co nejnižší úrok. Kolik ušetříte díky nižšímu úroku? Ukážu to na jednoduchém příkladu. Vzali jste si úvěr ve výši 2 000 000 Kč na dobu 30 let. Tou dobou vám banka nabídla 5 letý fix úroku a úrok ve výši 5 %. Vy jste nabídku přijali, vždyť v letech a 2009-2010 to byl velmi výhodný úrok (při fixaci 5 let). Měsíčně jste bance platili 10 736 Kč, a pokud byste platili stále ten stejný úrok po dobu 30 let, tak byste na úrocích přeplatili 1 865 116 Kč. Hlavně to druhé číslo je strašidelné. Vy poctivě splácíte a banka je spokojená. Po skončení fixace Vám banka nabídne novou úrokovou sazbu, mírně nižší, například 4,7 % p. a., abyste měli dobrý pocit, že budete platit méně. Mnoho lidí se zaraduje, že bude platit méně než dosud a nabídku přijme. Úrok 4,7 % p. a. je však v dnešní době poměrně vysoký. Banka ale většinou nenabídne výrazně nižší sazbu sama od sebe. Co tedy udělat, abyste platili méně? Máte 2 možnosti, které je vhodné kombinovat. Můžete vyjednávat s vaší bankou o snížení úroku, nebo jít do jiné banky. Většina bank při vyjednávání povolí a sníží vám úrok. Při vyjednávání je dobré mít něco v ruce. Nejlepší je jít do jiné banky, nechat si zpracovat návrh a poté díky němu dojednat ještě nižší sazbu u původní banky. Kolik byste ušetřili, kdybyste dostali úrok 3 % p. a.? Měsíčně bance zaplatíte na splátce 8 432 Kč a kdybyste tento úrok měli po dobu 30 let, přeplatili byste 1 035 549 Kč. Celkové přeplacení je neporovnatelně menší než při úroku 5 %. Každý rok získáte až 27 648 Kč, což pro vás může znamenat např. skromnější dovolenou u moře. Za 10 let úspora dosáhne 276 480 Kč. Samozřejmě, že při nižším úroku a nižší splátce, si můžete dovolit zkrátit dobu splácení na 20 let a ušetřit na úroku ještě více. V praxi se často potkávám s tím, že rozdíly úroku, které klienti platí, a úroku, který by mohli platit, je ještě vyšší. Za rok 2014 žádná z klasických hypoték, kterou jsem zprostředkoval, nepřekročila 3 % p. a., což se samozřejmě projevilo ve splátkách mých klientů. 7
Tři měsíce před výročím fixace obejděte několik bank, aby vám vypracovali nabídky na levnější hypotéku a souběžně s tím začněte jednat o snížení úroku s vlastní bankou, u které už hypotéku máte. Pokud si na to sami netroufáte, nebo nemáte dostatek času, tak oslovte nezávislého odborníka a nechte si vypracovat přehled nabídek hypoték u jiných bank a potom si už jen vyberte pro vás tu nejzajímavější nabídku. Budete tak mít dost času na správné rozhodnutí, které vám ušetří hodně peněz. 6. Neplaťte za nefunkční pojištění Mít pojištění neznamená automaticky být kvalitně pojištěn. Možná jste pojištěni kvalitně, možná jen symbolicky a možná vůbec. Můžete mít pojištění pro dobrý pocit, abyste si mohli říct vždyť já mám uzavřenou pojistku, anebo můžete mít plnohodnotné pojištění, které je správně nastavené a odpovídá vaší životní situaci. Neexistuje univerzální nastavení pojištění, které bude vyhovovat všem. Kvalitní pojištění vždy odráží vaši životní situaci a nastavuje se pro každého individuálně. Jak ho tedy nastavit správně? Výběr pojistných rizik Pojistná rizika lze rozdělit do dvou kategorií. Zajištění příjmu, které řeší nedostatek finančních prostředků při neschopnosti pracovat (jak krátkodobě tak dlouhodobě) a pokrytí nákladů v souvislosti s úrazem či nemocí. Zajištění příjmu Krátkodobé výpadky příjmu, je nejvýhodnější řešit dostatečnou vlastní finanční rezervou, takzvaným samopojištěním. Mějte 6ti měsíční finanční rezervu a nemusíte se bát malých výpadků příjmů. Ty můžou vzniknout při běžné pracovní neschopnosti z důvodu nemoci nebo úrazu. Ve chvíli, kdy ještě nemáte vytvořenou dostatečně velikou finanční rezervu, je vhodné mít toto riziko zajištěno připojištěním pracovní neschopnosti, které kryje jak úrazy, tak nemoci. Nejdůležitější jsou však pojistná rizika, která mohou lidem způsobit dlouhodobé výpadky příjmu a dlouhodobě velmi negativně ovlivnit jejich životní úroveň a úroveň jejich blízkých. Toto riziko kryje připojištění invalidity. Ve chvíli, kdy nežijete sami, a závisí na vás rodina, je rozumné zabezpečit ji i pro případ situace nejhorší, čímž je vaše smrt. Taktéž člověk, který má jiné závazky, například dluh, ve kterém mu někdo ručí, by měl mít tuto záležitost vyřešenou. 8
Náklady v souvislosti s úrazem a nemocí Ve chvíli, kdy se vám stane úraz, nebo závažně onemocníte, dojde ke zvýšení vašich životních nákladů (rehabilitace, náklady na léčbu atd.). Pro tyto situace existují připojištění jako denní odškodné léčení úrazu, trvalé následky léčení úrazu, připojištění závažných onemocnění, hospitalizace atd. Více o tom, jak jednotlivé připojištění fungují, se dočtete v tomto článku. Stanovení výšky pojistných sum Vybrali jste si pojistná rizika podle vašich potřeb a životní situace. Na jaké hodnoty se však pojistit? Jednoduchá otázka, na kterou neexistuje jednoduchá odpověď. Pojistná suma na každé riziko musí být vždy v takové výšce, abyste z plnění dokázali pokrýt své nutné výdaje, závazky a zabezpečit rodinu. Při správném nastavení si dokážete udržet vaši životní úroveň. Při výpočtu je třeba zohlednit výši úvěrů a jiných závazků, nutné výdaje, příjem partnera a pasivní příjmy rodiny, výši úspor a potřeby osob závislých na vašem příjmu. Pojistné sumy je vhodné přizpůsobovat aktuální životní situaci tak, abyste byli vždy dostatečně zabezpečeni a zároveň neplatili něco zbytečně. Z tohoto důvodu při výběru zohledňujte i flexibilitu pojištění. V praxi se často potkávám se situací, kdy si lidé platí pojistná rizika, která vůbec nepotřebují a ty, které jsou pro ně důležité, v pojištění chybí. Je to jako kdybyste měli havarijní pojištění a neměli k němu žádné auto. Plaťte vždy jen za to, co potřebujete. Výběr konkrétní pojišťovny Cena není vše, ale pro většinu z nás je důležitá. U pojištění ale rozhodně neplatí, že čím dražší, tím kvalitnější. Při výběru pojišťovny zohledňujte kromě ceny, především výluky a způsob plnění dané pojišťovny. Pokud se na běhání po pojišťovnách necítíte, nechte si u odborníka vypracovat několik návrhů různých pojišťoven a vyberte si takové pojištění, kde najdete kompromis mezi kvalitním pojistným krytím a přiměřenou cenou. Ve svém pojištění si vyberte pojistná rizika a nastavte pojistné sumy tak, abyste platili jen za to, co opravdu potřebujete. Nechte si vypracovat nabídku pojištění u více pojišťoven, nebo si najděte kvalitního odborníka, který pro vás připraví srovnání, abyste měli z čeho vybírat. 9
Zajímá vás kolik můžete ušetřit? Pokud vás zajímá, kolik můžete ušetřit, nebo chcete poradit v jiné oblasti financí, tak prosím vyplňte tento nezávazný formulář a nebo mne přímo kontaktujte. Pomůžu vám se správným nastavením existujících i výběrem nových finančních produktů. Díky tomu ušetříte na platbách a poplatcích, protože s optimálním nastavením budete platit jen to, co je pro vás opravdu důležité. Z ušetřených finančních prostředků si můžete vytvořit finanční rezervy, které vám budou vydělávat. Pevně věřím, že mé rady pro vás budou velkým přínosem, a díky tomu ušetříte hodně peněz. Ondřej Steklý +420 773 947 547 ondrej@steklyporadce.cz 10