Komerční bankovnictví A1-1 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠFS, externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha a předseda předsednictva SOS Dětské vesničky ČR, člen KDI
Komerční bankovnictví A1-1 Obsah: 1. Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989, 2. Prameny bankovního práva v ČR, 3. Struktura bankovní soustavy v ČR,
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Po roce 1989 došlo k naplnění již dříve předpokládaného oddělení obchodní činnosti bank od její emisní činnosti. K 1. lednu 1990 se ze SBČS odčlenilo pět peněžních ústavů: - Komerční banka, - Investiční banka, - Všeobecná úvěrová banka, - Investičná a rozvojová banka, - a zbytek Státní banky československé.
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Rychle začaly vznikat nové banky pod dozorem SBČS, některé se transformovaly na státní akciové společnosti (např. ČS, SSP ). Činnosti zahájily nové bankovní domy se speciálními úkoly (např. ČEB nebo Konsolidační banka). Bankovní soustava čítala cca v polovině devadesátých let 20. stolení více než 50 bankovních domů. Řada z nich ale také brzy skončila (např. Banka Skala, Bohemia Bank, Pragobanka, Ekoagrobanka, později Agrobanka..Union Banka ).
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Po rozdělení ČSFR na ČR a SR došlo také k rozdělení SBČS na Českou národní banku a Národnou banku Slovenska. Koncem devadesátých let byl zahájen proces privatizace bankovního sektoru a tím se dostaly všechny banky na území ČR do rukou zahraničního kapitálu. Dnes je českou bankou v podstatě Banka Fio a bylo zahájeno řízení o licenci PPF banky.
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Bankovní soustava - v užším slova smyslu, - v širším slova smyslu V každém případě se jedná o systém bank a dalších finančních institucí jim podobných (např. spořitelní a úvěrní družstva) působící na určitém teritoriu, které jsou vzájemně propojeny danými mechanismy a vztahy.
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Bankovní soustava je tvořena tzv. subsystém : centrální bankou, souhrnem banka a jim podobných institucí, vztahy mezi centrální bankou a ostatními bankami, vztahy mezi ostatními bankami, vztahy bank na nebankovní okolí.
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Universální bankovní systém je tvořen bankami s universální licencí Oddělený bankovní systém přísné oddělení komerčního a investičního bankovnicitví (např. USA), Smíšený bankovní systém oddělení komerčního a investičního bankovnictví s možností nepřímého podnikání v druhé oblasti (např. přes dceřinnou společnost).
Bankovní soustava jako pojem, vznik a vývoj bankovní soustavy po r. 1989 Jednostupňový bankovní systém vs. dvoustupňový Regulovaný vs. neregulovaný bankovní systém, Soukromý vs. státní vs. kombinovaný.. Náboženský bankovní systém (např. islámské bankovnictví).
Prameny bankovního práva v ČR zákon č. 1/1993 Sb., Ústava České republiky, zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech, zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, příp. některé další
Centrální banka (emisní banka někdy také banka bank.) - její úkoly jsou zejména národohospodářské (viz. další přednášky, např. cílování inflace ) - banky komerční, - banky specializované (investiční, stavební spořitelny, hypotéční banky )
Banku lze charakterizovat jako subjekt finančního zprostředkování, jehož hlavní činnost je zajistit pohyb peněžních prostředků mezi jednotlivými subjekty, které jsou tohoto zprostředkování účastny. Právní vymezení banky je dáno výčtem jejich činností.
Banka vykonává zejména následující činnosti: přijímá vklady, poskytuje úvěry, provádí operace platebního styku, investuje do CP na vlastní účet, finanční pronájem (leasing), vydává a spravuje platební prostředky, poskytuje záruky, otevírá akreditivy a obstarává inkasa,
Banka vykonává zejména následující činnosti: poskytuje investiční služby stanovené v licenci, finanční makléřství, může být depozitářem, směnárenskou činnost, obchodování na vlastní účet, poskytování bankovních informací atd.
Banka je akciovou společností s minimálním kapitálem 500 mil. Kč, který nesmí klesnout pod tuto hranici. Banka se zapisuje do OR jako každá jiná právnická osoba. Vytváří orgány valná hromada, představenstvo, dozorčí rada. Organizační struktura centrála, pobočky.
Na základě jednotné evropské licence může banka podnikat se svolením ČNB na území hostitelského studu v rámci zemí EU (bude věnována samostatná přednáška). Základní rozdělení bank je z pohledu šíře nabízených produktů na banky universální a banky specializované.
Universální banky jsou takové, které na základě obecné bankovní licence nabízejí a poskytují veškerou škálu bankovních služeb, které umožňuje obecně platný právní předpis (viz činnosti uvedené výše). Specializované banky jsou takové, které nabízejí jen určitou část produktů nebo dokonce jen několik z nich, jež mají uvedeny v licenci. Jedná se o stavební spořitelny, hypotéční banky, družstevní banky a dále v ČR o Českomoravskou záruční a rozvojovou banku a Českou exportní banku.
Další rozdělení bank podle různých kritérií: vlastnických vztahů soukromé, státní a smíšené, rozsahu bankovní licence (viz. výše), převažujícího předmětu činnosti zemědělské, průmyslové, investiční, rozvojové apod. výše kapitálu nebo obratu malé, velké, střední, povaha bankovních operací maloobchodní, velkoobchodní, smíšené, typu klientely korporátní, retailové, SME, vnitřní organizace centralizované, decentralizované, komunikace s klientem tradiční, elektronické (internetové), vlastník tuzemské (domácí), zahraniční, teritorium regionální, celostátní, přeshraniční, kontinentální nebo světové, právní forma akciová společnost, družstvo, státní peněžní ústav.
Bankovni skupina tvořena matkou a dcerami stejného nebo podobného zaměření, doma či v regionech. Finanční konglomerát jedná se o skupinu společností pod společnou kontrolou, jejíž činnosti spočívají v poskytování služeb v alespoň dvou finančních sektorech (např. bankovnictví a pojišťovnictví.).
Pět typů finančních konglomerátů: 1. společnosti v něm obsažené vlastní významné podíly v ostatních společnostech dané skupiny, 2. v čele stojí licencovaná holdingová společnost, která je nadřazena ostatním, 3. v čele je nelicencovaná holdingová společnost, nadřazena ostatním, 4. společnosti jsou vysoce integrovány, 5. jiné uspořádání za splnění podmínky konglomerátu.