Bankovní institut vysoká škola Praha. Bakalářská práce

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza významu cestovního pojištění Bakalářská práce Ladislav Lenner Duben, 2013

2 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Analýza významu cestovního pojištění Bakalářská práce Autor: Ladislav Lenner Bankovní management Vedoucí práce: Bc. Ing. Karina Mužáková, Ph.D. Praha Duben, 2013

3 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. podpis autora V Rakovníku dne Ladislav Lenner

4 Poděkování Tímto bych rád poděkoval Bc. Ing. Karině Mužákové, Ph.D., vedoucí mé práce za odborné vedení a velmi cenné rady při vypracování této bakalářské práce.

5 Anotace Bakalářská práce popisuje analýzu významu cestovního pojištění v České republice pro občany České republiky. V první části bakalářské práce se budu věnovat obecnému zařazení cestovního pojištění do pojišťovacího systému v ČR. V následujících částích bude dána pozornost na samostatnou analýzu cestovního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR. Cílem této práce je zanalyzovat krytí rizik za určitou cenu pojištění pro občana ČR. Klíčová slova: cestovní pojištění, komerční pojištění, zákon o pojistné smlouvě, všeobecné pojistné podmínky. Annotation Bachelor thesis describes the analysis of the importance of travel insurance in the Czech Republic for citizens of the Czech Republic. In the first part of the thesis will focus on the general inclusion of travel insurance in the insurance system in the country. In the following sections attention will be given to an independent analysis of the travel insurance companies in the Czech Republic. The aim of this work is to analyze risks for a price insurance for citizens of the Czech Republic. Key words: travel insurance, commercial insurance, the Insurance Contract Act, general insurance conditions.

6 Obsah Úvod Charakteristika pojištění Definice pojištění Pojistný produkt Obecná ustanovení o škodovém pojištění dle zákona č. 37/2004 Sb. zákon o pojistné smlouvě Obecná ustanovení o obnosovém pojištění dle zákona č. 37/2004 Sb. zákon o pojistné smlouvě Systémy pojištění v České republice a zařazení cestovního pojištění do systému Rozdělení komerčního (soukromého) pojištění Dělení neživotního pojištění Význam cestovního pojištění UNIQA pojišťovna a.s., Česká pojišťovna a.s., ERV pojišťovna a.s UNIQA pojišťovna a.s Česká pojišťovna a.s ERV pojišťovna a.s Obsah cestovního pojištění Pojištění léčebných výloh Pojištění asistenčních služeb Úrazové pojištění Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění cestovních zavazadel Pojištění stornovacích poplatků Pojištění náhrady dovolené Pojištění domácí mazlíčka Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění Všeobecná ustanovení Doba trvání pojištění, pojistné období Územní platnost pojištění Pojistné Pojistné plnění Zánik pojištění

7 5.7 Práva a povinnosti pojistníka a pojištěného Práva a povinnosti pojistitele Sjednání cestovního pojištění Sjednání cestovního pojištění přes internet Pobočky komerčních pojišťoven Pobočky zdravotních pojišťoven Sjednání cestovního pojištění telefonem Cestovní pojištění přes cestovní agentury a cestovní kanceláře Cestovní pojištění v rámci platebních karet Cestovní pojištění ke kartě ISIC a ITIC Analýza cestovního pojištění u vybraných pojišťoven ERV pojišťovna a.s Česká pojišťovna Shrnutí analyzovaných produktů u vybraných pojišťoven Závěr Seznam tabulek Seznam použité literatury Knižní publikace Zákony Webové stránky Informační letáky

8 Úvod Tématem mé bakalářské práce je analýza významu cestovního pojištění. V dnešní době, kdy člověk velmi mnoho a často cestuje, hraje významnou roli cestovní pojištění. Cestovní pojištění dnes má ve své produktové nabídce většina komerčních pojišťoven. Každý člověk, který cestuje do zahraničí, ať už za zábavou, či za prací, by si měl něco zjistit, jakým způsobem si může snížit rizika a různé finanční náklady spojené s pobytem v zahraničí a právě k tomuto slouží cestovní pojištění. Toto téma jsem si zvolil, z toho důvodu, že právě jsem také jeden z lidí, kteří často cestují a velice mne, již na první pohled zaujalo téma cestovního pojištění a rád se dozvěděl něco více o krytí rizik v zahraničí. Je pravdou, že v mladším věku jsem o nějakém cestovním pojištění vůbec nepřemýšlel, ale postupem času jsem si uvědomoval rizika, která mohou vzniknout v zahraničí. Mezi nejznámější autory zabývající se problematikou cestovního pojištění lze řadit zejména Ing. Evu Ducháčkovou, CSc., která se zabývá i obecnou problematikou pojištění a mezi nejrozšířenější tituly patří principy pojištění a pojišťovnictví 1, či teorie pojistných trhů 2. Dále bych uvedl i vedoucí této práce, která je aktivní publicistkou v oblasti pojišťovnictví a mezi její knihu v oblasti pojišťovnictví lze zařadit Pojišťovnictví a regulace finančních trhů 3. Hlavním cílem bakalářské práce je provedení analýzy produktů cestovního pojištění s důrazem kladeným na zodpovězení základní otázky: Do jaké míry produkty cestovního pojištění nám sníží či eliminují rizika při cestování do zahraničí?. 1 Ducháčková, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví Praha: Ekopress, s.r.o. 2 Ducháčková, Eva a Jaroslav Daňhel. Teorie pojistných trhů. Professional Publishing ISBN Mužáková, Karina a Arnošt Böhm. Pojišťovnictví a regulace pojistných trhů. Professional Publishing ISBN

9 Mezi dílčí cíle lze zařadit poukázat na možnosti sjednání si cestovní pojištění a současnou produktovou nabídku v oblasti cestovního pojištění. Ke splnění dílčích a posléze i hlavního cíle práce bude využito následujících metod vědecké práce: rešerše odborné literatury, zákonů, dedukce, deskripce, komparativní analýza a syntéza dílčích poznatků. Práce bude rozdělena do několika částí. V první části mé bakalářské práce se budu věnovat obecné charakteristice pojištění. Následně bude provedena komparativní analýza produktů cestovního pojištění u vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Následně uvedu několik hlavních pojišťoven na českém trhu, které patří mezi ty nejvýznamnější. U těchto pojišťoven přiblížím jejich historický vývoj až do současnosti. V další části bakalářské práce se již naplno budu věnovat cestovnímu pojištění, a to zejména obsahu cestovního pojištění, všeobecným pojistným podmínkám, sjednání si cestovního pojištění a významu cestovního pojištění pro občana České republiky. Na závěr mé práce bych provedl analýzu produktů v oblasti cestovního pojištění u vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. 11

10 1. Charakteristika pojištění 1.1 Definice pojištění Pojištění jako takové je závazek pojistitele, který je stvrzen pojistnou smlouvou mezi pojistitelem a pojistníkem. Tento závazek je realizován za pomocí pojistného produktu a za úplatu v tomto případě pojistné. Pojištění je sjednáno ve prospěch pojištěného. Samotné pojištění pomáhá pojištěnci tlumit dopad, tj. škodu z dané škodní události. Při vzniku pojistné události, která je v souladu s pojistnou smlouvou, tak pojišťovna uhradí pojištěnci újmu, která mu vznikla z pojistné události. 1.2 Pojistný produkt Pojistný produkt je určitý druh pojištění. Vztahuje se na určená pojistná nebezpečí (životní pojištění) nebo na vymezené objekty pojištění (pojištění domácnosti). Pojistné produkt se dá členit dle následujících kritérií: Podle délky pojistné doby: krátkodobé pojištění pojištění sjednané na dobu do jednoho roku, dlouhodobé pojištění pojištění sjednané na dobu delší než jeden rok. Podle způsobu placení: pojištění s běžně (intervalově) placeným pojistným, pojištění s jednorázově placeným pojistným, např. při podpisu pojistné smlouvy. Podle formy pojištění: pojištění škodová, pojištění obnosová. Podle územní platnosti: 12

11 pojištění s místní platností (určení adresou umístění pojištěné věci), pojištění s platností na území jednoho státu. pojištění s platností na území více států, pojištění s neomezenou územní platností Obecná ustanovení o škodovém pojištění dle zákona č. 37/2004 Sb. zákon o pojistné smlouvě Obecná ustanovení jsem čerpal dle zákona o pojistné smlouvě, avšak tento zákon přestane s účinností Občanského zákoníku platit od Základní ustanovení: V případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném v pojistnou smlouvou, nestanoví-li zákon jinak. 27 Změna vlastnictví: Nebylo-li dohodnuta jinak, soukromé pojištění, které se vztahuje k majetku, zaniká dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví daného majetku. Nabývá-li se vlastnictví nebo spoluvlastnictví nemovitého majetku vkladem do katastru nemovitostí, soukromé pojištění zaniká dnem nabytí právní moci rozhodnutí o povolení vkladu vlastnického práva nového vlastníka nebo spoluvlastníka do katastru nemovitostí. Pokud bylo v pojistné smlouvě dohodnuto, že soukromé pojištění, které se vztahuje k majetku, nezaniká změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví tohoto majetku, ke kterému došlo v době trvání soukromého pojištění, musí pojistná smlouva současně stanovit, za jakých podmínek soukromé pojištění dále trvá, a upravit způsob přechodu práv a povinností ze soukromého pojištění. Nejsou-li tyto podmínky v pojistné smlouvě stanoveny, změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku soukromé pojištění zaniká. 28 Hranice pojistného plnění 13

12 Není-li zákonem stanoveno nebo v pojistné smlouvě uvedeno jinak, je pojistné plnění pojistitele omezeno horní hranicí. Horní hranice se určí pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění. Jde-li o soukromé pojištění majetku, jehož pojistnou hodnotu lze určit v době uzavření pojistné smlouvy, je horní hranice pojistného plnění určena pojistnou částkou. Pojistná částka se na návrh pojistníka stanoví v pojistné smlouvě tak, aby odpovídala pojistné hodnotě pojištěného majetku v době uzavření pojistné smlouvy. Pojistitel je oprávněn při uzavření pojistné smlouvy přezkoumat hodnotu pojištěného majetku. Nelze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu, stanoví se na návrh pojistníka horní hranice pojistného plnění limitem pojistného plnění V pojistné smlouvě lze dohodnout, že pojistitel neposkytne pojistné plnění, pokud výše škody nepřesáhne hranici stanovenou v pojistné smlouvě. Lze také dohodnout, že se oprávněná osoba bude podílet na úhradě vzniklé škody způsobem stanoveným v pojistné smlouvě. Hranice pojistného plnění se vztahuje na jednu škodnou událost, nebylo-li ve smlouvě uvedeno jinak. 29 Množné pojištění Vztahují-li se dvě nebo více soukromých pojištění na totéž pojistné riziko pojištěné pro stejné období, vzniká množné pojištění. Množné pojištění může vzniknou jako: soupojištění, které vzniká uzavřením pojistné smlouvy mezi pojistníkem a více pojistiteli zastoupenými vedoucím pojistitelem, a to za jediné pojistné, souběžné pojištění, jestliže souhrn pojistných částek nepřesahuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku, nebo souhrn limitů pojistného plnění nepřesáhne skutečnou výši vzniklé škody nebo, vícenásobné pojištění, jestliže souhrn pojistných částek přesahuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku nebo souhrn limitů pojistného plnění přesáhne skutečnou výši vzniklé škody. 32 Zachraňovací náklady 14

13 Zachraňovacími náklady se rozumí účelně vynaložené náklady, které pojistník: vynaložil na odvrácení vzniku bezprostředně hrozící pojistné události, vynaložil na zmírnění následků již nastalé pojistné události, byl povinen vynaložit z hygienických, ekologických či bezpečnostních důvodů při odklízení poškozeného pojištěného majetku nebo jeho zbytků. Pojistník má proti pojistiteli právo na náhradu zachraňovacích nákladů a na náhradu škody, kterou utrpěl v souvislosti s činnostmi uvedenými výše. Výše náhrady zachraňovacích nákladů může být v pojistné smlouvě omezena. Výše limitu zachraňovacích nákladů na záchranu života nebo zdraví osob nesmí být nižší než 30 % sjednané pojistné částky nebo limitu pojistného plnění. Zachraňovací náklady, které pojistník vynaložil se souhlasem pojistitele a k nimž by jinak nebyl povinen, je pojistitel povinen uhradit bez omezení. 33 Přechod práv na pojistitele Vzniklo- li v souvislosti s hrozící nebo nastalou pojistnou událostí oprávněné osobě, pojištěnému nebo osobě, která vynaložila zachraňovací náklady, proti jinému právo na náhradu škody nebo jiné obdobné právo, přechází výplatou plnění z pojištění toto právo na pojistitele, a to až do výše částek, které pojistitel ze soukromého pojištění oprávněné osobě, pojištěnému nebo osobě, která vynaložila zachraňovací náklady, vyplatil Obecná ustanovení o obnosovém pojištění dle zákona č. 37/2004 Sb. zákon o pojistné smlouvě Obecná ustanovení jsem čerpal dle zákona o pojistné smlouvě, avšak tento zákon přestane s účinností Občanského zákoníku platit od Základní ustanovení V případě pojistné události je pojistitel povinen poskytnout jednorázové nebo opakované pojistné plnění v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou. 15

14 Základem pro stanovení výše pojistného a pro výpočet pojistného plnění je částka určená pojistníkem v pojistné smlouvě, která má být v případě vzniku pojistné události pojistitelem vyplacena, nebo výše a četnost vyplácení důchodu. 35 Právo na náhradu škody Právem vůči pojistiteli na pojistné plnění z obnosového pojištění není dotčeno právo na náhradu škody ani jiné právo proti tomu, kdo za škodu odpovídá. 36 Pojistná smlouva a práva na redukci, odkupné nebo obnovení soukromého pojištění Nestanoví-li zákon o pojistné smlouvě jinak, může pojistná smlouva určit, kdy z obnosového pojištění vzniká právo na redukci pojistné doby, na odkupné a na obnovení soukromého pojištění po redukci pojistné částky, po snížení ročního důchodu nebo po redukci pojistné doby. 1.3 Systémy pojištění v České republice a zařazení cestovního pojištění do systému V současné době v České republice existují dva systémy pojištění. Prvním systémem je sociální pojištění, do kterého patří důchodové, nemocenské, zdravotní pojištění. V sociálním pojištění má hlavní iniciativu stát a je pro občany pojištěním povinným. Druhým systémem, který je v ČR je systém soukromého pojištění, ve kterém podnikají specializované podnikatelské subjekty komerční pojišťovny. V následujících kapitolách se budu věnovat systému soukromého pojištění, neboť cestovní pojištění je součástí tohoto systému. 16

15 1.4 Rozdělení komerčního (soukromého) pojištění V rámci komerčního pojištění lze pojištění rozlišit dle způsobu tvorby rezerv. V tomto kritériu se pojištění dělí na pojištění riziková a rezervotvorná. Komerční pojištění je možné dále členit podle druhu krytých pojistných nebezpečí (rizik), a to na pojištění životní a neživotní. Pojištění riziková U těchto pojištění není jasné, zda pojistná událost jednoznačně vznikne. Jestliže k pojistné události nedojde během trvání pojištění, pojišťovna neposkytuje pojistné plnění. Počet pojistných událostí během trvání pojištění není omezený. (Ducháčková, 2009) Pojištění rezervotvorná V rámci tohoto pojištění se vytváří rezerva na výplatu sjednaných pojistných plnění v budoucnosti. (Ducháčková, 2009) Pojištění životní Pojištění životní, kryjící životní rizika, tj. pojistné nebezpečí smrt a tzv. dožití. (Ducháčková, 2009) Pojištění neživotní Neživotní pojištění zahrnuje krytí široké škály neživotních rizik. Neživotní pojištění slouží ke krytí celé škály rizik neživotního charakteru. Nabízené produkty neživotního pojištění mají neustále nové formy, které se dají vzájemně kombinovat podle zájmu a požadavků klienta. V zásadě je možné říci, že mimo vysoce rizikových případů, je pojistitelné cokoliv. 1.5 Dělení neživotního pojištění Cílem neživotního pojištění osob je nabídnout klientovi ochranu, jistotu před potencionálními riziky. Následující dělení se bude týkat skutečných pojistných produktů, které jsou dnes 17

16 nabízeny pojišťovnami v České republice. Neživotní pojištění je možné rozdělit do následujících základních oblastí: neživotní pojištění úrazu a nemoci osob, pojištění škod způsobených dopravními prostředky, pojištění ztrát na majetku, pojištění odpovědnosti, pojištění podnikatelských rizik, pojištění právní ochrany, cestovní pojištění. 18

17 2. Význam cestovního pojištění Dle mého názoru význam cestovní pojištění tkví v krytí rizik, která se mohou objevit při cestování v zahraničí. Mezi základní rizika patří náhlá onemocnění, úmrtí, ztráta zavazadel a škody na zdraví a majetku způsobené vůči třetí osobě. Hlavním prvkem cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh. V případě občana s trvalým pobytem na území České republiky si musí odvádět poplatek za zdravotní pojištění. Následně ze zdravotního pojištění má každý nárok na lékařské ošetření i mimo Českou republiku. V případě vlastnictví evropského zdravotního průkazu existuje stejný nárok na zdravotní ošetření. Ale hlavním problémem, který zde nastává je rozsah bezplatného ošetření v rámci Evropské Unie. V zemích EU mají občané České republiky sice nárok na bezplatné ošetření, ale rozsah bezplatného ošetření je menší než v České republice. V zahraničí existují lékařské zákroky, které sice nejsou odlišné od těch v České republice, ale existuje na nich finanční spoluúčast pacienta. Dané zákroky v zahraničí nejsou vůbec levnou záležitostí a pacientovi se zahraniční cesta může velice prodražit. K předejetí tohoto rizika je před odjezdem do zahraničí uzavřít si pojištění léčebných výloh. Součástím tohoto pojištění je i tzv. repatriace. Což znamená převoz zraněného či nemocného zpět do České republiky. Zde je i zahrnut převoz tělesných ostatků pojištěné osoby do České republiky v případě úmrtí osoby. Po vstupu České republiky do Evropské unie se řada lidí domnívá, že jim při pobytu v zemích EU stačí uplatnit pojištění, které mají uzavřené v ČR. Vezmou si kartičku své zdravotní pojišťovny a o víc se nestarají. Tím se však vystavují určitému riziku. I když je ČR členem EU, se doporučuje pro cesty uzavírat cestovní pojištění. Hlavní důvody výhodnosti uzavření si cestovní pojištění jsou následující: Rozdílná pravidla zdravotní péče v každé zemi. V případě uzavření cestovního pojištění se pojištěný nemusí starat o rozdílnost pravidel. Spoluúčast V České republice platíme poplatku u lékaře, za recept a pobyt v nemocnici, tak v zahraničí mohou tyto poplatky nabývat jiné cenové hladiny. S uzavřením cestovního pojištění budeme moci býti ošetřeni i soukromým lékařem. Repatriace, ale jen v případě aktivního cestovního pojištění. 19

18 Asistenční služba uzavřeme-li si před cestou komerční cestovní pojištění, po celou dobu pobytu nám bude k dispozici asistenční služby v českém jazyce. Při vzniku pojistné události asistenční služba vše zajistí. Uzavřeme-li si před cestou cestovní pojištění, budeme lépe chráněni při vzniku pojistné události. Nebudeme muset na místě platit vysoké částky za ošetření a budeme mít k dispozici nepřetržitou asistenční službu v češtině. Uzavření cestovního pojištění je čistě dobrovolná věc, ale vezmeme-li v úvahu jeho cenu a cenu případných nákladů na ošetření bez jeho uzavření, nejspíše uznáme, že neriskovat se vyplatí. 20

19 3. UNIQA pojišťovna a.s., Česká pojišťovna a.s., ERV pojišťovna a.s. V následujících řádcích a kapitolách se budu věnovat pojišťovně UNIQA pojišťovna, a.s., České pojišťovně a.s., a také jedinou specializovanou cestovní pojišťovnou je ERV pojišťovna a.s. U těchto pojišťoven shrnu jejich historický vývoj, postavení na trhu v ČR a současnou produktovou nabídku v obecném měřítku. 3.1 UNIQA pojišťovna a.s. UNIQA pojišťovna a.s. je univerzální pojišťovna, která nabízí mnoho obvyklých pojistných produktů. UNIQA patří mezi 10 největších pojišťoven na českém trhu. Pojišťovna je zastoupena po celé České republice v podobě 6 regionálních ředitelství a více než 190 jednatelství. Je dceřinou společností největší rakouské pojišťovací skupiny UNIQA Group Austria. Historie 4 Založení pojišťovny se datuje k a byla založena jako Česko-rakouská pojišťovna se základním kapitálem 50 mil. Kč. Základní kapitál do Česko-rakouské pojišťovny vložili akcionáři rakouského pojišťovacího koncernu Bundeslaender Versicherung a Agrobanka Praha, a.s. Podíl Agrobanky byl později odkoupen Evropskou bankou pro obnovu a rozvoj. Bundeslaender Versicherung se v roce 1999 spojila s Austria Collegialitaet a Raiffeisen Versicherung do holdingu pod názvem BARC a přijali novou obchodní značku UNIQA. V roce 2007 se 100 % akcionářem stala UNIQA International. Současnost 5 4 Dostupné z 21

20 Aktuální hodnota kapitálu pojišťovny UNIQA je 500 mil. Kč. V současné době pojišťovna nabízí mnoho pojistných produktů pro občany, či pro podnikatele. V nabídce pro občany můžeme nalézt tyto druhy pojišťění: životní pojištění, majetkové pojištění, cestovní pojištění, pojištění vozidel, úrazové pojištění, zdravotní pojištění. Naproti tomu pro podnikatele pojišťovna UNIQA nabízí dva balíčky pod názvy: Podnikání I, které obsahuje: o pojištění flotil, což je komplexní pojištění vozového parku, o živelní pojištění, o přerušení provozu, o pojištění odpovědnosti za škodu, o pojištění elektroniky, o pojištění skel. Podnikání II, které obsahuje: o pojištění úpadku CK, o pojištění odpovědnosti pro autobazary, 5 Dostupné z 22

21 o stavba montážní pojištění, o pojištění lesů, o pojištění transportu, o strojní pojištění. 3.2 Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou tradicí. Spravuje téměř 9 milionů pojistných smluv a poskytuje jak individuální životní a neživotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Česká pojišťovna je součástí Generali PPF Holdingu, který působí ve zemích střední a východní Evropy. Historie 6 Roku 1827 byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna. Zpočátku provozovala pouze požární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. Století již byla pojišťovna tak silná instituce, že jí neotřásly ani náhrady škod po řadě velkých požárů koncem století včetně největší pojistné události v 19. století, již byl požár rozestavěného Národního divadla. Počátkem 20. století začala pojišťovna nabízet svým klientům také životní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. Po roce 1948 vznikla jediná Československá pojišťovna, která si monopolní postavení držela až do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umožněn vstup dalších pojišťoven. Do konce roku 1999 vznikla na českém trhu 42 pojišťoven, ale i přesto si Česká pojišťovna drží své výsadní postavení. Produktová základna v současnosti 7 6 Dostupné z 7 Dostupné z 23

22 Česká pojišťovna má v současnosti mnoho produktů v oblasti pojišťovnictví. Základním dělením pojistných produktů je pro občany a pro firmy. Pojistné produkty pro občany jsou dle webové stránky České pojišťovny rozděleny do následujících bodů: život do kterého patří životní pojištění a také penzijní plán, auto ve kterém se nachází jak povinné ručení, tak i havarijní pojištění, či komplexní pojištění vozidla, majetek v tomto okruhu pojistných produktů si můžeme sjednat veškeré pojištění okolo bytu, rodinného domu či domácnosti v nájmu, cestování v tomto balíčku je mnoho různých druhů pojištění týkající se cestování, sportu, turistiky, odpovědnost zde je možnost se připojistit k odpovědnosti za různé škody vyplývající z našeho chování, zaměstnání, zvířata. Dalším kruhem pojistných produktů je pro firmy, ve kterých je celá škála pojištění na vozový park, na škodu, odpovědnost, či finanční rizika, a také Česká pojišťovna nabízí tzv. pojistné programy, kterými jsou: drobný podnikatel, živnostník, bytové domy, města a obce, dopravci a zasílatelé, zemědělci, lékaři a zdravotnická zařízení. Každý z výše uvedených programů je přesně šitý na míru daným oborům a podporuje tak rozvoj podnikání a snižuje rizika vyplývající z jejich činnost. 24

23 3.3 ERV pojišťovna a.s. ERV pojišťovna je jedinou pojišťovnou na českém trhu, která se specializuje na cestovní pojištění a služby s ním spojené. Historie 8 První specializující se banka na cestovní pojištění byla založena obchodníkem Maxem von Engel v roce Pro rozšíření působnosti byla v roce 1920 založena sesterská Evropská akciová společnost pro pojišťování nákladů a cestovních nákladů. Ovšem roku 1947 na základě dekretu prezidenta republiky byla Evropská akciová společnost pro pojišťování nákladů a cestovních zavazadel společně s většinou dalších pojišťoven znárodněna a její závazky převzala nově zřízená První československá pojišťovna, jakožto národní podnik. V roce 1993 Evropskou Cestovní Pojišťovnu založila přední dánská specializovaná pojišťovna Europaeiske Rejseforsikring. Následný rok byla pojišťovna jako první z bývalého východního bloku přijata do prestižní Mezinárodní asociace evropských cestovních pojišťoven. V roce 1995 se pojišťovna stala v majoritním vlastnictví největší světové zajišťovny Munich Re. Od října roku 2012 se Evropská cestovní pojišťovna mění na ERV pojišťovna a.s. Současnost V současné době je ERV vybrána odbornou veřejností jako nejlepší pojišťovnou v oboru cestovního pojištění. ERV disponuje spoustou různými pojištění a připojištění v rámci cestovního pojištění. Detailnímu rozboru daných produktů se budu věnovat v kapitole analýzy produktů cestovního pojištění. ERV vlastní i svoji asistenční centrálu, která je dostupná po celém světě 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. 8 Dostupné z 25

24 4. Obsah cestovního pojištění 9 Cestovní pojištění je pojištění takové, které zaručuje pojištěnému při vzniku pojistné události úhradu nákladů za nutnou lékařskou péči při vycestování do zahraničí. Samozřejmě, že mezi rizika, která se mohou vyskytnout v zahraničí, se vztahují k odpovědnosti za naše chování nebo rizika ohrožující zavazadla. Základní druhy cestovního pojištění dle pojišťovny UNIQA jsou: pojištění léčebných výloh, pojištění asistenčních služeb, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění cestovních zavazadel, pojištění stornovacích poplatků. pojištění náhrady dovolené, pojištění domácího miláčka. Následující druhy cestovního pojištění a jejich právní úprava je čerpána ze všeobecných pojistných podmínek pro cestovní pojištění od pojišťovny UNIQA a.s. 4.1 Pojištění léčebných výloh ;Předmět pojištění 9 Dle 26

25 Předmětem pojištění jsou nutné a prokazatelné náklady, které vznikly pojištěnému v rámci nezbytného lékařského ošetření v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění pojištěného. Pojistná událost Pojistnou událostí v pojištění léčebných výloh je úraz nebo nepředvídatelné akutní onemocnění pojištěného v zahraničí vyžadující ambulantní či nemocniční ošetření či léčení. Pojistitel nebo asistenční služba pojistitele zajistí úhradu nákladů vzniklých pojištěnému v souvislosti s nutně nezbytnou a přiměřenou lékařskou péčí v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění pojištěného. Zmíněné náklady jsou následující: ambulantní lékařské ošetření, pobyt v nemocnici ve standardním lůžkovém pokoji po dobu nezbytně nutnou, který je podložen lékařskou zprávou, ošetření zubním lékařem v důsledku úrazu pojištěného nebo první pomoci pojištěnému, hradí se pouze ošetření k utišení bolesti, léky předepsané lékařem, přičemž se jako léky nepřipouštějí výživné, posilující nebo vitamínové preparáty, přeprava do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení, pokud pojištěný není schopen přepravy obvyklým dopravním prostředkem. Pojistné plnění Pojištěný se může při potřebě ambulantního ošetření obrátit na asistenční službu pojistitele, která mu poskytne radu nebo pomoc při vyhledání lékařského ošetření. V případě, že ambulantní lékař neakceptuje garanci platby od pojistitele prostřednictvím asistenční služby, uhradí pojištěný náklady na ambulantní lékařskou péči ve smyslu tohoto pojištění sám na místě v hotovosti přímo lékaři nebo zdravotnickému zařízení. Doklady o této platbě předloží pojištěný po návratu do ČR pojistiteli. Pojistitel sám nebo prostřednictvím asistenční služby poukáže pojistné plnění v tuzemské měně pojištěnému. Dále při hospitalizace je pojištěný neprodleně kontaktovat asistenční službu pojistitele, uvedenou v pojistné smlouvě. V nemocnici je pojištěný povinen předložit asistenční kartu. Pojistitel sám nebo 27

26 prostřednictvím asistenční služby zaplatí za pojištěného výlohy spojené s léčením v nemocnici. Výluky z pojištění Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění v následujících případech: nemocí a úrazů, ke kterým došlo při výtržnosti nebo trestné činnosti, kterou pojištěný spáchal při jednání, kterým nedodržel zákonná ustanovení dané země, v souvislosti s válečnými událostmi nebo nepokoji, při pokusu o sebevraždu nebo sebepoškození; vyšetření ke zjištění těhotenství, interrupce, jakékoliv komplikace po 26. týdnu těhotenství, porodu, vyšetření a léčby neplodnosti, umělého oplodnění; pobytu v lázních, sanatoriích, léčebnách, ozdravovnách; výkonů, které nebylo bezpodmínečně nutné provést jako např. preventivní a kontrolní prohlídky; pohlavních nemocí nebo AIDS; provedení výkonů mimo zdravotnické zařízení, které neprovádí lékař nebo zdravotní sestra mající k výkonu kvalifikaci, nebo na léčení, které není vědecky nebo lékařsky uznávané; odborné zubní péče plní se pouze při poskytnutí první pomoci v neodkladných bolestivých případech; nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním nebezpečných či zimních sportů tato výluka se neuplatňuje, pokud je v pojistné smlouvě sjednáno pojistné připojištění na dané aktivity. nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním nepojistitelných sportů, jimiž jsou skoky na laně, canyoning, skialpinismus, horolezectví, lyžování a snowboarding mimo vyznačené sjezdovky a trasy. Povinnosti pojištěného 28

27 V případě, že pojistná událost nastala, je pojištěný povinen kromě uvedených v obecných pojistných podmínkách: učinit vše, co lze rozumně požadovat ke zmírnění následků pojistné události, zejména bez zbytečného odkladu vyhledat lékařské vyšetření a prokazovat se dokladem o sjednání pojištění; dodržovat pokyny ošetřujícího lékaře a nařízený léčebný režim; předložit pojistiteli originály lékařských nálezů, diagnóz, účty za pobyt v nemocnici a léky; nechat se vyšetřit lékařem určeným pojistitelem. 4.2 Pojištění asistenčních služeb Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou následující prokazatelné náklady či služby: náklady na repatriaci pojištěného, náklady na repatriaci tělesných ostatků pojištěného, náklady na vyslání opatrovníka, náklady na předčasný návrat z pojištěné cesty, zprostředkování finanční pomoci pojištěnému, náklady na právní pomoc v zahraničí včetně jejího zprostředkování. Pojistná událost Pojistitel prostřednictvím asistenční služby pojistitele nebo sám zajistí úhradu prokazatelných nákladů či služeb za podmínek specifikovaných v následujících bodech, kterými jsou: 29

28 náklady na repatriaci pojištěného pojistitel uhradí převoz pojištěného, který není schopen cestovat běžnými dopravními prostředky ze zahraniční nemocnice do místa trvalého bydliště v ČR; náklady na repatriaci tělesných ostatků pojištěného pojistitel uhradí převoz tělesných ostatků pojištěného zemřelého v důsledku pojistné události; náklady na vyslání opatrovníka pojistitel uhradí přiměřené náklady osoby dle výběru pojištěného na přepravu z ČR do místa hospitalizace pojištěného a zpět, na běžné ubytování v místě hospitalizace pojištěného v případě, že hospitalizace pojištěného v nemocnici z důvodu vážné nemoci nebo úrazu potrvá nejméně 5 dnů; náklady na předčasný návrat z pojištěné cesty pojistitel nahradí nutné a přiměřené náklady na předčasný návrat z pojištěné cesty, pokud bude pojištěný nucen se vrátit z pojištěné cesty z důvodu úmrtí jemu blízké osoby a vážného úrazu nebo vážného onemocnění jemu blízké osoby pouze tehdy, potvrdí-li ošetřující lékař, že je pojištěnému blízká osoba ve stavu ohrožení života; Pojistné plnění Plnění z pojištění asistenčních služeb nemůže překročit pojistnou částku, sjednanou v pojistné smlouvě. Plnění se liší dle druhu pojistné události a dle dané pojistné smlouvy 4.3 Úrazové pojištění Předmět pojištění Předmětem pojištění je smrt pojištěného následkem úrazu nebo trvalé následky úrazu pojištěného, přičemž k úrazu došlo během trvání pojištěné cesty. Předmětem pojištění je dále i hospitalizace pojištěného v nemocnici v zahraničí v důsledku úrazu nebo nemoci. Pojistná událost Pojistnou událostí je úraz pojištěného. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému poškození zdraví nebo smrt. Za úraz se též považuje stav, 30

29 kdy v důsledku zvýšené svalové síly vyvinuté na končetiny nebo páteř dojde k vymknutí kloubu nebo k přetržení svalů, šlach, vazů. Pojistné plnění Pojistné plnění je rozděleno pro dva typy událostí: Plnění za smrt následkem úrazu byla-li úrazem způsobena pojištěnému smrt, která nastala nejpozději do tří let ode dne úrazu, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistnou částku. Plnění za trvalé následky úrazu výši plnění za trvalé následky úrazu určuje pojistitel dle specifických zásad a tabulek pro hodnocení tělesných poškození v úrazovém pojištění. Výluky z pojištění Za úraz se nepovažuje sebevražda, pokus o ní, úmyslné sebepoškození nebo způsobení úrazu jinou osobou z podnětu pojištěného a další. Pojistitel není povinen plnit v případě úrazu pojištěného způsobeného při výtržnosti nebo trestné činnosti, kterou pojištěný spáchal při jednání, kterým nedodržel zákonná ustanovení dané země, v souvislosti s válečnými událostmi nebo nepokoji. Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen kromě povinností uvedených v obecné části všeobecných pojistných podmínek: v případě úrazu vyhledat bez zbytečného odkladu lékařské ošetření a řídit se pokyny lékaře, nechat se na žádost pojistitele vyšetřit lékařem, kterého pojistitel určí. 4.4 Pojištění odpovědnosti za škodu Předmět pojištění 31

30 Předmětem pojištění jsou škody na zdraví nebo věcí třetí osoby, které vznikly během pojištěné cesty a za které pojištěný právně odpovídá podle občanskoprávních předpisů států, na jehož území k těmto škodám došlo. Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou činností v běžném občanském životě. Pojistná událost Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojistitele nahradit škodu za pojištěného, pokud je pojištěný povinen vzniklou škodu uhradit. Pokud o náhradě škody rozhoduje soud, platí, že pojistitel je povinen plnit teprve dnem, kdy rozhodnutí soudu nabude právní moci. Pojistné plnění Z pojištění odpovědnosti za škodu má pojištěný právo, aby za něj pojistitel uhradil do výše pojistné částky, sjednané v pojistné smlouvě. Výluky z pojištění Obecně se dá konstatovat, že plnění nenastává za události, které pojištěný způsobil úmyslně. Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen vedle povinností stanovených právními předpisy a vedle povinností uvedených v obecné části VPP: doložit škodu na věci třetí osoby protokolem mezi pojištěným a poškozeným, kde musí být uvedeno, jak ke škodě došlo, kdy a kde k ní došlo, doložit škodu na zdraví třetí osoby protokolem policie a lékařskou zprávou s podrobnou diagnózou poranění poškozeného, učinit veškerá možná opatření, aby se rozsah škody nezvětšoval, 32

31 poskytnout pojistiteli v případě pojistné události potřebnou součinnost ke zjištění příčin a výše škody, podat pravdivé vysvětlení o jejím vzniku a rozsahu a předložit v dohodnuté lhůtě doklady, které si pojistitel vyžádá. 4.5 Pojištění cestovních zavazadel Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou věci osobní potřeby, které jsou prokazatelné ve vlastnictví pojištěného, obvyklé pro účel, charakter a délku cesty, které si pojištěný vzal s sebou na cestu, případně je pořídil během cesty. Pojistná událost Pojistnou událostí je majetková škoda na zavazadlech, jestliže byla pojištěnému způsobena: poškozením nebo zničením zavazadel živelnou událostí (požár, výbuch, vichřice ); odcizením zavazadel krádeží vloupáním nebo loupeží s použitím násilí; ztrátou zavazadel předaných při přepravě oficiálnímu dopravci. Pojistné plnění Pokud pojistnou událostí došlo k poškození zavazadla, je pojistitel povinen uhradit přiměřený náklad na jeho opravu. Zda pojistnou událostí došlo ke zničení, ztrátě nebo odcizení zavazadla, je pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění ve výši nové ceny zavazadla. Výluky z pojištění Cestovní pojištění se nevztahuje na výčet následujících věcí: peníze, šeky, platební karty, ceniny klenoty, věci z drahých kovů, drahé kovy, drahé kameny nosiče záznamů. 33

32 Povinnosti pojištěného Řádné se starat o svá zavazadla, nenechávat je bez dohledu a ukládat je pouze v místech k tomu určených. V případě odcizení zavazadel krádeží nebo loupeží s použitím násilí neprodleně ohlásit policii v místě nejbližším pojistné události a vyžádat si o tom úřední zápis s popisem okolností pojistné události. Po návratu z pojištěné cesty bez zbytečného prodlení předložit pojistiteli s vyplněným oznámením pojistné události všechny další doklady, prokazující oprávněnost nároku pojištěného na pojistné plnění. 4.6 Pojištění stornovacích poplatků Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou nevratné náklady, které vznikly pojištěnému v ČR úhradou vyúčtovaných stornovacích poplatků za neuskutečněný zájezd nebo služby u cestovní kanceláře, cestovní agentury, dopravní společnosti nebo ubytovacího zařízení. Pojistná událost Pojistnou událostí je zrušení cesty nebo nečerpání služeb, které byly písemně objednány, potvrzeny organizátorem a řádně zaplaceny, z důvodu: vážného akutního onemocnění nebo úrazu pojištěného; úmrtí pojištěného nebo jemu blízké osoby; podstatné škody přímo na majetku pojištěného vzniklé bezprostředně před nastoupením cesty, která byla způsobena živelnou událostí; Pojistné plnění Nastane-li pojistná událost, vyplatí pojistitel pojištěnému plnění, které je rovno 80 % z prokazatelně zaplacených stornovacích poplatků, pokud není v pojistné smlouvě výslovně ujednáno jinak. Nárok na pojistné plnění mají i manžel/manželka, děti, rodiče pojištěného, 34

33 osoby uvedené stejné cestovní smlouvě právě tehdy, když cestují společně s pojištěným a současně jsou s ním uvedeni na jedné cestovní smlouvě. Pojištění stornovacích poplatků lze platně sjednat před nebo současně se zaplacením poslední splátky za zájezd nebo služby. Výluky z pojištění Pojistitel není zejména povinen poskytnout pojistné plnění v případě zrušení zájezdu nebo služeb z důvodu: ztráty zaměstnání v důsledku vědomého rozhodnutí pojištěného; ztráty zaměstnání pojištěného, která je pojištěnému předběžně oznámena již před datem sjednaným jako počátek pojištění, a ztráty zaměstnání, ke které dojde před datem sjednaným jako počátek pojištění; nepřidělené dovolené zaměstnavatelem; neobdržení víza či neplatnosti cestovních dokladů; opomenutí získat povinná očkování. Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen neprodleně po škodné události (nejpozději následující pracovní den) stornovat u organizátora objednaný zájezd nebo službu. Dále je pojištěný předložit pojistiteli doklady prokazující vznik škodné události a náklady vzniklé v souvislosti s získáváním těchto dokumentů nese pojištěný. 4.7 Pojištění náhrady dovolené Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou nevratné náklady na nespotřebované služby u cestovní kanceláře, cestovní agentury, dopravní společnosti, ubytovacího zařízení nebo náklady na nevyužitou pernamentku, které pojištěný řádně uhradil. 35

34 Pojistná událost Pokud je pojištěný nucen se vrátit z pojištěné cesty z důvodu úmrtí jemu blízké osoby a vážného onemocnění jemu blízké osoby pouze tehdy, potvrdí-li ošetřující lékař, že je pojištěnému blízká osoba ve stavu ohrožení života. Dále pokud je pojištěný hospitalizován v nemocnici. Pojistné plnění Nastane-li pojistná událost, vyplatí pojistitel pojištěnému plnění, které je rovno 80 % prokazatelně zaplacených nespotřebovaných služeb, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak. Pojištění náhrady dovolené lze platně sjednat před nebo současně se zaplacením poslední splátky za zájezd nebo služby. Výluky z pojištění Pojistitel není zejména povinen poskytnout pojistné plnění v případě přerušení zájezdu nebo služeb z důvodu: přerušení cestovní služby z důvodu zkrácení dovolené zaměstnavatelem; chronického nebo akutního onemocnění či úrazu, pokud existovaly již v okamžiku sjednání pojistné smlouvy a to i když do té doby nebyly léčeny; pokud k přerušení došlo méně než 24 hodin před sjednaným termínem zpáteční cesty; Povinnosti pojištěného Pojištěný je povinen oznámit bez zbytečného prodlení pojistiteli pojistnou událost a předložit doklad o zaplacení nespotřebovaných služeb. Dále předložit pojistiteli doklady prokazující vznik škodné události. 36

35 4.8 Pojištění domácí mazlíčka Předmět pojištění Předmětem pojištění jsou nezbytné náklady vynaložené na veterinární léčbu zvířete v zahraničí. Pojistit lze pouze zdravé zvíře a zvíře s platným pasem zvířete v zájmovém chovu. Pojistná událost Pojistnou událostí je náhlá a neočekávaná změna zdravotního stavu zvířete v zahraničí v důsledku náhlého onemocnění nebo následkem úrazu, vyžadující poskytnuté nutné a neodkladné zdravotní péče v odborném veterinárním zařízení k tomu určeném. Pojistné plnění V případě, že ambulantní lékař neakceptuje garanci platby od pojistitele prostřednictvím asistenční služby, uhradí pojištěný náklady na ambulantní lékařskou péči ve smyslu tohoto pojištění sám na místě v hotovosti přímo lékaři nebo zdravotnickému zařízení. Doklady o této platbě předloží pojištěný po návratu do ČR pojistiteli. Pojistitel sám nebo prostřednictvím asistenční služby poukáže pojistné plnění v tuzemské měně pojištěnému. Výluky z pojištění Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění v případě: léčení zvířete po návratu na území ČR; příčin, k nimž došlo před počátkem pojištění nebo na území ČR; úmyslného jednání vlastníka nebo člena jeho rodiny; porušení předpisů o veterinární péči; Povinnosti pojištěného 37

36 Pojištěný je povinen oznámit bez zbytečného prodlení pojistiteli pojistnou událost. Dále předložit originály dokladů o zaplacení veterinární péče s výpisem provedených zákroků a dokladů za úhradu předepsané medikace. 38

37 5. Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění 10 V následujících podkapitolách se budu věnovat všeobecným pojistným podmínkám pojišťovny UNIQA a.s. Tyto všeobecné podmínky jsou platné pro cestovní pojištění, které tato pojišťovna nabízí. Subjekty, které nabízejí cestovní pojištění, mají téměř stejné pojistné podmínky, jen se v místech liší v názvech různých druhů cestovního pojištění. 5.1 Všeobecná ustanovení Na základě uzavřené pojistné smlouvy se pojistitel zavazuje v případě vzniku pojistné události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. Pojistné částky a výše spoluúčasti pojištěného na jednotlivé druhy cestovního pojištění jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Spoluúčastí se rozumí částka, kterou se pojištěný podílí na plnění z každé pojistné události a kterou pojistitel odečte od přiznaného pojistného plnění. 5.2 Doba trvání pojištění, pojistné období Všechny druhy cestovního pojištění, kromě pojištění stornovacích poplatků, vznikají od 0.00 hodin ode dne sjednaného v pojistné smlouvě jako počátek pojištění, nejdříve však od data a času sjednání pojištění uvedeného v pojistné smlouvě a zanikají ve 24:00 hodin dne sjednaného v pojistné smlouvě jako konec pojištění. Pojištění stornovacích poplatků vzniká od data a času sjednání pojištění a zaniká ve 24:00 hodin dne sjednaného v pojistné smlouvě jako počátek pojištění. V případě, že se pojištěný z důvodu zásahu vyšší moci (např. uzavření leteckého provozu, živelná pohroma) nemůže vrátit do ČR v původně plánovaném termínu, prodlužuje se automaticky a bezplatně platnost cestovního pojištění na dobu nezbytně nutnou k návratu do ČR, a to ve stejném rozsahu v jakém bylo sjednáno. Pojistná smlouva nabývá účinnosti nejdříve okamžikem úhrady celé částky jednorázového pojistného, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Cestovní pojištění nelze přerušit, není-li uvedeno jinak. 10 Dle 39

38 5.3 Územní platnost pojištění Všechny druhy cestovního pojištění, kromě pojištění stornovacích poplatků, jsou platné v zeměpisné zóně sjednané v pojistné smlouvě vždy však s výjimkou území České republiky a států, kde má pojištěný trvalý nebo přechodný pobyt či je jejich občanem. V případě UNIQA pojišťovny mají pro územní platnost dle zeměpisné zóny. Jimiž jsou: Zeměpisná zóna 1 území Evropy včetně ostrovů náležících evropským státům, na území Egypta, Izraele, Maroka, Tuniska a Turecka; Zeměpisná zóna 2 se vztahuje na pojistné události, které nastaly na území všech států světa; 5.4 Pojistné Pojistné je úplatou za poskytování pojištění. Výše pojistného se určuje na základě sazeb stanovených pojistitelem pro jednotlivé druhy pojištění. Pojistné se stanoví pro celou sjednanou dobu pojištění (jednorázové pojistné). 5.5 Pojistné plnění Pojistitel poskytuje pojistné plnění maximálně do výše sjednaných pojistných částek. V pojistné smlouvě může být sjednána spoluúčast pojištěného na plnění. Pojistné plnění je splatné do 15 dnů ode dne, kdy pojistitel skončí šetření nutné ke zjištění rozsahu své povinnosti plnit. Pojistitel je povinen ukončit šetření do 3 měsíců po tom, co mu byla událost, se kterou je spojen požadavek na plnění, oznámena. Nemůže-li ukončit šetření v této lhůtě, je pojistitel povinen sdělit osobě, které má vzniknout nebo vzniklo právo na pojistné plnění, důvody, pro které nelze šetření ukončit, a poskytnout jí na její žádost přiměřenou zálohu. Pojistné plnění je splatné v ČR a v tuzemské měně, není-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. 40

39 5.6 Zánik pojištění Pojištění zaniká na základě písemné výpovědi pojištěného nebo pojistníka před počátkem pojištění nebo v den počátku pojištění. Pojistník má nárok na vrácení zaplaceného pojistného sníženého o náklady, které vznikly s uzavřením a zrušením pojistné smlouvy. Podmínkou je vrácení všech dokumentů strvzujících sjednání cestovního pojištění. Zanikne-li cestovní pojištění z jakéhokoliv důvodu v době trvání pojištění, náleží pojišťovně pojistné za celou pojistnou dobu. Pojištění zaniká rovněž dnem uvedeným v písemné dohodě pojistitele s pojistníkem nebo uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno. 5.7 Práva a povinnosti pojistníka a pojištěného V případě pojištění cizího pojistného rizika je pojistník povinen seznámit pojištěného s obsahem pojistné smlouvy týkající se pojištění jeho rizika. Pojistník, popř. pojištěný je kromě povinností stanovených právními předpisy povinen: dbát, aby pojistná událost nenastala a učinit vše k jejímu odvrácení nebo zmírnění jejích následků; řídit se pokyny asistenční služby, pokyny pojistitele v příručce k cestovnímu pojištění, všeobecnými pojistnými podmínkami a pojistnou smlouvou; v případě, že nedošlo k přímému uhrazení nákladů asistenční službou nebo pojistitelem oznámit písemně pojistiteli bezprostředně po návratu do ČR pojistnou událost nejpozdějí však do 30 dnů po ukončení cesty; bez zbytečného odkladu vyplnit a zaslat pojistiteli vyplněné oznámení pojistné události a požadované doklady, případně na žádost pojistitel doplnit informace o pojistné události a předložit další potřebné doklady; poskytnout pojistiteli při vyšetřování pojistné události veškerou potřebnou součinnost. 41

40 5.8 Práva a povinnosti pojistitele Pojistitel má právo snížit pojistné plnění v případě, kdy pojištěný nedodržel smluvně sjednané povinnosti, zejména v případě opožděného hlášení pojistné události a v případě neúplnosti údajů v oznámení pojistné události, pokud se tak ztíží šetření rozsahu škody. 42

41 6. Sjednání cestovního pojištění V dnešní době si klient může své cestovní pojištění sjednat mnoha způsoby a na různých místech. V následujících kapitolách se tedy budu věnovat způsoby sjednání cestovního pojištění v České republice. 6.1 Sjednání cestovního pojištění přes internet V současnosti vše probíhá a běží na internetu a není výjimkou, že o cestovní pojištění lze na tomto moderním prostředku také sjednat. Prostřednictvím webového prohlížece lze sjednat veškeré druhy cestovního pojištění, které daná pojišťovna nabízí. Výhodami internetu je určitě úspora času klienta, monžnost sjednání pojištění odkudkoliv a kdykoliv a také pojišťovny nabízí zejména klientům, kteří si vyberou tuto formu sjednání zajímavé slevy na cestovní pojištění. 6.2 Pobočky komerčních pojišťoven Mezi další způsob sjednání si cestovního pojištění je pomocí pobočky komerční pojišťovny. Opět lze na pobočce sjednat veškeré druhy cestovního pojištění. Hlavní výhodou tohoto druhu sjednání je zajisté možnost okamžitého zodpovězení otázek týkajících se cestovního pojištění. Na pobočkách komerčních pojišťoven s Vámi uzavírá cestovní pojištění kovaný pracovník, který je na problematiku cestovního pojištění řádně proškolen. 6.3 Pobočky zdravotních pojišťoven Sjednat si cestovní pojištění lze i na pobočkách zdravotní pojišťovny. V současné době zdravotní pojišťovny nemají cestovní pojištění v nabídce svých služeb, ale v mnoha případech nabízejí možnost sjednání pojištění prostřednictvím kooperující komerční pojišťovny. Pokud vezmu příklad největší zdravotní pojišťovny v České republice, kterou je Všeobecná zdravotní pojišťovna, tak v tomto případě má vlastní Pojišťovnu VZP, která nabízí ve svém produktovém portfoliu i cestovní pojištění. Dalším příkladem je Vojenská zdravotní pojišťovna, která spolupracuje se Českou podnikatelskou pojišťovnou, přes kterou je možnost 43