VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR.
Období vytvoření: 12/2012 Ročník: 4. ročník Tematická oblast: Úvěrové služby Předmět: Bankovnictví Popis způsobu použití výukového materiálu ve výuce: výklad fixace učiva samostatná práce žáků
Úvěr je finanční služba doba splácení není dána zákonem klient se stává ihned majitelem předmětu financování je poskytován na různé potřeby
Návratnost úvěru schopnost dlužníka splatit úvěr včetně úroků ve sjednané době
Výnosnost úvěru z úroků z poplatků
Úrok z hlediska klienta: cena, zaplacená za poskytnutí úvěru z hlediska banky: odměna za dočasně poskytnuté peněžní prostředky klientovi
Úroková míra úroková sazba úrok vyjádřený nejčastěji v procentech Úroková míra závisí na faktorech: bezriziková úroková míra za které si banky půjčují navzájem; denně se mění riziková přirážka podle rizika splacení úvěru
Úrokové míry pevné proměnlivé vázané na: základní úrokovou míru základní sazba zvýšená o určitou přirážku referenční úrokovou míru vybraná tržní úroková míra s předem danými termíny přizpůsobování
Jaké se udávají úrokové míry? p. a. per annum roční p. s. per semestrum pololetní p. q. per quartale čtvrtletní p. m. per mensem měsíční
Způsob čerpání úvěru na běžný účet klienta banka přímo hradí závazky klienta
Splácení úvěrů nestejné splátky stejné splátky (anuita)
Složky splátky úvěru Úmor Úrok postupně snižuje jistinu úvěru vždy splatí úrok ze zbývající dlužné částky
Splácení úvěrů = umořování 1. úvěr včetně úroků je splatný najednou na konci období 2. úvěr včetně úroků je splácen pravidelnými splátkami, rozdělujeme: a. konstantní úmor: stále stejné platby úmoru (jistiny) proměnlivé splátky úroku v závislosti na zůstatku úvěru b. konstantní anuita stále stejné splátky (úmor + úrok)
Úkol: Banka poskytla: úvěr 300.000,- Kč, roční úroková míra 8 %, doba splatnosti 9 měsíců jednorázově, konvence 30E/360. Vypočtěte jednorázovou splátku úroku.
Výpočet
Úkol: Poskytnutý úvěr 400.000,- Kč, na 4 roky, roční úroková míra 9 %, splátky na konci roku, úmor 100.000,- Kč. Zjistěte výši jednotlivých úroků a jaké budou jednotlivé splátky?
Výpočet
Výpočet splátek a úroků Období Úmor Úrok Počátek 1. roku Konec 1. roku Konec 2. roku Konec 3. roku Konec 4. roku Celková splátka Zůstatek úvěru - - - 400.000 100.000 36.000 136.000 300.000 100.000 27.000 127.000 200.000 100.000 18.000 118.000 100.000 100.000 9.000 109.000 - Celkem 400.000 90.000 490.000 -
RPSN roční procentní sazba nákladů udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. v ČR povinnost uvádět u půjček od 5.000,- do 1.880.000,- Kč
Úvěrový proces v bance Obchodní útvar obchodní činnost Útvar řízení rizik řízení rizik analýza klienta Schvalování úvěrového případu schvaluje osoba se schvalovacími pravomocemi Útvar administrativy administrativní činnost dokumentace a zpracování
Zajištění úvěru Úvěrové riziko Základní druhy zajištění: záruka ručení zástava a převod vlastnického práva cese pohledávek
Záruka forma bankovní záruky jiná banka se zaručí za klienta, že splatí úvěr a úrok, pokud klient neuhradí včas
Ručení nejčastější typ ručitel na sebe bere závazek, že splatí dluh klienta banky v případě, že bance nezaplatí svůj závazek
Zástava a převod vlastnického práva k aktivům klienta na banku zástava nemovitosti vyžadována u hypotečních a investičních úvěrů zástava peněz vinkulace vkladu klienta nebo jiné osoby
Cese pohledávek postoupení pohledávky bance je změna v osobě věřitele na základě písemné smlouvy
Zdroje: HARTLOVÁ, V., M. SOLDÁNOVÁ, J. SVOBODOVÁ a M. ŽLEBKOVÁ. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2004, 199 s. ISBN 80-716-8900-9. KIPIELOVÁ, I. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 2., upr. Praha: Fortuna, 1998, 211 s. ISBN 80-716-8535-6. fotografie a obrázky: kolekce sady Office MicrosoftPowerPoint Autorem materiálu a všech jeho částí, není-li uvedeno jinak, je Ing. Dagmar Novotná