Top poistné produkty pre rok 2009

Transkript

1 Top poistné produkty pre rok 2009

2 Poistný trh Pre rok 2009 očakávame rast poistného trhu. Dynamika rastu však nemusí byť podobná ako v minulých rokoch. Výraznejšie sa budú prejavovať vplyvy celosvetovej finančnej krízy. Prejaví sa to najmä v raste výpovedí poistných zmlúv v životnom poistení. Dôvod na storno je rôzny, najčastejšie je to však obava o vývoj hodnoty účtu časti klientov (na základe informačných výpisov, ktoré klienti dostávajú z poisťovní). Pre inú časť klientov je dôvodov výpovede zmluvy snaha ušetriť finančné prostriedky. Predpokladáme väčší podiel investičného životného poistenia, v investičnej zložke väčší podiel vyvážených investičných nástrojov. V životnom poistení bude pre rok 2009 potrebné veľmi vysoký dôraz klásť na servis klientom. Investičné životné poistenie je sporivý finančný produkt, ktorý sa v čase poklesu trhu správa výrazne inak ako jednorazové investičné produkty. Práve v čase krízy rastie význam dlhodobých sporivých produktov (platí to pre životné poistenie, dôchodkové sporenie, sporenie prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi). Taktiež je z pohľadu servisu dôležité klásť dôraz na to, že väčšina klientov si o platby do životného poistenia znižuje daňový základ a v prípade zrušenia zmluvy majú klienti povinnosť úsporu vrátiť štátu formou dodanenia. V neživotnom poistení sa kríza môže prejaviť v snahe ušetriť formou výpovede zmluvy (pre existujúcich klientov), prípadne vo forme uzatvárania nižších poistiek (pre nových klientov), kde vzniká riziko podpoistenia. Zaujímavé je, že v roku 2008 po prvý krát bolo predpísané poistné v životnom poistení vyššie ako v neživotnom poistení. Doplnkové informácie k poistnému trhu Predpísané poistné (vývoj poistného trhu na Slovensku, v mld. Sk) spolu neživotné životné Zdroj: NBS a SLASPO, údaje za rok 2008 nie sú auditované. 2

3 Celkový podiel na trhu na Slovensku k (predpísané poistné) 26 % Allianz SP 17 % KOOPERATIVA 11 % Generali Poisťovňa 11 % AMSLICO 9 % ING 8 % UNIQA 4 % KONTINUITA 4 % ČSOB 2 % Komunálna poisťovňa 2 % Wüstenrot 2 % ostatní Zdroj: SLASPO, údaje k nie sú auditované. Podiel na trhu na Slovensku k v životnom poistení (predpísané poistné) 26 % Allianz SP 17 % KOOPERATIVA 11 % AMSLICO 11 % ING 9 % Generali Poisťovňa 8 % KONTINUITA 4 % ČSOB Poisťovňa 4 % Poisťovňa SlSp 2 % UNIQA 2 % AXA 2 % Wüstenrot 1 % AEGON 3 % ostatní Zdroj: SLASPO, údaje k nie sú auditované. 3

4 Produktový scoring Salve Finance Cieľ scoringu Scoring produktov je hodnotenie produktov so zámerom vybrať všeobecne najlepší produkt pre klienta. Hodnotenie vykonáva a pravidelne aktualizuje produktový manažment Salve Finance, a.s.. Je odborne zdatný a dokáže sa orientovať v podmienkach jednotlivých produktov, ktoré bývajú často pre klienta zložité. Predmet scoringu Salve Finance: Poistenie majetku fyzických osôb (bežných občanov) Rizikové životné poistenie Investičné životné poistenie Spoločnosť Salve Finance, a.s. neručí za prípadné problémy, ktoré by mohli vzniknúť z uzatvorenia odporúčaného produktu. Scoring bol vytvorený s cieľom odporučiť produkt, ktorý môže byť pre väčšinu klientov najlepší. Pri výbere odporúčaného produktu sa prihliadalo viac na odborné ako obchodné kritéria. Obchodnými kritériami sa myslia najmä praktické skúsenosti s danou inštitúciou. Scoring sa bude pravidelne opakovať a to najmä v závislosti od zmien na finančnom trhu. Pre správne a plné využitie nie je dôležitý len výber produktu, ale i jeho nastavenie. Tým sa myslí nastavenie parametrov a ceny tak, aby čo najviac odzrkadľovali potreby a ciele klienta. Spôsob hodnotenia produktov: 1. objektívne na základe všeobecných poistných podmienok, osobitných poistných podmienok, zmluvných dojednaní, produktového manuálu, projekčných kalkulačiek a konfrontácie výsledkov priamo s príslušnou finančnou inštitúciou, 2. zameranie produktu na konkrétnu potrebu alebo cieľ, 3. subjektívne nastavenie váh položiek scoringu podľa dôležitosti. Pravidlá scoringu Salve Finance, a.s. sa zaviazalo pri scoringu dodržiavať nasledovné pravidlá: jednoduchosť - scoring má byť čo najjednoduchší, no na druhú stranu by mal obsahovať všetky podstatne položky, ktoré sú dôležité pre objektívne posúdenie produktov, opakovateľnosť - hodnotia sa položky, na ktoré je možné pravidelne spracovať scoring, odborná váha - scoring je vypracovaný po odbornej stránke. Hodnoty sú objektívne stanovené. Vyvarujeme sa subjektívnym hodnoteniam, ktoré sú vždy hocikým ľahko napadnuteľné. To neplatí pre subjektívne nastavenie váh u položiek, ktoré je možné verejne vysvetliť a obhájiť. marketing - výsledky scoringu sú ľahko prezentovateľné. Vedia predať výsledok. v zákonných hraniciach - scoring bude vyhovovať ustanoveniam platnej legislatívy. výber produktov zo scoringu - vyberajú a odporúčajú sa produkty, ktoré sú nadštandardné (dosiahli 4 až 5 hviezdičiek, 3 hviezdičkové len výnimočne s odôvodnením). Následne dáva produktový manažment Salve Finance, a.s. odôvodnenie pre výber, resp. nevýber produktu. Každá položka môže dosiahnuť v scoringu body od 0 po 10. Čím viac bodov tým lepšie. Hodnotené nulou sú položky, ktoré produkt neobsahuje, alebo nebolo možné ohodnotiť (napr. z dôvodu odmietnutia poisťovne zverejniť údaj). Každá položka a oblasť má možnosť nastavenia vlastnej váhy. Týmto spôsobom je možné zvýšiť dôraz položky a oblasti na celkovom scoringu. Oblasť Parametre určuje technické možnosti produktu ako napr. cenu, alebo dobu uzatvorenia. Oblasť Podmienky určuje podmienky za akých sa produkt v čase správa, resp. čo umožňuje. Oblasť Služby určuje aké služby produkt umožňuje. Oblasť Kvalita spoločnosti určuje aké meno má spoločnosť na trhu. Parametre, Podmienky a Služby sú výlučne odborné oblasti. Ich hodnotenie spracováva produktový manažment Salve Finance, a.s. Kvalita spoločnosti je hodnotená formou dotazníka u manažérov a odborníkov Salve Finance, a.s. Na základe dosiahnutých bodov a nastaveniach váh je urobený rebríček produktov. Každý produkt má pridelený určitý počet hviezdičiek od 1 po 5. Čím viac hviezdičiek produkt získa tým lepšie. Hviezdičky sú prideľované na základe celkového počtu bodov. Základná hranica pre získanie hviezdičky sa počíta podľa nasledovného vzorca: (MAX-MIN)/5, kde max je maximálny počet bodov a min je minimálny počet bodov, ktoré získal produkt v scoringu. Na základe toho sú potom vytvorené pásma pre 1, 2, 3, 4 a 5 hviezdičiek. Následne podľa toho, koľko bodov produkt získal sa dostane pod určité hraničné pásmo a je mu pridelený príslušný počet hviezdičiek. Pri produktoch s rovnakým počtom hviezdičiek sú rozdiely minimálne. 4

5 Scoring investičného životného poistenia Predmet scoringu: Investičné životné poistenie s bežne plateným poistným pre dospelé osoby. Obdobie vyhotovenia scoringu: október február 2009 Scorované produkty poisťovní: Aegon Životná poisťovňa, a.s. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. AXA pojišťovna, a.s. ČSOB Poisťovňa Deutscher Ring Lebensversicherungs AG Generali Slovensko poisťovňa, a.s. ING Životná poisťovňa Kontinuita poisťovňa, a.s. Kooperativa poisťovňa, a.s. Wüstenrot poisťovňa, a.s. Union poisťovňa, a.s. Uniqa poisťovňa, a.s. Nescorovaný produkt poisťovne: Poisťovňa Slovenskej sporiteľne, a.s. Scoring vytvoril: Ing. Tomáš Kročian Scoring investičného životného poistenia bol rozdelený na dve časti. Prvou časťou je hodnotenie produktov z pohľadu zhodnotenia finančných prostriedkov (najmä ako dlhodobý sporivý produkt, napríklad na dôchodok). Tu bol kladený veľký dôraz na investičné časti jednotlivých produktov. Od ich nastavenia a od ďalších ukazovateľov je dôležité, akú hodnotu účtu si klient dokáže nasporiť na konci dohodnutej poistnej doby (napríklad pri odchode na dôchodok). Scoring bol rozdelený do častí: parametre, kde sa napríklad hodnotilo, kedy a za akých okolností má nárok na poistné plnenie, prípadné aké sú obmedzenia v poistnom plnení podmienky, kde sa hodnotili technické parametre produktov, napr. cena poistenia služby, kde sa hodnotili základné služby pre klienta kvalita spoločnosti, kde sa hodnotili aj subjektívne faktory (napríklad kvalita manažmentu poisťovne) Výsledková listina pre dôchodok 1. Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Penzia Plus Invest (verzia pre Salve Finance) 2. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - GaranT 3. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Invest Plus 4. AXA pojišťovna, a.s. - Ižp Comfort Plus 5. Union poisťovňa, a.s. - Program Invest Konto 6. Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. - Global Invest 7. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - Dynamik Plus 8. ING Životná poisťovňa, a.s. - Investor Plus (UBR3) 9. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Ižp pre Zdravie a dôchodok 10. Kooperativa poisťovňa, a.s. - Variant Sporo (IŽP 4) 11. Deutscher Ring Lebensversicherungs AG - EuroInvestRing 12. Kontinuita poisťovňa, a.s. - Ižp Family Garant 13. ČSOB Poisťovňa, a.s.- Investia Uniqa poisťovňa, a.s. - Global Profit System (FL07) Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie 5

6 Druhou časťou scoringu bolo zabezpečenia klienta, prípadne ďalších osôb, ktorých by sa poistka mohla týkať. Prioritou sú poistné riziká, výška poistného (cena produktu, jeho nákladovosť) a flexibilita nastavenia produktu. Výsledková listina pre zabezpečenie 1. Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Penzia Plus Invest (verzia pre Salve Finance) 2. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - GaranT 3. Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. - Global Invest 4. AXA pojišťovna, a.s. - Ižp Comfort Plus 5. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Ižp pre Zdravie a dôchodok 6. Union poisťovňa, a.s. - Program Invest Konto 7. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Invest Plus 8. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - Dynamik Plus 9. Uniqa poisťovňa, a.s. - Global Profit System (FL07) 10. ING Životná poisťovňa, a.s. - Investor Plus (UBR3) 11. ČSOB Poisťovňa, a.s.- Investia Deutscher Ring Lebensversicherungs AG - EuroInvestRing 13. Kooperativa poisťovňa, a.s. - Variant Sporo (IŽP 4) 14. Kontinuita poisťovňa, a.s. - Ižp Family Garant Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie 6

7 Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Penzia Plus / Benefit Plus Invest (verzia Salve Finance, a.s.) Nadštandardný produkt so slušnou základňou pripoistení. Z pohľadu nákladovosti sa radí medzi menej nákladné produkty a to i pri kratšej poistnej dobe. Medzi najväčšie výhody patrí flexibilita produktu, cena a podmienky za pripoistenie trvalých následkov úrazom s možnosťou progresie až 500 %, počet krytých chorôb (32) v pripoistení závažných chorôb a pre konzervatívnych klientov určený garantovaný fond. Výhodou môže byť i pripoistenie detí. Medzi najväčšiu nevýhodu patrí zrušenie všetkých pripoistení v prípade oslobodenia od platenia v prípade invalidity. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od rokov od rokov 800 Sk Sk garantovaný fond Salve aktívne riadená investícia Salve konzervatívny fond Salve vyvážený fond Salve rastový fond pripoistenie pre prípad úmrtia v dôsledku úrazu pripoistenie trvalých následkov úrazu pripoistenie bežných úrazov pripoistenie trvalých následkov úrazu a bežných úrazov s progresívnym plnením pripoistenie denného odškodného za liečbu úrazu pripoistenie prevzatia platenia poistného v prípade invalidity pripoistenie závažných chorôb pripoistenie operácie v dôsledku choroby pripoistenie hospitalizácie detské úrazové pripoistenie trvalé následky úrazu s progresiou až 500 % pripoistenie kritických chorôb kryje až 32 chorôb a plnenie nastáva ihneď po diagnóze flexibilita poistenia voľný spôsob nastavovania pripoistení a poistných súm pripoistenie detí pri nízkom poistnom možno zvoliť vysokú poistnú ochranu pre prípad smrti (verzia Salve Finance, a.s.) nízka cena za pripoistenie trvalých následkov úrazom nižšie počiatočné poplatky a poplatky za nákup počiatočných jednotiek (verzia Salve Finance, a.s.) fond s garantovaným úrokom možnosť prerušenia platenia poistného nie je možné si vytvoriť vlastné investičného portfólio chýbajú pripoistenia práceneschopnosti a invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu v prípade oslobodenia od platenia poistného končia všetky pripoistenia 7

8 Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - GaranT Produkt so širokým obsahom pripoistení. Produkt prešiel modernizáciou a do ponuky sa tak dostali pripoistenia pracovnej neschopnosti a oslobodenia od platenia v prípade invalidity. Z hľadiska nákladovosti sa radí medzi priemerné až menej nákladné. Medzi výhody určite patrí pripoistenie pracovnej neschopnosti a invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu, šetrenie zdravotného stavu pre prípad úmrtia u mladšej generácie je až od PS Sk a lacnejšie poistné za kritické choroby. Nevýhodu určite je nižšia flexibilita poistenia, keďže pripoistenia sú viazané na výšku hlavného krytia. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-65 rokov od rokov 500 Sk jednorázovo Sk fondy GaranT UTZ-U Poistenie pre prípad smrti následkom úrazu IDZ-U Poistenie pre prípad plnej invalidity DDZ-U Poistenie závažných ochorení TIP-U Poistenie trvalých následkov úrazu DNL-U Poistenie denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu DOH-U Poistenie dennej dávky pri pobyte v nemocnici FID-U Oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity DPN-U Poistenie práceneschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu nárok na plnenie v prípade pracovnej neschopnosti je až 730 dní šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je až od sumy Sk lacnejšie poistné za kritické choroby možnosť si zvoliť zaistený fond investovať sa musí min. 70 % poistného, znižuje sa tým dojednanie vyšších poistných súm nízka flexibilita poistenia výška poistnej sumy pripoistení je závislá od výšky hlavného krytia drahšie poistné za oslobodenie od platenia poistného z dôvodu invalidity 8

9 Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Invest Plus Produkt vhodný najmä na sporenie na dôchodok. Hlavná investičná zložka a riziká sú oddelené, čo robí produkt prehľadným, no za cenu vyššej nákladovosti pri súčasnom dojednaní oboch zložiek. Zaujímavou a jedinečnou možnosťou je najmä nastavenie vlastnej investičnej a cielenej stratégie. Túto možnosť neposkytuje žiaden iný produkt na trhu. Okrem investičnej časti obsahuje i také pripoistenia ako pripoistenie práceneschopnosti a invalidity následkom choroby alebo úrazu. Z hľadiska nákladovosti (poplatkov) sa radí medzi priemerne nákladné. Medzi výhody taktiež patrí najnižšia cena za pripoistenie smrti úrazom na trhu. Nevýhodou je drahšia cena za pripoistenie trvalých následkov úrazom, prirážky za področný spôsob platenia pripoistení a nemožnosť prerušenia platenia poistného. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-60 rokov Doba neurčitá. Poistné sa platí max do 65 veku poistníka. 500 Sk 0 Sk ADF Akciový dynamický fond AF Akciový fond ZF Zmiešaný fond DDF Dlhopisový dynamický fond SF Strategie fond cielená investičná stratégia (Štart, Štúdium, Bývanie, Dôchodok) klientska investičná stratégia 1UP alebo 2UP úrazové poistenie 1UM úrazové poistenie mládeže R3 rizikové životné poistenie 1ZN pripoistenie kritických chorôb PP1 pripoistenie smrti následkom úrazu IN1 pripoistenie dočasného dôchodku v prípade invalidity UZ1 poistenie ušlého zárobku pri pracovnej neschopnosti OP1 pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity OP5 pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity alebo úmrtia pripoistenia pracovnej neschopnosti a invalidity z dôvodu choroby i úrazu šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je až od sumy Sk flexibilita fondov - možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio ako i vlastnú cielenú stratégiu najnižšia cena za smrť úrazom na trhu nižšia cena za poistenie smrti možnosť si zvoliť zaistený fond drahšia cena za trvalé následky úrazom prirážka za področnú platbu pripoistení vyšší poplatok za predčasné ukončenie zmluvy (napr. v 15 roku) poistné plnenie pri pracovnej neschopnosti nastáva až po skončení práceneschopnosti chýba fond s garantovaným alebo vopred vyhlasovaným výnosom nie je možné prerušenie platenia poistného 9

10 AXA pojišťovna, a.s. - Ižp Comfort Plus Produkt obsahuje všetko to čo by správny produkt životného poistenia mal mať. Obsahuje i také pripoistenia ako poistenie práceneschopnosti a poistenie invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu. Taktiež ako jeden z mála produktov životného poistenia má všetky bežné poplatky uvedené priamo v zmluve. Určite tak bude bodovať u ľudí, ktorí uprednostňujú transparentnosť. Z pohľadu nákladovosti sa radí medzi priemerne nákladové produkty. Medzi nevýhody patrí vyšší odkupný poplatok za predčasné ukončenie zmluvy a vyššia cena za poistenie smrti. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-65 rokov od 5-99 rokov 300 Sk jednorázovo 0 Sk AXAF 01S Peňažný fond AXAF 02S Dlhopisový fond AXAF 03S Zahraničný akciový fond AXAF 04S Realitný fond AXAF 11S Garantovaný fond AXAF 12S Bonusový fond AXA CEE Dlhopisový fond AXA CEE Akciový fond konzervatívna stratégia vyvážená stratégia agresívna stratégia T210U pripoistenie pre prípad smrti následkom úrazu T220U pripoistenie pre prípad trvalého telesného poškodenia následkom úrazu T222U to isté čo T220U ale s progresívnym plnením T230U pripoistenie denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu T235U pripoistenie denného odškodného vymenovaných drobných úrazov T250U pripoistenie dennej dávky pre prípad PN od 15. dňa T263U pripoistenie dennej dávky pre prípad PN od 29. dňa T291U pripoistenie pre prípad kritických ochorení T151U pripoistenie j dávky pre prípad invalidity T150U pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je až od sumy Sk flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio široké spektrum pripoistení vrátane pracovnej neschopnosti a invalidity z dôvodu choroby i úrazu minimálne mesačné poistné už od 300 Sk plnenie z dôvodu pracovnej neschopnosti môže plniť až 720 dní plnenie z dôvodu hospitalizácie plní na dobu neurčitú fond s garantovaným úrokom vyšší poplatok za predčasné ukončenie zmluvy (napr. v 15 roku) vyššia cena za poistenie smrti poistné plnenie pri pracovnej neschopnosti nastáva až po skončení práceneschopnosti 10

11 Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. - Global Invest Moderný produkt, ktorý sa vyznačuje vysokou flexibilitou. Do pozornosti by som dal hlavnú zložku poistenia, pomocou ktorej je možné uzatvoriť pri nízkej cene poistenia vysokú poistnú sumu pre prípad akejkoľvek smrti. Taktiež neviazanosť pripoistení na hlavné poistenie, širokú paletu pripoistení, až 32 chorôb kryjú kritické choroby, trvalé následky úrazu s progresiou až 500 %. Investovanie je možne cez fondy AIG. Nevýhodou je podmienka trvalých následkov úrazom kde invalidita sa musí prejaviť do 1 roka. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-75 rokov na dobu neurčitú 500 Sk jednorázovo 0 Sk penzijný fond dlhopisový fond vyvážený fond AIG Ázijský akciový fond AIG Americký akciový fond AIG Európsky akciový fond AIG Globálny akciový fond AD smrť následkom úrazu PI trvalé následky úrazom PPI trvalé následky úrazom s progresiou 250 % alebo 500 % H/S/C chirurgický zákrok alebo hospitalizácia z dôvodu úrazu alebo choroby H/S/C-A chirurgický zákrok alebo hospitalizácia z dôvodu úrazu EM hospitalizácia následkom choroby a úrazu BBB zlomeniny a popáleniny CI kritické choroby 1, 7 alebo 32 chorôb W oslobodenie od platenia z dôvodu invalidity CPA oslobodenia od platenia z dôvodu invalidity alebo smrti (v prospech detí) pre plnenie z oslobodenia od platenia z dôvodu invalidity postačuje správa lekára trvalé následky úrazu s progresiou až 500 % pripoistenie kritických chorôb kryje až 32 chorôb a čakacia doba je len 3 mesiace flexibilita poistenia voľný spôsob nastavovania pripoistení a poistných súm šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti a kritických chorôb je až od sumy Sk možnosť pripoistenia detí, prerušenia platenia poistného a automatického zaplatenia poistného z investičného účtu v prípade neuhradeného poistného pri nízkom poistnom možno zvoliť vysokú poistnú ochranu pre prípad smrti (pomerne nízka poistná sadzba) nižšie investičné náklady spojené s produktom v prípade odkupu po 10 roku bude vyplatené 100 % hodnoty účtu bonusový systém - od ročného poistného Sk poisťovňa pripíše bonus od 1 % do 5 % z vkladu na investičný účet možnosť prerušenia platenia poistného chýba indexácia poistných súm plnenie z trvalých následkov úrazu sa šetrí maximálne do 1 roka od vzniku úrazu chýbajú pripoistenia práceneschopnosti a invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu nedá sa vytvoriť vlastné investičné portfólio 11

12 Union poisťovňa, a.s. - Program Invest Konto Produkt so širokým obsahom investičných fondov. Možno investovať do fondov správcov Tatra Asset Management, ABN AMRO a Pioneer Investments. Produkt sa radí z hľadiska poplatkov medzi priemerné nákladové. Medzi výhody patria podmienky pre smrť úrazom, lacnejšia cena poistného za kritické choroby a trvalé následky úrazom, flexibilita pripoistení, flexibilita fondov. Medzi nevýhody vyššia cena za poistenie smrti. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-60 rokov na dobu neurčitú 800 Sk jednorázovo Sk TAM Euro dlhopisový plus fond TAM Európsky akciový fond TAM Dynamic TAM Harmonic TAM Stability ABM AMRO Európsky akciový fond A ABN AMRO Akciový fond Ázijské Tigre ABN AMRO Akciový fond Stredná a Východná Európa ABN AMRO Akciový fond Latinská Amerika ABN AMRO Vyvážený akciovo-dlhopisový fond PIONEER INVESTMENTS Americký akciový fond pripoistenie trvalých následkov úrazu detí (s alebo bez progresie) úrazové odškodnenie detí kompenzácia za chirurgický zákrok u detí pripoistenie kritických chorôb pripoistenie smrti úrazom pripoistenie trvalých následkov úrazu (s alebo bez progresie) pripoistenie PN po úraze pripoistenie hospitalizácie po úraze pripoistenie hospitalizácie z dôvodu úrazu alebo choroby pripoistenie času nevyhnutného liečenia úrazu kompenzácia za chirurgický zákrok pripoistenie oslobodenia od platenia v prípade priznania invalidity v podmienok pripoistenia smrti úrazom nie je definovaná max. doba do kedy musí nastať plnenie flexibilita pripoistení nie sú viazané na hlavné zložku flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio lacnejšia cena za pripoistenie kritických chorôb lacnejšia cena za pripoistenie trvalých následkov úrazom vyššia cena za poistenie smrti možnosť dojednať nižšiu PS pre prípad smrti vzhľadom k výške poistného plnenie v prípade hospitalizácie je max 180 dní nedá sa pripoistiť poistenie PN alebo invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu 12

13 Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - Dynamik Plus Produkt, ktorý by bolo potrebné zmodernizovať. Spôsob nastavenia parametrov už nevyhovuje dnešným podmienkam. Produkt sa radí medzi priemerné nákladové produkty. Taktiež transparentnosť je na nižšej úrovni. Poisťovňa napr. vôbec nezverejňuje počiatočné poplatky, ktoré sú spojené s produktom. Medzi výhody patria podmienky planenia pre smrť úrazom, dôkladnejšie šetrenie zdravotného stavu v prípade poistenie smrti začína až od PS Sk, možnosť pripoistenia až 3 detí a taktiež nižšia cena za poistenie smrti. Nevýhodou je nižšia flexibilita pripoistení, vyššia cena za pripoistenie oslobodenia od platenia poistného z dôvodu invalidity. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od rokov od rokov alebo do 55, 60, 65, 70 veku 500 Sk Sk rastový fond TAM Conservative Fund TAM Harmonic Fund TAM Strategic Fund ČP Invest akciové portfólio ČP Invest konzervatívne portfólio ČP Invest vyvážené portfólio poistenie závažných ochorení poistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity úrazové poistenie dospelých úrazové poistenie detí poistenie denných dávok pri hospitalizácii plnenie pre prípad smrti úrazom môže nastať až do 3 rokov odo dňa úrazu šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je až od sumy Sk možnosť pripoistenia detí možnosť prerušenia platenia poistného nižšia cena za poistenie pre prípad smrti možnosť investovať do fondu s garantovaným zhodnotením fond s garantovaným úrokom malý počet kritických chorôb (7), ktoré kryje poistenie závažných ochorení nižšia flexibilita pripoistení napr. úrazové poistenie sa predáva len zabalené (SÚ+TNÚ/3P/DNL%/DNL-D) vyššie cena poistného za oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity malý rozsah poistných súm v prípade úrazového poistenia dospelých (napr. pre smrť úrazom od Sk) poistenie závažných ochorení je zabalené v hlavnej zložke poistenie spolu s poisteným pre prípad smrti chýbajú pripoistenia práceneschopnosti a invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu 13

14 Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Ižp pre zdravie a dôchodok Produkt, ktorý sa pýši investičnými fondmi. Nákladovosť tohto produktu je priemerná až vyššia hlavne pri kratšej poistnej dobe. Prekážkou pre niekoho môže byť i vyššie minimálne mesačné poistné vo výške 994,16 Sk. Rizikový je tento produkt najmä z pohľadu konštrukcie. Výška poistných súm záleží okrem iného i od projektovaného budúceho zhodnotenia, čo môže najmä pri vyšších poistných sumách a nižšom poistnom a väčších prepadoch na finančných trhoch spôsobiť klientovi problémy vo forme chýbajúcich peňazí na účte. Medzi výhody patria benefity, ktoré môže získať klient a jeho rodina ak splní podmienky dané poisťovňou. Taktiež možnosť si vytvoriť vlastné investičné portfólio a pre konzervatívnych klientov je určený fond s vyhlasovaným garantovaným úrokom na kalendárny rok. poistník/poistený rokov, druhý poistený 0-65 rokov na dobu neurčitú 994,16 Sk (33 ) Minimálna PS pre prípad smrti: Sk (minimálna kumulovaná suma pripoistení) ( ) Zoznam investičných fondov: fond Wustenrot Spängler Performance Trust (Fond výkonu a záruky) Spängler Trust In the Best (Fond dôvery v najlepších) Spängler Global Emerging Markets Trust (Fond rýchlo rastúcich krajín) kritické choroby smrť trvalé následky úrazom smrť spôsobená úrazom oslobodenia od platenia v prípade invalidity súkromný invalidný dôchodok trvalé následky v prípade neustáleného úrazu šetriť až do 4 roka od dňa úrazu fond s vyhlasovaným garantovaným úrokom na kalendárny rok flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio pripoistenie partnera pri splnení podmienok benefity navyše: celoročné poistenie do celého sveta, poistenie bežných úrazov a nemocenské dávky a poistenie detí výška poistnej sumy záleží okrem iného i od projektovaného zhodnotenia. Pri vyšších poistných sumách a nižšom poistnom môže dôjsť v čase k zníženiu hodnoty investičného účtu pod kritickú hranicu a tým pádom žiadosti poisťovne o doplnenie peňazí na účet. drahšia cena za poistenie smrti úrazom minimálne mesačné poistné 994,16 Sk u trvalých následkov z dôvodu úrazu nie je možné dojednať progresiu nižší počet pripoistení nižšia flexibilita pripoistení výška poistných súm pripoistení majú medzi sebou väzbu vyššie investičné náklady spojené s produktom pri kratšej poistnej dobe, resp. pri výpovedi (napr. v 15 roku) nie je možné si pripoistiť práceneschopnosť z dôvodu choroby alebo úrazu 14

15 ING Životná poisťovňa, a.s. - Investor Plus (UBR3) Produkt, ktorý bol od prepracovaný. Znížili sa najmä niektoré poplatky a zvýšila flexibilita poistenia. Z hľadiska nákladovosti patrí medzi priemerné nákladové produkty. Výhodou produktu sú podmienky za smrť úrazom, šetrenie zdravotného stavu u mladých ľudí až od Sk, možnosť pripoistenia detí a flexibilita stavby investičného portfólia. Nevýhodou je absencia progresívneho plnenia v pripoistení trvalých následkoch úrazu, podmienky plnenia pri kritických chorobách a možnosť nastavenia nižšej poistnej sumy hlavného krytia k výške poistného. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od rokov min 5 rokov max do veku 80 rokov 600 Sk Sk dynamická stratégia vyvážená stratégia konzervatívna stratégia ING Fond stredoeurópskych akcií ING Zahraničný zmiešaný fond ING Fond peňažných prostriedkov ING Fond svetových akcií ING Zmiešaný fond ING Fond dlhopisov ING Dividendový fond pripoistenie smrteľného úrazu pripoistenie trvalých následkov úrazu doplnkové úrazové pripoistenie pripoistenie poúrazovej hospitalizácie pripoistenie detí v rodine pripoistenie kritických chorôb pripoistenie oslobodenia od platenia poistného pripoistenie invalidného dôchodku z úrazu pripoistenie hospitalizácie dočasné životné pripoistenie plnenie pre prípad smrti úrazom môže nastať až do 3 rokov odo dňa úrazu šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je od sumy Sk možnosť pripoistenia detí flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio nemožno dojednať trvalé následky úrazom s progresiou plnenie v prípade kritických chorôb v plnej sume až po 90 dňoch možnosť dojednať nižšiu poistnú sumu pre prípad smrti vzhľadom k výške poistného na pripoistenia s področnou splátkou sa uplatňuje prirážka plnenie v prípade trvalých následkov úrazu až od 10 % trvalých následkov nedá sa pripoistiť poistenie pracovnej neschopnosti alebo invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu 15

16 Kooperativa poisťovňa, a.s. - Variant Sporo (IŽP 4) Produkt, ktorý upriamuje pozornosť skôr na investovanie ako poistenie. Nastavenie hlavného poistenia sa viaže na výšku poistnej platby. Produkt tak nie je vhodný pre klientov, ktorých prioritou je zabezpečenie a vyžadujú vyššie poistné sumy pri primeranej cene. Taktiež pripoistenia sú viazané na hlavné poistenie. Znižuje sa tým flexibilita produktu. Náklady tohto produktu patria medzi stredné až vyššie. Výhodou produktu je množstvo pripoistení najmä pripoistenie dočasného zabezpečenia osoby pre prípad akejkoľvek smrti. Investovanie je realizované cez fondy SPO- RO AM a ESPA. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od rokov od rokov, alebo na dobu neurčitú 600 Sk Sk SPORO Progresívny zmiešaný, SPORO Korunový dlhopisový, SPORO Konzervatívny zmiešaný, SPORO Globálny akciový fond fondov, ESPA Bond Danubia, ESPA Stock Europe Property. SA1 Dočasné pripoistenie pre prípad smrti SU1 Smrť následkom úrazu TN1 Trvalé následky úrazu TN2 Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením LU1 Čas nevyhnutného liečenia úrazu DON1 Denné odškodné za nevyhnutný liečebný pobyt v nemocnici DON2 Denné odškodné za nevyhnutný liečebný pobyt v nemocnici OCHZ1 Odškodné za chirurgický zákrok VCH1 Vážne choroby OI1 Oslobodenie od platenia v prípade invalidity DDPN1 Denná dávka v prípade dočasnej práceneschopnosti IR1, resp. I1 Invalidita s výplatou dôchodku alebo poistnej sumy počet pripoistení podmienky plnenia pre smrť úrazom pripoistenie dočasného poistenia pre prípad akejkoľvek smrti flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio vyššie náklady spojené s produktom drahšie ceny za poistné u smrti, trvalej invalidity a trvalých následkov úrazom malý počet krytých chorôb (9) v poistení kritických chorôb nízka flexibilita pripoistení - výška a nastavovanie poistných súm je viazané na hlavnú zložku nízka flexibilita hlavnej zložky výška poistnej sumy pre smrť je závislá od výšky poistného 16

17 Uniqa poisťovňa, a.s. - Global Profit System (FL07) Najdrahší produkt na trhu. Takýto titulok si určite produkt zaslúži na základe projekcií na dlhšom časovom úseku (32 rokov) i na kratšom (15 rokov). Medzi výhody možno zaradiť podmienky pre pripoistenie trvalých následkov úrazu, možnosť prerušenia platenia poistného a nižšia cena za pripoistenie trvalej invalidity následkov choroby alebo úrazu. Za najväčšie nevýhody určite už patria spomínané náklady produktu, podmienky kritických chorôb, nižšia flexibilita pripoistení a nastavovania fondov a prirážky za področný spôsob platenia pripoistení. od rokov Minimálne 10 rokov max do veku 65 rokov 500 Sk 0 Sk Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: Fidelity Target 2020 Fidelity Target 2025 Fidelity Target 2030 Fidelity Target 2035 Fidelity Target 2040 úrazové pripoistenie denné dávky v prípade hospitalizácie pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity pripoistenie invalidného dôchodku pripoistenie pre prípad kritických chorôb u pripoistenia trvalých následkov úrazom sa môže šetriť stupeň invalidity (pokiaľ nie je jasný) až 4 roky možnosť prerušenia platenia poistného nižšia cena poistného za pripoistenie trvalej invalidity následkom choroby alebo úrazu šetrenie zdravotného stavu (u mladých a ľudí v strednom veku) pre prípad smrti je až od sumy Sk v pripoistení trvalých následkov nie je možné dojednať progresiu dnes už malý počet krytých kritických chorôb (11) v pripoistení kritické choroby nižšia flexibilita pripoistení výška poistnej sumy pripoistení je viazaná na výšku poistnej sumy hlavného krytia nemožnosť uzatvoriť indexáciu poistnej sumy nízka flexibilita fondov nie je možnosť si navrhnúť vlastné investičné portfólio vyššia cena za poistenie kritických chorôb pri področnom platení sa pri pripoisteniach uplatňuje prirážka k poistnému najdrahší produkt na trhu 17

18 Deutscher Ring Lebensversicherungs AG - Euroinvestring Produkt, ktorý predáva len jeden sprostredkovateľ poistenia OVB a prístup k informáciám je len cez jedno kontaktné centrum. Produkt sa z hľadiska nákladovosti radí medzi menej nákladné produkty. Čo produktu chýba je vyššia transparentnosť keďže len čiastočne zverejňuje poplatky. Medzi výhody možno zaradiť najmä podmienky trvalých následkov úrazom, investovanie do lukratívnych fondov DWS, Pioneer Funds, Templeton, C-Quadrat a taktiež možnosť si časť vkladu nechať zagarantovať. Nevýhodou produktu je najmä už spomínaný prístup k informáciám, nižšia flexibilita pripoistení a horšie podmienky u kritických chorôb. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od rokov Minimálne 10 rokov max do veku 65 rokov 25 (753,15 Sk) 0 Sk DWS Europäische Aktien Typ O DWS Internationale Renten Typ O Pioneer Funds - U.S. Pioneer Fund Pioneer Funds U.S. Mid Cap Value Templeton Growth (Euro) Fund C-Quadrat ARTS Best Momentum konzervatívny investičný balík rastúci investičný balík dynamický investičný balík garantované plnenie v prípade dožitia pripoistenie trvalých následkov úrazom (s alebo bez progresie) smrť následkom úrazu kritické choroby denná dávka pri PN od 15 alebo 29 dňa denná dávky pri pobyte v nemocnici denná dávky pri pobyte v nemocnici v zahraničí denná dávka za dobu nevyhnutného liečenia od 15 alebo 29 dňa okamžité poistné plnenie pri drobných úrazoch a popáleninách v pripoistení trvalých následkov úrazom je možné dojednať progresiu až 500 % v podmienkach plnenia pracovnej neschopnosti sa plní po prekročení karenčnej doby už od 1 dňa, max doba plnenia je až 730 dní možnosť prerušenia platenia poistného flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio nižšia cena za poistenie kritických chorôb nižšia nákladovosť produktu možnosť si zagarantovať časť sumy pri dožití chýba poistenie oslobodenia od platenia v prípade invalidity dnes už malý počet krytých kritických chorôb (11) v pripoistení kritické choroby nižšia flexibilita pripoistení nutnosť pripoistenia trvalých následkov úrazom pri uzatvorení ďalších rizík nižšia transparentnosť produktu poisťovňa nezverejňuje všetky poplatky nižší prístup k servisu - produkt sa predáva len cez jeden distribučný kanál (OVB) a cez len jedno kontaktné centrum vyššia cena poistného za poistenie smrti úrazom a poistenie pracovnej neschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu poistné krytie v poistení kritických chorôb len do 59 veku poisteného nedá sa pripoistiť poistenie trvalej invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu územná platnosť pracovnej neschopnosti je viazaná len na Slovensko 18

19 ČSOB Poisťovňa, a.s. - Investia 2009 Produkt s nízkou transparentnosťou. Takýto názov si produkt zaslúžil za odmietnutie poisťovne zverejniť ceny poistného za pripoistenia. Ceny nie sú uvedené v zmluve, v manuáli a ani sa nedajú zistiť z projekčnej kalkulačky! Medzi výhody produktu patrí možnosť pripoistenia invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu, vyššia flexibilita pripoistení a podmienky za smrť úrazom kde plnenie môže nastať až do troch rokov odo dňa úrazom. Nevýhodou je určite nižšia už spomínaná transparentnosť, vyššia nákladovosť produktu a nemožnosť pripoistenia oslobodenia od platenia z dôvodu invalidity. od rokov od rokov 500 Sk Minimálna PS pre prípad smrti: Sk (2 000 ) Zoznam investičných fondov: ČSOB Konzervatívny o.p.f. ČSOB Vyvážený o.p.f. ČSOB Rastový o.p.f. ČSOB Akciový o.p.f. S-P plné poistenie pre prípad smrti S-D doplnkové poistenie pre prípad smrti VCH-N poistenie pre prípad vážnej choroby IO - poistenie pre prípad invalidity následkom choroby alebo úrazu IÚ - poistenie pre prípad invalidity následkom úrazu SÚ - poistenie pre prípad smrti následkom úrazu TN - poistenie pre prípad trvalých následkov úrazu DO - poistenie pre prípad liečenia úrazu (denné odškodné) HO - hospitalizácia následkom choroby alebo úrazu HÚ - hospitalizácia následkom úrazu ÚD úrazové poistenie detí plnenie pre prípad smrti úrazom môže nastať až do 3 rokov odo dňa úrazu flexibilita pripoistení voľný spôsob nastavovania poistných súm pripoistení možnosť prerušenia platenia poistného možnosť pripoistenia invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu nedá sa pripoistiť oslobodenie od platenie z dôvodu invalidity menší počet kritických chorôb (10), ktoré kryje VCH-N nižšia flexibilita investičného portfólia nie je možné si vytvoriť svoje vlastné investičné portfólio nie je možné zistiť poistné sadzby za pripoistenia (poisťovňa ich odmietla zverejniť)! vyššia nákladovosť produktu nedá sa pripoistiť poistenie pracovnej neschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu 19

20 Kontinuita poisťovňa, a.s. - Family Garant Produkt so širokým obsahom pripoistení. Z hľadiska nákladovosti sa produkt radí medzi najdrahšie na trhu. Medzi výhody určite patria investičné fondy LCF ROTHSCHILD SG a FIDELITY a spôsob nastavovania vlastného investičného portfólia, oslobodenie v prípade nezamestnanosti a široké spektrum pripoistení. Medzi nevýhody patria horšie podmienky plnenia u kritických chorôb a trvalých následkoch úrazu, vyššie ceny poistného u kritických chorôb, no najmä vyššia nákladovosť produktu. Prekážkou môže byť i výška minimálneho poistného vo výške 1000 Sk. Minimálna PS pre prípad smrti: Zoznam investičných fondov: od 0-65 rokov na dobu neurčitú Sk jednorázovo Sk LCF ROTHSCHILD SG Europe Cliquet FIDELITY European Fund FIDELITY Global Property Fund FIDELITY Pacific Fund FIDELITY Latin America Fund zaistená stratégia konzervatívna stratégia vyvážená stratégia rastová stratégia dynamická stratégia DRP Dočasné rizikové pripoistenie SNU Smrť následkom úrazu TNU Trvalé následky úrazu TNUP Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením UH Hospitalizácia následkom úrazu H Hospitalizácia ČNL Čas nevyhnutného liečenia ONP Oslobodenie od platenia poistného MV Pripoistenie j výplaty v prípade PN následkom úrazu KCH Pripoistenie kritických chorôb PPSZ Pripoistenie pre prípad straty zamestnania cez Cardif SLOVAKIA, a.s. flexibilita fondov možnosť navrhnúť si vlastné investičné portfólio široké spektrum pripoistení vyššie plnenie vo voľnom čase pri trvalých následkoch úrazu a smrti následkom úrazu možnosť pripoistenia oslobodenia od platenia v prípade nezamestnanosti možnosť si zvoliť zaistený fond možnosť prerušenia platenia poistného plnenie v prípade trvalých následkov úrazu až od 5 % trvalých následkov malý počet krytých chorôb (9) v pripoistený kritických chorôb nižšia flexibilita pripoistení pripoistenia sú viazané na výšku hlavného krytia vyššia cena poistného za kritické choroby a platnosť krytia do 60 veku minimálne poistné 1000 Sk vysoká nákladovosť produktu nedá sa pripoistiť poistenie pracovnej neschopnosti alebo invalidity z dôvodu choroby alebo úrazu 20

21 Na základe uvedených výsledkov sú pre rok 2009 odporučené hlavné produkty (v abecednom poradí): Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Penzia Plus / Benefit Plus Invest Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Invest Plus Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - GaranT Krátky komentár na záver Scoring na tak komplikovaný produkt, ako je životné poistenie nie je jednoduchý. Výsledky závisia od nastavenia váh jednotlivých kritérií. Snahou produktového manažmentu Salve Finance bolo čo najobjektívnejšie posúdenie jednotlivých partnerov a produktov. S poisťovňou Aegon spolupracuje Salve Finance niekoľko rokov. Aegon patrí medzi najväčšie finančné spoločnosti na svete. Veľkou výhodou poisťovne Aegon je maximálna snaha lokálneho manažmentu na úpravu produktu tak, aby mal porovnateľné parametre s konkurenciou. Scoring Salve Finance potvrdil, že Aegon ponúka TOP produkt, vhodný pre veľkú väčšinu klientov aj z pohľadu zabezpečenia, aj z pohľadu investovania (dôchodku). Allianz - Slovenská poisťovňa je jednoznačný líder na slovenskom poistnom trhu. Materský Allianz je svetový poisťovací gigant a je dobré mať takého silného partnera. Za posledné roky sa produktové portfólio poisťovne zmenilo a výsledkom je ďalší TOP produkt. Invest Plus potvrdzuje najmä názov typu produktu - investičné životné poistenie. Tento produkt odporúčame práve ako investičný (sporivý). A to ešte poisťovňa pripravuje atraktívne úpravy a pripoistenia, ktoré uvedú v lete Generali Slovensko. Ďalší dlhoročný partner Salve Finance. Po spojení Českej poisťovne Slovensko a Generali vznikol veľmi silný hráč na slovenskom poistnom trhu. Znovu je potrebné podotknúť podotknúť, že materská Generali patrí k európskym poisťovacím gigantom. Výberom uvedených partnerov a produktov, dostávajú spolupracovníci Salve Finance do rúk silné finančné nástroje na riešenie cieľov klientov Salve Finance. V krátkosti ešte k ďalším veľmi dobrým produktom. Amslico, Global Invest. Veľmi dobrý finančný produkt. Amslico v poslednom období na zmene produktov urobilo kus práce. V súčasnej situácii však považujeme problémy materskej spoločnosti AIG za veľmi vážne a počítame s tým, že v blízkej budúcnosti pristúpi materské Alico ku krokom, ktoré sa dotknú aj Amslica. Uvidíme, aká bude situácia pri ďalšom scoringu ižp pre rok Axa, Comfort Plus. Taktiež veľmi dobrý produkt. Ale z nášho pohľadu veľmi problematický lokálny manažment. Sila partnera nie je len v produktoch, ale aj v podpore a servise, ktorý dokáže dať svojim partnerom. A v tom má Axa naše veľké mínus. Wűstenrot, Ižp pre zdravie a dôchodok. Produkt, ktorý má svoje silné a slabé stránky. V niektorých ukazovateľoch zaujímavo vytvorený produkt, na druhej strane však vidíme riziko v produkte z pohľadu individuálne nastaviteľných parametrov (výška zhodnotenia), ktoré môžu mať pre klienta v budúcnosti nepríjemné následky (nutnosť navyšovania poistného). 21

22 Scoring rizikového životného poistenia Rizikové životné poistenie je vhodné ako doplnkový produkt, prípadne ako ďalší typ zabezpečenia v špecifických prípadoch, napríklad pri zabezpečení úveru. Predmet scoringu Rizikové životné poistenie pre dospelé osoby. Obdobie vyhotovenia scoringu: júl október 2008 Scorované produkty poisťovní: Aegon Životná poisťovňa, a.s. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. Generali Slovensko poisťovňa, a.s. ING Životná poisťovňa, a.s. Kontinuita poisťovňa, a.s.* Kooperativa poisťovňa, a.s. OTP Garancia poisťovňa, a.s. Union poisťovňa, a.s. Wüstenrot poisťovňa, a.s. * Produktu poisťovne Kontinuita nebolo priradené ohodnotenie vo forme hviezdičiek z dôvodu odlišnej konštrukcie produktu (produkt s klesajúcou poistnou sumou). Scoring vytvoril: Ing. Róbert Vitkovský Výsledková listina pre rizikové životné poistenie 1. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Rizikové životné poistenie R3 2. Amslico AIG Life posiťovňa, a.s. - TERM 3. Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Premium (nefajčiar) 4. ING Životná poisťovňa, a.s. - Dočasné životné poistenie TMR5 5. OTP Garancia poisťovňa, a.s. - Rizikové životné poistenie GB Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - Z5 7. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Rizikové poistenie RP Kooperativa poisťovňa, a.s. - Dočasné poistenie pre prípad smrti (S2) 9. Union poisťovňa, a.s. - Dočasné poistenie pre prípad smrti Garancia 2M Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie 22

23 Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Rizikové životné poistenie R3 Poistná suma: rokov 5-40 rokov, maximálne do veku 85 rokov Sk minimálna a maximálna poistná suma nie sú stanovené (závisí od vstupného veku a poistnej doby) pozn. področné platenie s prirážkou smrť následkom úrazu (samostatné pripoistenie PP1, pri ktorom sa neurčuje riziková skupina) úrazové poistenie dospelých: smrť následkom úrazu trvalé následky úrazu pre lineárne plnenie trvalé následky úrazu pre progresívne plnenie do výšky 350 % denné odškodné pri pobyte v nemocnici následkom úrazu denné odškodné počas nevyhnutného liečenia úrazu oslobodenie od platenia poistného veľmi vysoký maximálny vstupný vek (až 80 rokov) veľmi nízke minimálne ročné poistné (len Sk) pripoistenie smrti následkom úrazu (produkt PP1, neurčuje sa riziková skupina) s veľmi nízkym poistným veľmi dobrý software (kalkulačka), ktorý aj vytlačí návrh poistky (vytvorenie bezchybného návrhu) veľmi dobrá cena poistného pre hlavné krytie (smrť), smrti následkom úrazu veľmi vysoký výstupný vek pre hlavné krytie (smrť), až 85 rokov oslobodenie od platenia poistného platí aj na pripoistenia slabá ponuka pripoistení (chýba pripoistenie trvalých následkov choroby alebo úrazu, je len úraz, chýba pripoistenie závažných ochorení) veľmi nízka maximálna poistná suma pripoistení (maximálne 15 násobok základnej poistnej sumy, čo je napr. maximálne 1,5 mil. Sk poistenie smrti následkom úrazu v tarife 1UP alebo tiež len 1,5 mil. Sk pri lineárnom poistení trvalých následkov úrazu, tiež v tarife 1UP), obmedzenie násobkov pri niektorých kombináciách pripoistení Veľmi dobrý základný produkt rizikového životného poistenia. Hlavnou výhodou je cena poistného za hlavné krytie a niektoré pripoistenia. 23

24 Amslico AIG Life poisťovňa, a.s. - TERM Poistná suma: rokov 5-40 rokov, maximálne do veku 75 rokov 950 Sk Sk Sk (môže byť aj vyššia, posudzuje sa zdravotný stav klienta a finančná situácia klienta) pozn. področné platenie s prirážkou smrť následkom úrazu trvalá invalidita následkom úrazu, lineárne plnenie trvalá invalidita následkom úrazu s progresívnym plnením do 250 % alebo do 500 % kritické choroby hospitalizácia (následkom choroby alebo úrazu) sslobodenie od platenia poistného chirurgický zákrok (následkom choroby alebo úrazu) rekonvalescencia po hospitalizácii (následkom choroby alebo úrazu) pripoistenie pre prípad zlomenín a popálenín Extramed nízke poistné trvalé následky úrazu s progresívnym plnením až do 500 % (alebo voľba do 250 %) až 32 kritických chorôb, možnosť individuálneho nastavenia kritických chorôb - možnosť zvoliť si 1, 7 alebo 32 chorôb, na 1, 5, 10 rokov alebo do veku 65 rokov kritické choroby sa dajú uzatvoriť úplne samostatne možnosť pripoistiť druhú osobu a deti výška poistných súm pre pripoistenia nie je viazaná na hlavné krytie veľmi nízka cena poistného oslobodenia od platenia poistného možnosť pripoistiť sa na veľmi vysokú maximálnu poistnú sumu pri kritických chorobách (až 7 mil. Sk), pri hospitalizácii následkom choroby alebo úrazu (až 4 tis. Sk) možnosť pripoistiť sa až na 47 rokov pri kritických chorobách (alebo do veku 65 rokov) pri hospitalizácii na jednotke intenzívnej starostlivosti (JIS) je dvojnásobné plnenie zaujímavé pripoistenie - EXTRAMED - unikátne zdravotné zabezpečenie (finančné krytie pri hospitalizácii, chirurgickom zákroku počas hospitalizácie, pri prevoze sanitkou, pri návšteve lekára po skončení hospitalizácie, pri diagnostických vyšetreniach po hospitalizácii, lekárske konzultácie v USA chýba pripoistenie trvalej invalidity následkom choroby (len následkom úrazu) chýba denné odškodné pre prípad choroby alebo úrazu (nie je ani pre prípad úrazu) pri poistení smrti vyššie poistné (drahší poistný produkt) oslobodenie od platenia poistného len do veku 60 rokov Poistenie s dobrou ponukou pripoistení a s možnosťou neštandardného poistenia kritických chorôb. 24

25 Aegon Životná poisťovňa, a.s. - Premium, Premium Move (s klesajúcou poistnou sumou) Poistná suma: rokov 5-30 rokov, maximálne do veku 65 rokov Sk do 50 rokov vstupného veku minimálne Sk, maximálne Sk (vyššia PS len so súhlasom zaisťovateľa); nad 50 rokov vstupného veku minimálne Sk a maximálne Sk (vyššia PS len so súhlasom zaisťovateľa) pozn. področné platenie bez prirážky úmrtie v dôsledku úrazu trvalé následky úrazu bežné úrazy trvalé následky úrazu a bežné úrazy s progresiou do 500 % denné odškodné za liečbu úrazu detské úrazové pripoistenie pripoistenie operácie v dôsledku choroby pripoistenie závažných chorôb pripoistenie hospitalizácie oslobodenie od platenia poistného možnosť voľby medzi poistením s konštantnou poistnou sumou (Premium) a s klesajúcou poistnou sumou (Premium Move) vyšší vstupný vek pre šetrenie zdravotného stavu (45 rokov, ale nižšia poistná suma hlavného krytia, len 1,5 mil. Sk) pre nefajčiara možnosť platiť nízke poistné veľmi dobrá ponuka pripoistení progresívne plnenie trvalých následkov úrazu (spolu s bežnými úrazmi) až do 500 % pripoistenie až 32 závažných chorôb výška poistných súm pre pripoistenia nie je viazaná na hlavné krytie (smrť) poistné pre poistenie trvalých následkov úrazu patrí k najlacnejším na trhu področné platenie poistného bez prirážky nízke minimálne ročné poistné poistenie bežných úrazov od 1 % vždy musí byť vyplnený zdravotný dotazník (nie je možnosť Prehlásenia poisteného ) delenie na fajčiarov a nefajčiarov, vysoké poistné pre fajčiarov nutnosť absolvovať lekárske vyšetrenie (formou odberu krvi) na potvrdenie nefajčiara, veľmi málo zmluvných lekárov na toto lekárske vyšetrenie (5 na celom Slovensku, v BA, NR, BB, ZA, KE) chýba pripoistenie trvalých následkov choroby alebo úrazu (existuje len úraz) plnenie pri trvalých následkoch úrazu až od 10 % vysoká minimálna poistná suma (od 500 tis. Sk) krátka poistná doba (maximálne 30 rokov) Produkt, ktorý už pri uzatvorení delí klientov na nefajčiarov a fajčiarov. Nefajčiar môže platiť veľmi nízke poistné. Zaujímavá (takmer komplexná) ponuka pripoistení. Možnosť pripoistiť deti. 25

26 ING Životná poisťovňa, a.s. - Dočasné životné poistenie (TMR5) Poistná suma: rokov 5-70 rokov, maximálne do veku 85 rokov Sk 1 Sk (minimálna poistná suma sa odvíja od vstupného veku), maximálna suma nie je stanovená, spravidla od 5 mil. Sk sa návrh posudzuje individuálne (osobitné lekárske vyšetrenie) pozn. področné platenie s prirážkou pripoistenie smrteľného úrazu (ADR3) pripoistenie trvalých následkov úrazu (PDR3) pripoistenie detí v rodine (ACR8) pripoistenie kritických chorôb (CIR5) pripoistenie hospitalizácie (HAR0) pripoistenie oslobodenia od platenia poistného (WPR5) pripoistenie poúrazovej hospitalizácie (HDR3) doplnkové úrazové pripoistenie (XDR3) pripoistenie invalidného dôchodku z úrazu (ADAZ) možnosť uzatvoriť na veľmi dlhú poistnú dobu (70 rokov) a do vysokého veku (do 85 rokov) veľmi nízke minimálne mesačné poistné (300 Sk) maximálna poistnú suma nie je obmedzená možnosť pripoistiť deti v rodine veľmi široká škála pripoistení klasifikácia smrti následkom úrazu až do troch rokov od úrazu pripoistenie hospitalizácie aj následkom choroby dobrá cena hlavného krytia oslobodenie od platenia poistného je možné uzatvoriť až na 50 rokov (do veku 65 rokov) chýba poistenie invalidity (plnej alebo čiastočnej) následkom choroby plnenie za trvalé následky úrazu až od 10 % chýba pripoistenie denného plnenia pri liečení úrazu (je len pri hospitalizácii) nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie nie je možné zvoliť indexáciu poistenia drahšie poistné oslobodenia od platenia poistného vysoké poistné pripoistenia kritických chorôb trvalé následky úrazu len s lineárnym plnením možnosť uzatvoriť pripoistenie kritických chorôb maximálne na 30 rokov (len do veku 55 rokov) nezvyčajne nastavená poistná doba v pripoistení hospitalizácie, môže sa uzatvoriť na 5 rokov a vždy po piatich rokoch sa posudzuje zdravotný stav a dá sa uzatvoriť len do veku 55 rokov Štandardné rizikové poistenie s dobrou cenou za hlavné krytie, dobrou ponukou pripoistení. 26

27 OTP Garancia poisťovňa, a.s. - Rizikové životné poistenie GB rokov 1-30 rokov, maximálne do veku 75 rokov 900 Sk Poistná suma: minimálna a maximálna poistná suma sú podľa vstupného veku a poistnej doby (stanovené je minimálne poistné) pozn. področné platenie s prirážkou smrť úrazom trvalé následky úrazu denné odškodné - doba nevyhnutného liečenia denné odškodné - hospitalizácia úrazom oslobodenie od platenia poistného možnosť pripoistiť partnera dobrá cena hlavného krytia, pripoistenia hospitalizácie úrazom veľmi dobrá cena pripoistenia smrť úrazom minimálne mesačné poistné 100 Sk možnosť uzatvoriť pripoistenie doby nevyhnutného liečenia až na Sk veľmi slabá ponuka pripoistení, chýba najmä pripoistenie invalidity následkom choroby aj úrazu a kritické choroby nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie nie je možné zvoliť indexáciu poistenia veľmi drahé pripoistenie trvalých následkov úrazu pomerne nízka maximálna poistná suma pre pripoistenie smrť úrazom, trvalé následky úrazu Po viacerých stránkach veľmi priemerný produkt, ale s dobrou cenou za hlavné krytie a za pripoistenie smrti úrazom. 27

28 Generali Slovensko poisťovňa, a.s. - Z5, Z5C (s klesajúcou poistnou sumou) Poistná suma: rokov 3-25 rokov, maximálne do veku 70 rokov Sk Sk - maximálna suma nie je stanovená, spravidla od 10 mil. Sk sa návrh posudzuje individuálne pozn. področné platenie s prirážkou doplnkové poistenie pre prípad smrti spôsobenej úrazom doplnkové poistenie plnej invalidity spôsobenej úrazom doplnkové poistenie plnej invalidity doplnkové poistenie závažných ochorení doplnkové poistenie trvalých následkov úrazu (progresia až do 400 %) doplnkové poistenie doby nevyhnutného liečenia úrazu doplnkové poistenie dennej dávky pri pobyte v nemocnici produkt je možné uzatvoriť aj s klesajúcou poistnou sumou - Z5C (a so skrátenou dobou platenia) možnosť pripoistiť plnú invaliditu následkom choroby aj úrazu plnenie v pripoistení doba nevyhnutného liečenia úrazu už pri dobe liečenia 7 dní pripoistenie dennej dávky pri pobyte v nemocnici z dôvodu choroby aj úrazu dobrá cena za pripoistenie závažných ochorení možnosť pomerne vysokého krytia v pripoistení smrti spôsobenej úrazom (3-násobok hlavného krytia) pripoistenie závažných ochorení až do veku 65 rokov progresívne plnenie v pripoistení trvalých následkov úrazu až do 400 % krátka poistná doba, maximálne na 25 rokov nie je možnosť zvoliť si pripoistenie oslobodenia od platenia poistného plnenie až od 8-ho dňa v pripoistení doba nevyhnutného liečenia úrazu nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie (smrť) vysoká cena pripoistenia doby nevyhnutného liečenia úrazu nízke krytie pre pripoistenie plnej invalidity, pre pripoistenie trvalých následkov úrazu a pre pripoistenie závažných ochorení Produkt so štandardnou škálou pripoistení, vrátane plnej invalidity následkom choroby (aj úrazu) a závažných ochorení. S priemernou cenou poistenia za hlavné krytie a pripoistenie smrti následkom úrazu. 28

29 Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Rizikové poistenie RP rokov 5-30 rokov, maximálne do veku 75 rokov 600 Sk Poistná suma: Sk - maximálna poistná suma nie je ohraničená pozn. področné platenie s prirážkou smrť spôsobená úrazom trvalé následky úrazu s lineárnym plnením oslobodenie od platenia poistného poberanie súkromného invalidného dôchodku bonusy: rozšírené úrazové krytie trvalé následky po úraze pre deti rozšírené úrazové krytie pre deti rizikové životné poistenie s garantovaným podielom na zisku a daňovým zvýhodnením smrť následkom úrazu až do 4 rokov pripoistenie invalidity následkom choroby alebo úrazu (invalidný dôchodok) možnosť pripoistiť deti dobrá cena pripoistenia invalidného dôchodku možnosť zvoliť si veľmi vysoké krytie pre trvalé následky úrazu možnosť zvoliť si pripoistenie invalidného dôchodku až do veku 75 rokov chýba pripoistenie denného plnenia pri chorobe alebo úraze chýba pripoistenie kritických chorôb nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie trvalé následky úrazu len s lineárnym plnením vyššia cena pripoistenia smrť spôsobená úrazom veľmi vysoká cena oslobodenia od platenia poistného Rizikové životné poistenie s garantovaným podielom na zisku a s daňovým zvýhodnením, s priemernou cenou za hlavné krytie, s obmedzenou ponukou pripoistení. 29

30 Kooperativa poisťovňa, a.s. - Dočasné poistenie pre prípad smrti za bežne platené poistné (S2) Poistná suma: rokov 1-40 rokov, maximálne do veku 75 rokov Sk Sk - maximálna suma nie je stanovená (nemala by presiahnuť 6-násobok ročného príjmu) pozn. področné platenie s prirážkou úrazové pripoistenie pre prípad smrti SU1 úrazové pripoistenie trvalých následkov TN1 oslobodenie od platenia poistného v prípade trvalej invalidity (je automaticky zahrnuté v hlavnom krytí) Pripoistenie invalidity s výplatou poistnej sumy I1 úrazové pripoistenie na čas nevyhnutného liečenia LU1 pripoistenie denného odškodného za pobyt v nemocnici DON1 pripoistenie invalidity s výplatou dôchodku IR1, IRU1 možnosť zvoliť si pripoistenie invalidity následkom choroby aj úrazu nie je stanovená maximálna cena za smrť úrazom, invaliditu, trvalé následky úrazu, čas nevyhnutného liečenia (ale je viazanosť na hlavné krytie) možnosť pripoistiť odškodné za pobyt v nemocnici až do veku 65 rokov možnosť uzatvoriť poistenie s veľmi nízkym mesačným poistným chýba pripoistenie kritických chorôb obmedzené maximálne plnenie v pripoistení pobyt v nemocnici za 180 dní (štandard je 365 dní) nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie vyššia cena poistenia hlavného krytia (automaticky zahŕňa aj pripoistenie oslobodenia od platenia poistného), pripoistenia smrti následkom úrazu, trvalých následkov úrazu nízka maximálna poistná suma v pripoistení denného odškodného za pobyt v nemocnici poistenie invalidity len do veku 60 rokov Poistenie so štandardnou ponukou pripoistení. 30

31 Union poisťovňa, a.s. - Dočasné poistenie pre prípad smrti Garancia 2M (existuje aj varianta Garancia Optimum 2M - poistenie úveru = dočasné poistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou*) Poistná suma: rokov (bez pripoistenia, s úrazovým pripoistením len 55 rokov) rokov, maximálne do veku 75 rokov (bez pripoistenia, s úrazovým pripoistením len do veku 65 rokov) Sk Sk - maximálna poistná suma nie je ohraničená (pri zvolení pripoistení smrť v dôsledku úrazu a pre prípad trvalých následkov úrazu bez progresie je maximálna poistná suma 3 mil. Sk) pozn. področné platenie s prirážkou smrť úrazom trvalé následky úrazu s lineárnym plnením oslobodenie od platenia poistného trvalé následky úrazu s progresívnym plnením do 350 % (platí len pre Optimum) v pripoistení smrť úrazom nie je vo všeobecných podmienkach uvedená doba (býva spravidla v rokoch), do ktorej sa úmrtie posudzuje ako úmrtie následkom úrazu obmedzenie pre maximálny vstupný vek pri zvolení si úrazového pripoistenia na 55 rokov minimálna poistná doba 10 rokov veľmi slabá možnosť pripoistení nie je možné zvoliť indexáciu poistenia veľmi drahé poistné za hlavné krytie Produkt s veľmi obmedzenou možností voľby pripoistení, s vysokou cenou poistenia. * Produkt Garancia Optimum 2M má niektoré odlišné parametre v porovnaní s Garanciou 2M. 31

32 Kontinuita poisťovňa, a.s. - Partner Flexi (poistenie s klesajúcou poistnou sumou a so skrátenou dobou platenia) Poistná suma: rokov 1-47 rokov, maximálne do veku 65 rokov Sk Sk - maximálna suma nie je stanovená pozn. področné platenie s prirážkou smrť následkom úrazu trvalé následky úrazu s lineárnym plnením trvalé následky úrazu s progresívnym plnením do 350 % čas nevyhnutného liečenia úrazu denné odškodné v prípade hospitalizácie oslobodenie s náhradou poistného oslobodenie od platenia poistného v prípade nezamestnanosti hospitalizácia následkom úrazu mesačná výplata v prípade neschopnosti pracovať následkom úrazu pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade nezamestnanosti (cez poisťovňu Cardif) veľmi dobrá cena za hlavné krytie, za pripoistenie smrť následkom úrazu nie je stanovená maximálna cena za smrť úrazom, trvalé následky úrazu (ale je viazanosť na hlavné krytie) možnosť uzatvoriť poistenie až na 47 rokov (v porovnaní s inými produktmi s klesajúcou poistnou sumou) maximálny výstupný vek v pripoistení oslobodenia od platenia poistného až 65 rokov (veľmi dobré v porovnaní s inými produktmi s klesajúcou poistnou sumou) možnosť uzatvoriť poistenie s veľmi nízkym mesačným poistným úmrtie vo voľnom čase s dvojnásobným plnením chýba poistenie invalidity (plnej alebo čiastočnej) následkom choroby chýba pripoistenie kritických chorôb nízka flexibilita - pripoistenia sú viazané na hlavné krytie nie je možné zvoliť indexáciu poistenia drahšie cena pripoistenia oslobodenia od platenia poistného možnosť zvoliť poistnú sumu v pripoistení čas nevyhnutného liečenia úrazu len od do Sk maximálna poistná doba v pripoistení hospitalizácii len 31 rokov Odporučený produkt v rizikovom životnom poistení s klesajúcou poistnou sumou. Veľmi zaujímavá ponuka pripoistení. 32

33 Na základe uvedených výsledkov je pre rok 2009 odporučený hlavný produkt: Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Rizikové životné poistenie R3 Podľa zadaných parametrov sme v rizikovom životnom poistení nenašli tzv. ideálny produkt. Každý produktov (najmä produkty, ktoré získali 5 a 4 hviezdičky) majú svoje silné a slabé stránky. V prospech rizikového životného poistenia Allianz - Slovenskej poisťovne nakoniec rozhodla cena produktu, keďže vo viacerých parametroch patrí medzi najlepším na trhu. Nevýhodou je slabšia ponuka pripoistení. Ako bolo už spomenuté vyššie, Allianz aj v tomto prípade pripravuje na leto viaceré zmeny, ktoré aj rizikové životné poistenia podstatne vylepšia. V produktovom portfóliu zostáva aj rizikové životné poistenie od Generali Slovensko (Z5), ktoré sa v Salve Finance Professionals robilo niekoľko rokov a v niektorých parametroch (napr. kritické choroby) môže doplniť (nahradiť) rizikové životné poistenie od Allianz. Ďalšími veľmi dobrými produktmi v rizikovom životnom poistení sú produkty poisťovní Amslico a Aegon, v tomto prípade však len pre nefajčiara. 33

34 Scoring majetku fyzických osôb Predmet scoringu Poistenie majetku fyzických osôb - poistenie bytu, rodinného domu, domácnosti. Obdobie vyhotovenia scoringu: marec máj 2008 Scorované produkty poisťovní: Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. Česká poisťovňa - Slovensko, a.s. (ČPS) ČSOB Poisťovňa, a.s. Generali poisťovňa, a.s. Komunálna poisťovňa, a.s. Kooperativa poisťovňa, a.s. QBE poisťovňa, a.s. OTP Garancia poisťovňa, a.s. Uniqa poisťovňa, a.s. Wüstenrot poisťovňa, a.s. Nescorované produkty poisťovní: Union poisťovňa, a.s. Poisťovňa Tatra, a.s. Victoria - Volksbanken Poisťovňa, a.s. Scoring vytvoril: Ing. Tomáš Kročian Výsledková listina pre poistenie bytu 1. Uniqa poisťovňa, a.s. - TOP 2 Byt 2. ČPS, a.s. - Môj Byt Uniqa poisťovňa, a.s. - TOP 1 Byt 4. QBE poisťovňa, a.s. - Poistenie budov Typ SPECIAL 5. OTP Garancia poisťovňa, a.s. - Poistenie budov a stavieb 6. Komunálna poisťovňa, a.s. - Poistenie budov (Nové ceny) 7. QBE poisťovňa, a.s.- Poistenie budov Typ KLASIK 8. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Comfort 9. Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie budov - Komfort 10. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Poistenie bytu 11. Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie budov - Základ 12. Kooperativa poisťovňa, a.s. - Poistenie budov a stavieb TYP A 13. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Optimal 14. ČSOB Poisťovňa, a.s. - Domos Kompakt 15. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Basic Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie 34

35 Výsledková listina pre poistenie rodinného domu 1. Uniqa poisťovňa, a.s. - TOP 2 Dom 2. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Comfort 3. Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie budov - Komfort 4. ČPS, a.s. - Môj Dom 08 (PS 8480) 5. Uniqa poisťovňa, a.s. - Top 1 Dom 6. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Optimal 7. OTP Garancia poisťovňa, a.s.- Poistenie budov a stavieb 8. Kooperativa poisťovňa, a.s.- Poistenie budov a stavieb TYP A 9. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Poistenie RD 10. QBE poisťovňa, a.s. - Poistenie budov Typ SPECIAL 11. QBE poisťovňa, a.s. - Poistenie budov Typ KLASIK 12. Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie budov - Základ 13. Komunálna poisťovňa, a.s.- Poistenie budov (Nové ceny) 14. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Budovy Basic 15. ČSOB - Domos Kompakt Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie Výsledková listina pre poistenie domácnosti 1. Uniqa poisťovňa, a.s. - TOP 2 BYT 2. Uniqa poisťovňa, a.s. - TOP 1 BYT 3. Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie Domácnosti - Komfort 4. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Domácnosť Comfort 5. Komunálna poisťovňa, a.s.- Poistenie domácnosti (Nové ceny) 6. ČPS - Moja domácnosť Generali poisťovňa, a.s. - Poistenie Domácnosti - Základ 8. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Domácnosť Optimal 9. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Poistenie domácnosti EXCLUSIVE 10. ČSOB - Domos Kompakt 11. Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. - Domácnosť Basic 12. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Poistenie domácnosti SUPERPLUS 13. QBE poisťovňa, a.s. - Poistenie hnuteľných vecí Typ SPECIAL 14. Wüstenrot poisťovňa, a.s. - Poistenie domácnosti PLUS 15. Kooperativa poisťovňa, a.s.- Poistenie domácnosti 16. OTP Garancia poisťovňa, a.s.- Poistenie domácnosti 17. QBE poisťovňa, a.s. - Poistenie hnuteľných vecí Typ KLASIK Pozn.: - najhoršie; - najlepšie hodnotenie 35

36 Záverečné hodnotenia Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s. Balíkovanie : Comfort, Optimal a Basic. Takto poisťovňa rozdelila svoje produkty podľa rozsahu krytia a ceny za poistenie. Napriek tomu patria cenovo medzi najdrahšie na trhu. Medzi výhody určite patrí rozsah krytia (pri Comforte), krytie len v nových cenách (pri domácnosti) a spôsob výberu toho čo chcem poistiť, v akom rozsahu k cene za poistenie (podľa balíku). Najväčšou nevýhodou je cena za poistenie, krytie vedľajších stavieb pri väčšom opotrebovaní v časových cenách, skúmanie podpoistenia, cena poistenia záleží od rizikovej zóny v ktorej sa stavba nachádza a menší rozsah krytia v balíku Basic (absencia krytia rizík povodne a záplav). Produkty poisťovne Allianz patria medzi lepší štandard až nadštandard. Česká poisťovňa - Slovensko, a.s. (dnes Generali Slovensko poisťovňa, a.s.) Produkty poisťovne charakterizuje štandardné krytie za rozumnú cenu. Výhodou produktov je plnenie len v nových cenách (v prípade rodinných domov a nehnuteľnosti bytov). V základnej cene je plnenie povodní a záplav do 100 % poistnej sumy a asistenčné služby sú zadarmo. Nevýhodu je plnenie starších vecí v domácnosti len v časových cenách, menší počet krytých rizík (v poistení domácnosti, napr. chýba zemetrasenie), skúmanie podpoistenia a výluka pre riziká povodeň a záplava pre stavby, ktoré sa nachádzajú v rizikovej zóne častých záplav a povodní. Produkty patria medzi lepší štandard. ČSOB poisťovňa, a.s. Cenovo lacnejšie. Produkty tejto poisťovne sa riadia medzi lacnejšie na trhu. Ich najväčšou nevýhodou je, že v prípade starších stavieb je plnenie v časových cenách, skúma sa podpoistenie, cena poistenia záleží od rizikovej zóny v ktorej sa stavba nachádza, v prípade záplav a povodní je plnenie max do Sk a uplatňuje sa mesačná čakacia lehota. Produkty tejto poisťovne sa z hľadiska podmienok radia medzi nižší štandard. Generali poisťovňa, a.s. (dnes Generali Slovensko poisťovňa, a.s.) Balíkovanie : Základ a Komfort. Podobne ako poisťovňa Allianz i Generali svoje produkty zabalila. Rozdelila ich do dvoch balíkov, podľa rozsahu krytia a ceny za poistenie. Najväčšou výhodou je väčší počet krytých rizík za rozumnú cenu. Kryté sú tak riziká, ktoré pri iných produktoch chýbajú (napr. pri Komforte nepriamy úder blesku či prepätie), alebo je ich možné len dopoistiť. Najväčšou nevýhodou je plnenie u starších vecí v domácnosti a starších stavieb len v časových cenách, skúmanie podpoistenia a v prípade rizika záplav a povodní plnenie do 50 % poistnej sumy. Produkty poisťovne Generali patria medzi lepší štandard až nadštandard. OTP Garancia poisťovňa, a.s. Cenovo lacnejšie čomu zodpovedajú i podmienky plnenia. V prípade domácnosti je plnenie len v časových cenách a v prípade stavieb záleží od stupňa opotrebovania a od veku kolaudácie, skúma sa podpoistenie a rozsah krytia rizík je štandardný. Produkty sa tak radia medzi nižší štandard. KOMUNÁLNA poisťovňa, a.s. Produkty sa riadia medzi cenovo lacnejšie. Výhodou je plnenie rizík povodeň a záplava do 100 % poistnej sumy. Nevýhodou je, že pri starších veciach v domácnosti i u starších stavieb sa plní len v časových cenách a rozsah krytia rizík sa radí medzi štandard. Celkovo sa tak produkty radia skôr medzi štandard. KOOPERATIVA poisťovňa, a.s. Vychádzajúc zo starších podmienok. Produkty tejto poisťovne vychádzajú z podmienok z roku 1996 a mierne ich upravujú až dnešné zmluvné dojednania. Cenovo sa riadia medzi lacnejšie. No veľkou nevýhodou sú práve spomínané podmienky. V prípade starších stavieb a starších vecí v domácnosti sa plní v časových cenách, skúma sa podpoistenie, plnenie rizík povodeň a záplava je max. do 20 % z poistnej sumy. Celkovo sa produkty radia skôr medzi nižší štandard. QBE poisťovňa, a.s. Cenovo lacnejšie a balíkované: Klasik a Special. Podobne ako ČSOB i táto poisťovňa ponúka produkty cenovo lacnejšie a podobne ako Allianz či Generali produkty ponúka zabalené podľa rozsahu krytia rizík a ceny za poistenie. No nevýhodou je, že sa plní v časových cenách pri starších veciach v domácnosti a u starších opotrebovaných stavieb a skúma sa podpoistenie. Produkty sa tak radia medzi nižší štandard. 36

37 UNIQA poisťovňa, a.s. Flexibilita, všetko na jednom mieste, nadštandardné krytie a to za rozumnú cenu. Takto by sa dalo pomenovať to čo ponúka UNIQA. Poistník si môže vybrať spôsob stanovenia poistnej sumy. A to podľa svojho uváženia (pri TOP1), alebo výpočtom podľa metodiky poisťovne (pri TOP2). Medzi najväčšie výhody patrí plnenie len v nových cenách, neskúma sa podpoistenie (pri TOP2 a indexácii), možnosť si navýšiť krytie katastrofických škôd (ako povodeň, záplava) až do 100 %, možnosť kryť len totálne škody nehnuteľnosti bytu (výhoda pri nutnej vinkulácii bytu v prospech banky, ak byt už je raz poistení v rámci poistnej zmluvy bytového domu) a tým si znížiť cenu za poistenie, či platnosť krytia vecí domácnosti mimo domu i v rámci EÚ. Medzi nevýhody patrí to, že v základnej cene sú kryté katastrofické škody (ako povodeň, záplava) len do 50 % z poistnej sumy, pri starších rodinných domoch (silne opotrebovaných) môže poisťovňa kryť len v časových cenách, ďalej chýba krytie rizík dymu, voľného pádu stromov a stožiarov či nadzvukovej vlny. Napriek tomu možno tieto produkty zaradiť medzi TOP na trhu. WÜSTENROT poisťovňa, a.s. Produkt domácnosti je balíkovaný : Plus, Superplus a Exclusive. Poistenie stavieb zostalo bez balíkovania. Výhodou produktov je v prípade domácnosti voľba pomeru cena poistenia k rozsahu a limitom krytia rizík (podľa výberu balíka), v prípade rizík povodeň a záplavy krytie do 100 % poistnej sumy a 50 % zľava za poistenie v prípade ak je budova vo výstavbe. Nevýhodou je možnosť plnenie v časových cenách pri starších opotrebovaných veciach v domácnosti i pri starších budovách a skúmanie podpoistenia. Produkty sa tak riadia medzi štandard. Na základe uvedených výsledkov sú pre rok 2009 odporučený hlavné produkty: Uniqa poisťovňa, a.s. - Domov&šťastie (poistenie bytu, rodinného domu, domácnosti) Generali Slovensko poisťovňa, a.s. (ex ČPS) - Môj byt, Môj dom, Moja domácnosť 37

38 Autori produktového scoringu Ing. Július Rusňák Executive Vicepresident Salve Finance Professionals, a.s. Manažér a profesionál v oblasti finančného poradenstva a predaja finančných produktov. Dlho publikuje v odborných médiách ako Investor, Hospodárske noviny, Pravda a Sme. Vzdeláva a vedie finančných poradcov, pravidelne prednáša na konferenciách a odborných fórach. Je priekopníkom v oblasti profesionálneho finančného poradenstva a platených služieb pre klientov. Inicioval a spoluvytvára koncepčné poradenstvo v Salve Finance, zavádza v práci poradcov unikátne nástroje na zefektívňovanie a zlepšovanie práce poradcu. Začínal v oblasti bankovníctva v roku 1992, kde od pozície klientského pracovníka, postupne riadil prevádzkové oddelenie, zastupiteľstvo a pobočku banky. Neskôr založil a viedol prvú spoločnosť na Slovensku na splátkový predaj bielej a čiernej techniky. Pre dráhu finančného poradcu sa rozhodol v roku 1998 najskôr v oblasti poradenstva - sprostredkovanie podielových fondov, kde neskôr viedol samostatnú divíziu investičného poradenstva Allfinanz holding, a.s. Neskôr vytvoril produktové oddelenie a riadil produktový manažment v rámci SR a ČR. V roku 2003 zakladal spoločnosť Finco&Partners, spoluzakladal obchodníka s cennými papiermi a od roku 2005 sa venuje rozvoju spoločnosti Finco&Partners, ktorá sa v roku 2009 premenovala na spoločnosť Salve Finance Professionals, a.s. Táto spoločnosť dosahuje vynikajúce výsledky v oblasti kvality služieb klientom a poradcom, ako aj obchodné výsledky. Ing. Tomáš Kročian Manažér pre finančné plánovanie Salve Finance Ing. Tomáš Kročian je dlhoročný odborník na trhu finančného sprostredkovania a plateného finančného poradenstva. Zastupuje spoločnosť Salve Finance v Asociácii finančných sprostredkovateľov a poradcov (AFISP) a je podpredsedom jej Etickej komisie. Publikoval množstvo článkov a komentárov pre Hospodárske noviny, Pravdu a časopis Investor. Je častým hosťom relácii STV, pravidelne vystupuje počas jej Ranného magazínu v časti Finančná poradňa a taktiež v hlavných správach TV Markíza. Okrem iného manažuje aj oddelenie plateného finančného poradenstva, ktoré v zmysle normy ISO 22222:2005 ako prvá prináša pre slovenského klienta spoločnosť Salve Finance. Podieľa sa aj na vývoji IT nástrojov pre poradcov. Vytvoril aplikáciu CASHFLOW, ktorá slúžila poradcom pre analýzu príjmov a výdajov klientov a návrh optimálnych riešení. Jeho súčasťou boli i rôzne pomocné finančné kalkulačky. Už v roku 2003 vytvoril webový portál pre finančných poradcov PORAD.SK. Jeho súčasťou boli finančné kalkulačky, štatistiky trhu, finančné aplikácie investičné portfólio a on-line testovanie poradcov. Medzi jeho ďalšie úspechy patrí aj spustenie nového internetového portálu pre poradcov Salve Finance, vďaka ktorému je možné ponúkať klientom elektronickú finančnú analýzu, archív dokumentov a koncepčné kalkulačky pre bývanie, dôchodok, zabezpečenie a investície. Koncom roka 2008 sa súčasťou portálu stala i prvá platená služba finančného poradenstva Finančný audit. V spolupráci s Ing. Vitkovským vytvorili prvý nezávislý scoringový model pre porovnávanie finančných produktov spoločnosti Salve Finance. 38

39 Ing. Róbert Vitkovský Produktový manažér Salve Finance Známy odborník na finančné produkty a člen odbornej poroty súťaže Zlatá minca, ktorá hodnotí finančné produkty na slovenskom finančnom trhu. Publikuje nepreberné množstvo analýz a článkov v odborných časopisoch ako napríklad Trend, Investor alebo Profit, ako aj v mienkotvorných denníkoch Hospodárske noviny, Pravda či SME. Je členom týmu, ktorý vytvoril na slovenskom trhu unikátne produktové koncepcie, ktorých cieľom je priniesť klientovi optimálne riešenie pre splnenie jeho cieľov a potrieb. Bol autorom prvého produktového scoringu Salve Finance. Profesionálna kariéra Ing. Róberta Vitkovského v oblasti finančného poradenstva začala v spoločnosti Allfinanz Holding, a.s. v roku 2000 na pozícií investičného špecialistu. Po premenovaní spoločnosti na AFS sa zameral na odbornú produktovú podporu poradcov v divízii investičného poradenstva. V rámci holdingu Salve Group pripravoval podporu predaja otvorených podielových fondov, životného poistenia, stavebné sporenia, doplnkové dôchodkové sporenia, hypotekárnych úverov popredných európskych a svetových finančných inštitúcií a zodpovedal za produktové portfólio spoločností AFS a FinCo&Partners. Od roku 2006 zodpovedal za produktový manažment spoločnosti FinCo&Partners. 39